我发现,还有好多人搞不懂关于房贷的两个小问题——“还款方式”和“提前还款”。
作为一个在体制内金融单位浸染过十几年的“半瓶水”,我来给大家科个普哈。
我们普通人能向银行贷到的最大一笔低成本资金就是房贷,因此,如果经济条件有限又想早点购入自己的房产,绝大多数人肯定要选“贷款买房”。
贷款买房的话,有两种还款方式可以选择:“等额本息”和“等额本金”。二者的差别,下图已经描绘得很明显了。
等额本息,每个月的还款额是一样的,你是“优先还利息,再还本金”。这种还款方式比较适合“首付和装修已掏空所有积蓄,短期内资金压力大”的房奴。
等额本金,每个月的还款额不一样(依次递减),你是“优先偿还本金,再还利息”。这种还款方式比较适合“短期资金压力不大,但对利息比较敏感”的供楼者。
不管采用哪种方式,你都会发现:银行算得比你精。你只能根据自己的情况,做出相应的选择。即,如果短期资金压力大,选“等额本息”。如果还起这点贷款来轻轻松松,选“等额本金”。
至于贷款期限,也是因人而异的。如果你想慢悠悠地还,就选长一点,比如三十年。如果你想还快一点,就选短一点。
也有的朋友在购入房产之后,收入大幅度提高,想要“提前还。“提前还款”会面临违约金(罚息)的问题,银行帮你搞一趟贷款,人家也要花费很多的人力、物力,现在相当于是你违约在先,付一点违约金给银行也是公平的(具体数额要看合同怎么约定,一般来说违约越早,违约金越高)。
提前还款的话,两种还款方式各有优劣。如果买房子时就有提前还款的打算,那么当初贷款时选择“等额本金”这种还款方式相对要划算一些,因为你每一期都有在偿还本金。你啥时候提前还,对你来说都是相对比较划算的。
如果你选的是“等额本息”,那么,想要提前还款的话,要看“已还款的年限,离贷款年限还有多长”。一般来说,如果你选的是“等额本息”这种还款方式,并且按时按量连续还款超过贷款年限的四分之一(比如,贷款20年的话,已经连续还了5年的贷款),那我就不大建议你提前还了,因为大部分利息你已经还了。资金充裕的话,还不如留着钱投资点其它。
至于利息是选固定利率,还是Lpr浮动利率,这主要看你对未来的利率市场持哪种判断。你觉得贷款利率会涨,那就选固定利率。你觉得贷款利率会降低,就选Lpr加点。一旦选定,后续就不可以更改。但是,对于个人购房者来说,如果你短期内没有提前还款的打算,选哪一种都是差不多的。你能判断短期的趋势,还能猜准以后二三十年?
最后,我想说,不管选哪一种方式,“没钱的人”都是占不到大便宜的。与其算计每个月多还、少还的那一点,不如节流开源——尤其是“开源”,那才是让你的财富值往上跑的“不二法门”。
作为一个在体制内金融单位浸染过十几年的“半瓶水”,我来给大家科个普哈。
我们普通人能向银行贷到的最大一笔低成本资金就是房贷,因此,如果经济条件有限又想早点购入自己的房产,绝大多数人肯定要选“贷款买房”。
贷款买房的话,有两种还款方式可以选择:“等额本息”和“等额本金”。二者的差别,下图已经描绘得很明显了。
等额本息,每个月的还款额是一样的,你是“优先还利息,再还本金”。这种还款方式比较适合“首付和装修已掏空所有积蓄,短期内资金压力大”的房奴。
等额本金,每个月的还款额不一样(依次递减),你是“优先偿还本金,再还利息”。这种还款方式比较适合“短期资金压力不大,但对利息比较敏感”的供楼者。
不管采用哪种方式,你都会发现:银行算得比你精。你只能根据自己的情况,做出相应的选择。即,如果短期资金压力大,选“等额本息”。如果还起这点贷款来轻轻松松,选“等额本金”。
至于贷款期限,也是因人而异的。如果你想慢悠悠地还,就选长一点,比如三十年。如果你想还快一点,就选短一点。
也有的朋友在购入房产之后,收入大幅度提高,想要“提前还。“提前还款”会面临违约金(罚息)的问题,银行帮你搞一趟贷款,人家也要花费很多的人力、物力,现在相当于是你违约在先,付一点违约金给银行也是公平的(具体数额要看合同怎么约定,一般来说违约越早,违约金越高)。
提前还款的话,两种还款方式各有优劣。如果买房子时就有提前还款的打算,那么当初贷款时选择“等额本金”这种还款方式相对要划算一些,因为你每一期都有在偿还本金。你啥时候提前还,对你来说都是相对比较划算的。
如果你选的是“等额本息”,那么,想要提前还款的话,要看“已还款的年限,离贷款年限还有多长”。一般来说,如果你选的是“等额本息”这种还款方式,并且按时按量连续还款超过贷款年限的四分之一(比如,贷款20年的话,已经连续还了5年的贷款),那我就不大建议你提前还了,因为大部分利息你已经还了。资金充裕的话,还不如留着钱投资点其它。
至于利息是选固定利率,还是Lpr浮动利率,这主要看你对未来的利率市场持哪种判断。你觉得贷款利率会涨,那就选固定利率。你觉得贷款利率会降低,就选Lpr加点。一旦选定,后续就不可以更改。但是,对于个人购房者来说,如果你短期内没有提前还款的打算,选哪一种都是差不多的。你能判断短期的趋势,还能猜准以后二三十年?
最后,我想说,不管选哪一种方式,“没钱的人”都是占不到大便宜的。与其算计每个月多还、少还的那一点,不如节流开源——尤其是“开源”,那才是让你的财富值往上跑的“不二法门”。
我发现,还有好多人搞不懂关于房贷的两个小问题——“还款方式”和“提前还款”。
作为一个在体制内金融单位浸染过十几年的“半瓶水”,我来给大家科个普哈。
我们普通人能向银行贷到的最大一笔低成本资金就是房贷,因此,如果经济条件有限又想早点购入自己的房产,绝大多数人肯定要选“贷款买房”。
贷款买房的话,有两种还款方式可以选择:“等额本息”和“等额本金”。二者的差别,下图已经描绘得很明显了。
等额本息,每个月的还款额是一样的,你是“优先还利息,再还本金”。这种还款方式比较适合“首付和装修已掏空所有积蓄,短期内资金压力大”的房奴。
等额本金,每个月的还款额不一样(依次递减),你是“优先偿还本金,再还利息”。这种还款方式比较适合“短期资金压力不大,但对利息比较敏感”的供楼者。
不管采用哪种方式,你都会发现:银行算得比你精。你只能根据自己的情况,做出相应的选择。即,如果短期资金压力大,选“等额本息”。如果还起这点贷款来轻轻松松,选“等额本金”。
至于贷款期限,也是因人而异的。如果你想慢悠悠地还,就选长一点,比如三十年。如果你想还快一点,就选短一点。
也有的朋友在购入房产之后,收入大幅度提高,想要“提前还。“提前还款”会面临违约金(罚息)的问题,银行帮你搞一趟贷款,人家也要花费很多的人力、物力,现在相当于是你违约在先,付一点违约金给银行也是公平的(具体数额要看合同怎么约定,一般来说违约越早,违约金越高)。
提前还款的话,两种还款方式各有优劣。如果买房子时就有提前还款的打算,那么当初贷款时选择“等额本金”这种还款方式相对要划算一些,因为你每一期都有在偿还本金。你啥时候提前还,对你来说都是相对比较划算的。
如果你选的是“等额本息”,那么,想要提前还款的话,要看“已还款的年限,离贷款年限还有多长”。一般来说,如果你选的是“等额本息”这种还款方式,并且按时按量连续还款超过贷款年限的四分之一(比如,贷款20年的话,已经连续还了5年的贷款),那我就不大建议你提前还了,因为大部分利息你已经还了。资金充裕的话,还不如留着钱投资点其它。
至于利息是选固定利率,还是Lpr浮动利率,这主要看你对未来的利率市场持哪种判断。你觉得贷款利率会涨,那就选固定利率。你觉得贷款利率会降低,就选Lpr加点。一旦选定,后续就不可以更改。但是,对于个人购房者来说,如果你短期内没有提前还款的打算,选哪一种都是差不多的。你能判断短期的趋势,还能猜准以后二三十年?
最后,我想说,不管选哪一种方式,“没钱的人”都是占不到大便宜的。与其算计每个月多还、少还的那一点,不如节流开源——尤其是“开源”,那才是让你的财富值往上跑的“不二法门”。
作为一个在体制内金融单位浸染过十几年的“半瓶水”,我来给大家科个普哈。
我们普通人能向银行贷到的最大一笔低成本资金就是房贷,因此,如果经济条件有限又想早点购入自己的房产,绝大多数人肯定要选“贷款买房”。
贷款买房的话,有两种还款方式可以选择:“等额本息”和“等额本金”。二者的差别,下图已经描绘得很明显了。
等额本息,每个月的还款额是一样的,你是“优先还利息,再还本金”。这种还款方式比较适合“首付和装修已掏空所有积蓄,短期内资金压力大”的房奴。
等额本金,每个月的还款额不一样(依次递减),你是“优先偿还本金,再还利息”。这种还款方式比较适合“短期资金压力不大,但对利息比较敏感”的供楼者。
不管采用哪种方式,你都会发现:银行算得比你精。你只能根据自己的情况,做出相应的选择。即,如果短期资金压力大,选“等额本息”。如果还起这点贷款来轻轻松松,选“等额本金”。
至于贷款期限,也是因人而异的。如果你想慢悠悠地还,就选长一点,比如三十年。如果你想还快一点,就选短一点。
也有的朋友在购入房产之后,收入大幅度提高,想要“提前还。“提前还款”会面临违约金(罚息)的问题,银行帮你搞一趟贷款,人家也要花费很多的人力、物力,现在相当于是你违约在先,付一点违约金给银行也是公平的(具体数额要看合同怎么约定,一般来说违约越早,违约金越高)。
提前还款的话,两种还款方式各有优劣。如果买房子时就有提前还款的打算,那么当初贷款时选择“等额本金”这种还款方式相对要划算一些,因为你每一期都有在偿还本金。你啥时候提前还,对你来说都是相对比较划算的。
如果你选的是“等额本息”,那么,想要提前还款的话,要看“已还款的年限,离贷款年限还有多长”。一般来说,如果你选的是“等额本息”这种还款方式,并且按时按量连续还款超过贷款年限的四分之一(比如,贷款20年的话,已经连续还了5年的贷款),那我就不大建议你提前还了,因为大部分利息你已经还了。资金充裕的话,还不如留着钱投资点其它。
至于利息是选固定利率,还是Lpr浮动利率,这主要看你对未来的利率市场持哪种判断。你觉得贷款利率会涨,那就选固定利率。你觉得贷款利率会降低,就选Lpr加点。一旦选定,后续就不可以更改。但是,对于个人购房者来说,如果你短期内没有提前还款的打算,选哪一种都是差不多的。你能判断短期的趋势,还能猜准以后二三十年?
最后,我想说,不管选哪一种方式,“没钱的人”都是占不到大便宜的。与其算计每个月多还、少还的那一点,不如节流开源——尤其是“开源”,那才是让你的财富值往上跑的“不二法门”。
#央视主播说算法得有价值观#
算法要有价值观这话没毛病。因为算法的最大特点是效率第一。效率永远和发展正相关,但有时候和公平、美好相悖。比如,算法效率要求外卖员送餐越快越好,但是不会考虑小哥是不是雨天路滑摔了一跤。算法效率知道你喜欢看八卦,就拼命推送娱乐新闻增加阅读量,但不会考虑你在疫情之下,可能还需要读一些医学科普新知。
当然,现在互联网平台也在新形势下强调自己的算法也有价值观,比如王兴“美团骨子里就强调共同富裕”这套说辞。但是怎么看都像文字游戏,照这么讲,拜登、特朗普都是共同富裕典范。
拜登:拜登这个名字包含两个字,拜代表“尊重”,登代表“从低处到高处”,合在一起就是要尊重社会由低到高不同阶层人的福祉。也就是说共同富裕本身就根植于拜登的基因之中。
特朗普:特朗普这个名字包含三个字。特的意思是“特别”,朗的意思是“光明”,普的意思是“普通人”,合在一起就是特别要注意把光明照耀到普通人身上,也就是说共同富裕本身就植根于特朗普的基因之中。
算法要有价值观这话没毛病。因为算法的最大特点是效率第一。效率永远和发展正相关,但有时候和公平、美好相悖。比如,算法效率要求外卖员送餐越快越好,但是不会考虑小哥是不是雨天路滑摔了一跤。算法效率知道你喜欢看八卦,就拼命推送娱乐新闻增加阅读量,但不会考虑你在疫情之下,可能还需要读一些医学科普新知。
当然,现在互联网平台也在新形势下强调自己的算法也有价值观,比如王兴“美团骨子里就强调共同富裕”这套说辞。但是怎么看都像文字游戏,照这么讲,拜登、特朗普都是共同富裕典范。
拜登:拜登这个名字包含两个字,拜代表“尊重”,登代表“从低处到高处”,合在一起就是要尊重社会由低到高不同阶层人的福祉。也就是说共同富裕本身就根植于拜登的基因之中。
特朗普:特朗普这个名字包含三个字。特的意思是“特别”,朗的意思是“光明”,普的意思是“普通人”,合在一起就是特别要注意把光明照耀到普通人身上,也就是说共同富裕本身就植根于特朗普的基因之中。
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