【招商信诺人寿蔡廉和蔡廉和：高净值人群健康投资进入个性化、小众化服务时代】@招商信诺人寿 在#2021《商学院》商业领袖高峰论坛#上，招商信诺人寿副总经理兼总精算师、首席市场官蔡廉和认为，家庭经营是一门学问，常要专业康务机构的支持；继承二代是品质一代，健康服务机构大有可为；创富一代(企业主)造求财富安全，在保险保障方面投资实力非凡；董监高是高期医疗险的受益者，也是保险的重度用户。
【大数据告诉你：保险是不是骗人的？】“买保险的时候说得天花乱坠，等到理赔的时候就这也不赔那也不赔，保险都是骗人的。”
如果说互联网上有什么能够统一网友的言论立场，骂保险公司算一个。
也许是因为自身买过保险理赔失败的经历，也许是看到别人一些保险拒赔的案例，很多人对保险都有这样的看法，觉得保险是骗人的。
但事实真的是这样吗？
近日，各大人身险公司2021年上半年的理赔报告纷纷出炉，披露了理赔件数、理赔金额、获赔率等数据，来看看保险到底是不是骗人的。
1 保险公司不是靠拒赔来赚钱的
根据中国银保监会发布的保险业上半年的成绩单显示：
2021年上半年，保险公司原保险保费收入2.7万亿元，同比增长4.2%。
赔款与给付支出7531亿元，同比增长21.4%，以寿险为例，结合40多家寿险公司理赔半年报：
赔付总额：超970亿元；
平均获赔率：98.77%；
理赔件数：超2500万件；
平均拒赔率：不足1.2%；
平均理赔时间：不超过2天；
单笔最大赔案：高达1925万。
数据表明：
2021年上半年保险公司的理赔获赔率高，理赔速度快。
在各大保险公司公布的个人业务理赔获赔率中，理赔率基本上都达到了98%以上，最低的理赔率也有96%。
也就是说，出险案件中，只要符合条款约定，基本都可以顺利获得理赔，真正被拒赔的情况属于少数，基本不存在理赔难。
不仅理赔不难，理赔速度还很快。
不管是大家眼中的大保险公司还是小保险公司，平均理赔时间不超过2天，小额案件（万元之内）最快1个小时内就可到账。
理赔时被拒赔，有可能是因为买保险时，没有做到如实的健康告知；
或者是实际情况与保险合同的赔付条款不符合，但绝不会是因为保险公司通过拒赔来赚取利益。
2 保险公司靠什么赚钱？
保险公司不是慈善机构，保险公司都是要盈利的！
那么，保险公司的利润来自哪里呢？
保险公司的经营依赖于大数据法则和精算技术，主要有三个盈利来源：死差、利差、费差。
① 死差
死差，指的是实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益，包括死差益和死差损。
当保险公司为人身保险进行精算定价时，会根据生命表制定相应的预定死亡率，当这个预定死亡率与实际投保群体死亡率出现差异时，死差就出现了。
举个例子：
保险公司在设计一款寿险产品的时候，预期每1000人中有10人死亡，产品价格也会根据这个死亡率来设计。
但最后实际情况只有7人死亡，比原来预估的少，这时候保险公司就多赚了剩下3个人死亡成本的钱，这就叫做死差益。
相反的，如果有12人死亡，超过了预期人数就得多赔钱，这时称为死差损。
由于每家保险公司在制定寿险及重疾险的时候，都是参照行业多年发展下来已有的庞大数据，来预估发病率和死亡率，所以死差相差不大。
② 利差
保险利差，是指资产运用的实际利益率，大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。
投资所得的利息、红利收入等收益扣除税款后，如果超过已转入责任准备金的利息和投资经费，其差额即为利差益。
保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%的预定利率，但是实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益。
反之就是利差损。由于寿险保单一交就是几十年，对于寿险公司来说，利差对保险公司的利润影响会非常大。
③ 费差
费差，是寿险公司计算营业保险费时，所使用的预定营业费用率与年度中实际发生的营业费用率之间的差异，而造成的盈利或亏损。
即年度内收到的各类寿险业务营业保费中的附加保险费，减去本年度实际支出的营业费用后所得的余额。
假如保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用，但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。
这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润。
如果这个产品还是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人。
从中国银保监会公布的平均理赔率高达98.77%来看，保险公司盈利的主要来源一定不是靠拒赔，也就是死差，来赚钱。
目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，其次才是死差！最后才是费差。
3 数据反映的这些理赔重点要关注
① 医疗险的赔付案件是最多
从各家保险公司各险种赔付件数占比的数据对比可以得知，医疗险的赔付案件是最多的。
医疗险的出险率如此之高，说明相较其他险种来说，它用上的可能性很大。
医疗险是医保的补充，可以弥补医保不能报销的费用。
近年来，全国次均住院费用逐年上升，配置保障范围包含社保外药品费用和诊疗费用的足额医疗保险尤为重要。
建议每个人都为自己配置一份医疗险。
（图片来自网络）
② 重疾险理赔年轻化加剧
与去年相比，在重疾险赔付的病种中，恶性肿瘤无论哪家保险公司均居首位，占比高达60%以上，年龄主要分布在30-60岁。
而今年，年轻人的重疾发病率在逐步上升，重疾的发生率有年轻化的趋势。
这个年龄段的人正好是家庭的支柱，也是社会的中流砥柱，属于背负家庭、工作的双重压力。
病不起的年龄，还是趁年轻身体好的时候，及早配置重疾险，不仅有更多高性价比的产品可以选择，保费也能更便宜。
（图片来自网络）
③ 癌症仍然是理赔重点
从下表中，我们可以直观地看出，癌症仍是重疾理赔的第一因素。
各家保险公司重疾理赔TOP 3，基本是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
下图为部分保险公司统计数据：
（图片来自网络）
此外还发现，大多数重疾件均赔付较低，说明用户仍有较大风险缺口。
根据中国精算师协会在《国民防范重大疾病健康教育读本》中公布的重大疾病平均治疗费用，癌症平均治疗费用在22-80万，几大类重疾，手术费动辄三五十万。
来源：中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》
在配置重疾险时，建议配置尽可能高的保额，当风险发生时，以应对治疗时间长，康复护理费用高的情况。
通过数据，我们知道了一个基本事实：重疾的发病率其实很高。
特别从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，很大概率最后会得重疾，而且寿命越长，得重疾的概率越高。
所以保险一定要早做准备，未雨绸缪，为自己的未来做好规划！
如果说互联网上有什么能够统一网友的言论立场，骂保险公司算一个。
也许是因为自身买过保险理赔失败的经历，也许是看到别人一些保险拒赔的案例，很多人对保险都有这样的看法，觉得保险是骗人的。
但事实真的是这样吗？
近日，各大人身险公司2021年上半年的理赔报告纷纷出炉，披露了理赔件数、理赔金额、获赔率等数据，来看看保险到底是不是骗人的。
1 保险公司不是靠拒赔来赚钱的
根据中国银保监会发布的保险业上半年的成绩单显示：
2021年上半年，保险公司原保险保费收入2.7万亿元，同比增长4.2%。
赔款与给付支出7531亿元，同比增长21.4%，以寿险为例，结合40多家寿险公司理赔半年报：
赔付总额：超970亿元；
平均获赔率：98.77%；
理赔件数：超2500万件；
平均拒赔率：不足1.2%；
平均理赔时间：不超过2天；
单笔最大赔案：高达1925万。
数据表明：
2021年上半年保险公司的理赔获赔率高，理赔速度快。
在各大保险公司公布的个人业务理赔获赔率中，理赔率基本上都达到了98%以上，最低的理赔率也有96%。
也就是说，出险案件中，只要符合条款约定，基本都可以顺利获得理赔，真正被拒赔的情况属于少数，基本不存在理赔难。
不仅理赔不难，理赔速度还很快。
不管是大家眼中的大保险公司还是小保险公司，平均理赔时间不超过2天，小额案件（万元之内）最快1个小时内就可到账。
理赔时被拒赔，有可能是因为买保险时，没有做到如实的健康告知；
或者是实际情况与保险合同的赔付条款不符合，但绝不会是因为保险公司通过拒赔来赚取利益。
2 保险公司靠什么赚钱？
保险公司不是慈善机构，保险公司都是要盈利的！
那么，保险公司的利润来自哪里呢？
保险公司的经营依赖于大数据法则和精算技术，主要有三个盈利来源：死差、利差、费差。
① 死差
死差，指的是实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益，包括死差益和死差损。
当保险公司为人身保险进行精算定价时，会根据生命表制定相应的预定死亡率，当这个预定死亡率与实际投保群体死亡率出现差异时，死差就出现了。
举个例子：
保险公司在设计一款寿险产品的时候，预期每1000人中有10人死亡，产品价格也会根据这个死亡率来设计。
但最后实际情况只有7人死亡，比原来预估的少，这时候保险公司就多赚了剩下3个人死亡成本的钱，这就叫做死差益。
相反的，如果有12人死亡，超过了预期人数就得多赔钱，这时称为死差损。
由于每家保险公司在制定寿险及重疾险的时候，都是参照行业多年发展下来已有的庞大数据，来预估发病率和死亡率，所以死差相差不大。
② 利差
保险利差，是指资产运用的实际利益率，大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。
投资所得的利息、红利收入等收益扣除税款后，如果超过已转入责任准备金的利息和投资经费，其差额即为利差益。
保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%的预定利率，但是实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益。
反之就是利差损。由于寿险保单一交就是几十年，对于寿险公司来说，利差对保险公司的利润影响会非常大。
③ 费差
费差，是寿险公司计算营业保险费时，所使用的预定营业费用率与年度中实际发生的营业费用率之间的差异，而造成的盈利或亏损。
即年度内收到的各类寿险业务营业保费中的附加保险费，减去本年度实际支出的营业费用后所得的余额。
假如保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用，但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。
这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润。
如果这个产品还是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人。
从中国银保监会公布的平均理赔率高达98.77%来看，保险公司盈利的主要来源一定不是靠拒赔，也就是死差，来赚钱。
目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，其次才是死差！最后才是费差。
3 数据反映的这些理赔重点要关注
① 医疗险的赔付案件是最多
从各家保险公司各险种赔付件数占比的数据对比可以得知，医疗险的赔付案件是最多的。
医疗险的出险率如此之高，说明相较其他险种来说，它用上的可能性很大。
医疗险是医保的补充，可以弥补医保不能报销的费用。
近年来，全国次均住院费用逐年上升，配置保障范围包含社保外药品费用和诊疗费用的足额医疗保险尤为重要。
建议每个人都为自己配置一份医疗险。
（图片来自网络）
② 重疾险理赔年轻化加剧
与去年相比，在重疾险赔付的病种中，恶性肿瘤无论哪家保险公司均居首位，占比高达60%以上，年龄主要分布在30-60岁。
而今年，年轻人的重疾发病率在逐步上升，重疾的发生率有年轻化的趋势。
这个年龄段的人正好是家庭的支柱，也是社会的中流砥柱，属于背负家庭、工作的双重压力。
病不起的年龄，还是趁年轻身体好的时候，及早配置重疾险，不仅有更多高性价比的产品可以选择，保费也能更便宜。
（图片来自网络）
③ 癌症仍然是理赔重点
从下表中，我们可以直观地看出，癌症仍是重疾理赔的第一因素。
各家保险公司重疾理赔TOP 3，基本是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
下图为部分保险公司统计数据：
（图片来自网络）
此外还发现，大多数重疾件均赔付较低，说明用户仍有较大风险缺口。
根据中国精算师协会在《国民防范重大疾病健康教育读本》中公布的重大疾病平均治疗费用，癌症平均治疗费用在22-80万，几大类重疾，手术费动辄三五十万。
来源：中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》
在配置重疾险时，建议配置尽可能高的保额，当风险发生时，以应对治疗时间长，康复护理费用高的情况。
通过数据，我们知道了一个基本事实：重疾的发病率其实很高。
特别从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，很大概率最后会得重疾，而且寿命越长，得重疾的概率越高。
所以保险一定要早做准备，未雨绸缪，为自己的未来做好规划！
#紫微斗数[超话]# 东方玄学和西方塔罗星盘的区别
东方五术玄学，其宗旨还是围绕仕途科举，升官发财来展开。一个人是否好命，也是以上述条件来进行评判标准。大运流年的排布，小到每一天此人会发生何时，厉害的精算师都能算出结果。易经六十四卦，讲的是格局，行为人处世，天道之规律。
西方塔罗星盘，对人的情绪价值，提供了提大的指引。塔罗牌，一个排阵下来，厉害的塔罗师能够穿透当事人的内心，去感受TA的喜怒哀乐。
所以，东方西方，各有各的侧重点，看问题的角度不同罢了。
#陶白白[超话]#
东方五术玄学，其宗旨还是围绕仕途科举，升官发财来展开。一个人是否好命，也是以上述条件来进行评判标准。大运流年的排布，小到每一天此人会发生何时，厉害的精算师都能算出结果。易经六十四卦，讲的是格局，行为人处世，天道之规律。
西方塔罗星盘，对人的情绪价值，提供了提大的指引。塔罗牌，一个排阵下来，厉害的塔罗师能够穿透当事人的内心，去感受TA的喜怒哀乐。
所以，东方西方，各有各的侧重点，看问题的角度不同罢了。
#陶白白[超话]#
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