#VogueMe今日推送推荐# 如今小众high fashion品牌风靡全球，不少中国设计师的身影频频出现在各大时装周国潮当下，爱豆们也紧追潮流，私服中出现了很多国内的小众品牌。“国潮”作为最新的时尚流行趋势，时髦的你怎么能不get？
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#微商学院##名社长论#“风”起“云”涌中国品牌在全球战“疫”中崛起 促进消费回补，多个领域刮起“国货风”；强化数字赋能，各种“云经济”逆势飞扬；体现硬核科技，中国制造助力全球战“疫”。近日，2020年中国品牌日活动在北京、上海两个主会场启动。一批自主品牌借助新业态、新模式、新技术，化“变量”为“增量”，给经济复苏添一把火，为全球战“疫”加一把力。中国新华通讯社。
疫情之变：“云经济”打开品牌新窗口
“网友们，大家好！”——2020年中国品牌发展国际论坛上，这句话成了每一位演讲者开场的问候。
在疫情背景下，2020年中国品牌日活动的最大特色就是全程在云上举行。“京益求精”“家喻沪晓”“岭南印象”“江河流苏”……近40个云上展馆欢迎观众们用指尖来“逛”。“云消费”“云服务”“云话题”“云直播”……一系列在线体验显现中国品牌建设的新动向。
从工业革命时代到信息革命时代，品牌建设的内涵和营销方式，发生了深刻的变化。疫情的发生，进一步促使线上线下深度融合，也让一些积极拥抱变化的中国品牌打得更为响亮。
卖菜也有品牌？没错。起步于上海张江高科技园区的叮咚买菜，疫情期间订单量同比增长300%，单月“卖菜”金额超过12亿元。
“通过在居民区附近设立前置仓，消费者在手机上下单后，我们半个小时内就能把食材送到家。”叮咚买菜创始人梁昌霖说，手机买菜不仅是快，关键是食材新鲜度也有保证。“像上海人爱吃的8424西瓜，从田头到餐桌，越新鲜越好吃。运用数字化手段，我们能够有效压缩中间环节，确保西瓜摘下来两天内就能上餐桌，如此一来口感达到最佳。”
除了买菜，教育、医疗、会展等一系列传统行业也在被“云经济”改变，新的机遇源源不断地喷涌而出。
“云经济”既可以塑造新品牌，也正在改变品牌的成长路径。疫情期间，一批老字号积极运用线上直播、大数据画像等技术，让老品牌焕发新活力。
在上海豫园的直播现场，中式面点师章吉泉变成了热情洋溢的“主播”。在两个角色间切换自如的章吉泉说：“老字号‘触网’并不仅仅是疫情期间的非常手段。通过网络直达消费者，可以帮助老字号不断创新升级。”
在山西汾酒集团，相关负责人表示，除了传统渠道，汾酒还通过线上第三方平台，用大数据技术给用户画像，有针对性地开展营销。
清华大学公共管理学院院长江小涓说：“20年前，企业了解消费者需求，很多时候靠发问卷。随着互联网的发展，现在用大数据探知个性化需求：你是男士还是女士，喜欢旅游还是健身，用户画像一清二楚。这给品牌成长提供了新路径。”
国货之热：促进消费回补 加快经济复苏
在电商平台拼多多上，一款国产的“麦饭石不粘炒锅”已经累计售出逾9万件。生产这款锅具的浙江三禾厨具有限公司，原本是一家国际品牌的代工企业，疫情期间加大“外贸转内销”力度，既促进了消费回补又对冲了外贸下滑。
外贸转内销，代工转品牌，并不是一件容易的事情。三禾厨具董事长方成说，开拓内需市场，要建立重点销售渠道，投入巨额费用打造品牌；一口几十元的锅，加上层层分销成本，在线下卖到几百块，销路未必好……
在政府引导下，包括三禾在内的众多企业，与拼多多等电商平台联起手来，通过收集消费者偏好、价格需求等信息，指导工厂研发新品。这种C2M（用户直连制造）的模式，正在造就一大批受到消费者欢迎的“新国货”“新品牌”。
——国货牢牢占据消费市场主体地位。2020年中国品牌日活动前夕，阿里研究院发布的《2020中国消费品牌发展报告》显示，过去一年，中国消费者购物车里装着的，八成是国货。
京东大数据发布的报告显示，今年一季度，国产生鲜食品成交额同比增长156%，国产电脑办公商品成交额同比增长109%。
——国货消费上，“后浪”积极性很高。根据淘宝天猫数据，过去一年“90后”的人均国货消费金额达到5307元，位列第一。“很多国货的品质并不输国际大牌，这点上我们更相信口碑而不是广告。”在苏州上班的“90后”刘俏说。
“从手表到潮鞋，豫园发布了一系列国货创新产品。我们想告诉大家，老字号不是一成不变的。我们用现代演绎传统，用流行诉说经典。”豫园股份总裁助理孟文博说。在阿里巴巴副总裁刘博看来，国货崛起的一大驱动力，就是消费者的年轻化，因为消费者年轻化能够带动品牌年轻化。
出海之道：硬核科技引领中国品牌登上世界舞台
今年4月，一台联影医疗制造的车载智能CT，在美国纽约布鲁克林区的一家医疗中心投入使用，这是美国第一台为新冠肺炎疫情专设的24小时全天候车载CT。不止美国，联影的产品现已出口到几十个国家，为全球战“疫”提供支持。
从CT到MR，高端医疗设备曾长期是跨国巨头的自留地。“2014年联影刚刚进入市场的时候，国内90%的高端医疗设备都依靠进口，中国品牌就像一个局外人。” 联影医疗董事长薛敏说，中国品牌要走得长远，必须对标国际顶尖水准，掌握核心技术。
通过多年的技术攻坚，联影发布了一系列“世界首台、业界首创”的产品，还组建了自己的医疗芯片公司，开始向核心元器件领域扩展。
联影是一个缩影。在全球战“疫”中，越来越多的中国品牌登上世界舞台，靠的就是硬核科技的支撑。
对硬核科技品牌的重视，是很多云上地方展馆的共同点。
云上北京展馆的“北京标准”展区，集聚了新一代信息技术和医药健康产业的18个代表品牌，包括百度人工智能音箱、纳通医疗全髋关节置换假体、谊安医疗急救呼吸机等。
在云上上海展馆，人工智能、集成电路、生物医药三大新兴产业是展示主体。以集成电路为例，目前上海的产业规模占全国的22.5%，张江科学城已成为全国集成电路设计企业集聚度最高的地区。
云上江苏展馆集结了118家知名品牌企业。其中既有大国重器，也有身边的“小而美”。
当然，与中国企业的整体实力相比，中国品牌还有巨大的提升空间。在《财富》公布的2019年世界企业500强名单上，中国有129家企业入围；而在世界品牌实验室公布的2019年世界品牌500强名单中，中国仅有40家企业入围，两者之间存在巨大的差距。
“未来5年至10年，将是中国品牌赶超的关键窗口期，我们有机会推动中国制造向全球价值链更高端迈进。”薛敏表示。
江小涓认为，新时代的品牌发展，市场和政府两只手都要用好。企业要以质量为基础，以创新的精神推动品牌建设。政府要为品牌建设提供普惠型环境，包括营造公平的竞争环境、保护知识产权等。中国有着巨大的本土市场，雄厚的产业链基础，又较早控制住了疫情，未来中国品牌在面临挑战的同时也拥有更多机遇。“风”起“云”涌 中国品牌在全球战“疫”中崛起
疫情之变：“云经济”打开品牌新窗口
“网友们，大家好！”——2020年中国品牌发展国际论坛上，这句话成了每一位演讲者开场的问候。
在疫情背景下，2020年中国品牌日活动的最大特色就是全程在云上举行。“京益求精”“家喻沪晓”“岭南印象”“江河流苏”……近40个云上展馆欢迎观众们用指尖来“逛”。“云消费”“云服务”“云话题”“云直播”……一系列在线体验显现中国品牌建设的新动向。
从工业革命时代到信息革命时代，品牌建设的内涵和营销方式，发生了深刻的变化。疫情的发生，进一步促使线上线下深度融合，也让一些积极拥抱变化的中国品牌打得更为响亮。
卖菜也有品牌？没错。起步于上海张江高科技园区的叮咚买菜，疫情期间订单量同比增长300%，单月“卖菜”金额超过12亿元。
“通过在居民区附近设立前置仓，消费者在手机上下单后，我们半个小时内就能把食材送到家。”叮咚买菜创始人梁昌霖说，手机买菜不仅是快，关键是食材新鲜度也有保证。“像上海人爱吃的8424西瓜，从田头到餐桌，越新鲜越好吃。运用数字化手段，我们能够有效压缩中间环节，确保西瓜摘下来两天内就能上餐桌，如此一来口感达到最佳。”
除了买菜，教育、医疗、会展等一系列传统行业也在被“云经济”改变，新的机遇源源不断地喷涌而出。
“云经济”既可以塑造新品牌，也正在改变品牌的成长路径。疫情期间，一批老字号积极运用线上直播、大数据画像等技术，让老品牌焕发新活力。
在上海豫园的直播现场，中式面点师章吉泉变成了热情洋溢的“主播”。在两个角色间切换自如的章吉泉说：“老字号‘触网’并不仅仅是疫情期间的非常手段。通过网络直达消费者，可以帮助老字号不断创新升级。”
在山西汾酒集团，相关负责人表示，除了传统渠道，汾酒还通过线上第三方平台，用大数据技术给用户画像，有针对性地开展营销。
清华大学公共管理学院院长江小涓说：“20年前，企业了解消费者需求，很多时候靠发问卷。随着互联网的发展，现在用大数据探知个性化需求：你是男士还是女士，喜欢旅游还是健身，用户画像一清二楚。这给品牌成长提供了新路径。”
国货之热：促进消费回补 加快经济复苏
在电商平台拼多多上，一款国产的“麦饭石不粘炒锅”已经累计售出逾9万件。生产这款锅具的浙江三禾厨具有限公司，原本是一家国际品牌的代工企业，疫情期间加大“外贸转内销”力度，既促进了消费回补又对冲了外贸下滑。
外贸转内销，代工转品牌，并不是一件容易的事情。三禾厨具董事长方成说，开拓内需市场，要建立重点销售渠道，投入巨额费用打造品牌；一口几十元的锅，加上层层分销成本，在线下卖到几百块，销路未必好……
在政府引导下，包括三禾在内的众多企业，与拼多多等电商平台联起手来，通过收集消费者偏好、价格需求等信息，指导工厂研发新品。这种C2M（用户直连制造）的模式，正在造就一大批受到消费者欢迎的“新国货”“新品牌”。
——国货牢牢占据消费市场主体地位。2020年中国品牌日活动前夕，阿里研究院发布的《2020中国消费品牌发展报告》显示，过去一年，中国消费者购物车里装着的，八成是国货。
京东大数据发布的报告显示，今年一季度，国产生鲜食品成交额同比增长156%，国产电脑办公商品成交额同比增长109%。
——国货消费上，“后浪”积极性很高。根据淘宝天猫数据，过去一年“90后”的人均国货消费金额达到5307元，位列第一。“很多国货的品质并不输国际大牌，这点上我们更相信口碑而不是广告。”在苏州上班的“90后”刘俏说。
“从手表到潮鞋，豫园发布了一系列国货创新产品。我们想告诉大家，老字号不是一成不变的。我们用现代演绎传统，用流行诉说经典。”豫园股份总裁助理孟文博说。在阿里巴巴副总裁刘博看来，国货崛起的一大驱动力，就是消费者的年轻化，因为消费者年轻化能够带动品牌年轻化。
出海之道：硬核科技引领中国品牌登上世界舞台
今年4月，一台联影医疗制造的车载智能CT，在美国纽约布鲁克林区的一家医疗中心投入使用，这是美国第一台为新冠肺炎疫情专设的24小时全天候车载CT。不止美国，联影的产品现已出口到几十个国家，为全球战“疫”提供支持。
从CT到MR，高端医疗设备曾长期是跨国巨头的自留地。“2014年联影刚刚进入市场的时候，国内90%的高端医疗设备都依靠进口，中国品牌就像一个局外人。” 联影医疗董事长薛敏说，中国品牌要走得长远，必须对标国际顶尖水准，掌握核心技术。
通过多年的技术攻坚，联影发布了一系列“世界首台、业界首创”的产品，还组建了自己的医疗芯片公司，开始向核心元器件领域扩展。
联影是一个缩影。在全球战“疫”中，越来越多的中国品牌登上世界舞台，靠的就是硬核科技的支撑。
对硬核科技品牌的重视，是很多云上地方展馆的共同点。
云上北京展馆的“北京标准”展区，集聚了新一代信息技术和医药健康产业的18个代表品牌，包括百度人工智能音箱、纳通医疗全髋关节置换假体、谊安医疗急救呼吸机等。
在云上上海展馆，人工智能、集成电路、生物医药三大新兴产业是展示主体。以集成电路为例，目前上海的产业规模占全国的22.5%，张江科学城已成为全国集成电路设计企业集聚度最高的地区。
云上江苏展馆集结了118家知名品牌企业。其中既有大国重器，也有身边的“小而美”。
当然，与中国企业的整体实力相比，中国品牌还有巨大的提升空间。在《财富》公布的2019年世界企业500强名单上，中国有129家企业入围；而在世界品牌实验室公布的2019年世界品牌500强名单中，中国仅有40家企业入围，两者之间存在巨大的差距。
“未来5年至10年，将是中国品牌赶超的关键窗口期，我们有机会推动中国制造向全球价值链更高端迈进。”薛敏表示。
江小涓认为，新时代的品牌发展，市场和政府两只手都要用好。企业要以质量为基础，以创新的精神推动品牌建设。政府要为品牌建设提供普惠型环境，包括营造公平的竞争环境、保护知识产权等。中国有着巨大的本土市场，雄厚的产业链基础，又较早控制住了疫情，未来中国品牌在面临挑战的同时也拥有更多机遇。“风”起“云”涌 中国品牌在全球战“疫”中崛起
新冠肺炎疫情下對保險的思考
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
Image showing text policy Folder with pen on isolated white background.
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
文/周長軍
手機, +1-5103589818
公司郵箱, zhou_changjun@nlgroupmail.com
私人郵箱, jim.zhoucj@gmail.com
(CA Insurance License, #2115668)
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
Image showing text policy Folder with pen on isolated white background.
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
文/周長軍
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