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财商保典 Vol.309
守护今天 预见未来

最近，关于互联网存款的消息甚嚣尘上。先是中国人民银行金融稳定局局长孙天琦15日在第四届中国互联网金融论坛上指出将对互联网金融平台“无照驾驶”的非法金融活动纳入金融监管范围。接着就是蚂蚁集团紧急下架了互联网存款业务入口，短短一周内支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融、京东金融、滴滴金融、苏宁金融、陆金所、天星金融等头部互联网平台均完成了存款业务的下架处理。

由于目前为止，监管并没有下发过《商业银行互联网存款管理暂行办法》等类似文件。但“九宫格”平台的统一下架行动，无疑间接证实了互联网存款业务将被纳入监管重点监管范畴。在监管政策尚不明朗的情况下，先行下架业务入口，待后续管理办法出台后再行规范业务发展不失为明智之举。

01
互联网存款最新消息

12月20日，在深圳先行示范区首届金融峰会暨中国财富管理50人论坛2020年会上，全国政协外事委员会主任、原财政部部长楼继伟出席论坛并发表演讲。楼继伟指出，金融乱象对国内大循环会形成危害。关于影子银行，他认为商业银行绕过拨备覆盖率、风险准备计提以及存贷比、资本充足率等监管，将大量资金出表，开展委外，通过通道资金池方式，形成银行的“影子”。

楼继伟强调，要防止数据金融平台大而不能倒。如果单一数据金融平台占有的市场份额过大，平台数据的真实性以及平台的风险评估模型一旦出现偏差，会导致大量的信贷坏账。楼继伟建议，可以通过限制与单一平台合作银行数量的方式来解决。

例如，某平台短短几年已同数十家银行合作，形成数万亿贷款。可以限制与单一平台合作的银行数量，比如不超10~15家。同时，按同样条件让多家平台做类似业务，形成竞争。有比较也便于监管，并在效率和风险之间做出平衡，防止赢者通吃“大而不能倒”，埋下系统性风险隐患。正如刚刚结束的中央经济工作会议所要求的，金融创新必须在审慎监管的前提下进行。

02
代理监管模式解读

何谓限制单一平台合作的银行数量？其实就是指外部平台同一时间段内签约合作的银行数量有上限规定。根据楼继伟的建议，未来互联网金融平台的合作银行数量控制在不超过10-15家为宜。通过控制合作机构总量来控制平台企业的规模无限放大。

其实，类似业务监管模式在金融业已有先例可循。2019年中国银保监会下发的《商业银行代理保险业务管理办法》就有明确规定。

第三十九条：商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作。

第四十条：商业银行每个网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于1年。

由于每家商业银行在保险销售过程中，同一时段内合作保险公司过多，既不利于消费者选择，也不利于保险公司业务发展。所以将银行渠道中每家网点合作的机构数控制在3家以内最能发挥出合作优势。

而在互联网存款业务中，既要适当照顾中小银行存款吸纳的急迫性，又要充分考虑跨地域存款以及利率变动带来的一系列合规风险。所以提出将互联网平台合作的银行数量控制在10-15家以内也就不难理解了。借助合作准入报备机制，推动互联网平台对合作的银行机构进行优选。同时，由于国内现有的银行数量多达4000多家，众多银行机构必然会珍惜平台的合作机会，竭尽全力为储户提供好存款服务。

对于监管部门而言，借助代理监管模式中的合作报备机制，随时对进行互联网存款的银行、平台和储户资金进行监管。由监管全程参与互联网存款业务监管，对进一步规范银行业公平良性竞争、平台依法合规经营以及储户合法权益充分保护都有着积极的正面意义。

03
储户资金怎么办

时值年末，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《互联网保险业务监管办法》已经相继颁布。业内预计《商业银行互联网存款管理暂行办法》等类似文件也将随之推出。

图片源于腾讯图库可商用

现阶段，监管政策没有出台之际，储户们的资金何去何从还需要有自己的理性判断。在九大平台存款入口已经集体关停的情况下，不建议储户再去找一些正规性不够的平台进行资金存储。一来资金不够安全容易出现风险隐患，二来一旦政策有所变更容易造成后续取款不便。

既然当前监管部门已经从不同渠道表达了防范系统性风险隐患的考量，那么消费者不妨暂时把资金放在更安全稳妥的金融渠道，避免可能出现的资金损失。而眼前无论是手机银行还是银行的线下网点，安全性都有足够的保障，不用储户担心。在马上到来的一月份里，大部分银行都准备了不少开门红产品：理财、基金、保险、存款、贵金属等等。很多产品都可以享受开门红的专项积分，消费者完全可以放放心心的把资金交给银行来打理。

图片来源于网络侵权删
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究

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