保险业被动+主动变革 月入三四千元迫百万营销员大“逃离” 来源：证券日报
“卖保险还不如送外卖、开网约车，绝大多数人养不活自己。”这既是一位寿险公司总精算师对行业现状的吐槽，更是当下庞大保险营销员群体生存状况的真实写照。
“寿险行业的销售人员平均月收入仅三、四千元，与队伍留存率不匹配。”新华保险副总裁李源坦言。
从《证券日报》记者采访的情况来看，今年保险确实“不好干”：一是头部险企开启寿险改革，清虚低产能、零业绩人力，大批营销员“被迫”离开保险业；二是由于收入太低、竞争加剧等原因一些保险营销员主动“逃离”。
强周期约束：“跑马”未必能“圈地”
保险代理人，行业亦称“保险营销员”，这一展业模式自友邦保险引入我国后，迅速落地生根，并逐渐成长为寿险业第一大保费渠道。截至2020年末，其贡献了人身险公司57%的保费收入，作为第二大渠道的银保渠道保费占比仅为32%。
由于代理人（个险）渠道易于销售业务价值更高的长期期交保险等复杂型产品，且一旦渠道搭建成功，往往能给保险公司带来稳定的保费收入。因此，头部险企的个险渠道贡献的业务价值往往远高于银保、中介等渠道，这也促使个险渠道成为各大险企的“兵家必争之地”。据记者梳理，2009年全国的保险营销员仅有290万人，不过10年后的2019年，该群体迅速壮大至912万人。
庞大、稳定的营销员群体，曾助推一批险企股价起飞，其中，A股“大白马”中国平安就曾受益于营销员队伍带来业绩持续、稳定增长，股价（前复权）从2013年的最低13.54元一路涨至2020年末的92.88元，大涨近7倍，让不少投资人赚得盆满钵满。
基于代理人的业务优势，叠加过去10年间保险业处于上升期，因此，险企营销员数量的增长速度往往代表着保费增长潜力，增员越快，越能跑马圈地，抢占市场份额，赢得发展先机。
盛极而衰，作为强周期行业的保险业，逃不开经济大周期的制约。随着行业保费增速趋缓，险企经营者发现，一味地增员不仅没能带来可观的业务价值，还抬高了经营成本。尤其是自监管取消保险从业资格考试后，大量营销员的涌入，在贡献保费的同时，也带来了投诉量、退保的剧增，让部分险企苦不堪言。
在这种背景下，虽然保险营销员总数在2019年攀至历史峰值，但从2018年开始，行业增员速度开始放缓，并出现增员拐点。
农银人寿总精算师王晴近日撰文指出，2018年（人身险行业增员人数同比）降了5%，2019年下降16%，2020年下降13%。尤其是，“2021年上半年，全行业的增员（同比）下降了49%（不含国寿和友邦），令人惊叹，且不少外资公司增员人数也明显下滑。”
今年上半年，保险营销员总数虽不及增员数下滑剧烈，但也出现大幅下滑。据记者统计，上半年六大上市险企寿险业务营销员较2020年末锐减82万人，较2019年末的峰值减少110.6万人。
从行业视角来看，“脱落”的保险营销员可能更多。中国平安、新华保险相关负责人在近期的中期业绩发布会上透露，据行业统计数据，整个行业营销员数量已从900多万人降至400多万人。
巨量保险营销员的“脱落”，上半年保费的低迷，都折射出人身险业此前行之有效的“人海战术”正在失效，“拉人头”不管用了，有效人力、出单人力、绩优人力才是未来人身险业真正的决胜因素。
正如永达理总经理高伍季对《证券日报》记者所说，重规模、轻质量，只靠“跑马圈地”来占领寿险业“蛋糕”非长久之计。保险营销员的“人海战术”已遇到了发展瓶颈。尤其是在新冠肺炎疫情影响及消费乏力的背景下，营销员面临着展业困难，人员“脱落”等实际问题。
精兵制：是人力不是人头
营销员队伍作为寿险公司的“核心资产”，是业务增长的基石。基石松动，基业自然不能长青。因此，头部险企纷纷开启了寿险改革之路。
有的险企将营销员队伍改革纳入寿险改革大框架中，如中国人寿的“鼎新工程”，中国太保的“长航行动”等。有的险企则直接瞄准营销员队伍对症下药。寿险公司的主动改革、主动作为，也成为今年上半年行业营销员队伍大幅减员的两大主因之一。
具体来看，因优势业务各异，头部险企改革侧重点也有所区别，总体来看，改革涵盖组织架构、激励制度、考核标准等诸多方面。其中，在营销员队伍方面，主要聚焦在两点上：一是降低无效、低效人力；二是提高增员门槛，引进优质营销员。
以目前国内寿险营销员队伍最为庞大的中国人寿为例，其正围绕“鼎新工程”改革，全力推进销售队伍向专业化、职业化转型，提升与新客群相适配的专业经营能力。去年以来，中国人寿更加注重增员标准。“也就是说，‘入口’难上加难了。国寿主动作为，在压实整个营销员队伍。”中国人寿副总裁詹忠表示。
新华保险也在“挤水分”。据新华保险副总裁李源介绍，公司按照监管要求主动“清虚”人力，挤干水分，实现“真人、真保费、真价值”；强化优质新增，以“年轻化、专业化、城市化”为要求把好新人质量关；加强队伍和团队的活动量管理，促进队伍动起来。
当然，头部险企营销员队伍“挤水分”并不是一件容易的事，这涉及短期业绩的滑坡，人员的大量流失，市场份额的丢失等问题。
“整个寿险营销员渠道改革非常艰难，难在要改变几十万人。”就营销员改革，中国平安集团联席首席执行官陈心颖表示，“我们一定要减劣提优，吸引更多优质的营销员进来，潜力队伍里面有一些低质量的我们需要替换，这个过程就比较艰难。”
按陈心颖所说，中国平安今年将之前的优才计划升级为优+和优++计划，并在5个城市试点，“效果还不错”。该计划的重点包括三方面：一是营销员筛选原则更严格；二是给营销员确保前3个月的津贴；三是提供培养计划。
中国太保也在加大“清虚”力度，太保寿险总经理蔡强表示，未来6个月至12个月会关注三个核心指标：一是人力，不是人头，要看活动人力、绩优人力；二是产能，怎样能持续提升活动人力的人均产能和人均收入；三是客户，短期来看是用NPS（净推荐值）、客户满意度来作为衡量；长期看，是客户重复购买率。
不同险企对保险营销员队伍改革组合拳落地后，大量业绩不达标、不符合保险公司业绩要求的营销员“被迫”离开保险业。
“我带领的团队从最多100多人，降为现在的46人。我们从去年以来都在‘清虚’，人多没用，还拉低团队平均业绩，关键还是要有质量。”北京东三环一家大型险企分支机构团队负责人如是说。
生态改变：低素质与低收入的冲突
时代的一粒灰，落在一个保险营销员头上可能就是一座山。
即使大量保险营销员不被“清虚”，有些营销员也会因“养不活自己”而主动离开行业。今年压在庞大的保险营销员群体头上的这座“山”，不仅仅是寿险改革，还是疫情、是行业低增速、是消费者对保险需求的锐降、是保险产品吸引力的丧失。
如果说，险企主动“清虚”低效营销员是为图强求存，那么，大批保险营销员主动离开保险业也是为了“活下去”。
“20世纪90年代营销员队伍每个月可以拿到2000元至3000元的收入，那时算是高收入。经过几十年的发展，行业的平均收入只有3000元到4000元，收入不稳定，与队伍的留存是不匹配的。”新华保险副总裁李源近期公开表示。
记者对照发现，李源提到行业营销员平均月收入也与上市险企公布的数据相印证。中国平安半年报披露的数据显示，平安寿险营销员平均每月收入4954元。一直以来，平安寿险营销员在同业中收入较高，头部险企营销员月均收入如此，其他险企不难想象。
实际上，过去几年，寿险营销员虽也为金融从业者，但平均收入确实有些“拿不出手”。根据《2020中国保险中介市场生态白皮书》，保险营销员收入多集中在3000元-6000元这一区间，那些招聘广告中推送的“轻松月入5万元”者实属凤毛麟角。
“老百姓都已经知道卖个险产品很难，绝大多数人养不活自己，现在险企无法和能够挣到钱的互联网企业争夺人力。做保险营销员，成功的概率很低，五年后的留存率只有5%，五年后的活动率就更低了。做外卖和网约车，只要勤奋一点，成功的概率很高，收入也会高于社会平均水平。”王晴表示。
保险营销员往年的平均收入本就不高，今年则更低。主要原因还是保费增速放缓，营销员收入自然同步下移。银保监会披露的数据显示，前7个月保险业保费收入同比微降0.33%，诸多因素导致保险“不好卖了”。佣金收入是营销员的主要收入，在行业新单保费大幅下滑的背景下，代理人队伍整体佣金收入自然下滑。
“受疫情影响，居民对大额支出、非必要开支更为谨慎，花钱不像过去那么慷慨了。所以，整个寿险行业都面临很大压力，新业务处于负增长。”就行业困境，中国人寿总裁苏恒轩直指问题症结所在。同样，慧择副总裁宋号盛也对记者表示，疫情后家庭收入减少，影响了普通消费者在长期人寿保险和健康险上花钱的意愿。
除了疫情反复和监管趋严、趋强之外，在李源看来，保险不好卖的更深层次的原因来自“四个不匹配”：一是队伍与客户年龄不匹配。现有销售队伍人员多是60后、70后，但保险消费者主要为80后、90后人群，年纪不匹配，没有共同语言。二是产品与客户需求不匹配。三是销售场景与消费模式不匹配。80后、90后喜欢在网上完成互动、销售和购买，但目前的个人营销队伍虽然在科技赋能上做了很多工作，但还不能真正在网上直接销售比较复杂的产品。四是队伍收入和留存率不匹配。
在诸多不匹配中，供需“错配”矛盾最为突出。近两年消费者需求随着疫情、消费能力、消费场景出现较大变化，但险企主打的保险产品、销售方式并未有大的改变，这也影响了营销员收入。
一家合资寿险公司健康险相关负责人对记者表示，疫情后，消费者收入波动较大，而险企主打的年交保费动辄数千元的重疾险、寿险等产品让不少消费者打退堂鼓。而线上销售的惠民保年交保费只要几十元，迅速圈粉了大量投保人，这说明，消费者真正需要的产品依然有市场。
综合来看，无论是保险公司主动“清虚”，还是营销员群体主动离开，都直接、间接的加速庞大的营销员群体“瘦身”，而瘦身的终点是“精兵制”，即通过改革，剥离掉冗余的队伍，提升保险公司的内含价值，实现业绩持续、稳定的增长。
不过，这一过程并不轻松。百万级业务人员的“脱落”，不仅仅让营销员本身备受煎熬，也给险企掌舵者带来巨大压力，更牵动着数百万户投资者的神经。未来，庞大的保险代理人将走向哪里、如何蜕变，仍待时间检验。
营销员制度改革不到位
保险股估值修复拐点难现
营销员制度改革到位与否直接关乎寿险业转型的拐点，乃至整个保险业转型的拐点。
刚刚披露完毕的5家上市险企2021年上半年业绩报告表明，4家实现净利润增长的险企都有亮丽的投资收益，相形之下，各家承保业务数据依然未见拐点。即便4家险企都有超过20%以上的盈利增长，资本市场对保险股依然“不买账”，足见承保业务拐点对保险股基本面修复至关重要。
虽然，车险数据也不太好看，但经过近一年的消化，车险综改带来的件均保费下降、赔付率大涨等拖累车险数据的负面因子正在逐渐消减，车险的回暖似乎也只是时间问题。
寿险业就没有那么乐观了。虽然拖累寿险保费数据的因子颇多，但最核心的因子还是营销员队伍巨幅缩水带来的新单和续保都不给力。
大个险时代，营销员渠道是寿险公司最有价值的销售渠道，是其主要的承保利润贡献者，这是头部寿险公司数十年苦心经营营销员队伍的价值所在。尤其是自2015年取消资格考试后，到2019年的5年间，营销员队伍迅速从300万人猛增至900万人。之前，寿险业花了20年的时间，才把营销员数量做到300万人。
新冠肺炎疫情的打击，润物细无声的科技进步都深刻地改变了保险业的生态。基于“传统人海式战术、人情单销售模式式微”的判断，专业机构研判“当前或许是保险业转型升级成功前的至暗时刻”。
来源：证券日报
“卖保险还不如送外卖、开网约车，绝大多数人养不活自己。”这既是一位寿险公司总精算师对行业现状的吐槽，更是当下庞大保险营销员群体生存状况的真实写照。
“寿险行业的销售人员平均月收入仅三、四千元，与队伍留存率不匹配。”新华保险副总裁李源坦言。
从《证券日报》记者采访的情况来看，今年保险确实“不好干”：一是头部险企开启寿险改革，清虚低产能、零业绩人力，大批营销员“被迫”离开保险业；二是由于收入太低、竞争加剧等原因一些保险营销员主动“逃离”。
强周期约束：“跑马”未必能“圈地”
保险代理人，行业亦称“保险营销员”，这一展业模式自友邦保险引入我国后，迅速落地生根，并逐渐成长为寿险业第一大保费渠道。截至2020年末，其贡献了人身险公司57%的保费收入，作为第二大渠道的银保渠道保费占比仅为32%。
由于代理人（个险）渠道易于销售业务价值更高的长期期交保险等复杂型产品，且一旦渠道搭建成功，往往能给保险公司带来稳定的保费收入。因此，头部险企的个险渠道贡献的业务价值往往远高于银保、中介等渠道，这也促使个险渠道成为各大险企的“兵家必争之地”。据记者梳理，2009年全国的保险营销员仅有290万人，不过10年后的2019年，该群体迅速壮大至912万人。
庞大、稳定的营销员群体，曾助推一批险企股价起飞，其中，A股“大白马”中国平安就曾受益于营销员队伍带来业绩持续、稳定增长，股价（前复权）从2013年的最低13.54元一路涨至2020年末的92.88元，大涨近7倍，让不少投资人赚得盆满钵满。
基于代理人的业务优势，叠加过去10年间保险业处于上升期，因此，险企营销员数量的增长速度往往代表着保费增长潜力，增员越快，越能跑马圈地，抢占市场份额，赢得发展先机。
盛极而衰，作为强周期行业的保险业，逃不开经济大周期的制约。随着行业保费增速趋缓，险企经营者发现，一味地增员不仅没能带来可观的业务价值，还抬高了经营成本。尤其是自监管取消保险从业资格考试后，大量营销员的涌入，在贡献保费的同时，也带来了投诉量、退保的剧增，让部分险企苦不堪言。
在这种背景下，虽然保险营销员总数在2019年攀至历史峰值，但从2018年开始，行业增员速度开始放缓，并出现增员拐点。
农银人寿总精算师王晴近日撰文指出，2018年（人身险行业增员人数同比）降了5%，2019年下降16%，2020年下降13%。尤其是，“2021年上半年，全行业的增员（同比）下降了49%（不含国寿和友邦），令人惊叹，且不少外资公司增员人数也明显下滑。”
今年上半年，保险营销员总数虽不及增员数下滑剧烈，但也出现大幅下滑。据记者统计，上半年六大上市险企寿险业务营销员较2020年末锐减82万人，较2019年末的峰值减少110.6万人。
从行业视角来看，“脱落”的保险营销员可能更多。中国平安、新华保险相关负责人在近期的中期业绩发布会上透露，据行业统计数据，整个行业营销员数量已从900多万人降至400多万人。
巨量保险营销员的“脱落”，上半年保费的低迷，都折射出人身险业此前行之有效的“人海战术”正在失效，“拉人头”不管用了，有效人力、出单人力、绩优人力才是未来人身险业真正的决胜因素。
正如永达理总经理高伍季对《证券日报》记者所说，重规模、轻质量，只靠“跑马圈地”来占领寿险业“蛋糕”非长久之计。保险营销员的“人海战术”已遇到了发展瓶颈。尤其是在新冠肺炎疫情影响及消费乏力的背景下，营销员面临着展业困难，人员“脱落”等实际问题。
精兵制：是人力不是人头
营销员队伍作为寿险公司的“核心资产”，是业务增长的基石。基石松动，基业自然不能长青。因此，头部险企纷纷开启了寿险改革之路。
有的险企将营销员队伍改革纳入寿险改革大框架中，如中国人寿的“鼎新工程”，中国太保的“长航行动”等。有的险企则直接瞄准营销员队伍对症下药。寿险公司的主动改革、主动作为，也成为今年上半年行业营销员队伍大幅减员的两大主因之一。
具体来看，因优势业务各异，头部险企改革侧重点也有所区别，总体来看，改革涵盖组织架构、激励制度、考核标准等诸多方面。其中，在营销员队伍方面，主要聚焦在两点上：一是降低无效、低效人力；二是提高增员门槛，引进优质营销员。
以目前国内寿险营销员队伍最为庞大的中国人寿为例，其正围绕“鼎新工程”改革，全力推进销售队伍向专业化、职业化转型，提升与新客群相适配的专业经营能力。去年以来，中国人寿更加注重增员标准。“也就是说，‘入口’难上加难了。国寿主动作为，在压实整个营销员队伍。”中国人寿副总裁詹忠表示。
新华保险也在“挤水分”。据新华保险副总裁李源介绍，公司按照监管要求主动“清虚”人力，挤干水分，实现“真人、真保费、真价值”；强化优质新增，以“年轻化、专业化、城市化”为要求把好新人质量关；加强队伍和团队的活动量管理，促进队伍动起来。
当然，头部险企营销员队伍“挤水分”并不是一件容易的事，这涉及短期业绩的滑坡，人员的大量流失，市场份额的丢失等问题。
“整个寿险营销员渠道改革非常艰难，难在要改变几十万人。”就营销员改革，中国平安集团联席首席执行官陈心颖表示，“我们一定要减劣提优，吸引更多优质的营销员进来，潜力队伍里面有一些低质量的我们需要替换，这个过程就比较艰难。”
按陈心颖所说，中国平安今年将之前的优才计划升级为优+和优++计划，并在5个城市试点，“效果还不错”。该计划的重点包括三方面：一是营销员筛选原则更严格；二是给营销员确保前3个月的津贴；三是提供培养计划。
中国太保也在加大“清虚”力度，太保寿险总经理蔡强表示，未来6个月至12个月会关注三个核心指标：一是人力，不是人头，要看活动人力、绩优人力；二是产能，怎样能持续提升活动人力的人均产能和人均收入；三是客户，短期来看是用NPS（净推荐值）、客户满意度来作为衡量；长期看，是客户重复购买率。
不同险企对保险营销员队伍改革组合拳落地后，大量业绩不达标、不符合保险公司业绩要求的营销员“被迫”离开保险业。
“我带领的团队从最多100多人，降为现在的46人。我们从去年以来都在‘清虚’，人多没用，还拉低团队平均业绩，关键还是要有质量。”北京东三环一家大型险企分支机构团队负责人如是说。
生态改变：低素质与低收入的冲突
时代的一粒灰，落在一个保险营销员头上可能就是一座山。
即使大量保险营销员不被“清虚”，有些营销员也会因“养不活自己”而主动离开行业。今年压在庞大的保险营销员群体头上的这座“山”，不仅仅是寿险改革，还是疫情、是行业低增速、是消费者对保险需求的锐降、是保险产品吸引力的丧失。
如果说，险企主动“清虚”低效营销员是为图强求存，那么，大批保险营销员主动离开保险业也是为了“活下去”。
“20世纪90年代营销员队伍每个月可以拿到2000元至3000元的收入，那时算是高收入。经过几十年的发展，行业的平均收入只有3000元到4000元，收入不稳定，与队伍的留存是不匹配的。”新华保险副总裁李源近期公开表示。
记者对照发现，李源提到行业营销员平均月收入也与上市险企公布的数据相印证。中国平安半年报披露的数据显示，平安寿险营销员平均每月收入4954元。一直以来，平安寿险营销员在同业中收入较高，头部险企营销员月均收入如此，其他险企不难想象。
实际上，过去几年，寿险营销员虽也为金融从业者，但平均收入确实有些“拿不出手”。根据《2020中国保险中介市场生态白皮书》，保险营销员收入多集中在3000元-6000元这一区间，那些招聘广告中推送的“轻松月入5万元”者实属凤毛麟角。
“老百姓都已经知道卖个险产品很难，绝大多数人养不活自己，现在险企无法和能够挣到钱的互联网企业争夺人力。做保险营销员，成功的概率很低，五年后的留存率只有5%，五年后的活动率就更低了。做外卖和网约车，只要勤奋一点，成功的概率很高，收入也会高于社会平均水平。”王晴表示。
保险营销员往年的平均收入本就不高，今年则更低。主要原因还是保费增速放缓，营销员收入自然同步下移。银保监会披露的数据显示，前7个月保险业保费收入同比微降0.33%，诸多因素导致保险“不好卖了”。佣金收入是营销员的主要收入，在行业新单保费大幅下滑的背景下，代理人队伍整体佣金收入自然下滑。
“受疫情影响，居民对大额支出、非必要开支更为谨慎，花钱不像过去那么慷慨了。所以，整个寿险行业都面临很大压力，新业务处于负增长。”就行业困境，中国人寿总裁苏恒轩直指问题症结所在。同样，慧择副总裁宋号盛也对记者表示，疫情后家庭收入减少，影响了普通消费者在长期人寿保险和健康险上花钱的意愿。
除了疫情反复和监管趋严、趋强之外，在李源看来，保险不好卖的更深层次的原因来自“四个不匹配”：一是队伍与客户年龄不匹配。现有销售队伍人员多是60后、70后，但保险消费者主要为80后、90后人群，年纪不匹配，没有共同语言。二是产品与客户需求不匹配。三是销售场景与消费模式不匹配。80后、90后喜欢在网上完成互动、销售和购买，但目前的个人营销队伍虽然在科技赋能上做了很多工作，但还不能真正在网上直接销售比较复杂的产品。四是队伍收入和留存率不匹配。
在诸多不匹配中，供需“错配”矛盾最为突出。近两年消费者需求随着疫情、消费能力、消费场景出现较大变化，但险企主打的保险产品、销售方式并未有大的改变，这也影响了营销员收入。
一家合资寿险公司健康险相关负责人对记者表示，疫情后，消费者收入波动较大，而险企主打的年交保费动辄数千元的重疾险、寿险等产品让不少消费者打退堂鼓。而线上销售的惠民保年交保费只要几十元，迅速圈粉了大量投保人，这说明，消费者真正需要的产品依然有市场。
综合来看，无论是保险公司主动“清虚”，还是营销员群体主动离开，都直接、间接的加速庞大的营销员群体“瘦身”，而瘦身的终点是“精兵制”，即通过改革，剥离掉冗余的队伍，提升保险公司的内含价值，实现业绩持续、稳定的增长。
不过，这一过程并不轻松。百万级业务人员的“脱落”，不仅仅让营销员本身备受煎熬，也给险企掌舵者带来巨大压力，更牵动着数百万户投资者的神经。未来，庞大的保险代理人将走向哪里、如何蜕变，仍待时间检验。
营销员制度改革不到位
保险股估值修复拐点难现
营销员制度改革到位与否直接关乎寿险业转型的拐点，乃至整个保险业转型的拐点。
刚刚披露完毕的5家上市险企2021年上半年业绩报告表明，4家实现净利润增长的险企都有亮丽的投资收益，相形之下，各家承保业务数据依然未见拐点。即便4家险企都有超过20%以上的盈利增长，资本市场对保险股依然“不买账”，足见承保业务拐点对保险股基本面修复至关重要。
虽然，车险数据也不太好看，但经过近一年的消化，车险综改带来的件均保费下降、赔付率大涨等拖累车险数据的负面因子正在逐渐消减，车险的回暖似乎也只是时间问题。
寿险业就没有那么乐观了。虽然拖累寿险保费数据的因子颇多，但最核心的因子还是营销员队伍巨幅缩水带来的新单和续保都不给力。
大个险时代，营销员渠道是寿险公司最有价值的销售渠道，是其主要的承保利润贡献者，这是头部寿险公司数十年苦心经营营销员队伍的价值所在。尤其是自2015年取消资格考试后，到2019年的5年间，营销员队伍迅速从300万人猛增至900万人。之前，寿险业花了20年的时间，才把营销员数量做到300万人。
新冠肺炎疫情的打击，润物细无声的科技进步都深刻地改变了保险业的生态。基于“传统人海式战术、人情单销售模式式微”的判断，专业机构研判“当前或许是保险业转型升级成功前的至暗时刻”。
来源：证券日报
七杀两透，性格强势，创业经商必有成就，但运气不行
网友问策：师傅，我在长沙打工多年，却一直也没有干出什么名堂出来，前阵子我还失业了，现在就呆在出租屋里等着应聘公司的消息，现在每天潦草生活过日子，想让老师看看我这两年为什么总是不顺，现在前几天刚投了一份简历到某公司，不知道能不能被录用，我以后的运势什么时候能好，男，阳历1986年8月3号下午16点左右，谢谢老师！
他的生辰是（乾造）丙寅、丙申、庚戌、甲申，大运：丁酉、戊戌、己亥、庚子、辛丑、壬寅、癸卯、甲辰，目前在庚子大运中。
他是建禄格，身强喜水木火，忌土金。身强命中又有财官，只要能遇到喜用神之运，一切都会好起来，地支寅申有冲，引动官杀星，且申金为驿马，逢冲则变动，容易工作不稳，也有容易在外奔波求财之意，年月主早，驿马在年月则容易少小离家。
比劫为忌之人最好不要在经济方面轻易与朋友有瓜葛，否则容易受这方面的苦难，也容易交损友，背后遭人暗算捣乱，尤其最好别替朋友做一些担保或者是与人合伙做生意之类的，被坑都不知道。
如今是35岁，在其之前23岁到33岁走的己亥大运，干忌支喜，亥水被己土盖头克，和原局月支时支申亥相害，生活工作压力都不小，这步大运事业财运都不行，人生事业发展不起来。
现在是在33岁到43岁的庚子大运上，属于食伤水旺的运，干忌支喜，也有着先破后立的意思，这十年上的事业财运将会有较大的起伏波动。
19年己亥，干忌支喜，运走食伤之地，食伤有制官杀之能，再加上天干有印，这一年不光是精神压力大，工作也不容易。
20年庚子，以及今年21辛丑年都是不利事业财运的年，尤其今年辛丑，印比忌神很旺，事业运势低到了最低谷了，天干丙辛合，劫财犯争合，容易招惹小人工作不顺，也容易离职。另外这一年丑戌相刑，估计其人如果结婚了的话在婚姻上多半今年不会那么好过的。
在2022年壬寅年和2023年癸卯年都是水木食伤生财旺的年，这两年事业顺财运通，如果是选择继续上班则，有机会遇到更好的待遇的工作，如果是选择了独立经营那么也会生意火爆。
不过再往后到24甲辰年就不行了，这一年以及往后到27年这几年都是容易工作付出辛苦多，劳累多的年，不过付出总会伴随着回报的，因此劳有所得也不算太差了。
到28年之后进入辛丑大运，这又是人生运气低迷的时候了，比劫坐印，有印就有压力，比劫又是竞争对手，比劫夺财也容易多破耗还挣不到什么钱。
再往后38年之后进入壬寅运届时53岁如果自己还有雄心壮志想在搏一把的话，可以放开手脚的去干，食伤生财，有财运有事业，如果做生意的话，能有不错财运，也能赚到。
处于运气低谷，今年想靠运气找个好工作是不太有可能的，除非自身有个一技之长或者是在某些技能专长方面有着过人之处，或许可以靠着这门技术被人取用，否则较难有什么更好点的工作机会。如果自身没有什么一技之长的话，我建议你最好是先找机会学上一手技术，别管是哪类的，能有一技之长的人不论什么时候他都失不了业，到哪里都能生存下来，这是最关键的。
其次是不如自己去创业，做点小生意也好，搞点小经营也罢，也都可以，但是自己闯的话路可比上班要难走的多啊，上班你不用自己操心什么，只管干你工作职责范围之内的就行，自己闯的话那就要各方消息都得关注着，还得要有个不错的头脑去经营才行。
不过我看你年月透七杀，自身并不是那种喜欢老老实实上班的人，也不是那种偏安一地之人，更多的还是有想要出去闯荡一番的想法，且看你的自尊心也是挺强的，做事风格比较刚强，再加上现在又走的食伤运，主变革思想，且人一旦走食伤大运，在事业工作上必然会有不些不顺，且不论食伤是喜还是忌。
你这命就是一个普通命格，原局中又比劫众多，不论是上班也好还是自己闯荡经营也罢，总会有着各种的竞争压力，也总会遇到各种的小人磨难，所以在遇到问题的时候一定先冷静自己的头脑，做事三思而后行。
你本身强势的性格以及做事不服输的脾气其实对创业闯荡的人来说是一种有利优势，往往做事能够成功的人都是具备这种条件，但是你这个过于刚强的性格却也容易为自己得罪一部分人，只希望能在将来的人生不论是你选择了上班还是创业，学会圆通一些，这样也不容易吃亏。
但是自身运势到28年之后就不好了，所以我并不看好你去做生意，还不如自己老老实实的掌握一门手艺技能，然后深耕这门技术靠着技术吃饭这才是最佳的路子。
人立于天地之间，一切皆是命，知命顺命者，则赢；不知命自作聪明者，则输；不信命逆天命而为者，或会惨败！
你能不能赚到钱？你适不适合经商？你会不会离婚？你的女人旺你还是克你？你到底能不能找到一个好的婚姻？你该往哪个方向发展？
这些，你的先天命局里都有明确的答案。如果你早点知道自己的人生情况是不是又是另一番情况了呢？我是职业命理师卜广鉴，你的专职人生顾问！
图片来源于网络！
#八字命理# #星座命理# #算命# #八字算命#
网友问策：师傅，我在长沙打工多年，却一直也没有干出什么名堂出来，前阵子我还失业了，现在就呆在出租屋里等着应聘公司的消息，现在每天潦草生活过日子，想让老师看看我这两年为什么总是不顺，现在前几天刚投了一份简历到某公司，不知道能不能被录用，我以后的运势什么时候能好，男，阳历1986年8月3号下午16点左右，谢谢老师！
他的生辰是（乾造）丙寅、丙申、庚戌、甲申，大运：丁酉、戊戌、己亥、庚子、辛丑、壬寅、癸卯、甲辰，目前在庚子大运中。
他是建禄格，身强喜水木火，忌土金。身强命中又有财官，只要能遇到喜用神之运，一切都会好起来，地支寅申有冲，引动官杀星，且申金为驿马，逢冲则变动，容易工作不稳，也有容易在外奔波求财之意，年月主早，驿马在年月则容易少小离家。
比劫为忌之人最好不要在经济方面轻易与朋友有瓜葛，否则容易受这方面的苦难，也容易交损友，背后遭人暗算捣乱，尤其最好别替朋友做一些担保或者是与人合伙做生意之类的，被坑都不知道。
如今是35岁，在其之前23岁到33岁走的己亥大运，干忌支喜，亥水被己土盖头克，和原局月支时支申亥相害，生活工作压力都不小，这步大运事业财运都不行，人生事业发展不起来。
现在是在33岁到43岁的庚子大运上，属于食伤水旺的运，干忌支喜，也有着先破后立的意思，这十年上的事业财运将会有较大的起伏波动。
19年己亥，干忌支喜，运走食伤之地，食伤有制官杀之能，再加上天干有印，这一年不光是精神压力大，工作也不容易。
20年庚子，以及今年21辛丑年都是不利事业财运的年，尤其今年辛丑，印比忌神很旺，事业运势低到了最低谷了，天干丙辛合，劫财犯争合，容易招惹小人工作不顺，也容易离职。另外这一年丑戌相刑，估计其人如果结婚了的话在婚姻上多半今年不会那么好过的。
在2022年壬寅年和2023年癸卯年都是水木食伤生财旺的年，这两年事业顺财运通，如果是选择继续上班则，有机会遇到更好的待遇的工作，如果是选择了独立经营那么也会生意火爆。
不过再往后到24甲辰年就不行了，这一年以及往后到27年这几年都是容易工作付出辛苦多，劳累多的年，不过付出总会伴随着回报的，因此劳有所得也不算太差了。
到28年之后进入辛丑大运，这又是人生运气低迷的时候了，比劫坐印，有印就有压力，比劫又是竞争对手，比劫夺财也容易多破耗还挣不到什么钱。
再往后38年之后进入壬寅运届时53岁如果自己还有雄心壮志想在搏一把的话，可以放开手脚的去干，食伤生财，有财运有事业，如果做生意的话，能有不错财运，也能赚到。
处于运气低谷，今年想靠运气找个好工作是不太有可能的，除非自身有个一技之长或者是在某些技能专长方面有着过人之处，或许可以靠着这门技术被人取用，否则较难有什么更好点的工作机会。如果自身没有什么一技之长的话，我建议你最好是先找机会学上一手技术，别管是哪类的，能有一技之长的人不论什么时候他都失不了业，到哪里都能生存下来，这是最关键的。
其次是不如自己去创业，做点小生意也好，搞点小经营也罢，也都可以，但是自己闯的话路可比上班要难走的多啊，上班你不用自己操心什么，只管干你工作职责范围之内的就行，自己闯的话那就要各方消息都得关注着，还得要有个不错的头脑去经营才行。
不过我看你年月透七杀，自身并不是那种喜欢老老实实上班的人，也不是那种偏安一地之人，更多的还是有想要出去闯荡一番的想法，且看你的自尊心也是挺强的，做事风格比较刚强，再加上现在又走的食伤运，主变革思想，且人一旦走食伤大运，在事业工作上必然会有不些不顺，且不论食伤是喜还是忌。
你这命就是一个普通命格，原局中又比劫众多，不论是上班也好还是自己闯荡经营也罢，总会有着各种的竞争压力，也总会遇到各种的小人磨难，所以在遇到问题的时候一定先冷静自己的头脑，做事三思而后行。
你本身强势的性格以及做事不服输的脾气其实对创业闯荡的人来说是一种有利优势，往往做事能够成功的人都是具备这种条件，但是你这个过于刚强的性格却也容易为自己得罪一部分人，只希望能在将来的人生不论是你选择了上班还是创业，学会圆通一些，这样也不容易吃亏。
但是自身运势到28年之后就不好了，所以我并不看好你去做生意，还不如自己老老实实的掌握一门手艺技能，然后深耕这门技术靠着技术吃饭这才是最佳的路子。
人立于天地之间，一切皆是命，知命顺命者，则赢；不知命自作聪明者，则输；不信命逆天命而为者，或会惨败！
你能不能赚到钱？你适不适合经商？你会不会离婚？你的女人旺你还是克你？你到底能不能找到一个好的婚姻？你该往哪个方向发展？
这些，你的先天命局里都有明确的答案。如果你早点知道自己的人生情况是不是又是另一番情况了呢？我是职业命理师卜广鉴，你的专职人生顾问！
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#八字命理# #星座命理# #算命# #八字算命#
八字测财运：地支多刑冲克害的八字，一生起伏较大，职业多变
读者私信：
老师您好，我看过您的一些文章，也关注您很长一段时间了，觉得您知识渊博，心怀慈悲，期望您能为我指点迷津！本人女，出生在1983年农历4月初4，下午19点左右。2005年大学毕业后，家里托人进了个还算不错的企业。
但是一进去就被外派了，在外工作几年也没能调回总公司，与同事关系也处的不好，各种事不断。回老家后找了份私人公司，干的也不顺心，后来就辞职了！现在一直待业家中。
感情上，从27岁开始家里人给安排各种相亲，到现在也没结婚，弄的父母也跟着担心，在村里也抬不起头来。感觉生活没了方向，找不到存在的意义。
请问老师，我适合结婚吗？会遇到怎样的人？以后的财运怎样？会穷困潦倒吗？之前一直从事财务工作，不知适合吗？以后该干些什么类型的工作？哪些方向适合自己？与子女的缘份会怎样？会孤苦无依吗？谢谢老师。
八字解析：
坤造：癸亥，丁巳，甲辰，甲戌（空子丑寅卯）
大运：戊午，己未，庚申，辛酉，壬戌，癸亥，甲子，乙丑（7岁上运）
【命局分析】
日干甲木生在巳月不得令，仅有年柱癸亥、时支比肩帮身，故此八字以身弱论断。应取木水为喜用之神。但年柱与月柱天克地冲，用神受冲，运势坎坷，则取木为最佳用神。
八字年月天克地冲，又日时辰戌相冲，因此这样的命局，一生动荡不安，不论是在工作、还是婚姻上都很难稳定，一生反复。
年月相冲，年柱代表祖上，故而离开家乡，去外地发展更好。八字喜水木为用，因此去北方、东方都是比较好的，不适合在家乡发展，走出去会更加顺利一些，也利于求财。
【婚姻方面】
女命以正官代表夫星，七杀则为情人。而你八字官杀星均不显现，则夫缘较浅。官星不出，则以日支代表丈夫，日支辰土与时支戊土相冲，冲则动散分离，不稳定，故而婚恋感情多动荡难安。
年柱与月柱天克地冲，则早年变动非常大，工作不稳，婚姻不定。且月柱丁巳食伤强旺，而食伤是专门克制官夫丈夫星的克星，因此自己对感情要求较高，很难遇到中意之人。
月支巳火暗藏庚金，时支戊土暗藏辛金正官，但官星均受到克制，故而婚恋感情难以稳定。另外日柱干支相克，暗示夫妻间多矛盾争吵，口舌不断。女命辰戌相见，婚姻大多都会很大有问题。
你八字财星贴身，又有伤官来生，且伤官透出，暗示你欲望较大，不容易满足。而且偏财重的人，对物质的追求欲望也很是强烈。但由于你八字身弱不担财，所以会因为得不到而心生痛苦。
【事业财运方面】
从你八字来看，也必须要让自己稳定下来，才能改变命局中六冲的影响。如果一味的变动下去，结果是很糟糕的。因为八字冲克太多，心性不定，一旦在工作当中遇到点问题，就想逃避。
所以关键还是心性的转变，要让自己的心安静、稳定下来，那么自己的人生才会更好。遇到问题，不要想着离开，而是想办法去解决这些问题，一味的逃避反而会生出诸多烦恼之事。
六冲的八字，一般社交上面也比较欠缺，比较直来直去。另外你又是甲木日出生，甲木也是直直的木头，不懂得拐弯。
至于子女上面，八字年月天克地冲，而冲的正好是食伤，则子女受损。并且时支戌土为子女星的墓库。
又日时冲，子女缘分也非常不好，或子女迟或堕胎流产之事。所以从八字来看并不是很吉祥，一生波折也是很大的。
【大运方面】
27到37岁走庚申大运，七杀为偏缘，也代表的是不稳定的缘分。所以这十年你身边会有异性缘分出现，但都是多谈少成，无法成功。甚至还容易被骗，上当。
2018戊戌年，流年与日柱天克地冲，财星大运，身弱不担财，故多为钱财而累，这十年各方面都比较不顺，且日柱逢冲，冲则不稳，因此婚姻难成。
2019己亥年，地支亥水印星主事，天干财星透出与日干相合，因此这年相比往年来看要好上很多。
2020庚子年，地支子水与大运、命局三合，且子水为桃花，则这年缘分不错，也能解辰戌相冲，婚宫状态改变。而这年正好交辛酉大运，正官出现了，因此这年感情上要好好把握。
37到47岁走辛酉大运，正官出现，且运支与婚宫相合，解了辰戌相冲，也代表这十年能结婚。而且工作也可以稳定下来。
2021辛丑年的时候，辛金正官透出，而且大运辰酉相合。所以你在2021年结婚几率非常的大。
读者私信：
老师您好，我看过您的一些文章，也关注您很长一段时间了，觉得您知识渊博，心怀慈悲，期望您能为我指点迷津！本人女，出生在1983年农历4月初4，下午19点左右。2005年大学毕业后，家里托人进了个还算不错的企业。
但是一进去就被外派了，在外工作几年也没能调回总公司，与同事关系也处的不好，各种事不断。回老家后找了份私人公司，干的也不顺心，后来就辞职了！现在一直待业家中。
感情上，从27岁开始家里人给安排各种相亲，到现在也没结婚，弄的父母也跟着担心，在村里也抬不起头来。感觉生活没了方向，找不到存在的意义。
请问老师，我适合结婚吗？会遇到怎样的人？以后的财运怎样？会穷困潦倒吗？之前一直从事财务工作，不知适合吗？以后该干些什么类型的工作？哪些方向适合自己？与子女的缘份会怎样？会孤苦无依吗？谢谢老师。
八字解析：
坤造：癸亥，丁巳，甲辰，甲戌（空子丑寅卯）
大运：戊午，己未，庚申，辛酉，壬戌，癸亥，甲子，乙丑（7岁上运）
【命局分析】
日干甲木生在巳月不得令，仅有年柱癸亥、时支比肩帮身，故此八字以身弱论断。应取木水为喜用之神。但年柱与月柱天克地冲，用神受冲，运势坎坷，则取木为最佳用神。
八字年月天克地冲，又日时辰戌相冲，因此这样的命局，一生动荡不安，不论是在工作、还是婚姻上都很难稳定，一生反复。
年月相冲，年柱代表祖上，故而离开家乡，去外地发展更好。八字喜水木为用，因此去北方、东方都是比较好的，不适合在家乡发展，走出去会更加顺利一些，也利于求财。
【婚姻方面】
女命以正官代表夫星，七杀则为情人。而你八字官杀星均不显现，则夫缘较浅。官星不出，则以日支代表丈夫，日支辰土与时支戊土相冲，冲则动散分离，不稳定，故而婚恋感情多动荡难安。
年柱与月柱天克地冲，则早年变动非常大，工作不稳，婚姻不定。且月柱丁巳食伤强旺，而食伤是专门克制官夫丈夫星的克星，因此自己对感情要求较高，很难遇到中意之人。
月支巳火暗藏庚金，时支戊土暗藏辛金正官，但官星均受到克制，故而婚恋感情难以稳定。另外日柱干支相克，暗示夫妻间多矛盾争吵，口舌不断。女命辰戌相见，婚姻大多都会很大有问题。
你八字财星贴身，又有伤官来生，且伤官透出，暗示你欲望较大，不容易满足。而且偏财重的人，对物质的追求欲望也很是强烈。但由于你八字身弱不担财，所以会因为得不到而心生痛苦。
【事业财运方面】
从你八字来看，也必须要让自己稳定下来，才能改变命局中六冲的影响。如果一味的变动下去，结果是很糟糕的。因为八字冲克太多，心性不定，一旦在工作当中遇到点问题，就想逃避。
所以关键还是心性的转变，要让自己的心安静、稳定下来，那么自己的人生才会更好。遇到问题，不要想着离开，而是想办法去解决这些问题，一味的逃避反而会生出诸多烦恼之事。
六冲的八字，一般社交上面也比较欠缺，比较直来直去。另外你又是甲木日出生，甲木也是直直的木头，不懂得拐弯。
至于子女上面，八字年月天克地冲，而冲的正好是食伤，则子女受损。并且时支戌土为子女星的墓库。
又日时冲，子女缘分也非常不好，或子女迟或堕胎流产之事。所以从八字来看并不是很吉祥，一生波折也是很大的。
【大运方面】
27到37岁走庚申大运，七杀为偏缘，也代表的是不稳定的缘分。所以这十年你身边会有异性缘分出现，但都是多谈少成，无法成功。甚至还容易被骗，上当。
2018戊戌年，流年与日柱天克地冲，财星大运，身弱不担财，故多为钱财而累，这十年各方面都比较不顺，且日柱逢冲，冲则不稳，因此婚姻难成。
2019己亥年，地支亥水印星主事，天干财星透出与日干相合，因此这年相比往年来看要好上很多。
2020庚子年，地支子水与大运、命局三合，且子水为桃花，则这年缘分不错，也能解辰戌相冲，婚宫状态改变。而这年正好交辛酉大运，正官出现了，因此这年感情上要好好把握。
37到47岁走辛酉大运，正官出现，且运支与婚宫相合，解了辰戌相冲，也代表这十年能结婚。而且工作也可以稳定下来。
2021辛丑年的时候，辛金正官透出，而且大运辰酉相合。所以你在2021年结婚几率非常的大。
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