财富背后的秘密，其实非常简单，只不过总是有大多数人不知道。而少数知道的人中，又有绝大多数人做不到，于是少部分人做到了就成了传奇。小时候，我买过一本格斗书，书名听《一招制敌》今天我发现，很多人在寻找《人生一招制敌秘籍》如果真有这个秘籍，那只有四个字：长期主义
当一个人把自己的思想，转变为长期主义那一瞬间，他已经赢了。不过那个结果，需要多年之后，才能清楚的展现出来。
当一个人把自己的思想，转变为长期主义那一瞬间，他已经赢了。不过那个结果，需要多年之后，才能清楚的展现出来。
写点东西。
断断续续用了四个多月将《霍比特人》看完。寻思这最后写点感悟吧。别人看书总能收获好多东西也能迸发很多东西，洋洋洒洒的书评、读后感让人看了就觉得：人这才叫读懂了。我细琢磨了一下，我收获了啥啊？读懂了啥啊？感悟了啥啊？啥都没有！这么厚一本书，总有一些篇章情节让你印象深刻吧?想不起来，好多情节都已经忘了。那有没有一些很喜欢的好的文字啊？也没有。单词总该记住一些吧？那肯定是记住了几个，但是现在想也是想不起来。总之最大感觉就是：书读完了，但是读了个寂寞。
但是毕竟花了这么些时间看完了，写点东西也算个纪念。好在微博上有记录，翻一翻也就想起来了。关于大主角Bilbo目前没有太多想说的，他自始至终都保持着他的善良真诚，即便是面临一次次的生死考验也没有动摇。面对甚至想吃掉他的咕噜，他都在最后离开的时候放了咕噜一马，只是带走了魔戒。在旅途中也逐渐显露出他的聪明以及非凡的勇敢，尤其在甘道夫中途离开之后，他们失去了一个超级辅助，Bilbo用他的聪明和勇敢一次次帮助矮人化险为夷。而矮人，在这冒险之旅中与Bilbo形成了鲜明的对比，Bilbo越聪明善良，就越显得矮人自私愚钝。看起来似乎也确实是这样。
远征团队组建之初，矮人便十分看不上Bilbo，若不是甘道夫执意坚持，矮人一定不会带上Bilbo。在甘道夫离开之前，所有的危险都由甘道夫来解决，Bilbo也并没有展现出他异于常人的地方，所以在这个冒险之旅的前期，矮人对Bilbo的态度一直很傲慢，也把他视为累赘。
在前期矮人被诟病最多的便是他们的自私。森林里遇到食人妖的时候，派Bilbo自己前去侦查，矮人则躲在远处，并告诉Bilbo：如果没什么事就招呼我们过去，如果有危险，就给个信号，我们会尽力做我们所能做的（翻译过来就是要是有好吃的就叫我们，要是有生命危险，我们能救就救，救不了你也别怪我们）。Bilbo去了之后被食人妖抓住，险些被煮了。矮人听到动静赶过去，结果瞬间被团灭，全部被装进了麻袋。Bilbo自己逃了出来，甘道夫也及时出现，把食人妖变成了石像，救了矮人。
有一次甘道夫不在，矮人们遭遇半兽人，全部被抓，后来甘道夫及时出现救了他们，混乱中Bilbo掉进地道，困在了咕噜住的地方。矮人找不到Bilbo便决定放弃他，继续前往孤山。甘道夫的执意坚持要找到Bilbo，后来Bilbo凭借魔戒逃了出来并自行归队。
在道夫决定中途离开之后，矮人们在幽暗森林里迷了路，好几天没有吃的，又赶上下雨，饥寒交迫，于是决定派个人爬到最高的那棵树的树梢，从高处观望一下找到正确的方向。这个艰巨的任务自然不出意外地被指派到了Bilbo身上，虽然他从来没有进行过爬树训练，一百个不愿意，但还是爬上去了。因为他们其实是在森林里的一片洼地，所以即使爬到树上也看不到出路。因为没有找到正确的方向Bilbo受到了斥责，并开始抱怨为什么要带着这个累赘，感觉就像这些遭遇都是Bilbo造成的一样。
后来遇到树精灵的party（他们当时并不知道），也是把Bilbo推出去侦查。总之就是所有的危险的活儿都交给了Bilbo，还动不动就是一顿抱怨斥责。
直到Bilbo独自斩杀巨蛛，救出矮人，矮人对他的态度才开始改变，也开始尊敬这个小霍比特人。Bilbo也是在与巨蛛群的一战中第一次将他的勇敢、聪明、善良展现的淋漓尽致。先使用调虎离山之计救下矮人，又带领矮人与巨蛛大战，面对四面八方赶来的越来越多的巨蛛甚至决定要独自引开它们，给矮人争取逃跑的时间。相信不少人会被当时Bilbo的勇敢和善良感动。
后来矮人被树精灵抓住关在牢房，他们除了抱怨之外无计可施。只能寄希望于外面的Bilbo，直到Bilbo想出藏在精灵的酒桶里面漂流出去的办法，带他们逃出生天。这时候矮人对Bilbo已经充满了尊敬，索林甚至称他为‘Master Bilbo’。
到达孤山之后，一帮人围着孤山到处找地图上所说的密道，全靠Bilbo敏锐的视觉，发现了密道，并解开了钥匙孔的秘密，矮人们才能顺利进入孤山。
Bilbo独从密道进入孤山一探究竟。在与恶龙史矛革的对话中不慎激怒史矛革，史矛革大怒，满山地寻找矮人们的踪迹。Bilbo敏锐的猜到史矛革一定会发现山外的密道入口，请求矮人封闭入口，几乎就是在关闭洞口的同时，史矛革巨大的尾巴开始鞭打山体，洞口直接坍塌，矮人们又躲过一劫。
矮人们进入孤山之后，堆积如山的金银珠宝唤起了矮人的贪婪，索林被这些财宝蛊惑，背弃了与长湖镇达成的诺言，若不是Bilbo与甘道夫从中斡旋，险些掀起矮人与精灵、人类的战争。当半兽人大军突然出现，人类、树精灵、矮人才团结起来一致对外，并借助巨鹰族和熊人贝恩的力量赢得了五军之战。索林英勇战死，终于是无愧于山下之王的称号。
如果没有最后五军之战中索林英勇战死而博得英名，那么矮人在Bilbo光辉形象的反衬下确实是黯淡无光。不过在矮人身上能够看到很多我们普通人的影子。
关于矮人的傲慢，有句老话说的很对“看见怂人搂不住火”，当一个人总是和和气气，并且从未展示出他的才能的时候，很难不受到轻视，也往往会被傲慢地对待。
关于矮人的自私，矮人每每在危险的时候总是把Bilbo推出去，确实显得很不仗义。但是在Bilbo被食人妖抓住之后，矮人们也确实尽力去营救，无奈实力不济，被食人妖团灭。其实矮人每次‘抛弃’Bilbo也都是在遇到生命危险的时刻，他们舍不得让自己的族人去冒险，而选择了Bilbo，我们大多数人不也是这样吗？
关于矮人的乏智与坏脾气，在Bilbo的反衬之下矮人显得头脑简单四肢发达。前期依靠甘道夫，后期依靠Bilbo，被半兽人抓住，被食人妖抓住，被巨型蜘蛛抓住，被树精灵抓住，找不到孤山入口，惧怕史矛革。面对这些矮人统统没有办法，只能暴躁，失落，对Bilbo发脾气。看完之后就感觉我不就是这样吗？智商不高，情商不高，面对一些困难的时候经常手足无措，自然脾气也不会好。况且我遇到的小困难跟矮人遇到的生死磨难相比简直是提都不配提，我估计我要是遭遇一次巨型蜘蛛，早被吓死了。
关于矮人的贪婪，面对堆积如山的金银珠宝，试问谁不贪婪？
关于矮人的忠诚，这个十三个人的团队（不含Bilbo和甘道夫）经历种种生死考验，却从未分裂，也没有抛弃，始终相互扶持。在幽暗森林里大胖子Bombur被溪流的魔法眩晕，昏睡了好几天，矮人们轮流抬着他艰难地前进。到达孤山之后，索林被珍宝蛊惑，固执冷酷到了极点，一度要与精灵和人类开战。矮人们也没有动过背叛索林的想法。而对Bilbo，在Bilbo掉入咕噜的洞穴之后，矮人们选择抛弃Bilbo继续前往孤山。这也使得对矮人的讨厌到达了极点。不过有几点不容忽略的事实，第一，当时Bilbo还没有展现出他的过人之处，对矮人而言，还没有发现Bilbo对这个团队的意义所在，矮人带着Bilbo，主要是因为甘道夫的坚持；第二，Bilbo是在半兽人的地道中失踪的，甘道夫和矮人们好不容易逃了出来，再回去必死无疑，而且因为他们杀了半兽人首领，他们一定会到处追杀矮人；第三，矮人团队的终极目的是收复孤山，路途凶险且时日无多。所以这里就仁者见仁智者见智吧。
关于矮人的勇敢，这点毋庸置疑。孤山一战，索林直接战死，Kili和Fili也为了保护索林而牺牲。铁足戴恩，带领区区五百人的矮人军队面对半兽人大军也是根本不虚，上去就干。若不是巨鹰族和熊人贝恩神兵天降，也难逃被团灭的命运。
我们大多数人也自私，尤其在生死面前，在利益面前也贪婪，面对诱惑也经常不够忠诚，也不够聪明，遇到困难时候会手足无措，会乱发脾气，会抱怨。很多时候我们还不如矮人。Bilbo是人中龙凤，是我么大多数人想成为的少数人，而矮人就是我们中的大多数人。 https://t.cn/RI7nYAL
断断续续用了四个多月将《霍比特人》看完。寻思这最后写点感悟吧。别人看书总能收获好多东西也能迸发很多东西，洋洋洒洒的书评、读后感让人看了就觉得：人这才叫读懂了。我细琢磨了一下，我收获了啥啊？读懂了啥啊？感悟了啥啊？啥都没有！这么厚一本书，总有一些篇章情节让你印象深刻吧?想不起来，好多情节都已经忘了。那有没有一些很喜欢的好的文字啊？也没有。单词总该记住一些吧？那肯定是记住了几个，但是现在想也是想不起来。总之最大感觉就是：书读完了，但是读了个寂寞。
但是毕竟花了这么些时间看完了，写点东西也算个纪念。好在微博上有记录，翻一翻也就想起来了。关于大主角Bilbo目前没有太多想说的，他自始至终都保持着他的善良真诚，即便是面临一次次的生死考验也没有动摇。面对甚至想吃掉他的咕噜，他都在最后离开的时候放了咕噜一马，只是带走了魔戒。在旅途中也逐渐显露出他的聪明以及非凡的勇敢，尤其在甘道夫中途离开之后，他们失去了一个超级辅助，Bilbo用他的聪明和勇敢一次次帮助矮人化险为夷。而矮人，在这冒险之旅中与Bilbo形成了鲜明的对比，Bilbo越聪明善良，就越显得矮人自私愚钝。看起来似乎也确实是这样。
远征团队组建之初，矮人便十分看不上Bilbo，若不是甘道夫执意坚持，矮人一定不会带上Bilbo。在甘道夫离开之前，所有的危险都由甘道夫来解决，Bilbo也并没有展现出他异于常人的地方，所以在这个冒险之旅的前期，矮人对Bilbo的态度一直很傲慢，也把他视为累赘。
在前期矮人被诟病最多的便是他们的自私。森林里遇到食人妖的时候，派Bilbo自己前去侦查，矮人则躲在远处，并告诉Bilbo：如果没什么事就招呼我们过去，如果有危险，就给个信号，我们会尽力做我们所能做的（翻译过来就是要是有好吃的就叫我们，要是有生命危险，我们能救就救，救不了你也别怪我们）。Bilbo去了之后被食人妖抓住，险些被煮了。矮人听到动静赶过去，结果瞬间被团灭，全部被装进了麻袋。Bilbo自己逃了出来，甘道夫也及时出现，把食人妖变成了石像，救了矮人。
有一次甘道夫不在，矮人们遭遇半兽人，全部被抓，后来甘道夫及时出现救了他们，混乱中Bilbo掉进地道，困在了咕噜住的地方。矮人找不到Bilbo便决定放弃他，继续前往孤山。甘道夫的执意坚持要找到Bilbo，后来Bilbo凭借魔戒逃了出来并自行归队。
在道夫决定中途离开之后，矮人们在幽暗森林里迷了路，好几天没有吃的，又赶上下雨，饥寒交迫，于是决定派个人爬到最高的那棵树的树梢，从高处观望一下找到正确的方向。这个艰巨的任务自然不出意外地被指派到了Bilbo身上，虽然他从来没有进行过爬树训练，一百个不愿意，但还是爬上去了。因为他们其实是在森林里的一片洼地，所以即使爬到树上也看不到出路。因为没有找到正确的方向Bilbo受到了斥责，并开始抱怨为什么要带着这个累赘，感觉就像这些遭遇都是Bilbo造成的一样。
后来遇到树精灵的party（他们当时并不知道），也是把Bilbo推出去侦查。总之就是所有的危险的活儿都交给了Bilbo，还动不动就是一顿抱怨斥责。
直到Bilbo独自斩杀巨蛛，救出矮人，矮人对他的态度才开始改变，也开始尊敬这个小霍比特人。Bilbo也是在与巨蛛群的一战中第一次将他的勇敢、聪明、善良展现的淋漓尽致。先使用调虎离山之计救下矮人，又带领矮人与巨蛛大战，面对四面八方赶来的越来越多的巨蛛甚至决定要独自引开它们，给矮人争取逃跑的时间。相信不少人会被当时Bilbo的勇敢和善良感动。
后来矮人被树精灵抓住关在牢房，他们除了抱怨之外无计可施。只能寄希望于外面的Bilbo，直到Bilbo想出藏在精灵的酒桶里面漂流出去的办法，带他们逃出生天。这时候矮人对Bilbo已经充满了尊敬，索林甚至称他为‘Master Bilbo’。
到达孤山之后，一帮人围着孤山到处找地图上所说的密道，全靠Bilbo敏锐的视觉，发现了密道，并解开了钥匙孔的秘密，矮人们才能顺利进入孤山。
Bilbo独从密道进入孤山一探究竟。在与恶龙史矛革的对话中不慎激怒史矛革，史矛革大怒，满山地寻找矮人们的踪迹。Bilbo敏锐的猜到史矛革一定会发现山外的密道入口，请求矮人封闭入口，几乎就是在关闭洞口的同时，史矛革巨大的尾巴开始鞭打山体，洞口直接坍塌，矮人们又躲过一劫。
矮人们进入孤山之后，堆积如山的金银珠宝唤起了矮人的贪婪，索林被这些财宝蛊惑，背弃了与长湖镇达成的诺言，若不是Bilbo与甘道夫从中斡旋，险些掀起矮人与精灵、人类的战争。当半兽人大军突然出现，人类、树精灵、矮人才团结起来一致对外，并借助巨鹰族和熊人贝恩的力量赢得了五军之战。索林英勇战死，终于是无愧于山下之王的称号。
如果没有最后五军之战中索林英勇战死而博得英名，那么矮人在Bilbo光辉形象的反衬下确实是黯淡无光。不过在矮人身上能够看到很多我们普通人的影子。
关于矮人的傲慢，有句老话说的很对“看见怂人搂不住火”，当一个人总是和和气气，并且从未展示出他的才能的时候，很难不受到轻视，也往往会被傲慢地对待。
关于矮人的自私，矮人每每在危险的时候总是把Bilbo推出去，确实显得很不仗义。但是在Bilbo被食人妖抓住之后，矮人们也确实尽力去营救，无奈实力不济，被食人妖团灭。其实矮人每次‘抛弃’Bilbo也都是在遇到生命危险的时刻，他们舍不得让自己的族人去冒险，而选择了Bilbo，我们大多数人不也是这样吗？
关于矮人的乏智与坏脾气，在Bilbo的反衬之下矮人显得头脑简单四肢发达。前期依靠甘道夫，后期依靠Bilbo，被半兽人抓住，被食人妖抓住，被巨型蜘蛛抓住，被树精灵抓住，找不到孤山入口，惧怕史矛革。面对这些矮人统统没有办法，只能暴躁，失落，对Bilbo发脾气。看完之后就感觉我不就是这样吗？智商不高，情商不高，面对一些困难的时候经常手足无措，自然脾气也不会好。况且我遇到的小困难跟矮人遇到的生死磨难相比简直是提都不配提，我估计我要是遭遇一次巨型蜘蛛，早被吓死了。
关于矮人的贪婪，面对堆积如山的金银珠宝，试问谁不贪婪？
关于矮人的忠诚，这个十三个人的团队（不含Bilbo和甘道夫）经历种种生死考验，却从未分裂，也没有抛弃，始终相互扶持。在幽暗森林里大胖子Bombur被溪流的魔法眩晕，昏睡了好几天，矮人们轮流抬着他艰难地前进。到达孤山之后，索林被珍宝蛊惑，固执冷酷到了极点，一度要与精灵和人类开战。矮人们也没有动过背叛索林的想法。而对Bilbo，在Bilbo掉入咕噜的洞穴之后，矮人们选择抛弃Bilbo继续前往孤山。这也使得对矮人的讨厌到达了极点。不过有几点不容忽略的事实，第一，当时Bilbo还没有展现出他的过人之处，对矮人而言，还没有发现Bilbo对这个团队的意义所在，矮人带着Bilbo，主要是因为甘道夫的坚持；第二，Bilbo是在半兽人的地道中失踪的，甘道夫和矮人们好不容易逃了出来，再回去必死无疑，而且因为他们杀了半兽人首领，他们一定会到处追杀矮人；第三，矮人团队的终极目的是收复孤山，路途凶险且时日无多。所以这里就仁者见仁智者见智吧。
关于矮人的勇敢，这点毋庸置疑。孤山一战，索林直接战死，Kili和Fili也为了保护索林而牺牲。铁足戴恩，带领区区五百人的矮人军队面对半兽人大军也是根本不虚，上去就干。若不是巨鹰族和熊人贝恩神兵天降，也难逃被团灭的命运。
我们大多数人也自私，尤其在生死面前，在利益面前也贪婪，面对诱惑也经常不够忠诚，也不够聪明，遇到困难时候会手足无措，会乱发脾气，会抱怨。很多时候我们还不如矮人。Bilbo是人中龙凤，是我么大多数人想成为的少数人，而矮人就是我们中的大多数人。 https://t.cn/RI7nYAL
【大数据告诉你：保险是不是骗人的？】“买保险的时候说得天花乱坠，等到理赔的时候就这也不赔那也不赔，保险都是骗人的。”
如果说互联网上有什么能够统一网友的言论立场，骂保险公司算一个。
也许是因为自身买过保险理赔失败的经历，也许是看到别人一些保险拒赔的案例，很多人对保险都有这样的看法，觉得保险是骗人的。
但事实真的是这样吗？
近日，各大人身险公司2021年上半年的理赔报告纷纷出炉，披露了理赔件数、理赔金额、获赔率等数据，来看看保险到底是不是骗人的。
1 保险公司不是靠拒赔来赚钱的
根据中国银保监会发布的保险业上半年的成绩单显示：
2021年上半年，保险公司原保险保费收入2.7万亿元，同比增长4.2%。
赔款与给付支出7531亿元，同比增长21.4%，以寿险为例，结合40多家寿险公司理赔半年报：
赔付总额：超970亿元；
平均获赔率：98.77%；
理赔件数：超2500万件；
平均拒赔率：不足1.2%；
平均理赔时间：不超过2天；
单笔最大赔案：高达1925万。
数据表明：
2021年上半年保险公司的理赔获赔率高，理赔速度快。
在各大保险公司公布的个人业务理赔获赔率中，理赔率基本上都达到了98%以上，最低的理赔率也有96%。
也就是说，出险案件中，只要符合条款约定，基本都可以顺利获得理赔，真正被拒赔的情况属于少数，基本不存在理赔难。
不仅理赔不难，理赔速度还很快。
不管是大家眼中的大保险公司还是小保险公司，平均理赔时间不超过2天，小额案件（万元之内）最快1个小时内就可到账。
理赔时被拒赔，有可能是因为买保险时，没有做到如实的健康告知；
或者是实际情况与保险合同的赔付条款不符合，但绝不会是因为保险公司通过拒赔来赚取利益。
2 保险公司靠什么赚钱？
保险公司不是慈善机构，保险公司都是要盈利的！
那么，保险公司的利润来自哪里呢？
保险公司的经营依赖于大数据法则和精算技术，主要有三个盈利来源：死差、利差、费差。
① 死差
死差，指的是实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益，包括死差益和死差损。
当保险公司为人身保险进行精算定价时，会根据生命表制定相应的预定死亡率，当这个预定死亡率与实际投保群体死亡率出现差异时，死差就出现了。
举个例子：
保险公司在设计一款寿险产品的时候，预期每1000人中有10人死亡，产品价格也会根据这个死亡率来设计。
但最后实际情况只有7人死亡，比原来预估的少，这时候保险公司就多赚了剩下3个人死亡成本的钱，这就叫做死差益。
相反的，如果有12人死亡，超过了预期人数就得多赔钱，这时称为死差损。
由于每家保险公司在制定寿险及重疾险的时候，都是参照行业多年发展下来已有的庞大数据，来预估发病率和死亡率，所以死差相差不大。
② 利差
保险利差，是指资产运用的实际利益率，大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。
投资所得的利息、红利收入等收益扣除税款后，如果超过已转入责任准备金的利息和投资经费，其差额即为利差益。
保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%的预定利率，但是实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益。
反之就是利差损。由于寿险保单一交就是几十年，对于寿险公司来说，利差对保险公司的利润影响会非常大。
③ 费差
费差，是寿险公司计算营业保险费时，所使用的预定营业费用率与年度中实际发生的营业费用率之间的差异，而造成的盈利或亏损。
即年度内收到的各类寿险业务营业保费中的附加保险费，减去本年度实际支出的营业费用后所得的余额。
假如保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用，但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。
这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润。
如果这个产品还是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人。
从中国银保监会公布的平均理赔率高达98.77%来看，保险公司盈利的主要来源一定不是靠拒赔，也就是死差，来赚钱。
目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，其次才是死差！最后才是费差。
3 数据反映的这些理赔重点要关注
① 医疗险的赔付案件是最多
从各家保险公司各险种赔付件数占比的数据对比可以得知，医疗险的赔付案件是最多的。
医疗险的出险率如此之高，说明相较其他险种来说，它用上的可能性很大。
医疗险是医保的补充，可以弥补医保不能报销的费用。
近年来，全国次均住院费用逐年上升，配置保障范围包含社保外药品费用和诊疗费用的足额医疗保险尤为重要。
建议每个人都为自己配置一份医疗险。
（图片来自网络）
② 重疾险理赔年轻化加剧
与去年相比，在重疾险赔付的病种中，恶性肿瘤无论哪家保险公司均居首位，占比高达60%以上，年龄主要分布在30-60岁。
而今年，年轻人的重疾发病率在逐步上升，重疾的发生率有年轻化的趋势。
这个年龄段的人正好是家庭的支柱，也是社会的中流砥柱，属于背负家庭、工作的双重压力。
病不起的年龄，还是趁年轻身体好的时候，及早配置重疾险，不仅有更多高性价比的产品可以选择，保费也能更便宜。
（图片来自网络）
③ 癌症仍然是理赔重点
从下表中，我们可以直观地看出，癌症仍是重疾理赔的第一因素。
各家保险公司重疾理赔TOP 3，基本是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
下图为部分保险公司统计数据：
（图片来自网络）
此外还发现，大多数重疾件均赔付较低，说明用户仍有较大风险缺口。
根据中国精算师协会在《国民防范重大疾病健康教育读本》中公布的重大疾病平均治疗费用，癌症平均治疗费用在22-80万，几大类重疾，手术费动辄三五十万。
来源：中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》
在配置重疾险时，建议配置尽可能高的保额，当风险发生时，以应对治疗时间长，康复护理费用高的情况。
通过数据，我们知道了一个基本事实：重疾的发病率其实很高。
特别从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，很大概率最后会得重疾，而且寿命越长，得重疾的概率越高。
所以保险一定要早做准备，未雨绸缪，为自己的未来做好规划！
如果说互联网上有什么能够统一网友的言论立场，骂保险公司算一个。
也许是因为自身买过保险理赔失败的经历，也许是看到别人一些保险拒赔的案例，很多人对保险都有这样的看法，觉得保险是骗人的。
但事实真的是这样吗？
近日，各大人身险公司2021年上半年的理赔报告纷纷出炉，披露了理赔件数、理赔金额、获赔率等数据，来看看保险到底是不是骗人的。
1 保险公司不是靠拒赔来赚钱的
根据中国银保监会发布的保险业上半年的成绩单显示：
2021年上半年，保险公司原保险保费收入2.7万亿元，同比增长4.2%。
赔款与给付支出7531亿元，同比增长21.4%，以寿险为例，结合40多家寿险公司理赔半年报：
赔付总额：超970亿元；
平均获赔率：98.77%；
理赔件数：超2500万件；
平均拒赔率：不足1.2%；
平均理赔时间：不超过2天；
单笔最大赔案：高达1925万。
数据表明：
2021年上半年保险公司的理赔获赔率高，理赔速度快。
在各大保险公司公布的个人业务理赔获赔率中，理赔率基本上都达到了98%以上，最低的理赔率也有96%。
也就是说，出险案件中，只要符合条款约定，基本都可以顺利获得理赔，真正被拒赔的情况属于少数，基本不存在理赔难。
不仅理赔不难，理赔速度还很快。
不管是大家眼中的大保险公司还是小保险公司，平均理赔时间不超过2天，小额案件（万元之内）最快1个小时内就可到账。
理赔时被拒赔，有可能是因为买保险时，没有做到如实的健康告知；
或者是实际情况与保险合同的赔付条款不符合，但绝不会是因为保险公司通过拒赔来赚取利益。
2 保险公司靠什么赚钱？
保险公司不是慈善机构，保险公司都是要盈利的！
那么，保险公司的利润来自哪里呢？
保险公司的经营依赖于大数据法则和精算技术，主要有三个盈利来源：死差、利差、费差。
① 死差
死差，指的是实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益，包括死差益和死差损。
当保险公司为人身保险进行精算定价时，会根据生命表制定相应的预定死亡率，当这个预定死亡率与实际投保群体死亡率出现差异时，死差就出现了。
举个例子：
保险公司在设计一款寿险产品的时候，预期每1000人中有10人死亡，产品价格也会根据这个死亡率来设计。
但最后实际情况只有7人死亡，比原来预估的少，这时候保险公司就多赚了剩下3个人死亡成本的钱，这就叫做死差益。
相反的，如果有12人死亡，超过了预期人数就得多赔钱，这时称为死差损。
由于每家保险公司在制定寿险及重疾险的时候，都是参照行业多年发展下来已有的庞大数据，来预估发病率和死亡率，所以死差相差不大。
② 利差
保险利差，是指资产运用的实际利益率，大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。
投资所得的利息、红利收入等收益扣除税款后，如果超过已转入责任准备金的利息和投资经费，其差额即为利差益。
保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%的预定利率，但是实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益。
反之就是利差损。由于寿险保单一交就是几十年，对于寿险公司来说，利差对保险公司的利润影响会非常大。
③ 费差
费差，是寿险公司计算营业保险费时，所使用的预定营业费用率与年度中实际发生的营业费用率之间的差异，而造成的盈利或亏损。
即年度内收到的各类寿险业务营业保费中的附加保险费，减去本年度实际支出的营业费用后所得的余额。
假如保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用，但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。
这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润。
如果这个产品还是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人。
从中国银保监会公布的平均理赔率高达98.77%来看，保险公司盈利的主要来源一定不是靠拒赔，也就是死差，来赚钱。
目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，其次才是死差！最后才是费差。
3 数据反映的这些理赔重点要关注
① 医疗险的赔付案件是最多
从各家保险公司各险种赔付件数占比的数据对比可以得知，医疗险的赔付案件是最多的。
医疗险的出险率如此之高，说明相较其他险种来说，它用上的可能性很大。
医疗险是医保的补充，可以弥补医保不能报销的费用。
近年来，全国次均住院费用逐年上升，配置保障范围包含社保外药品费用和诊疗费用的足额医疗保险尤为重要。
建议每个人都为自己配置一份医疗险。
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② 重疾险理赔年轻化加剧
与去年相比，在重疾险赔付的病种中，恶性肿瘤无论哪家保险公司均居首位，占比高达60%以上，年龄主要分布在30-60岁。
而今年，年轻人的重疾发病率在逐步上升，重疾的发生率有年轻化的趋势。
这个年龄段的人正好是家庭的支柱，也是社会的中流砥柱，属于背负家庭、工作的双重压力。
病不起的年龄，还是趁年轻身体好的时候，及早配置重疾险，不仅有更多高性价比的产品可以选择，保费也能更便宜。
（图片来自网络）
③ 癌症仍然是理赔重点
从下表中，我们可以直观地看出，癌症仍是重疾理赔的第一因素。
各家保险公司重疾理赔TOP 3，基本是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
下图为部分保险公司统计数据：
（图片来自网络）
此外还发现，大多数重疾件均赔付较低，说明用户仍有较大风险缺口。
根据中国精算师协会在《国民防范重大疾病健康教育读本》中公布的重大疾病平均治疗费用，癌症平均治疗费用在22-80万，几大类重疾，手术费动辄三五十万。
来源：中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》
在配置重疾险时，建议配置尽可能高的保额，当风险发生时，以应对治疗时间长，康复护理费用高的情况。
通过数据，我们知道了一个基本事实：重疾的发病率其实很高。
特别从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，很大概率最后会得重疾，而且寿命越长，得重疾的概率越高。
所以保险一定要早做准备，未雨绸缪，为自己的未来做好规划！
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