跨过“地平线” ——一个城市小微企业融资增量、扩面、降价的探索
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
#沧州# ■拉不尽的盐山，灌不满的沧州”——沧州的粮食大集
昔日民谚“拉不尽的盐山，灌不满的沧州”，是形容沧州粮食大集的繁盛。大集始于明代，位于沧州古城南门里东侧，距运河码头不足一公里。每日，四乡卖粮者蜂聚于此。粮商大宗采买，沿运河销往天津、通州等地。
粮食大集兴盛了几百年。粮食来去之间带动了船业、脚行、磨坊、钱铺、酒坊、饮食等行业的发展，促进了沧州经济的繁荣。
◎“灌不满”的沧州城
粮食大集在南门里东侧，苦水井南端，天天开集，四季不歇。进城卖粮的农民拥塞集市。鼎盛时期，日交易几十万斤，甚至上百万斤粮食。
粮食大集催生了诸多粮贩。推木轮小车的、赶马车的、挑担子的，更多的是赶毛驴驮粮食。粮贩主要去盐山、庆云等地买粮食，那里土地广袤，是著名的粮仓。粮贩成群结队，摸黑赶路。义和街是东南各县进大集的必经之路，卖粮者络绎不绝，尘土飞扬。
粮栈、斗摊的掌柜经验丰富，掌握沧州及外地行情。什么时候储存什么粮食，什么时候出售囤粮能赚钱，心里有数。一些外地粮商通过粮栈、斗摊购买粮食，暂存在运河码头的粮囤里，择机装船运走，销往天津、通州及唐山等地。民国时期，直系、奉系军阀派人来采办军粮。粮栈、斗摊对本地及外来粮商坦诚相待。粮商都明白，拉住客商，才能长久盈利。
装船时，码头与粮船之间搭一条三寸厚、二尺来宽、七八米长的跳板。脚夫扛着沉甸甸的粮食口袋，踩着颤颤悠悠的跳板送到船上。每日停靠在城南码头的粮船首尾相连，桅杆如林。启程的粮船风帆高扬，纤夫号子响彻云霄。
四乡的粮食源源不断地汇聚到大集，又从运河码头源源不断地运走，“灌不满的沧州城”的民谚由此而来。粮食来去之间带动了沧州城厢磨坊、脚行、油坊、饭铺、船业、车店、糖坊、酒坊、酱醋坊等行业的发展，养活了诸多百姓。
◎“斗行总栈”解纷扰
大集的斗摊、粮栈生意忙碌。这就惹人眼热了，总有地痞来捣乱，要抢占地盘。
斗摊是先辈艰苦创业，数代沿袭逐渐发展兴盛的，有官府颁发的斗帖（营业执照）。各斗摊成立公益号斗行总栈。总栈不经营粮食生意，是斗摊的管理机构，负责处理斗摊与外界的纷争以及协调内部关系，规范行业行为。斗摊每交易一斗粮食，总栈提取二厘钱的公益金。地痞再来搅扰生意，斗行总栈便出面拉其去官府理论。
倘若地痞与斗摊的人动起手来，有伤残，需要给地痞养伤费用，从公益金里提取；若斗摊的人被打伤了，总栈也会给些抚恤费。如此以来，粮食大集平稳了许多。
公益号斗行总栈的信条是：和善亲人、重信守诺、公平交易、以义取利。这也是粮食大集兴盛数百年的原因之一。
民国时期，粮食大集有广丰、万福永、德庆昌、永茂恒等数十家斗摊、粮栈。永茂恒粮栈的生意做到天津、通州、唐山、德州、临清等地，颇有名气。兴成号粮摊，摊主常年赶着马车到王官屯、小集等地收购粮食，风里来雨里去，不畏艰辛。马家粮号诚信经营，生意兴隆，在王御史、蔡庄子等地置办了200亩水浇地。
许多斗摊、粮栈，由于数代人辛苦经营，逐渐发展成为受客户信赖的老字号。
◎大集众生相
每天早晨，斗摊、粮栈的伙计清扫街道，摆上一溜大簸箩，里面放着斗和刮尺，迎候主顾到来。
太阳升起来，卖粮的陆陆续续来到。大车、独轮车、驴垛子拥塞于道，大集喧闹起来。买粮的老客儿三五成群，肩搭褡裢，在集上挤来挤去，瞅瞅转转，再下手买粮。
生意谈妥，斗摊伙计开始忙碌，过斗。向斗里倒满粮食，快速地用刮尺沿着斗口刮一下，刮出平面。伙计边过斗边朗声高唱：“一个嘞，两个嘞，三个嘞，加上一个四个嘞，比四个大一的是五个嘞……”唱得清楚明白且悦耳动听。生意忙碌起来，掌柜也来端斗，累得头上冒汗。
如果是自家卖粮，掌柜过完斗，会再给添点儿，行话叫添头，与甜头谐音。多买的多添，少买的少添，使买主满意。
一群群的壮汉在粮摊旁等待雇主，他们是推大嘴子车的脚行。
什么叫大嘴子车?就是木头轱辘的平板车，前面有个挡板，防止粮袋滑落。
大集到运河码头这段路，推车运粮的接连不断。
临近中午，大家已饥肠辘辘。卖吃食的小贩背筐携篓而来，包子、馒头、大米饭、炖牛肉、切糕、锅饼，吆喝声此起彼伏。人们买了吃食，或坐或蹲，匆匆填饱肚子。也有的去附近茶馆、饭铺坐下来吃。
嘈杂的大集上，人群往来不断，讨价还价声、商贩吆喝声、伙计高声唱斗声、牲口的嘶叫声，连同飘散的饭菜气息，构成了一幅市井画卷。
待至后半晌，大集冷落下来。斗摊的伙计擦擦额头的汗，稍稍歇息。有腰背佝偻的老人，拎着簸箕，把地上残留的粮食粒子扫起来，勉强能够家人的一顿饭食。
◎粮食大集的终结
1910年，津浦铁路天津至沧州段率先通车，沧州成为津南鲁北的第一个水陆码头。粮食大集距离火车站不远，客货往来更为便捷。粮市延续着旧日的繁盛，单是城南，就有几百户人家依靠粮食大集谋生。
“七七事变”后，日本侵略军占领沧县，实行白色恐怖政策，烧杀抢掠。百姓人心惶惶，民生凋敝，粮食大集逐渐萧条下来。遭逢水旱灾年，粮食歉收，粮价飞涨。沧州百姓虽然守着粮食大集，但食不果腹，常以豆腐瓤子充饥。
八路军游击队常装扮成粮贩、购粮百姓进城刺探军情，也寻机袭扰敌人。日伪防不胜防。日本人不到傍晚就关闭城门，次日太阳出来再开城门，致使很多晚归的粮贩被挡在城外，影响粮市交易。
日本侵略军推行“强化治安运动”期间，将粮食大集挪到城外十二宅西侧的空场。这里是富户刘家的收租场。有个木牌坊，挂着“乐善好施”的一块匾，是佃户给刘家挂的。粮市在牌坊旁，有个木栅栏门，有20多家斗摊。
1947年，沧州城解放，回到人民的怀抱。政府派人接管斗摊，斗摊的经营者大多参与粮市管理、经营。次年，成立沧县第一粮食交易所。
兴盛数百年的沧州城内粮食大集，在时代前行的车轮中退出了历史舞台。
来源：沧州晚报 作者 白世国 https://t.cn/RJZk0ky
昔日民谚“拉不尽的盐山，灌不满的沧州”，是形容沧州粮食大集的繁盛。大集始于明代，位于沧州古城南门里东侧，距运河码头不足一公里。每日，四乡卖粮者蜂聚于此。粮商大宗采买，沿运河销往天津、通州等地。
粮食大集兴盛了几百年。粮食来去之间带动了船业、脚行、磨坊、钱铺、酒坊、饮食等行业的发展，促进了沧州经济的繁荣。
◎“灌不满”的沧州城
粮食大集在南门里东侧，苦水井南端，天天开集，四季不歇。进城卖粮的农民拥塞集市。鼎盛时期，日交易几十万斤，甚至上百万斤粮食。
粮食大集催生了诸多粮贩。推木轮小车的、赶马车的、挑担子的，更多的是赶毛驴驮粮食。粮贩主要去盐山、庆云等地买粮食，那里土地广袤，是著名的粮仓。粮贩成群结队，摸黑赶路。义和街是东南各县进大集的必经之路，卖粮者络绎不绝，尘土飞扬。
粮栈、斗摊的掌柜经验丰富，掌握沧州及外地行情。什么时候储存什么粮食，什么时候出售囤粮能赚钱，心里有数。一些外地粮商通过粮栈、斗摊购买粮食，暂存在运河码头的粮囤里，择机装船运走，销往天津、通州及唐山等地。民国时期，直系、奉系军阀派人来采办军粮。粮栈、斗摊对本地及外来粮商坦诚相待。粮商都明白，拉住客商，才能长久盈利。
装船时，码头与粮船之间搭一条三寸厚、二尺来宽、七八米长的跳板。脚夫扛着沉甸甸的粮食口袋，踩着颤颤悠悠的跳板送到船上。每日停靠在城南码头的粮船首尾相连，桅杆如林。启程的粮船风帆高扬，纤夫号子响彻云霄。
四乡的粮食源源不断地汇聚到大集，又从运河码头源源不断地运走，“灌不满的沧州城”的民谚由此而来。粮食来去之间带动了沧州城厢磨坊、脚行、油坊、饭铺、船业、车店、糖坊、酒坊、酱醋坊等行业的发展，养活了诸多百姓。
◎“斗行总栈”解纷扰
大集的斗摊、粮栈生意忙碌。这就惹人眼热了，总有地痞来捣乱，要抢占地盘。
斗摊是先辈艰苦创业，数代沿袭逐渐发展兴盛的，有官府颁发的斗帖（营业执照）。各斗摊成立公益号斗行总栈。总栈不经营粮食生意，是斗摊的管理机构，负责处理斗摊与外界的纷争以及协调内部关系，规范行业行为。斗摊每交易一斗粮食，总栈提取二厘钱的公益金。地痞再来搅扰生意，斗行总栈便出面拉其去官府理论。
倘若地痞与斗摊的人动起手来，有伤残，需要给地痞养伤费用，从公益金里提取；若斗摊的人被打伤了，总栈也会给些抚恤费。如此以来，粮食大集平稳了许多。
公益号斗行总栈的信条是：和善亲人、重信守诺、公平交易、以义取利。这也是粮食大集兴盛数百年的原因之一。
民国时期，粮食大集有广丰、万福永、德庆昌、永茂恒等数十家斗摊、粮栈。永茂恒粮栈的生意做到天津、通州、唐山、德州、临清等地，颇有名气。兴成号粮摊，摊主常年赶着马车到王官屯、小集等地收购粮食，风里来雨里去，不畏艰辛。马家粮号诚信经营，生意兴隆，在王御史、蔡庄子等地置办了200亩水浇地。
许多斗摊、粮栈，由于数代人辛苦经营，逐渐发展成为受客户信赖的老字号。
◎大集众生相
每天早晨，斗摊、粮栈的伙计清扫街道，摆上一溜大簸箩，里面放着斗和刮尺，迎候主顾到来。
太阳升起来，卖粮的陆陆续续来到。大车、独轮车、驴垛子拥塞于道，大集喧闹起来。买粮的老客儿三五成群，肩搭褡裢，在集上挤来挤去，瞅瞅转转，再下手买粮。
生意谈妥，斗摊伙计开始忙碌，过斗。向斗里倒满粮食，快速地用刮尺沿着斗口刮一下，刮出平面。伙计边过斗边朗声高唱：“一个嘞，两个嘞，三个嘞，加上一个四个嘞，比四个大一的是五个嘞……”唱得清楚明白且悦耳动听。生意忙碌起来，掌柜也来端斗，累得头上冒汗。
如果是自家卖粮，掌柜过完斗，会再给添点儿，行话叫添头，与甜头谐音。多买的多添，少买的少添，使买主满意。
一群群的壮汉在粮摊旁等待雇主，他们是推大嘴子车的脚行。
什么叫大嘴子车?就是木头轱辘的平板车，前面有个挡板，防止粮袋滑落。
大集到运河码头这段路，推车运粮的接连不断。
临近中午，大家已饥肠辘辘。卖吃食的小贩背筐携篓而来，包子、馒头、大米饭、炖牛肉、切糕、锅饼，吆喝声此起彼伏。人们买了吃食，或坐或蹲，匆匆填饱肚子。也有的去附近茶馆、饭铺坐下来吃。
嘈杂的大集上，人群往来不断，讨价还价声、商贩吆喝声、伙计高声唱斗声、牲口的嘶叫声，连同飘散的饭菜气息，构成了一幅市井画卷。
待至后半晌，大集冷落下来。斗摊的伙计擦擦额头的汗，稍稍歇息。有腰背佝偻的老人，拎着簸箕，把地上残留的粮食粒子扫起来，勉强能够家人的一顿饭食。
◎粮食大集的终结
1910年，津浦铁路天津至沧州段率先通车，沧州成为津南鲁北的第一个水陆码头。粮食大集距离火车站不远，客货往来更为便捷。粮市延续着旧日的繁盛，单是城南，就有几百户人家依靠粮食大集谋生。
“七七事变”后，日本侵略军占领沧县，实行白色恐怖政策，烧杀抢掠。百姓人心惶惶，民生凋敝，粮食大集逐渐萧条下来。遭逢水旱灾年，粮食歉收，粮价飞涨。沧州百姓虽然守着粮食大集，但食不果腹，常以豆腐瓤子充饥。
八路军游击队常装扮成粮贩、购粮百姓进城刺探军情，也寻机袭扰敌人。日伪防不胜防。日本人不到傍晚就关闭城门，次日太阳出来再开城门，致使很多晚归的粮贩被挡在城外，影响粮市交易。
日本侵略军推行“强化治安运动”期间，将粮食大集挪到城外十二宅西侧的空场。这里是富户刘家的收租场。有个木牌坊，挂着“乐善好施”的一块匾，是佃户给刘家挂的。粮市在牌坊旁，有个木栅栏门，有20多家斗摊。
1947年，沧州城解放，回到人民的怀抱。政府派人接管斗摊，斗摊的经营者大多参与粮市管理、经营。次年，成立沧县第一粮食交易所。
兴盛数百年的沧州城内粮食大集，在时代前行的车轮中退出了历史舞台。
来源：沧州晚报 作者 白世国 https://t.cn/RJZk0ky
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