【送证上门 精准服务】#长兴动态#7月30日，洪桥镇潼桥村，镇便民服务中心的代办员将残疾证送到村民周树成家中。为使群众办事就近办、全城办、一证办成为常态，加快推动“最多跑一次”向“一次都不用跑”转变，洪桥镇为辖区残疾人和行动不便的老人开展精准服务，上门为其办理残疾证、公交卡、旅游惠民卡等民生实事，实现“一次不用跑”。
【2019年上半年消费数据陆续发布 中国“消费地图”长啥样？】
国家统计局数据显示，今年上半年，全国居民人均消费支出达到10330元，比上年同期名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元，同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达60.1%，拉动经济增长3.8个百分点。消费依然是引领经济稳定增长的重要动力。近期，随着各省市上半年经济数据的发布，一幅更为细致的“消费地图”呈现在人们面前：上半年不同区域居民消费有何特点？哪些地方居民“花钱”最多？哪个省份消费增长最快？
收入支出相匹配
消费理念更新潮
今年上半年，各省居民人均消费支出排名与去年基本相同，消费支出金额较去年普遍上涨。数据显示，今年上半年人均消费支出排名前9位的分别是上海、北京、天津、浙江、广东、江苏、福建、辽宁、湖北，与去年上半年保持一致。但9省市人均消费支出较去年都有所增加。其中，北京人均消费支出突破2万元，湖北人均消费支出突破1万元；重庆、内蒙古人均消费支出也突破1万元，使得今年上半年人均消费支出突破1万元的地区比去年同期增加了3个。
各地消费支出与收入水平也保持一致，人均可支配收入高的地区消费支出更高，收入增长快的地区消费能力提升也较快。今年上半年，上海、北京、浙江、天津、江苏、广东、福建、辽宁、山东9省市居民人均可支配收入超过全国平均水平。与收入水平相对应，这些人均收入排在前列的省市也占据了今年上半年各地居民人均消费支出排行榜上的第一阵营。
在消费能力靠前的地区中，新的消费理念格外突出。
前不久，在天津生活的卢女士在公司对面的健身房花了1400元办了一张为期半年的健身卡。在她看来，这是自己上半年消费当中最有意义的一笔。“平时，占据消费时间最多的还是网购、买衣服什么的。不过，现在大家都越来越关注自己的身体健康和外在形象，办健身卡也不单纯是为了减肥，某种程度上也算是一种健康投资吧。”卢女士表示。
家住北京的“90后”姑娘姜虹冰表示，自己今年上半年的开支主要都花在了文娱活动上，看演出、看话剧、外出旅游成了她的主要消费项目。作为金属乐爱好者，姜虹冰平均每个月要去看两场演出，演出门票几乎成了她每个月的固定开支。同时，话剧和音乐剧也是她的消费大头。“仅6月23日我就连看了两场演出。此外，今年3月份和6月份我还分别去了日本和香港旅游。”姜虹冰坦言，旅游确实花了不少钱，但是这些消费带来的精神享受让自己乐在其中。
东南沿海体量大
中西部消费增速快
纵览上半年“消费地图”，东南沿海经济强省表现总体稳定，消费市场体量庞大，同时中西部地区的消费增长则较快。
就居民人均消费支出来看，上半年排名前10的省份中东南沿海省份占据半壁江山，上海、浙江、广东、江苏、福建5省市人均消费支出均超过全国平均水平，位居全国前列。其中，上海上半年全市批发和零售业实现零售额6079.28亿元，比去年同期增长9.0%；住宿和餐饮业实现零售额582.16亿元，增长2.9%；浙江上半年全省社会消费品零售总额12667亿元，同比名义增长9.3%，比全国平均高0.9个百分点；广东上半年实现社会消费品零售总额20680.41亿元，同比增长7.7%，增幅比一季度提高0.8个百分点。
中西部省份消费市场体量虽然不及东南沿海，但增速普遍较快。其中，四川省上半年社会消费品零售总额同比增长10.5%，增速比全国平均水平高2.1个百分点；河南省上半年社会消费品零售总额同比增长10.7%，高于全国平均水平2.3个百分点；江西省上半年社会消费品零售总额同比增长11.2%，高于全国平均水平2.8个百分点。
家住河南农村的赵大爷和老伴向来生活节俭。如今，随着生活条件越来越好，老两口的消费水平也一点点提了上去。以往家里舍不得装空调，每年夏天老两口还是坚持用电扇。今年上半年，赵大爷老两口在子女的劝说下添置了新空调。除了装空调，赵大爷家今年还在当地政府帮助下改造了厕所，购买了新的卫浴建材。“虽然花了一点钱，但是生活质量得到了改善，这钱花得很有必要。”赵大爷说。
为了进一步巩固消费活力，沿海省份也频出实招。例如，广东出台《广东省完善促进消费体制机制实施方案》，针对当前制约消费突出问题，提出九方面29条具体举措，稳定改善消费预期，营造良好消费环境，促进形成强大统一市场。其中，专门为优化汽车消费环境提出了逐步放宽广州、深圳市汽车摇号和竞拍指标、扩大准购规模等举措。
消费潜力释放
新业态不断涌现
随着移动互联网技术的发展，在上半年“消费地图”中，服务型消费、发展型消费、体验型消费成为了不少地区都具有的消费特色。例如，上半年，北京服务性消费对总消费增长的贡献率达到70.4%，通信、教育文化娱乐、医疗保健等升级类消费对总消费增长的贡献率达六成；上海无店铺零售额完成1173.24亿元，比去年同期增长20.4%。
在济南工作的白领原源说，自从工作之后经济独立了，个人开支比以前多了不少，今年上半年网购的频率有所增加。“除了日常买衣服和日用品，我平时很喜欢买视频网站会员、网络游戏礼包这些虚拟文娱产品。”她说。
国家统计局服务业统计司司长杜希双指出，网络基础设施建设和电信普遍服务持续推进，5G网络布局加快，新一代信息技术加速突破应用，数字化、信息化、智能化的新产品新业态不断涌现。特别是随着移动支付更加普及，智慧物流、社交电商迅速发展，网络消费继续保持快速增长。
中国贸易促进会研究院研究员赵萍表示，随着中国居民收入提高，消费规模不断扩大、消费水平不断提高、消费结构继续优化，消费对经济发展的基础性作用更加凸显。这既是中国经济韧性强、潜力大、活力旺的表现，也将进一步提升中国经济抗风险能力，为高质量发展增添更多后劲。
“一方面，城市经济体量大，经济发展已经进入高水平阶段，消费市场的发展也由追求速度向追求质量转变，消费增速相对放缓，消费增长开始凸显商品消费和服务消费之间、商品消费结构内部的优化，这也是经济进入新常态的表现。另一方面，广大乡村地区经济发展水平较城市有较大差距，农村居民收入增长快于城镇居民，很多农村居民扩大消费的意愿十分强烈。因此，未来中国各地消费将存在‘提质’和‘扩量’同时存在的情况，各省之间、城乡之间将会更加多样化的消费格局，从而为中国经济平稳健康增长贡献更多拉动力。”赵萍说。（消息来源：人民日报海外版）
国家统计局数据显示，今年上半年，全国居民人均消费支出达到10330元，比上年同期名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元，同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达60.1%，拉动经济增长3.8个百分点。消费依然是引领经济稳定增长的重要动力。近期，随着各省市上半年经济数据的发布，一幅更为细致的“消费地图”呈现在人们面前：上半年不同区域居民消费有何特点？哪些地方居民“花钱”最多？哪个省份消费增长最快？
收入支出相匹配
消费理念更新潮
今年上半年，各省居民人均消费支出排名与去年基本相同，消费支出金额较去年普遍上涨。数据显示，今年上半年人均消费支出排名前9位的分别是上海、北京、天津、浙江、广东、江苏、福建、辽宁、湖北，与去年上半年保持一致。但9省市人均消费支出较去年都有所增加。其中，北京人均消费支出突破2万元，湖北人均消费支出突破1万元；重庆、内蒙古人均消费支出也突破1万元，使得今年上半年人均消费支出突破1万元的地区比去年同期增加了3个。
各地消费支出与收入水平也保持一致，人均可支配收入高的地区消费支出更高，收入增长快的地区消费能力提升也较快。今年上半年，上海、北京、浙江、天津、江苏、广东、福建、辽宁、山东9省市居民人均可支配收入超过全国平均水平。与收入水平相对应，这些人均收入排在前列的省市也占据了今年上半年各地居民人均消费支出排行榜上的第一阵营。
在消费能力靠前的地区中，新的消费理念格外突出。
前不久，在天津生活的卢女士在公司对面的健身房花了1400元办了一张为期半年的健身卡。在她看来，这是自己上半年消费当中最有意义的一笔。“平时，占据消费时间最多的还是网购、买衣服什么的。不过，现在大家都越来越关注自己的身体健康和外在形象，办健身卡也不单纯是为了减肥，某种程度上也算是一种健康投资吧。”卢女士表示。
家住北京的“90后”姑娘姜虹冰表示，自己今年上半年的开支主要都花在了文娱活动上，看演出、看话剧、外出旅游成了她的主要消费项目。作为金属乐爱好者，姜虹冰平均每个月要去看两场演出，演出门票几乎成了她每个月的固定开支。同时，话剧和音乐剧也是她的消费大头。“仅6月23日我就连看了两场演出。此外，今年3月份和6月份我还分别去了日本和香港旅游。”姜虹冰坦言，旅游确实花了不少钱，但是这些消费带来的精神享受让自己乐在其中。
东南沿海体量大
中西部消费增速快
纵览上半年“消费地图”，东南沿海经济强省表现总体稳定，消费市场体量庞大，同时中西部地区的消费增长则较快。
就居民人均消费支出来看，上半年排名前10的省份中东南沿海省份占据半壁江山，上海、浙江、广东、江苏、福建5省市人均消费支出均超过全国平均水平，位居全国前列。其中，上海上半年全市批发和零售业实现零售额6079.28亿元，比去年同期增长9.0%；住宿和餐饮业实现零售额582.16亿元，增长2.9%；浙江上半年全省社会消费品零售总额12667亿元，同比名义增长9.3%，比全国平均高0.9个百分点；广东上半年实现社会消费品零售总额20680.41亿元，同比增长7.7%，增幅比一季度提高0.8个百分点。
中西部省份消费市场体量虽然不及东南沿海，但增速普遍较快。其中，四川省上半年社会消费品零售总额同比增长10.5%，增速比全国平均水平高2.1个百分点；河南省上半年社会消费品零售总额同比增长10.7%，高于全国平均水平2.3个百分点；江西省上半年社会消费品零售总额同比增长11.2%，高于全国平均水平2.8个百分点。
家住河南农村的赵大爷和老伴向来生活节俭。如今，随着生活条件越来越好，老两口的消费水平也一点点提了上去。以往家里舍不得装空调，每年夏天老两口还是坚持用电扇。今年上半年，赵大爷老两口在子女的劝说下添置了新空调。除了装空调，赵大爷家今年还在当地政府帮助下改造了厕所，购买了新的卫浴建材。“虽然花了一点钱，但是生活质量得到了改善，这钱花得很有必要。”赵大爷说。
为了进一步巩固消费活力，沿海省份也频出实招。例如，广东出台《广东省完善促进消费体制机制实施方案》，针对当前制约消费突出问题，提出九方面29条具体举措，稳定改善消费预期，营造良好消费环境，促进形成强大统一市场。其中，专门为优化汽车消费环境提出了逐步放宽广州、深圳市汽车摇号和竞拍指标、扩大准购规模等举措。
消费潜力释放
新业态不断涌现
随着移动互联网技术的发展，在上半年“消费地图”中，服务型消费、发展型消费、体验型消费成为了不少地区都具有的消费特色。例如，上半年，北京服务性消费对总消费增长的贡献率达到70.4%，通信、教育文化娱乐、医疗保健等升级类消费对总消费增长的贡献率达六成；上海无店铺零售额完成1173.24亿元，比去年同期增长20.4%。
在济南工作的白领原源说，自从工作之后经济独立了，个人开支比以前多了不少，今年上半年网购的频率有所增加。“除了日常买衣服和日用品，我平时很喜欢买视频网站会员、网络游戏礼包这些虚拟文娱产品。”她说。
国家统计局服务业统计司司长杜希双指出，网络基础设施建设和电信普遍服务持续推进，5G网络布局加快，新一代信息技术加速突破应用，数字化、信息化、智能化的新产品新业态不断涌现。特别是随着移动支付更加普及，智慧物流、社交电商迅速发展，网络消费继续保持快速增长。
中国贸易促进会研究院研究员赵萍表示，随着中国居民收入提高，消费规模不断扩大、消费水平不断提高、消费结构继续优化，消费对经济发展的基础性作用更加凸显。这既是中国经济韧性强、潜力大、活力旺的表现，也将进一步提升中国经济抗风险能力，为高质量发展增添更多后劲。
“一方面，城市经济体量大，经济发展已经进入高水平阶段，消费市场的发展也由追求速度向追求质量转变，消费增速相对放缓，消费增长开始凸显商品消费和服务消费之间、商品消费结构内部的优化，这也是经济进入新常态的表现。另一方面，广大乡村地区经济发展水平较城市有较大差距，农村居民收入增长快于城镇居民，很多农村居民扩大消费的意愿十分强烈。因此，未来中国各地消费将存在‘提质’和‘扩量’同时存在的情况，各省之间、城乡之间将会更加多样化的消费格局，从而为中国经济平稳健康增长贡献更多拉动力。”赵萍说。（消息来源：人民日报海外版）
银行系智能投顾大比拼：未来，谁主沉浮？
2017年7月，国务院印发《新一代人工智能发展规划》（下称《规划》），提出到2030年使中国人工智能理论、技术与应用总体达到世界领先水平，将中国建设成为世界主要人工智能创新中心。《规划》的发布，正式将人工智能的发展上升到国家战略层面。伴随着传统金融机构的转型升级，国家鼓励在金融业务中应用智能技术。智能投顾便是人工智能与金融行业结合而产生的核心应用。
智能投顾（Robo-Advisor），又称机器人投顾，埃森哲在《智能投顾在中国》中指出“智能投顾就是基于投资者的投资需求和风险偏好，为其提供数字化、自动化、智能化的财富管理服务。 ”
随着智能投顾浪潮涌动，券商、银行、互联网公司等纷纷布局智能投顾产品。其中，银行系智能投顾有着天然优势：
第一，掌握大量用户数据，可以更精准地完成用户画像；
第二，拥有众多存量客户，产品推广更为高效便捷；
第三，基于银行财富管理经验，拥有银行信用背书，更易获得用户信任。
然而，各银行系智能投顾产品的投资标的、投资策略、风险水平等都不尽相同，对普通投资者而言，深入了解并选择适合自己的智能投顾产品成为了一大难题。
在我国众多的银行中，招商银行最早推出了智能投顾产品“摩羯智投”。此外，国有六大行中，中国工商银行和中国银行较早推出智能投顾产品“AI投”和“中银慧投”，并形成了一定的规模。本文选取这三家银行的智能投顾产品进行对比分析，以期为普通投资者选择银行系智能投顾产品提供参考，并为未来各银行推出或完善智能投顾产品提供建议。
产品对比分析
从上线时间来看，摩羯智投推出的时间最早，比AI投甚至其他六大行的智能投顾产品都早了一年的时间。利用这段时间，招商银行进行了许多探索并积累了大量的早期客户，这也为摩羯智投至今仍处于银行系智能投顾中的领跑地位奠定了基础。
从投资标的来看，三款智能投顾产品涵盖的基金类型较为相似，其中AI投包含的基金类型更为丰富。从风险测评来看，三款产品的测评过程都存在很大程度的主观性。摩羯智投和AI投在风险偏好方面完全由用户自行选择，随意性强，在用户画像这一重要环节基本未能体现“智能”的应用。中银慧投相对较好，采用问卷形式进行评估，在一定程度上降低了随意性，但用户的主观选择仍会对测评结果造成较大影响。
从风险等级划分来看，摩羯智投的风险等级划分较为细致，分为了10级。但其对客户依然进行大类划分，千人千面的评估分级仍难践行。同时，摩羯智投的基金组合设置更为丰富。在投资期限划分上，三者相同，但在调仓策略上，三者都采用“黑盒策略”，使得用户难以明晰资产组合推荐和系统调仓逻辑，进而导致用户体验较差。
从起投金额和追加金额来看，AI投和中银慧投较低，特别是AI投的追加金额限制低至1千元。此外，在申购费率方面，AI投和中银慧投优惠力度较大。由此看来，AI投和中银慧投更为适合用于理财的闲置资金较少或希望尝试使用智能投顾的普通投资者。
存在的问题
1、风险测评过程依赖主观选择，随意性强。在风险测评环节，智能投顾产品多依据用户直接选择进行判断；问卷形式的评估在一定程度上引入了“智能化”，但用户的主观选择依然起主导作用。用户可能存在对自己相关情况认识不清等问题，进而导致风险测评结果与自身实际风险偏好相差较大。
2、风险等级划分粗略，用户需求难以保证。三款智能投顾产品中风险等级划分较为细致的摩羯智投也仅进行了10级的划分，笼统的分级很难真正描述用户的风险等级情况。同一等级内的用户的风险承受情况很难相同，甚至可能依然存在较大差异，因而难以真正展示出用户的风险承受能力。
3、投资组合数量相对较少，用户选择余地小。摩羯智投是三款产品中组合设置较为丰富的，目前已设立了30个组合，但按照10个风险等级划分后，每个风险等级内也仅有3个组合可以选择，用户的选择空间非常有限。
4、调仓策略采用“黑盒策略”，用户难以信任平台。黑盒策略下，用户难以了解调仓逻辑，系统的一切变动都是基于用户初始填写或提供的资料。在此情况下，用户难以信任平台，更难以放心地将资金投资于平台的产品。此外，由于调仓依据的初始资料具有很强的主观性，后续的资产配置也难以真正根据用户需求进行动态化的推荐和调整。
5、投资门槛依旧颇高，部分投资者或望而却步。当前，AI投和中银慧投的起投金额均为1万元，但对闲置资金较少或希望尝试智能投顾的普通投资者而言，该门槛仍然过高，或将依旧导致大量长尾客户的流失。
未来发展建议
1、增强风险测评环节的客观性，推动投资组合推荐向“千人千面”发展。风险测评是用户画像的重要环节，也是平台为用户推荐投资组合的重要依据。在风险测评中加强对用户相关信息和投资数据的调用，减少用户的主观随意操作，可以提高所推荐的投资组合与用户的匹配度，进一步提高用户的使用体验，增强用户黏性。
2、放开风险等级划分，实现用户可承受风险范围内的收益最大化。用户在使用智能投顾时，其本质上仍在追求尽可能高的收益，因而可能面临更高的风险。相对固定的风险等级难以真正刻画用户的风险承受能力，也难以真正对用户进行个性化评估。各智能投顾产品要逐步细化并尽可能地放开风险等级划分，实现向动态化、个性化的风险等级评价转变，促进风险收益情况与用户的匹配。
3、丰富基金产品种类和投资组合设置。基金产品种类方面，适当配置更多的净值型产品，如ETF等指数型基金。这类基金运作透明、成本低廉、风险分散，可以满足大类资产配置的需要。投资组合设置方面，在相应风险等级内引入更多的投资组合，让用户拥有更多的选择。
4、促进调仓策略由“黑盒策略”向“白盒策略”转变。黑盒策略下，用户难以了解调仓逻辑，难以放心地使用平台进行投资，后续资产配置也难以根据用户需求进行调整。银行要促进智能投顾调仓策略向白盒策略转变，让用户知晓投资组合背后交易策略的触发规则与特色，方便投资者根据自己的需求进行选择。
5、降低投资门槛，推动智能投顾普惠化发展。各智能投顾产品仍有一定的门槛，尚需拓展更多的长尾客户。银行要推进智能投顾的普惠化进程，让更多用户享受到智能投顾浪潮的福利。
结语
银行系智能投顾的发展在中国刚刚迈入起步阶段，未来还有很长的路要走。
普通投资者在选择银行智能投顾产品时，要从多维度做好衡量，选择最适合自身需求的产品。银行在完善智能投顾系统和产品的同时，也要做好现有用户的运营，增强用户黏性，切实促进智能投顾的可持续发展。
文章来源：亿欧智库
2017年7月，国务院印发《新一代人工智能发展规划》（下称《规划》），提出到2030年使中国人工智能理论、技术与应用总体达到世界领先水平，将中国建设成为世界主要人工智能创新中心。《规划》的发布，正式将人工智能的发展上升到国家战略层面。伴随着传统金融机构的转型升级，国家鼓励在金融业务中应用智能技术。智能投顾便是人工智能与金融行业结合而产生的核心应用。
智能投顾（Robo-Advisor），又称机器人投顾，埃森哲在《智能投顾在中国》中指出“智能投顾就是基于投资者的投资需求和风险偏好，为其提供数字化、自动化、智能化的财富管理服务。 ”
随着智能投顾浪潮涌动，券商、银行、互联网公司等纷纷布局智能投顾产品。其中，银行系智能投顾有着天然优势：
第一，掌握大量用户数据，可以更精准地完成用户画像；
第二，拥有众多存量客户，产品推广更为高效便捷；
第三，基于银行财富管理经验，拥有银行信用背书，更易获得用户信任。
然而，各银行系智能投顾产品的投资标的、投资策略、风险水平等都不尽相同，对普通投资者而言，深入了解并选择适合自己的智能投顾产品成为了一大难题。
在我国众多的银行中，招商银行最早推出了智能投顾产品“摩羯智投”。此外，国有六大行中，中国工商银行和中国银行较早推出智能投顾产品“AI投”和“中银慧投”，并形成了一定的规模。本文选取这三家银行的智能投顾产品进行对比分析，以期为普通投资者选择银行系智能投顾产品提供参考，并为未来各银行推出或完善智能投顾产品提供建议。
产品对比分析
从上线时间来看，摩羯智投推出的时间最早，比AI投甚至其他六大行的智能投顾产品都早了一年的时间。利用这段时间，招商银行进行了许多探索并积累了大量的早期客户，这也为摩羯智投至今仍处于银行系智能投顾中的领跑地位奠定了基础。
从投资标的来看，三款智能投顾产品涵盖的基金类型较为相似，其中AI投包含的基金类型更为丰富。从风险测评来看，三款产品的测评过程都存在很大程度的主观性。摩羯智投和AI投在风险偏好方面完全由用户自行选择，随意性强，在用户画像这一重要环节基本未能体现“智能”的应用。中银慧投相对较好，采用问卷形式进行评估，在一定程度上降低了随意性，但用户的主观选择仍会对测评结果造成较大影响。
从风险等级划分来看，摩羯智投的风险等级划分较为细致，分为了10级。但其对客户依然进行大类划分，千人千面的评估分级仍难践行。同时，摩羯智投的基金组合设置更为丰富。在投资期限划分上，三者相同，但在调仓策略上，三者都采用“黑盒策略”，使得用户难以明晰资产组合推荐和系统调仓逻辑，进而导致用户体验较差。
从起投金额和追加金额来看，AI投和中银慧投较低，特别是AI投的追加金额限制低至1千元。此外，在申购费率方面，AI投和中银慧投优惠力度较大。由此看来，AI投和中银慧投更为适合用于理财的闲置资金较少或希望尝试使用智能投顾的普通投资者。
存在的问题
1、风险测评过程依赖主观选择，随意性强。在风险测评环节，智能投顾产品多依据用户直接选择进行判断；问卷形式的评估在一定程度上引入了“智能化”，但用户的主观选择依然起主导作用。用户可能存在对自己相关情况认识不清等问题，进而导致风险测评结果与自身实际风险偏好相差较大。
2、风险等级划分粗略，用户需求难以保证。三款智能投顾产品中风险等级划分较为细致的摩羯智投也仅进行了10级的划分，笼统的分级很难真正描述用户的风险等级情况。同一等级内的用户的风险承受情况很难相同，甚至可能依然存在较大差异，因而难以真正展示出用户的风险承受能力。
3、投资组合数量相对较少，用户选择余地小。摩羯智投是三款产品中组合设置较为丰富的，目前已设立了30个组合，但按照10个风险等级划分后，每个风险等级内也仅有3个组合可以选择，用户的选择空间非常有限。
4、调仓策略采用“黑盒策略”，用户难以信任平台。黑盒策略下，用户难以了解调仓逻辑，系统的一切变动都是基于用户初始填写或提供的资料。在此情况下，用户难以信任平台，更难以放心地将资金投资于平台的产品。此外，由于调仓依据的初始资料具有很强的主观性，后续的资产配置也难以真正根据用户需求进行动态化的推荐和调整。
5、投资门槛依旧颇高，部分投资者或望而却步。当前，AI投和中银慧投的起投金额均为1万元，但对闲置资金较少或希望尝试智能投顾的普通投资者而言，该门槛仍然过高，或将依旧导致大量长尾客户的流失。
未来发展建议
1、增强风险测评环节的客观性，推动投资组合推荐向“千人千面”发展。风险测评是用户画像的重要环节，也是平台为用户推荐投资组合的重要依据。在风险测评中加强对用户相关信息和投资数据的调用，减少用户的主观随意操作，可以提高所推荐的投资组合与用户的匹配度，进一步提高用户的使用体验，增强用户黏性。
2、放开风险等级划分，实现用户可承受风险范围内的收益最大化。用户在使用智能投顾时，其本质上仍在追求尽可能高的收益，因而可能面临更高的风险。相对固定的风险等级难以真正刻画用户的风险承受能力，也难以真正对用户进行个性化评估。各智能投顾产品要逐步细化并尽可能地放开风险等级划分，实现向动态化、个性化的风险等级评价转变，促进风险收益情况与用户的匹配。
3、丰富基金产品种类和投资组合设置。基金产品种类方面，适当配置更多的净值型产品，如ETF等指数型基金。这类基金运作透明、成本低廉、风险分散，可以满足大类资产配置的需要。投资组合设置方面，在相应风险等级内引入更多的投资组合，让用户拥有更多的选择。
4、促进调仓策略由“黑盒策略”向“白盒策略”转变。黑盒策略下，用户难以了解调仓逻辑，难以放心地使用平台进行投资，后续资产配置也难以根据用户需求进行调整。银行要促进智能投顾调仓策略向白盒策略转变，让用户知晓投资组合背后交易策略的触发规则与特色，方便投资者根据自己的需求进行选择。
5、降低投资门槛，推动智能投顾普惠化发展。各智能投顾产品仍有一定的门槛，尚需拓展更多的长尾客户。银行要推进智能投顾的普惠化进程，让更多用户享受到智能投顾浪潮的福利。
结语
银行系智能投顾的发展在中国刚刚迈入起步阶段，未来还有很长的路要走。
普通投资者在选择银行智能投顾产品时，要从多维度做好衡量，选择最适合自身需求的产品。银行在完善智能投顾系统和产品的同时，也要做好现有用户的运营，增强用户黏性，切实促进智能投顾的可持续发展。
文章来源：亿欧智库
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