好多事，好多人，懂得自然懂，人们不停的试图叫醒装睡的人，可不想“醒来”的人，你穷尽所有耐心怎么也叫不醒，他们总是坚持着自己的想法觉得无比正确，但是殊不知这种自己所认为的思维逻辑在别人眼里有时候就是偏见，偏见又确实像一座大山，压在那里不肯动弹，叫人无力又无奈。还是那句话，放弃助人情节，尊重他人命运。[二哈]

对我来说，这句话在处理私人亲密关系感到艰难时，也许是最优解。（翻译：自顾不暇就别多管闲事。）但是把自己扔进大的社会背景里，那我每一次微小的努力，一定意义上不是为了“助人”，更是为了“助己”对吧？
任何需要大家努力才能构建出一定秩序的机会，我都不会放弃。毕竟就算不要人情，道理也要说的通吧。只有大的架子都搭好了，才能甩开个体自危焦虑情绪。

买不到对的保险，把我急哭了...

01为什么你会买错保险？
买错保险，原因万变不离其宗：那就是对保险不够了解，具体包括专业知识，产品条款以及公司背景等方面。

所以可能会面临下面这几种坑。

1. 跟风买产品
因为缺乏了解，接触的产品又少，所以看到某个广告说这款保险怎么怎么好，没考虑太多就投保了！

问题是那些看起来热销的产品，真是我们需要的吗......等到买完过了一段时间才来想就晚了。

跟风买保险，是不了解保险的情况下最容易跳的坑！

2. 免不了被误导销售
大多数人了解保险信息的方式主要是通过业务员，所以投保时被业务员牵着走也在所难免，而且往后也容易导致理赔纠纷。
尤其是碰上刚入行不久，急于刷单冲业绩的小萌新，最终还可能导致买了不适合自己的产品。

举个例子：
刚毕业的小明想买份重疾险，结果在业务员一通“推荐”之下：
“有病治病，无病返本”，“到期返还160%所交的保费......”
最终小明心动了，明明4千块一份的消费型重疾就可以保障到位，结果却花了9千买了份返还型产品，日子过得相当有压力...

此外，被“忽悠”之后这几种操作也常有：
给老人买份重疾险，花了十几万总保费但保额却只有20万；
大人才需要的寿险，忍不住也给小孩安插了一份；
最先需要买的是健康险，结果却买了份分红的理财险......

如果身边刚好有个这样的亲戚朋友在卖保险，那就免不了人情保单走一波...
苟哥也只能劝小伙伴们要hold住自己的立场，最好还是自己花些时间了解一下，不然到最后买来保啥都不清楚。
而且，收入多少，年龄情况，身体健康，家庭结构这些都是买保险时需要考虑的因素，合适的产品是需要综合挑选的。
3. 过于关注公司品牌

一直以来很多小伙伴都有这个疑问：小公司靠谱吗？产品好不好？会不会倒闭啊......
因为过度注重公司品牌，所以宁愿放弃更低的价格也要选择大公司的产品，想着心里会更踏实些。
这样一来就容易导致买到的产品不仅价格昂贵，保障内容甚至还没有其他公司的产品周全，很不划算！
事实是，产品的保障跟公司大小无关，有些小公司的产品甚至更物美价廉。
至于为啥这样，小伙伴们可以回顾一下。
此外，苟哥也不再强调小公司到底靠不靠谱了，同样一篇文章交代清楚！

02买保险的正确姿势
了解了原因，怎么避免掉坑儿里，这几个步骤要牢记！

1. 找准需求

买保险的作用在于转移风险，缓解未来发生事故时面临的资金问题。

因此，买保险的需求，实际上也是在预想未来自身会面临哪些风险，找到了这个落脚点，买保险就不会盲目挑选。

如果担心某天自己发生了事故丧失了劳动力，可能会给家庭留下债务并带来沉重的生活压力。

所以设想这种情况，苟哥也一直建议年轻人们至少要配置一份定期寿险，以防万一。
此外，医疗险，重疾险，意外险这些基础保险的作用要弄清，否则会导致买了产品结果需求不对口的情况发生。

2. 预算分配

找准了需求，下一步就是配置保险。该拿多少预算买比较合适？

一般来说，苟哥建议按照年收入的10%来配置，如果年收入10万，那么保费在1万块左右就比较合理。

这样一来不会造成太大的经济负担，另外也不会因为保费过少导致保障不足。

另外，如果是给家庭配置保险，应该优先给家里的经济支柱配齐保障！避免一上来就给孩子配各种保险，结果导致大人“裸奔”。

在配的时候先以健康险，寿险这些基础保障为主，之后结合预算再考虑其他产品。

3. 家庭保障缺口

说到家庭配置，可能很多小伙伴一时半会儿还想不起来家里究竟给谁配了哪些保障。

不仅家庭保障哪块落下了都不知道，还有可能忘记自己有哪些保单的情况，所以最好是抽空好好整理一下保单，消除隐患。

我们可以用一张表格将家庭成员的保障情况都罗列出来，看看谁都有哪些保障，保额是否充足，是否有保单即将过期等。
就像这样：

通常来说，不建议给老人买重疾险，保费贵，保额低，容易出现保费倒挂。孩子则先不配寿险，这个年纪用不上，负责赚钱的大人才需要。

记住这两个细节，看谁漏了啥，保额需要补充多少，结合预算补上就好。

4. 研究产品

买产品之前，最好自己先对产品研究一番，再作决定。

看一款产品，首先要弄清保啥与不保啥，也就是它的保障范围与免责条款，不然日后理赔纠纷肯定少不了。
不明白的地方要及时问出来，对条款起码要有个大致了解。

此外也要留意一些其他投保条件，比如投保年龄，投保职业，投保地等，最重要的是健康告知。

不同产品之间条件不同，这些都是硬性门槛，只有符合了才能投保。

在最终挑选产品的时候，对比一下保费，保障责任差不多的情况下，当然是价格越低越好。至于公司品牌这些，不是我们主要考虑的方面。

5. 先保障，后理财
像储蓄险、分红险这类“能理财”的保险，真正生病的时候赔不了多少钱，比较适用于强制储蓄。
关键时刻还得看健康险，所以正值年轻，一定要先把这类基础保障配齐！
如果从收益角度上看，理财险的坑也需要扒一扒。一款理财险是否合格，是需要计算检验的。
有些产品领取的分红收益看似很不错，实际上算下IRR（实际收益率）就会发现，我们的实际利率并没有保险公司一开始说的那么高。
所以无论是家庭还是个人，买保险的正确姿势一定是先配好基础保障，预算充足的前提下再考虑理财类保险。
苟哥（ID：hmtb168888），一个沉迷于研究保险的底层社畜，投过P2P，踩雷；炒过股票，尽亏；搞基金，略赚。8年理财进坑经验，希望助你避坑~