【黃埔區硬核服務外籍旅客獲贊】#广州疫情#
記者 王長虹 通訊員 鐘飛興 肖昆華 張成 鐘燚
“感謝黃埔區的細心安排，感謝各位工作人員無私的奉獻和無微不至的幫助！”4月15日，黃埔區南崗街瑞季酒店，非洲留學生Chancel moushidi在工作人員協助下辦理完解除隔離手續後，用家鄉特有的手勢向現場工作人員相隔1米作揖以示告別。
突如其來的疫情，讓不少從境外歸來的同胞、外國友人在黃埔“不期而遇”，他們在這裏開啟一段特別的經歷。連日來，黃埔區紮實做好入境人員集中隔離工作，牢牢守住“外防輸入”重要關口。奮鬥在區內各家隔離酒店的抗疫工作人員，用貼心高效的服務和專業素養，贏得了入境旅客的尊重和稱贊。
截至4月16日24時，黃埔區累計服務入境旅客3021人（不含中轉旅客），其中中國籍2063人、外籍958人。現有集中隔離811人，現有居家隔離8人。
硬核服務獲外籍旅客點贊
“Thank you！Thank you！”4月6日上午，黃埔區魚珠街圓滿完成轄區內外籍入境人員的核酸檢測任務，一對南非籍姐弟通過微信表達了對工作人員的感謝之情。
一天前，魚珠街接到對轄內兩名南非籍人士進行核酸檢測的任務。然而防疫工作人員到達現場後，卻犯難了。原來，兩位外籍人士漢語水平很一般。如何解釋工作要求？怎麽向外籍人士宣傳防控政策？如果因為文化沖突導致人員沖突怎麽處理？
“郭卉入職前不是做過英語老師，還給外貿公司當過幾年翻譯嗎？”街道社計辦主任馬應龍一聽建議，如獲至寶。正在辦公室值班的街道網格員郭卉接到任務，二話沒說，立即穿好防護服直奔現場，用熱情、專業的服務打動了南非姐姐。隨後，姐弟二人的核酸檢測取樣工作順利完成。
就這樣，郭卉成為了外籍防疫工作3人組中的“臨時翻譯”，沈著冷靜的翻譯溝通讓外籍人士領略了社區工作者的硬核服務。
而在距離魚珠街10公裏的南崗街瑞季酒店，則有專業的駐點翻譯解決這樣的“煩惱”。
疫情期間，瑞季酒店成為黃埔區外籍入境人員集中觀察定點酒店。考慮到隔離人員大部分是海外人士，語言交流有障礙，工作組專門為外籍人員制定了一套工作流程，並翻譯了英、韓、法三個版本的告知書、承諾書以及《醫學觀察表》《人員登記表》等，消除“聽不懂、看不明”帶來的溝通障礙。區委外辦每天有駐點翻譯人員現場解答外籍人士的各類問題，打消其種種顧慮。
據悉，從2月29日至4月15日，瑞季酒店累計接收446名入境旅客，其中外籍人員285人；目前累計轉出解除隔離觀察360人，其中外籍人員281人，在外防輸入戰“疫”一線發揮了重要作用。
在黃埔區聯和街科學城第四園區，4月16日是園區外籍人士居家隔離觀察的“清零日”。當天上午，該園區黨支部書記林貴鑫和醫生一行上門，向6位已居家隔離14天的非洲籍人士，一一遞交了解除居家醫學觀察告知書，並發放暖心健康包，裏面有口罩、溫度計以及英文版的廣州市民防控新冠肺炎疫情指引。
林貴鑫說，隔離期間，街道“三人小組”每天上門為居家隔離的外籍人士提供測體溫等健康服務和點餐、送快遞等生活服務。此外，出於保護外籍人士隱私考慮，街道辦為每個隔離人員單獨建一個微信群，群裏面有街道辦工作人員、被隔離人的中國同事、小區物業公司負責人、志願者等。“他們有什麽需求和問題，隨時可以通過微信群和我們溝通，我們是7*24小時全天候服務。”
同樣位於聯和街的科翔社區，是黃埔區常住外籍人士最多的社區，其中包括6名非洲籍人士。科翔社區書記鐘四妹介紹，目前所有居家隔離的非洲籍人士均健康狀況良好，社區工作人員每天都會上門測量體溫，並且做好相關的後勤保障工作。對於部分不理解隔離工作的外籍人士，則通過解釋當前防疫形勢、分享個案的方式耐心做好當事人的情緒疏導工作。“我們始終堅持依法依規、一視同仁和人文關懷，保障隔離人員的身心健康。”
消除歸國同胞的憂慮
當來自湖南的徐顯輝博士和他的兩位同學乘上4月1日從泰國曼谷飛往廣州飛機時，心裏充滿著忐忑。此時全國疫情防控形勢持續向好，他們不知道國內對於他們這些從疫情高發地區歸國的人是否持有“偏見”。
但當徐顯輝走下轉運大巴，看到黃埔區的防疫接待工作人員時，那一聲聲“歡迎回家”“你們辛苦了”的問候瞬間濕潤了徐顯輝的眼眶。4月15日晚，當徐顯輝結束隔離的時候，留下了一封一揮而就的感謝信——“雖隔離，卻見美麗”。
關鍵時刻患難見真情。4月16日上午，一位帶著兩個孩子的香港籍媽媽在結束隔離之後忍不住為身著“黃埔街黨員服務”背心的工作人員點贊：“你們黨員真棒！”
原來，這位母親在結束隔離的時候怎麽也無法將自己的兩個孩子與自己的穗康碼進行綁定。而沒有穗康碼，在這個特殊時期“寸步難行”。
在這時候，黃埔街駐悅海酒店工作組人員鐘建國、李超和羅志勇站了出來。在頭一天晚上，他們送走結束隔離的18名客人之後，已經到了午夜12點。來不及休息，他們馬上通過查詢操作指南、上百度搜索等各種方式嘗試操作，終於找到了解決方案。
“我們發現這和他們的身份認證方式與內地不同有關，一到認證身份的時候就卡住了，需要通過網絡認證先對孩子進行身份認證。”鐘建國說，這是穗康碼新升級之後遇到的一點小問題，他們希望自己的解決方案能幫助更多遇到同類問題的歸國旅客。
作為定點隔離酒店，悅海酒店還火線成立了黨支部，在政策允許範圍內竭力解決賓客需求、疑問和難題，更好地服務歸國旅客。
來自重慶的羅先生年後往東南亞外駐項目工作，受全球新冠肺炎疫情影響，公司召回了大部分外派人員。他對黃埔區防疫工作人員以及定點隔離酒店的服務表示衷心感謝。
“出國了就知道只有國內最好，最安全。”羅先生說。
無死角防控：24小時+360°
據了解，自3月27日6時起，廣州市升級防控舉措，從廣州地區口岸入境人員，目的地為廣州市及廣東省外的，全部就地集中隔離醫學觀察，全部進行核酸檢測，集中隔離食宿費用自理；目的地為廣東省內其他地市的，由各地市接回集中隔離觀察。
集中隔離新規的實施，對廣州各區隔離酒店的安置能力是一個巨大考驗。半個多月來，黃埔區因時因勢調整工作著力點和應對舉措，實現隔離酒店全流程、全覆蓋、無死角“閉環管理”。
“從客人入住到結束觀察全過程，所有程序都要嚴格操作。”從蘿崗街安經辦招募到定點隔離酒店參加防疫工作的張武瓊告訴記者，凡是旅客用過的拖布和抹布要以有效氯含量為1000mg/L的含氯消毒劑浸泡消毒30分鐘；物品、家具表面等可能被汙染的區域每天要消毒2次。
隔離點的事務繁忙又瑣碎。從4月8日起，張武瓊和5名同事實行24小時輪值。每天早上8點開始，駐點工作人員要全身消毒，為隔離人員配送三餐，回收垃圾並轉運至指定地點，做好隔離人員需求登記，配合醫護人員收集隔離人員測溫信息和做好消殺，直至晚上9點才能結束一天的工作。
駐點防疫工作，是一份需要兼顧內外的活。記者了解到，每個駐點防疫工作組不僅僅要做好入駐旅客的服務，還要做好周邊居民的解釋工作。
夏港街駐錦江都城酒店防疫工作組相關負責人告訴記者，3月29日，得知附近酒店被作為集中隔離點，周邊有居民擔心疫情蔓延，紛紛表示不滿。對此，服務組負責人耐心解釋，並承諾以最大的力度確保全部留觀人員安全、有序、快捷、平穩的入住酒店。
據悉，為做好隔離工作，街道嚴格控制人員出入酒店，每天晚上11點準時關閉酒店大門及電梯，防止入境人員脫離管控，並安排工作人員24小時值守前臺，保證隨時可以回應入住人員的需求。只登記旅客姓名、電話、房間號信息，快速入住酒店房間，再電話登記核實其他信息，既提高了效率，又降低了交叉感染的風險。
街道連日來開展的一系列有效防控措施，得到了周邊住戶的理解和支持。周邊企業主動向酒店贈送一批防疫物資，向工作人員表示慰問，政企聯動同心抗疫。
截止4月15日12時15分，錦江都城酒店92名入境人員全部解除隔離，離開酒店。
“外防輸入”戰場彰顯擔當
在“外防輸入”的戰場上，黃埔區湧現出一個個“逆行者”。他們義無反顧投身戰“疫”，築起應對境外疫情輸入風險的堅固防線。
“我雖然無法像醫護人員一樣到抗疫一線治病救人，但後方保障工作我都可以做。”這是來自黃埔區夏港街的“95後”武佳斌展現出來的擔當。
得知夏港街境外人員集中隔離點需要值班看守時，武佳斌主動報名參加，每天連續十幾小時穿著防護服在風中站立值守，為進進出出定點隔離的客人檢測體溫；每天準備數百份盒餐，奔波於一層層樓一間間房，敲門為隔離的客人送上美味的飯菜……
武佳斌的同事曾瑞樺，是一名退役軍人。初為人父的他顧不上照看幼兒，第一時間主動請纓加入防疫服務組，肩負起轉移重點密切接觸者，以及隔離人員心理疏導、生活日常起居需求、健康知識指導等後勤保障工作，用行動踐行軍人“若有戰，召必回，戰必勝”的諾言。曾瑞樺說：“我們雖然退役了，但還想著在這場‘戰疫’中發揮作用，做點力所能及的貢獻。”
駐點防疫工作人員忙碌的身影，感動著每一個人，他們的辛苦付出，也被入境旅客記在心裏。在一位旅客發給張武瓊的微信裏，字裏行間表達的是滿滿的感激和信任。
“隔離病毒，但不隔離愛。我們要把隔離人員當作自己的家人。”在張武瓊看來，防疫工作人員“做的都是很平凡的工作，相比起醫護人員不足為道。只希望疫情盡快過去，大家都健健康康。”
記者 王長虹 通訊員 鐘飛興 肖昆華 張成 鐘燚
“感謝黃埔區的細心安排，感謝各位工作人員無私的奉獻和無微不至的幫助！”4月15日，黃埔區南崗街瑞季酒店，非洲留學生Chancel moushidi在工作人員協助下辦理完解除隔離手續後，用家鄉特有的手勢向現場工作人員相隔1米作揖以示告別。
突如其來的疫情，讓不少從境外歸來的同胞、外國友人在黃埔“不期而遇”，他們在這裏開啟一段特別的經歷。連日來，黃埔區紮實做好入境人員集中隔離工作，牢牢守住“外防輸入”重要關口。奮鬥在區內各家隔離酒店的抗疫工作人員，用貼心高效的服務和專業素養，贏得了入境旅客的尊重和稱贊。
截至4月16日24時，黃埔區累計服務入境旅客3021人（不含中轉旅客），其中中國籍2063人、外籍958人。現有集中隔離811人，現有居家隔離8人。
硬核服務獲外籍旅客點贊
“Thank you！Thank you！”4月6日上午，黃埔區魚珠街圓滿完成轄區內外籍入境人員的核酸檢測任務，一對南非籍姐弟通過微信表達了對工作人員的感謝之情。
一天前，魚珠街接到對轄內兩名南非籍人士進行核酸檢測的任務。然而防疫工作人員到達現場後，卻犯難了。原來，兩位外籍人士漢語水平很一般。如何解釋工作要求？怎麽向外籍人士宣傳防控政策？如果因為文化沖突導致人員沖突怎麽處理？
“郭卉入職前不是做過英語老師，還給外貿公司當過幾年翻譯嗎？”街道社計辦主任馬應龍一聽建議，如獲至寶。正在辦公室值班的街道網格員郭卉接到任務，二話沒說，立即穿好防護服直奔現場，用熱情、專業的服務打動了南非姐姐。隨後，姐弟二人的核酸檢測取樣工作順利完成。
就這樣，郭卉成為了外籍防疫工作3人組中的“臨時翻譯”，沈著冷靜的翻譯溝通讓外籍人士領略了社區工作者的硬核服務。
而在距離魚珠街10公裏的南崗街瑞季酒店，則有專業的駐點翻譯解決這樣的“煩惱”。
疫情期間，瑞季酒店成為黃埔區外籍入境人員集中觀察定點酒店。考慮到隔離人員大部分是海外人士，語言交流有障礙，工作組專門為外籍人員制定了一套工作流程，並翻譯了英、韓、法三個版本的告知書、承諾書以及《醫學觀察表》《人員登記表》等，消除“聽不懂、看不明”帶來的溝通障礙。區委外辦每天有駐點翻譯人員現場解答外籍人士的各類問題，打消其種種顧慮。
據悉，從2月29日至4月15日，瑞季酒店累計接收446名入境旅客，其中外籍人員285人；目前累計轉出解除隔離觀察360人，其中外籍人員281人，在外防輸入戰“疫”一線發揮了重要作用。
在黃埔區聯和街科學城第四園區，4月16日是園區外籍人士居家隔離觀察的“清零日”。當天上午，該園區黨支部書記林貴鑫和醫生一行上門，向6位已居家隔離14天的非洲籍人士，一一遞交了解除居家醫學觀察告知書，並發放暖心健康包，裏面有口罩、溫度計以及英文版的廣州市民防控新冠肺炎疫情指引。
林貴鑫說，隔離期間，街道“三人小組”每天上門為居家隔離的外籍人士提供測體溫等健康服務和點餐、送快遞等生活服務。此外，出於保護外籍人士隱私考慮，街道辦為每個隔離人員單獨建一個微信群，群裏面有街道辦工作人員、被隔離人的中國同事、小區物業公司負責人、志願者等。“他們有什麽需求和問題，隨時可以通過微信群和我們溝通，我們是7*24小時全天候服務。”
同樣位於聯和街的科翔社區，是黃埔區常住外籍人士最多的社區，其中包括6名非洲籍人士。科翔社區書記鐘四妹介紹，目前所有居家隔離的非洲籍人士均健康狀況良好，社區工作人員每天都會上門測量體溫，並且做好相關的後勤保障工作。對於部分不理解隔離工作的外籍人士，則通過解釋當前防疫形勢、分享個案的方式耐心做好當事人的情緒疏導工作。“我們始終堅持依法依規、一視同仁和人文關懷，保障隔離人員的身心健康。”
消除歸國同胞的憂慮
當來自湖南的徐顯輝博士和他的兩位同學乘上4月1日從泰國曼谷飛往廣州飛機時，心裏充滿著忐忑。此時全國疫情防控形勢持續向好，他們不知道國內對於他們這些從疫情高發地區歸國的人是否持有“偏見”。
但當徐顯輝走下轉運大巴，看到黃埔區的防疫接待工作人員時，那一聲聲“歡迎回家”“你們辛苦了”的問候瞬間濕潤了徐顯輝的眼眶。4月15日晚，當徐顯輝結束隔離的時候，留下了一封一揮而就的感謝信——“雖隔離，卻見美麗”。
關鍵時刻患難見真情。4月16日上午，一位帶著兩個孩子的香港籍媽媽在結束隔離之後忍不住為身著“黃埔街黨員服務”背心的工作人員點贊：“你們黨員真棒！”
原來，這位母親在結束隔離的時候怎麽也無法將自己的兩個孩子與自己的穗康碼進行綁定。而沒有穗康碼，在這個特殊時期“寸步難行”。
在這時候，黃埔街駐悅海酒店工作組人員鐘建國、李超和羅志勇站了出來。在頭一天晚上，他們送走結束隔離的18名客人之後，已經到了午夜12點。來不及休息，他們馬上通過查詢操作指南、上百度搜索等各種方式嘗試操作，終於找到了解決方案。
“我們發現這和他們的身份認證方式與內地不同有關，一到認證身份的時候就卡住了，需要通過網絡認證先對孩子進行身份認證。”鐘建國說，這是穗康碼新升級之後遇到的一點小問題，他們希望自己的解決方案能幫助更多遇到同類問題的歸國旅客。
作為定點隔離酒店，悅海酒店還火線成立了黨支部，在政策允許範圍內竭力解決賓客需求、疑問和難題，更好地服務歸國旅客。
來自重慶的羅先生年後往東南亞外駐項目工作，受全球新冠肺炎疫情影響，公司召回了大部分外派人員。他對黃埔區防疫工作人員以及定點隔離酒店的服務表示衷心感謝。
“出國了就知道只有國內最好，最安全。”羅先生說。
無死角防控：24小時+360°
據了解，自3月27日6時起，廣州市升級防控舉措，從廣州地區口岸入境人員，目的地為廣州市及廣東省外的，全部就地集中隔離醫學觀察，全部進行核酸檢測，集中隔離食宿費用自理；目的地為廣東省內其他地市的，由各地市接回集中隔離觀察。
集中隔離新規的實施，對廣州各區隔離酒店的安置能力是一個巨大考驗。半個多月來，黃埔區因時因勢調整工作著力點和應對舉措，實現隔離酒店全流程、全覆蓋、無死角“閉環管理”。
“從客人入住到結束觀察全過程，所有程序都要嚴格操作。”從蘿崗街安經辦招募到定點隔離酒店參加防疫工作的張武瓊告訴記者，凡是旅客用過的拖布和抹布要以有效氯含量為1000mg/L的含氯消毒劑浸泡消毒30分鐘；物品、家具表面等可能被汙染的區域每天要消毒2次。
隔離點的事務繁忙又瑣碎。從4月8日起，張武瓊和5名同事實行24小時輪值。每天早上8點開始，駐點工作人員要全身消毒，為隔離人員配送三餐，回收垃圾並轉運至指定地點，做好隔離人員需求登記，配合醫護人員收集隔離人員測溫信息和做好消殺，直至晚上9點才能結束一天的工作。
駐點防疫工作，是一份需要兼顧內外的活。記者了解到，每個駐點防疫工作組不僅僅要做好入駐旅客的服務，還要做好周邊居民的解釋工作。
夏港街駐錦江都城酒店防疫工作組相關負責人告訴記者，3月29日，得知附近酒店被作為集中隔離點，周邊有居民擔心疫情蔓延，紛紛表示不滿。對此，服務組負責人耐心解釋，並承諾以最大的力度確保全部留觀人員安全、有序、快捷、平穩的入住酒店。
據悉，為做好隔離工作，街道嚴格控制人員出入酒店，每天晚上11點準時關閉酒店大門及電梯，防止入境人員脫離管控，並安排工作人員24小時值守前臺，保證隨時可以回應入住人員的需求。只登記旅客姓名、電話、房間號信息，快速入住酒店房間，再電話登記核實其他信息，既提高了效率，又降低了交叉感染的風險。
街道連日來開展的一系列有效防控措施，得到了周邊住戶的理解和支持。周邊企業主動向酒店贈送一批防疫物資，向工作人員表示慰問，政企聯動同心抗疫。
截止4月15日12時15分，錦江都城酒店92名入境人員全部解除隔離，離開酒店。
“外防輸入”戰場彰顯擔當
在“外防輸入”的戰場上，黃埔區湧現出一個個“逆行者”。他們義無反顧投身戰“疫”，築起應對境外疫情輸入風險的堅固防線。
“我雖然無法像醫護人員一樣到抗疫一線治病救人，但後方保障工作我都可以做。”這是來自黃埔區夏港街的“95後”武佳斌展現出來的擔當。
得知夏港街境外人員集中隔離點需要值班看守時，武佳斌主動報名參加，每天連續十幾小時穿著防護服在風中站立值守，為進進出出定點隔離的客人檢測體溫；每天準備數百份盒餐，奔波於一層層樓一間間房，敲門為隔離的客人送上美味的飯菜……
武佳斌的同事曾瑞樺，是一名退役軍人。初為人父的他顧不上照看幼兒，第一時間主動請纓加入防疫服務組，肩負起轉移重點密切接觸者，以及隔離人員心理疏導、生活日常起居需求、健康知識指導等後勤保障工作，用行動踐行軍人“若有戰，召必回，戰必勝”的諾言。曾瑞樺說：“我們雖然退役了，但還想著在這場‘戰疫’中發揮作用，做點力所能及的貢獻。”
駐點防疫工作人員忙碌的身影，感動著每一個人，他們的辛苦付出，也被入境旅客記在心裏。在一位旅客發給張武瓊的微信裏，字裏行間表達的是滿滿的感激和信任。
“隔離病毒，但不隔離愛。我們要把隔離人員當作自己的家人。”在張武瓊看來，防疫工作人員“做的都是很平凡的工作，相比起醫護人員不足為道。只希望疫情盡快過去，大家都健健康康。”
新冠肺炎疫情下對保險的思考
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
Image showing text policy Folder with pen on isolated white background.
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
文/周長軍
手機, +1-5103589818
公司郵箱, zhou_changjun@nlgroupmail.com
私人郵箱, jim.zhoucj@gmail.com
(CA Insurance License, #2115668)
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
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許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
文/周長軍
手機, +1-5103589818
公司郵箱, zhou_changjun@nlgroupmail.com
私人郵箱, jim.zhoucj@gmail.com
(CA Insurance License, #2115668)
新冠肺炎疫情下對保險的思考----保險的身故賠償金
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。
截至3月23號，全球超過150個國家和地區傳出疫情，確診人數已經超過350,000，死亡人數超過15,000。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎------一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。
截至3月23號，全球超過150個國家和地區傳出疫情，確診人數已經超過350,000，死亡人數超過15,000。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎------一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
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