关于黑马客提货卡是否是预付卡（一）消费者和旅济之间没有借贷关系只有黑马客提货卡买卖关系。旅济发出邀约，消费者下单，付款，激活卡片从而完成该卡片订单的交易闭环，只不过未完成兑换商品服务的卡片使用闭环。
旅济的辖区职能监管部门不应当说旅济向消费者售卖黑马卡产品的消费纠纷归嘉定金融局负责。既然是消费纠纷，那么我们有必要讨论是属于哪一种消费模式。
如今，预付式消费已经成了很多行业的主流消费模式，从美容美发、健身到餐饮、洗车、连锁水果店，大都采用这种消费方式。对消费者来说，预付式消费可以减少在购物过程中的现金交易，还能够享受到折扣。关于预付式消费的定义法律并没有给予明确的界定，但在2010年颁布实施的《非金融机构支付服务管理办法》中有相关的界定，该法第2条规定：以营利为目的发行的，在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取词条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付式消费卡。税务总局发布《关于营改增试点若干征管问题的公告》指出预付卡，就是先付费再消费的卡片，既包含常用的餐饮卡、美容卡、健身卡等只能在发卡企业内部使用的单用途预付卡，也包括商通卡、福卡等可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡。
为规范支付机构从事预付卡业务行为，维护预付卡市场秩序，防范支付风险，中国人民银行制定了《支付机构预付卡业务管理办法》，现予公布实施。本办法所称预付卡，是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。所以，预付卡消费本质上就是经营者的一种消费模式，对于商家来说，主要目的是稳定客户关系，有利于资金的周转，以便于迅速打开市场。对于这样一种先付费后消费的消费模式，是经营者自家发行或委托中介、金融机构联合发行的，其法律关系从本质上来讲就是消费者与经营者之间的合同关系，是由持卡人预先支付一定金额后再一定期间内按照一定方式接受商品或服务的消费行为。从法律角度来说，预付卡消费是消费者与经营者之间的一种合同关系，所以在办卡时应当签订书面的合同。但实践中，大多数经营机构利用消费者的法律意识淡薄，甚至利用自己的优势地位，不主动或拒绝提供书面合同。只是要求消费者提供个人信息即可。预付卡存在的霸王条款很普遍，比如“本店拥有本卡的最终解释权”、“会员卡遗失不补”、“消费卡过期作废”等等。在消费者维权时，这些往往成了经营者保护自己的砝码。
虽然马和平控制的旅济，引旅，旅源，萤火虫四家公司通过借贷协议，授信协议，扣款协议，购买服务等协议，试图 将消费者从经营者旅济买黑马卡这个及其普通的消费行为层层包装，试图淡化预付这个隐藏付费方式，从而达到某种对其绝对有利的目的。但是做过的事情删不掉痕迹，其终究还是一种预付费的交易方式。
事情是这样的——消费者可以在旅济运营的所谓严选分期商城平台通过信用额度，支付宝，绑定银行卡支付提交的黑马卡账单。黑马权益套餐﹣提货卡自购买后180日内激活；激活后180日有效，卡片提示请在有效期内尽快使用或者兑换您的权益，过期未兑换视为自动放弃。理论上消费者可以在付费的第360天对黑马卡约定的兑换商品和服务进行消费兑现。
妙就妙在平台运营商和卖卡经营者旅济将支付方式默认为第一个选项信用额度支付。第二和第三个选项分别是支付宝和银行卡支付。
前面提到过，笔者认为比较重要，重复说一遍，源旅和旅济共同出现在同程金融app上，如果是新用户注册看到是源旅负责，无法看到严选分期商城，也就无法看到黑马客提货卡邀约信息，只能看到源旅负责的购物和享分期服务。而有信用审批额度的客户才可以看到旅金负责的严选分期商城可以购买黑马客提货卡。同样的有信用额度客户可以看到七八个回收预付卡的链接，其他客户看不到。常用的拼多多京东平台，大家看到的商品信息一致，页面内容一致。旅济和源旅用代码技术和非法超链接这样的雕虫小技逃避监管，无非就是排除了大多数正常消费者，筛选出他所期望的目标客户特定消费者。从而达到让特定消费者默认使用信用额度购买黑马客提货卡。一箭双雕，赚了贷款利息手续费，赚了卖卡利润。说不定后面回收卡又赚一笔不菲的手续费呢？
因信用额度支付不需要即时支付现金或者银行卡转账支付，大多数消费者因粗心或者不知情的情况下被使用信用额度支付。在第30个自然日，被放款方及其授信方萤火虫电话催收，心粗的消费者才发现自己被卖了黑马客提货卡。当然也有一些消费者熟知此事。萤火虫，旅济及引旅共同运营的黑马卡电商分期业务也是邪门的很，绝大多数的电商分期是允许客户分3/6/9/12期，他家电商分期只能选一期，第30个自然日引旅准时准点根据扣款协议从消费者绑定银行卡扣款。扣款失败的话萤火虫次日准时准点到处打催收电话。打爬虫软件获取的号码。广州市越秀区金融局接到大量市民投诉举报同程金融暴力催收泄露隐私冒充公检法的工单。
花呗，信用卡大多数都是消费者消费日的第30天左右扣款，前后可能有10天左右冗余。因此旅济及其团伙的这一巧妙设计给人一种客户用了信用卡的错觉。后面会提到，信用卡和预付卡都是卡基电子支付类卡片，在消费者在完成交易的时间为原点，时间线为轴线，信用卡和预付卡在商品账单结算的时间方向上相反。前者是先消费后结算（付费），后者是先结算（付费）后消费（兑付商品或服务）。
关于萤火虫等小额贷款公司为该分期商城里的黑马客权益卡提供信用额度分期支付，有官方书面答复背书。苏州市地方金融监督管理局在苏州市政府信息公开网回复市民的一封投诉信（2022-06-29 15:57:08）提到，提前购支持用户信用额度分期支付、微信支付、支付宝支付，信用额度分期支付资金来源于广州市萤火虫小额贷款有限责任公司等合法贷款资质的挂牌机构。同程旅游平台负责引流推广，并未参与实际经营。提前购指的是在该商城有信用额度的客户可以先用额度买提货卡后付款的一种服务名称。
顾名思义黑马客提货卡虽然是虚拟电子卡，也是卡的一种。显然，根据付费时间和兑付商品或服务的时间角度来看，经营者旅济在其运营的电商平台上卖的黑马卡是预付卡。特别的点在于，选择信用额度支付的消费者，其购卡款项是萤火虫帮其通过授信协议垫付给黑马卡经营者旅济的，30个自然日后引旅从消费者卡里扣回这笔钱再转给萤火虫。表面上看购买黑马客提货卡的货款是萤火虫付给旅济的，实际上是消费者用信用背债的形式向旅济即时支付的货款，当时消费者和旅济之间已经完成了一手交钱，一手交卡的闭环交易。只不过事后萤火虫拥有一笔债权，消费者承担一笔信用债务。一个简单的预付费消费模式，不管旅济找多少个团伙公司参与增加其复杂性干扰视线，终究还是一个预付费消费模式。
需要明确和注意的是，预付卡承载的是预付式消费合同法律关系，并不包括已确认其使用时间的一次性预付款票证。预付式消费合同法律关系是指，商家与消费者签订合同，消费者预付一定资金，商家将该笔资金以磁介质、芯片、纸质或其他工具存储，消费者按照合同约定在商家获取商品和服务，商家逐笔扣除储存金额，双方合同的履行渐次进行的业态。
多数地方政府和商务部出台的关于预付式消费法律法规，对什么是预付式消费有不同的司法解释。
旅济的辖区职能监管部门不应当说旅济向消费者售卖黑马卡产品的消费纠纷归嘉定金融局负责。既然是消费纠纷，那么我们有必要讨论是属于哪一种消费模式。
如今，预付式消费已经成了很多行业的主流消费模式，从美容美发、健身到餐饮、洗车、连锁水果店，大都采用这种消费方式。对消费者来说，预付式消费可以减少在购物过程中的现金交易，还能够享受到折扣。关于预付式消费的定义法律并没有给予明确的界定，但在2010年颁布实施的《非金融机构支付服务管理办法》中有相关的界定，该法第2条规定：以营利为目的发行的，在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取词条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付式消费卡。税务总局发布《关于营改增试点若干征管问题的公告》指出预付卡，就是先付费再消费的卡片，既包含常用的餐饮卡、美容卡、健身卡等只能在发卡企业内部使用的单用途预付卡，也包括商通卡、福卡等可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡。
为规范支付机构从事预付卡业务行为，维护预付卡市场秩序，防范支付风险，中国人民银行制定了《支付机构预付卡业务管理办法》，现予公布实施。本办法所称预付卡，是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。所以，预付卡消费本质上就是经营者的一种消费模式，对于商家来说，主要目的是稳定客户关系，有利于资金的周转，以便于迅速打开市场。对于这样一种先付费后消费的消费模式，是经营者自家发行或委托中介、金融机构联合发行的，其法律关系从本质上来讲就是消费者与经营者之间的合同关系，是由持卡人预先支付一定金额后再一定期间内按照一定方式接受商品或服务的消费行为。从法律角度来说，预付卡消费是消费者与经营者之间的一种合同关系，所以在办卡时应当签订书面的合同。但实践中，大多数经营机构利用消费者的法律意识淡薄，甚至利用自己的优势地位，不主动或拒绝提供书面合同。只是要求消费者提供个人信息即可。预付卡存在的霸王条款很普遍，比如“本店拥有本卡的最终解释权”、“会员卡遗失不补”、“消费卡过期作废”等等。在消费者维权时，这些往往成了经营者保护自己的砝码。
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