在我看来所有的关系都是吸引
这是一个老师讲过的
也是我现在以及将来的观念[太阳]
目前处于待业以及佛系备考中
也许今年的各种考试一过就会工作了
佛系备考不代表不努力 只是平常心
相信一直努力不怕没有机会[下雨]
喜欢明目张胆的偏爱
对喜欢的人亦是如此
所以只会对在乎的人双标(不破底线的前提下
有些悲观主义 时常独自emo
但我认为emo是放松
是佛系追星女孩
喜欢的人都是认真了解的
正所谓 一个人的骨相
就类似谈恋爱之前也仔细了解一样
(当然我喜欢的人也很帅的[偷笑])
我的微博想做什么做什么
不服憋着[哆啦A梦害怕]
特别喜欢一句话
最喜欢你看不惯我又干不掉我的样子
这是一个老师讲过的
也是我现在以及将来的观念[太阳]
目前处于待业以及佛系备考中
也许今年的各种考试一过就会工作了
佛系备考不代表不努力 只是平常心
相信一直努力不怕没有机会[下雨]
喜欢明目张胆的偏爱
对喜欢的人亦是如此
所以只会对在乎的人双标(不破底线的前提下
有些悲观主义 时常独自emo
但我认为emo是放松
是佛系追星女孩
喜欢的人都是认真了解的
正所谓 一个人的骨相
就类似谈恋爱之前也仔细了解一样
(当然我喜欢的人也很帅的[偷笑])
我的微博想做什么做什么
不服憋着[哆啦A梦害怕]
特别喜欢一句话
最喜欢你看不惯我又干不掉我的样子
Beta理财师致消费者的一封信:保险究竟怎么骗了你?
大家好,欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧,结果却又如宿命的必然。财商保典,为您守护今天,预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示,保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间,连续4年处于70分以上,公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者,对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时,也容易受挫。
究其原因,主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险,我们经常可以听到:“买保险付掉的钱,根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财,收益那么低,比银行还低”等五花八门的抱怨,这些说法呢,有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢?要想了解事情真相,请先静下心来阅读。
01
双刃剑:保险代理人制度
90年代恰逢国企改制,大批工人下岗待业,这些工人一没多少文化,二没其他技能,下岗后迫切寻找出路。
这个时期,正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛,所以大批下岗工人都把目光转移到这里,纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进,稳定了就业,也促成了中国保险业的繁荣。
但同时,代理人制度的残酷现实,以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略,也给行业带来了很大的负面影响:
在代理人还未真正熟悉保险的情况下,完全靠过去的人情关系来卖保险,大打亲情牌、友情牌,配合五花八门的销售手段,虚假的承诺,导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结:当时保险从业人员素质良莠不齐,对客户虚假承诺,导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者,也是第一批觉得保险是“骗人”的人,并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性,央行存款利率在90年代初期设置偏高,达到10%以上,后来金融行业逐渐成熟,经过7次下调,1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初,保险公司之间为了竞争,纷纷提高自己理财产品的预定利率,个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单,大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息,保监会为了促进保险业的稳步发展,出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月,保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%,统一了行业标准。
这意味着,同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以,在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户,其实是赚到了。
但是,某些保险公司在上市之前,为了美化公司报表,与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判:要么退保,持公司股份;要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后,保险公司不能再推出高利率产品,在这样的背景下,为了盈利,也为了抢夺客户,中国XX在1999年12月从国外引进一款保险,叫投资连结保险,简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体,其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市,投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立,一年内仅有8只股票,人称老八股;而当时股票交易前先手工填写委托单,被编到号的人才有资格拿到委托单,能买到股票等于中了头彩,因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点,一路上扬,造就了第一次牛市。92年5月21日,上证所取消涨停板,将牛市推至顶峰,当日指数狂飙到1266.49点,单日涨幅105%,这一记录至今未破,整个股市燃爆,出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下,XX公司引入的投连险,保险代理人给出了年利率高达10%的承诺,这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世,瞬间引爆了保险市场!很多人购买了投连险,包含很多保险公司的内部员工、高管等,都纷纷看好这个产品。
但是,1999年到2002年,中国股市涨幅放缓,而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金,第一年的抵扣费高达100%,第二年81%,第三年才降到16%,也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户!为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年,客户查询投连险账户,发现收益远达不到10%,而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金,客户便提起投诉,要求全额退保,保险公司拒绝退保,因而引发了一场大风波,也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈,最后监管层不得不出面干预,强制让保险公司退还本金,这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影,从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实,投连险涉及的知识非常复杂,远远高于证券或基金,所以,很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年,保监会为了提高投连险的从业门槛,增设了一门《投资连接与万能保险考试》,投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结:保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位,投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准,导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史,中国保险业在短短几十年的时间里,由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响,确实拉低了人们对于保险的印象。
不过,近些年来,随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高,保险市场愈发透明,大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具,能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心,也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展,不断提升专业技能和拓宽获客渠道,真诚地对待每一个客户,这样中国的保险行业也会发展得越来越好!
大家好,欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧,结果却又如宿命的必然。财商保典,为您守护今天,预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示,保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间,连续4年处于70分以上,公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者,对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时,也容易受挫。
究其原因,主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险,我们经常可以听到:“买保险付掉的钱,根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财,收益那么低,比银行还低”等五花八门的抱怨,这些说法呢,有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢?要想了解事情真相,请先静下心来阅读。
01
双刃剑:保险代理人制度
90年代恰逢国企改制,大批工人下岗待业,这些工人一没多少文化,二没其他技能,下岗后迫切寻找出路。
这个时期,正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛,所以大批下岗工人都把目光转移到这里,纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进,稳定了就业,也促成了中国保险业的繁荣。
但同时,代理人制度的残酷现实,以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略,也给行业带来了很大的负面影响:
在代理人还未真正熟悉保险的情况下,完全靠过去的人情关系来卖保险,大打亲情牌、友情牌,配合五花八门的销售手段,虚假的承诺,导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结:当时保险从业人员素质良莠不齐,对客户虚假承诺,导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者,也是第一批觉得保险是“骗人”的人,并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性,央行存款利率在90年代初期设置偏高,达到10%以上,后来金融行业逐渐成熟,经过7次下调,1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初,保险公司之间为了竞争,纷纷提高自己理财产品的预定利率,个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单,大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息,保监会为了促进保险业的稳步发展,出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月,保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%,统一了行业标准。
这意味着,同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以,在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户,其实是赚到了。
但是,某些保险公司在上市之前,为了美化公司报表,与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判:要么退保,持公司股份;要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后,保险公司不能再推出高利率产品,在这样的背景下,为了盈利,也为了抢夺客户,中国XX在1999年12月从国外引进一款保险,叫投资连结保险,简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体,其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市,投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立,一年内仅有8只股票,人称老八股;而当时股票交易前先手工填写委托单,被编到号的人才有资格拿到委托单,能买到股票等于中了头彩,因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点,一路上扬,造就了第一次牛市。92年5月21日,上证所取消涨停板,将牛市推至顶峰,当日指数狂飙到1266.49点,单日涨幅105%,这一记录至今未破,整个股市燃爆,出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下,XX公司引入的投连险,保险代理人给出了年利率高达10%的承诺,这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世,瞬间引爆了保险市场!很多人购买了投连险,包含很多保险公司的内部员工、高管等,都纷纷看好这个产品。
但是,1999年到2002年,中国股市涨幅放缓,而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金,第一年的抵扣费高达100%,第二年81%,第三年才降到16%,也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户!为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年,客户查询投连险账户,发现收益远达不到10%,而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金,客户便提起投诉,要求全额退保,保险公司拒绝退保,因而引发了一场大风波,也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈,最后监管层不得不出面干预,强制让保险公司退还本金,这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影,从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实,投连险涉及的知识非常复杂,远远高于证券或基金,所以,很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年,保监会为了提高投连险的从业门槛,增设了一门《投资连接与万能保险考试》,投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结:保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位,投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准,导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史,中国保险业在短短几十年的时间里,由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响,确实拉低了人们对于保险的印象。
不过,近些年来,随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高,保险市场愈发透明,大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具,能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心,也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展,不断提升专业技能和拓宽获客渠道,真诚地对待每一个客户,这样中国的保险行业也会发展得越来越好!
21年申海外的学生数量急剧增加中~
[泪]答案是一定的
如果996持续加剧,本毕业就待业,研考试人数增加,录取比例降低……现实压力就会一步步传导,一部分学生就会选择Study abroad。
美国的名气、认可度与教学的质量问题还是很多留学党心中的求学目标,所以今年的特殊局势反而是想留美的同学的好机会,比如申请材料中重要的成绩,今年很多都将其设定为 optional,意味着以前被 “虐千遍”,迟迟考不出满意成绩的同学今年都有机会去冲刺了,人数剧增,竞争相对来说一定是更激烈了
study abroad真正的优势:
在于时间,本3年,研通常1-2年,它性价比极高的原因,你用钱买了时间,你在极短时间内达到了你应该达到的水平。
而时间优势在国内代表更多的时间更多的机会,一年毕业你可能比同届的同学多两年的工作经验。优势一步步积累。
最后的抉择还得看自己哦#美国留学申请#
[泪]答案是一定的
如果996持续加剧,本毕业就待业,研考试人数增加,录取比例降低……现实压力就会一步步传导,一部分学生就会选择Study abroad。
美国的名气、认可度与教学的质量问题还是很多留学党心中的求学目标,所以今年的特殊局势反而是想留美的同学的好机会,比如申请材料中重要的
study abroad真正的优势:
在于时间,本3年,研通常1-2年,它性价比极高的原因,你用钱买了时间,你在极短时间内达到了你应该达到的水平。
而时间优势在国内代表更多的时间更多的机会,一年毕业你可能比同届的同学多两年的工作经验。优势一步步积累。
最后的抉择还得看自己哦#美国留学申请#
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