#来源宁波住建##房地产行业新闻# 调整二套房信贷首付比例 宁波市“加码”房地产市场调控政策
12月10日，市住建、资规、人民银行、银保监四部门联合印发《关于进一步保持和促进我市房地产市场平稳健康发展的补充通知》，对当前我市房地产调控措施进行进一步完善，坚持“房住不炒”，促进房地产市场平稳健康发展。
《补充通知》从强化住房购买资格管控、加强购房合同更名及住房赠与交易管理、调整住房信贷首付比例等四方面对7月6日调控新政进行了补充完善。《补充通知》自12月11日起实施。
两类购买资格从严
《补充通知》要求，父母投靠成年子女落户满2年、离异单身满2年的购房人，按照本市户籍居民家庭限购政策和无房家庭优先认购新建商品住房政策相关规定执行。
父母投靠成年子女落户我市未满2年，申请在限购区域内购买一套住房，须满足以下条件：父母双方在海曙区、江北区、镇海区、北仑区、鄞州区行政区域（以下简称“市五区”）无住房；父母之一自购房之日起前三年内在本市连续缴纳24个月及以上个人所得税（含零申报）或者社会保险。
父母投靠成年子女落户海曙区、江北区、镇海区、北仑区、鄞州区、奉化区行政区域（以下简称“市六区”）未满2年，申请在市六区优先购买一套新建商品住房，须满足以下条件：父母双方在市六区内无住房；父母之一近三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险。
离异单身未满2年的购房人在限购区域内购买住房或在市六区申请优先认购新建商品住房的，须满足以下条件：本市户籍购房人无住房，离异前家庭成员（配偶双方及未成年子女，下同）在市五区只有一套或无住房的，可申请在限购区域内购买一套住房；非本市户籍购房人离异前家庭成员在市五区无住房，且购房人在购房之日起前三年内在本市已连续缴纳24个月及以上个人所得税或社会保险的，可申请在限购区域内购买一套住房；市六区户籍购房人离异前家庭成员在市六区无住房的，可申请无房家庭优先认购资格；非市六区户籍购房人离异前家庭成员在市六区无住房，且购房人在购房之日起前三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险的，可申请市六区无房家庭优先认购资格。
规范合同更名和住房赠与行为
为防止投资客利用无房家庭优先认购资格认购商品住房后，通过合同更名进行炒房，《补充通知》规定，无房家庭优先认购新建商品住房的，除增加购房人配偶或者变更为购房人配偶外，不得办理商品房买卖合同购房人变更备案手续。
同时，加强住房赠与交易管理。对限售房产的赠与交易提出限制条件，规定“除配偶或者直系亲属之间、产权共有人之间赠与外，属于限售范围的住房在限售期内不得办理房产赠与交易”。
调整二套房信贷首付比例
《补充通知》对差别化住房信贷政策作了进一步的明确规定：市六区已有1套住房且相应贷款未结清的居民家庭，再次购买住房、申请商业性个人住房贷款的，贷款首付比例不得低于60%；市六区已有1套住房且相应贷款已结清的居民家庭，再次购买住房、申请商业性个人住房贷款的，贷款首付比例不得低于40%”。
“我们将始终坚持‘房住不炒’定位，保障刚需、抑制炒房、稳定预期，推动我市房地产市场平稳健康发展。”市住建局相关负责人表示。
权威解读
一、为什么要出台《关于进一步保持和促进我市房地产市场平稳健康发展的补充通知》？
2020年7月，我市加大了房地产市场调控力度，发布房地产调控“十条”新政，对促进我市房地产市场的平稳健康发展发挥了积极、重要的作用。由于新政中的多个措施系在我市首次实施，尚处于探索阶段，落实过程中暴露出一些问题，如个别楼盘投资客较多、部分特殊群体以落户和离婚为手段投资炒房、利用赠与规避限购限售政策等，影响了房地产市场交易秩序的公平和稳定，亟须管理部门予以明确监管规则。为切实解决当前房地产市场面临的问题，结合当前我市房地产市场实际，四部门联合出台了《关于进一步保持和促进我市房地产市场平稳健康发展的补充通知》（以下简称《补充通知》），提出了4方面有明确针对性的政策措施，着力解决当前房地产市场中的现实问题，持续促进我市房地产市场平稳健康发展。
二、在强化住房购买资格管控方面，主要针对哪些群体，有哪些管控措施？
对于“落户即可购房”、“离婚购房”等问题，《补充通知》吸取了社会意见，对投靠成年子女落户我市的父母、离异单身人士购房进行限制性规定，目的在于保障其合理居住需求，限制其投资买房。具体措施分别针对限购资格和无房家庭优先认购资格两个方面。
对于父母投靠成年子女的，《补充通知》规定：“（一）父母投靠成年子女落户我市未满2年，申请在限购区域内购买一套住房，须满足以下条件：1.父母双方在海曙区、江北区、镇海区、北仑区、鄞州区行政区域（以下简称“市五区”）无住房；2.父母之一自购房之日起前三年内在本市连续缴纳24个月及以上个人所得税（含零申报）或者社会保险的。（二）父母投靠成年子女落户海曙区、江北区、镇海区、北仑区、鄞州区、奉化区行政区域（以下简称“市六区”）未满2年，申请在市六区优先购买一套新建商品住房，须满足以下条件：1.父母双方在市六区内无住房；2.父母之一近三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险。”
例1、父母王某、李某投靠本市户籍成年人儿子小王，在2020年1月将户籍由外市迁入小王家庭户籍内，王某李某计划2021年1月在我市限购区域内购买一套住房。王某在申请限购资格证明时，需提供本人或者李某近三年内在本市已连续缴纳24个月及以上个人所得税或社会保险证明，经核查王某李某在市五区（奉化区除外）没有住房的，为符合限购条件，可以在限购区域内购买1套住房。如果王某李某不能提供符合条件的个人所得税或社会保险缴纳证明，或者在市五区已有1套住房的，在落户满2年之前，不能在限购区域内购买住房。
例2、父母王某、李某投靠本市户籍成年人儿子小王，在2020年1月将户籍由外市迁入我市小王家庭户籍内，王某李某计划2021年1月份在我市海曙区某楼盘以无房家庭申请优先认购一套新建商品住房。王某李某在向该楼盘申请无房家庭购房登记时，应当符合在市六区内无住房、王某李某其中一人近三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险（请注意，不同于限购资格，无房家庭优先认购资格条件中仅包括“社会保险”）等条件。
王某李某落户满2年后申请无房家庭优先认购新建商品住房的，如果户籍所在地为市六区，须符合市六区无住房这一条件；如果户籍所在地为非市六区的本市其他县（市），王某李某仍须符合在市六区内无住房、王某李某其中一人近三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险的条件。
对于离异单身人士，《补充通知》规定：“离异单身未满2年的购房人在限购区域内购买住房或在市六区申请优先认购新建商品住房的，须满足以下条件：1.本市户籍购房人无住房，离异前家庭成员（配偶双方及未成年子女，下同）在市五区只有一套或无住房的，可申请在限购区域内购买一套住房；2.非本市户籍购房人离异前家庭成员在市五区无住房，且购房人在购房之日起前三年内在本市已连续缴纳24个月及以上个人所得税或社会保险的，可申请在限购区域内购买一套住房；3.市六区户籍购房人离异前家庭成员在市六区无住房的，可申请无房家庭优先认购资格；4.非市六区户籍购房人离异前家庭成员在市六区无住房，且购房人在购房之日起前三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险的，可申请市六区无房家庭优先认购资格。”
例3、赵某、陈某原系夫妻，有一子赵某某。赵某陈某于2020年8月份离婚，赵某某归赵某抚养。陈某计划2021年1月在我市限购区域内购买一套住房。
（1）如果陈某户籍在宁波市，陈某在申请限购资格证明时，应当提供赵某赵某某的身份信息。经核查赵某陈某赵某某在市五区（奉化区除外）合计只有1套住房或者没有住房的，陈某可以在限购区域内按政策规定购买住房。
（2）如果陈某户籍不在宁波市，陈某在申请限购资格证明时，需提供本人近三年内在本市已连续缴纳24个月及以上个人所得税或社会保险证明，经核查赵某陈某赵某某在市五区（奉化区除外）没有住房的，符合限购条件，可以在限购区域内购买1套住房。如果陈某不能提供符合条件的个人所得税或社会保险缴纳证明，或者赵某陈某赵某某名下在市五区已有1套住房的，在离婚满2年之前，不能在限购区域内购买住房。
例4、赵某、陈某原系夫妻，有一子赵某某。赵某陈某于2020年8月份离婚，赵某某归赵某抚养。陈某计划2021年1月在鄞州区某楼盘以无房家庭申请优先认购一套新建商品住房。
（1）如果陈某为市六区户籍，在向该楼盘申请无房家庭优先购房时，应当符合“陈某、赵某、赵某某在市六区均无住房”的要求。
（2）如果陈某为非市六区户籍，在向该楼盘申请无房家庭购房登记时，不仅应当符合“陈某、赵某、赵某某在市六区均无住房”的要求；还应当提供陈某购房之日起前三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险的有关证明。
三、在加强购房合同更名管理方面，有哪些特别措施？
按照我市商品房合同备案管理相关规定，经合同各方同意，在不损害第三方权益的前提下，新建商品房买卖合同的购房人可以变更为配偶、直系亲属，也可以变更为配偶双方共有或配偶一方单独所有。我市实施无房家庭优先认购新政后，有可能会出现无房家庭认购成功后，通过商品房合同更名将认购的住房更名给父母或者成年子女，再次利用无房家庭资格申请优先认购新建商品住房等情况，有悖于“保障自住需求”的政策本意。
为防止投资客利用无房家庭优先认购资格认购商品住房后，通过合同更名进行炒房，《补充通知》规定“无房家庭优先认购新建商品住房的，除增加购房人配偶或者变更为购房人配偶外，不得办理商品房买卖合同购房人变更备案手续”，禁止无房家庭优先认购房源后，通过合同更名给成年直系亲属等方式进行炒房，有利于保障自住需求，也有利于维护政策制度的公平公正性，保障市场交易秩序稳定。
四、对于限售房产的赠与交易提出限制条件，是出于什么考虑？
在限购限售政策执行过程中，近期已出现规避限购限售政策的做法：限购区域内的二手房交易中，房屋所有权人先向交易对方赠与房产所有权份额的1%（按照现行限购限售政策，住房赠与中受赠方不需提供限购证明且赠与的房屋不受限售期间限制），在办理不动产登记后，原所有权人及1%份额的受赠人再以共有权人份额转让的方式签订买卖合同，完成该房屋剩余产权份额的转让。为维护调控政策的有效性和严肃性，《补充通知》规定“除配偶或者直系亲属之间、产权共有人之间赠与外，属于限售范围的住房在限售期内不得办理房产赠与交易”。
五、为什么要调整住房信贷首付比例？具体内容是什么？
调整房地产信贷政策主要出于以下考虑：
一是现行差别化住房信贷政策的层次和精准度有待提升。现行政策中，享受最低档首付比例的包括首次自住购房和改善型购房两类，且改善型购房占比较高；为体现对真正首套自住购房的支持，宜将两类群体区分开来。另外，对贷款未结清的改善需求，在原有基础上适当加大调控力度。二是目前宁波的首付比例在兄弟城市中持续处于较低水平，有向上调整的必要和空间。
为此，《补充通知》提出在保持首套住房信贷政策不变的基础上，提高第二套房商业贷款首付比例，具体措施为“（一）市六区已有1套住房且相应贷款已结清的居民家庭，再次购买住房、申请商业性个人住房贷款的，贷款首付比例不得低于40%；（二）市六区已有1套住房且相应贷款未结清的居民家庭，再次购买住房、申请商业性个人住房贷款的，贷款首付比例不得低于60%”。
为实现信贷政策的平稳过渡，对于《补充通知》发布实施前双方已经签署书面认购协议，购房人支付了定金或者部分房款并能提供银行等金融机构转账凭证的，可以视为事实上的购房合同关系已成立。
12月10日，市住建、资规、人民银行、银保监四部门联合印发《关于进一步保持和促进我市房地产市场平稳健康发展的补充通知》，对当前我市房地产调控措施进行进一步完善，坚持“房住不炒”，促进房地产市场平稳健康发展。
《补充通知》从强化住房购买资格管控、加强购房合同更名及住房赠与交易管理、调整住房信贷首付比例等四方面对7月6日调控新政进行了补充完善。《补充通知》自12月11日起实施。
两类购买资格从严
《补充通知》要求，父母投靠成年子女落户满2年、离异单身满2年的购房人，按照本市户籍居民家庭限购政策和无房家庭优先认购新建商品住房政策相关规定执行。
父母投靠成年子女落户我市未满2年，申请在限购区域内购买一套住房，须满足以下条件：父母双方在海曙区、江北区、镇海区、北仑区、鄞州区行政区域（以下简称“市五区”）无住房；父母之一自购房之日起前三年内在本市连续缴纳24个月及以上个人所得税（含零申报）或者社会保险。
父母投靠成年子女落户海曙区、江北区、镇海区、北仑区、鄞州区、奉化区行政区域（以下简称“市六区”）未满2年，申请在市六区优先购买一套新建商品住房，须满足以下条件：父母双方在市六区内无住房；父母之一近三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险。
离异单身未满2年的购房人在限购区域内购买住房或在市六区申请优先认购新建商品住房的，须满足以下条件：本市户籍购房人无住房，离异前家庭成员（配偶双方及未成年子女，下同）在市五区只有一套或无住房的，可申请在限购区域内购买一套住房；非本市户籍购房人离异前家庭成员在市五区无住房，且购房人在购房之日起前三年内在本市已连续缴纳24个月及以上个人所得税或社会保险的，可申请在限购区域内购买一套住房；市六区户籍购房人离异前家庭成员在市六区无住房的，可申请无房家庭优先认购资格；非市六区户籍购房人离异前家庭成员在市六区无住房，且购房人在购房之日起前三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险的，可申请市六区无房家庭优先认购资格。
规范合同更名和住房赠与行为
为防止投资客利用无房家庭优先认购资格认购商品住房后，通过合同更名进行炒房，《补充通知》规定，无房家庭优先认购新建商品住房的，除增加购房人配偶或者变更为购房人配偶外，不得办理商品房买卖合同购房人变更备案手续。
同时，加强住房赠与交易管理。对限售房产的赠与交易提出限制条件，规定“除配偶或者直系亲属之间、产权共有人之间赠与外，属于限售范围的住房在限售期内不得办理房产赠与交易”。
调整二套房信贷首付比例
《补充通知》对差别化住房信贷政策作了进一步的明确规定：市六区已有1套住房且相应贷款未结清的居民家庭，再次购买住房、申请商业性个人住房贷款的，贷款首付比例不得低于60%；市六区已有1套住房且相应贷款已结清的居民家庭，再次购买住房、申请商业性个人住房贷款的，贷款首付比例不得低于40%”。
“我们将始终坚持‘房住不炒’定位，保障刚需、抑制炒房、稳定预期，推动我市房地产市场平稳健康发展。”市住建局相关负责人表示。
权威解读
一、为什么要出台《关于进一步保持和促进我市房地产市场平稳健康发展的补充通知》？
2020年7月，我市加大了房地产市场调控力度，发布房地产调控“十条”新政，对促进我市房地产市场的平稳健康发展发挥了积极、重要的作用。由于新政中的多个措施系在我市首次实施，尚处于探索阶段，落实过程中暴露出一些问题，如个别楼盘投资客较多、部分特殊群体以落户和离婚为手段投资炒房、利用赠与规避限购限售政策等，影响了房地产市场交易秩序的公平和稳定，亟须管理部门予以明确监管规则。为切实解决当前房地产市场面临的问题，结合当前我市房地产市场实际，四部门联合出台了《关于进一步保持和促进我市房地产市场平稳健康发展的补充通知》（以下简称《补充通知》），提出了4方面有明确针对性的政策措施，着力解决当前房地产市场中的现实问题，持续促进我市房地产市场平稳健康发展。
二、在强化住房购买资格管控方面，主要针对哪些群体，有哪些管控措施？
对于“落户即可购房”、“离婚购房”等问题，《补充通知》吸取了社会意见，对投靠成年子女落户我市的父母、离异单身人士购房进行限制性规定，目的在于保障其合理居住需求，限制其投资买房。具体措施分别针对限购资格和无房家庭优先认购资格两个方面。
对于父母投靠成年子女的，《补充通知》规定：“（一）父母投靠成年子女落户我市未满2年，申请在限购区域内购买一套住房，须满足以下条件：1.父母双方在海曙区、江北区、镇海区、北仑区、鄞州区行政区域（以下简称“市五区”）无住房；2.父母之一自购房之日起前三年内在本市连续缴纳24个月及以上个人所得税（含零申报）或者社会保险的。（二）父母投靠成年子女落户海曙区、江北区、镇海区、北仑区、鄞州区、奉化区行政区域（以下简称“市六区”）未满2年，申请在市六区优先购买一套新建商品住房，须满足以下条件：1.父母双方在市六区内无住房；2.父母之一近三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险。”
例1、父母王某、李某投靠本市户籍成年人儿子小王，在2020年1月将户籍由外市迁入小王家庭户籍内，王某李某计划2021年1月在我市限购区域内购买一套住房。王某在申请限购资格证明时，需提供本人或者李某近三年内在本市已连续缴纳24个月及以上个人所得税或社会保险证明，经核查王某李某在市五区（奉化区除外）没有住房的，为符合限购条件，可以在限购区域内购买1套住房。如果王某李某不能提供符合条件的个人所得税或社会保险缴纳证明，或者在市五区已有1套住房的，在落户满2年之前，不能在限购区域内购买住房。
例2、父母王某、李某投靠本市户籍成年人儿子小王，在2020年1月将户籍由外市迁入我市小王家庭户籍内，王某李某计划2021年1月份在我市海曙区某楼盘以无房家庭申请优先认购一套新建商品住房。王某李某在向该楼盘申请无房家庭购房登记时，应当符合在市六区内无住房、王某李某其中一人近三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险（请注意，不同于限购资格，无房家庭优先认购资格条件中仅包括“社会保险”）等条件。
王某李某落户满2年后申请无房家庭优先认购新建商品住房的，如果户籍所在地为市六区，须符合市六区无住房这一条件；如果户籍所在地为非市六区的本市其他县（市），王某李某仍须符合在市六区内无住房、王某李某其中一人近三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险的条件。
对于离异单身人士，《补充通知》规定：“离异单身未满2年的购房人在限购区域内购买住房或在市六区申请优先认购新建商品住房的，须满足以下条件：1.本市户籍购房人无住房，离异前家庭成员（配偶双方及未成年子女，下同）在市五区只有一套或无住房的，可申请在限购区域内购买一套住房；2.非本市户籍购房人离异前家庭成员在市五区无住房，且购房人在购房之日起前三年内在本市已连续缴纳24个月及以上个人所得税或社会保险的，可申请在限购区域内购买一套住房；3.市六区户籍购房人离异前家庭成员在市六区无住房的，可申请无房家庭优先认购资格；4.非市六区户籍购房人离异前家庭成员在市六区无住房，且购房人在购房之日起前三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险的，可申请市六区无房家庭优先认购资格。”
例3、赵某、陈某原系夫妻，有一子赵某某。赵某陈某于2020年8月份离婚，赵某某归赵某抚养。陈某计划2021年1月在我市限购区域内购买一套住房。
（1）如果陈某户籍在宁波市，陈某在申请限购资格证明时，应当提供赵某赵某某的身份信息。经核查赵某陈某赵某某在市五区（奉化区除外）合计只有1套住房或者没有住房的，陈某可以在限购区域内按政策规定购买住房。
（2）如果陈某户籍不在宁波市，陈某在申请限购资格证明时，需提供本人近三年内在本市已连续缴纳24个月及以上个人所得税或社会保险证明，经核查赵某陈某赵某某在市五区（奉化区除外）没有住房的，符合限购条件，可以在限购区域内购买1套住房。如果陈某不能提供符合条件的个人所得税或社会保险缴纳证明，或者赵某陈某赵某某名下在市五区已有1套住房的，在离婚满2年之前，不能在限购区域内购买住房。
例4、赵某、陈某原系夫妻，有一子赵某某。赵某陈某于2020年8月份离婚，赵某某归赵某抚养。陈某计划2021年1月在鄞州区某楼盘以无房家庭申请优先认购一套新建商品住房。
（1）如果陈某为市六区户籍，在向该楼盘申请无房家庭优先购房时，应当符合“陈某、赵某、赵某某在市六区均无住房”的要求。
（2）如果陈某为非市六区户籍，在向该楼盘申请无房家庭购房登记时，不仅应当符合“陈某、赵某、赵某某在市六区均无住房”的要求；还应当提供陈某购房之日起前三年内在市六区已连续缴纳24个月及以上社会保险的有关证明。
三、在加强购房合同更名管理方面，有哪些特别措施？
按照我市商品房合同备案管理相关规定，经合同各方同意，在不损害第三方权益的前提下，新建商品房买卖合同的购房人可以变更为配偶、直系亲属，也可以变更为配偶双方共有或配偶一方单独所有。我市实施无房家庭优先认购新政后，有可能会出现无房家庭认购成功后，通过商品房合同更名将认购的住房更名给父母或者成年子女，再次利用无房家庭资格申请优先认购新建商品住房等情况，有悖于“保障自住需求”的政策本意。
为防止投资客利用无房家庭优先认购资格认购商品住房后，通过合同更名进行炒房，《补充通知》规定“无房家庭优先认购新建商品住房的，除增加购房人配偶或者变更为购房人配偶外，不得办理商品房买卖合同购房人变更备案手续”，禁止无房家庭优先认购房源后，通过合同更名给成年直系亲属等方式进行炒房，有利于保障自住需求，也有利于维护政策制度的公平公正性，保障市场交易秩序稳定。
四、对于限售房产的赠与交易提出限制条件，是出于什么考虑？
在限购限售政策执行过程中，近期已出现规避限购限售政策的做法：限购区域内的二手房交易中，房屋所有权人先向交易对方赠与房产所有权份额的1%（按照现行限购限售政策，住房赠与中受赠方不需提供限购证明且赠与的房屋不受限售期间限制），在办理不动产登记后，原所有权人及1%份额的受赠人再以共有权人份额转让的方式签订买卖合同，完成该房屋剩余产权份额的转让。为维护调控政策的有效性和严肃性，《补充通知》规定“除配偶或者直系亲属之间、产权共有人之间赠与外，属于限售范围的住房在限售期内不得办理房产赠与交易”。
五、为什么要调整住房信贷首付比例？具体内容是什么？
调整房地产信贷政策主要出于以下考虑：
一是现行差别化住房信贷政策的层次和精准度有待提升。现行政策中，享受最低档首付比例的包括首次自住购房和改善型购房两类，且改善型购房占比较高；为体现对真正首套自住购房的支持，宜将两类群体区分开来。另外，对贷款未结清的改善需求，在原有基础上适当加大调控力度。二是目前宁波的首付比例在兄弟城市中持续处于较低水平，有向上调整的必要和空间。
为此，《补充通知》提出在保持首套住房信贷政策不变的基础上，提高第二套房商业贷款首付比例，具体措施为“（一）市六区已有1套住房且相应贷款已结清的居民家庭，再次购买住房、申请商业性个人住房贷款的，贷款首付比例不得低于40%；（二）市六区已有1套住房且相应贷款未结清的居民家庭，再次购买住房、申请商业性个人住房贷款的，贷款首付比例不得低于60%”。
为实现信贷政策的平稳过渡，对于《补充通知》发布实施前双方已经签署书面认购协议，购房人支付了定金或者部分房款并能提供银行等金融机构转账凭证的，可以视为事实上的购房合同关系已成立。
吉龙源新美文化用品公司——政府供应商担保融资
一、企业基本情况
（一）吉龙源省政府采购中心
吉龙源省政府采购中心是吉龙源省级集中采购专门机构，是省财政厅直属副厅级事业单位。吉龙源省政府采购中心服务预算单位近180户，登记在册的供应商达3 000多家。省本级政府集中采购预算已达104.2亿元，实际采购支出94.1亿元，累计节约财政资金10.1亿元，平均节支率为10.2%。其中，规模较大的供应商有200多家，年销售额在1亿元左右。
政府采购业务流程：吉龙源省政府执行集中采购，省政府下属各类机关提出设备需求，由政府采购中心进行集中采购。每年政府选定合格供应商，定期发布采购需求，由这些供应商集中投标。中标供应商首先垫资供应货物，政府采购中心在每季度末进行集中支付。
考虑吉龙源省政府采购中心依托政府信誉，因而政府对供应商应收账款质量较好。由于多家供应商普遍规模偏小，政府采购中心按季支付，因而多数供应商资金被占用，流动资金紧张。这些供应商每月交易量都在1 000万元左右，对银行而言，具备非常好的开发价值。
某银行与吉龙源省政府有着较好的合作关系，如何借助政府强大的力量来突破政府供应商是某银行最关心的问题。
（二）吉龙源省政府采购中心供应商
吉龙源省政府采购中心选定的合格供应商多达500多家，其中对银行而言，有重要合作价值的客户200多家。供应商为吉龙源省级各机关提供办公设备，具体项目涉及电脑、办公座椅、电话、复印机、装修、饮水机等，其中吉龙源新美文化用品公司为其中较大的供应商，年供应金额达到1亿元。
二、银行切入点分析
政府是最重要的渠道类客户，与众多企业有着天然联系，某银行希望通过政府采购中心营销其众多供应商。
（一）授信方案
银行提供融资，帮助政府供应商扩大采购能力。为控制风险，银行考虑引入担保公司，全程监控供应商使用资金，监控货物流向。政府供应商担保融资主要涉及4家单位，分别是吉龙源省政府采购中心、担保公司、合格政府供应商、银行。
（二）担保公司选定
1.吉龙源大地担保有限公司。公司由吉龙源省财政牵头联合本地大型国有企业共同出资成立，公司成立宗旨是帮助本地中小企业融资，促进中小企业发展。该公司通过参股控股等方式在13个市（地）组建了市（地）级担保机构，承担全省政策性担保体系建设工作和全省政策性担保机构行业管理职能。公司资产总额为46亿元，净资产为38亿元，累计担保总额达到468亿元。
2.担保收费标准。
名称标准收取时点担保费年费率月费率新美单笔贷款申请后，大地公司向银行发出担保确认函前2.4%0.2%注：担保期限不超过3个月的按照3个月收费，超过3个月的按实际使用月份收费。
3.担保业务时间安排。银行推荐供应商名单，吉龙源大地担保有限公司从供应商把资料提供完毕并配合进行实地考察后，在一个月左右，担保公司完成评估及审批工作。
由于政府采购工作本身时间集中在6~11月，为实现有效、及时地为供应商提供用款服务，综合授信工作应在每年的1~5月完成，相应地，供应商申请担保及融资时间集中在每年1~4月。
（三）方案优势
1.对供应商的优势。
（1）反担保简便，一般不需要固定资产抵押，不同于办理一般贷款（办理一般贷款程序复杂、手续烦琐，不仅需要别的企业进行担保，还需要办理财产抵押和评估等）。
（2）可有效地解决供应商的融资“瓶颈”，提升供应商的招投标能力。供应商以中小企业为主，通过构建担保公司与银行合作平台，为供应商建立一条通畅的资金融通渠道，解决供应商由于资金不足而不敢投标大项目等问题。
2.对银行的优势。审批方便快捷，实行专用绿色通道，获得综合授信的供应商在额度范围内，一旦中标后马上就可以申请放款，符合政府采购时限要求；在授信范围内供应商可多次滚动使用贷款，授信额度使用效率非常高。
三、银企合作情况
（一）吉龙源省政府采购中心供应链融资方案
授信工具：封闭贷款
期限1年
金额1亿元
敞口1亿元
担保方式商务履约
融资条件单一供应商融资比例不超过应收账款金额的60%
承贷企业：吉龙源省政府采购中心指定供应商
（二）银行收益
贷款利息收入：平均贷款利率按照贷款利率约8％，可以获得800万元左右的贴现利息收入
存款收益：银行平均存款在4 000万元左右融资合理性分析吉龙源省政府采购中心的年采购金额超过3亿元，提供2亿元供应商融资，融资需要符合商务规律风险描述吉龙源省政府采购中心实力较强，履约风险较小
引入吉龙源大地担保有限公司提供融资担保，可以有效地监控借款人的经营行为法律文本使用本行标准的法律协议文本
（三）业务流程
（以吉龙源新美文化用品公司为例）
1.银行与吉龙源大地担保有限公司签订最高额保证合同，约定双方共同合作，支持本地中小供应商在政府采购中标过程中融资。
2.吉龙源新美文化用品公司在吉龙源省政府采购中标500万元办公用品。公司向银行提出融资申请，并提供中标通知书。
3.银行向吉龙源大地担保有限公司推荐供应商——吉龙源新美文化用品公司，吉龙源大地担保有限公司经过内部评估流程后，出具最高额保证担保意向书，明确担保额度、期限。同意提供担保额度不超过400万元，期限不超过9个月。
4.银行按照权限审查审批授信方案，分行依据吉龙源新美文化用品公司上一年度实际与政府采购交易额度，参考本年度计划与政府采购交易额度，以及吉龙源大地担保有限公司同意提供担保额度，批复供应商授信额度400万元，期限为6个月。
吉龙源新美文化用品公司在银行建立两个账户：一个基本账户或一般结算账户，用于贷款入账、支付银行认定政府采购合同范围内采购款项、归还贷款；一个收入监管账户，核算政府采购支付结算款项。收入监管账户是政府采购结算账户，是唯一在政府采购中心备案的政府采购结算账户。
省政府采购中心出具加盖公章的吉龙源新美文化用品公司收款账户变更确认函，确认吉龙源新美文化用品公司在银行开立的收入监管账户是政府唯一的采购结算账户。
5.吉龙源新美文化用品公司启用授信额度，银行与吉龙源新美文化用品公司签订综合授信协议。吉龙源大地担保有限公司向银行出具担保确认函，确认本次担保纳入最高额保证合同担保范围。
吉龙源新美文化用品公司提供：（1）经省政府采购中心盖章的中标通知书；（2）与政府采购单位签订的政府采购合同，并经过省政府采购中心审核盖章确认；（3）为执行政府采购合同需要购入的相应商品购销合同。
银行核实中标通知书（通过登录政府网站进行网上查询方式确认），核定商品购销合同的真实性。
对银行控制措施评价：能够有效地核实政府采购行为的有效性。
6.银行办理贷款发放手续。吉龙源新美文化用品公司每次使用贷款时，需要提供资金用途申请，银行核实后方可办理出账业务。银行建立贷款发放及授信额度节余情况台账，登记吉龙源新美文化用品公司每次使用贷款的具体情况。
风险点：贷款用途的真实性。
对银行控制措施的评价：能够有效地控制住贷款用途，符合银行对贷款用途约定的要求。
7.吉龙源新美文化用品公司向政府采购部门履行合同后，将政府采购部门出具的政府采购质量验收单复印件提交银行，将送达国库支付中心、政府采购办、吉龙源新美文化用品公司等一式六联财政性资金集中采购项目验收结算通知书复印件提交银行。国库支付中心依据财政性资金集中采购项目验收结算通知书安排付款。国库支付中心将400万元结算款划入银行监管账户。
风险点：（1）吉龙源新美文化用品公司履约能力出现问题，导致政府采购部门不出具政府采购质量验收单；（2）财政部门不安排付款。
风险点控制评价：（1）关于吉龙源新美文化用品公司商务履约能力问题。由于吉龙源新美文化用品公司经过政府采购资格认证，长期服务于政府采购业务，信誉良好，如被政府采购办取消资格，损失较大，所以吉龙源新美文化用品公司履约能力出现问题的可能性较小。（2）关于财政部门不安排付款问题。由于政府集中采购款项是年初即纳入省级预算的，因而财政部门不安排付款的可能性非常小。
8.吉龙源新美文化用品公司得到财政支付的款项后，银行直接扣收归还银行贷款。
风险点：吉龙源新美文化用品公司得到财政付款后，不归还银行贷款。
风险点控制评价：由于银行与吉龙源新美文化用品公司签订吉龙源省政府采购链担保融资封闭贷款运行协议，对吉龙源新美文化用品公司在银行建立收入监管账户实行监管，因而未经银行同意，吉龙源新美文化用品公司收入监管账户中款项只能用于归还银行贷款。
文章选自《银行对公授信方案案例培训1》，由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话010-85863668/13552641410范老师
一、企业基本情况
（一）吉龙源省政府采购中心
吉龙源省政府采购中心是吉龙源省级集中采购专门机构，是省财政厅直属副厅级事业单位。吉龙源省政府采购中心服务预算单位近180户，登记在册的供应商达3 000多家。省本级政府集中采购预算已达104.2亿元，实际采购支出94.1亿元，累计节约财政资金10.1亿元，平均节支率为10.2%。其中，规模较大的供应商有200多家，年销售额在1亿元左右。
政府采购业务流程：吉龙源省政府执行集中采购，省政府下属各类机关提出设备需求，由政府采购中心进行集中采购。每年政府选定合格供应商，定期发布采购需求，由这些供应商集中投标。中标供应商首先垫资供应货物，政府采购中心在每季度末进行集中支付。
考虑吉龙源省政府采购中心依托政府信誉，因而政府对供应商应收账款质量较好。由于多家供应商普遍规模偏小，政府采购中心按季支付，因而多数供应商资金被占用，流动资金紧张。这些供应商每月交易量都在1 000万元左右，对银行而言，具备非常好的开发价值。
某银行与吉龙源省政府有着较好的合作关系，如何借助政府强大的力量来突破政府供应商是某银行最关心的问题。
（二）吉龙源省政府采购中心供应商
吉龙源省政府采购中心选定的合格供应商多达500多家，其中对银行而言，有重要合作价值的客户200多家。供应商为吉龙源省级各机关提供办公设备，具体项目涉及电脑、办公座椅、电话、复印机、装修、饮水机等，其中吉龙源新美文化用品公司为其中较大的供应商，年供应金额达到1亿元。
二、银行切入点分析
政府是最重要的渠道类客户，与众多企业有着天然联系，某银行希望通过政府采购中心营销其众多供应商。
（一）授信方案
银行提供融资，帮助政府供应商扩大采购能力。为控制风险，银行考虑引入担保公司，全程监控供应商使用资金，监控货物流向。政府供应商担保融资主要涉及4家单位，分别是吉龙源省政府采购中心、担保公司、合格政府供应商、银行。
（二）担保公司选定
1.吉龙源大地担保有限公司。公司由吉龙源省财政牵头联合本地大型国有企业共同出资成立，公司成立宗旨是帮助本地中小企业融资，促进中小企业发展。该公司通过参股控股等方式在13个市（地）组建了市（地）级担保机构，承担全省政策性担保体系建设工作和全省政策性担保机构行业管理职能。公司资产总额为46亿元，净资产为38亿元，累计担保总额达到468亿元。
2.担保收费标准。
名称标准收取时点担保费年费率月费率新美单笔贷款申请后，大地公司向银行发出担保确认函前2.4%0.2%注：担保期限不超过3个月的按照3个月收费，超过3个月的按实际使用月份收费。
3.担保业务时间安排。银行推荐供应商名单，吉龙源大地担保有限公司从供应商把资料提供完毕并配合进行实地考察后，在一个月左右，担保公司完成评估及审批工作。
由于政府采购工作本身时间集中在6~11月，为实现有效、及时地为供应商提供用款服务，综合授信工作应在每年的1~5月完成，相应地，供应商申请担保及融资时间集中在每年1~4月。
（三）方案优势
1.对供应商的优势。
（1）反担保简便，一般不需要固定资产抵押，不同于办理一般贷款（办理一般贷款程序复杂、手续烦琐，不仅需要别的企业进行担保，还需要办理财产抵押和评估等）。
（2）可有效地解决供应商的融资“瓶颈”，提升供应商的招投标能力。供应商以中小企业为主，通过构建担保公司与银行合作平台，为供应商建立一条通畅的资金融通渠道，解决供应商由于资金不足而不敢投标大项目等问题。
2.对银行的优势。审批方便快捷，实行专用绿色通道，获得综合授信的供应商在额度范围内，一旦中标后马上就可以申请放款，符合政府采购时限要求；在授信范围内供应商可多次滚动使用贷款，授信额度使用效率非常高。
三、银企合作情况
（一）吉龙源省政府采购中心供应链融资方案
授信工具：封闭贷款
期限1年
金额1亿元
敞口1亿元
担保方式商务履约
融资条件单一供应商融资比例不超过应收账款金额的60%
承贷企业：吉龙源省政府采购中心指定供应商
（二）银行收益
贷款利息收入：平均贷款利率按照贷款利率约8％，可以获得800万元左右的贴现利息收入
存款收益：银行平均存款在4 000万元左右融资合理性分析吉龙源省政府采购中心的年采购金额超过3亿元，提供2亿元供应商融资，融资需要符合商务规律风险描述吉龙源省政府采购中心实力较强，履约风险较小
引入吉龙源大地担保有限公司提供融资担保，可以有效地监控借款人的经营行为法律文本使用本行标准的法律协议文本
（三）业务流程
（以吉龙源新美文化用品公司为例）
1.银行与吉龙源大地担保有限公司签订最高额保证合同，约定双方共同合作，支持本地中小供应商在政府采购中标过程中融资。
2.吉龙源新美文化用品公司在吉龙源省政府采购中标500万元办公用品。公司向银行提出融资申请，并提供中标通知书。
3.银行向吉龙源大地担保有限公司推荐供应商——吉龙源新美文化用品公司，吉龙源大地担保有限公司经过内部评估流程后，出具最高额保证担保意向书，明确担保额度、期限。同意提供担保额度不超过400万元，期限不超过9个月。
4.银行按照权限审查审批授信方案，分行依据吉龙源新美文化用品公司上一年度实际与政府采购交易额度，参考本年度计划与政府采购交易额度，以及吉龙源大地担保有限公司同意提供担保额度，批复供应商授信额度400万元，期限为6个月。
吉龙源新美文化用品公司在银行建立两个账户：一个基本账户或一般结算账户，用于贷款入账、支付银行认定政府采购合同范围内采购款项、归还贷款；一个收入监管账户，核算政府采购支付结算款项。收入监管账户是政府采购结算账户，是唯一在政府采购中心备案的政府采购结算账户。
省政府采购中心出具加盖公章的吉龙源新美文化用品公司收款账户变更确认函，确认吉龙源新美文化用品公司在银行开立的收入监管账户是政府唯一的采购结算账户。
5.吉龙源新美文化用品公司启用授信额度，银行与吉龙源新美文化用品公司签订综合授信协议。吉龙源大地担保有限公司向银行出具担保确认函，确认本次担保纳入最高额保证合同担保范围。
吉龙源新美文化用品公司提供：（1）经省政府采购中心盖章的中标通知书；（2）与政府采购单位签订的政府采购合同，并经过省政府采购中心审核盖章确认；（3）为执行政府采购合同需要购入的相应商品购销合同。
银行核实中标通知书（通过登录政府网站进行网上查询方式确认），核定商品购销合同的真实性。
对银行控制措施评价：能够有效地核实政府采购行为的有效性。
6.银行办理贷款发放手续。吉龙源新美文化用品公司每次使用贷款时，需要提供资金用途申请，银行核实后方可办理出账业务。银行建立贷款发放及授信额度节余情况台账，登记吉龙源新美文化用品公司每次使用贷款的具体情况。
风险点：贷款用途的真实性。
对银行控制措施的评价：能够有效地控制住贷款用途，符合银行对贷款用途约定的要求。
7.吉龙源新美文化用品公司向政府采购部门履行合同后，将政府采购部门出具的政府采购质量验收单复印件提交银行，将送达国库支付中心、政府采购办、吉龙源新美文化用品公司等一式六联财政性资金集中采购项目验收结算通知书复印件提交银行。国库支付中心依据财政性资金集中采购项目验收结算通知书安排付款。国库支付中心将400万元结算款划入银行监管账户。
风险点：（1）吉龙源新美文化用品公司履约能力出现问题，导致政府采购部门不出具政府采购质量验收单；（2）财政部门不安排付款。
风险点控制评价：（1）关于吉龙源新美文化用品公司商务履约能力问题。由于吉龙源新美文化用品公司经过政府采购资格认证，长期服务于政府采购业务，信誉良好，如被政府采购办取消资格，损失较大，所以吉龙源新美文化用品公司履约能力出现问题的可能性较小。（2）关于财政部门不安排付款问题。由于政府集中采购款项是年初即纳入省级预算的，因而财政部门不安排付款的可能性非常小。
8.吉龙源新美文化用品公司得到财政支付的款项后，银行直接扣收归还银行贷款。
风险点：吉龙源新美文化用品公司得到财政付款后，不归还银行贷款。
风险点控制评价：由于银行与吉龙源新美文化用品公司签订吉龙源省政府采购链担保融资封闭贷款运行协议，对吉龙源新美文化用品公司在银行建立收入监管账户实行监管，因而未经银行同意，吉龙源新美文化用品公司收入监管账户中款项只能用于归还银行贷款。
文章选自《银行对公授信方案案例培训1》，由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话010-85863668/13552641410范老师
【政策多路开闸 险资加速布局资本市场】日前，取消财务性股权投资行业限制、优化权益投资上限等多项险资运用支持政策相继推出，逾22万亿元险资“松绑”信号强烈。今年以来，险资在资本市场布局的步伐持续加快，保险机构调研A股上市公司次数、持仓金额等多项权益类投资指标均已超过去年全年。银保监会数据显示，当前保险资金投资A股达总市值的3.44%。
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