保险遇到最多的问题就两个：一个是没买的人问我要买什么？一个是买过的人问我要退吗？授人以鱼不如授人以渔，所以我干脆讲讲你买之前，要注意到的那些事儿，而且我保证你再过五年之后再看，它依然很管用，不会过时。
首先你是要知道我们为什么要买保险，是代理人那个口中的爱与责任吗？绝对不是，保险不是说你给谁买，他就不会生病，不会发生意外，而是说你要用现在的这笔钱去买一个将来不确定的会发生的风险，是你到时候一定会损失的钱，他和你做投资是一个道理，都是一个经济行为，你最好是花小钱办大事儿，你知道了这个之后，你再去做选择，就会很容易接下来。
那生活中有哪些我们会面临的风险，说白了，生老病死对，所以你需要的保险也就五个，意外、医疗、重疾、寿险和养老。
知道了要买什么了，我们就要来看一下怎么去买了，要分不同的人群，比如说18岁以下，我们通称为是儿童，18到50岁之间，我们称之为成年人，50岁以上叫中老年人，要这么分是因为三个年龄段它的风险是不一样。你买每个保险的价格也不一样，比如说呢，小孩儿去买一个寿险，就比老年人要便宜很多，原因呢，就是老年人年龄越大，他的死亡风险越高。保险公司会根据这个风险去测算出不同的这个保费价格，。
了解保险公司这个定价方式，就可以去挑到性价比高的产品了，比如说，我们给小孩子买重疾，越早买越便宜，老年人我们买重疾就会很贵，我们呢就要去选替代方案，买个百万医疗。
注：不要觉得百万医疗是坑，选择正确合适的百万医疗是普通家庭的救命宝藏！！！
然后，当你了解了需要买那种保险后很多人开始买了，不是的，是要先确定你的预算，因为我遇到很多人还在一时兴起，然后去买了一款保险，交了几年，觉得负担不起了，想要退保，发现只能退一半不到后，就开始左右为难了。其实，我们根据标准普洱象限上显示的，最好拿家庭年收入10%去买保险，但是我还是不建议10%，有点太多了，你拿到5%啊，就可以了，最后就可以考虑该给谁买了，这个顺序非常非常重要，一定要先大人后小孩儿，谁赚钱多你就优先给谁买，具体的保费比例呢，就是夫妻两人的总保费，一定要在80%以上，孩子呢不能超过20%，（这里特别说明，家庭的经济支撑者才最应该最有保障，最重要的选择）。
还是那句话，保险只是财务规划，不是精神寄托。
确定了给谁买，买什么，接下来我们才最最重要的一点，就是怎么选产品这点。
每个人一生中需要的这五款保险分别应该注意什么？
第一个，意外险怎么买呢？
主要是由意外伤害引起的治疗，伤残或者身故的费用，比如说被车撞，这个就属于意外，撞了之后，去医院住院，这个时候啊，意外险就能报销医疗费，如果说撞残了怎么办呢？意外险就会根据伤残等级赔固定的钱，如果说撞死了怎么办呢？意外险就会赔，你买50万就赔50万，买100万就赔100万，保费也非常便宜啊，可能300块钱左右，保障是100万，这里最容易踩坑的，是返还型意外险。大家应该都听过百万任我行吧，每年交2000多只能买到10万的保额返还型，最大的坑，就是你多交的钱，他并不能多赔给你，万一你发生意外了，你每年交2000多只能赔10万，别人每年交200都比你赔的多了十倍。你想一下，几十年后你返的那个钱，经过通货膨胀，早就已经不是你交的那个钱了，所以不要上这个当时间关系，买意外险最需要注意的五个点（单独的说明）
第二个，医疗险应该怎么买？
常规的医疗险分为两种，一类是小额住院医疗和门诊险，还有一类呢，就是百万医疗，这里面我最建议去买的是百万医疗，因为便宜啊，杠杆还高，200多块钱就能买到报销200多万医疗费的保险，我愿称之为穷人救星。它主要报销的是四个部分的费用，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后的门急诊，这一套下来啊，涵盖了一场大病。小额门诊医疗和这个住院医疗了，这两个都比较适合经常就是小时候经常跑医院的宝宝。
第三个，重疾险怎么买？
重疾险其实不像上面两个几百块钱就能买到，它一般会比较贵，要几千块钱。这个也是大家最容易买错的，它是干什么用的呢？它其实就是保单里面写的一堆病，你得了这些病就会赔这个钱，这个病也不是随便来的，银保监会为了防止保险公司欺负咱们消费者不懂，拿罕见的那些病充数，强制规定了28种高发重疾必须写在合同里，这些重疾啊，已经占到了理赔率的95%以上了，所以呢，你再看什么说保100种，110种，120种，200种，都不用太去介意，因为国家已经替你把好关了。每家产品能问世，都必须有这28种疾病。
然后我们需要注意的是大高发轻症11款。（请看图片）
它其实就是这个重疾的早期阶段，比如说我们经常说的癌症，那它对应的就是还没有扩散时期的这个原位癌，或者说轻度肿瘤，这11款轻症，银保监会没有做规定，所以很多无良的这个产品它就偷工减料，少了很多病种，请看图片#，大家买的时候，一定要去对照一下，既然涉及到病种，那肯定是会涉及到这个理赔的条件。
第四个就是寿险怎么买？
寿险是指身故或者全残之后，能得到一笔保额。所以很多家长给孩子买寿险的，可能真的是不是很了解，这种保险应该是给家里最赚钱的那个人买，而且买的时候一定要注意，要买定期的。什么叫定期啊，就比如说保到60岁，保到70岁，保30年这种就叫定期的这种保费啊，会比较便宜，而且呢，比终身的寿险便宜了好多倍，拿我自己举例啊，因为我有房贷300万，我买300万的这个寿险，保到50岁，每年呢，只需要交500多块钱。但如果说我去买终身的，哎，那我一年就要交好几万块钱，所以终身寿险适合家里有矿的，有遗产传承的人去买。
第五个，就是养老保险怎么买？
这个就很简单了，我只推荐两种，一个是增额终身寿险，一个是年金险。
这两个产品啊，都是保本保息的，将来能拿多少都白纸黑字的给你写进合同了，唯一的区别啊，就是这个增额终身寿险更灵活，年金险是到法定退休年纪才能按月领取，理解为随身随选，现金价值里这个数字就是你能拿到的钱，你看哪个收益高，就买哪个就行了。
保险要了解它保障的底层逻辑
需要更多资讯可以私信我，非常欢迎您，也乐意为您解答。
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了解保险公司这个定价方式，就可以去挑到性价比高的产品了，比如说，我们给小孩子买重疾，越早买越便宜，老年人我们买重疾就会很贵，我们呢就要去选替代方案，买个百万医疗。
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