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#营销套路# 【起底保险营销套路,如何避开这些“坑”?】 保险业发展到今天,“最大诚信”无疑已经是公认的基本原则之一。然而,一些销售人员利用消费者对产品认识的不足,通过夸大保险责任、隐瞒重要信息等方式进行误导宣传,导致消费者购买了不适合自己的保险产品,或者在需要理赔时碰壁。

  近年来,监管不断加强对保险销售行为的监管,对保险公司及销售人员、第三方平台欺骗投保人的行为频频开罚单,同时也向保险消费者发布风险提示,谨防销售误导风险。当下在保险消费中大家可能会遇到哪些“套路”?5月15日,适逢全国投资者保护宣传日,通过以下案例,或许能帮助大家在购买保险的过程中识别保险消费陷阱。

  案例一:直播里的“叫卖式”医疗险

  “生病、住院都能报,住院费、床位费、手术费,自费药、进口药、外购药,花多少报多少,责任内100%报销,不满意可以退……”这段贯口式销售话术,来自某社交平台的保险直播间。当你偶然刷到这样的直播,你是否会被如此全面的保障所吸引,在主播的一声声催促中下单。

  正是在这样的保险直播间里,消费者小刘下单了一款百万医疗险。不过,直到理赔时他才发现,这款保险的实际报销情况与他所听到的“100%报销”有出入。小刘委屈表示,当时主播反复强调的都是“大病小病都能报”,并没有提及免赔额、报销比例限制这些内容。造成消费者“不了解免赔额就下单”,保险直播间没有尽到告知义务这一点毋庸置疑。

  《每日经济新闻》记者近日浏览多个保险直播间注意到,为了让消费者更快地作出购买决策、促成更多的成交,夸大宣传、隐瞒重要信息的情况仍然存在,涉及的险种集中在少儿医疗险、百万医疗险等医疗险产品销售中。

  以某款普惠版百万医疗险产品为例,主播在直播间里反复强调“2万以上100%比例报销”。“是医保内的2万以上吗?”面对网友关于2万元免赔额的多次追问,该主播只是回应“只要是2万以上,都100%比例报销”。实际上记者查阅该产品责任时发现,该产品的医保内、医保外的住院医疗金年度免赔额均为2万元。

  面对消费者的犹豫不决,在另一个主要销售少儿医疗险的直播间里,还有主播催促道:“还有几分钟就下播了,可以直接下单,不想要了可以随时退。”记者注意到,根据保险条款规定,投保人在犹豫期后申请解除合同会遭受一定经济损失。

  此外,上述少儿医疗险、百万医疗险等短期医疗险产品保障期间为一年,一些主播非但未提示续保风险,还不断强调,只要能购买该产品,即便是出险了也会续保到终身。

  案例二:“1元购”后,上了自动扣费的套

  “首月1元,享百万保障”——类似的“1元购”广告频繁于手机软件出现,这看似诚意满满的赠险活动,实则是精心设计的陷阱。

  张先生日前在某平台上投诉,自己的父亲被“1元购”保险宣传误导,在去年12月领取了所谓的“1元购”赠险之后,“被开通”投保。等张先生发现时,其父亲的账户已连续多月被自动扣款135.6元。

  《每日经济新闻》记者注意到,在过去几年中,以低价诱导消费者投保的套路,一度演化出多种形式。

  一类是较早的“首月0元”套路。一些保险公司和第三方网络平台在宣传页面显示“首月0元”“限时特惠首月立减N元”等内容,实际是首月不收取保费,将全年应交保费均摊至后11个月,消费者并未得到保费优惠。2020年,原银保监会消费者权益保护局发布通报,认定相关保险公司和平台给投保人优惠(豁免或减少)应交保费错觉、诱导投保人购买保险的行为,属于虚假宣传、欺骗投保人。

  在短期健康险“首月0元”等被广泛关注、大量投诉并被监管叫停和处罚之后,一种以“低保费、高免赔”产品作为“引线”的操作模式变得较为普遍。

  这被业内称为健康险“魔方业务”,其套路是这样的:首先,你收到一条“每月1元起,最高600万元保额”的投保链接,打开链接填写姓名、身份证号、手机号后仅1元可领取赠险;此后电话呼入,客服人员告诉你,目前选择的方案保障有限,可以通过增加保费,将免赔从几万降至1万,赔偿比例从40%提升至100%。电话挂断后,你会收到一条短信,按照短信提示,点开链接点击“升级”即可。

  2023年11月,监管曾向保险公司下发《关于短期健康保险产品有关风险的提示》,其中提到,不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇,不当引导投保人进行新的投保或保全动作。使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的,要进行充分说明,确保投保人准确理解。签署的授权扣费协议应与产品的保险期间匹配,并确保告知投保人,若停止自动扣费,需如何进行操作。

  案例三:把保险当理财卖,强调“高收益”

  “我妈几年前在银行买了一份年金险,当时业务员介绍的是一年交1万元,交满15年可以一次性取出本金和利息,现在我打电话咨询之后发现跟业务员介绍的不一样,实际是等我(被保险人)60岁之后才能取出现金价值……”赵女士近日在网上发帖称。

  所谓现金价值,是指根据保险精算原理计算的保单实际所具有的价值,通常体现为投保人解除保险合同,也就是退保时,保险公司向投保人退还的金额。

  买保险的时候业务员说缴满保费就能退回本金,实际退保的时候发现金额少得可怜。《每日经济新闻》记者注意到,不少保险消费者在购买寿险产品若干年后,才发现销售人员存在宣传误导的情况,选择退保则可能连本金都拿不回来。

  近年来,在市场利率下行、资本市场波动等多重因素影响下,能锁定长期收益的“保本”理财型保险产品深受市场青睐,以最受市场追捧的增额终身寿险为例,销售人员将“复利3%”作为宣传重点,类比理财产品销售。中国精算师协会曾向消费者提示风险,警惕有的保险营销员在销售该类产品过程中涉嫌误导性宣传。

  相对于高现金价值的增额终身寿险,年金险短期累积的现金价值相对更低,回本周期相对更长。

  原银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示,销售误导行为侵害消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权利。

  故意隐瞒保险产品属性,将具有相近保险责任的产品进行混淆,或混淆保险产品和其他理财产品,侵害消费者的知情权。比如以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品;或者使用保险产品的分红率、结算利率等比率性指标,与银行存款利率、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比,给消费者造成误导,容易引发理赔争议或退保纠纷。

  此外,个别销售人员在销售分红险、投资连结险、万能险等人身保险新型产品时,存在只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等虚假宣传行为。

  业内支招:如何避开保险消费陷阱?

  如何避免落入保险营销的一些“深坑”?多位业内人士在受访时建议,保险消费者要在购买前做足功课,不能仅凭借销售人员的口头承诺仓促下单。

  北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示,保险消费者在购买保险产品之前,应仔细了解产品条款内容,并保持理性思考,仔细评估保险产品是否符合自己的实际情况和需求,不要被过度宣传和销售手法所影响。谨慎选择销售渠道,避免通过非法渠道购买保险产品。在购买保险产品之前,可以咨询专业的保险从业人员,获取专业意见和建议。

  针对保险消费陷阱,以及销售人员在直播等渠道中可能存在的误导行为,慧择保险经纪客户服务中心总经理左申洋建议,保险消费者在购买保险时采取以下措施来防范销售误导,保护自身合法权益:

  一是增强保险知识。了解基本的保险原理和不同类型保险产品的特点,明确自己的保险需求,以便在购买时能够作出明智的决策。

  二是警惕夸大宣传。对于直播等渠道中夸大保险责任、承诺高回报率的销售说辞,要保持警惕,不轻易相信。在购买前,应仔细阅读保险合同和条款,了解产品的实际保障范围、理赔条件和除外责任。

  三是核实销售信息。对于销售人员提供的信息,可以通过保险公司官方网站、客服热线等渠道进行核实,确保信息的真实性。

  四是理性对待“优惠”活动。对于“1元购”等看似优惠的保险产品,要仔细了解其背后的真实情况,避免被低价吸引而购买到不适合自己的产品。

  五是明确保险与理财的区别。保险产品的本质是风险保障,而非投资理财。在购买时,要明确自己的需求,避免被误导将保险当作理财产品购买。

  六是保留相关证据。在购买过程中,要保留好与销售人员的沟通记录、保险合同等重要证据,以便在需要时维权。

  七是及时维权。如果发现销售人员存在误导行为或自身权益受到侵害,要及时向保险公司投诉或向相关部门举报,维护自己的合法权益。

  左申洋表示,保险消费者在购买保险时应保持理性、谨慎的态度,提高自我保护意识,避免被误导购买不适合自己的保险产品。同时,监管部门也应加大对保险市场的监管力度,打击销售误导等违法行为,维护保险市场的健康发展。

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1、南昌国医基因南昌大学第一附属医院亲子鉴定采样中心
机构地址:南昌市东湖区永外正街17号
2、赣州国医基因南方医院赣州医院亲子鉴定采样中心
机构地址:赣州市章贡区梅关大道16号
3、景德镇国医基因景德镇第二人民医院亲子鉴定采样中心
机构地址:景德镇珠山区广场北路3号
4、萍乡国医基因萍乡市人民医院亲子鉴定采样中心
机构地址:萍乡市安源区武功山中大道8号
亲子鉴定收费标准【2024新版价格表】
亲子鉴定费用在2000元-5000元左右,不同类型的亲子鉴定其价格也不一样,此外,亲子鉴定的价格还要受到其他的因素的影响,因此,对于亲子鉴定的价格还需要联系自身需求以及当地机构的标准来,具体情况如下。
1、个人亲子鉴定价格:2000元-2400元。个人亲子鉴定是指由个人或家庭自愿进行的亲子鉴定,通常在医学检验、基因检测、法医学鉴定等单位或实验室进行。这种鉴定的价格通常比较低,价格取决于实验室的规模和设备的先进程度等因素。有些实验室或公司也会在一定的时期或特定的场合进行促销,提供折扣或优惠券等活动。
2、司法亲子鉴定价格:2400元-3600元。司法亲子鉴定是由司法鉴定机构或法医鉴定中心进行的,通常是由法院、公证处或其他司法部门指定的。这种亲子鉴定的价格通常较为昂贵,具体价格会因不同的鉴定类型(如父母子女鉴定、兄弟姐妹鉴定等)、样本数量等因素而有所不同。通常情况下,费用需要由当事人自己承担。另外,还有一种隐私保护的司法亲子鉴定,其价格会更高一些。
3、孕期无创亲子鉴定价格:4000元-4500元。孕期无创亲子鉴定是一种通过孕妇血液中的胎儿游离DNA进行基因鉴定的方法。这种方法可以避免对孕妇和胎儿的伤害,具有较高的安全性和非侵入性。但是,这种技术比较先进,因此价格也相对较高,一般在数千元至数万元之间不等。
需要注意的是,亲子鉴定价格受多种因素影响,如地区、实验室或机构、鉴定类型、样本数量等等。建议您在选择实验室或机构进行咨询和鉴定时,仔细了解其收费标准、鉴定流程以及注意事项等,并综合考虑自身需求、经济承受能力等因素做出选择。
可以做亲子鉴定的地方有哪些?
1.基因公司、生物公司和其他机构可以做亲子鉴定;需要具备基因检测资格,并可以进行个人隐私亲子鉴定、无创胎儿亲子鉴定、基因检测业务,如亲缘鉴定。
2.当地司法厅(局)记录在档的司法鉴定所、司法鉴定机构可以做亲子鉴定;办理前,检查机构业务范围内是否有亲子鉴定;“亲权鉴定”只有具备亲子鉴定资格的机构才能进行亲子鉴定。
3.医院下属的司法鉴定中心可以做亲子鉴定;“司法鉴定许可证”服务范围包括亲子鉴定。
4、医院内采样中心可以做亲子鉴定采样;但是采样服务只面向个人隐私亲子鉴定以及无创胎儿亲子鉴定业务,司法亲子鉴定只能在司法鉴定机构内进行。
亲子鉴定的费用每个地方规定的并不一样,也没有一个统一的标准。只有根据做鉴定地区的相关政策大致确定一下亲子鉴定费用的范围。正规亲子鉴定机构的收费标准都是严格按照相关部门的规定进行区间定价收费,全程透明,无二次收费,当然不同城市、地区之间的收费标准是有差异的,具体的地区的收费都是由相关部门依据当地的实际情况进行定价,切勿贪图小便宜选择了三无机构,当然也不是说价格越贵越好,所以选择正规机构时需要擦亮双眼。在做亲子鉴定准备工作:司法亲子鉴定手续:1、身份证件。被鉴定人的名字和身份证、户口本上的名字一致。2、实名委托。被鉴定人必须要亲自来亲子鉴定中心办理实名委托,由于司法亲子鉴定的流程和各方面信息都是公开的,办理实名委托是必须的。3、现场采样。采集样本时必须由工作人员采集,自己提供的样本不可取。个人类亲子鉴定手续:1、被鉴定人不需要携带身份证件,可以匿名办理2、可以私下采集样本,送至鉴定机构检测;同样可以到正规的亲子鉴定机构由工作人员采集

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亲子鉴定最新收费一览:
办理亲子鉴定需要1800元-4800元左右一次,以下是亲子鉴定各种类型的收费标准:
一、个人亲子鉴定费用:1800元-2200元左右,5-7天出结果,可加急
个人亲子鉴定没有法律认可,鉴定结果仅供个人了解真实的亲生关系,一般是在第三方机构做,如生物公司、基因公司。委托人只需收集所有鉴定人鉴定样本,然后邮寄给亲子鉴定机构即可完成鉴定,无需出示身份证明,鉴定结果准确有效,也可由工作人员到鉴定机构收集样本。
二、司法亲子鉴定价格:2400元-3600元左右,5-7天出结果,可加急
司法亲子鉴定要求所有被鉴定人到司法鉴定机构提供鉴定样本,并出示身份证明文件和委托书、实名取样、照片、指纹记录等证明身份。司法亲子鉴定结果的准确性为99.999%。做司法亲子鉴定,需要准备身份证、驾照、出生证明等所有身份证明。
三、无创胎儿亲子鉴定价格:4300元-4800元,3-5天出结果,可加急。
无创胎儿亲子鉴定属于一种个人亲子鉴定,鉴定结果仅供个人了解。在做无创胎儿亲子鉴定可在怀孕6周以上完成,使用专用试管提取孕妇10ml静脉血
正规亲子鉴定中心条件
1、具备鉴定资质:这是一家正规亲子鉴定中心的基要。
2、价格合理:正规亲子鉴定中心的价格都比较合理,是有严格的收费区间的。并不会像非正规的亲子鉴定机构那样随意开价,只为盈利而存在。
3、具备独立实验室:意义在于开展基因检测活动。
4、结果精准:正规的亲子鉴定机构都是准确的,准确率都是高达百分之九十九以上,很少会出现误鉴。
5、时效性:正规机构都会在规定的时间内出具相应的亲子鉴定报告单,并将亲子鉴定报告单完整的发送到鉴定者的手上,并不会出现什么错误,也不会出现拖延时间的情况。
亲子鉴定报告书是由哪几部分组成的?1、名称;2、绪言;3、正文部分;4、附件;5、鉴定人签名;6、声明
被鉴定人或者检材情况:根据报告的性质不同,正式鉴定报告提供的就是被鉴定人的信息,姓名、身份证、出生证号码等;
检材处理和检验方法:这一部分主要介绍使用的检验方法,试剂盒和主要的检测仪器等。
检验结果:检验结果就是原始结果的反应;
分析说明:是分析论述检验原理和试验结果的部分,对于认定亲子关系的鉴定报告,一定要包含关于亲权指数,父权相对机会这样一些必须的计算数据;
检验结论:根据委托方的要求对被委托事由给出最终结论。亲子鉴定结果关系到一个孩子的命运、一个家庭的聚散离合、一对夫妻的缘深缘浅,因此亲子鉴定报告书对于当事人来说是至关重要的。通常来说,在阅读亲子鉴定报告书时,我们应关注以下三点:第一看"结论";第二看"分析说明";第三看"检验结果"。


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