近两年提前还贷情况愈加严重，这对于银行的房贷资产形成较大的压力。

个人购房贷款余额近年来呈现不断上涨的趋势，2014年底，个人购房贷款余额规模为11.52万亿，到2022年9月达到最高值38.91万亿元，8年间增长了3.4倍。

但是这一趋势从去年下半年出现逆转，截止到今年6月份下降到38.6万亿。

提前还贷规模的测算并非是3100亿元（38.91-38.60），因为每个月还有新增房贷的情况。

如果剔除掉每个月新增贷款的情况，可以测算出如表1所示的每个季度还贷净额的变化情况。

可以看到今年还贷规模明显高于去年的水平，如果把2022年9月份之前没有明显提前还贷的情况视为正常还贷值的话，可以简单估算下：

近一年来（2022年9月-2023年6月）提前还贷规模达到9800亿元。

每年10000亿元左右按揭贷款资产的流失是金融不能承受的，尤其是销售数据还在下行，提前还贷的情况还在持续，优质资产流失情况更为严峻。

为了避免这一趋势的延续，金融机构需“开源节流”。

节流就是允许存量房按揭贷款利率下调，也就是跟提前还贷的人商量，允许降低存量房贷款利率，别再提前还贷了。

尽管金融机构的收益会受到影响，但是比起其他资产还算优质的，更重要的是能保住一部分存量蛋糕。

开源就是增加新的信贷规模，而认房不认贷政策正好是增加信贷额度最好的方式。这部分群体有一定支付能力，且信用资质较好。

同时，通过降低首付，增加贷款额度的方式，实现了购房按揭贷款资产规模的增长。

我们简单测算一下，首套房4.5%的利率，首付每降低100万，就会增加82.4万的利息。

按照上海1000万的改善住房来看，实行认房不认贷后，首付可以从700万下降到350万，大大降低了购房的门槛，但是背负的贷款直接增加350万，增加的利息成本达到288万。

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「 #小梦问答#：目前市面上电动汽车找充电桩充电，用那个app最好？」

作为一名新能源车主，出门停车充电使用过很多的新能源汽车充电的app，开到不同的地方就得找就近的公共充电桩。

就我使用的新能源汽车充电app七七八八加起来也有快十来个了，图片中排序基本上是按照使用频率来排列的，这些充电桩收费模式大体都差不多“服务费+电费”，服务费根据不同地区每度3~8毛钱不等，根据时间段电费会出现一定波动。

下面就简单给大家介绍几个我使用频率比较高、体验感比较好的软件：

1、驴充充：大品牌，核心板块涵盖自主研发、自主生产、自主营销、自主运营。截至目前已服务34个省，350个市，80000多个小区，累计充电服务数超8亿，并且产品远销海外，业务辐射全球。App整体使用起来丝滑流畅，功能齐全，关键是能找到比较多的充电桩。

2、特来电。覆盖面很广，常见于大型商场、机关单位等场所。充电桩小巧能量大，用起来体验很不错，价格相对较贵，很多场所电费不分时段，全天一口价。部分商场管理较好，有单独的区域，只允许新能源汽车进入，还可以免2小时停车费。

3、e充电。国家电网推出的新能源汽车充电app，多为快充桩，全国各地覆盖面比较广，目前高速服务区基本都是国家电网，小县城基本也都有覆盖！国标2015款的快充桩相较2012款的要好用很多！

4、星星充电常见于小区、办公区域等，有自营、合营、个人充电桩共享等模式，慢充相对较多，小区个人充电桩使用民用电价格较低，共享个人充电桩费用比较划算。

5、高德导航可以查询各品牌充电桩的信息！尤其是高德导航在去年推出“新能源”模式，可以提示、查询附近充电桩，在高速上使用的比较多，可以看出每个服务区充电桩空闲情况，使用起来非常方便。

如果你也有使用起来比较喜欢的充电宝藏app，欢迎留言评论一起交流哦！#新能源大牛说##我与汽车的日常# https://t.cn/R2WxY6Q

9.2
那天是个非常快乐的日子，因为我的宝宝退伍啦！[打call]这一天我反反复复想过好多次接宝宝的画面，画面里我是打扮的漂亮的拿最好的状态去见宝宝！但是很难过，计划总是赶不上变化！在8.30号下完夜班后生病发烧了没有最好的状态，加上天气恶劣—台风天真的好过分，瞬间感觉不能如期见面，真的很低落！[生病]本来很简单的一句“明天见”变得如此坎坷，从期待到不期待。宝宝说的也挺有道理的，这像是在考验我俩感情一样哈哈哈哈哈尊的笑出声[哈哈]但也一点不夸张。但是呢！那天我如期接到了宝宝[可怜]穿上了漂亮的裙子带着感冒的身体，顶着台风大雨天气去见了重要的人，心里真的很激动很开心，因为我的靠山回来啦！[打call]我可以做更无理取闹的小朋友了[抱一抱]太开心了[好爱哦][好爱哦][好爱哦]
这两年我答应了宝宝会等他回来，不会画大饼，我做到了我所说的话，宝宝也给我承诺了很多东西，他也做到了！军异恋真的很苦，但也很酷！因为我们坚持下来啦！[兔子]也许因为我说的一句话，他会记住，也许因为他说的一句话，他也会记住去努力实现：将近两年记录小日记本本三本，这里边是他在没有手机期间想跟我说点点滴滴，刚开始我还挺不信任的，觉得会和我一样三分钟热度写日记，但是他没有真的每天都在坚持记录[可怜][可怜][可怜]对我履行的承诺也在后面实现了，他把自己的荣耀送给了我，我比任何人都清楚那是他用无数的汗水和无数的日日夜夜换来的[心][心]
最后，我想说宝宝辛苦啦[心]这不是终点更是起点[好爱哦]我会一直在～