风水师刘铁卿教你学风水（26）
作者：王虎应 刘铁卿
巽宮[鲜花]
巽天五六祸生绝延
巽宮伏位性通明，木火东南旺气生，贯朽粟陈成巨富，含饴弄璋跨豪英，贤良方正真鸿士，衣紫腰金少白丁，但恐小房生命薄，伤残凋败不峥嵘。
释意:东南大门，东南住宅为伏位宅，巽为文昌，木旺而文章俊秀，有花不完的钱，吃不完的粮食。无忧无虑逗孙儿玩耍，富甲一方。如此风水定出贤能鸿儒，身穿紫袍，腰佩金银鱼袋，官位显赫，很少有落榜的人出现。不过阴多而无阳，长男震木和中男坎水都可以和此相配，唯有小儿子艮土不配，怕是命如纸薄，伤残衰落难免，普普通通没有出息。
用在判断疾病方面、容易出现肝火旺、胆结石等。
巽宮离上天医立，木火通融寿最高，槛外奇花偏秀异，蓝田美玉恐徒劳，桑麻涌浪连阡陌，钱谷盈堆遍仓廪，只是阳微阴太盛，久居孤弱少儿曹。
释意:东南大门，南方离上住宅就是天医宅。巽木生离火，木火通明，寿命长。院子里种满了奇花异草，即使拥有蓝田美玉又能怎么样呢？即使桑树麻田一大片，钱和谷子堆满了仓库，可惜阴多而阳弱，风水再好，住的时间长了孤寡而儿孙不旺。
用在判断疾病方面。基本处于健康状态。
巽宮五鬼居坤位，老母经年病不痊，鬼魅有时来作崇，心晖无日不熬煎。奉姑已是无贤妇，赡也应须卖薄田，火盜官非交叠至，几时交称得安眠。
释意:大门在东南为巽宫，西南住宅为五鬼位。巽木克坤土，坤为母，老母一定常年卧病好不了。五鬼主妖魔鬼怪，家中容易有鬼魅来作祟，等于每天在熬日子。根本不用再想有好媳妇侍奉婆婆，如果要孝敬老人，赡养老人，也因财力不济，卖上一点薄田才有可能。五鬼为火、贼人，火灾，失盗交替光顾，从来就没有安身的日子能过。
用在判断疾病方面，容易出现胃癌、肝硬化、子宫癌、腿疼、腰痛、皮肤病等。
巽宮六煞兑成胎，血蛊痨伤并损胎，倾国有花堪并色，倚门无蝶自来求，嫌辱宗玷粗无清，自缢投河见火灾，春色满园关不住，几枝红杏出墙来。
释意:巽和兑组合在一起为六煞，兑金克了巽木，兑为肺，巽为蛊，容易得血枯、肺病等，胎儿容易流产。住这样地方的女子，容貌美丽，倚门卖弄，不守妇道，丢尽祖宗的脸面。巽主绳索，六煞水为井河，如果不是寻死上吊，投河自尽，也要遭遇火灾的。因为这样的风水容易产生水性杨花的女人。
用在判断疾病方面，容易出现骨折、肺病、胆结石、腰腿疼、牙痛等。
巽宮祸害来乾上，金到东南燥火加，枝干凋残难畅茂，筋挛疼痛少精华，老阳不伏招虚病，妇女无辜生灾祸，妻妾门头俱不顺，投河自缢有争差。
释意:巽宫的祸害在西北乾位，乾金克巽木，而巽近南方，内中藏火，树叶枯黄，枝干凋零，很难生长茂盛。巽为筋骨，一定会出现肢体疼痛。乾为老阳，巽为妇女，老人妇女在这样的风水地方居住都会受害，灾祸连连。乾为头，巽为绳索，自缢，争吵难免。先伤妻子后伤男人。
用在判断疾病方面，容易出现肝胆不好，秃发、脑中风、偏瘫、高血压等。
巽宮生气元居坎，门户重重纳百祥，琴瑟和谐夫妇好，茂埙叠奏弟兄丧。凤池令子应先为，虎榜又名奋图扬，奕箕裘今愈丰盛，满门安乐沐恩光。
释意:巽宫的生气位在北方坎位。坎水生巽木，阴阳相配，是东四宅里最好的组合。夫妻和谐，这本是非常好的组合，但住宅以坎为主，次子当家，巽为兄嫂，坎去生巽，长兄难免早丧。巽为鸡、为凤凰，坎为水、为池子，巽又为文昌，凤凰身贵，金榜题名，父亲长兄的产业尽归自己继任，财产丰厚，满门喜气，恩光普照。
用在判断疾病方面，处于健康状态。
巽宮绝命今居艮，克犯何堪到此宮，男女不由生疥癞，少年何事转疲癃，兰芽不耐霜前雪，花蕊那堪雨后风，储石不存丁眷弱，教人任自拜苍穹。
释意:巽与艮为绝命的关系，东南巽门如果在东北盖了住宅，巽木克艮土就不好了。艮为土主皮肤，无论男女都容易得疥疮、疥癣等病。艮为少男、为背，小孩容易得罗锅，驼背之病。兰花刚发芽是禁不起霜雪的，开花以后又怕风吹雨打。年幼的孩子是无法承受这样风水之气的影响的，人丁不旺，家眷凋零，乞求苍天也没有用，因为这是风水的问题引起的。
用在判断疾病方面，容易出现肩周炎、颈椎病、腰痛疼，胃病、肝胆不好等。
巽宮震上延年吉，两性尤同秦晋和，春暖漫看鱼髡变，秋高又听鹿鸣歌，只缘历世荫功满，自是天边雨露新，纵使无心求富贵，谁知富贵逼人来。
释意:巽和震是延年组合，长女配长男，好比秦国和晋国世代联姻一样，门当户对。在春暖花开的时候看鱼儿甩尾游荡，深秋的时候听鹿的鸣叫，这都是多少代修来的福分才能遇到这样的好风水，老天眷顾，自己不去求富贵，富贵都会自己找上门的。
用在判断疾病方面，处于健康状态。 https://t.cn/RLdiOGY
作者：王虎应 刘铁卿
巽宮[鲜花]
巽天五六祸生绝延
巽宮伏位性通明，木火东南旺气生，贯朽粟陈成巨富，含饴弄璋跨豪英，贤良方正真鸿士，衣紫腰金少白丁，但恐小房生命薄，伤残凋败不峥嵘。
释意:东南大门，东南住宅为伏位宅，巽为文昌，木旺而文章俊秀，有花不完的钱，吃不完的粮食。无忧无虑逗孙儿玩耍，富甲一方。如此风水定出贤能鸿儒，身穿紫袍，腰佩金银鱼袋，官位显赫，很少有落榜的人出现。不过阴多而无阳，长男震木和中男坎水都可以和此相配，唯有小儿子艮土不配，怕是命如纸薄，伤残衰落难免，普普通通没有出息。
用在判断疾病方面、容易出现肝火旺、胆结石等。
巽宮离上天医立，木火通融寿最高，槛外奇花偏秀异，蓝田美玉恐徒劳，桑麻涌浪连阡陌，钱谷盈堆遍仓廪，只是阳微阴太盛，久居孤弱少儿曹。
释意:东南大门，南方离上住宅就是天医宅。巽木生离火，木火通明，寿命长。院子里种满了奇花异草，即使拥有蓝田美玉又能怎么样呢？即使桑树麻田一大片，钱和谷子堆满了仓库，可惜阴多而阳弱，风水再好，住的时间长了孤寡而儿孙不旺。
用在判断疾病方面。基本处于健康状态。
巽宮五鬼居坤位，老母经年病不痊，鬼魅有时来作崇，心晖无日不熬煎。奉姑已是无贤妇，赡也应须卖薄田，火盜官非交叠至，几时交称得安眠。
释意:大门在东南为巽宫，西南住宅为五鬼位。巽木克坤土，坤为母，老母一定常年卧病好不了。五鬼主妖魔鬼怪，家中容易有鬼魅来作祟，等于每天在熬日子。根本不用再想有好媳妇侍奉婆婆，如果要孝敬老人，赡养老人，也因财力不济，卖上一点薄田才有可能。五鬼为火、贼人，火灾，失盗交替光顾，从来就没有安身的日子能过。
用在判断疾病方面，容易出现胃癌、肝硬化、子宫癌、腿疼、腰痛、皮肤病等。
巽宮六煞兑成胎，血蛊痨伤并损胎，倾国有花堪并色，倚门无蝶自来求，嫌辱宗玷粗无清，自缢投河见火灾，春色满园关不住，几枝红杏出墙来。
释意:巽和兑组合在一起为六煞，兑金克了巽木，兑为肺，巽为蛊，容易得血枯、肺病等，胎儿容易流产。住这样地方的女子，容貌美丽，倚门卖弄，不守妇道，丢尽祖宗的脸面。巽主绳索，六煞水为井河，如果不是寻死上吊，投河自尽，也要遭遇火灾的。因为这样的风水容易产生水性杨花的女人。
用在判断疾病方面，容易出现骨折、肺病、胆结石、腰腿疼、牙痛等。
巽宮祸害来乾上，金到东南燥火加，枝干凋残难畅茂，筋挛疼痛少精华，老阳不伏招虚病，妇女无辜生灾祸，妻妾门头俱不顺，投河自缢有争差。
释意:巽宫的祸害在西北乾位，乾金克巽木，而巽近南方，内中藏火，树叶枯黄，枝干凋零，很难生长茂盛。巽为筋骨，一定会出现肢体疼痛。乾为老阳，巽为妇女，老人妇女在这样的风水地方居住都会受害，灾祸连连。乾为头，巽为绳索，自缢，争吵难免。先伤妻子后伤男人。
用在判断疾病方面，容易出现肝胆不好，秃发、脑中风、偏瘫、高血压等。
巽宮生气元居坎，门户重重纳百祥，琴瑟和谐夫妇好，茂埙叠奏弟兄丧。凤池令子应先为，虎榜又名奋图扬，奕箕裘今愈丰盛，满门安乐沐恩光。
释意:巽宫的生气位在北方坎位。坎水生巽木，阴阳相配，是东四宅里最好的组合。夫妻和谐，这本是非常好的组合，但住宅以坎为主，次子当家，巽为兄嫂，坎去生巽，长兄难免早丧。巽为鸡、为凤凰，坎为水、为池子，巽又为文昌，凤凰身贵，金榜题名，父亲长兄的产业尽归自己继任，财产丰厚，满门喜气，恩光普照。
用在判断疾病方面，处于健康状态。
巽宮绝命今居艮，克犯何堪到此宮，男女不由生疥癞，少年何事转疲癃，兰芽不耐霜前雪，花蕊那堪雨后风，储石不存丁眷弱，教人任自拜苍穹。
释意:巽与艮为绝命的关系，东南巽门如果在东北盖了住宅，巽木克艮土就不好了。艮为土主皮肤，无论男女都容易得疥疮、疥癣等病。艮为少男、为背，小孩容易得罗锅，驼背之病。兰花刚发芽是禁不起霜雪的，开花以后又怕风吹雨打。年幼的孩子是无法承受这样风水之气的影响的，人丁不旺，家眷凋零，乞求苍天也没有用，因为这是风水的问题引起的。
用在判断疾病方面，容易出现肩周炎、颈椎病、腰痛疼，胃病、肝胆不好等。
巽宮震上延年吉，两性尤同秦晋和，春暖漫看鱼髡变，秋高又听鹿鸣歌，只缘历世荫功满，自是天边雨露新，纵使无心求富贵，谁知富贵逼人来。
释意:巽和震是延年组合，长女配长男，好比秦国和晋国世代联姻一样，门当户对。在春暖花开的时候看鱼儿甩尾游荡，深秋的时候听鹿的鸣叫，这都是多少代修来的福分才能遇到这样的好风水，老天眷顾，自己不去求富贵，富贵都会自己找上门的。
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教你学风水（26）
巽宮
巽天五六祸生绝延
巽宮伏位性通明，木火东南旺气生，贯朽粟陈成巨富，含饴弄璋跨豪英，贤良方正真鸿士，衣紫腰金少白丁，但恐小房生命薄，伤残凋败不峥嵘。
释意:东南大门，东南住宅为伏位宅，巽为文昌，木旺而文章俊秀，有花不完的钱，吃不完的粮食。无忧无虑逗孙儿玩耍，富甲一方。如此风水定出贤能鸿儒，身穿紫袍，腰佩金银鱼袋，官位显赫，很少有落榜的人出现。不过阴多而无阳，长男震木和中男坎水都可以和此相配，唯有小儿子艮土不配，怕是命如纸薄，伤残衰落难免，普普通通没有出息。
用在判断疾病方面、容易出现肝火旺、胆结石等。
巽宮离上天医立，木火通融寿最高，槛外奇花偏秀异，蓝田美玉恐徒劳，桑麻涌浪连阡陌，钱谷盈堆遍仓廪，只是阳微阴太盛，久居孤弱少儿曹。
释意:东南大门，南方离上住宅就是天医宅。巽木生离火，木火通明，寿命长。院子里种满了奇花异草，即使拥有蓝田美玉又能怎么样呢？即使桑树麻田一大片，钱和谷子堆满了仓库，可惜阴多而阳弱，风水再好，住的时间长了孤寡而儿孙不旺。
用在判断疾病方面。基本处于健康状态。
巽宮五鬼居坤位，老母经年病不痊，鬼魅有时来作崇，心晖无日不熬煎。奉姑已是无贤妇，赡也应须卖薄田，火盜官非交叠至，几时交称得安眠。
释意:大门在东南为巽宫，西南住宅为五鬼位。巽木克坤土，坤为母，老母一定常年卧病好不了。五鬼主妖魔鬼怪，家中容易有鬼魅来作祟，等于每天在熬日子。根本不用再想有好媳妇侍奉婆婆，如果要孝敬老人，赡养老人，也因财力不济，卖上一点薄田才有可能。五鬼为火、贼人，火灾，失盗交替光顾，从来就没有安身的日子能过。
用在判断疾病方面，容易出现胃癌、肝硬化、子宫癌、腿疼、腰痛、皮肤病等。
巽宮六煞兑成胎，血蛊痨伤并损胎，倾国有花堪并色，倚门无蝶自来求，嫌辱宗玷粗无清，自缢投河见火灾，春色满园关不住，几枝红杏出墙来。
释意:巽和兑组合在一起为六煞，兑金克了巽木，兑为肺，巽为蛊，容易得血枯、肺病等，胎儿容易流产。住这样地方的女子，容貌美丽，倚门卖弄，不守妇道，丢尽祖宗的脸面。巽主绳索，六煞水为井河，如果不是寻死上吊，投河自尽，也要遭遇火灾的。因为这样的风水容易产生水性杨花的女人。
用在判断疾病方面，容易出现骨折、肺病、胆结石、腰腿疼、牙痛等。
巽宮祸害来乾上，金到东南燥火加，枝干凋残难畅茂，筋挛疼痛少精华，老阳不伏招虚病，妇女无辜生灾祸，妻妾门头俱不顺，投河自缢有争差。
释意:巽宫的祸害在西北乾位，乾金克巽木，而巽近南方，内中藏火，树叶枯黄，枝干凋零，很难生长茂盛。巽为筋骨，一定会出现肢体疼痛。乾为老阳，巽为妇女，老人妇女在这样的风水地方居住都会受害，灾祸连连。乾为头，巽为绳索，自缢，争吵难免。先伤妻子后伤男人。
用在判断疾病方面，容易出现肝胆不好，秃发、脑中风、偏瘫、高血压等。
巽宮生气元居坎，门户重重纳百祥，琴瑟和谐夫妇好，茂埙叠奏弟兄丧。凤池令子应先为，虎榜又名奋图扬，奕箕裘今愈丰盛，满门安乐沐恩光。
释意:巽宫的生气位在北方坎位。坎水生巽木，阴阳相配，是东四宅里最好的组合。夫妻和谐，这本是非常好的组合，但住宅以坎为主，次子当家，巽为兄嫂，坎去生巽，长兄难免早丧。巽为鸡、为凤凰，坎为水、为池子，巽又为文昌，凤凰身贵，金榜题名，父亲长兄的产业尽归自己继任，财产丰厚，满门喜气，恩光普照。
用在判断疾病方面，处于健康状态。
巽宮绝命今居艮，克犯何堪到此宮，男女不由生疥癞，少年何事转疲癃，兰芽不耐霜前雪，花蕊那堪雨后风，储石不存丁眷弱，教人任自拜苍穹。
释意:巽与艮为绝命的关系，东南巽门如果在东北盖了住宅，巽木克艮土就不好了。艮为土主皮肤，无论男女都容易得疥疮、疥癣等病。艮为少男、为背，小孩容易得罗锅，驼背之病。兰花刚发芽是禁不起霜雪的，开花以后又怕风吹雨打。年幼的孩子是无法承受这样风水之气的影响的，人丁不旺，家眷凋零，乞求苍天也没有用，因为这是风水的问题引起的。
用在判断疾病方面，容易出现肩周炎、颈椎病、腰痛疼，胃病、肝胆不好等。
巽宮震上延年吉，两性尤同秦晋和，春暖漫看鱼髡变，秋高又听鹿鸣歌，只缘历世荫功满，自是天边雨露新，纵使无心求富贵，谁知富贵逼人来。
释意:巽和震是延年组合，长女配长男，好比秦国和晋国世代联姻一样，门当户对。在春暖花开的时候看鱼儿甩尾游荡，深秋的时候听鹿的鸣叫，这都是多少代修来的福分才能遇到这样的好风水，老天眷顾，自己不去求富贵，富贵都会自己找上门的。
用在判断疾病方面，处于健康状态。 https://t.cn/RyhWQvL
巽宮
巽天五六祸生绝延
巽宮伏位性通明，木火东南旺气生，贯朽粟陈成巨富，含饴弄璋跨豪英，贤良方正真鸿士，衣紫腰金少白丁，但恐小房生命薄，伤残凋败不峥嵘。
释意:东南大门，东南住宅为伏位宅，巽为文昌，木旺而文章俊秀，有花不完的钱，吃不完的粮食。无忧无虑逗孙儿玩耍，富甲一方。如此风水定出贤能鸿儒，身穿紫袍，腰佩金银鱼袋，官位显赫，很少有落榜的人出现。不过阴多而无阳，长男震木和中男坎水都可以和此相配，唯有小儿子艮土不配，怕是命如纸薄，伤残衰落难免，普普通通没有出息。
用在判断疾病方面、容易出现肝火旺、胆结石等。
巽宮离上天医立，木火通融寿最高，槛外奇花偏秀异，蓝田美玉恐徒劳，桑麻涌浪连阡陌，钱谷盈堆遍仓廪，只是阳微阴太盛，久居孤弱少儿曹。
释意:东南大门，南方离上住宅就是天医宅。巽木生离火，木火通明，寿命长。院子里种满了奇花异草，即使拥有蓝田美玉又能怎么样呢？即使桑树麻田一大片，钱和谷子堆满了仓库，可惜阴多而阳弱，风水再好，住的时间长了孤寡而儿孙不旺。
用在判断疾病方面。基本处于健康状态。
巽宮五鬼居坤位，老母经年病不痊，鬼魅有时来作崇，心晖无日不熬煎。奉姑已是无贤妇，赡也应须卖薄田，火盜官非交叠至，几时交称得安眠。
释意:大门在东南为巽宫，西南住宅为五鬼位。巽木克坤土，坤为母，老母一定常年卧病好不了。五鬼主妖魔鬼怪，家中容易有鬼魅来作祟，等于每天在熬日子。根本不用再想有好媳妇侍奉婆婆，如果要孝敬老人，赡养老人，也因财力不济，卖上一点薄田才有可能。五鬼为火、贼人，火灾，失盗交替光顾，从来就没有安身的日子能过。
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巽宮六煞兑成胎，血蛊痨伤并损胎，倾国有花堪并色，倚门无蝶自来求，嫌辱宗玷粗无清，自缢投河见火灾，春色满园关不住，几枝红杏出墙来。
释意:巽和兑组合在一起为六煞，兑金克了巽木，兑为肺，巽为蛊，容易得血枯、肺病等，胎儿容易流产。住这样地方的女子，容貌美丽，倚门卖弄，不守妇道，丢尽祖宗的脸面。巽主绳索，六煞水为井河，如果不是寻死上吊，投河自尽，也要遭遇火灾的。因为这样的风水容易产生水性杨花的女人。
用在判断疾病方面，容易出现骨折、肺病、胆结石、腰腿疼、牙痛等。
巽宮祸害来乾上，金到东南燥火加，枝干凋残难畅茂，筋挛疼痛少精华，老阳不伏招虚病，妇女无辜生灾祸，妻妾门头俱不顺，投河自缢有争差。
释意:巽宫的祸害在西北乾位，乾金克巽木，而巽近南方，内中藏火，树叶枯黄，枝干凋零，很难生长茂盛。巽为筋骨，一定会出现肢体疼痛。乾为老阳，巽为妇女，老人妇女在这样的风水地方居住都会受害，灾祸连连。乾为头，巽为绳索，自缢，争吵难免。先伤妻子后伤男人。
用在判断疾病方面，容易出现肝胆不好，秃发、脑中风、偏瘫、高血压等。
巽宮生气元居坎，门户重重纳百祥，琴瑟和谐夫妇好，茂埙叠奏弟兄丧。凤池令子应先为，虎榜又名奋图扬，奕箕裘今愈丰盛，满门安乐沐恩光。
释意:巽宫的生气位在北方坎位。坎水生巽木，阴阳相配，是东四宅里最好的组合。夫妻和谐，这本是非常好的组合，但住宅以坎为主，次子当家，巽为兄嫂，坎去生巽，长兄难免早丧。巽为鸡、为凤凰，坎为水、为池子，巽又为文昌，凤凰身贵，金榜题名，父亲长兄的产业尽归自己继任，财产丰厚，满门喜气，恩光普照。
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巽宮绝命今居艮，克犯何堪到此宮，男女不由生疥癞，少年何事转疲癃，兰芽不耐霜前雪，花蕊那堪雨后风，储石不存丁眷弱，教人任自拜苍穹。
释意:巽与艮为绝命的关系，东南巽门如果在东北盖了住宅，巽木克艮土就不好了。艮为土主皮肤，无论男女都容易得疥疮、疥癣等病。艮为少男、为背，小孩容易得罗锅，驼背之病。兰花刚发芽是禁不起霜雪的，开花以后又怕风吹雨打。年幼的孩子是无法承受这样风水之气的影响的，人丁不旺，家眷凋零，乞求苍天也没有用，因为这是风水的问题引起的。
用在判断疾病方面，容易出现肩周炎、颈椎病、腰痛疼，胃病、肝胆不好等。
巽宮震上延年吉，两性尤同秦晋和，春暖漫看鱼髡变，秋高又听鹿鸣歌，只缘历世荫功满，自是天边雨露新，纵使无心求富贵，谁知富贵逼人来。
释意:巽和震是延年组合，长女配长男，好比秦国和晋国世代联姻一样，门当户对。在春暖花开的时候看鱼儿甩尾游荡，深秋的时候听鹿的鸣叫，这都是多少代修来的福分才能遇到这样的好风水，老天眷顾，自己不去求富贵，富贵都会自己找上门的。
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【在“专”上下功夫 从长远化解融资痛点——访中国工商银行行长谷澍】新华社北京11月23日电题：在“专”上下功夫 从长远化解融资痛点——访中国工商银行行长谷澍
近期召开的民营企业座谈会为解决民营企业融资难融资贵问题指明了方向。就如何落实相关政策，记者日前采访了中国工商银行行长谷澍。
强化正向激励 破解“惜贷”难题
问：如何认识和应对部分基层银行的“惜贷”问题？
答：解决基层机构的“惜贷”问题，必须强化正向激励和引导，鼓励基层机构和员工放下包袱、轻装上阵，激发内生发展动力。一方面，应适度增加普惠金融业务绩效考核权重，加大信贷规模等激励挂钩力度；另一方面，完善民营企业融资尽职免责和容错纠错机制，扭转基层信贷人员“惧贷”心理。
问：工行出台了哪些措施逐一破解一线员工不愿贷、不敢贷、不会贷？
谷澍：为进一步破解基层行“惧贷”思想，工行采取了一系列具体措施。在解决不愿贷方面，工行加大对普惠业务的专项激励，着力奖励普惠金融业务发展较好的经营机构和普惠金融业务业绩突出的基层从业人员。同时，对分行由于贷款价格下调产生的收益损失，由总行予以全额补足。
在解决不敢贷方面，工行对民营和小微企业的作业流程进行梳理，进一步标准化，使得“尽职”的判断有据可循。适度提高了对民营企业和小微企业不良贷款率的容忍度。
在解决不会贷方面，工行加快小微金融服务中心建设，强化“专家治贷”，让最了解市场、最了解客户、最了解风险的信贷专业人员来选择市场、授信审批、管控风险。同时，充分利用大数据和行外信息，帮助基层行对企业经营状况做出准确判断。
解决当前融资痛点 制定未来三年规划
问：近期工行做了哪些工作以解决当前民营企业的融资痛点？
谷澍：民营企业座谈会后，工行开展了多层次的民营企业融资问题调研，发现本轮民营企业“喊渴”具有较以往不同的特点：融资难不光体现在信贷渠道，更反映在发行债券等其他渠道；面临困境的不只是小微企业，更集中于不少大中型民营企业；企业需要资金不仅是投资新项目，更多是为了解决存量项目资金接续问题。
针对当下民营企业面临的问题，工行在加大民营企业信贷支持力度的同时，通过创设信用风险缓释凭证，积极引导多元化的市场资金投资民企债券，成功帮助三家民营企业完成规模共计15亿元的债券发行。在近1个月的时间内，工行走访5000多户小微企业，通过各种渠道为民营企业增加了近百亿元的融资支持，并与百家民营骨干企业签订了总对总合作协议。
在一系列举措的作用下，工行对于民营企业的融资支持不断增长、利率持续下降，较好地发挥了大行担当和“头雁”效应。数据显示，截至10月末，在工行有融资余额的民营企业近8万户，较年初增长8%，占全部融资企业客户数量的近八成，融资余额2.1万亿元；小微企业贷款执行利率为4.7%，较一季度末的5.37%降幅明显。
问：未来工行在服务民营和小微企业方面还有哪些打算？
谷澍：服务民营和小微企业绝对不是赶时髦，而是银行今后可持续发展的重要业务领域。因此，工行制定了三年规划：未来三年，工行普惠贷款平均增长30%以上，三年翻一番；民营企业贷款每年净增不少于2000亿元，新增融资客户每年不低于5000户。进一步加大资源倾斜力度，解决供给能力不足的问题。
同时，为确保对小微企业的优惠利率政策落实到位，工行将对小微企业贷款专门设置相对较低的经济资本调节系数，对小微企业贷款给予内部资金转移价格优惠。
此外，工行将针对民营和小微企业生命周期的各个阶段创新金融产品和服务：对初创企业推出更多纯信用产品，对成长期企业扩大抵质押品范围，对拥有上下游固定合作伙伴的企业积极推广供应链融资服务……
把好客户准入 用“专”创新风控
问：如何确保“金融活水”灌溉到最急需金融服务的民营和小微企业？
谷澍：银行的投融资具有高度的复杂性，专业的风险决策非常重要。因此，工行在支持民营和小微企业时，不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣。对于那些暂时遇到困难但专注主业、有前景的民营企业，工行将通过各种风险缓释方式帮助其渡过难关，避免资金链断裂。
要把工作做得精准到位，需要真正地了解客户，把好准入关。工行开展了“普惠金融行”主题活动，动员400余家二级分行、200余家小微中心、1.6万余家服务网点和1万余名小微客户经理，深入市场、走进园区真正了解客户。
问：如何看待大行服务民营和小微企业的可持续性？
谷澍：大行服务民营和小微企业可不可以持续，关键是风控模式的创新能不能成功。如果按照大行以往做大企业客户的方式，以目前小微企业的信贷利率水平很难覆盖成本，长期亏着做业务何谈可持续性？
因此，大行需要在“专”上下功夫，发挥好专营机构和专业人员的作用，加大对民营和小微企业经营规律、商业模式、财务特点等方面的研究，创新与之相适应的风控模式。目前工行已成立了230家左右的小微金融业务中心，覆盖全行75%以上的小微企业贷款。38家一级分行均设立了普惠金融事业部，年底前400多家二级分行也将全部成立普惠金融事业部。
此外，可以利用大数据等金融科技，全方位描绘客户画像，动态监测客户风险。目前，通过大数据监测模型，工行对超过2万亿元的普惠存量资产和每年1.5万亿元的累放贷款，进行动态监测和实时预警，实现风险的集约化管控。by新华视点
近期召开的民营企业座谈会为解决民营企业融资难融资贵问题指明了方向。就如何落实相关政策，记者日前采访了中国工商银行行长谷澍。
强化正向激励 破解“惜贷”难题
问：如何认识和应对部分基层银行的“惜贷”问题？
答：解决基层机构的“惜贷”问题，必须强化正向激励和引导，鼓励基层机构和员工放下包袱、轻装上阵，激发内生发展动力。一方面，应适度增加普惠金融业务绩效考核权重，加大信贷规模等激励挂钩力度；另一方面，完善民营企业融资尽职免责和容错纠错机制，扭转基层信贷人员“惧贷”心理。
问：工行出台了哪些措施逐一破解一线员工不愿贷、不敢贷、不会贷？
谷澍：为进一步破解基层行“惧贷”思想，工行采取了一系列具体措施。在解决不愿贷方面，工行加大对普惠业务的专项激励，着力奖励普惠金融业务发展较好的经营机构和普惠金融业务业绩突出的基层从业人员。同时，对分行由于贷款价格下调产生的收益损失，由总行予以全额补足。
在解决不敢贷方面，工行对民营和小微企业的作业流程进行梳理，进一步标准化，使得“尽职”的判断有据可循。适度提高了对民营企业和小微企业不良贷款率的容忍度。
在解决不会贷方面，工行加快小微金融服务中心建设，强化“专家治贷”，让最了解市场、最了解客户、最了解风险的信贷专业人员来选择市场、授信审批、管控风险。同时，充分利用大数据和行外信息，帮助基层行对企业经营状况做出准确判断。
解决当前融资痛点 制定未来三年规划
问：近期工行做了哪些工作以解决当前民营企业的融资痛点？
谷澍：民营企业座谈会后，工行开展了多层次的民营企业融资问题调研，发现本轮民营企业“喊渴”具有较以往不同的特点：融资难不光体现在信贷渠道，更反映在发行债券等其他渠道；面临困境的不只是小微企业，更集中于不少大中型民营企业；企业需要资金不仅是投资新项目，更多是为了解决存量项目资金接续问题。
针对当下民营企业面临的问题，工行在加大民营企业信贷支持力度的同时，通过创设信用风险缓释凭证，积极引导多元化的市场资金投资民企债券，成功帮助三家民营企业完成规模共计15亿元的债券发行。在近1个月的时间内，工行走访5000多户小微企业，通过各种渠道为民营企业增加了近百亿元的融资支持，并与百家民营骨干企业签订了总对总合作协议。
在一系列举措的作用下，工行对于民营企业的融资支持不断增长、利率持续下降，较好地发挥了大行担当和“头雁”效应。数据显示，截至10月末，在工行有融资余额的民营企业近8万户，较年初增长8%，占全部融资企业客户数量的近八成，融资余额2.1万亿元；小微企业贷款执行利率为4.7%，较一季度末的5.37%降幅明显。
问：未来工行在服务民营和小微企业方面还有哪些打算？
谷澍：服务民营和小微企业绝对不是赶时髦，而是银行今后可持续发展的重要业务领域。因此，工行制定了三年规划：未来三年，工行普惠贷款平均增长30%以上，三年翻一番；民营企业贷款每年净增不少于2000亿元，新增融资客户每年不低于5000户。进一步加大资源倾斜力度，解决供给能力不足的问题。
同时，为确保对小微企业的优惠利率政策落实到位，工行将对小微企业贷款专门设置相对较低的经济资本调节系数，对小微企业贷款给予内部资金转移价格优惠。
此外，工行将针对民营和小微企业生命周期的各个阶段创新金融产品和服务：对初创企业推出更多纯信用产品，对成长期企业扩大抵质押品范围，对拥有上下游固定合作伙伴的企业积极推广供应链融资服务……
把好客户准入 用“专”创新风控
问：如何确保“金融活水”灌溉到最急需金融服务的民营和小微企业？
谷澍：银行的投融资具有高度的复杂性，专业的风险决策非常重要。因此，工行在支持民营和小微企业时，不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣。对于那些暂时遇到困难但专注主业、有前景的民营企业，工行将通过各种风险缓释方式帮助其渡过难关，避免资金链断裂。
要把工作做得精准到位，需要真正地了解客户，把好准入关。工行开展了“普惠金融行”主题活动，动员400余家二级分行、200余家小微中心、1.6万余家服务网点和1万余名小微客户经理，深入市场、走进园区真正了解客户。
问：如何看待大行服务民营和小微企业的可持续性？
谷澍：大行服务民营和小微企业可不可以持续，关键是风控模式的创新能不能成功。如果按照大行以往做大企业客户的方式，以目前小微企业的信贷利率水平很难覆盖成本，长期亏着做业务何谈可持续性？
因此，大行需要在“专”上下功夫，发挥好专营机构和专业人员的作用，加大对民营和小微企业经营规律、商业模式、财务特点等方面的研究，创新与之相适应的风控模式。目前工行已成立了230家左右的小微金融业务中心，覆盖全行75%以上的小微企业贷款。38家一级分行均设立了普惠金融事业部，年底前400多家二级分行也将全部成立普惠金融事业部。
此外，可以利用大数据等金融科技，全方位描绘客户画像，动态监测客户风险。目前，通过大数据监测模型，工行对超过2万亿元的普惠存量资产和每年1.5万亿元的累放贷款，进行动态监测和实时预警，实现风险的集约化管控。by新华视点
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