金台农商银行 | 失信企业，经营范围变更主营业务没了，仍能股权融资1亿元，如今贷款沦为关注类 2022年金台农商银行不良贷款率高达4.25%，会计师事务所审计报告指出，公司贷款业务存在问题。十大贷款客户中，前两大客户贷款均为关注类，第五大客户贷款为次级类。天海山泉饮品作为本行第一大贷款客户，2021年天海山泉饮品为失信被执行人，作为主要的经营业务——饮用水相关的业务，2021年4月25日经营范围变更后没有了，2022年居然还能通过股权质押融资1亿元。请问，金台农商行当前是否存在联合骗贷行为？还是内部风控部门严重失职？希望金台农商行能自证清白。
作者：张博
陕西宝鸡金台农村商业银行(以下简称金台农商银行），前身为宝鸡市金台区农村信用合作联社，成立于2005年5月12日。
2020年3月，宝鸡市金台区农村信用合作联社完成改制，成立了金台农商银行。同年4月29日，金台农商银行正式挂牌开业。
2022 年，金台农商银行主要通过利润留存补充资本，注册资金约为2.27 亿元。目前金台农商银行下设机构网点20家，其中支行18 个、分理处2 个。公司法人为杨玉明，同时担任董事长。
01
公司整体治理水平有待提升
作为成立不久的农商行，2022年两次受到监管部门处罚，处罚金额累计为85万元。
2022年6月，金台农商银行由于贷款分类不准确，被宝鸡银保监分局罚款25万元。
2022年12月，金台农商银行由于贷后管理不到位，贷款审查不严，被宝鸡银保监分局罚款50万元。
2022 年，陕西正源会计师事务所有限公司对金台农商银行进行了审计，并出具管理意见书，指出金台农商银行在会计基础、贷款损失管理以及贷款检查方面存在问题 。贷款业务作为银行最根本、重要的业务，金台农商银行治理水平有待提升。
02
失信企业，主营业务没了，仍能股权融资1亿元
如今贷款沦为关注类
2022年金台农商行年报显示，前十大贷款客户中，第一大贷款客户为宝鸡天海山泉饮品有限公司（以下简称天海山泉饮品），贷款金额为4676.21万元；第二大贷款客户为陕西海里特精密机械有限公司，贷款金额为4392万元；第八大贷款客户为宝鸡大荣纺织有限责任公司，贷款金额为3680万元。以上三大贷款客户均为关注类贷款客户，贷款金额累计为1.27亿元（四舍五入)。第五大贷款客户为宝鸡市泽润房地产开发有限公司，贷款金额3778万元，为次级类贷款客户。
前十大贷款客户中，有4家贷款客户不是正常类，远高于一般农商行的正常情况，或反映出金台农商行在贷款大客户管理上面，存在一些问题。
以宝鸡天海山泉饮品有限公司为例：
企查查显示，2022年林广生、林彦平、林娟通过质押宝鸡天海山泉饮品有限公司股权，获得金台农商银行1亿元融资。其中，林广生获得融资9885万元。
但是，2021年宝鸡天海山泉饮品有限公司已经为失信被执行人，所属司法案件为侵害商标权纠纷，生效法律文书时间为2019年。
2021年4月25日，宝鸡天海山泉饮品有限公司经营范围出现重大变更。2021年4月25日之前公司的主营收入围绕饮用水展开，为饮料饮用水的生产、销售等相关业务。2021年4月25日变更后就没有了，变成了一般的贸易公司。对于正常饮品公司来说，公司的主营业务收入不做饮料饮用水，公司将会受到巨大的影响，价值也会大幅缩水。
2021年天海山泉饮品为失信被执行人，同时，作为主要的经营业务—饮用水相关的业务，经营范围变更后没有了。但是，2022年，金台农商行居然对天海山泉饮品股权质押，向其出质人放款了1亿元。目前天海山泉饮品作为本行第一大贷款客户，且贷款为关注类。请问金台农商行，对天海山泉饮品尽调是否客观真实严谨？是否存在联合骗贷行为？还是内部风控部门严重失职？希望金台农商行能自证清白。
03
资产质量恶化
房地产不良贷款较大，关注类贷款规模较高
2022年末，金台农商银行贷款余额为86.08亿元，较年初增长了12.18亿元，增长了17.60%。
金台农商银行不良贷款余额为3.66亿元（包括次级、可疑、损失，不包括关注类），不良贷款率为4.25%，高于全国所有农商行的3.22%，比2021年增加了0.47%。同时，关注类贷款高达14.33亿元，占全部贷款的16.64%，2023年易转化为不良贷款，信贷资产质量面临较大下行压力。
联合资质评级报告指出，金台农商银行制造业和房地产业不良贷款规模相对较大。截至 2022年末，制造业、房地产不良贷款率分别为 10.24%和 11.69%。房地产行业不良贷款主要为不符合核销条件的存量贷款。
截至 2022 年末，金台农商银行房地产贷款占贷款总额的比重为 15.14%， 个人住房按揭贷款占贷款总额的比重为 9.32%，接近县域农合机构监管上限，均未超出监管上限要求。但金台农商银行房地产相关贷款占比较高，面临行业集中风险和结构调整压力，同时在部分房地产企业风险暴露背景下，需关注房地产贷款违约情况，提高贷款拨备水平。
2022年金台农商银行信贷资产规模保持增长，当前需要关注房地产行业信贷规模压降以及信用风险情况；关注贷款规模及占比较高，信贷资产质量面临较大下行压力，贷款拨备水平将承受压力。
作者：张博
陕西宝鸡金台农村商业银行(以下简称金台农商银行），前身为宝鸡市金台区农村信用合作联社，成立于2005年5月12日。
2020年3月，宝鸡市金台区农村信用合作联社完成改制，成立了金台农商银行。同年4月29日，金台农商银行正式挂牌开业。
2022 年，金台农商银行主要通过利润留存补充资本，注册资金约为2.27 亿元。目前金台农商银行下设机构网点20家，其中支行18 个、分理处2 个。公司法人为杨玉明，同时担任董事长。
01
公司整体治理水平有待提升
作为成立不久的农商行，2022年两次受到监管部门处罚，处罚金额累计为85万元。
2022年6月，金台农商银行由于贷款分类不准确，被宝鸡银保监分局罚款25万元。
2022年12月，金台农商银行由于贷后管理不到位，贷款审查不严，被宝鸡银保监分局罚款50万元。
2022 年，陕西正源会计师事务所有限公司对金台农商银行进行了审计，并出具管理意见书，指出金台农商银行在会计基础、贷款损失管理以及贷款检查方面存在问题 。贷款业务作为银行最根本、重要的业务，金台农商银行治理水平有待提升。
02
失信企业，主营业务没了，仍能股权融资1亿元
如今贷款沦为关注类
2022年金台农商行年报显示，前十大贷款客户中，第一大贷款客户为宝鸡天海山泉饮品有限公司（以下简称天海山泉饮品），贷款金额为4676.21万元；第二大贷款客户为陕西海里特精密机械有限公司，贷款金额为4392万元；第八大贷款客户为宝鸡大荣纺织有限责任公司，贷款金额为3680万元。以上三大贷款客户均为关注类贷款客户，贷款金额累计为1.27亿元（四舍五入)。第五大贷款客户为宝鸡市泽润房地产开发有限公司，贷款金额3778万元，为次级类贷款客户。
前十大贷款客户中，有4家贷款客户不是正常类，远高于一般农商行的正常情况，或反映出金台农商行在贷款大客户管理上面，存在一些问题。
以宝鸡天海山泉饮品有限公司为例：
企查查显示，2022年林广生、林彦平、林娟通过质押宝鸡天海山泉饮品有限公司股权，获得金台农商银行1亿元融资。其中，林广生获得融资9885万元。
但是，2021年宝鸡天海山泉饮品有限公司已经为失信被执行人，所属司法案件为侵害商标权纠纷，生效法律文书时间为2019年。
2021年4月25日，宝鸡天海山泉饮品有限公司经营范围出现重大变更。2021年4月25日之前公司的主营收入围绕饮用水展开，为饮料饮用水的生产、销售等相关业务。2021年4月25日变更后就没有了，变成了一般的贸易公司。对于正常饮品公司来说，公司的主营业务收入不做饮料饮用水，公司将会受到巨大的影响，价值也会大幅缩水。
2021年天海山泉饮品为失信被执行人，同时，作为主要的经营业务—饮用水相关的业务，经营范围变更后没有了。但是，2022年，金台农商行居然对天海山泉饮品股权质押，向其出质人放款了1亿元。目前天海山泉饮品作为本行第一大贷款客户，且贷款为关注类。请问金台农商行，对天海山泉饮品尽调是否客观真实严谨？是否存在联合骗贷行为？还是内部风控部门严重失职？希望金台农商行能自证清白。
03
资产质量恶化
房地产不良贷款较大，关注类贷款规模较高
2022年末，金台农商银行贷款余额为86.08亿元，较年初增长了12.18亿元，增长了17.60%。
金台农商银行不良贷款余额为3.66亿元（包括次级、可疑、损失，不包括关注类），不良贷款率为4.25%，高于全国所有农商行的3.22%，比2021年增加了0.47%。同时，关注类贷款高达14.33亿元，占全部贷款的16.64%，2023年易转化为不良贷款，信贷资产质量面临较大下行压力。
联合资质评级报告指出，金台农商银行制造业和房地产业不良贷款规模相对较大。截至 2022年末，制造业、房地产不良贷款率分别为 10.24%和 11.69%。房地产行业不良贷款主要为不符合核销条件的存量贷款。
截至 2022 年末，金台农商银行房地产贷款占贷款总额的比重为 15.14%， 个人住房按揭贷款占贷款总额的比重为 9.32%，接近县域农合机构监管上限，均未超出监管上限要求。但金台农商银行房地产相关贷款占比较高，面临行业集中风险和结构调整压力，同时在部分房地产企业风险暴露背景下，需关注房地产贷款违约情况，提高贷款拨备水平。
2022年金台农商银行信贷资产规模保持增长，当前需要关注房地产行业信贷规模压降以及信用风险情况；关注贷款规模及占比较高，信贷资产质量面临较大下行压力，贷款拨备水平将承受压力。
22只两元以下的低价股，很多都是大家熟悉或曾经持有过的
这22只两元以下的低价股涉及电力、钢铁、地产、港口、光学光电子、建筑装饰、机场航运、有色金属、文化传媒、电力设备等多个行业，st和退市股排除在外，因为它们的风险大。
永泰能源股价1.46，年报盈利19.09亿，中报盈利10.13亿，电力行业。
山东钢铁股价1.51，年报盈利5.552亿，中报预亏2.45亿，钢铁行业。
山子股份股价1.60，年报亏9.69亿，中报预亏8亿，汽车零部件行业。
海航控股股价1.61，年报亏202.5亿，中报预亏16亿，机场航运行业。
重庆钢铁股价1.61，年报亏10.19亿，中报预亏4.35亿，钢铁行业。
辽港股份股价1.62
利源精制股价1.62，年报亏4.06亿，中报预亏0.85亿，有色金属行业。
保力新股价1.64，年报亏损1.86亿，季报亏0.91亿，电力设备行业。
酒钢宏兴股价1.67，年报亏14.76亿，中报预亏3.97亿，钢铁行业。
洪涛股份股价1.68，年报亏7.1亿，中报预亏1.9亿，建筑装饰行业。
包钢股份股价1.81，年报亏7.3亿，一季报盈利3亿，稀土钢铁行业。
迪马股份股价1.81%，年报亏34.97亿，中报盈利0.45亿，房地产行业。
东旭光电股价1.84，年报亏16.46亿，中报预亏4亿，光学光电子行业。
华映科技股价1.85，年报亏12.23亿，中报亏7.27亿，光学光电子行业。
中南建设股价1.85，年报亏91.71亿，中报预亏7.2亿，房地产行业。
正源股份股价1.86，年报亏1.93亿，中报亏0.17亿，家用轻工行业。
美邦服饰股价1.86，年报亏8.23亿，中报盈利0.1亿，服装家纺行业。
鹏都农牧股价1.89，年报盈利0.17亿，中报预亏1.6亿，贸易行业。
华联股份股价1.89，年报亏1.89亿，中报盈利0.25亿，零售行业。
申华控股股价1.91，年报亏1.73亿，中报预亏0.37亿，汽车服务行业。
吉视传媒股价1.92，年报亏4.25亿，中报盈利0.15亿，文化传媒行业。
金科股份股价1.96，年报亏213.9亿，中报预亏18.5亿，房地产行业。
股价低有它自身的原因，有的曾经送转多，股本大，有的业绩下滑，而且周期股多。现在大多离一元股价还有一段距离，低价股注意不要跌到1元下面去了，面值退区域风险大。
这22只两元以下的低价股涉及电力、钢铁、地产、港口、光学光电子、建筑装饰、机场航运、有色金属、文化传媒、电力设备等多个行业，st和退市股排除在外，因为它们的风险大。
永泰能源股价1.46，年报盈利19.09亿，中报盈利10.13亿，电力行业。
山东钢铁股价1.51，年报盈利5.552亿，中报预亏2.45亿，钢铁行业。
山子股份股价1.60，年报亏9.69亿，中报预亏8亿，汽车零部件行业。
海航控股股价1.61，年报亏202.5亿，中报预亏16亿，机场航运行业。
重庆钢铁股价1.61，年报亏10.19亿，中报预亏4.35亿，钢铁行业。
辽港股份股价1.62
利源精制股价1.62，年报亏4.06亿，中报预亏0.85亿，有色金属行业。
保力新股价1.64，年报亏损1.86亿，季报亏0.91亿，电力设备行业。
酒钢宏兴股价1.67，年报亏14.76亿，中报预亏3.97亿，钢铁行业。
洪涛股份股价1.68，年报亏7.1亿，中报预亏1.9亿，建筑装饰行业。
包钢股份股价1.81，年报亏7.3亿，一季报盈利3亿，稀土钢铁行业。
迪马股份股价1.81%，年报亏34.97亿，中报盈利0.45亿，房地产行业。
东旭光电股价1.84，年报亏16.46亿，中报预亏4亿，光学光电子行业。
华映科技股价1.85，年报亏12.23亿，中报亏7.27亿，光学光电子行业。
中南建设股价1.85，年报亏91.71亿，中报预亏7.2亿，房地产行业。
正源股份股价1.86，年报亏1.93亿，中报亏0.17亿，家用轻工行业。
美邦服饰股价1.86，年报亏8.23亿，中报盈利0.1亿，服装家纺行业。
鹏都农牧股价1.89，年报盈利0.17亿，中报预亏1.6亿，贸易行业。
华联股份股价1.89，年报亏1.89亿，中报盈利0.25亿，零售行业。
申华控股股价1.91，年报亏1.73亿，中报预亏0.37亿，汽车服务行业。
吉视传媒股价1.92，年报亏4.25亿，中报盈利0.15亿，文化传媒行业。
金科股份股价1.96，年报亏213.9亿，中报预亏18.5亿，房地产行业。
股价低有它自身的原因，有的曾经送转多，股本大，有的业绩下滑，而且周期股多。现在大多离一元股价还有一段距离，低价股注意不要跌到1元下面去了，面值退区域风险大。
22只两元以下的低价股，很多都是大家熟悉或曾经持有过的
这22只两元以下的低价股涉及电力、钢铁、地产、港口、光学光电子、建筑装饰、机场航运、有色金属、文化传媒、电力设备等多个行业，st和退市股排除在外，因为它们的风险大。
永泰能源股价1.46，年报盈利19.09亿，中报盈利10.13亿，电力行业。
山东钢铁股价1.51，年报盈利5.552亿，中报预亏2.45亿，钢铁行业。
山子股份股价1.60，年报亏9.69亿，中报预亏8亿，汽车零部件行业。
海航控股股价1.61，年报亏202.5亿，中报预亏16亿，机场航运行业。
重庆钢铁股价1.61，年报亏10.19亿，中报预亏4.35亿，钢铁行业。
辽港股份股价1.62
利源精制股价1.62，年报亏4.06亿，中报预亏0.85亿，有色金属行业。
保力新股价1.64，年报亏损1.86亿，季报亏0.91亿，电力设备行业。
酒钢宏兴股价1.67，年报亏14.76亿，中报预亏3.97亿，钢铁行业。
洪涛股份股价1.68，年报亏7.1亿，中报预亏1.9亿，建筑装饰行业。
包钢股份股价1.81，年报亏7.3亿，一季报盈利3亿，稀土钢铁行业。
迪马股份股价1.81%，年报亏34.97亿，中报盈利0.45亿，房地产行业。
东旭光电股价1.84，年报亏16.46亿，中报预亏4亿，光学光电子行业。
华映科技股价1.85，年报亏12.23亿，中报亏7.27亿，光学光电子行业。
中南建设股价1.85，年报亏91.71亿，中报预亏7.2亿，房地产行业。
正源股份股价1.86，年报亏1.93亿，中报亏0.17亿，家用轻工行业。
美邦服饰股价1.86，年报亏8.23亿，中报盈利0.1亿，服装家纺行业。
鹏都农牧股价1.89，年报盈利0.17亿，中报预亏1.6亿，贸易行业。
华联股份股价1.89，年报亏1.89亿，中报盈利0.25亿，零售行业。
申华控股股价1.91，年报亏1.73亿，中报预亏0.37亿，汽车服务行业。
吉视传媒股价1.92，年报亏4.25亿，中报盈利0.15亿，文化传媒行业。
金科股份股价1.96，年报亏213.9亿，中报预亏18.5亿，房地产行业。
股价低有它自身的原因，有的曾经送转多，股本大，有的业绩下滑，而且周期股多。现在大多离一元股价还有一段距离，低价股注意不要跌到1元下面去了，面值退区域风险大。
这22只两元以下的低价股涉及电力、钢铁、地产、港口、光学光电子、建筑装饰、机场航运、有色金属、文化传媒、电力设备等多个行业，st和退市股排除在外，因为它们的风险大。
永泰能源股价1.46，年报盈利19.09亿，中报盈利10.13亿，电力行业。
山东钢铁股价1.51，年报盈利5.552亿，中报预亏2.45亿，钢铁行业。
山子股份股价1.60，年报亏9.69亿，中报预亏8亿，汽车零部件行业。
海航控股股价1.61，年报亏202.5亿，中报预亏16亿，机场航运行业。
重庆钢铁股价1.61，年报亏10.19亿，中报预亏4.35亿，钢铁行业。
辽港股份股价1.62
利源精制股价1.62，年报亏4.06亿，中报预亏0.85亿，有色金属行业。
保力新股价1.64，年报亏损1.86亿，季报亏0.91亿，电力设备行业。
酒钢宏兴股价1.67，年报亏14.76亿，中报预亏3.97亿，钢铁行业。
洪涛股份股价1.68，年报亏7.1亿，中报预亏1.9亿，建筑装饰行业。
包钢股份股价1.81，年报亏7.3亿，一季报盈利3亿，稀土钢铁行业。
迪马股份股价1.81%，年报亏34.97亿，中报盈利0.45亿，房地产行业。
东旭光电股价1.84，年报亏16.46亿，中报预亏4亿，光学光电子行业。
华映科技股价1.85，年报亏12.23亿，中报亏7.27亿，光学光电子行业。
中南建设股价1.85，年报亏91.71亿，中报预亏7.2亿，房地产行业。
正源股份股价1.86，年报亏1.93亿，中报亏0.17亿，家用轻工行业。
美邦服饰股价1.86，年报亏8.23亿，中报盈利0.1亿，服装家纺行业。
鹏都农牧股价1.89，年报盈利0.17亿，中报预亏1.6亿，贸易行业。
华联股份股价1.89，年报亏1.89亿，中报盈利0.25亿，零售行业。
申华控股股价1.91，年报亏1.73亿，中报预亏0.37亿，汽车服务行业。
吉视传媒股价1.92，年报亏4.25亿，中报盈利0.15亿，文化传媒行业。
金科股份股价1.96，年报亏213.9亿，中报预亏18.5亿，房地产行业。
股价低有它自身的原因，有的曾经送转多，股本大，有的业绩下滑，而且周期股多。现在大多离一元股价还有一段距离，低价股注意不要跌到1元下面去了，面值退区域风险大。
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