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【撑起养老保险第三支柱 商业保险大有可为】
近年来，我国人口老龄化程度不断加深。根据相关预测，“十四五”期间，全国老年人口将突破3亿，将从轻度老龄化迈入中度老龄化。“未富先老、快速老龄化和超大规模老年人口等，将成为我国今后一个时期的特殊国情。”中国社会科学院副院长蔡昉在接受记者采访时表示，我国面临着前所未有的养老保障压力。
事实上，发展壮大养老保险第三支柱，完善多层次、多支柱养老保险体系，已经成为我国“十四五”时期破题养老困局的重要抓手。“十四五”规划建议明确提出，要“发展多层次、多支柱养老保险体系”。

商业养老保险迎发展新机遇
目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础，以企业（职业）年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”多层次养老保险体系。
不过，当前我国养老保险体系不平衡问题仍较为突出。根据中国社科院世界社保研究中心近期发布的《中国养老金发展报告2020》，2019年底，全国社保基金2.1万亿元（去重后）；第一支柱城镇职工和城乡基本养老保险基金为6.3万亿元；第二支柱企业年金为2.5万亿元，职业年金为0.7万亿元；由于第三支柱税延型养老保险只有几亿元的保费收入，因而忽略不计。
可见，在中国养老金总量构成中，大约3/4来自战略储备基金和第一支柱养老金，第二、第三支柱占比很少。正如中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚所言，第一支柱“一支独大”，第二支柱是“一块短板”，而作为第三支柱的个人养老金制度建设则还是“一棵幼苗”。
然而，美欧等发达国家和地区的情况与我国正好相反。以美国为例，美国投资公司协会（ICI）数据显示，截至2019年，美国养老金第三支柱的规模已达到11万亿美元，在美国养老金体系内总规模占比达到34.1%，是美国养老金体系的最大组成部分。
值得注意的是，我国养老保险第三支柱缺口的背后，也蕴藏着巨大的市场发展空间。保险业积极发展商业养老保险，可以有效缓解我国养老保障体系三支柱的结构性失衡矛盾。十四五”时期，我国商业养老保险必将迎来新一轮发展机遇。

险企如何深耕养老市场
经过疫情洗礼，针对中老年人群的保险意识被大量激发，未来寿险产品将迎来巨大的创新机会。国家健康、养老、医疗等产业政策，在服务多支柱养老保险体系建设方面创新发展，未来将进一步聚焦老年人群的保障需求，发力增额终身寿险、年金险、重疾险、健康险等保险产品，为老年人提供更多优质的保险产品，助力实现“老有所养”目标。同时，加快数字化发展，也是商业养老保险提升服务水平、拓展服务手段的重要方式。
此外，商业保险在养老财富储备方面也可发挥更大作用。相对于正在打拼中的年轻人群体，老年人更倾向于享受有品质的安宁生活以及财富传承。
我国居民投资意识上更加关注风险收益平衡，更加青睐长期投资、价值投资，但居民手中缺乏养老用途和功能的长钱。如果将个人财富的一部分投入商业养老保险，在住房、储蓄养老之余增加金融养老产品的选择，将有助于促进养老市场的多元化，有利于做好财富增量与减量管理的合理组合。

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