【鲁进老师家庭财富管理第①⑥①篇】

[求关注]年金与信托①之金保险的功能和意义[来]

年金保险，是以投保人向保险公司支付保险费，以被保险人为保险标的，同时以被保险人的生存为领受保险金条件的一种人寿保险。

1. 年金保险：生命的时间价值
年金保险是生命的时间价值。
年金保险与一般以死亡为给付条件的人寿保险最主要的区别在于年金保险是以被保险人生命的存续为前提的，而终身寿险、定期寿险却是以被保险人的生命逝去为保险金给付前提的。这两个当中有一个重合的部分，就是被保险人身故有相应的保险金给付。而年金保险最重要的价值就是它的被保险人生存的给付。如果从这个时间价值维度来看，年金保险最大的功能并不是一个杠杆功能，实际上是一个时间价值的体现。

2. 年金保险的生存金和身故金
年金保险的保险金分为生存金和身故金。相比于终身寿险、定期寿险只有身故才会赔付的这样的条件，更能够凸显年金保险具有现金流管理和财富传承的双重管理功能。

相对于身故金，在年金保险的功能体现上生存金的这样一个保险金性质更值得关注。因为生存金恰恰是在生命的一段周期里面积累一部分财富，而在生命的后半段，甚至余生所发挥出来的重要现金流储备。

3. 年金的风险：来源和去向
把年金主要风险归纳为两个方面：来源去向。年金保险的来源是投保人所支付的保费，而去向包括两个方面：一是生存金给付到被保险人，二是身故金给付到受益人。

当投保人支付保费时，为了被保险人能够更长时间领取保险金，往往在涉及保险结构时，会以父母为投保人，子女为被保险人去做一个保险结构，而受益人一般会安排为投保人，即“父子父”的保险结构。这样的保险结构为什么会存在来源和去向的一些风险呢？第一，因为年金保险的保费来源于投保人。如果投保人一般比被保险人年长，就会多发为投保人先于被保险人身故，这张保单就可能成为投保人的遗产，一定程度上就违背了设立年金保险的初衷。第二，年金保险分为生存受益金和身故受益金。在以死亡为给付条件的身故保险金的归属当中，如果受益人领取到了身故保险金，它是个人财产，不会受到婚变的影响。但是如果夫妻双方在婚姻关系存续期间，获取了生存保险金，那这部分的价值一般属于夫妻共同财产。

[摊手]人生有三件事：立言，立功，立德。立言靠天赋，立功靠机缘，立德靠一生看似平淡的坚持。～冯友兰

#阳光信用# [太阳]#每日一善# 人品，才是一个人最强的靠山。古人认为，“立德、立功、立言”是“三不朽”，首先就是“立德”。人和人能走到一起，有很多种的原因，可能是磁场相合，可能是三观相同，也可能是肤浅一点的颜值，但无论是始于什么，最终能相守相伴的，都是那些人品过硬的“好”人。处事交友，以德为首，一个人品出众的朋友，势必会帮助你走上正途。所以，任何一种感情，走到最后靠的都不是默契或者爱，而是人品，人品过关，自然一生顺遂。

亲爱的希希，

今天是大年初二，妈妈带你从上海回到了家里，爸爸妈妈去看了一步很好看的电影，叫你好，李焕英，那是贾玲阿姨的妈妈，讲述的是她的妈妈遭遇车祸之后，她和她的妈妈一同穿越回到过去互相给对方温暖和欢乐的故事，虽然结局和现实都是残酷的，但是故事和真情都是温暖的，妈妈很幸运可以有你这个小棉袄，同时妈妈也很幸运姥姥健康平安，妈妈希望你们可以一直这样健康快乐，我们一定要珍惜呀～

希希，今天妈妈和爸爸回家的路上一直在听曾国藩的故事，妈妈很佩服这位立德立功立言三不朽的千古完人，让人觉得令人更加尊敬的是他的资质并不是最好的，但是后天的努力和超乎寻常的毅力以及勇气使他成为了不朽的偶像。

妈妈今天在梳理2021自己的成长目标，也提了几个关键词，温暖、有恒、通透，做到这几点也是很不容易的，相信妈妈会不断自我精进的，妈妈要努力做好你的榜样，带给你正能量，相信妈妈一定可以的！爱你宝贝！ https://t.cn/RJyTfcq