#涉款25億元 | 香港海關瓦解洗黑錢集團6人被捕#
海關瓦解一個家庭式的洗黑錢集團，一家三口以母親為首，操縱集團的運作及招攬成員。於2018年1月至2020年2月期間，共利用59個個人帳戶，處理涉及逾2600宗可疑交易的款項，涉案金額高達25億元。
海關於4月15至19日一連五日採取「獵影II」行動，在大埔及元朗拘捕5男1女涉案人士，年齡介乎23至50歲，包括主腦一家三口。其中4名被捕人疑為洗黑錢集團的骨幹成員，負責處理及招募他人協助處理大額可疑交易，另外2人則疑為被招攬作洗黑錢活動的青年
海關有組織罪案調查科財富調查課監督鄧惠顏指，2019年年中海關收到情報指，有兩名23及25歲男子的個人銀行戶口，在短時間內有多宗不尋常的大額交易，懷疑與洗黑錢有關。25歲男子報稱職業為廚師月入$14,000，他於2019年3月到兩間銀行分別開設4個個人銀行戶口，於4個月內共處理大量大額交易涉款逾3億元，其中一筆款項高達2200萬元。由於其銀行戶口資金金額與收入不相符，因此在2019年7月被銀行停止戶口運作。
於25歲男子被銀行停止戶口運作當日，另一名23歲男子隨即到相同銀行開設9個個人戶口，於7個月內處理逾2億元款項。該名23歲男子報稱做汽車美容技師月入$17,000，由於個人財務狀況與交易不相稱，其銀行戶口於2020年2月被停止運作。
海關相信該2名男子的銀行戶口疑被洗黑錢集團利用，並發現一名共同存款及提款人。經調查所知，該名存款及提款人為一名36歲男子，報稱為找換店司機月入$17,000，他於8家銀行共開設12個個人戶口，短時間利用多個戶口收款，於14個月內共處理6億款項。
海關鎖定上述3名男子，於4月15日採取「獵影II」行動，動員30名財富調查課人員，突擊搜查大埔3個住宅，拘捕3名23至36歲男子，並檢走手提電話、銀行網上理財保安編碼、銀行月結單、多間公司的登記文件、借據、不屬於被捕人但已簽名的支票簿及公司轉戶文件作證物。
家庭式洗黑錢集團 一家三口處理14億元
財富調查課人員即時作數據分析，掌握洗黑錢集團被一個三人家庭操縱，他們負責操控集團運作及招攬成員。4月15日晚上，人員掩至元朗一住宅單位，拘捕2男1女，分別為50歲父親、48歲母親及23歲兒子。
經調查發現，涉案的23歲兒子負責招攬身邊朋友進行洗黑錢活動，其中一名被捕青年為其相識多年朋友，再透過朋友介紹招攬另一名被捕人。23歲兒子報稱為餐飲經理、月入$15,000，他擁有12個個人銀行戶口，於2018年1月至2019年8月期間，共理逾2億款項。其父母則在2018至19年初，亦透過自己的銀行戶口，處理多宗大額資金交易，父親涉款1億元，母親涉款高達11億元，佔總金額40%。
48歲母親為一間找換店授權人，該找換店於2018年開業，至2020年11月牌照到期後結業。被捕的找換店司機為她的前員工，二人相識多年。海關有組織罪案調查科高級監督胡偉軍相信，被捕人利用找換店工作便利，建立人濟關係，以借出戶口處理來歷不明資金。而48歲母親曾為另一間涉及34億元洗黑錢案件被停牌的找換店工作，海關正調查兩單案件有否關聯。
據調查所知，6名被捕人共開設59個銀行戶口，處理涉及逾2600宗可疑交易的款項，當中逾一半的交易存款來自空殼公司。胡偉軍補充，被捕人在香港沒有資產，他們的個人戶口僅得小量存款，惟不斷有大額資金在短時間內進出戶口，屬一般洗黑錢的慣常手段。
海關有組織罪案調查科財富調查第一組指揮官何美玲表示，留意到有不法分子在社交網絡平台及通訊軟件以「搵工」、「搵快錢」作招攬，借用他人的銀行戶口協助處理不明來歷的項目，懷疑作洗黑錢之用。何美玲舉例，不法分子聲稱招募「高薪資料輸入員，無需經驗」、「可彈性上班，在家工作」以吸引家庭主婦，又會以「無需本金，即時出糧」、「短期致富」、「多勞多得」以吸引想搵快錢或需要現金周轉的市民，以上的招募從未提及工作性質，當有人查詢有關工作時，不法分子會以工作需要為理由，要求職員提交個人銀行戶口資料及密碼，並安排到銀行進行轉帳及提款工作。
何美玲提醒市民，選擇工作時需了解工作性質，不要向他人透露個人銀行戶口資料及密碼予他人，以處理不明來歷交易。
海關強調，利用個人銀行戶口處理來歷不明款項，無論有否涉及金錢報酬，均有機會觸犯洗黑錢罪。根據《有組織及嚴重罪行條例》，任何人士如知道或有合理理由相信任何財產，不論全部或部份、直接或間接，代表任何人從可公訴罪行的得益，而仍然處理該財產，即屬犯罪。一經定罪，最高可被判罰款500萬港元及監禁14年，而相關犯罪得益亦可被沒收。
現在香港銀行開戶不易，所以在使用香港帳戶時要注意維護，以下幾點給您參考：
1.對於使用較少的銀行帳戶，應該增加使用頻率（如：存/取款、匯款、兌匯等操作），防止被銀行列入“殭屍帳戶”名單，引起帳戶關閉；
2.香港銀行對於帳戶的存款有最低要求，達不到存款額最低要求的，會被銀行收取帳戶管理費。因此帳戶內餘額不要長期為0，最好能保持銀行規定的最低存款要求，對於達不到存款要求的，一定要保障帳戶內有足夠餘額繳納管理費；
3.對於有資金往來的香港銀行帳戶，款項到帳後不要立刻全額轉走，盡量多待幾天，以免銀行系統將資金的轉移判斷為異常交易（銀行人工檢視每一筆資金進出的真實性基本沒可能，均以來計算機程序模塊進行判定）；
4.千萬不要將自己的銀行帳戶借給他人使用，包括收匯款項、轉賬等。沒有人知道資金的來源是不是有問題，對於自己有帳戶卻還借您帳戶使用的人，ge更加值得懷疑（如果資金沒有問題，為什麼不用自己的帳戶操作，而要借別人的帳戶操作？），平時自己也要小心使用，只外借一次就足以導致香港銀行帳戶關閉，得不償失；
5.對於香港公司的維護情況直接關系到香港銀行帳戶的情況，在香港銀行開戶時就鑑定過香港公司的合法性，而香港銀行帳戶開立後，開戶銀行也會不定期檢查香港公司情況，一旦發現公司沒有按時年檢，甚至是香港公司已經註銷，銀行就會關閉帳戶；
6.銀行會定期抽查香港公司的業務資料，以便確認該公司進行的商業活動合法合規。抽查資料包括年審文件、稅務申報文件、公司信息變更文件、交易資料和憑證等。因此保持香港公司的正常維護，對於香港銀行帳戶來說非常重要；
7.每家香港銀行的優勢不同，在開戶的時候一定要結合自身的需求，選擇相應優勢的銀行開設銀行帳戶，特別是某些銀行對於資金來源地有特別規定，通常涉及戰亂、國際制裁等高風險國家和地區的資金為重點監控對象，要是帳戶收取這些地區的資金，很快就會被凍結或者關閉。
由此可見，香港銀行帳戶維護不可馬虎，特別現在香港銀行加強對客戶的審查力度，開立新的香港銀行帳戶有一定的難度，對於已有的銀行帳戶，更應且用且珍惜，如條件允許，建議開多一個備用帳戶。
海關瓦解一個家庭式的洗黑錢集團，一家三口以母親為首，操縱集團的運作及招攬成員。於2018年1月至2020年2月期間，共利用59個個人帳戶，處理涉及逾2600宗可疑交易的款項，涉案金額高達25億元。
海關於4月15至19日一連五日採取「獵影II」行動，在大埔及元朗拘捕5男1女涉案人士，年齡介乎23至50歲，包括主腦一家三口。其中4名被捕人疑為洗黑錢集團的骨幹成員，負責處理及招募他人協助處理大額可疑交易，另外2人則疑為被招攬作洗黑錢活動的青年
海關有組織罪案調查科財富調查課監督鄧惠顏指，2019年年中海關收到情報指，有兩名23及25歲男子的個人銀行戶口，在短時間內有多宗不尋常的大額交易，懷疑與洗黑錢有關。25歲男子報稱職業為廚師月入$14,000，他於2019年3月到兩間銀行分別開設4個個人銀行戶口，於4個月內共處理大量大額交易涉款逾3億元，其中一筆款項高達2200萬元。由於其銀行戶口資金金額與收入不相符，因此在2019年7月被銀行停止戶口運作。
於25歲男子被銀行停止戶口運作當日，另一名23歲男子隨即到相同銀行開設9個個人戶口，於7個月內處理逾2億元款項。該名23歲男子報稱做汽車美容技師月入$17,000，由於個人財務狀況與交易不相稱，其銀行戶口於2020年2月被停止運作。
海關相信該2名男子的銀行戶口疑被洗黑錢集團利用，並發現一名共同存款及提款人。經調查所知，該名存款及提款人為一名36歲男子，報稱為找換店司機月入$17,000，他於8家銀行共開設12個個人戶口，短時間利用多個戶口收款，於14個月內共處理6億款項。
海關鎖定上述3名男子，於4月15日採取「獵影II」行動，動員30名財富調查課人員，突擊搜查大埔3個住宅，拘捕3名23至36歲男子，並檢走手提電話、銀行網上理財保安編碼、銀行月結單、多間公司的登記文件、借據、不屬於被捕人但已簽名的支票簿及公司轉戶文件作證物。
家庭式洗黑錢集團 一家三口處理14億元
財富調查課人員即時作數據分析，掌握洗黑錢集團被一個三人家庭操縱，他們負責操控集團運作及招攬成員。4月15日晚上，人員掩至元朗一住宅單位，拘捕2男1女，分別為50歲父親、48歲母親及23歲兒子。
經調查發現，涉案的23歲兒子負責招攬身邊朋友進行洗黑錢活動，其中一名被捕青年為其相識多年朋友，再透過朋友介紹招攬另一名被捕人。23歲兒子報稱為餐飲經理、月入$15,000，他擁有12個個人銀行戶口，於2018年1月至2019年8月期間，共理逾2億款項。其父母則在2018至19年初，亦透過自己的銀行戶口，處理多宗大額資金交易，父親涉款1億元，母親涉款高達11億元，佔總金額40%。
48歲母親為一間找換店授權人，該找換店於2018年開業，至2020年11月牌照到期後結業。被捕的找換店司機為她的前員工，二人相識多年。海關有組織罪案調查科高級監督胡偉軍相信，被捕人利用找換店工作便利，建立人濟關係，以借出戶口處理來歷不明資金。而48歲母親曾為另一間涉及34億元洗黑錢案件被停牌的找換店工作，海關正調查兩單案件有否關聯。
據調查所知，6名被捕人共開設59個銀行戶口，處理涉及逾2600宗可疑交易的款項，當中逾一半的交易存款來自空殼公司。胡偉軍補充，被捕人在香港沒有資產，他們的個人戶口僅得小量存款，惟不斷有大額資金在短時間內進出戶口，屬一般洗黑錢的慣常手段。
海關有組織罪案調查科財富調查第一組指揮官何美玲表示，留意到有不法分子在社交網絡平台及通訊軟件以「搵工」、「搵快錢」作招攬，借用他人的銀行戶口協助處理不明來歷的項目，懷疑作洗黑錢之用。何美玲舉例，不法分子聲稱招募「高薪資料輸入員，無需經驗」、「可彈性上班，在家工作」以吸引家庭主婦，又會以「無需本金，即時出糧」、「短期致富」、「多勞多得」以吸引想搵快錢或需要現金周轉的市民，以上的招募從未提及工作性質，當有人查詢有關工作時，不法分子會以工作需要為理由，要求職員提交個人銀行戶口資料及密碼，並安排到銀行進行轉帳及提款工作。
何美玲提醒市民，選擇工作時需了解工作性質，不要向他人透露個人銀行戶口資料及密碼予他人，以處理不明來歷交易。
海關強調，利用個人銀行戶口處理來歷不明款項，無論有否涉及金錢報酬，均有機會觸犯洗黑錢罪。根據《有組織及嚴重罪行條例》，任何人士如知道或有合理理由相信任何財產，不論全部或部份、直接或間接，代表任何人從可公訴罪行的得益，而仍然處理該財產，即屬犯罪。一經定罪，最高可被判罰款500萬港元及監禁14年，而相關犯罪得益亦可被沒收。
現在香港銀行開戶不易，所以在使用香港帳戶時要注意維護，以下幾點給您參考：
1.對於使用較少的銀行帳戶，應該增加使用頻率（如：存/取款、匯款、兌匯等操作），防止被銀行列入“殭屍帳戶”名單，引起帳戶關閉；
2.香港銀行對於帳戶的存款有最低要求，達不到存款額最低要求的，會被銀行收取帳戶管理費。因此帳戶內餘額不要長期為0，最好能保持銀行規定的最低存款要求，對於達不到存款要求的，一定要保障帳戶內有足夠餘額繳納管理費；
3.對於有資金往來的香港銀行帳戶，款項到帳後不要立刻全額轉走，盡量多待幾天，以免銀行系統將資金的轉移判斷為異常交易（銀行人工檢視每一筆資金進出的真實性基本沒可能，均以來計算機程序模塊進行判定）；
4.千萬不要將自己的銀行帳戶借給他人使用，包括收匯款項、轉賬等。沒有人知道資金的來源是不是有問題，對於自己有帳戶卻還借您帳戶使用的人，ge更加值得懷疑（如果資金沒有問題，為什麼不用自己的帳戶操作，而要借別人的帳戶操作？），平時自己也要小心使用，只外借一次就足以導致香港銀行帳戶關閉，得不償失；
5.對於香港公司的維護情況直接關系到香港銀行帳戶的情況，在香港銀行開戶時就鑑定過香港公司的合法性，而香港銀行帳戶開立後，開戶銀行也會不定期檢查香港公司情況，一旦發現公司沒有按時年檢，甚至是香港公司已經註銷，銀行就會關閉帳戶；
6.銀行會定期抽查香港公司的業務資料，以便確認該公司進行的商業活動合法合規。抽查資料包括年審文件、稅務申報文件、公司信息變更文件、交易資料和憑證等。因此保持香港公司的正常維護，對於香港銀行帳戶來說非常重要；
7.每家香港銀行的優勢不同，在開戶的時候一定要結合自身的需求，選擇相應優勢的銀行開設銀行帳戶，特別是某些銀行對於資金來源地有特別規定，通常涉及戰亂、國際制裁等高風險國家和地區的資金為重點監控對象，要是帳戶收取這些地區的資金，很快就會被凍結或者關閉。
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Beta理财师致消费者的一封信：保险究竟怎么骗了你？
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示，保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间，连续4年处于70分以上，公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者，对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时，也容易受挫。
究其原因，主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险，我们经常可以听到：“买保险付掉的钱，根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财，收益那么低，比银行还低”等五花八门的抱怨，这些说法呢，有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢？要想了解事情真相，请先静下心来阅读。
01
双刃剑：保险代理人制度
90年代恰逢国企改制，大批工人下岗待业，这些工人一没多少文化，二没其他技能，下岗后迫切寻找出路。
这个时期，正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛，所以大批下岗工人都把目光转移到这里，纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进，稳定了就业，也促成了中国保险业的繁荣。
但同时，代理人制度的残酷现实，以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略，也给行业带来了很大的负面影响：
在代理人还未真正熟悉保险的情况下，完全靠过去的人情关系来卖保险，大打亲情牌、友情牌，配合五花八门的销售手段，虚假的承诺，导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结：当时保险从业人员素质良莠不齐，对客户虚假承诺，导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者，也是第一批觉得保险是“骗人”的人，并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性，央行存款利率在90年代初期设置偏高，达到10%以上，后来金融行业逐渐成熟，经过7次下调，1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初，保险公司之间为了竞争，纷纷提高自己理财产品的预定利率，个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单，大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息，保监会为了促进保险业的稳步发展，出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月，保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%，统一了行业标准。
这意味着，同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以，在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户，其实是赚到了。
但是，某些保险公司在上市之前，为了美化公司报表，与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判：要么退保，持公司股份；要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后，保险公司不能再推出高利率产品，在这样的背景下，为了盈利，也为了抢夺客户，中国XX在1999年12月从国外引进一款保险，叫投资连结保险，简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体，其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市，投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立，一年内仅有8只股票，人称老八股；而当时股票交易前先手工填写委托单，被编到号的人才有资格拿到委托单，能买到股票等于中了头彩，因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点，一路上扬，造就了第一次牛市。92年5月21日，上证所取消涨停板，将牛市推至顶峰，当日指数狂飙到1266.49点，单日涨幅105%，这一记录至今未破，整个股市燃爆，出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下，XX公司引入的投连险，保险代理人给出了年利率高达10%的承诺，这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世，瞬间引爆了保险市场！很多人购买了投连险，包含很多保险公司的内部员工、高管等，都纷纷看好这个产品。
但是，1999年到2002年，中国股市涨幅放缓，而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金，第一年的抵扣费高达100%，第二年81%，第三年才降到16%，也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户！为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年，客户查询投连险账户，发现收益远达不到10%，而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金，客户便提起投诉，要求全额退保，保险公司拒绝退保，因而引发了一场大风波，也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈，最后监管层不得不出面干预，强制让保险公司退还本金，这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影，从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实，投连险涉及的知识非常复杂，远远高于证券或基金，所以，很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年，保监会为了提高投连险的从业门槛，增设了一门《投资连接与万能保险考试》，投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结：保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位，投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准，导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史，中国保险业在短短几十年的时间里，由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响，确实拉低了人们对于保险的印象。
不过，近些年来，随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高，保险市场愈发透明，大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具，能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心，也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展，不断提升专业技能和拓宽获客渠道，真诚地对待每一个客户，这样中国的保险行业也会发展得越来越好！
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示，保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间，连续4年处于70分以上，公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者，对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时，也容易受挫。
究其原因，主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险，我们经常可以听到：“买保险付掉的钱，根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财，收益那么低，比银行还低”等五花八门的抱怨，这些说法呢，有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢？要想了解事情真相，请先静下心来阅读。
01
双刃剑：保险代理人制度
90年代恰逢国企改制，大批工人下岗待业，这些工人一没多少文化，二没其他技能，下岗后迫切寻找出路。
这个时期，正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛，所以大批下岗工人都把目光转移到这里，纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进，稳定了就业，也促成了中国保险业的繁荣。
但同时，代理人制度的残酷现实，以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略，也给行业带来了很大的负面影响：
在代理人还未真正熟悉保险的情况下，完全靠过去的人情关系来卖保险，大打亲情牌、友情牌，配合五花八门的销售手段，虚假的承诺，导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结：当时保险从业人员素质良莠不齐，对客户虚假承诺，导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者，也是第一批觉得保险是“骗人”的人，并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性，央行存款利率在90年代初期设置偏高，达到10%以上，后来金融行业逐渐成熟，经过7次下调，1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初，保险公司之间为了竞争，纷纷提高自己理财产品的预定利率，个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单，大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息，保监会为了促进保险业的稳步发展，出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月，保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%，统一了行业标准。
这意味着，同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以，在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户，其实是赚到了。
但是，某些保险公司在上市之前，为了美化公司报表，与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判：要么退保，持公司股份；要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后，保险公司不能再推出高利率产品，在这样的背景下，为了盈利，也为了抢夺客户，中国XX在1999年12月从国外引进一款保险，叫投资连结保险，简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体，其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市，投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立，一年内仅有8只股票，人称老八股；而当时股票交易前先手工填写委托单，被编到号的人才有资格拿到委托单，能买到股票等于中了头彩，因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点，一路上扬，造就了第一次牛市。92年5月21日，上证所取消涨停板，将牛市推至顶峰，当日指数狂飙到1266.49点，单日涨幅105%，这一记录至今未破，整个股市燃爆，出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下，XX公司引入的投连险，保险代理人给出了年利率高达10%的承诺，这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世，瞬间引爆了保险市场！很多人购买了投连险，包含很多保险公司的内部员工、高管等，都纷纷看好这个产品。
但是，1999年到2002年，中国股市涨幅放缓，而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金，第一年的抵扣费高达100%，第二年81%，第三年才降到16%，也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户！为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年，客户查询投连险账户，发现收益远达不到10%，而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金，客户便提起投诉，要求全额退保，保险公司拒绝退保，因而引发了一场大风波，也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈，最后监管层不得不出面干预，强制让保险公司退还本金，这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影，从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实，投连险涉及的知识非常复杂，远远高于证券或基金，所以，很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年，保监会为了提高投连险的从业门槛，增设了一门《投资连接与万能保险考试》，投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结：保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位，投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准，导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史，中国保险业在短短几十年的时间里，由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响，确实拉低了人们对于保险的印象。
不过，近些年来，随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高，保险市场愈发透明，大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具，能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心，也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展，不断提升专业技能和拓宽获客渠道，真诚地对待每一个客户，这样中国的保险行业也会发展得越来越好！
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