剧本杀体验榜单(只要我还在打，我就会持续更新
剧本杀这个东西太看个人体验了
从打本开始虽然比不上圈内大佬，但是陆陆续续也打了将近二十个本了
很多本子网络上吹爆，实际打下来真的emmm
先说说红榜：
1.第七号嫌疑人(m谋曹阳DM名字忘记了
我的入坑本，永远的神，这个本不需要dm有任何演绎，对dm要求极低，dm只要发线索放录音就可以了。我们dm中途肚子疼上厕所没有管我们，最后体验还是特别好。我觉得这个本无论在哪里开都不会差的因为不吃dm
这个本作为入坑本真的特别好，特别抓人，门槛一下子就拉高。
2.请给五星好评（m谋梦境DM Lena
很好玩，世界观很庞大，带点恐怖元素。因为我申请了去吓人，所以本人并不觉得害怕。这个本我是强烈建议问DM要复盘回家慢慢品的，回味只有一个字，绝！妙！棒！
3.漓川怪谈簿（m谋梦境 DM 吹哥（？）&Lena客串
强烈推荐一定要玩演绎版，改得很好。但本子本身是有bug的，其实DM自己没吃透，但是半夜还在辛苦的回复我们的问题，演绎100分，瑕不掩瑜，值得一冲！
4.蛰蜂之死（厕所远逻生门DM名字忘记了
7嫌作者的作品，还是一样不需要DM有什么演绎的。建议玩6人版，难度不大，但是我觉得这个本后劲很大的，打完有一种看完一部韩国犯罪片的感觉，很值，一样的钱又打了本又看了电影，本是好本，但是碰到贴脸队友，体验扣分。
黑榜：
1. 刀鞘（北京西路作幺刀鞘DM名字忘记了
DM超级无敌烂，烂到打完退一半款的地步。计分环节没问题，但是读本都读不利索，感觉没睡醒/喝醉了就来上班了。因为最后其实是有个人小剧场和情感环节的，DM读本磕磕巴巴，完全带偏。这个本作为阵营本其实还ok，背景也是我喜欢的谍战类型，但是这个本一定要选好店。
2. 时光博物馆（御魂店光大店，DM花无缺
本是个好本，本没有问题，DM超级无敌烂，店也烂。我们提前一个多月订的房间把我们赶到一个完全风格不符的房间（时光应该是有相匹配的房间的，店家的理由是另外一场也在开时光2且比我们定的早。然后说DM花无缺，我真的怀疑这样口吃不清楚的人是怎么做上DM的？？？DM不需要通过普通话考试吗？？？听他说话太费劲了，加上店和DM，差评，且我已经拉黑这家店了。
3. 房间（m谋梦境DM海洋
这是我第二个本，还好不是入门本，如果我的入门本是房间，我可能从此就和剧本杀说再见。DM海洋演绎很卖力，但是无奈本真的太烂了，又浪费纸，这个本后来梦境也不开了，就整个很无语子的本，浪费钱和时间，队友最后环节直接趴在角落睡觉。体验拉到最低，打完有种我是谁我为什么要来这里浪费钱的错觉。
4. 月下沙利叶（m谋曹阳DM Jerry
我是看了大V推荐疯狂心动提前很久预约了，结果就真的很失望。或许是老本的关系，现在打已经不新颖了。不过还是有妙的地方就是游戏在你进入房间的那一刻已经开始了。DM Jerry我还是要吐槽的，不知道他那天是心情不好还是他的风格就是这样，复盘是一副很了不起傲视群雄的样子，因为之前有7嫌的DM复盘生动投入的对比在先，难以想象同一家店的DM会有如此不同的风格。因为我们最后进行了好几轮还是失败了，感觉DM有一种你们这车好难带好笨的情绪在给我们复盘，情绪上是很不舒服的。（所以日月星三部曲，其他两部我都弃坑了，星的圈内评价也很差
5. 木夕僧之戏（莫慌 DM橘猫
没想到莫慌的本也可以上我黑榜，本是有bug的，我真的很意外竟然没人指出来。DM橘猫不知道是不是新接这个本，感觉没有背熟，问他问题，他需要看玩家的剧本。这个体验就直接扣分了，DM熟背自己带的本是基本前提吧。本的BUG之处他也解释不了，emmmm
可以一打榜：
1. 神尘（胡子奶奶虹口店
立绘好看，最后一轮的游戏机制有意思！同是外星人工作室出品，拉新手小伙伴上车也没啥问题的本！值得一冲！
2. 年轮（厕所远逻生门 DM小徐
拿凶手本的体验其实并不会特别好，我觉得本的设定和时间的计算对凶手不友好！DM疯狂扶车，但是世界观和最后复盘的计算逻辑是ok的没有漏洞。
3. 阿卡姆（月球大宁店 DM口罩
这个本属于，想到了就马上盘出来，没想到就永远盘不出的情况。本没有漏洞，但是是月球独家，其他地方好像打不了。
很看个人体验的榜：
1. 破晓（御魂店光大店
被吹爆的情感天花板破晓，我拿了大女主C位。但是我真的，无法沉浸无法代入，我把它当作硬核本玩了，全程只想掩盖住自己的身份（是我的问题，我忘记了这是个沉浸本），菠萝头建议不要玩！
2. 静止的玛丽亚（莫慌
跑团本，看你喜不喜欢这个机制，本没啥硬核的地方，盘不出也没关系，主要还是跑团。DM的作用就是放录音和发线索。
剧本杀这个东西太看个人体验了
从打本开始虽然比不上圈内大佬，但是陆陆续续也打了将近二十个本了
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先说说红榜：
1.第七号嫌疑人(m谋曹阳DM名字忘记了
我的入坑本，永远的神，这个本不需要dm有任何演绎，对dm要求极低，dm只要发线索放录音就可以了。我们dm中途肚子疼上厕所没有管我们，最后体验还是特别好。我觉得这个本无论在哪里开都不会差的因为不吃dm
这个本作为入坑本真的特别好，特别抓人，门槛一下子就拉高。
2.请给五星好评（m谋梦境DM Lena
很好玩，世界观很庞大，带点恐怖元素。因为我申请了去吓人，所以本人并不觉得害怕。这个本我是强烈建议问DM要复盘回家慢慢品的，回味只有一个字，绝！妙！棒！
3.漓川怪谈簿（m谋梦境 DM 吹哥（？）&Lena客串
强烈推荐一定要玩演绎版，改得很好。但本子本身是有bug的，其实DM自己没吃透，但是半夜还在辛苦的回复我们的问题，演绎100分，瑕不掩瑜，值得一冲！
4.蛰蜂之死（厕所远逻生门DM名字忘记了
7嫌作者的作品，还是一样不需要DM有什么演绎的。建议玩6人版，难度不大，但是我觉得这个本后劲很大的，打完有一种看完一部韩国犯罪片的感觉，很值，一样的钱又打了本又看了电影，本是好本，但是碰到贴脸队友，体验扣分。
黑榜：
1. 刀鞘（北京西路作幺刀鞘DM名字忘记了
DM超级无敌烂，烂到打完退一半款的地步。计分环节没问题，但是读本都读不利索，感觉没睡醒/喝醉了就来上班了。因为最后其实是有个人小剧场和情感环节的，DM读本磕磕巴巴，完全带偏。这个本作为阵营本其实还ok，背景也是我喜欢的谍战类型，但是这个本一定要选好店。
2. 时光博物馆（御魂店光大店，DM花无缺
本是个好本，本没有问题，DM超级无敌烂，店也烂。我们提前一个多月订的房间把我们赶到一个完全风格不符的房间（时光应该是有相匹配的房间的，店家的理由是另外一场也在开时光2且比我们定的早。然后说DM花无缺，我真的怀疑这样口吃不清楚的人是怎么做上DM的？？？DM不需要通过普通话考试吗？？？听他说话太费劲了，加上店和DM，差评，且我已经拉黑这家店了。
3. 房间（m谋梦境DM海洋
这是我第二个本，还好不是入门本，如果我的入门本是房间，我可能从此就和剧本杀说再见。DM海洋演绎很卖力，但是无奈本真的太烂了，又浪费纸，这个本后来梦境也不开了，就整个很无语子的本，浪费钱和时间，队友最后环节直接趴在角落睡觉。体验拉到最低，打完有种我是谁我为什么要来这里浪费钱的错觉。
4. 月下沙利叶（m谋曹阳DM Jerry
我是看了大V推荐疯狂心动提前很久预约了，结果就真的很失望。或许是老本的关系，现在打已经不新颖了。不过还是有妙的地方就是游戏在你进入房间的那一刻已经开始了。DM Jerry我还是要吐槽的，不知道他那天是心情不好还是他的风格就是这样，复盘是一副很了不起傲视群雄的样子，因为之前有7嫌的DM复盘生动投入的对比在先，难以想象同一家店的DM会有如此不同的风格。因为我们最后进行了好几轮还是失败了，感觉DM有一种你们这车好难带好笨的情绪在给我们复盘，情绪上是很不舒服的。（所以日月星三部曲，其他两部我都弃坑了，星的圈内评价也很差
5. 木夕僧之戏（莫慌 DM橘猫
没想到莫慌的本也可以上我黑榜，本是有bug的，我真的很意外竟然没人指出来。DM橘猫不知道是不是新接这个本，感觉没有背熟，问他问题，他需要看玩家的剧本。这个体验就直接扣分了，DM熟背自己带的本是基本前提吧。本的BUG之处他也解释不了，emmmm
可以一打榜：
1. 神尘（胡子奶奶虹口店
立绘好看，最后一轮的游戏机制有意思！同是外星人工作室出品，拉新手小伙伴上车也没啥问题的本！值得一冲！
2. 年轮（厕所远逻生门 DM小徐
拿凶手本的体验其实并不会特别好，我觉得本的设定和时间的计算对凶手不友好！DM疯狂扶车，但是世界观和最后复盘的计算逻辑是ok的没有漏洞。
3. 阿卡姆（月球大宁店 DM口罩
这个本属于，想到了就马上盘出来，没想到就永远盘不出的情况。本没有漏洞，但是是月球独家，其他地方好像打不了。
很看个人体验的榜：
1. 破晓（御魂店光大店
被吹爆的情感天花板破晓，我拿了大女主C位。但是我真的，无法沉浸无法代入，我把它当作硬核本玩了，全程只想掩盖住自己的身份（是我的问题，我忘记了这是个沉浸本），菠萝头建议不要玩！
2. 静止的玛丽亚（莫慌
跑团本，看你喜不喜欢这个机制，本没啥硬核的地方，盘不出也没关系，主要还是跑团。DM的作用就是放录音和发线索。
什么是保险产品的“不可能三角”
精英课堂，用专业成为受人尊敬的保险理财师。
首先让我们思考一个问题，保险消费者、保险销售人员、保险公司股东三者眼中的“好产品”，分别是什么样子的？
从消费者角度来看，当然是希望保险产品便宜，又能提供充分保障，从而使得消费者利益最大化；从销售人员角度看，首先希望性价比高，易于销售，然后希望佣金足够高；而保险公司股东眼中的好产品，是能够提升保费规模，进而最大化利润的产品。
我们可以看到，从三者的眼中看，好产品分别是不同的样子。
那么，有没有一款产品能让消费者觉得性价比高，让销售员获取丰厚佣金，同时还能满足股东最大化利润的需求呢？答案几乎是否定的。保险公司在每一款产品中，它的保费收入要在多个层面分发，第一个是给客户的保障责任，第二是给渠道的销售费用，第三是留给股东的利润。公司能收到的保费是一个定值，要把这部分拆分起来，给销售员、投保人以及股东这三个主体，如果一方利益分配过多，一定会影响到另外两方的利益，这就是保险产品的“不可能三角”。
接下来分别考虑三类产品的销售特点。
如果一个产品给股东的利润特别高，那它的性价比就较低，销售费用也较低，一般来说这种产品只有保险公司自家代理人能卖出去。这种产品保险公司一般是通过营造一种企业文化，建立公司代理人对这个产品以及公司的信任感，从而鼓励销售人员卖这类产品。这就是给股东利益最大化的这种产品，如果把这类产品放到保险经代渠道或者是互联网渠道销售，一般来说销售效果会比较差，因此只能通过保险公司自家代理人来销售。
那第二类产品就是，如果某个产品给渠道的费用特别高，就容易造成销售误导。因为营销员为了利益，不惜一切代价销售这类产品。所以当产品给的佣金足够高，可能会带来严重的销售误导。
在香港市场曾经出现一种投连险叫做101单，这是一个标准20年缴费的产品，但最低只需要3年缴费，也就是说，3年缴费就可以维持投连险账户初始的正常运转。但如果投保人只交3年保费，后面保费没有追加，那么该投连账户里的资金很快就会被各种费用扣光，这个保单就会失效。
这个产品实际上是标准的20年期缴费的产品，只不过它最低可以缴费3年，所以有很多销售人员把20年缴费的产品当做一个3年缴费的产品去卖，但是他的佣金比例是按20年缴费的佣金比例去计算，所以客户前三年交的保费绝大多数都成为销售人员的佣金。而当客户发现只交3年保费，根本不足以维持这张保单的正常运转后，很多保险销售人员已经赚的盆满钵满，离开保险业了。这就是给渠道销售费用太高而导致严重的销售误导。
如果产品给渠道的销售费用不低，给客户的利益也很多，这种产品通常都是在市场上，尤其是互联网市场上的爆款产品。所谓的爆款产品一定具备两个特点，即满足给渠道的费用很充足，同时给客户的利益又不差。很多互联网大V经常会写一些爆款产品的测评，这类产品大多具有这两个特点。但是，这类产品留给公司股东的利益通常来说就比较少，因此有一些公司为了在互联网上打爆款产品，有时甚至不惜承担一定的亏损。
还有一种产品是最大化客户利益，这时公司股东利益和渠道销售费用相对来说比较低。最近几年，这种产品的典型就是政府部门在主推的“惠民保”——一种可以带病投保、不限年龄、还可以保障既往症的百万医疗险。这类产品，保险公司肯定赚不到什么钱，因为是一类政策型产品，同时也没有什么销售费用，因此主要是靠政府在利用自己的影响力去推广和销售。除此之外，这种客户利益最大化的产品在市场上几乎听不到什么声音，因为渠道拿不到钱，就不会用力去推，股东也赚不到钱，所以也不会尽力去推这类产品，这种产品并不在保险公司主力推广策略之内，可能偶尔开发几个产品补充一下业务线。但是，精算师通常会对这类业务的价值率比较敏感，他们会发现这类产品渠道的销售费用低，给公司创造的利润低，利益全部都在客户这边，所以这类产品通常是精算师的自买件。
还有一类产品，利益点通常是在公司的股东和客户之间，给渠道的销售费用很低，而给股东和客户的利益则相对比较高，这类产品是典型的互联网直销产品。所谓的互联网直销产品，也不一定完全没有销售费用，有可能是在某些平台上销售，一般都是保险公司和互联网平台直接洽谈协商，互联网平台会以非常低的价格去买断某类产品的销售。所以它的销售费用的投放通常是比较低的。
比如，某宝有一个百万医疗险叫做好医保，这个产品的性价比是比市场上其他百万医疗险要高很多，但它的保费很低。这类产品正是在销售佣金层面节省了大量保费，从而让利给股东和客户，这就是互联网直销产品的特点。
那么如何在三方的利益之间做一个权衡，并且推出一个像样的产品呢？就是没有给股东特别多的利润，也没有给很高的渠道销售费用，也没有给客户提供非常高的利益。这种产品放在一般的中小型公司里面，会变成一个无人问津的产品，因为它销售利益很低，给客户的利益也不是很高，股东也不会去主推这类产品，那这种产品一般可能会在经代渠道做一些销售，哪怕这个产品比较中庸，但因有公司的品牌背书，并且保险公司有自己的代理人渠道去推销，这类产品在一些大型的保险公司可能还是其代理人渠道主销的产品。
好了，今天的分享内容就到这里，大家拜拜，我们下节课程再见吧。
精英课堂，用专业成为受人尊敬的保险理财师。
首先让我们思考一个问题，保险消费者、保险销售人员、保险公司股东三者眼中的“好产品”，分别是什么样子的？
从消费者角度来看，当然是希望保险产品便宜，又能提供充分保障，从而使得消费者利益最大化；从销售人员角度看，首先希望性价比高，易于销售，然后希望佣金足够高；而保险公司股东眼中的好产品，是能够提升保费规模，进而最大化利润的产品。
我们可以看到，从三者的眼中看，好产品分别是不同的样子。
那么，有没有一款产品能让消费者觉得性价比高，让销售员获取丰厚佣金，同时还能满足股东最大化利润的需求呢？答案几乎是否定的。保险公司在每一款产品中，它的保费收入要在多个层面分发，第一个是给客户的保障责任，第二是给渠道的销售费用，第三是留给股东的利润。公司能收到的保费是一个定值，要把这部分拆分起来，给销售员、投保人以及股东这三个主体，如果一方利益分配过多，一定会影响到另外两方的利益，这就是保险产品的“不可能三角”。
接下来分别考虑三类产品的销售特点。
如果一个产品给股东的利润特别高，那它的性价比就较低，销售费用也较低，一般来说这种产品只有保险公司自家代理人能卖出去。这种产品保险公司一般是通过营造一种企业文化，建立公司代理人对这个产品以及公司的信任感，从而鼓励销售人员卖这类产品。这就是给股东利益最大化的这种产品，如果把这类产品放到保险经代渠道或者是互联网渠道销售，一般来说销售效果会比较差，因此只能通过保险公司自家代理人来销售。
那第二类产品就是，如果某个产品给渠道的费用特别高，就容易造成销售误导。因为营销员为了利益，不惜一切代价销售这类产品。所以当产品给的佣金足够高，可能会带来严重的销售误导。
在香港市场曾经出现一种投连险叫做101单，这是一个标准20年缴费的产品，但最低只需要3年缴费，也就是说，3年缴费就可以维持投连险账户初始的正常运转。但如果投保人只交3年保费，后面保费没有追加，那么该投连账户里的资金很快就会被各种费用扣光，这个保单就会失效。
这个产品实际上是标准的20年期缴费的产品，只不过它最低可以缴费3年，所以有很多销售人员把20年缴费的产品当做一个3年缴费的产品去卖，但是他的佣金比例是按20年缴费的佣金比例去计算，所以客户前三年交的保费绝大多数都成为销售人员的佣金。而当客户发现只交3年保费，根本不足以维持这张保单的正常运转后，很多保险销售人员已经赚的盆满钵满，离开保险业了。这就是给渠道销售费用太高而导致严重的销售误导。
如果产品给渠道的销售费用不低，给客户的利益也很多，这种产品通常都是在市场上，尤其是互联网市场上的爆款产品。所谓的爆款产品一定具备两个特点，即满足给渠道的费用很充足，同时给客户的利益又不差。很多互联网大V经常会写一些爆款产品的测评，这类产品大多具有这两个特点。但是，这类产品留给公司股东的利益通常来说就比较少，因此有一些公司为了在互联网上打爆款产品，有时甚至不惜承担一定的亏损。
还有一种产品是最大化客户利益，这时公司股东利益和渠道销售费用相对来说比较低。最近几年，这种产品的典型就是政府部门在主推的“惠民保”——一种可以带病投保、不限年龄、还可以保障既往症的百万医疗险。这类产品，保险公司肯定赚不到什么钱，因为是一类政策型产品，同时也没有什么销售费用，因此主要是靠政府在利用自己的影响力去推广和销售。除此之外，这种客户利益最大化的产品在市场上几乎听不到什么声音，因为渠道拿不到钱，就不会用力去推，股东也赚不到钱，所以也不会尽力去推这类产品，这种产品并不在保险公司主力推广策略之内，可能偶尔开发几个产品补充一下业务线。但是，精算师通常会对这类业务的价值率比较敏感，他们会发现这类产品渠道的销售费用低，给公司创造的利润低，利益全部都在客户这边，所以这类产品通常是精算师的自买件。
还有一类产品，利益点通常是在公司的股东和客户之间，给渠道的销售费用很低，而给股东和客户的利益则相对比较高，这类产品是典型的互联网直销产品。所谓的互联网直销产品，也不一定完全没有销售费用，有可能是在某些平台上销售，一般都是保险公司和互联网平台直接洽谈协商，互联网平台会以非常低的价格去买断某类产品的销售。所以它的销售费用的投放通常是比较低的。
比如，某宝有一个百万医疗险叫做好医保，这个产品的性价比是比市场上其他百万医疗险要高很多，但它的保费很低。这类产品正是在销售佣金层面节省了大量保费，从而让利给股东和客户，这就是互联网直销产品的特点。
那么如何在三方的利益之间做一个权衡，并且推出一个像样的产品呢？就是没有给股东特别多的利润，也没有给很高的渠道销售费用，也没有给客户提供非常高的利益。这种产品放在一般的中小型公司里面，会变成一个无人问津的产品，因为它销售利益很低，给客户的利益也不是很高，股东也不会去主推这类产品，那这种产品一般可能会在经代渠道做一些销售，哪怕这个产品比较中庸，但因有公司的品牌背书，并且保险公司有自己的代理人渠道去推销，这类产品在一些大型的保险公司可能还是其代理人渠道主销的产品。
好了，今天的分享内容就到这里，大家拜拜，我们下节课程再见吧。
如何运用“真年金“助力百岁人生
精英课堂，用专业成为受人尊敬的保险理财师。
大家好我是慧妍，今天我们来介绍如何运用“真年金“助力百岁人生。
我们都知道，保险是一种转移风险的工具，投保人通过购买保险将风险转移给保险公司，再由保险公司将若干同类型的风险集合起来，运用大数定律对风险进行定价和管理。
那么，是不是所有的保险产品都具有显著的“风险转移功能”？答案是否定的。目前市面上很多所谓的“保险产品”，实际上并不提供风险转移功能，因此从严格意义上说，它们不应该被看作是保险产品。而判断一个保险产品是不是“真保险”的依据，就是要看这份保险的投保人与保险公司之间有没有“对赌行为”。
我们的一生当中，和寿命有关的风险主要有两个：一个是英年早逝的风险，这会导致一个家庭的收入出现缺口，无法保证家庭其他成员未来的正常生活，一个是我们百岁人生的风险，也就是长寿风险，这会导致人的积蓄在老年时被用光，最终影响老年的生活质量。
长寿风险，主要是通过“年金”来进行转移：投保人为自己购买一份“年金”，则无论他活多久，“年金”都会按期，通常为每年或每月为他派发约定好的生存金，这样投保人就无需为“积蓄在老年时被用光”而发愁。
因此，我们购买年金，主要是为了在退休之后可以获得连续不断的收入，来保证我们“只要在世上活一天，就一直有钱花”。
那么，什么是保险的“对赌机制”？
“对赌机制”，简单来说，就是参与交易的双方在一个不确定事件发生之前签订约定协议，当事件的结果公布后，参与交易的一方会从中获益，而另一方则将承担损失。
我们以车险为例，来介绍保险的“对赌机制”：
我为自己的车子购买了一份“车险”，并缴纳了一定的保费。在保障期内，如果我的车子出险，保险公司要给我赔偿，“我赚了”；如果我的车子没出险，我的保费被保险公司赚走，“我亏了”。在这个过程中，我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险，因此“车险”就有显著的“风险转移”功能。
再来看看储蓄保险的例子：
我为我自己购买了一份“储蓄保险”，每年储蓄一定的保费，来作为我的养老金。在退休后，我每年从这份保单的储蓄金账户中取出一部分钱当做我的养老金，账户中剩余的钱会按照一定的利息进行滚存。在这个过程中，无论我的寿命长短，我的钱就是我的钱，可以随意提取，或是在我身故时将账户中的剩余价值留给保单的受益人，或是在我仍生存的时候账户中已经没有钱了，保险公司对于我的钱只是“代为管理”，并没有发生任何的“对赌行为”。
虽然“年金”和“储蓄保险”都能达成我们“储蓄养老”的目的，但是它们之间最大的区别就是——“年金”可以转移“长寿风险”，而“储蓄保险”不能。
想要判断一个保险产品是不是具有显著的“转移风险”功能，就要看这个保险的投保人与保险公司之间有没有“对赌行为”。
上面“车险”的例子中，我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险，因此“车险”就有显著的“风险转移”功能；而“储蓄保险”的例子中，我和保险公司之间并没有发生任何的“对赌行为”，因此这种“储蓄保险”并没有显著的“风险转移”功能。
如果我购买的是一份“年金”，结果会怎样呢？
这份年金会在我退休后每年给我派发一笔生存金，直至我身故——如果我活得时间比较久，保险公司就要给我更多的钱，“我就赚了”；如果我活得时间比较短，保险公司就可以少给我很多钱，“我就亏了”。在这个过程中，我会和保险公司“对赌”我寿命的长短，因此“年金”就有显著的“风险转移”功能。
投保人投保一份“年金”，相当于与保险公司签订了一份“对赌协议”，即：如果我活得时间比较久，保险公司就要从那些寿命短的投保人那里拿一部分利益，用来补贴我；如果我活得时间比较短，保险公司就可以把原本属于我的一部分利益拿走，用来补贴那些活得久的投保人。
保险公司通过这种方式，将“长寿风险”在众多投保人之间进行分摊，从而实现了风险转移。
通常，我们把这种可以真正起到转移长寿风险作用的年金称为“真年金”，而把那种起不到任何风险转移作用的储蓄保险称为“养老储蓄险”，或者“假年金”。
我们经常在市面上看到有很多保险产品宣传“活多久、领多久”的产品特点，，这是不是就说明它是一款“真年金”了呢？。答案是否定的，因为“活多久、领多久”并不一定就能够转移长寿风险。
举个最简单的例子，我有100万元投资在银行，银行每年给我派发3%的利息，即3万元，直到我把100万元的本金取出。这种源源不断地取出利息、但是本金却保持不变的“永续利息”，这也是一种“活多久、领多久”的形式。但
是这种派发利息的形式，完全不转移长寿风险，因此这种靠从银行拿取“永续利息”的方式不能叫做“真年金”。
同理，保险公司也可以在投保人的账户价值累积到一定程度后，给投保人派发这种“永续利息”，这种产品自然不能被称为“真年金”。
有的朋友可能会说，我对投保人和保险公司之间是否有“对赌行为”的判断不太准，有没有其他方法可以区分一个产品到底是“真年金”还是“储蓄保险”？
有，那就是看这个保险产品，在超越了人类的“预期寿命”后，保单是否还拥有“现金价值”，或者保单是否还提供“身故利益”。
“真年金”产品在投保人某个年龄后，比如说90岁以后，保单的现金价值就归零了。虽然“真年金”在90岁后仍有每年的生存金派发，但是这部分钱已经不是来自于投保人自己的“保单账户”了，而是来自于那些在还没有活到预期寿命就已经身故的投保人在身故后所释放的准备金。
而“储蓄保险”，或“假年金”产品在投保人90岁之后仍有较高的保单现金价值。这说明保险公司每年给投保人派发的生存金，仍旧是来自于投保人自己的“保单账户”，而这些钱本来就属于投保人自己。
由于“年金”在后期派发生存金时并没有利用到投保人自己的“储蓄累积”，因此，想要在退休后获得同样金额的“终身生存金派发”，投保“年金”所要缴纳的保费要比投保“储蓄保险”更低，在养老保障方面，是非常具有优势的。
好了，今天的分享内容就到这里，我们下节课程再见吧，大家拜拜。
精英课堂，用专业成为受人尊敬的保险理财师。
大家好我是慧妍，今天我们来介绍如何运用“真年金“助力百岁人生。
我们都知道，保险是一种转移风险的工具，投保人通过购买保险将风险转移给保险公司，再由保险公司将若干同类型的风险集合起来，运用大数定律对风险进行定价和管理。
那么，是不是所有的保险产品都具有显著的“风险转移功能”？答案是否定的。目前市面上很多所谓的“保险产品”，实际上并不提供风险转移功能，因此从严格意义上说，它们不应该被看作是保险产品。而判断一个保险产品是不是“真保险”的依据，就是要看这份保险的投保人与保险公司之间有没有“对赌行为”。
我们的一生当中，和寿命有关的风险主要有两个：一个是英年早逝的风险，这会导致一个家庭的收入出现缺口，无法保证家庭其他成员未来的正常生活，一个是我们百岁人生的风险，也就是长寿风险，这会导致人的积蓄在老年时被用光，最终影响老年的生活质量。
长寿风险，主要是通过“年金”来进行转移：投保人为自己购买一份“年金”，则无论他活多久，“年金”都会按期，通常为每年或每月为他派发约定好的生存金，这样投保人就无需为“积蓄在老年时被用光”而发愁。
因此，我们购买年金，主要是为了在退休之后可以获得连续不断的收入，来保证我们“只要在世上活一天，就一直有钱花”。
那么，什么是保险的“对赌机制”？
“对赌机制”，简单来说，就是参与交易的双方在一个不确定事件发生之前签订约定协议，当事件的结果公布后，参与交易的一方会从中获益，而另一方则将承担损失。
我们以车险为例，来介绍保险的“对赌机制”：
我为自己的车子购买了一份“车险”，并缴纳了一定的保费。在保障期内，如果我的车子出险，保险公司要给我赔偿，“我赚了”；如果我的车子没出险，我的保费被保险公司赚走，“我亏了”。在这个过程中，我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险，因此“车险”就有显著的“风险转移”功能。
再来看看储蓄保险的例子：
我为我自己购买了一份“储蓄保险”，每年储蓄一定的保费，来作为我的养老金。在退休后，我每年从这份保单的储蓄金账户中取出一部分钱当做我的养老金，账户中剩余的钱会按照一定的利息进行滚存。在这个过程中，无论我的寿命长短，我的钱就是我的钱，可以随意提取，或是在我身故时将账户中的剩余价值留给保单的受益人，或是在我仍生存的时候账户中已经没有钱了，保险公司对于我的钱只是“代为管理”，并没有发生任何的“对赌行为”。
虽然“年金”和“储蓄保险”都能达成我们“储蓄养老”的目的，但是它们之间最大的区别就是——“年金”可以转移“长寿风险”，而“储蓄保险”不能。
想要判断一个保险产品是不是具有显著的“转移风险”功能，就要看这个保险的投保人与保险公司之间有没有“对赌行为”。
上面“车险”的例子中，我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险，因此“车险”就有显著的“风险转移”功能；而“储蓄保险”的例子中，我和保险公司之间并没有发生任何的“对赌行为”，因此这种“储蓄保险”并没有显著的“风险转移”功能。
如果我购买的是一份“年金”，结果会怎样呢？
这份年金会在我退休后每年给我派发一笔生存金，直至我身故——如果我活得时间比较久，保险公司就要给我更多的钱，“我就赚了”；如果我活得时间比较短，保险公司就可以少给我很多钱，“我就亏了”。在这个过程中，我会和保险公司“对赌”我寿命的长短，因此“年金”就有显著的“风险转移”功能。
投保人投保一份“年金”，相当于与保险公司签订了一份“对赌协议”，即：如果我活得时间比较久，保险公司就要从那些寿命短的投保人那里拿一部分利益，用来补贴我；如果我活得时间比较短，保险公司就可以把原本属于我的一部分利益拿走，用来补贴那些活得久的投保人。
保险公司通过这种方式，将“长寿风险”在众多投保人之间进行分摊，从而实现了风险转移。
通常，我们把这种可以真正起到转移长寿风险作用的年金称为“真年金”，而把那种起不到任何风险转移作用的储蓄保险称为“养老储蓄险”，或者“假年金”。
我们经常在市面上看到有很多保险产品宣传“活多久、领多久”的产品特点，，这是不是就说明它是一款“真年金”了呢？。答案是否定的，因为“活多久、领多久”并不一定就能够转移长寿风险。
举个最简单的例子，我有100万元投资在银行，银行每年给我派发3%的利息，即3万元，直到我把100万元的本金取出。这种源源不断地取出利息、但是本金却保持不变的“永续利息”，这也是一种“活多久、领多久”的形式。但
是这种派发利息的形式，完全不转移长寿风险，因此这种靠从银行拿取“永续利息”的方式不能叫做“真年金”。
同理，保险公司也可以在投保人的账户价值累积到一定程度后，给投保人派发这种“永续利息”，这种产品自然不能被称为“真年金”。
有的朋友可能会说，我对投保人和保险公司之间是否有“对赌行为”的判断不太准，有没有其他方法可以区分一个产品到底是“真年金”还是“储蓄保险”？
有，那就是看这个保险产品，在超越了人类的“预期寿命”后，保单是否还拥有“现金价值”，或者保单是否还提供“身故利益”。
“真年金”产品在投保人某个年龄后，比如说90岁以后，保单的现金价值就归零了。虽然“真年金”在90岁后仍有每年的生存金派发，但是这部分钱已经不是来自于投保人自己的“保单账户”了，而是来自于那些在还没有活到预期寿命就已经身故的投保人在身故后所释放的准备金。
而“储蓄保险”，或“假年金”产品在投保人90岁之后仍有较高的保单现金价值。这说明保险公司每年给投保人派发的生存金，仍旧是来自于投保人自己的“保单账户”，而这些钱本来就属于投保人自己。
由于“年金”在后期派发生存金时并没有利用到投保人自己的“储蓄累积”，因此，想要在退休后获得同样金额的“终身生存金派发”，投保“年金”所要缴纳的保费要比投保“储蓄保险”更低，在养老保障方面，是非常具有优势的。
好了，今天的分享内容就到这里，我们下节课程再见吧，大家拜拜。
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