❤️非标体建议先投保再复查 BY毛伟东

有个常见问题建议跟团队宣导一下——根据专员的预测先复查再投保or先投保根据核保回复再复查？
一定是先投保后复查。
因为只要体况存在，并不会因为先复查这复查那而让整份看起来“漂亮点”的报告从而一次性获得更好的核保结果。这样做的风险在于一提高了客户的期望值；二，大概率会不全面或者因各核保风险偏好不同而导致需要客户二次复查，体验感欠佳。所以先就现状体检投保根据核保回复做复查才是精准高效的路径。

仅限瑞泰这种「免体检保额内只做针对性复查」的公司，有些公司是会下大礼包的。

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❤️关于投保被除外、加费、延期留下记录，是否影响未来其他产品投保，做个总结哈 by毛伟东

首先需要明白这个问题背后的底层逻辑，如果这个投保记录我不告知，保险公司是否可以以这个为理由作为拒赔事项。如果曾经有了相关除外延期等记录，主要分两种情况，

一、新投保的产品无法进行人工核保，常见于互联网产品，如700度上的重疾险、医疗、定寿等，一般会有一条问询是“过往是否有被除外、延期等”，这种情况，新产品的投保会受到影响，因为根本无法进行人工核保申诉，被一刀切了；

二、新投保的产品可以进行人工核保，如线下所有的重疾险、医疗险、寿险、年金险，这些产品是完全不受影响的，且无需告知“曾经被XX公司加费除外等”，只需要提供齐全保险公司要求的相关病例资料，当然最好能把当时提交给上家除外加费的保险公司的资料一并提供。在未来理赔的时候，保险公司完全不可能以，曾经在上一家公司被除外未告知来拒赔，因为底层资料也就是当时被上家除外的病历资料，被保人都完整提供了，保险公司是具有独立判断能力的主体，这样的拒赔理由放哪里都没有人支持，不论是银保监会还是法庭，保险公司也不会蠢到出这种拒赔理由；

三、对于我们工作的影响：针对客户家庭制定的方案，特别是体况客户，尽量要先为客户投保符合健康告知、但无法人工核保的产品，比如常见的百万医疗、定期寿险，避免留下了除外、加费、延期等记录后，再回来投，这样没有人工核保的机会，就会留下很大的未来理赔隐患

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不接受除外责任，不投保吗？毛伟东

假设胃部除外了，如果说您的胃被除外了，但是只是除外了胃部一个责任

1，下雨天，我们不能因为伞有一个洞就不打伞了。破伞也是伞，比没伞还是要有用很多。

2，我觉得有点可惜哈，我问你哦，如果你的孩子告诉你他的一个学科，比如说数学成绩不及格，他就不上学了，你可以接受吗？你怎么想的？

肯定不可以，你看肯定不行对不对？当然不行，还有其他领域的学科对不对？就是说你说的很有道理，所以我想你也不会因为保险公司给你某项的除外，你就不投保了是吧？

3，你还有其他器官吗？你有没有考虑过其他器官的感受，其他器官也很值钱。

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