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作者：二手经济学家
如何在年轻时提前为退休后减负？如何赚到足够的退休金？为什么女性也要做到财务独立，转到足够多的钱呢？本文角度独特，教你如何为退休提前规划，并提供可行性建议，值得大家参考。
最成功的理财人士的标志是，把自己挣的最后一块钱，付给火化工人作为小费。当然这要在火化工人接受一块钱小费的情况下。而对大多数人来说，不用担心火化工收不收小费，而是得担心你挣到多少钱就不用再干活了，并且这些钱还能让你快乐地见到那个火化工人。
拿一个火化工来开玩笑的确令人不爽，但是你也许会喜欢其中我们要讨论的话题，到底你挣到多少钱以后可以不用再干活了？
说到这个问题我们不妨先设想一下几十年以后，不用上班的生活花费。
1、几十年后我们在为什么掏钱
看幻想故事是人类最喜欢做的事之一，在我们小时候看过的那些对2000年后的幻想故事里，几十年后的人类总是在天上遨游的，而真的到了几十年后，令你没想到的是：在天上飞的不是人，而是物价。
为了预测从此以后几十年我们生活需要的花费，我们先需要假设一家年支出在10万元左右的家庭，并通过多位理财专家的合理推测，假设其各个项目上未来平均价格上涨有通货膨胀因素，也有人力成本等因素，而这个家庭在30年后，男女主人都已退休，此后他们又活了20年。这么整齐划一的夫妻我们不妨称他们为比翼鸟家庭。
我们把比翼鸟家庭的支出与现在的支出相比分为三部分。支出归零部分、支出减少和支出增加部分。而如此算下来，比翼鸟家庭在其退休后第一年的家庭总支出为 227452 元。如果比翼鸟家庭的男女主人不是对儿傻鸟，他们在退休后的资产收益能抵得上通货膨胀率，那么就可以简单地计算，他们在退休时候要攒下的钱是 227452 元 x 20 = 4549040 元。也就是说如果你在明天中了500万的大奖，交完所得税后离你想象中的退休生活花费还有54万多的缺口。
这么一算很吓人是不是？
先不要慌，这里边有两个问题，一个是复利效应的巨大影响，也就是说你的收入也会随着经济发展和通货膨胀增加；其次，这其中有一些关键问题极会大影响你退休时所需要的钱。
健康：
之所以说健康是一种理财手段，你看看退休后的药费账单就能理解这句话一点不夸张。当然，如果你能退休后才注意这个账单，那也应该算不错的了，现在这个花花世界，或者过于紧张的世界，很多公司人很早就“过劳衰”或者“过乐衰”了。在比翼鸟家庭中医疗费用占去他们生活费的四分之一，也就是说，从总的退休金中看，健康比不健康的“鸟”的退休金准备可以少120万左右。
奢侈：
奢侈的消费用发展的眼光看，应该是通货膨胀率最高的一类，所谓的奢侈很多包含了人工服务，而人工成本随着经济发展的增速最高，这是不会受到怀疑的。在退休消费中，改掉奢侈的生活习惯，减少的费用应该占到全年费用的一半，也就是说，你可以在退休前比奢侈的人有少挣200万的权力。
不过，为了减少挣钱的压力，来降低自己的生活品质，而在退休后保持一种吃、睡、看电视的生活状态是不是能让你满意呢？也许那对奢侈的人来说，不如早点死了算了。
如果你不能改变你奢侈的生活习惯，就应该更早地制定退休计划。但世界上的事往往是负相关的，越是奢侈的人，越会晚准备自己的退休计划。
活的太长：
如果不计算成本的话，可能你没有把活的长算作一个令人烦恼的事情吧？
假设比翼鸟家庭的男女主人可以在退休后活40年，那时候这对老鸟大概已经100岁了。那就是说比翼鸟们在退休前要比他们短命的同事们多准备450万退休金，这可真够这对老鸟受的。而且，如果医学发达的话，两个老鸟应该能分得清100元和50元的钞票，但是让他们还保持理智的投资理财理念，而追赶通货膨胀，应该有一点奢谈了。
这里又要提到健康，只有健康的人才会活的更长，而也只有健康的人才会有钱活得更长，因为如果你很健康的话，从退休金上讲，你已经有了比其它比翼鸟们多活五年的资格。
儿童教育：
如果你轻视儿童教育，用不着上帝惩罚你，退休金就会自动惩罚你的，想必那时你的印象一定会来得更深一点。
比翼鸟的儿童教育算得上中规中矩，他们的退休金中没有关于孩子的支出，而如果你的教育不那么成功，你的孩子比你还早就认为“有了你们这样的父母就不用干活了”的话，这不但会造成家庭退休前支出增加收入减少，而且还要在你们退休时，为这个厚脸皮的啃老族多准备几百万。
改变退休时间：
你当然可以选择提前退休或者延时退休。由于种种原因，工作时间短造成退休金筹备不足，延期退休倒是个方法，但延期退休，会有人雇用你吗？这可是个大问题。
还是那句话，世界上的事往往是负相关的，越是提前退休的人越会有更多余的退休金，而为了退休金延时退休的人，越是够呛。所以还是珍惜眼下的赚钱机会吧。
2、怎么赚到这么多钱
从大多数国家来看，居民退休金来源有三部分组成：国家基本养老所提供的国家退休金、企业雇主的年金或团体年金、个人投资的商业性年金保险。
还是从比翼鸟家庭说起吧，如果他们夫妻俩都上了社会养老保险，那么他们在他们退休时社保大概能支撑他们退休生活的四分之一，而对大多数中国公司人来说，企业年金制度还没有执行，从现在来看，比翼鸟家庭到退休时大概还有330万要准备，这都需要通过个人投资的商业性年金保险来获得。
尽早开始储备退休基金，以后生活越轻松
虽然年轻时收入不高，但每月定期定额投资要远远高于长年高收入时的投资比例，这是因为人工作收入成长率会随着工资收入水平提高而降低，而理财收入成长率会随着资产水平提高而增加。对于一般人来讲，10年的投资，即使在最佳运用效率下也很难满足退休后20年舒适悠闲的生活。
年轻时不能过于保守地运用退休基金，否则，即使年轻时开始准备也会不堪重负。如果以定期存款收益来计算，在准备退休基金的20-30年内，也许投资收益不能抹平通货膨胀给你带来的损失。以工资的20%-30%投资比例来计算，如果年平均收益在12%左右，则你的退休生活会得到保障。
3、退休基金的投资方向思路
以养老保险或者企业年金满足退休后的基本需求，以风险和收益较高投资支持生活品质的提高。
建议将退休后生活分为两部分：基本生活支出和生活品质支出。
以有保证基本无风险的养老保险和企业年金来满足基本生活支出，以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质增长的需要，这种考虑不失为一种兼顾的资产配置。
4、为什么女性要攒更多的钱
美国的今天也许就是我们的明天，2006年美国人口普查数据显示，女性要比男性活得长，收入少，工作时间短，这种情况基本上也在中国发生着。这就使得女性被迫要在工作期间更高效率地攒钱，当然，如果你能嫁给一个亿万富翁的话，就另当别论了。
根据中国的实情，女性一般在55岁退休，而且要比男性多活2-3年。如果硬把比翼鸟家庭中男女主人的退休金分开算，而且是一人一半的话，那么比翼鸟家庭的男主人在退休前出了意外，女主人起码要给男主人上80-100万在退休时等值现金的人寿保险，她以后才够活的。如果是单身女性，那她攒钱的效率要比同样的单身男性高30%，才会在有生之年获得和同样水准的生活。
从这个角度看来，男性在和女性一同外出时适当地为女性买单是应该的，而且女性没结婚的“危险性”要高于未婚老男人30%。当然，女性不能为了更轻松的养老而做变性手术，而应该更关心相关的理财产品。
女性更喜欢现金，但对相应的金融理财产品却较少关心，大多数家庭中对投资做主的都是男性，这造成了女性的投资依赖症。一旦婚姻或者男主人出现意外，投资理财也很可能因为这样的意外而遭受损失。
所以，女性除了知道家庭的账户和密码之外，更要知道什么是理财。