认知重构（五）——城府至深的医疗险
医疗险通常是人们接触最多的保险产品，并且也是最容易接受的保险产品。甚至于可以说，大部分人的第一份保险就是医疗保险。当然，在笔者这一辈人，绝大部分人接触到的第一份保险其实是学平险（学生平安保险）。毕竟笔者这一辈人，父母通常是没有保险观念的，也没有余钱额外给我们购买保险，因此只有在上学的时候，学校强制要求购买学平险，才获得了人生的第一份保险。
学平险的本质是医疗保险和意外险的复合体，其中既包含医疗保险的责任，也包含意外险的责任。笔者第一次使用学平险，那是发生在上大学的时候。原因也是令人哭笑不得的那种。
武汉的朋友对华科大的占地面积一般都有所耳闻，即便是在学校卖出了许多土地后，依然还剩下7000余亩，光是地铁站就有大概7个（同济医学院校区2个，本部5个）。怎么形容它的大呢？就是笔者上学时，家乡的县城还没它大。然而，在某天放学吃完晚饭后，我就沿着校内主干道从西区走回了东区，结果却走出了阑尾炎。在误以为是胃炎发作疼了两天后，去校医院做了B超才知道是阑尾炎。最后，医生看着切下来已经肿大许久的阑尾，问我阑尾炎一般都很疼，是怎么能忍2天才来医院的（大概的情况是再晚点去就开始化脓了）。然后我也只能哭笑不得的告诉他，我以为只是胃疼，过两天就好了。
出院后，校医院帮我进行了理赔，通过公费医疗（当时学生是享有武汉市公费医疗的）和学平险的报销，那场手术自己没花多少钱。而这，正是笔者第一次对商业医疗保险的使用体验。所以从那个时候起，我就对保险蛮认可。既然认可，那为何还说医疗险城府很深呢？
一、精算定价最贵的健康险
在几乎所有人的认知里，医疗险都是很便宜的保险产品，尤其是跟重疾险等相比。而正好与常识相反，医疗险一定是精算定价最贵的健康险，且没有之一。
为何会这么说呢？事实上，在赔付金额相同的情况下，保险产品的精算定价主要取决于风险发生率概率大小，发生率越高，则意味着保费越贵，反之则越低。对此，可详见《保险大厦解构（一）——回归问题本源》和《保险大厦解构（三）——保险精算》。
医疗险所保障的风险为住院费用损失风险，通常覆盖疾病住院和意外住院。并且医疗险的理赔标准则是只要因住院产生医疗费用，则通常都在理赔范围。试想，还有哪种健康险的保障范围比医疗险的保障范围更广呢？答案当然是没有。
简单来讲，医疗险所承保的风险必然属于“大概率”风险，因此在精算定价时必然是保费最贵的。那么，是什么原因导致了人们误以为医疗险很便宜呢？
二、保额冗余
人们误以为医疗险便宜的错觉，通常是与重疾险相比较而产生的。在《保险大厦解构（三）——保险精算》中笔者提到，医疗险采用的补偿原则，只对实际产生的住院费用进行报销，最高赔付不能超过实际住院费用。因此，医疗险中的保额，消费者往往很难全部获得。譬如，医疗险即使有100万保额，但是实际住院费用只花费了10万，那么客户最多获得10万的补偿。对此，我们称之为保额冗余。
一般而言，绝大部分人的住院费用都不会太高，使得医疗险通常存在巨大的保额冗余。譬如，你随便翻出一个百万医疗，动不动保额就是200万，300万，甚至600万，其实都是等价的，保险公司并没有因为提高保额而增加理赔负担。但是，消费者却被此迷花了眼。
与之相对应的是，重疾险是给付型保险，保险公司直接一次性给付保额，投保100万保额则给付100万保额，不存在保额冗余的情况。因此，医疗险的保额和重疾险的保额完全不是一回事，巨大的保额冗余使得消费者误以为医疗险很便宜。
三、逐年上涨的保费
医疗险采用的保费制度是等级保费制度，可以视为一种特殊的自然保费制度。简单来讲就是，医疗险的保费会随着年龄的增长而不断升高，最终高到很多人都负担不起。
重疾险采用的保费制度叫做均衡保费制度，采用的是将未来不断上涨的保费进行前置化收取，因而使得人们误以为重疾险的保费很贵。
笔者之所以说医疗险是城府最深的保险，一大原因就是它往往只是给年轻人展示早年保费低的特点，从而让人忽略了年老时其保费高出天际的特性。
四、巨大的不可续保风险
医疗险保障期限通常为一年，满期之后需申请续保。在正常情况下，医疗险都可以顺利续保。问题在于，一旦被保人健康状况发生恶化，使得保险公司在续保评估时对被保人直接拒绝续保。简单来讲就是，医疗险可能在你最需要保障的时候抛弃你。也正是因为此，整个消费者市场对保证续保的医疗险极其钟爱。
五、既往症除外责任
所谓既往症除外责任，是指医疗险投保前已经发生的疾病等，未来保险公司不对其承担赔付责任。事实上，保险公司会根据自身的经营需求，不定期的停止部分医疗险的续保，而这意味着消费者不得不重新购买医疗险。
但是，一旦重新购买，就需要开始重新划分既往症了。对此，笔者就不做展开了，相信你能从中韵出其中的意味。
六、小结
综上所述，医疗险是定价费率最贵的健康险，但是却让人们误以为其很便宜。只有到了老年阶段，人们可能才反应过来原来医疗险如此之贵。另外，医疗险的不可续保风险，则更是医疗险的最大硬伤。
在此，我们可以借用许嵩的《城府》来对医疗险做个小结：
你的城府有多深
我爱的有多蠢 是我太笨
还是太认真 幻想和你过一生
你的城府有多深
我爱的有多蠢 不想再问
也无法去恨 毕竟你是我最爱的人 https://t.cn/R2WxQOQ
医疗险通常是人们接触最多的保险产品，并且也是最容易接受的保险产品。甚至于可以说，大部分人的第一份保险就是医疗保险。当然，在笔者这一辈人，绝大部分人接触到的第一份保险其实是学平险（学生平安保险）。毕竟笔者这一辈人，父母通常是没有保险观念的，也没有余钱额外给我们购买保险，因此只有在上学的时候，学校强制要求购买学平险，才获得了人生的第一份保险。
学平险的本质是医疗保险和意外险的复合体，其中既包含医疗保险的责任，也包含意外险的责任。笔者第一次使用学平险，那是发生在上大学的时候。原因也是令人哭笑不得的那种。
武汉的朋友对华科大的占地面积一般都有所耳闻，即便是在学校卖出了许多土地后，依然还剩下7000余亩，光是地铁站就有大概7个（同济医学院校区2个，本部5个）。怎么形容它的大呢？就是笔者上学时，家乡的县城还没它大。然而，在某天放学吃完晚饭后，我就沿着校内主干道从西区走回了东区，结果却走出了阑尾炎。在误以为是胃炎发作疼了两天后，去校医院做了B超才知道是阑尾炎。最后，医生看着切下来已经肿大许久的阑尾，问我阑尾炎一般都很疼，是怎么能忍2天才来医院的（大概的情况是再晚点去就开始化脓了）。然后我也只能哭笑不得的告诉他，我以为只是胃疼，过两天就好了。
出院后，校医院帮我进行了理赔，通过公费医疗（当时学生是享有武汉市公费医疗的）和学平险的报销，那场手术自己没花多少钱。而这，正是笔者第一次对商业医疗保险的使用体验。所以从那个时候起，我就对保险蛮认可。既然认可，那为何还说医疗险城府很深呢？
一、精算定价最贵的健康险
在几乎所有人的认知里，医疗险都是很便宜的保险产品，尤其是跟重疾险等相比。而正好与常识相反，医疗险一定是精算定价最贵的健康险，且没有之一。
为何会这么说呢？事实上，在赔付金额相同的情况下，保险产品的精算定价主要取决于风险发生率概率大小，发生率越高，则意味着保费越贵，反之则越低。对此，可详见《保险大厦解构（一）——回归问题本源》和《保险大厦解构（三）——保险精算》。
医疗险所保障的风险为住院费用损失风险，通常覆盖疾病住院和意外住院。并且医疗险的理赔标准则是只要因住院产生医疗费用，则通常都在理赔范围。试想，还有哪种健康险的保障范围比医疗险的保障范围更广呢？答案当然是没有。
简单来讲，医疗险所承保的风险必然属于“大概率”风险，因此在精算定价时必然是保费最贵的。那么，是什么原因导致了人们误以为医疗险很便宜呢？
二、保额冗余
人们误以为医疗险便宜的错觉，通常是与重疾险相比较而产生的。在《保险大厦解构（三）——保险精算》中笔者提到，医疗险采用的补偿原则，只对实际产生的住院费用进行报销，最高赔付不能超过实际住院费用。因此，医疗险中的保额，消费者往往很难全部获得。譬如，医疗险即使有100万保额，但是实际住院费用只花费了10万，那么客户最多获得10万的补偿。对此，我们称之为保额冗余。
一般而言，绝大部分人的住院费用都不会太高，使得医疗险通常存在巨大的保额冗余。譬如，你随便翻出一个百万医疗，动不动保额就是200万，300万，甚至600万，其实都是等价的，保险公司并没有因为提高保额而增加理赔负担。但是，消费者却被此迷花了眼。
与之相对应的是，重疾险是给付型保险，保险公司直接一次性给付保额，投保100万保额则给付100万保额，不存在保额冗余的情况。因此，医疗险的保额和重疾险的保额完全不是一回事，巨大的保额冗余使得消费者误以为医疗险很便宜。
三、逐年上涨的保费
医疗险采用的保费制度是等级保费制度，可以视为一种特殊的自然保费制度。简单来讲就是，医疗险的保费会随着年龄的增长而不断升高，最终高到很多人都负担不起。
重疾险采用的保费制度叫做均衡保费制度，采用的是将未来不断上涨的保费进行前置化收取，因而使得人们误以为重疾险的保费很贵。
笔者之所以说医疗险是城府最深的保险，一大原因就是它往往只是给年轻人展示早年保费低的特点，从而让人忽略了年老时其保费高出天际的特性。
四、巨大的不可续保风险
医疗险保障期限通常为一年，满期之后需申请续保。在正常情况下，医疗险都可以顺利续保。问题在于，一旦被保人健康状况发生恶化，使得保险公司在续保评估时对被保人直接拒绝续保。简单来讲就是，医疗险可能在你最需要保障的时候抛弃你。也正是因为此，整个消费者市场对保证续保的医疗险极其钟爱。
五、既往症除外责任
所谓既往症除外责任，是指医疗险投保前已经发生的疾病等，未来保险公司不对其承担赔付责任。事实上，保险公司会根据自身的经营需求，不定期的停止部分医疗险的续保，而这意味着消费者不得不重新购买医疗险。
但是，一旦重新购买，就需要开始重新划分既往症了。对此，笔者就不做展开了，相信你能从中韵出其中的意味。
六、小结
综上所述，医疗险是定价费率最贵的健康险，但是却让人们误以为其很便宜。只有到了老年阶段，人们可能才反应过来原来医疗险如此之贵。另外，医疗险的不可续保风险，则更是医疗险的最大硬伤。
在此，我们可以借用许嵩的《城府》来对医疗险做个小结：
你的城府有多深
我爱的有多蠢 是我太笨
还是太认真 幻想和你过一生
你的城府有多深
我爱的有多蠢 不想再问
也无法去恨 毕竟你是我最爱的人 https://t.cn/R2WxQOQ
1005sean'birthday
肖战，我曾经看过蔡康永老师的一段话“如果你喜欢了一位偶像，请你一定要为他写一些文字，不追求华美，不强求确凿，只要轻省记录你所有的思念与颤栗，所有的真实与感悟，所有的明媚与忧伤。”
我曾经不愿意为你写下文字，不是因为不够喜欢，恰恰是因为太过喜欢了，我太喜欢你了，而你太过立体，这世上没有文字能描述你，我的文字对鲜活你而言太过浅薄，词不达意。直到我看到蔡康永老师的那段话，我才鼓起勇气为你写下文字。
其实我为你写的文字大多不为人所知，它们只属于你，我不愿让众人知晓。但我会在每一个崩溃的时刻想起那些文字，在每一个失眠的晚上借着月光读了一遍又一遍……
我不喜欢2020，它对你太不友好了。旁人总劝我说，这是你必须经历的。但我私心总希望这个世界对你好一点，对你偏袒一点。
这世上没有人是健全的，有皮包骨的身躯和残破的四肢，但更多的是脑袋空空的灵魂。倘若选择去爱，便会窥见他表皮上残缺的那部分，我们通常极尽想象去填补。而阿战，你的眼、耳、鼻、意，都太完整了。真让人着迷，我只好力所未及地爱。那些本该被填补的疼痛、伤害、诋毁、轻蔑，都被你亲手敛了，埋进身体。
多年以后，或许世人都已忘记三月初那场无妄之灾，但我不会忘，势必一辈子像关节炎一样，一到阴天下雨总要隐隐作痛。在这场劫难中，你的人生是近乎颠覆的劫难，而你却以美的姿态翩然而来，海浪无法吞噬你，沙粒无法掩埋。你是我心中最美的月亮，月亮是隐喻，所有本体都是你。
我常常觉得，我喜欢你是注定了的，我怎么能不爱你?我不是在追逐什么虚无的缱绻，我是在陪一个人感受生命之无常。
生命无常，生活变幻。我只希望以后所有的所有都随你所愿，无论你做什么决定我都尊重，都微笑接受。只要你开心，一切都无所谓。
我在傍晚时分的阳台为你写下这段文字，一抬头就看到了绚烂的晚霞，这可能是一个星期以来最好看的一次晚霞了，也许是天空送你的礼物吧，我愿意这样去想。我出门去拿为你的生日准备的蛋糕，爸爸笑我自己的生日都没这么上心，我也不反驳，因为的确也是事实。
肖战，生日快乐。
肖战，我曾经看过蔡康永老师的一段话“如果你喜欢了一位偶像，请你一定要为他写一些文字，不追求华美，不强求确凿，只要轻省记录你所有的思念与颤栗，所有的真实与感悟，所有的明媚与忧伤。”
我曾经不愿意为你写下文字，不是因为不够喜欢，恰恰是因为太过喜欢了，我太喜欢你了，而你太过立体，这世上没有文字能描述你，我的文字对鲜活你而言太过浅薄，词不达意。直到我看到蔡康永老师的那段话，我才鼓起勇气为你写下文字。
其实我为你写的文字大多不为人所知，它们只属于你，我不愿让众人知晓。但我会在每一个崩溃的时刻想起那些文字，在每一个失眠的晚上借着月光读了一遍又一遍……
我不喜欢2020，它对你太不友好了。旁人总劝我说，这是你必须经历的。但我私心总希望这个世界对你好一点，对你偏袒一点。
这世上没有人是健全的，有皮包骨的身躯和残破的四肢，但更多的是脑袋空空的灵魂。倘若选择去爱，便会窥见他表皮上残缺的那部分，我们通常极尽想象去填补。而阿战，你的眼、耳、鼻、意，都太完整了。真让人着迷，我只好力所未及地爱。那些本该被填补的疼痛、伤害、诋毁、轻蔑，都被你亲手敛了，埋进身体。
多年以后，或许世人都已忘记三月初那场无妄之灾，但我不会忘，势必一辈子像关节炎一样，一到阴天下雨总要隐隐作痛。在这场劫难中，你的人生是近乎颠覆的劫难，而你却以美的姿态翩然而来，海浪无法吞噬你，沙粒无法掩埋。你是我心中最美的月亮，月亮是隐喻，所有本体都是你。
我常常觉得，我喜欢你是注定了的，我怎么能不爱你?我不是在追逐什么虚无的缱绻，我是在陪一个人感受生命之无常。
生命无常，生活变幻。我只希望以后所有的所有都随你所愿，无论你做什么决定我都尊重，都微笑接受。只要你开心，一切都无所谓。
我在傍晚时分的阳台为你写下这段文字，一抬头就看到了绚烂的晚霞，这可能是一个星期以来最好看的一次晚霞了，也许是天空送你的礼物吧，我愿意这样去想。我出门去拿为你的生日准备的蛋糕，爸爸笑我自己的生日都没这么上心，我也不反驳，因为的确也是事实。
肖战，生日快乐。
#潘玮柏[超话]#[心]#潘玮柏江苏卫视跨年#
刚洗漱完毕，认真回顾2019，收获颇丰，一路走来，有喜有悲，但整体很满意，工作稳定，也有爱情，最重要的是见到了十几年来最想见的快乐家族，且第一次与你对视，第一次看你只对着我唱歌，那刻历历在目，那刻仿佛全世界只有我俩，真的很幸运，很满足！都是借着你的光，看到了没有看过的世界。
今年的跨年让我想到了09年那场，也是兴奋不安得等到最后我潘才出场，那时我还是小学生，求着妈妈让我追完潘玮柏演唱就睡，结果硬是一个人等到了零点之后，而今天我已经工作了，同样的场景，只因同一个我们，不过所有的等待都值得，只因最后那人是你@潘瑋柏
一路走来，感恩彼此，果不其然你是我21世纪20年代第一个告白的人❤
“潘玮柏，新年快乐！！！2020 爱你爱你”
刚洗漱完毕，认真回顾2019，收获颇丰，一路走来，有喜有悲，但整体很满意，工作稳定，也有爱情，最重要的是见到了十几年来最想见的快乐家族，且第一次与你对视，第一次看你只对着我唱歌，那刻历历在目，那刻仿佛全世界只有我俩，真的很幸运，很满足！都是借着你的光，看到了没有看过的世界。
今年的跨年让我想到了09年那场，也是兴奋不安得等到最后我潘才出场，那时我还是小学生，求着妈妈让我追完潘玮柏演唱就睡，结果硬是一个人等到了零点之后，而今天我已经工作了，同样的场景，只因同一个我们，不过所有的等待都值得，只因最后那人是你@潘瑋柏
一路走来，感恩彼此，果不其然你是我21世纪20年代第一个告白的人❤
“潘玮柏，新年快乐！！！2020 爱你爱你”
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