全球数字银行赛道火爆，到2028年市场规模将超7000亿美元
近年来数字银行赛道投融资活跃。随着大量资金的涌入，迅猛的客户增长和国际扩张成为主要战略目标。2020年新冠肺炎疫情更是加速了数字银行的发展。
日前，全球资产配置平台海投全球在北京发布了《全球数字银行研究报告2022》，报告称，根据埃森哲旗下埃克斯顿咨询的数据，2020年全球数字银行达到256家，较2018年（60家）增长超过3倍，市场规模为347.7亿美元，预计将以47.7%的复合增长率增长，到2028年将达到7226亿美元。
从地域分布来看，欧洲作为数字银行的发源地主导了整个市场，拥有数字银行111家，占全球的比重超过40%，其中仅英国就出现了37家。南美洲陆续涌现了约50家数字银行。中国的数字银行发展路径较为独特，是由支付领域扩展到消费信贷和其他金融产品领域的。各国之间数字银行发展的巨大差异一方面显示出不同国家创新水平的不同，另一方面也是传统银行遗留的市场机会各异所导致的结果。
数字银行的火爆在资本市场也有所体现。全球风投对金融科技的投资金额已经从2015年的171亿美元增长至2020年的451亿美元。
中国没有严格意义上的数字银行。加密数字交易所香港有，北交所、深交所也可以兼容，但是国家对此的态度是：既空置不用，也不公开，不知道在等什么！如果错过了继互联网之后的数字金融浪潮，恐怕哭都来不及了！对于新鲜事物，要大胆地实践，谨慎地求证，固步自封不可取！
近年来数字银行赛道投融资活跃。随着大量资金的涌入，迅猛的客户增长和国际扩张成为主要战略目标。2020年新冠肺炎疫情更是加速了数字银行的发展。
日前，全球资产配置平台海投全球在北京发布了《全球数字银行研究报告2022》，报告称，根据埃森哲旗下埃克斯顿咨询的数据，2020年全球数字银行达到256家，较2018年（60家）增长超过3倍，市场规模为347.7亿美元，预计将以47.7%的复合增长率增长，到2028年将达到7226亿美元。
从地域分布来看，欧洲作为数字银行的发源地主导了整个市场，拥有数字银行111家，占全球的比重超过40%，其中仅英国就出现了37家。南美洲陆续涌现了约50家数字银行。中国的数字银行发展路径较为独特，是由支付领域扩展到消费信贷和其他金融产品领域的。各国之间数字银行发展的巨大差异一方面显示出不同国家创新水平的不同，另一方面也是传统银行遗留的市场机会各异所导致的结果。
数字银行的火爆在资本市场也有所体现。全球风投对金融科技的投资金额已经从2015年的171亿美元增长至2020年的451亿美元。
中国没有严格意义上的数字银行。加密数字交易所香港有，北交所、深交所也可以兼容，但是国家对此的态度是：既空置不用，也不公开，不知道在等什么！如果错过了继互联网之后的数字金融浪潮，恐怕哭都来不及了！对于新鲜事物，要大胆地实践，谨慎地求证，固步自封不可取！
【应为全体利益相关方谋利 大变局下中企出海再思考】随着中国企业海外发展步伐的不断加快，中国企业日益将国际销售和投资视为业务发展的重要事项。在当下疫情不断反复、逆全球化潮流盛行的大背景下，中国企业如何平稳出海、融入当地并创造社会价值是值得思考的问题。近日，由海外投资平台主办的海投云讲堂邀请了行业智库和业内专家为中企海外投资框架建设、跨境资本合法合规及可持续发展提出合理建议。
据中国CSR智库理事长吕建中博士介绍，政治排挤、种族歧视、监管监督、社会融合、责任期望、企业形象等方面给中企的认知带来了挑战。在全球公众的认知中，企业需要为全体利益相关方创造利益，包括客户、员工、供应商、社区及投资者。但中国企业家的认知还仅限于为股东、投资者及所有者实现利益最大化。“一些中国企业家仍然停留在生意人身份，没有企业家意识。”吕建中表示，企业家更应注重在创造经济价值的同时能够推动社会进步，创造社会和谐。
如何与利益相关方进行充分沟通，赢得信任是中企出海需要做足的功课。“要深刻地认识到，当地社会对我们抱有怎样的认识。”吕建中表示，中国企业要清晰地讲述企业故事，必须真正了解当地市场现状和目标受众，制定持续不断的改善计划，加强在环境社会治理、员工福利、社会参与等方面的工作力度；建立起较强的传播与沟通能力体系，与各利益相关方积极沟通联系，了解当地市场动态和需求，通过多方面的努力，树立企业正面形象，不断促使品牌升级。吕建中提醒企业，美国用来制裁或限制中国企业进入该国市场的3条高压线包括反倾销/反补贴措施、知识产权保护、国家安全审查手段。
尽管面临重重风险，我国企业海外投资依然火热，尤其对“一带一路”沿线国家投资呈增长趋势。据商务部数据，今年1－7月，我国企业对“一带一路”沿线国家非金融类直接投资102.7亿美元，同比增长28.9%。“尽管现在有‘内循环’理论，但全球市场仍是最大的市场，中国企业的眼光仍要瞄准全球。”吕建中说。
资金能走出去又能走回来才是合法合规的海外投资。对于跨境投资的合法合规，吕建中表示，企业需要对当地的“规”和“法”进行深入了解，不要仅凭表面现象做出判断，建议企业尽早充实法务团队，并且要有对当地行政法规充分了解的法律专家。他还建议企业研究近年来跨国企业在华经营走过的道路，学会合法合规经营。上海外联发商务咨询有限公司项目经理张浩宇说，跨境投资的审批部门一般会要求企业提交法律近调、财务近调，看似麻烦但其实是对企业必要的保护。“只有把前期工作落实到位，才能更好地在当地经营。”
企业要想在海外实现可持续发展，在制定发展规划时不仅要考虑走出去，更要有走进去和走下去的决心。吕建中表示，企业的很多战略决策应基于市场战略和非市场战略的融合，当地监管、文化、风土人情以及海外发达经济体的国别制裁、出口管制等措施都会制约企业在当地的发展，不能抱有钻空子、绕弯子和甩膀子的思想。（中国贸易报记者 张海粟）
据中国CSR智库理事长吕建中博士介绍，政治排挤、种族歧视、监管监督、社会融合、责任期望、企业形象等方面给中企的认知带来了挑战。在全球公众的认知中，企业需要为全体利益相关方创造利益，包括客户、员工、供应商、社区及投资者。但中国企业家的认知还仅限于为股东、投资者及所有者实现利益最大化。“一些中国企业家仍然停留在生意人身份，没有企业家意识。”吕建中表示，企业家更应注重在创造经济价值的同时能够推动社会进步，创造社会和谐。
如何与利益相关方进行充分沟通，赢得信任是中企出海需要做足的功课。“要深刻地认识到，当地社会对我们抱有怎样的认识。”吕建中表示，中国企业要清晰地讲述企业故事，必须真正了解当地市场现状和目标受众，制定持续不断的改善计划，加强在环境社会治理、员工福利、社会参与等方面的工作力度；建立起较强的传播与沟通能力体系，与各利益相关方积极沟通联系，了解当地市场动态和需求，通过多方面的努力，树立企业正面形象，不断促使品牌升级。吕建中提醒企业，美国用来制裁或限制中国企业进入该国市场的3条高压线包括反倾销/反补贴措施、知识产权保护、国家安全审查手段。
尽管面临重重风险，我国企业海外投资依然火热，尤其对“一带一路”沿线国家投资呈增长趋势。据商务部数据，今年1－7月，我国企业对“一带一路”沿线国家非金融类直接投资102.7亿美元，同比增长28.9%。“尽管现在有‘内循环’理论，但全球市场仍是最大的市场，中国企业的眼光仍要瞄准全球。”吕建中说。
资金能走出去又能走回来才是合法合规的海外投资。对于跨境投资的合法合规，吕建中表示，企业需要对当地的“规”和“法”进行深入了解，不要仅凭表面现象做出判断，建议企业尽早充实法务团队，并且要有对当地行政法规充分了解的法律专家。他还建议企业研究近年来跨国企业在华经营走过的道路，学会合法合规经营。上海外联发商务咨询有限公司项目经理张浩宇说，跨境投资的审批部门一般会要求企业提交法律近调、财务近调，看似麻烦但其实是对企业必要的保护。“只有把前期工作落实到位，才能更好地在当地经营。”
企业要想在海外实现可持续发展，在制定发展规划时不仅要考虑走出去，更要有走进去和走下去的决心。吕建中表示，企业的很多战略决策应基于市场战略和非市场战略的融合，当地监管、文化、风土人情以及海外发达经济体的国别制裁、出口管制等措施都会制约企业在当地的发展，不能抱有钻空子、绕弯子和甩膀子的思想。（中国贸易报记者 张海粟）
【魏晨阳、王金龙：挑战者银行研究报告 | 银行与信贷】
清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳、海投全球CEO王金龙在文章中提到，挑战者银行面临的四大风险分别是激进追求客户增长的风险、贷款风险、依赖风险和行业竞争风险。挑战者银行往往具有高风险偏好，在关注客户增长方面过于激进。目前，市面上大部分的挑战者银行都实行低收费的运营模式，很多银行都面临盈利困难的局面。因为大部分挑战者银行低估了经济衰退时的潜在贷款损失，它们的风险模型也过于宽松。挑战者银行面临的最大挑战之一是许多公司还没有取得银行牌照或许可证。同时，由于美国大部分挑战者银行缺失牌照，迫使它们依赖合作银行。另外，随着传统大型银行和科技公司加入竞争，挑战者银行的生存变得更为艰难。
【文章更多详情，请扫码关注#清华金融评论# 微信公众号（thf-review），欢迎扫码订阅电子刊和纸质刊。】
清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳、海投全球CEO王金龙在文章中提到，挑战者银行面临的四大风险分别是激进追求客户增长的风险、贷款风险、依赖风险和行业竞争风险。挑战者银行往往具有高风险偏好，在关注客户增长方面过于激进。目前，市面上大部分的挑战者银行都实行低收费的运营模式，很多银行都面临盈利困难的局面。因为大部分挑战者银行低估了经济衰退时的潜在贷款损失，它们的风险模型也过于宽松。挑战者银行面临的最大挑战之一是许多公司还没有取得银行牌照或许可证。同时，由于美国大部分挑战者银行缺失牌照，迫使它们依赖合作银行。另外，随着传统大型银行和科技公司加入竞争，挑战者银行的生存变得更为艰难。
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