【问责！教育督导中发现教师师德失范等行为有处理办法了】中办、国办日前印发《关于深化新时代教育督导体制机制改革的意见》(简称《意见》)。这是落实党的十九届四中全会《决定》的重大举措。记者专访教育部总督学郑富芝，探讨如何让教育督导进一步发挥作用，提升督导权威性，提高教育治理能力和水平。
建章立制
让制度保障更有力
记者：教育督导是我国教育法规定的一项基本教育制度，为提升督导权威性，这次改革在制度建设方面有什么考虑？
郑富芝：教育督导历史悠久，新中国成立之初便建立了这项制度。伴随国家行政管理体制改革和教育发展进程，督导制度不断调整充实。这次出台《意见》，在制度建设上，总体上有三点考虑：
一是于法有据。《意见》将依法依规督导作为制度设计的出发点，明确提出要加强教育督导法治建设，完善各级教育督导法律法规，加快相关规章制度建设。随着《意见》的落实，将形成以教育专门法律、教育督导条例、地方教育督导法规为支撑的法律制度体系，教育督导全面纳入依法行政、依法治教范畴，督什么、怎么督、督导结果如何用、如何问责等，都有明确的依据、标准和规范。
二是完善体系。这次改革注重整体性、系统性，既体现新时代的特点和要求，又着力将以往在教育督导方面的好做法好经验固化，形成比较完善的体系，涵盖教育督导各方面。从对象看，不仅包括政府及有关职能部门，也包括各级各类学校和校长，首次覆盖民办学校。从内容看，办学标准、教育投入、师德师风、教育教学、校园安全、学校党建等各方面都纳入。从队伍看，不仅对督学聘用和管理作出规定，还对督学工作条件保障提出明确要求。
三是立足国情。这次改革设计的一整套制度，充分考虑了我国国情。一方面，强化中央层面的统筹和指导，对督导职能、督导机构设置、督学配备等提出统一要求。另一方面，充分考虑我国幅员辽阔、区域差异大的情况，实事求是，分级分层实施。比如，在督政方面，国务院教育督导委员会负责组织开展省级人民政府履行教育职责评价，各省(区、市)负责制定对本行政区域内各市县人民政府履行教育职责评价的办法并具体组织实施。总的看，《意见》出台后，督导的制度保障更加有力，权威性从制度上得以确立。
理顺职能
让督导更具权威性
记者：提升督导权威性，需要理顺教育督导职能。《意见》在这方面是如何考虑的？
郑富芝：提升督导权威性需体现在督导职能行使上，落实到具体督导工作中。为此，《意见》将正确履行教育督导职能作为改革的着力点和突破口。
一是确保教育督导机构“相对独立”。长期以来，教育督导之所以弱、之所以软，首要原因是督导机构缺乏独立性，督导工作没有专门机构和人员去抓，说的话没人听。针对上述情况，《意见》充实了国务院教育督导委员会，增加中组部、中宣部为成员单位，加强党对督导工作的领导；要求各地比照中央做法，健全督导机构设置，充实督导力量，确保督导机构相对独立行使职能。
二是强化“三位一体”职能。《意见》从督政、督学和评估监测三个方面提出了改革目标。督政方面，构建对地方各级政府履行教育职责的分级教育督导机制，督促省、市、县三级政府履行教育责任。督学方面，建立国家统筹制定标准、地方为主组织实施，对学校进行督导的工作机制，指导学校不断提高教育质量。评估监测方面，建立教育督导部门统一归口管理、多方参与的教育评估监测机制，对各级各类学校办学行为和教育质量进行评估监测。这样既强化了“督”的作用，确保督得有力，又体现了“导”的职能，确保导得有效。
三是彰显中国特色。督促地方各级政府履行教育法定职责，是我国教育督导的鲜明特色。为此，《意见》对督政作出专门部署，要求重点督导党中央、国务院重大教育决策部署落实情况，主要包括办学标准执行、教育投入落实和经费管理、落实教师编制待遇、重大教育工程项目实施等情况。在督政方面，国务院教育督导委员会办公室已重点开展县域义务教育均衡发展评估验收，即将启动县域学前教育普及普惠评估认定、落实义务教育教师工资收入不低于当地公务员平均水平专项督导。
四是注重联合发力。《意见》重视发挥教育督导委员会各成员单位作用，明确要求健全各级教育督导机构工作规程，明晰相关单位职责，建立沟通联络机制，形成统一协调、分工负责、齐抓共管的工作格局。《意见》特别强调，国务院教育督导委员会相关单位要安排专门人员负责联系教育督导工作，各位成员都要积极参加督导，履行应尽职责。作为督导委员会的成员，不能只“挂名”、不出力。
五是加强对下指导。《意见》提出，强化对地方各级教育督导机构的指导和管理，要求地方各级教育督导机构的年度工作计划、重大事项和督导结果须向上一级教育督导机构报告，在纵向上，教育督导职能一以贯之，形成体系。
强化问责
让督导增强威慑力
记者：这次改革的重中之重是强化问责。为此，《意见》有哪些具体考虑？
郑富芝：十次督查，不如一次问责。一段时期来，教育督导之所以不能充分发挥作用，主要原因在于问责跟不上。督是督了，导也导了，问题发现不少，但没人担责，督导对象感觉不到压力。针对这一问题，《意见》从督导报告、反馈、整改、复查、激励、约谈、通报、问责等8个方面，设计了一整套制度，环环相扣，着力让问责落地。
这次深化教育督导体制机制改革，在问责上有几点考虑：一是依法问责。对于哪些事项要问责、如何问责等，都要有明确的法律法规依据。比如，《意见》明确，督学在督导过程中，发现违法办学、侵犯受教育者和教师及学校合法权益、教师师德失范等违法行为的，移交相关执法部门调查处理。二是分级实施。根据教育行政管辖关系，各级教育督导委员会分别负责对下一级人民政府及有关部门、各级各类学校进行问责。三是程序规范。在督导问题的定性、处罚措施的确定、问责决定的作出等各个环节，有一整套流程，做到规范有序，并让问责对象充分表达意见。四是公开透明。问责和处理结果要及时向社会公布。
《意见》在问责机制改革方面提出的一揽子举措，最重要、最具威慑作用的有四点： 一是与政绩考核挂钩。《意见》提出，在政策支持、资源配置和领导干部考核、任免、奖惩中要注意了解教育督导结果及整改情况；督导约谈记录要报送被督导单位所在地党委和政府以及上级部门备案，作为政绩和绩效考核的重要依据。二是与教育执法联动。《意见》特别强调，要整合教育监管力量，建立教育督导与教育行政审批、处罚、执法的联动机制。三是公示公开。《意见》要求，要充分利用政府门户网站、新闻媒体及新媒体等载体，以适当方式向社会公开督导报告，接受群众监督；对落实党中央、国务院教育决策部署不力和违反有关教育法律法规的行为，在新闻媒体予以曝光。四是连带责任。《意见》强调，被督导单位的主管部门要指导督促被督导单位落实整改意见，整改不力要负连带责任。
队伍建设
让督学配齐配强
记者：发挥督导作用，离不开高素质督学队伍。《意见》在督学队伍建设上有哪些举措？
郑富芝：这次改革高度重视督学队伍建设，主要提出四方面举措。一是配齐配强。《意见》明确提出了国家督学的基本素质要求，即讲政治、敢担当、懂教育。对督学数量也作出明确规定。二是严格管理。《意见》明确要求，督学要严守政治纪律和政治规矩，恪守职业操守，敢于碰硬，做到忠诚、干净、担当。对督学的违纪违规行为，要严肃处理。探索建立督学退出机制，不合格的要清除，不履职的要辞退。三是加强保障。《意见》明确要求各级政府将教育督导工作经费纳入本级财政预算，由督导机构统筹使用，按规定妥善解决教育督导工作人员尤其是兼职督学因教育督导工作产生的通信、交通、食宿、劳务等费用。四是改革创新。《意见》明确要求，创新督学聘用方式，探索从退休时间不长且身体健康的干部中，聘用一批政治素质过硬、专业经历丰富、工作责任心强的督学，专门从事督政工作；从退休时间不长且身体健康的校长、教师、专家中，聘用一批业务优秀、工作敬业、有多岗位从业经验的督学，专门从事学校督导工作。
与此同时，创新督导方式方法，逐步形成由现代信息技术和大数据支撑的智能化督导体系。注重采取暗访、随机抽查等多种督导方式，不断提高针对性实效性。加强教育督导工作统筹，控制督导频次，避免增加基层负担。链接: https://t.cn/A6L9Q0BS
建章立制
让制度保障更有力
记者：教育督导是我国教育法规定的一项基本教育制度，为提升督导权威性，这次改革在制度建设方面有什么考虑？
郑富芝：教育督导历史悠久，新中国成立之初便建立了这项制度。伴随国家行政管理体制改革和教育发展进程，督导制度不断调整充实。这次出台《意见》，在制度建设上，总体上有三点考虑：
一是于法有据。《意见》将依法依规督导作为制度设计的出发点，明确提出要加强教育督导法治建设，完善各级教育督导法律法规，加快相关规章制度建设。随着《意见》的落实，将形成以教育专门法律、教育督导条例、地方教育督导法规为支撑的法律制度体系，教育督导全面纳入依法行政、依法治教范畴，督什么、怎么督、督导结果如何用、如何问责等，都有明确的依据、标准和规范。
二是完善体系。这次改革注重整体性、系统性，既体现新时代的特点和要求，又着力将以往在教育督导方面的好做法好经验固化，形成比较完善的体系，涵盖教育督导各方面。从对象看，不仅包括政府及有关职能部门，也包括各级各类学校和校长，首次覆盖民办学校。从内容看，办学标准、教育投入、师德师风、教育教学、校园安全、学校党建等各方面都纳入。从队伍看，不仅对督学聘用和管理作出规定，还对督学工作条件保障提出明确要求。
三是立足国情。这次改革设计的一整套制度，充分考虑了我国国情。一方面，强化中央层面的统筹和指导，对督导职能、督导机构设置、督学配备等提出统一要求。另一方面，充分考虑我国幅员辽阔、区域差异大的情况，实事求是，分级分层实施。比如，在督政方面，国务院教育督导委员会负责组织开展省级人民政府履行教育职责评价，各省(区、市)负责制定对本行政区域内各市县人民政府履行教育职责评价的办法并具体组织实施。总的看，《意见》出台后，督导的制度保障更加有力，权威性从制度上得以确立。
理顺职能
让督导更具权威性
记者：提升督导权威性，需要理顺教育督导职能。《意见》在这方面是如何考虑的？
郑富芝：提升督导权威性需体现在督导职能行使上，落实到具体督导工作中。为此，《意见》将正确履行教育督导职能作为改革的着力点和突破口。
一是确保教育督导机构“相对独立”。长期以来，教育督导之所以弱、之所以软，首要原因是督导机构缺乏独立性，督导工作没有专门机构和人员去抓，说的话没人听。针对上述情况，《意见》充实了国务院教育督导委员会，增加中组部、中宣部为成员单位，加强党对督导工作的领导；要求各地比照中央做法，健全督导机构设置，充实督导力量，确保督导机构相对独立行使职能。
二是强化“三位一体”职能。《意见》从督政、督学和评估监测三个方面提出了改革目标。督政方面，构建对地方各级政府履行教育职责的分级教育督导机制，督促省、市、县三级政府履行教育责任。督学方面，建立国家统筹制定标准、地方为主组织实施，对学校进行督导的工作机制，指导学校不断提高教育质量。评估监测方面，建立教育督导部门统一归口管理、多方参与的教育评估监测机制，对各级各类学校办学行为和教育质量进行评估监测。这样既强化了“督”的作用，确保督得有力，又体现了“导”的职能，确保导得有效。
三是彰显中国特色。督促地方各级政府履行教育法定职责，是我国教育督导的鲜明特色。为此，《意见》对督政作出专门部署，要求重点督导党中央、国务院重大教育决策部署落实情况，主要包括办学标准执行、教育投入落实和经费管理、落实教师编制待遇、重大教育工程项目实施等情况。在督政方面，国务院教育督导委员会办公室已重点开展县域义务教育均衡发展评估验收，即将启动县域学前教育普及普惠评估认定、落实义务教育教师工资收入不低于当地公务员平均水平专项督导。
四是注重联合发力。《意见》重视发挥教育督导委员会各成员单位作用，明确要求健全各级教育督导机构工作规程，明晰相关单位职责，建立沟通联络机制，形成统一协调、分工负责、齐抓共管的工作格局。《意见》特别强调，国务院教育督导委员会相关单位要安排专门人员负责联系教育督导工作，各位成员都要积极参加督导，履行应尽职责。作为督导委员会的成员，不能只“挂名”、不出力。
五是加强对下指导。《意见》提出，强化对地方各级教育督导机构的指导和管理，要求地方各级教育督导机构的年度工作计划、重大事项和督导结果须向上一级教育督导机构报告，在纵向上，教育督导职能一以贯之，形成体系。
强化问责
让督导增强威慑力
记者：这次改革的重中之重是强化问责。为此，《意见》有哪些具体考虑？
郑富芝：十次督查，不如一次问责。一段时期来，教育督导之所以不能充分发挥作用，主要原因在于问责跟不上。督是督了，导也导了，问题发现不少，但没人担责，督导对象感觉不到压力。针对这一问题，《意见》从督导报告、反馈、整改、复查、激励、约谈、通报、问责等8个方面，设计了一整套制度，环环相扣，着力让问责落地。
这次深化教育督导体制机制改革，在问责上有几点考虑：一是依法问责。对于哪些事项要问责、如何问责等，都要有明确的法律法规依据。比如，《意见》明确，督学在督导过程中，发现违法办学、侵犯受教育者和教师及学校合法权益、教师师德失范等违法行为的，移交相关执法部门调查处理。二是分级实施。根据教育行政管辖关系，各级教育督导委员会分别负责对下一级人民政府及有关部门、各级各类学校进行问责。三是程序规范。在督导问题的定性、处罚措施的确定、问责决定的作出等各个环节，有一整套流程，做到规范有序，并让问责对象充分表达意见。四是公开透明。问责和处理结果要及时向社会公布。
《意见》在问责机制改革方面提出的一揽子举措，最重要、最具威慑作用的有四点： 一是与政绩考核挂钩。《意见》提出，在政策支持、资源配置和领导干部考核、任免、奖惩中要注意了解教育督导结果及整改情况；督导约谈记录要报送被督导单位所在地党委和政府以及上级部门备案，作为政绩和绩效考核的重要依据。二是与教育执法联动。《意见》特别强调，要整合教育监管力量，建立教育督导与教育行政审批、处罚、执法的联动机制。三是公示公开。《意见》要求，要充分利用政府门户网站、新闻媒体及新媒体等载体，以适当方式向社会公开督导报告，接受群众监督；对落实党中央、国务院教育决策部署不力和违反有关教育法律法规的行为，在新闻媒体予以曝光。四是连带责任。《意见》强调，被督导单位的主管部门要指导督促被督导单位落实整改意见，整改不力要负连带责任。
队伍建设
让督学配齐配强
记者：发挥督导作用，离不开高素质督学队伍。《意见》在督学队伍建设上有哪些举措？
郑富芝：这次改革高度重视督学队伍建设，主要提出四方面举措。一是配齐配强。《意见》明确提出了国家督学的基本素质要求，即讲政治、敢担当、懂教育。对督学数量也作出明确规定。二是严格管理。《意见》明确要求，督学要严守政治纪律和政治规矩，恪守职业操守，敢于碰硬，做到忠诚、干净、担当。对督学的违纪违规行为，要严肃处理。探索建立督学退出机制，不合格的要清除，不履职的要辞退。三是加强保障。《意见》明确要求各级政府将教育督导工作经费纳入本级财政预算，由督导机构统筹使用，按规定妥善解决教育督导工作人员尤其是兼职督学因教育督导工作产生的通信、交通、食宿、劳务等费用。四是改革创新。《意见》明确要求，创新督学聘用方式，探索从退休时间不长且身体健康的干部中，聘用一批政治素质过硬、专业经历丰富、工作责任心强的督学，专门从事督政工作；从退休时间不长且身体健康的校长、教师、专家中，聘用一批业务优秀、工作敬业、有多岗位从业经验的督学，专门从事学校督导工作。
与此同时，创新督导方式方法，逐步形成由现代信息技术和大数据支撑的智能化督导体系。注重采取暗访、随机抽查等多种督导方式，不断提高针对性实效性。加强教育督导工作统筹，控制督导频次，避免增加基层负担。链接: https://t.cn/A6L9Q0BS
关于买保险，你想知道的都在这了。
怎样购买保险最靠谱？
1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
怎样购买保险最靠谱？
1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
《西游记》的意境极高，真正看懂的人寥寥无几！
吴承恩在《西游记》开篇写到“欲知造化会元功，须看西游释厄传。”，意思就是“要想知道人生的真谛，那就必须看西游记！”。
可惜，看懂《西游记》的人实在太少！
有人说，当你有一天真正读懂了《西游记》，你也就懂得了世间所有苦难的真谛，也就懂得了整个人生的真谛！小孩子是根本读不懂西游记的。个人认为，《西游记》可排在四大名著之首！而且它还是世间最伟大的一部成功学！看似是打妖怪的故事，其实是告诉人们如何战胜心魔的成功学。吴承恩通过西天取经的神话故事，引领我们在人生路上不断地去克服内心、战胜心魔，最终取得真经、成就人生。
《西游记》中，孙悟空、唐僧、猪八戒、沙和尚、白龙马这师徒五人只是一个人！孙悟空是人的心，唐僧是人的身，猪八戒是人的情欲，沙和尚是人的本性，白龙马是人的意志力。
孙悟空是斜月三星洞中菩提祖师的弟子，“斜月三星”就是个心字（斜月不就是那一勾吗？三星不就是那三点吗？），所以孙悟空是心的弟子，也是心。这一颗骚动不安的心，于天堂地狱善恶之间自由穿梭。《楞严经》上说心有七十二相，悟空也就有72变，世人的心非常善变，瞬息间七十二变。金箍棒一万三千五百斤，《黄帝八十一难经》上说“人昼夜呼吸一万三千五百息”，所以金箍棒是气。什么东西能够上至三十三天，下至十八层地狱；大能通天，小之则如绣花针呢？不就是人的气度吗？
炼心能使人的心眼明亮，灼亮心眼，所以八卦炉烧不死反而能让孙悟空炼成火眼金睛（悟空的眼睛明亮了，象征着心眼明亮了）。孙悟空一个筋斗十万八千里，也逃不出如来佛的手掌心。五行山压住悟空，象征着世俗世界的金木水火土那样强大地压住了那颗上天入地的心。五行山也象征着佛学中的“贪、嗔、痴、慢、疑”，佛祖说这五个字概括了一切人的身行心念，即便是孙悟空，依旧逃不出这五个字。闹天宫时的孙悟空正是被这五毒所困。现实中，又有多少佛门弟子，自以为有所悟，精心力修“戒、定、慧”，到头来依旧不离“贪、嗔、痴”，只因不了解“贪、嗔、痴”的本质。五行山后为两界山，过了这一山，曾经那颗骚动不安的心终于跳出三界了。
孙悟空一个筋斗就十万八千里，正好是灵山的距离，什么意思呢？意思就是：灵山再远也就是心的一个念头就到了！善恶只在一念之间，一念就可成佛，一念也可成魔。师徒五人在西天路上打妖怪，其实指的就是一个人在人生路上除心魔，取经就是一个修心的过程。真正的灵山，就在我们的心中。这也就是孙悟空常常对唐僧说的那句话：“只要你见性志成，念念回首处，即是灵山！”，还有唐僧刚开始踏上取经路时，乌巢禅师传授他一部《心经》，并且也对他说：“佛在灵山莫远求，灵山只在汝心头。”但是唐僧听不懂啥意思，最后直到抵达灵山，由孙悟空点醒了他之后，他才明白。因为要靠心来点醒自己，才能明白，而且那时候心魔全都除掉了，也就领悟了。
“定心真言”紧箍咒能定心、约束心，让心疼了又疼。收伏悟空之后，也就归正了那颗七十二变的心。孙悟空一上路就打死了六个强盗，在原著中，六个强盗的名字分别是“眼看喜、耳听怒、鼻嗅爱、舌尝思、身本忧、意见欲”，这就是六根。孙悟空打死了六根，说明六根清净乃取经之本。白龙马是意志力，人的意志起初就像野马，只有确定了前进的目标，才能专心专意的取得真经。收伏小白龙，达到心意合一，只要心意合一，志向坚定，没有到不了的西天。后来又收了八戒和沙僧，“身、心、情、性、意”这个最完美的团队就组成了。
西天路上，悟空化斋前经常在地上划一个圈，这是心给人定的界限，但人的身体（唐僧）总是会被欲望（猪八戒）牵着走！于是人（师徒几个）就容易离开内心（悟空）设定的界限（划的圈），于是一出界限便遇上种种心魔（妖怪）。
心（悟空）引领着人（师徒几个）不断前进，一路上悟空降妖，说的就是心去降心魔。西天路上的每一个妖怪都是有含义的！所有的妖怪全都是一个比喻！全都是心魔的幻化。每一个妖怪所代表的都是世间那些牵绊人的东西，都是一个人自己的心魔！西天取经的过程就是一个人去除心魔的过程。师徒五人在取经路上不断的去除妖怪，指的就是一个人在人生路上不断的战胜心魔！
例如，黑熊怪是心魔，悟空的嗔念使他催火烧了观音禅院，于是出现了阻碍他成佛的心魔，于是黑熊怪就来了。
牛魔王也是悟空心魔所变，红孩儿、牛魔王、火焰山都是心头上的火焰。牛魔王与悟空为结拜兄弟，又势均力敌，所以发火就是自己跟自己较劲。火焰山形成原因是早年孙悟空踢下一块火砖，火焰山大火正是悟空出八卦炉后为出一口恶气而放的，到头来却烧伤了自己。火焰山这一难是由孙悟空早年顽空之心所生，所以说“牛王本是心猿变”，要“打破顽空参佛面”，在这里孙悟空剪除了顽空之心。
红孩儿象征着仇恨之火，一个人活在仇恨中，到头来只会烧伤自己的心（红孩儿烧伤了悟空）。此外，红孩儿还象征着“赤子”，我们要保住赤子之心。“大人者，不失其赤子之心也”，在人生路上保住赤 https://t.cn/RyhHPes
吴承恩在《西游记》开篇写到“欲知造化会元功，须看西游释厄传。”，意思就是“要想知道人生的真谛，那就必须看西游记！”。
可惜，看懂《西游记》的人实在太少！
有人说，当你有一天真正读懂了《西游记》，你也就懂得了世间所有苦难的真谛，也就懂得了整个人生的真谛！小孩子是根本读不懂西游记的。个人认为，《西游记》可排在四大名著之首！而且它还是世间最伟大的一部成功学！看似是打妖怪的故事，其实是告诉人们如何战胜心魔的成功学。吴承恩通过西天取经的神话故事，引领我们在人生路上不断地去克服内心、战胜心魔，最终取得真经、成就人生。
《西游记》中，孙悟空、唐僧、猪八戒、沙和尚、白龙马这师徒五人只是一个人！孙悟空是人的心，唐僧是人的身，猪八戒是人的情欲，沙和尚是人的本性，白龙马是人的意志力。
孙悟空是斜月三星洞中菩提祖师的弟子，“斜月三星”就是个心字（斜月不就是那一勾吗？三星不就是那三点吗？），所以孙悟空是心的弟子，也是心。这一颗骚动不安的心，于天堂地狱善恶之间自由穿梭。《楞严经》上说心有七十二相，悟空也就有72变，世人的心非常善变，瞬息间七十二变。金箍棒一万三千五百斤，《黄帝八十一难经》上说“人昼夜呼吸一万三千五百息”，所以金箍棒是气。什么东西能够上至三十三天，下至十八层地狱；大能通天，小之则如绣花针呢？不就是人的气度吗？
炼心能使人的心眼明亮，灼亮心眼，所以八卦炉烧不死反而能让孙悟空炼成火眼金睛（悟空的眼睛明亮了，象征着心眼明亮了）。孙悟空一个筋斗十万八千里，也逃不出如来佛的手掌心。五行山压住悟空，象征着世俗世界的金木水火土那样强大地压住了那颗上天入地的心。五行山也象征着佛学中的“贪、嗔、痴、慢、疑”，佛祖说这五个字概括了一切人的身行心念，即便是孙悟空，依旧逃不出这五个字。闹天宫时的孙悟空正是被这五毒所困。现实中，又有多少佛门弟子，自以为有所悟，精心力修“戒、定、慧”，到头来依旧不离“贪、嗔、痴”，只因不了解“贪、嗔、痴”的本质。五行山后为两界山，过了这一山，曾经那颗骚动不安的心终于跳出三界了。
孙悟空一个筋斗就十万八千里，正好是灵山的距离，什么意思呢？意思就是：灵山再远也就是心的一个念头就到了！善恶只在一念之间，一念就可成佛，一念也可成魔。师徒五人在西天路上打妖怪，其实指的就是一个人在人生路上除心魔，取经就是一个修心的过程。真正的灵山，就在我们的心中。这也就是孙悟空常常对唐僧说的那句话：“只要你见性志成，念念回首处，即是灵山！”，还有唐僧刚开始踏上取经路时，乌巢禅师传授他一部《心经》，并且也对他说：“佛在灵山莫远求，灵山只在汝心头。”但是唐僧听不懂啥意思，最后直到抵达灵山，由孙悟空点醒了他之后，他才明白。因为要靠心来点醒自己，才能明白，而且那时候心魔全都除掉了，也就领悟了。
“定心真言”紧箍咒能定心、约束心，让心疼了又疼。收伏悟空之后，也就归正了那颗七十二变的心。孙悟空一上路就打死了六个强盗，在原著中，六个强盗的名字分别是“眼看喜、耳听怒、鼻嗅爱、舌尝思、身本忧、意见欲”，这就是六根。孙悟空打死了六根，说明六根清净乃取经之本。白龙马是意志力，人的意志起初就像野马，只有确定了前进的目标，才能专心专意的取得真经。收伏小白龙，达到心意合一，只要心意合一，志向坚定，没有到不了的西天。后来又收了八戒和沙僧，“身、心、情、性、意”这个最完美的团队就组成了。
西天路上，悟空化斋前经常在地上划一个圈，这是心给人定的界限，但人的身体（唐僧）总是会被欲望（猪八戒）牵着走！于是人（师徒几个）就容易离开内心（悟空）设定的界限（划的圈），于是一出界限便遇上种种心魔（妖怪）。
心（悟空）引领着人（师徒几个）不断前进，一路上悟空降妖，说的就是心去降心魔。西天路上的每一个妖怪都是有含义的！所有的妖怪全都是一个比喻！全都是心魔的幻化。每一个妖怪所代表的都是世间那些牵绊人的东西，都是一个人自己的心魔！西天取经的过程就是一个人去除心魔的过程。师徒五人在取经路上不断的去除妖怪，指的就是一个人在人生路上不断的战胜心魔！
例如，黑熊怪是心魔，悟空的嗔念使他催火烧了观音禅院，于是出现了阻碍他成佛的心魔，于是黑熊怪就来了。
牛魔王也是悟空心魔所变，红孩儿、牛魔王、火焰山都是心头上的火焰。牛魔王与悟空为结拜兄弟，又势均力敌，所以发火就是自己跟自己较劲。火焰山形成原因是早年孙悟空踢下一块火砖，火焰山大火正是悟空出八卦炉后为出一口恶气而放的，到头来却烧伤了自己。火焰山这一难是由孙悟空早年顽空之心所生，所以说“牛王本是心猿变”，要“打破顽空参佛面”，在这里孙悟空剪除了顽空之心。
红孩儿象征着仇恨之火，一个人活在仇恨中，到头来只会烧伤自己的心（红孩儿烧伤了悟空）。此外，红孩儿还象征着“赤子”，我们要保住赤子之心。“大人者，不失其赤子之心也”，在人生路上保住赤 https://t.cn/RyhHPes
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