【“赚钱”App“拉人头 构成人员链金钱链难逃传销之嫌】#临沂身边事#
“赚钱”App提现套路多意在拉人头 专家提醒
构成“人员链”“金钱链”难逃传销之嫌
看新闻赚现金、刷视频拿红包，甚至走路、睡觉都有人给你“发福利”……人们不禁感叹，在互联网时代，赚钱竟已变得如此容易？
近年来，各类“赚钱”App层出不穷，吸引无数民众下载。北京德恒律师事务所合伙人、网络与数据研究中心主任张韬接受《法治日报》记者采访时表示，这类App大多采用“拉人头”的营销手段，平台要严格明晰营销与传销的界限，避免越界。
“赚钱”App“拉人头”成固定套路
年轻的宝妈韩迪在空闲时喜欢刷刷短视频，一次某短视频平台弹出的一则“看视频就能轻松赚大钱”的广告吸引了她的注意。通过链接，她下载了该款软件。
“刷一条视频会给相应的音符，10000音符可兑换1元人民币，完成每日签到也会额外获得现金奖励。”因为该软件没有提现限制，因此韩迪在下载后便顺利提现了签到得来的1元钱，此后系统推送消息“提醒”她可以通过“拉人头”的方式赚更多钱。
“首次邀请当日必得35元”的宣传让心动的韩迪将下载链接发给了朋友，在朋友用她发送的链接下载软件后，软件显示钱已到账，系统提醒仍可继续邀请好友下载，不断扩充资金，但在成功邀请3位好友后，韩迪在此后又陆续邀请了5位新人注册，但软件均显示邀请失败，没有再发放相应奖励。
使用软件后，韩迪也发现如果不靠“拉人头”，单靠刷视频的收益很低，而平台提现有固定档位，除最低的一档是0.3元外，其余档位最低也要15元，金额不够就无法提现，只能去挖新用户，赚取“人头费”。
与韩迪相比，在北京从事个体生意的李博不但没从一款同样号称“刷视频赚钱”的App中赚到钱，反而还“搭了钱”。他使用的这款App通过刷视频获取代币来兑换现金，但代币兑现，平台要扣不少手续费，解决方案有两个，一是通过拉新人加入，拉的人越多，获取代币越多，提现手续费也会相应降低；二是通过充值购买一定数量代币，以解锁一些高等级任务，获取更多代币。但在充值后，李博发现作任务依旧收益甚微，坚持一个月的收益还不及充值费用。
当前在手机应用市场中，打着“赚钱”噱头的App不在少数，且覆盖领域很广。记者下载几款软件后发现，此类软件在使用过程中基本都会插入其他同类型软件广告，并以红包图标或“点击赚钱”等字样吸引用户下载。
构成“人员链”“金钱链”恐涉嫌传销
每款“赚钱”软件几乎都在宣称无套路，但记者实测后发现，除了在提现环节困难重重外，这类软件一个最核心的套路就是“拉人头”，用户要想获得高收益，必须拉更多人“入伙”。
事实上，“拉人头”的方式并非“赚钱”类App独有，当前很多软件都有所谓的“拉新”优惠手段来提高下载量和流量。
“根据2005年施行的《禁止传销条例》中关于传销的定义，‘拉人头’行为属于传销的其中一种表现形式。”张韬提醒，在App“拉人头”行为愈加频繁的当下，应警惕其滑向传销违法行为。
此前，也有包括“趣步”等App因涉嫌传销被相关部门调查，如何区分哪些是正常的营销手段，哪些涉嫌传销？
张韬指出，根据《禁止传销条例》规定，传销是指组织者或者经营者发展人员，通过对被发展人员以其直接或者间接发展的人员数量或者销售业绩为依据计算和给付报酬，或者要求被发展人员以交纳一定费用为条件取得加入资格等方式牟取非法利益，扰乱经济秩序，影响社会稳定的行为。
基于这一定义，张韬认为，如果在App营销过程中，组织者或者经营者要求成员发展下级成员，并根据其直接或间接发展的下级成员人数给予经济奖励，则可能构成传销。比如，某些App鼓励用户发展下线，在给予红包返现奖励的同时又把用户分成一星达人、二星达人、三星达人等级别，等级与发展下线人数成正比，每级有高低不等的分成奖励，便可能涉嫌构成传销。
此外，如果在App营销过程中收取所谓入门费，比如要求被发展人员以交纳一定费用或者以认购商品等方式变相交纳费用为条件来取得加入资格的，也有可能涉嫌构成传销。
网经社电子商务研究中心特约研究员赵占领进一步指出，App“拉人头”行为是否构成传销要看是否构成了“人员链”和“金钱链”。具体而言，“人员链”就是通过发展下线，使得老用户、新用户之间构成上下层级，组成上下线的人际网络；“金钱链”则是以参加者本人直接和间接发展的下线人数为依据计算和给付报酬，或者每一级都可以从下一级加入的会员费或其他费用中抽取一定的提成或佣金。
在中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍看来，对于App“拉人头”的营销模式不能“一刀切”地草率认定为传销，而是应结合用户发展模式和规则、给予经济奖励的依据、计算和给付报酬的规则等因素来综合判断。
朱巍曾研究过一些以“拉人头”作为营销手段的软件，发现这类软件大多没有对人员层级进行划分，只是用红包、返现等手段鼓励用户不断推荐新用户注册使用，虽然往往会在提现环节设置一定的套路，甚至存在欺骗误导用户的行为，但单就此类“拉人头”的行为来说，并不属于传销范畴。
需强化应用程序平台审查义务
某App以秒杀商品、推销商品、提供服务等虚假商品交易为名，通过返还收益金、奖励购物金、补贴金等形式，发展区域经理、区域总监，诱使会员不断“拉人头”发展下线以获取收益、赚取差价，不断扩大资金交易链；某App通过要求会员向其上线购买“欢乐豆”，再用“欢乐豆”在App内抢购平台推出的虚假商品订单，加价后向下级会员转卖以获取差价，通过虚假订单在会员间逐级流转获利……近年来，相关部门公布了多起利用App进行网络传销的案例。
在赵占领看来，相比传统的线下传销，披着“互联网+”外衣的线上传销模式层出不穷，隐蔽性更强，涉及人数更多，金额更高，危害性也更大，在一些利益驱使之下，民众缺乏甄别能力，容易“中招”。这就需要网信、市场监管、公安等相关部门加大对此类行为的监管力度，形成监管合力，并及时发布预警信息，提高民众意识。同时应考虑发布相关规范，对App“拉人头”的营销手段进行规制，防止越界。
张韬对此表示认同，他补充指出，现有法律对传销行为的种类进行了规定，但未对具体判断的标准作出进一步的细化规定，不明确的违法标准也会助长经营者的投机主义行为，建议应针对新形态的网络传销类型，规定传销行为的具体判断标准。
“此前一些曾因‘拉人头’发展下线而涉嫌网络传销被查处下架的App，有不少又通过‘改头换面’的方式，以另外一款App重新上架出现。”张韬认为，这与现行的《移动互联网应用程序信息服务管理规定》(以下简称《管理规定》)中对应用程序平台的审查义务要求不高有关。
“应在法律法规中着重强化应用程序平台的义务。”张韬指出，2022年1月发布的《管理规定》修订征求意见稿大大强化了应用程序平台的审查义务，要求应用程序分发平台应当建立健全管理和技术措施，及时发现防范应用程序违法违规行为。可考虑将利用应用程序进行传销作为应用程序平台应当及时发现防范的违法行为之一来进行强调。同时，应引导应用程序平台对采取类似“拉人头”营销模式的应用程序进行特别监督，在平台对其风险进行警示和标识，一旦发现其营销“失控”演变为传销时，应当及时采取暂停服务、下架等处置措施，保存记录并向有关部门报告。
“赚钱”App提现套路多意在拉人头 专家提醒
构成“人员链”“金钱链”难逃传销之嫌
看新闻赚现金、刷视频拿红包，甚至走路、睡觉都有人给你“发福利”……人们不禁感叹，在互联网时代，赚钱竟已变得如此容易？
近年来，各类“赚钱”App层出不穷，吸引无数民众下载。北京德恒律师事务所合伙人、网络与数据研究中心主任张韬接受《法治日报》记者采访时表示，这类App大多采用“拉人头”的营销手段，平台要严格明晰营销与传销的界限，避免越界。
“赚钱”App“拉人头”成固定套路
年轻的宝妈韩迪在空闲时喜欢刷刷短视频，一次某短视频平台弹出的一则“看视频就能轻松赚大钱”的广告吸引了她的注意。通过链接，她下载了该款软件。
“刷一条视频会给相应的音符，10000音符可兑换1元人民币，完成每日签到也会额外获得现金奖励。”因为该软件没有提现限制，因此韩迪在下载后便顺利提现了签到得来的1元钱，此后系统推送消息“提醒”她可以通过“拉人头”的方式赚更多钱。
“首次邀请当日必得35元”的宣传让心动的韩迪将下载链接发给了朋友，在朋友用她发送的链接下载软件后，软件显示钱已到账，系统提醒仍可继续邀请好友下载，不断扩充资金，但在成功邀请3位好友后，韩迪在此后又陆续邀请了5位新人注册，但软件均显示邀请失败，没有再发放相应奖励。
使用软件后，韩迪也发现如果不靠“拉人头”，单靠刷视频的收益很低，而平台提现有固定档位，除最低的一档是0.3元外，其余档位最低也要15元，金额不够就无法提现，只能去挖新用户，赚取“人头费”。
与韩迪相比，在北京从事个体生意的李博不但没从一款同样号称“刷视频赚钱”的App中赚到钱，反而还“搭了钱”。他使用的这款App通过刷视频获取代币来兑换现金，但代币兑现，平台要扣不少手续费，解决方案有两个，一是通过拉新人加入，拉的人越多，获取代币越多，提现手续费也会相应降低；二是通过充值购买一定数量代币，以解锁一些高等级任务，获取更多代币。但在充值后，李博发现作任务依旧收益甚微，坚持一个月的收益还不及充值费用。
当前在手机应用市场中，打着“赚钱”噱头的App不在少数，且覆盖领域很广。记者下载几款软件后发现，此类软件在使用过程中基本都会插入其他同类型软件广告，并以红包图标或“点击赚钱”等字样吸引用户下载。
构成“人员链”“金钱链”恐涉嫌传销
每款“赚钱”软件几乎都在宣称无套路，但记者实测后发现，除了在提现环节困难重重外，这类软件一个最核心的套路就是“拉人头”，用户要想获得高收益，必须拉更多人“入伙”。
事实上，“拉人头”的方式并非“赚钱”类App独有，当前很多软件都有所谓的“拉新”优惠手段来提高下载量和流量。
“根据2005年施行的《禁止传销条例》中关于传销的定义，‘拉人头’行为属于传销的其中一种表现形式。”张韬提醒，在App“拉人头”行为愈加频繁的当下，应警惕其滑向传销违法行为。
此前，也有包括“趣步”等App因涉嫌传销被相关部门调查，如何区分哪些是正常的营销手段，哪些涉嫌传销？
张韬指出，根据《禁止传销条例》规定，传销是指组织者或者经营者发展人员，通过对被发展人员以其直接或者间接发展的人员数量或者销售业绩为依据计算和给付报酬，或者要求被发展人员以交纳一定费用为条件取得加入资格等方式牟取非法利益，扰乱经济秩序，影响社会稳定的行为。
基于这一定义，张韬认为，如果在App营销过程中，组织者或者经营者要求成员发展下级成员，并根据其直接或间接发展的下级成员人数给予经济奖励，则可能构成传销。比如，某些App鼓励用户发展下线，在给予红包返现奖励的同时又把用户分成一星达人、二星达人、三星达人等级别，等级与发展下线人数成正比，每级有高低不等的分成奖励，便可能涉嫌构成传销。
此外，如果在App营销过程中收取所谓入门费，比如要求被发展人员以交纳一定费用或者以认购商品等方式变相交纳费用为条件来取得加入资格的，也有可能涉嫌构成传销。
网经社电子商务研究中心特约研究员赵占领进一步指出，App“拉人头”行为是否构成传销要看是否构成了“人员链”和“金钱链”。具体而言，“人员链”就是通过发展下线，使得老用户、新用户之间构成上下层级，组成上下线的人际网络；“金钱链”则是以参加者本人直接和间接发展的下线人数为依据计算和给付报酬，或者每一级都可以从下一级加入的会员费或其他费用中抽取一定的提成或佣金。
在中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍看来，对于App“拉人头”的营销模式不能“一刀切”地草率认定为传销，而是应结合用户发展模式和规则、给予经济奖励的依据、计算和给付报酬的规则等因素来综合判断。
朱巍曾研究过一些以“拉人头”作为营销手段的软件，发现这类软件大多没有对人员层级进行划分，只是用红包、返现等手段鼓励用户不断推荐新用户注册使用，虽然往往会在提现环节设置一定的套路，甚至存在欺骗误导用户的行为，但单就此类“拉人头”的行为来说，并不属于传销范畴。
需强化应用程序平台审查义务
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在赵占领看来，相比传统的线下传销，披着“互联网+”外衣的线上传销模式层出不穷，隐蔽性更强，涉及人数更多，金额更高，危害性也更大，在一些利益驱使之下，民众缺乏甄别能力，容易“中招”。这就需要网信、市场监管、公安等相关部门加大对此类行为的监管力度，形成监管合力，并及时发布预警信息，提高民众意识。同时应考虑发布相关规范，对App“拉人头”的营销手段进行规制，防止越界。
张韬对此表示认同，他补充指出，现有法律对传销行为的种类进行了规定，但未对具体判断的标准作出进一步的细化规定，不明确的违法标准也会助长经营者的投机主义行为，建议应针对新形态的网络传销类型，规定传销行为的具体判断标准。
“此前一些曾因‘拉人头’发展下线而涉嫌网络传销被查处下架的App，有不少又通过‘改头换面’的方式，以另外一款App重新上架出现。”张韬认为，这与现行的《移动互联网应用程序信息服务管理规定》(以下简称《管理规定》)中对应用程序平台的审查义务要求不高有关。
“应在法律法规中着重强化应用程序平台的义务。”张韬指出，2022年1月发布的《管理规定》修订征求意见稿大大强化了应用程序平台的审查义务，要求应用程序分发平台应当建立健全管理和技术措施，及时发现防范应用程序违法违规行为。可考虑将利用应用程序进行传销作为应用程序平台应当及时发现防范的违法行为之一来进行强调。同时，应引导应用程序平台对采取类似“拉人头”营销模式的应用程序进行特别监督，在平台对其风险进行警示和标识，一旦发现其营销“失控”演变为传销时，应当及时采取暂停服务、下架等处置措施，保存记录并向有关部门报告。
【@无锡小微企业、个体工商户，延期续贷政策来啦！】
为进一步帮助市场主体纾困解难，针对当前受疫情影响的小微企业主和个体工商户贷款还款难问题，无锡银保监分局对辖内银行机构小微企业贷款及个体工商户贷款延期续贷政策进行了梳理汇编。
工商银行无锡分行
对普惠型小微企业贷款应延尽延。根据企业延期还本付息申请，结合企业受疫情影响情况和经营现状，在保持有效担保安排下，通过续贷方式，在最长可延期范围内给予企业一定期限的延期还本付息安排，免收罚息。对于实施延期还本付息的贷款，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。
联系人：郑彤 82227057。
农业银行无锡分行
符合新发放贷款条件的优质小微企业，在贷款到期日无需偿还本金，通过发放新贷款结清原到期贷款，继续使用该行贷款资金的业务。个体工商户贷款业务可设置宽限期、期限调整、展期或续贷一年等方式解决。
联系人：周玉强 80928042。
中国银行无锡分行
生产经营良好、未来可持续经营且原流动资金贷款到期后仍有融资需求的企业提供“无还本续贷”的融资服务-“中银接力通宝”。经审批通过后，允许企业在贷款到期时，通过新发放贷款结清原贷款，继续使用该行贷款资金。
详询中行各网点 。
建设银行无锡分行
对受疫情影响，存在临时性还款困难的普惠型小微企业及个体工商户贷款提供延期续贷支持，最长可延期三个月。符合条件的信用类贷款可通过“建行惠懂你”APP申请线上自动延期。贷款到期且有持续经营需求的企业可申请无还本续贷。
联系人：沈济舟 82609337。
交通银行无锡分行
对经营正常但因受疫情还款困难的小微企业和个体工商户，可通过网银或手机银行等线上方式完成延期还本付息申请；综合运用无还本续贷、年审功能，配合业务宽限期、展期、调整还款计划等系统功能，支持客户灵活应对受疫情影响而产生的临时还款困难，帮助其共渡难关。
联系人：芮国兵 82713076。
邮储银行无锡市分行
针对受疫情影响资金周转困难的个体工商户、中小微企业主等，开展无还本续贷。
联系人：侯经理 82705640。
中信银行无锡分行
针对受疫情影响资金周转困难的个体工商户、中小微企业主等，对于符合该行相关授信要求，可以提供无还本续贷，应急资金转贷等服务。
联系人：杨广宇 17706173196。
光大银行无锡分行
该行发放的贷款到期后仍有融资需求的小微企业和个体工商户，经主动申请并通过审批，可在不归还本金的情况下，继续使用贷款资金。具体方式为设置宽限期、借新还旧、还旧借新、调整还款方式等。
联系人：对公：陶鑫 81802871；零售：施辰远 81802623。
华夏银行无锡分行
小微企业和个体工商户无法按期还本付息，经其主动申请，无须归还贷款本息，为其办理延期业务。授信主体符合以下条件：具备良好的还款能力与还款意愿，信用状况良好，原贷款五级分类为正常类或关注类。
联系人：严韵 85603952。
广发银行无锡分行
“税银通”2.0针对受疫情影响而造成阶段性还款困难的小微企业提供最长达18个月的续贷支持，同样支持小微企业在线提交续贷申请并完成审批和放款；对受疫情影响暂时失去收入来源的个体工商户，灵活调整业务还款安排，合理延后还款期限。
联系人：吕征81809676；周陆辛 82757815。
招商银行无锡分行
根据小微贷款客户（含个体工商户）的实际经营情况和受疫情影响程度等因素，及时为客户提供相应的还款保护措施，如变更扣款日、变更还款方式、存量续贷、征信相关处理等政策支持，助力小微贷款客户渡过疫情难关。
联系人：张蕾 82750116。
浦发银行无锡分行
根据小微企业、个体工商户的延期还本付息申请，结合受疫情影响情况和经营现状，在保持有效担保安排下，通过贷款展期、无还本续贷等方式，对符合条件的贷款实施阶段性还本付息，有效缓解企业尤其是中小微企业及个体工商户年内还本付息资金压力。
联系人：金盟萁 82796273。
浦发银行江阴支行
根据小微企业、个体工商户的延期还本付息申请，结合受疫情影响情况和经营现状，在保持有效担保安排下，通过贷款展期、无还本续贷等方式，对符合条件的贷款实施阶段性还本付息，有效缓解企业尤其是中小微企业及个体工商户年内还本付息资金压力。
联系人：薛煜阳 86872392。
兴业银行无锡分行
推广开展“连连贷”，针对受疫情影响还款困难的小微企业提供无还本续贷业务，并且简化审批和办理流程；对于有发展前景但暂时受困的小微企业主和个体工商户，客户申请延长贷款期限的，可在原贷款期限的基础上延长不超过六个月；符合连连贷产品准入条件的客户（包括给予特殊宽限期且仍在宽限期内的客户）可通过连连贷产品延长还款期限。
联系人：企金：许佳；零售：张晴娴 82713666。
民生银行无锡分行
出台疫情管控地区小微企业贷款延期还款应急方案，推进使用手机银行、网上银行“线上转期”，“线上支用”（客户自助上传用款合同等资料）等功能，通过线上方式进行单笔支用、续支用。通过优惠政策及调整还款计划等，降低客户还款压力。
联系人： 许佳 81185198。
浙商银行无锡分行
受疫情影响的小企业（含个体工商户）客户，可按照客户申请，为其办理延长贷款到期期限、调整付息周期、插入宽限期、变更还款计划等贷款要素调整；对于本金逾期客户，可办理借新还旧；可将部分存量欠息采用临时贷款方式并入本金；优先处理因疫情防控产生的征信异议和投诉等。
联系人：张莉 81801610。
恒丰银行无锡分行
对于整笔贷款本金到期的，可采用期限调整、展期、无还本续贷、增设宽限期等方式办理，在办理时，已产生的利息与客户协商偿付；对于分期还款的，可办理调整还款计划，单次办理原则上最长期限不超过3个月；对于受疫情影响确实无法及时办理手续而造成逾欠的，可在客户偿付欠款后，通过征信异议申请方式调整征信信息，不作为违约处理。
联系人：朱琳 81086212。
渤海银行无锡分行
对于受疫情影响严重，确有还款意愿、存在临时性经营困难的小微企业和个体工商户，可通过贷款延期、展期等手段，实施延期还本付息，宽限期原则上不超过3个月；对于实施延期还本付息的贷款，不下调贷款风险分类；对于因疫情原因，无法对延期还本付息相关文件进行面签的，可采取视频面签，后补面签手续的方式办理。
联系人：徐锋 85769871。
江苏银行无锡分行
对符合条件的客户通过无还本续贷、展期、延期等模式满足到期贷款需求；对于受疫情影响确无法实施面签核保的客户，视具体情况采取远程视频面签、资料邮寄等特殊方式处理；对受疫情影响的客户施行征信保护。对确实因受疫情影响出现逾期欠息的业务，不下调客户贷款风险分类，不加收罚息复利，且不作为逾欠信息上报征信。
联系人：蒋丽婕 82326755。
南京银行无锡分行
对因疫情影响暂时受困但发展前景良好的企业，灵活调整授信方案，如延长授信期限、增加授信额度、增加信用贷款等，加大信贷支持力度；对受疫情影响较大的企业，差异化采用延长还款期限、调整还本付息方式、展期等措施，帮助企业顺利周转贷款，坚决杜绝抽贷、断贷、压贷现象；对满足条件的客户，办理无还本续贷。
联系人：于旻尧 82707895。
宁波银行无锡分行
受疫情影响，近期到期无法正常还款的客户，有延期意愿的，可进行贷款延期操作。企业及其实际经营者在抵押业务及小微贷业务到期前，可办理转贷融业务，实现无还本续贷。
联系人：霍冬雪 82607523。
北京银行无锡分行
针对符合续贷条件的小微企业及个体工商户，给予三日内转贷的融资支持，做到应延尽延，并合理优惠贷款利率，降低企业融资成本。对于受疫情影响的该行优质小微企业、小微企业主和个体工商户，可根据相应政策申请无还本续贷。
联系人：王健 81185559。
长江银行无锡分行
信贷客户因疫情管控需要，身处异地无法返回、被集中或居家隔离，确实无法亲自办理贷款续贷手续的，凭行程码、村委（居委）会出具封控隔离通知等证明材料，可申请办理延期还本，延期期限最长不超过6个月。
联系人：朱宏君 68071016。
无锡锡商银行
针对受疫情影响暂时无法正常归还贷款的小微企业及个体工商户的短期贷款提供延期功能，有延期续贷需求的客户，可通过邮件向其对应客户经理提交延期申请，包括延期说明、经营情况等；经审核通过后客户经理与客户及担保人签署补充协议，协议材料审查后予以延期处理。
联系人：潘弘宇 66863512。
无锡农商行
针对疫情期间贷款到期后仍有融资需求，但还款有压力的小微企业贷款，采用无还本续贷和转贷应急资金为客户续贷，避免出现资金链断裂情况。
联系人：宋洋 82830801。
江阴农商行
对于存量的优质小微企业及个体工商户客户，如生产经营正常，确因疫情无法办理转贷手续的，可提供无还本续贷及展期业务；对于受疫情影响正常经营、有发展前景但暂时遇到困难的小微企业、个体工商户，根据具体情况提供征信保护措施。
联系人：费星 18901531518。
宜兴农商行
受疫情影响较大而临时性存在还款困难的客户，该行可提供无还本续贷、贷款展期、借新还旧、调整结息方式等措施用以缓解客户压力；同时，为减轻客户资金压力，该行承诺，如无特殊情况，一律在3个工作日内完成贷款续转。
联系人：朱静超 87924897。
常熟农商行无锡分行
贷款尚未到期的，且还款方式为自定义本金或按月等额，满足当前为非逾期状态，可通过更改还款计划将还款本金延后，待到期还款时再作周转。贷款已到期的，无法通过更改还款计划来延后还款，采用借新还旧方式，发放新贷款覆盖原有贷款。
联系人：黄雪飞 17706233904。
张家港农商行无锡分行
针对受疫情影响的小微企业或企业主，受疫情影响导致无法按期归还本金或利息的，通过审批后可延期最长三个月，以缓解企业或个人资金压力；针对受疫情影响的单位或个人，贷款到期时，受到疫情影响的单位或个人，通过审批后可进行不归还本金而续贷的转贷操作。
联系人：俞亚炜 18051595717。
宜兴阳羡村镇银行
对符合续贷条件的正常类小微企业及个体工商户贷款，予以其在三个工作日内转贷的融资支持，并合理优惠其贷款利率；对确有还款意愿和吸纳就业能力、存在临时性经营困难的小微企业及个体工商户，经企业申请，结合企业情况，对于到期本金，可通过贷款展期、利用政府资金转贷等方式，给予一定期限的延期还本服务；对于应付利息，给予一定期限的延期付息安排，期间不算作逾期贷款，不调整风险分类，征信不报送逾期信息。
联系人：赵芝玮 87332969。
惠山民泰村镇银行
目前对小微企业及个体工商户进行应延尽延政策，允许相关受疫情影响客户申请延期还本付息，针对无资金还款的客户，允许无还本续贷，减少客户还款压力。
联系人：周扬 83580207。
（无锡银保监分局、无锡银行保险业协会）
#无锡延期续贷政策# l#无锡疫情防控#
为进一步帮助市场主体纾困解难，针对当前受疫情影响的小微企业主和个体工商户贷款还款难问题，无锡银保监分局对辖内银行机构小微企业贷款及个体工商户贷款延期续贷政策进行了梳理汇编。
工商银行无锡分行
对普惠型小微企业贷款应延尽延。根据企业延期还本付息申请，结合企业受疫情影响情况和经营现状，在保持有效担保安排下，通过续贷方式，在最长可延期范围内给予企业一定期限的延期还本付息安排，免收罚息。对于实施延期还本付息的贷款，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。
联系人：郑彤 82227057。
农业银行无锡分行
符合新发放贷款条件的优质小微企业，在贷款到期日无需偿还本金，通过发放新贷款结清原到期贷款，继续使用该行贷款资金的业务。个体工商户贷款业务可设置宽限期、期限调整、展期或续贷一年等方式解决。
联系人：周玉强 80928042。
中国银行无锡分行
生产经营良好、未来可持续经营且原流动资金贷款到期后仍有融资需求的企业提供“无还本续贷”的融资服务-“中银接力通宝”。经审批通过后，允许企业在贷款到期时，通过新发放贷款结清原贷款，继续使用该行贷款资金。
详询中行各网点 。
建设银行无锡分行
对受疫情影响，存在临时性还款困难的普惠型小微企业及个体工商户贷款提供延期续贷支持，最长可延期三个月。符合条件的信用类贷款可通过“建行惠懂你”APP申请线上自动延期。贷款到期且有持续经营需求的企业可申请无还本续贷。
联系人：沈济舟 82609337。
交通银行无锡分行
对经营正常但因受疫情还款困难的小微企业和个体工商户，可通过网银或手机银行等线上方式完成延期还本付息申请；综合运用无还本续贷、年审功能，配合业务宽限期、展期、调整还款计划等系统功能，支持客户灵活应对受疫情影响而产生的临时还款困难，帮助其共渡难关。
联系人：芮国兵 82713076。
邮储银行无锡市分行
针对受疫情影响资金周转困难的个体工商户、中小微企业主等，开展无还本续贷。
联系人：侯经理 82705640。
中信银行无锡分行
针对受疫情影响资金周转困难的个体工商户、中小微企业主等，对于符合该行相关授信要求，可以提供无还本续贷，应急资金转贷等服务。
联系人：杨广宇 17706173196。
光大银行无锡分行
该行发放的贷款到期后仍有融资需求的小微企业和个体工商户，经主动申请并通过审批，可在不归还本金的情况下，继续使用贷款资金。具体方式为设置宽限期、借新还旧、还旧借新、调整还款方式等。
联系人：对公：陶鑫 81802871；零售：施辰远 81802623。
华夏银行无锡分行
小微企业和个体工商户无法按期还本付息，经其主动申请，无须归还贷款本息，为其办理延期业务。授信主体符合以下条件：具备良好的还款能力与还款意愿，信用状况良好，原贷款五级分类为正常类或关注类。
联系人：严韵 85603952。
广发银行无锡分行
“税银通”2.0针对受疫情影响而造成阶段性还款困难的小微企业提供最长达18个月的续贷支持，同样支持小微企业在线提交续贷申请并完成审批和放款；对受疫情影响暂时失去收入来源的个体工商户，灵活调整业务还款安排，合理延后还款期限。
联系人：吕征81809676；周陆辛 82757815。
招商银行无锡分行
根据小微贷款客户（含个体工商户）的实际经营情况和受疫情影响程度等因素，及时为客户提供相应的还款保护措施，如变更扣款日、变更还款方式、存量续贷、征信相关处理等政策支持，助力小微贷款客户渡过疫情难关。
联系人：张蕾 82750116。
浦发银行无锡分行
根据小微企业、个体工商户的延期还本付息申请，结合受疫情影响情况和经营现状，在保持有效担保安排下，通过贷款展期、无还本续贷等方式，对符合条件的贷款实施阶段性还本付息，有效缓解企业尤其是中小微企业及个体工商户年内还本付息资金压力。
联系人：金盟萁 82796273。
浦发银行江阴支行
根据小微企业、个体工商户的延期还本付息申请，结合受疫情影响情况和经营现状，在保持有效担保安排下，通过贷款展期、无还本续贷等方式，对符合条件的贷款实施阶段性还本付息，有效缓解企业尤其是中小微企业及个体工商户年内还本付息资金压力。
联系人：薛煜阳 86872392。
兴业银行无锡分行
推广开展“连连贷”，针对受疫情影响还款困难的小微企业提供无还本续贷业务，并且简化审批和办理流程；对于有发展前景但暂时受困的小微企业主和个体工商户，客户申请延长贷款期限的，可在原贷款期限的基础上延长不超过六个月；符合连连贷产品准入条件的客户（包括给予特殊宽限期且仍在宽限期内的客户）可通过连连贷产品延长还款期限。
联系人：企金：许佳；零售：张晴娴 82713666。
民生银行无锡分行
出台疫情管控地区小微企业贷款延期还款应急方案，推进使用手机银行、网上银行“线上转期”，“线上支用”（客户自助上传用款合同等资料）等功能，通过线上方式进行单笔支用、续支用。通过优惠政策及调整还款计划等，降低客户还款压力。
联系人： 许佳 81185198。
浙商银行无锡分行
受疫情影响的小企业（含个体工商户）客户，可按照客户申请，为其办理延长贷款到期期限、调整付息周期、插入宽限期、变更还款计划等贷款要素调整；对于本金逾期客户，可办理借新还旧；可将部分存量欠息采用临时贷款方式并入本金；优先处理因疫情防控产生的征信异议和投诉等。
联系人：张莉 81801610。
恒丰银行无锡分行
对于整笔贷款本金到期的，可采用期限调整、展期、无还本续贷、增设宽限期等方式办理，在办理时，已产生的利息与客户协商偿付；对于分期还款的，可办理调整还款计划，单次办理原则上最长期限不超过3个月；对于受疫情影响确实无法及时办理手续而造成逾欠的，可在客户偿付欠款后，通过征信异议申请方式调整征信信息，不作为违约处理。
联系人：朱琳 81086212。
渤海银行无锡分行
对于受疫情影响严重，确有还款意愿、存在临时性经营困难的小微企业和个体工商户，可通过贷款延期、展期等手段，实施延期还本付息，宽限期原则上不超过3个月；对于实施延期还本付息的贷款，不下调贷款风险分类；对于因疫情原因，无法对延期还本付息相关文件进行面签的，可采取视频面签，后补面签手续的方式办理。
联系人：徐锋 85769871。
江苏银行无锡分行
对符合条件的客户通过无还本续贷、展期、延期等模式满足到期贷款需求；对于受疫情影响确无法实施面签核保的客户，视具体情况采取远程视频面签、资料邮寄等特殊方式处理；对受疫情影响的客户施行征信保护。对确实因受疫情影响出现逾期欠息的业务，不下调客户贷款风险分类，不加收罚息复利，且不作为逾欠信息上报征信。
联系人：蒋丽婕 82326755。
南京银行无锡分行
对因疫情影响暂时受困但发展前景良好的企业，灵活调整授信方案，如延长授信期限、增加授信额度、增加信用贷款等，加大信贷支持力度；对受疫情影响较大的企业，差异化采用延长还款期限、调整还本付息方式、展期等措施，帮助企业顺利周转贷款，坚决杜绝抽贷、断贷、压贷现象；对满足条件的客户，办理无还本续贷。
联系人：于旻尧 82707895。
宁波银行无锡分行
受疫情影响，近期到期无法正常还款的客户，有延期意愿的，可进行贷款延期操作。企业及其实际经营者在抵押业务及小微贷业务到期前，可办理转贷融业务，实现无还本续贷。
联系人：霍冬雪 82607523。
北京银行无锡分行
针对符合续贷条件的小微企业及个体工商户，给予三日内转贷的融资支持，做到应延尽延，并合理优惠贷款利率，降低企业融资成本。对于受疫情影响的该行优质小微企业、小微企业主和个体工商户，可根据相应政策申请无还本续贷。
联系人：王健 81185559。
长江银行无锡分行
信贷客户因疫情管控需要，身处异地无法返回、被集中或居家隔离，确实无法亲自办理贷款续贷手续的，凭行程码、村委（居委）会出具封控隔离通知等证明材料，可申请办理延期还本，延期期限最长不超过6个月。
联系人：朱宏君 68071016。
无锡锡商银行
针对受疫情影响暂时无法正常归还贷款的小微企业及个体工商户的短期贷款提供延期功能，有延期续贷需求的客户，可通过邮件向其对应客户经理提交延期申请，包括延期说明、经营情况等；经审核通过后客户经理与客户及担保人签署补充协议，协议材料审查后予以延期处理。
联系人：潘弘宇 66863512。
无锡农商行
针对疫情期间贷款到期后仍有融资需求，但还款有压力的小微企业贷款，采用无还本续贷和转贷应急资金为客户续贷，避免出现资金链断裂情况。
联系人：宋洋 82830801。
江阴农商行
对于存量的优质小微企业及个体工商户客户，如生产经营正常，确因疫情无法办理转贷手续的，可提供无还本续贷及展期业务；对于受疫情影响正常经营、有发展前景但暂时遇到困难的小微企业、个体工商户，根据具体情况提供征信保护措施。
联系人：费星 18901531518。
宜兴农商行
受疫情影响较大而临时性存在还款困难的客户，该行可提供无还本续贷、贷款展期、借新还旧、调整结息方式等措施用以缓解客户压力；同时，为减轻客户资金压力，该行承诺，如无特殊情况，一律在3个工作日内完成贷款续转。
联系人：朱静超 87924897。
常熟农商行无锡分行
贷款尚未到期的，且还款方式为自定义本金或按月等额，满足当前为非逾期状态，可通过更改还款计划将还款本金延后，待到期还款时再作周转。贷款已到期的，无法通过更改还款计划来延后还款，采用借新还旧方式，发放新贷款覆盖原有贷款。
联系人：黄雪飞 17706233904。
张家港农商行无锡分行
针对受疫情影响的小微企业或企业主，受疫情影响导致无法按期归还本金或利息的，通过审批后可延期最长三个月，以缓解企业或个人资金压力；针对受疫情影响的单位或个人，贷款到期时，受到疫情影响的单位或个人，通过审批后可进行不归还本金而续贷的转贷操作。
联系人：俞亚炜 18051595717。
宜兴阳羡村镇银行
对符合续贷条件的正常类小微企业及个体工商户贷款，予以其在三个工作日内转贷的融资支持，并合理优惠其贷款利率；对确有还款意愿和吸纳就业能力、存在临时性经营困难的小微企业及个体工商户，经企业申请，结合企业情况，对于到期本金，可通过贷款展期、利用政府资金转贷等方式，给予一定期限的延期还本服务；对于应付利息，给予一定期限的延期付息安排，期间不算作逾期贷款，不调整风险分类，征信不报送逾期信息。
联系人：赵芝玮 87332969。
惠山民泰村镇银行
目前对小微企业及个体工商户进行应延尽延政策，允许相关受疫情影响客户申请延期还本付息，针对无资金还款的客户，允许无还本续贷，减少客户还款压力。
联系人：周扬 83580207。
（无锡银保监分局、无锡银行保险业协会）
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数据库系统概论-基础篇
绪论-系统概述
3.数据库系统的特点
①数据结构化
数据记录变长、最小存取单位是数据项、数据用模型描述而不是程序定义
②数据共享，易扩充少冗余
避免存储不一致、易扩充
③物理独立
应用程序和物理存储独立，物理存储改了，应用程序不用改
④逻辑独立
数据间逻辑结构变了，应用程序不用变
p6数据库定义
绪论-系统概述
3.数据库系统的特点
①数据结构化
数据记录变长、最小存取单位是数据项、数据用模型描述而不是程序定义
②数据共享，易扩充少冗余
避免存储不一致、易扩充
③物理独立
应用程序和物理存储独立，物理存储改了，应用程序不用改
④逻辑独立
数据间逻辑结构变了，应用程序不用变
p6数据库定义
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