别让微众银行跑了！延期三年，蛋壳的租金贷又该谁来还？
蛋壳崩盘之际，主要合作方微众银行，也因“租金贷”深陷舆论漩涡。
缓兵之计
12月2日晚，微众银行再次公开回应社会质疑，称受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。
这是什么意思呢，网友总结：
虽然租客你退租了，合同也解除了，但是我不能和你终止贷款合同，因为我找蛋壳又要不回来钱，只能让你继续还。
直白点可能不太好，那这样吧，保护你征信三年，之后记得还我噢。
据微众银行披露，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人。
此外，针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法，微众回应称，作为商业银行无权赦免贷款，但会保护客户合法权益。
租金贷形成可加杠杆的资金池
从最新舆论来看，微众银行在蛋壳公寓事件中彻底惹了众怒。
2019年年报显示，蛋壳有67.9%的租客都使用了租金贷，该比例最高时超9成，远超国家住房租金贷款金额占比不得超过30%的要求。
说白了，蛋壳利用租金贷存在房租和融资期限错配的问题，来形成自己加杠杆的资金池。
微众银行通过优惠等各种方式，诱导租客使用租金贷，银行向长租公寓一次性支付一年的租金，租客按月还贷款，房东按月或季度收租。这就导致有相当一部分银行贷款存留在长租公寓平台，然后被其利用，形成杠杆。
据统计，长租公寓每出租一间房子，则会有年租金75%-90%的资金沉淀在公司账户上，理论上的杠杆倍数为4-5倍。多位分析人士指出，长租公寓的租金贷模式，本质就是一种滚雪球的“庞氏骗局”，一旦出现资金链断裂就会爆雷。
本质上，“二房东”就是一门小日子滋润，一做大就完蛋的生意，规模、利润、现金流，是一个不可能三角。
正是因为租金贷的风险很高，很多国有大行和商业性银行早早停止租金贷业务。自2018年，四大行，平安、招商等股份制银行等大行已陆续对租金贷按下暂停键。
风险这么大，微众银行明知山有虎，为何偏向虎山行？
16.2%的高贷款利率
一方面，微众银行背靠腾讯，底气十足。微众银行基于微信生态圈，在业务结构上，微众银行主要产品包括微粒贷、微车贷。微信有11亿用户，巨大的流量池促使微众盈利与规模飙涨。
截至2019年，微粒贷已向全国近600座城市、超2800万客户发放超4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。
另一方面，微众的贷款利率是极高的。这在一定程度上可以弥补微众的一部分坏账损失。2019年，微众的不良贷款率达到了1.24%，相比2018年激增143.14%。
就拿上面提到的微粒贷来说，微粒贷年利率在10.8%到18%之间，远高于央行4%-5%的基准利率。
另外，易简财经获得一份今年9月的微众银行贷款合同写明，借款人在微众银行借款40万元，贷款利率高达每期16.2%。
看着这触目惊心的数字，不得不感叹，互联网金融的本质，就是举起高利贷的镰刀收割社会……
还有一个点值得注意，在2017年，微众银行的净息差达到7.02%，而同期商业银行的净息差普遍在1.5%-2.5%之间。
净息差率代表银行的赚钱能力，这就意味着，简单假设微众吸收一笔存款，给出3%的利率，那么它将这笔存款贷出去，贷款利率就超过10%了……
虽然微众银行的净息差2018年大幅下降至3.81%，但这其实是近几年的大趋势，银行业息差普遍收窄，银行依靠利息净收入获取利润越来越难，微众银行的发展也会一定程度受到影响。
落得一地鸡毛
早在2017年，马化腾在接受媒体采访，谈及腾讯金融是否可能被分拆时表示，“金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”
但在蛋壳公寓租金贷这件事情上，微众银行为了利息收益，在明知蛋壳公寓运营风险极高的情况下，仍然大肆释放租房贷业务。
结果蛋壳资金链断裂没钱了，租客还欠着微众的租金贷，房东无法从蛋壳那收到房租，大量租客和房东之间产生的矛盾，引发了比较严重的社会问题。
可想而知，如果微众没把蛋壳租金贷的问题处理好，将会对微众将来在金融领域的发展造成不利影响，这样的话，何来马化腾所说的“稳定”。
新华社最近也发声了，长租公寓本是乘 “租购并举 的”政策东风，填补市场空白的创新商业模式，如今却成为某些人“钻空子”的马甲外衣，相关部门绝不能让“割韭菜者”一跑了之。
之前我们讲贫富差距，说2%的人占有整个社会98%的财富，然后剩下98%的人，只占有社会2%财富。然而从蛋壳的一系列事件，我们可以看到，贫富差距比想象的还要可怕。社会的真相是，2%的人占着整个社会120%的财富，剩下98%的人占有2%的财富，还背上了20%的债，加起来正好是100%。
以前的贫富差距，可能说赤贫者一无所有，无立锥之地，但现在贫富差距，是赤贫者，甚至有可能负债累累。
不仅仅是微众，最近几年来，很多互联网金融创新，都是模式上的创新，是一种“伪”创新，而且这种模式里面蕴含着巨大的风险，成功了就跟蚂蚁一样，涉嫌垄断，最新消息要分拆；搞不成就是乐视、P2P或是蛋壳，平台和贷款银行抽身，给租客留下一地鸡毛。这种创新，对社会的正面效应又在何处？
蛋壳崩盘之际，主要合作方微众银行，也因“租金贷”深陷舆论漩涡。
缓兵之计
12月2日晚，微众银行再次公开回应社会质疑，称受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。
这是什么意思呢，网友总结：
虽然租客你退租了，合同也解除了，但是我不能和你终止贷款合同，因为我找蛋壳又要不回来钱，只能让你继续还。
直白点可能不太好，那这样吧，保护你征信三年，之后记得还我噢。
据微众银行披露，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人。
此外，针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法，微众回应称，作为商业银行无权赦免贷款，但会保护客户合法权益。
租金贷形成可加杠杆的资金池
从最新舆论来看，微众银行在蛋壳公寓事件中彻底惹了众怒。
2019年年报显示，蛋壳有67.9%的租客都使用了租金贷，该比例最高时超9成，远超国家住房租金贷款金额占比不得超过30%的要求。
说白了，蛋壳利用租金贷存在房租和融资期限错配的问题，来形成自己加杠杆的资金池。
微众银行通过优惠等各种方式，诱导租客使用租金贷，银行向长租公寓一次性支付一年的租金，租客按月还贷款，房东按月或季度收租。这就导致有相当一部分银行贷款存留在长租公寓平台，然后被其利用，形成杠杆。
据统计，长租公寓每出租一间房子，则会有年租金75%-90%的资金沉淀在公司账户上，理论上的杠杆倍数为4-5倍。多位分析人士指出，长租公寓的租金贷模式，本质就是一种滚雪球的“庞氏骗局”，一旦出现资金链断裂就会爆雷。
本质上，“二房东”就是一门小日子滋润，一做大就完蛋的生意，规模、利润、现金流，是一个不可能三角。
正是因为租金贷的风险很高，很多国有大行和商业性银行早早停止租金贷业务。自2018年，四大行，平安、招商等股份制银行等大行已陆续对租金贷按下暂停键。
风险这么大，微众银行明知山有虎，为何偏向虎山行？
16.2%的高贷款利率
一方面，微众银行背靠腾讯，底气十足。微众银行基于微信生态圈，在业务结构上，微众银行主要产品包括微粒贷、微车贷。微信有11亿用户，巨大的流量池促使微众盈利与规模飙涨。
截至2019年，微粒贷已向全国近600座城市、超2800万客户发放超4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。
另一方面，微众的贷款利率是极高的。这在一定程度上可以弥补微众的一部分坏账损失。2019年，微众的不良贷款率达到了1.24%，相比2018年激增143.14%。
就拿上面提到的微粒贷来说，微粒贷年利率在10.8%到18%之间，远高于央行4%-5%的基准利率。
另外，易简财经获得一份今年9月的微众银行贷款合同写明，借款人在微众银行借款40万元，贷款利率高达每期16.2%。
看着这触目惊心的数字，不得不感叹，互联网金融的本质，就是举起高利贷的镰刀收割社会……
还有一个点值得注意，在2017年，微众银行的净息差达到7.02%，而同期商业银行的净息差普遍在1.5%-2.5%之间。
净息差率代表银行的赚钱能力，这就意味着，简单假设微众吸收一笔存款，给出3%的利率，那么它将这笔存款贷出去，贷款利率就超过10%了……
虽然微众银行的净息差2018年大幅下降至3.81%，但这其实是近几年的大趋势，银行业息差普遍收窄，银行依靠利息净收入获取利润越来越难，微众银行的发展也会一定程度受到影响。
落得一地鸡毛
早在2017年，马化腾在接受媒体采访，谈及腾讯金融是否可能被分拆时表示，“金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”
但在蛋壳公寓租金贷这件事情上，微众银行为了利息收益，在明知蛋壳公寓运营风险极高的情况下，仍然大肆释放租房贷业务。
结果蛋壳资金链断裂没钱了，租客还欠着微众的租金贷，房东无法从蛋壳那收到房租，大量租客和房东之间产生的矛盾，引发了比较严重的社会问题。
可想而知，如果微众没把蛋壳租金贷的问题处理好，将会对微众将来在金融领域的发展造成不利影响，这样的话，何来马化腾所说的“稳定”。
新华社最近也发声了，长租公寓本是乘 “租购并举 的”政策东风，填补市场空白的创新商业模式，如今却成为某些人“钻空子”的马甲外衣，相关部门绝不能让“割韭菜者”一跑了之。
之前我们讲贫富差距，说2%的人占有整个社会98%的财富，然后剩下98%的人，只占有社会2%财富。然而从蛋壳的一系列事件，我们可以看到，贫富差距比想象的还要可怕。社会的真相是，2%的人占着整个社会120%的财富，剩下98%的人占有2%的财富，还背上了20%的债，加起来正好是100%。
以前的贫富差距，可能说赤贫者一无所有，无立锥之地，但现在贫富差距，是赤贫者，甚至有可能负债累累。
不仅仅是微众，最近几年来，很多互联网金融创新，都是模式上的创新，是一种“伪”创新，而且这种模式里面蕴含着巨大的风险，成功了就跟蚂蚁一样，涉嫌垄断，最新消息要分拆；搞不成就是乐视、P2P或是蛋壳，平台和贷款银行抽身，给租客留下一地鸡毛。这种创新，对社会的正面效应又在何处？
【#美团送餐超两小时气炸顾客#孩子等着吃呢 】 网友：今天我投诉了美团外卖的商家。有点太激动了，原本商家给我打电话的录音没录上，估计听到他的录音大部分人都会气炸。
事情原因是这样的。孩子在课后班上课，没有电话，中午12点左右有时间吃饭，我每周都会提前订餐。今天提前2个小时定了“星期六便当（南关店）的便当”，定的12点送达，结果下午两点了才显示送达。接着接到了商家的电话，说今天客户客户太多了，300多份，没有骑手接单，而且说自己加钱了也没骑手。各种理由说不是自己的事情，怨我没有看客户端。有问题投诉美团去。
我就想问了，是不是这餐便宜了，你作为一个商家需要商德，孩子在课后班没电话，一定傻呵的等着饭菜呢，你过了两个多小时说不怨你，你不会提前给我打个电话，我可以联系其他人告诉孩子到外面买点面包吃，还一直强调自己单子太多，你没那么大金刚钻不要揽那么大瓷器活。
人都将心比心，你一个份饭，都是提前做出来，那其他的都没送，还是因为我这单有优惠，不挣钱。我快两点了看到问他才给我回电话。这顿解释。最终一句话：他们没错，是我的错，没看留言，他们中午出餐太多了，我这单不赚钱，他打来电话已经仁至义尽了，愿意找找美团投诉去。
没别的，不想要任何赔偿，只想要一种商业道德！#长春爆料#
事情原因是这样的。孩子在课后班上课，没有电话，中午12点左右有时间吃饭，我每周都会提前订餐。今天提前2个小时定了“星期六便当（南关店）的便当”，定的12点送达，结果下午两点了才显示送达。接着接到了商家的电话，说今天客户客户太多了，300多份，没有骑手接单，而且说自己加钱了也没骑手。各种理由说不是自己的事情，怨我没有看客户端。有问题投诉美团去。
我就想问了，是不是这餐便宜了，你作为一个商家需要商德，孩子在课后班没电话，一定傻呵的等着饭菜呢，你过了两个多小时说不怨你，你不会提前给我打个电话，我可以联系其他人告诉孩子到外面买点面包吃，还一直强调自己单子太多，你没那么大金刚钻不要揽那么大瓷器活。
人都将心比心，你一个份饭，都是提前做出来，那其他的都没送，还是因为我这单有优惠，不挣钱。我快两点了看到问他才给我回电话。这顿解释。最终一句话：他们没错，是我的错，没看留言，他们中午出餐太多了，我这单不赚钱，他打来电话已经仁至义尽了，愿意找找美团投诉去。
没别的，不想要任何赔偿，只想要一种商业道德！#长春爆料#
为什么说“卦不空断，命不空算”？
自古以来，各行各业都有自己的行业规范，称之为行规，术数界也不例外。比如，对于是否收费以及如何收费的问题，祖师爷早有训诫：卦不空断，命不空算。
《卦不空断》，以大六壬为例，前贤早有明文：凡六壬课占，诚占必准，不诚则否。
诚者，心一而已，焚香虔祷，心固一矣。仓猝惶急而占，心亦必一，故此占皆准，若懈怠游戏而占，百无一准。
为人占事，必取课金，非为贪财，良因不取课金 则人随便来占，不免懈怠。限以课金，则世人惜财，非不得已 则不占，不得已 则心诚，诚则准矣。
一事只占，再占则渎而不靠矣。设占后未见应验，或事中又生变化者，不必再占，即以前课尽心推求，无不昭然若揭。
常事原只一占，若遇疾病危急，灾难逼迫之际，虽迭次占之，亦必皆准，于此见神明仁慈，怜其慎恻之诚，故略其再三之渎也。然亦必所占顺理，非理之事，神岂来告？
以上训诫明确指出了课金的重要性，可惜世人不能领会前贤立言的深意，以为这仅仅是钱的问题。
《命不空算》，古人就说得更明确了：算命不算空，算空两不公，男人伤妻财，女人伤老公。
古人如此立言，我想，应该有以下几层含义：
首先，金钱是衡量诚意的标准之一，算命要有恭敬心。舍不得付出，只想知道答案（天机），本身就违背天意。
其次，舍得舍得，有舍才有得。
俗话说，十年出个状元，二十年难精周易。你对命师的辛苦付出是否尊重，不用“润金”表达，仅仅一个“谢”字，真的安心吗？
再次，命理界确实存在特殊的“免费服务”情况，不过这是特殊情况，其有三：
1. 阳寿将尽之人不收费。
2. 从此一败到底，永无出头之日的人不收费。
3. 大祸临头又无法化解之人不收费。
另外，富贵者多收，贫穷者少收，如此等等。
千百年来，民间一直流传着一种说法：
如果一个人去找算命先生算命，算完后算命先生告诉他，他的命不用付卦金了，这个人就会大哭一场！
为什么不收他卦金，他不仅不高兴反而会大哭一场呢？我想，上文应该阐述得很清楚了。
当今社会，则恰恰相反，人人都以为越优惠越好，最好免费，否则，就认为卦师（命师）太计较了。
为什么会这么想呢？是不知天道也！
天道循环，要的是平衡，想要得到，就一定要有付出，上天有好生之德并不是可以让人予取予求，想知道什么就知道什么。
恭敬、舍得，天机可问。
否则，天不告！
自古以来，各行各业都有自己的行业规范，称之为行规，术数界也不例外。比如，对于是否收费以及如何收费的问题，祖师爷早有训诫：卦不空断，命不空算。
《卦不空断》，以大六壬为例，前贤早有明文：凡六壬课占，诚占必准，不诚则否。
诚者，心一而已，焚香虔祷，心固一矣。仓猝惶急而占，心亦必一，故此占皆准，若懈怠游戏而占，百无一准。
为人占事，必取课金，非为贪财，良因不取课金 则人随便来占，不免懈怠。限以课金，则世人惜财，非不得已 则不占，不得已 则心诚，诚则准矣。
一事只占，再占则渎而不靠矣。设占后未见应验，或事中又生变化者，不必再占，即以前课尽心推求，无不昭然若揭。
常事原只一占，若遇疾病危急，灾难逼迫之际，虽迭次占之，亦必皆准，于此见神明仁慈，怜其慎恻之诚，故略其再三之渎也。然亦必所占顺理，非理之事，神岂来告？
以上训诫明确指出了课金的重要性，可惜世人不能领会前贤立言的深意，以为这仅仅是钱的问题。
《命不空算》，古人就说得更明确了：算命不算空，算空两不公，男人伤妻财，女人伤老公。
古人如此立言，我想，应该有以下几层含义：
首先，金钱是衡量诚意的标准之一，算命要有恭敬心。舍不得付出，只想知道答案（天机），本身就违背天意。
其次，舍得舍得，有舍才有得。
俗话说，十年出个状元，二十年难精周易。你对命师的辛苦付出是否尊重，不用“润金”表达，仅仅一个“谢”字，真的安心吗？
再次，命理界确实存在特殊的“免费服务”情况，不过这是特殊情况，其有三：
1. 阳寿将尽之人不收费。
2. 从此一败到底，永无出头之日的人不收费。
3. 大祸临头又无法化解之人不收费。
另外，富贵者多收，贫穷者少收，如此等等。
千百年来，民间一直流传着一种说法：
如果一个人去找算命先生算命，算完后算命先生告诉他，他的命不用付卦金了，这个人就会大哭一场！
为什么不收他卦金，他不仅不高兴反而会大哭一场呢？我想，上文应该阐述得很清楚了。
当今社会，则恰恰相反，人人都以为越优惠越好，最好免费，否则，就认为卦师（命师）太计较了。
为什么会这么想呢？是不知天道也！
天道循环，要的是平衡，想要得到，就一定要有付出，上天有好生之德并不是可以让人予取予求，想知道什么就知道什么。
恭敬、舍得，天机可问。
否则，天不告！
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