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社会在变迁，医学在进步，保险产品在层出不穷，大家忧虑的风险点也在变化。
保险理财怎么选比较好呢？
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案。
对于每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案，必然是“千人千面”。
下面，我用两个案例来举例说明：
案例一27 岁的李先生，二线城市公务员一名，年收入15 万元，稳定。2021 年刚结婚，太太同龄，小学老师，年收入 10 万元，有房贷余额100 万元，车贷 15 万元，暂时无小孩，父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”。
健康状况方面，李先生是单位足球队队员，长期踢球锻炼，体检报告显示无异常，太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。对于保障，李先生希望保障全面、无死角，但预算想控制在2万以内。
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案。由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”，如进行投保，顺利承保的概率极大。根据方案，一旦李先生发生相关风险，保险将按如下赔付 ：
不幸疾病身故，赔付 200 万元，不用将房贷车贷负担留给家人 ，剩下可用于孩子教育或父母赡养；
不幸意外身故，赔付 300 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万） ，剩余一次恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
根据方案，一旦李太太出险，赔付情况如下 ：不幸疾病身故，赔付 100 万元 ；不幸意外身故，赔付 200 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万），剩余恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
这里，补充建议是，等到李先生有了孩子，或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险，另外，由于李先生的家庭投资能力一般，建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置、孩子教育金及自己和配偶的养老规划。https://t.cn/A6U8m4pX
案例二33 岁的王先生，二线城市某银行支行负责人，年收入 50 万元，已婚。王太太 30 岁，自由职业，年收入20万元，女儿 3 岁。财务方面，王先生的老家和本地各有一处房产，总价值600万元，房贷余额 200 万元。金融资产方面，银行理财80 万元、权益类资产150万元，另外还有 50 万元放在货币基金。王先生身处金融行业，投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升。
身体状况方面，王先生和女儿都身体健康。王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金，自己能负担，但遇大额支出，需要由王先生及太太承担。
另外，王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部，解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。预算方面，整体一年保障型保险金预算在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金，也考虑给自己和太太提前规划未来补充养老金。
根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案。由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念。由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司，核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外，王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率也会除外承保。
根据方案，一旦王先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 350万元，完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；
不幸意外身故，能赔付 450 万元；不幸患重疾，能赔付 50 万元；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在120万元范围内报销，可入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。
根据方案，一旦王太太出险，获得的赔付如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与王先生类似，能享受到 120 万元范围内的报销额度，并能入住三甲医院国际部和特需部，由保险公司直接结算。
根据方案，一旦王先生女儿出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，门诊住院可在2万元限额内报销，烧烫伤额外2万，不限社保，身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾，能赔付 100万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似，能享受到同等的住院条件和报销额度。
另外，女儿有一份总保费 50 万元的专项教育金，18岁上大学开始每月可领取2000元做生活补充，直到终身，同时，账户余额高于50万可供随时领取以备不时之需。
这就是保险理财，希望可以帮助到你！
保险理财怎么选比较好呢？
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案。
对于每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案，必然是“千人千面”。
下面，我用两个案例来举例说明：
案例一27 岁的李先生，二线城市公务员一名，年收入15 万元，稳定。2021 年刚结婚，太太同龄，小学老师，年收入 10 万元，有房贷余额100 万元，车贷 15 万元，暂时无小孩，父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”。
健康状况方面，李先生是单位足球队队员，长期踢球锻炼，体检报告显示无异常，太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。对于保障，李先生希望保障全面、无死角，但预算想控制在2万以内。
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案。由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”，如进行投保，顺利承保的概率极大。根据方案，一旦李先生发生相关风险，保险将按如下赔付 ：
不幸疾病身故，赔付 200 万元，不用将房贷车贷负担留给家人 ，剩下可用于孩子教育或父母赡养；
不幸意外身故，赔付 300 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万） ，剩余一次恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
根据方案，一旦李太太出险，赔付情况如下 ：不幸疾病身故，赔付 100 万元 ；不幸意外身故，赔付 200 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万），剩余恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
这里，补充建议是，等到李先生有了孩子，或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险，另外，由于李先生的家庭投资能力一般，建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置、孩子教育金及自己和配偶的养老规划。https://t.cn/A6U8m4pX
案例二33 岁的王先生，二线城市某银行支行负责人，年收入 50 万元，已婚。王太太 30 岁，自由职业，年收入20万元，女儿 3 岁。财务方面，王先生的老家和本地各有一处房产，总价值600万元，房贷余额 200 万元。金融资产方面，银行理财80 万元、权益类资产150万元，另外还有 50 万元放在货币基金。王先生身处金融行业，投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升。
身体状况方面，王先生和女儿都身体健康。王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金，自己能负担，但遇大额支出，需要由王先生及太太承担。
另外，王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部，解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。预算方面，整体一年保障型保险金预算在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金，也考虑给自己和太太提前规划未来补充养老金。
根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案。由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念。由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司，核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外，王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率也会除外承保。
根据方案，一旦王先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 350万元，完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；
不幸意外身故，能赔付 450 万元；不幸患重疾，能赔付 50 万元；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在120万元范围内报销，可入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。
根据方案，一旦王太太出险，获得的赔付如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与王先生类似，能享受到 120 万元范围内的报销额度，并能入住三甲医院国际部和特需部，由保险公司直接结算。
根据方案，一旦王先生女儿出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，门诊住院可在2万元限额内报销，烧烫伤额外2万，不限社保，身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾，能赔付 100万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似，能享受到同等的住院条件和报销额度。
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