很多小仙女会问我是不是SA，刚开始还以为他们问的是彩妆的，后面慢慢了解到原来他们说的SA也是精品店柜姐……
SA指的是Sales Advisor,一般多用于彩妆柜姐
FA指的是Fashion Advisor，一般多用于boutique的柜姐，有一个很高大上的中文翻译叫“时尚顾问”……
我的名字叫Lilly，不是Lily，两个L哦
纯属分享，没有任何恶意，不喜勿喷#chanel#
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认知重构（十五）——多此一举的身故赔保费
在《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》中，笔者提到储蓄型重疾险并不值得选择，其根本原因在于存在产品结构设计错位的情形。今天，我们来分析下储蓄型重疾中纯属多此一举的设计——身故赔保费。
一、储蓄型重疾身故责任的设计
为了避免发生混淆，首先需要申明，此处所说的储蓄型重疾险专指保障期限为终身的储蓄型重疾险，不包含两全形态的定期储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险的身故责任设计通常分为两种形态，一种是身故赔付保额，另一种是身故赔付保费。
身故赔付保额是过往传统线下重疾险的主流设计形态，并且这种形态的专业名称叫做提前给付型重疾险。从专业名称可以隐约知道，这种重疾险的本质是终身寿险附加了提前给付型重疾险的设计。关于此种设计，笔者不再赘述，可详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》。
身故赔付保额，顾名思义，就是如果没有发生重疾赔付就身故了，保险公司赔付已交保费。事实上，这种形态应该算作是一种线上和线下产品的“折中形态”。之所以存在这种形态，是因为线上产品的优势在于费率低、性价比高。但是容易受到攻击，比如没有身故责任。
但是，如果将身故责任设计成身故赔保额，则有大幅拉低了产品性价比，进而降低产品的竞争力。但是不包含身故责任的话，消费者又担忧“未病先死”损失保费，进而使得购买意愿大幅降低。于是乎，身故赔付保费这种折中形态就大量出现在了线上产品的设计中了。
二、纯重疾的身故处理
与储蓄型重疾相对应的则是纯重疾，不包含身故责任。这也就意味着，纯重疾如果发生“未病先死”的情形，无法获得保险赔付。
看到这个结论，不少人应该又顿时觉得还是储蓄型重疾险更香，毕竟不会损失保费。但是，事情没有那么简单。
纯重疾发生未病先死虽然无法获得赔付，但是却可以获得另外一笔钱——现金价值。现金价值其实就是退保所能获得的钱。说到现金价值，就需要讲到另外一个概念——保单价值的不可损失性。
三、保单价值的不可丧失性
保单价值的不可丧失性，顾名思义，就是保单是存在价值的，并且保单价值不可丧失。通俗来讲，就是保单价值指的就是现金价值，这部分价值只能归属于投保人本人，不可损失。但是，投保人要想获得现金价值只有一个方法——退保。
那么问题就来了，如果被保人未病先死，还能获得现金价值吗？答案是，必须能。为啥呢？因为保单价值具有不可损失性。
被保人身故，相当于保险标的消失，那就只能解除合同。记住，这个点很重要，是解除合同，不是合同失效！而根据《保险法》第47条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
当然，你要是有兴趣跟保险公司客服打电话核实的话，大部分保险公司都会明确告诉你纯重疾身故能退还现金价值，但是有个别保险公司则说不能退还。对于目前说不能退还现金价值的保险公司，无非就是现在欺负消费者不懂罢了。放心吧，这些公司未来肯定会吃几个必输无疑的诉讼，然后乖乖的改为退现金价值的。至于为何必输无疑，当然是因为“保单价值具有不可损失性”。这是由保险的本质所决定的，与其它无关。
四、多此一举的身故赔保费
现在明确了，纯重疾虽然没有身故责任，但是发生身故是可以退还现金价值的。那么有多少现金价值呢？答案是，不确定。
现金价值是逐年变动的，并且每份保单的现金价值数额不同。如果要查看现金价值，只需要打开保险合同的第二页即可，上面清清楚楚的写明了各个年龄的现金价值。
接下来，笔者画个简单的图说明下纯重疾险的现金价值和累计保费之间的关系，如下图所示。
（如图所示）
可以看到，保单现金价值随着时间先不断升高并超过总保费，最后到达高点后逐年下降。大部分时间里边，保单的现金价值都是高于总保费的（甚至是远高于）。当然，如果是投保时年龄比较大（比如40岁以上），保单现价可能长时期低于总保费。
现在如果是选择身故赔保费的话，那么无论保单现金如何变化，身故赔付金额都是固定的，也就是图中的总保费的那根线。但是，对于35岁以下的人来说，选择身故赔保费显然不及不选身故责任。因为绝大部分人身故时，保单的现金价值都高于总保费。
五、尾声
重疾险的身故赔保费的设计，并没有真正意义上给消费者带来实质性的保障利益。即使是纯重疾发生未病先死的情形，保险公司也需要退还现金价值。身故赔保费的设计，无非只是给消费者一种安心罢了。
甚至于存在保险公司对身故赔保费单独计算费率而进行额外收费，那就纯粹是太欺负人了。对此，笔者就不做展开了。
总之，对于身故责任，大家好自为之。
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认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险
朋友，记得点个点赞和分享欧 https://t.cn/AiYrPCRL
在《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》中，笔者提到储蓄型重疾险并不值得选择，其根本原因在于存在产品结构设计错位的情形。今天，我们来分析下储蓄型重疾中纯属多此一举的设计——身故赔保费。
一、储蓄型重疾身故责任的设计
为了避免发生混淆，首先需要申明，此处所说的储蓄型重疾险专指保障期限为终身的储蓄型重疾险，不包含两全形态的定期储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险的身故责任设计通常分为两种形态，一种是身故赔付保额，另一种是身故赔付保费。
身故赔付保额是过往传统线下重疾险的主流设计形态，并且这种形态的专业名称叫做提前给付型重疾险。从专业名称可以隐约知道，这种重疾险的本质是终身寿险附加了提前给付型重疾险的设计。关于此种设计，笔者不再赘述，可详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》。
身故赔付保额，顾名思义，就是如果没有发生重疾赔付就身故了，保险公司赔付已交保费。事实上，这种形态应该算作是一种线上和线下产品的“折中形态”。之所以存在这种形态，是因为线上产品的优势在于费率低、性价比高。但是容易受到攻击，比如没有身故责任。
但是，如果将身故责任设计成身故赔保额，则有大幅拉低了产品性价比，进而降低产品的竞争力。但是不包含身故责任的话，消费者又担忧“未病先死”损失保费，进而使得购买意愿大幅降低。于是乎，身故赔付保费这种折中形态就大量出现在了线上产品的设计中了。
二、纯重疾的身故处理
与储蓄型重疾相对应的则是纯重疾，不包含身故责任。这也就意味着，纯重疾如果发生“未病先死”的情形，无法获得保险赔付。
看到这个结论，不少人应该又顿时觉得还是储蓄型重疾险更香，毕竟不会损失保费。但是，事情没有那么简单。
纯重疾发生未病先死虽然无法获得赔付，但是却可以获得另外一笔钱——现金价值。现金价值其实就是退保所能获得的钱。说到现金价值，就需要讲到另外一个概念——保单价值的不可损失性。
三、保单价值的不可丧失性
保单价值的不可丧失性，顾名思义，就是保单是存在价值的，并且保单价值不可丧失。通俗来讲，就是保单价值指的就是现金价值，这部分价值只能归属于投保人本人，不可损失。但是，投保人要想获得现金价值只有一个方法——退保。
那么问题就来了，如果被保人未病先死，还能获得现金价值吗？答案是，必须能。为啥呢？因为保单价值具有不可损失性。
被保人身故，相当于保险标的消失，那就只能解除合同。记住，这个点很重要，是解除合同，不是合同失效！而根据《保险法》第47条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
当然，你要是有兴趣跟保险公司客服打电话核实的话，大部分保险公司都会明确告诉你纯重疾身故能退还现金价值，但是有个别保险公司则说不能退还。对于目前说不能退还现金价值的保险公司，无非就是现在欺负消费者不懂罢了。放心吧，这些公司未来肯定会吃几个必输无疑的诉讼，然后乖乖的改为退现金价值的。至于为何必输无疑，当然是因为“保单价值具有不可损失性”。这是由保险的本质所决定的，与其它无关。
四、多此一举的身故赔保费
现在明确了，纯重疾虽然没有身故责任，但是发生身故是可以退还现金价值的。那么有多少现金价值呢？答案是，不确定。
现金价值是逐年变动的，并且每份保单的现金价值数额不同。如果要查看现金价值，只需要打开保险合同的第二页即可，上面清清楚楚的写明了各个年龄的现金价值。
接下来，笔者画个简单的图说明下纯重疾险的现金价值和累计保费之间的关系，如下图所示。
（如图所示）
可以看到，保单现金价值随着时间先不断升高并超过总保费，最后到达高点后逐年下降。大部分时间里边，保单的现金价值都是高于总保费的（甚至是远高于）。当然，如果是投保时年龄比较大（比如40岁以上），保单现价可能长时期低于总保费。
现在如果是选择身故赔保费的话，那么无论保单现金如何变化，身故赔付金额都是固定的，也就是图中的总保费的那根线。但是，对于35岁以下的人来说，选择身故赔保费显然不及不选身故责任。因为绝大部分人身故时，保单的现金价值都高于总保费。
五、尾声
重疾险的身故赔保费的设计，并没有真正意义上给消费者带来实质性的保障利益。即使是纯重疾发生未病先死的情形，保险公司也需要退还现金价值。身故赔保费的设计，无非只是给消费者一种安心罢了。
甚至于存在保险公司对身故赔保费单独计算费率而进行额外收费，那就纯粹是太欺负人了。对此，笔者就不做展开了。
总之，对于身故责任，大家好自为之。
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认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险
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#perthmark[超话]##Perthmark#
作者：木子L艾CHEN
泡泡：扣~扣~扣~per，开门，是我~
书书：洗澡中
房门打开，出来的却不是mar，per有一瞬间的愣神~他哥的好朋友他基本上都认识，不太熟悉的也认识很多，但是眼前这个，像个高中生一样，看着比自己还小只的我一点也不认识~
泡泡：你是谁，怎么会在mar家里~
两个人在门口，一个眼神询问，一个沉默不答，尴尬的气息蔓延在空气里
书书：哦~lei，谁来了~
lei ：p'一个陌生人，不认识呐~
泡泡：一个陌生人，陌生人(per咬牙切齿的重复着，眼睛狠狠的盯着那个向门口走来的人)
mark看向那个叫lei的男孩，又抬头看向门口站着的少年~，愤怒，没错，是愤怒~完了，小老虎炸毛了~
书书：OMG，lei，这是per，mybro，不是什么陌生人啊~(惨淡的解释)
说完赶紧过去拉per的手，想要把他拉进去~奈何对面的人不是特别的听话，怎么拽都不进去，(真的是只有更尴尬的场面)
书书：per，这是我邻居家的弟弟，今年上高中，学校正好在我家附近，所以妈妈让我照顾他一下，帮他安排一个住处，你...
泡泡：mar～我好饿，我想吃你做的蛋包饭(per的眼睛瞪向他哥，用最狠的眼神说着撒娇的话语)
书书：哦哦~好你等着，我这就去给你做，lei，你去洗澡吧，等会想吃什么，我给你点外卖~(好感动，好感动，怎么办，我被自己感动到了)
lei ：......(这个词语就叫做区别对待吗？)
泡泡：mar~我陪你一起做~
厨房中
泡泡：你怎么总是这样，什么都不和我说...
书书：我本来想要告诉你的，这不是没来的及吗？
泡泡：p''你说过我们之间没有秘密，但是我发现最近我们开始有不能分享的秘密了...
书书：不会有秘密，以前不会有，未来也不会有，我保证，per～相信我~
泡泡：我最相信的就是你，可是...
书书：不要有可是...我害怕...per就像以前一样相信我，相信mar，好不好～
在这个世界上，per最相信的就是他的p''mar，只是per很疑惑，为什么最近的mar跟以前不一样了，若有似无的距离感，让per内心很难过，他不是一个敏感的人，他只喜欢简单的事情～他只是不知道怎么办才好，他今天来找mar，就是想要问清楚，他最近怎么了，上次虽然两人和好，但是他能明显感觉到mar对他的疏远，没想到一开门看到的却是...
在这个世界上，mar最不想伤害的就是他的per，只是最近的mar很困惑，自从上次拍戏看到per那充满忧伤的眸子开始，mar就觉得自己不对劲，那种莫名的情绪是什么呢，mar觉得可能是嫉妒，嫉妒他的per在为另外一个人伤心难过，所以他想让自己冷静，他选择了最愚蠢的方式，结果per生气了，不理他，mar开始慌了，这不是他要的，可是mar还没有想明白自己到底怎么了，他的per就自己找上门来了，还碰到...
泡泡：p'那个~我不吃了，突然想起来我还有点事，我先走了...
泡泡刚要转身，就被一直手拉住...
书书：per~我~我好像...病了(OMG，我真的不想吐槽，mar，你到底要说什么啊...憋了半天就憋出这个...病了)
泡泡：p'你病了，你哪病了?怎么会突然生病?严不严重?什么时候生病了？你怎么才告诉我?(泡泡赶紧来到他哥身边，从上到下看一遍，着急的都要哭了~)
作者：我觉得mar完蛋了...这什么破借口...
作者：lei=雷，这是我为书书的追弟之路安排的雷，此人的意义就是轻轻的爆炸一下啦，只存在今天的小剧场，马上消失，今后会不会出现那要看他俩想不想要生活填点彩喽﹌
彩蛋～
泡泡：p'那天说要送我一件礼物，也不知道要送什么﹌
小剧场纯属胡言乱语，乖宝宝们不要上升任何人哦，爱你们
图片来源：微信微博群、ig、推特的姐妹们
侵删，禁二传二改
作者：木子L艾CHEN
泡泡：扣~扣~扣~per，开门，是我~
书书：洗澡中
房门打开，出来的却不是mar，per有一瞬间的愣神~他哥的好朋友他基本上都认识，不太熟悉的也认识很多，但是眼前这个，像个高中生一样，看着比自己还小只的我一点也不认识~
泡泡：你是谁，怎么会在mar家里~
两个人在门口，一个眼神询问，一个沉默不答，尴尬的气息蔓延在空气里
书书：哦~lei，谁来了~
lei ：p'一个陌生人，不认识呐~
泡泡：一个陌生人，陌生人(per咬牙切齿的重复着，眼睛狠狠的盯着那个向门口走来的人)
mark看向那个叫lei的男孩，又抬头看向门口站着的少年~，愤怒，没错，是愤怒~完了，小老虎炸毛了~
书书：OMG，lei，这是per，mybro，不是什么陌生人啊~(惨淡的解释)
说完赶紧过去拉per的手，想要把他拉进去~奈何对面的人不是特别的听话，怎么拽都不进去，(真的是只有更尴尬的场面)
书书：per，这是我邻居家的弟弟，今年上高中，学校正好在我家附近，所以妈妈让我照顾他一下，帮他安排一个住处，你...
泡泡：mar～我好饿，我想吃你做的蛋包饭(per的眼睛瞪向他哥，用最狠的眼神说着撒娇的话语)
书书：哦哦~好你等着，我这就去给你做，lei，你去洗澡吧，等会想吃什么，我给你点外卖~(好感动，好感动，怎么办，我被自己感动到了)
lei ：......(这个词语就叫做区别对待吗？)
泡泡：mar~我陪你一起做~
厨房中
泡泡：你怎么总是这样，什么都不和我说...
书书：我本来想要告诉你的，这不是没来的及吗？
泡泡：p''你说过我们之间没有秘密，但是我发现最近我们开始有不能分享的秘密了...
书书：不会有秘密，以前不会有，未来也不会有，我保证，per～相信我~
泡泡：我最相信的就是你，可是...
书书：不要有可是...我害怕...per就像以前一样相信我，相信mar，好不好～
在这个世界上，per最相信的就是他的p''mar，只是per很疑惑，为什么最近的mar跟以前不一样了，若有似无的距离感，让per内心很难过，他不是一个敏感的人，他只喜欢简单的事情～他只是不知道怎么办才好，他今天来找mar，就是想要问清楚，他最近怎么了，上次虽然两人和好，但是他能明显感觉到mar对他的疏远，没想到一开门看到的却是...
在这个世界上，mar最不想伤害的就是他的per，只是最近的mar很困惑，自从上次拍戏看到per那充满忧伤的眸子开始，mar就觉得自己不对劲，那种莫名的情绪是什么呢，mar觉得可能是嫉妒，嫉妒他的per在为另外一个人伤心难过，所以他想让自己冷静，他选择了最愚蠢的方式，结果per生气了，不理他，mar开始慌了，这不是他要的，可是mar还没有想明白自己到底怎么了，他的per就自己找上门来了，还碰到...
泡泡：p'那个~我不吃了，突然想起来我还有点事，我先走了...
泡泡刚要转身，就被一直手拉住...
书书：per~我~我好像...病了(OMG，我真的不想吐槽，mar，你到底要说什么啊...憋了半天就憋出这个...病了)
泡泡：p'你病了，你哪病了?怎么会突然生病?严不严重?什么时候生病了？你怎么才告诉我?(泡泡赶紧来到他哥身边，从上到下看一遍，着急的都要哭了~)
作者：我觉得mar完蛋了...这什么破借口...
作者：lei=雷，这是我为书书的追弟之路安排的雷，此人的意义就是轻轻的爆炸一下啦，只存在今天的小剧场，马上消失，今后会不会出现那要看他俩想不想要生活填点彩喽﹌
彩蛋～
泡泡：p'那天说要送我一件礼物，也不知道要送什么﹌
小剧场纯属胡言乱语，乖宝宝们不要上升任何人哦，爱你们
图片来源：微信微博群、ig、推特的姐妹们
侵删，禁二传二改
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