大数据在智慧城市中的应用及其发展
城市大数据是指在城市运行过程中产生或获取的数据，是其与信息收集、处理、利用和通信能力相关的活动要素组成的有机系统，是国民经济和社会发展的重要战略资源，简单易懂的公式可以表述为：城市大数据=城市数据+大数据技术+城市职能。
城市大数据的数据资源来源丰富多样，广泛存在于经济、社会各个领域和部门，是政务、行业、企业等各类数据的总和。同时，城市大数据的异构特征显著，数据类型丰富、数量大、速度增长快、处理速度和实时性要求高，且具有跨部门、跨行业流动的特征。
按照数据源和数据权属不同，城市大数据可以分为政务大数据、产业大数据和社会公益大数据。政务大数据指的是政务部门在履行职责过程中制作或获取的，以一定形式记录、保存的文件、资料、图表和数据等各类信息资源。产业大数据指的是在经济发展中产生的相关数据，包括工业数据、服务业数据等。
此外，还有一些社会公益大数据。当前，城市大数据多数为政务大数据和产业大数据，所以城市大数据的主要推动者应为一个城市的政府和相关的具有一定数据规模的企业。
为保障城市运转的安全高效，智慧城市建设需要对海量的数据资源进行收集、整合、存储与分析，并使用智能感知、分布式存储、数据挖掘、实时动态可视化等大数据技术实现资源的合理配置。因此，城市大数据是实现城市智慧化的关键支撑，是推动“政通、惠民、兴业”的重要引擎。
新型智慧城市发展面临挑战
数据驱动的新型智慧城市发展面临诸多问题。白皮书认为，虽然当前各级地方政府和企业都在积极探索智慧城市建设，但仍存在着特色不明、体验不佳、共享不足等问题。究其根源在于，未能实现城市大数据资源与城市业务的良好融合。
具体而言，挑战包括三个方面：一是信息系统烟囱林立，阻碍数据共享;二是数据治理普遍薄弱，价值大打折扣;三是数据管理水平不一，缺乏整体联动。
如何应对新型智慧城市建设中的困难和挑战?白皮书认为城市大数据平台的建设能够发挥积极作用，具体表现在三个方面。
一、通过数据汇集加速信息资源整合应用
第一，城市大数据平台建立了数据治理的统一标准，提高数据管理效率。通过统一标准，避免数据混乱冲突、一数多源等问题。通过集中处理，延长数据的“有效期”，快速挖掘出多角度的数据属性以供分析应用。
通过质量管理，及时发现并解决数据质量参差不齐、数据冗余、数据缺值等问题。第二，城市大数据平台规范了数据在各业务系统间的共享流通，促进数据价值充分释放。通过统筹管理，消除信息资源在各部门内的“私有化”和各部门之间的相互制约，增强数据共享的意识，提高数据开放的动力。通过有效整合，提高数据资源的利用水平。
二、通过精准分析提升政府公共服务水平
在交通领域，通过卫星分析和开放云平台等实时流量监测，感知交通路况，帮助市民优化出行方案;在平安城市领域，通过行为轨迹、社会关系、社会舆情等集中监控和分析，为公安部门指挥决策、情报研判提供有力支持。
在政务服务领域，依托统一的互联网电子政务数据服务平台，实现“数据多走路，群众少跑腿”;在医疗健康领域，通过健康档案、电子病历等数据互通，既能提升医疗服务质量，也能及时监测疫情，降低市民医疗风险。
三、通过数据开放助推城市数字经济发展
开放共享的大数据平台，将推动政企数据双向对接，激发社会力量参与城市建设。一方面，企业可获取更多的城市数据，挖掘商业价值，提升自身业务水平。
另一方面，企业、组织的数据贡献到统一的大数据平台，可以“反哺”政府数据，支撑城市的精细化管理，进一步促进现代化的城市治理。
六个方面推进平台建设
白皮书认为，当前我国城市大数据平台的建设仍处于起步阶段，且各地在管理机制、业务架构和技术能力等方面各有优劣，不利于城市大数据平台的长远发展。对于建设城市大数据平台的具体路径，白皮书提出了六点建议。
一、强化平台顶层设计
科学合理的顶层设计是城市大数据平台建设的关键，需从落实国家宏观政策出发，结合地方实际需求，统筹考虑平台目标、数据主权、关键技术、法制环境、实现功能等各个方面，以“高起点、高定位、稳落地”开展平台的顶层设计，保障城市大数据平台建设有目标、有方向、有路径、有节奏地持续推进，并且根据项目进展状况，不断迭代更新、推陈出新。
二、完善平台配套保障机制
城市大数据平台建设与运营须有相应的配套保障机制，并充分发挥保障机制的导向作用和支撑作用，以确保平台规划建设协调一致和平台整体效能的实现。
如建立城市大数据资源管理机制，明确数据内容的归口管理部门、数据采集单位和共享开放方式等;建立城市大数据平台运行管理机制，明确平台使用中数据、流程、安全等各项内容和管理标准，保障平台持续稳定运行。
三、加强数据管理
加强城市大数据管理，实现数据从采集环节到数据资产化的全过程规范化管理。明确数据权属及利益分配，以及个人信息保护、数据全生命周期的管理责任问题。明确数据资源分类分级管理，健全数据资源管理标准。
分类指的是通过多维数据特征准确描述政府基础数据类型;分级是指确定各类数据的敏感程度，为不同类型数据的开放和共享制订相应策略，完善数据采集、管理、交换、架构、评估认证等标准，推动数据共享与开放的基本规范和标准出 台。
以资源目录汇编、资源整合汇聚、交换共享平台为三大标准步骤，坚持“一数一源”、多元校核，统筹建设政务信息资源目录体系和共享交换体系。建立一套科学合理的数据分类体系，将不同领域、多种格式的数据整合在一起，通过多元的检索途径、分析工具与应用程序，方便用户查找和利用数据内容。
四、因地制宜开展平台建设与运营
城市大数据平台的建设与应用要结合，避免出现重平台建设轻平台使用的现象。政府、产业和城市的数据资源极其庞杂，需要明确平台数据资源的权属性，保障数据所有权的归属。
政府拥有政府数据资源所有权，互联网企业往往掌握着先进的数据技术和拥有互联网思维的专业队伍，本地企业对当地的人才资源、市场环境、产业发展等因素有更清晰、更准确的认识，需要充分盘活政府、互联网企业、本地企业等各方资源，参与平台的建设与运营。
城市大数据平台的数据治理和运营体系相当复杂，平台建设的模式和路径没有固定模式，需要发挥各方的主观能动性，因地制宜，挖掘地方优势，突出地方特色，为城市大数据决策提供有力的支撑。
五、开展城市大数据综合评价
各省市大数据主管部门应制定平台长效运行机制和考评办法，建立完善的上报、检查、考评机制，设计量化考核内容和标准，加强平台数据质量管控，管好用好城市大数据平台。
加强对城市大数据平台项目的后评价和项目稽查，强化对数据资源建设以及数据共享开放、数据质量和安全的审计监督。科学构建城市大数据平台综合评价指标体系，开展城市大数据平台建设成效综合评价工作，引导各地城市大数据平台建设工作，不断提升城市大数据平台建设应用成效。
六、加强平台数据安全保障
城市大数据平台包含大量政务和产业数据，涉及国家利益、公共安全、商业秘密、个人隐私，具有高度敏感性，因此必须加强平台数据安全保障能力建设。
落实等级保护、安全测评、电子认证、应急管理等基础制度，建立数据采集、传输、存储、使用、开放等各环节的安全评估机制，明确数据安全的保护范围、主体、责任和措施。研究制定数据权利准则、数据利益分配机制、数据流通交易规则，明确数据责任主体，加大对技术专利、数字版权、数字内容产品、个人隐私等的保护力度。
城市大数据是指在城市运行过程中产生或获取的数据，是其与信息收集、处理、利用和通信能力相关的活动要素组成的有机系统，是国民经济和社会发展的重要战略资源，简单易懂的公式可以表述为：城市大数据=城市数据+大数据技术+城市职能。
城市大数据的数据资源来源丰富多样，广泛存在于经济、社会各个领域和部门，是政务、行业、企业等各类数据的总和。同时，城市大数据的异构特征显著，数据类型丰富、数量大、速度增长快、处理速度和实时性要求高，且具有跨部门、跨行业流动的特征。
按照数据源和数据权属不同，城市大数据可以分为政务大数据、产业大数据和社会公益大数据。政务大数据指的是政务部门在履行职责过程中制作或获取的，以一定形式记录、保存的文件、资料、图表和数据等各类信息资源。产业大数据指的是在经济发展中产生的相关数据，包括工业数据、服务业数据等。
此外，还有一些社会公益大数据。当前，城市大数据多数为政务大数据和产业大数据，所以城市大数据的主要推动者应为一个城市的政府和相关的具有一定数据规模的企业。
为保障城市运转的安全高效，智慧城市建设需要对海量的数据资源进行收集、整合、存储与分析，并使用智能感知、分布式存储、数据挖掘、实时动态可视化等大数据技术实现资源的合理配置。因此，城市大数据是实现城市智慧化的关键支撑，是推动“政通、惠民、兴业”的重要引擎。
新型智慧城市发展面临挑战
数据驱动的新型智慧城市发展面临诸多问题。白皮书认为，虽然当前各级地方政府和企业都在积极探索智慧城市建设，但仍存在着特色不明、体验不佳、共享不足等问题。究其根源在于，未能实现城市大数据资源与城市业务的良好融合。
具体而言，挑战包括三个方面：一是信息系统烟囱林立，阻碍数据共享;二是数据治理普遍薄弱，价值大打折扣;三是数据管理水平不一，缺乏整体联动。
如何应对新型智慧城市建设中的困难和挑战?白皮书认为城市大数据平台的建设能够发挥积极作用，具体表现在三个方面。
一、通过数据汇集加速信息资源整合应用
第一，城市大数据平台建立了数据治理的统一标准，提高数据管理效率。通过统一标准，避免数据混乱冲突、一数多源等问题。通过集中处理，延长数据的“有效期”，快速挖掘出多角度的数据属性以供分析应用。
通过质量管理，及时发现并解决数据质量参差不齐、数据冗余、数据缺值等问题。第二，城市大数据平台规范了数据在各业务系统间的共享流通，促进数据价值充分释放。通过统筹管理，消除信息资源在各部门内的“私有化”和各部门之间的相互制约，增强数据共享的意识，提高数据开放的动力。通过有效整合，提高数据资源的利用水平。
二、通过精准分析提升政府公共服务水平
在交通领域，通过卫星分析和开放云平台等实时流量监测，感知交通路况，帮助市民优化出行方案;在平安城市领域，通过行为轨迹、社会关系、社会舆情等集中监控和分析，为公安部门指挥决策、情报研判提供有力支持。
在政务服务领域，依托统一的互联网电子政务数据服务平台，实现“数据多走路，群众少跑腿”;在医疗健康领域，通过健康档案、电子病历等数据互通，既能提升医疗服务质量，也能及时监测疫情，降低市民医疗风险。
三、通过数据开放助推城市数字经济发展
开放共享的大数据平台，将推动政企数据双向对接，激发社会力量参与城市建设。一方面，企业可获取更多的城市数据，挖掘商业价值，提升自身业务水平。
另一方面，企业、组织的数据贡献到统一的大数据平台，可以“反哺”政府数据，支撑城市的精细化管理，进一步促进现代化的城市治理。
六个方面推进平台建设
白皮书认为，当前我国城市大数据平台的建设仍处于起步阶段，且各地在管理机制、业务架构和技术能力等方面各有优劣，不利于城市大数据平台的长远发展。对于建设城市大数据平台的具体路径，白皮书提出了六点建议。
一、强化平台顶层设计
科学合理的顶层设计是城市大数据平台建设的关键，需从落实国家宏观政策出发，结合地方实际需求，统筹考虑平台目标、数据主权、关键技术、法制环境、实现功能等各个方面，以“高起点、高定位、稳落地”开展平台的顶层设计，保障城市大数据平台建设有目标、有方向、有路径、有节奏地持续推进，并且根据项目进展状况，不断迭代更新、推陈出新。
二、完善平台配套保障机制
城市大数据平台建设与运营须有相应的配套保障机制，并充分发挥保障机制的导向作用和支撑作用，以确保平台规划建设协调一致和平台整体效能的实现。
如建立城市大数据资源管理机制，明确数据内容的归口管理部门、数据采集单位和共享开放方式等;建立城市大数据平台运行管理机制，明确平台使用中数据、流程、安全等各项内容和管理标准，保障平台持续稳定运行。
三、加强数据管理
加强城市大数据管理，实现数据从采集环节到数据资产化的全过程规范化管理。明确数据权属及利益分配，以及个人信息保护、数据全生命周期的管理责任问题。明确数据资源分类分级管理，健全数据资源管理标准。
分类指的是通过多维数据特征准确描述政府基础数据类型;分级是指确定各类数据的敏感程度，为不同类型数据的开放和共享制订相应策略，完善数据采集、管理、交换、架构、评估认证等标准，推动数据共享与开放的基本规范和标准出 台。
以资源目录汇编、资源整合汇聚、交换共享平台为三大标准步骤，坚持“一数一源”、多元校核，统筹建设政务信息资源目录体系和共享交换体系。建立一套科学合理的数据分类体系，将不同领域、多种格式的数据整合在一起，通过多元的检索途径、分析工具与应用程序，方便用户查找和利用数据内容。
四、因地制宜开展平台建设与运营
城市大数据平台的建设与应用要结合，避免出现重平台建设轻平台使用的现象。政府、产业和城市的数据资源极其庞杂，需要明确平台数据资源的权属性，保障数据所有权的归属。
政府拥有政府数据资源所有权，互联网企业往往掌握着先进的数据技术和拥有互联网思维的专业队伍，本地企业对当地的人才资源、市场环境、产业发展等因素有更清晰、更准确的认识，需要充分盘活政府、互联网企业、本地企业等各方资源，参与平台的建设与运营。
城市大数据平台的数据治理和运营体系相当复杂，平台建设的模式和路径没有固定模式，需要发挥各方的主观能动性，因地制宜，挖掘地方优势，突出地方特色，为城市大数据决策提供有力的支撑。
五、开展城市大数据综合评价
各省市大数据主管部门应制定平台长效运行机制和考评办法，建立完善的上报、检查、考评机制，设计量化考核内容和标准，加强平台数据质量管控，管好用好城市大数据平台。
加强对城市大数据平台项目的后评价和项目稽查，强化对数据资源建设以及数据共享开放、数据质量和安全的审计监督。科学构建城市大数据平台综合评价指标体系，开展城市大数据平台建设成效综合评价工作，引导各地城市大数据平台建设工作，不断提升城市大数据平台建设应用成效。
六、加强平台数据安全保障
城市大数据平台包含大量政务和产业数据，涉及国家利益、公共安全、商业秘密、个人隐私，具有高度敏感性，因此必须加强平台数据安全保障能力建设。
落实等级保护、安全测评、电子认证、应急管理等基础制度，建立数据采集、传输、存储、使用、开放等各环节的安全评估机制，明确数据安全的保护范围、主体、责任和措施。研究制定数据权利准则、数据利益分配机制、数据流通交易规则，明确数据责任主体，加大对技术专利、数字版权、数字内容产品、个人隐私等的保护力度。
信用卡逾期忘还不仅处罚钱，而且会记入个人征信，银行在信用制度的建立过程中，不应对此视之不理，设置逾期提醒或许能更好引导国民信用意识的提升。
信用卡作为人们最常见的生活消费、服务体验的必备消费贷款产品，对于广大工薪阶层来说，信用卡往往成为从生存短暂跳跃到生活的救命稻草，但逾期未提醒就显得信用卡没那么友好。
据媒体报道，近日有多名信用卡用户反映逾期1—3天内未收到提醒，紧接着便被违约金、利息和征信问题缠身，原本只是忘记了还款，却一头雾水吃了哑巴亏。
今年6月份，中国银行业协会银行卡专业委员会发布了《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》（简称《蓝皮书》），《蓝皮书》显示10年来我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张。
对于信用卡逾期忘还，据悉，各大信用卡发卡方都会设10天以内的逾期宽限期，一般是3天，在宽限期内还款用户无责。但这避免不了一个问题，那就是为何发卡机构不在逾期宽限期内设置提醒服务？
同时有调研美国等西方国家的信用卡市场现状，我们或许对这个问题有更深刻的理解。
忘还逾期罚款上征信
杜先生在今年年初办了一张某股份制银行信用卡，账单日为每月20号，最后还款日为下个月8号，在七月份的时候由于疏忽忘记按时还款，但7月8日至12日之间没收到银行的逾期通知，直到13日才被告知已逾期，需承担违约金和罚息。
庆幸的是，由于杜先生积极的还款与银行解释后，银行没有将杜先生逾期情况上报至人民银行。了解到，很多没有像杜先生幸运的持卡人仅逾期几天时间，就被银行上送到央行征信中心，持卡人遭受信用处罚，按信用逾期记入不良征信。
所以说逾期提醒服务至关重要，经调查得知，目前大多数银行没有出台提醒业务，只有账单日提醒和还款日提醒，这就需要用户自己去把握还款时间。
不过一般信用卡账单日离还款日相差大概18天，如此长的时间正好契合了用户懒惰还款的心理，如若稍不留神，可能就会忘记还款，再想起来恐怕早已凉凉。
《蓝皮书》显示，去年中国信用卡交易达到38.2万亿元， 撇开滞纳金不谈，即使按照日息万分之五的逾期利率来算，光罚息数额就是一个天文数字。
那实在不想逾期也有办法，例如：
1、持卡人可以用第三方工具提醒，比如支付宝、微信或者其他信用卡管理APP，但有的得用持卡人授权查询邮件账单，可能会有些人因为隐私问题不太接受；
2、另一种就比较方便了，开启借记卡代扣，信用卡中心直接从用户的借记卡中扣取贷记费用，只要是借记卡余额足够。现在很多同一银行，如持卡人拥有招商银行的借记卡和信用卡可以在办卡时选择开启借记卡代扣，用户即便是忘了还信用卡也可以自动扣缴，不影响用户信用，还款非常方便。
银行为何不改变这一现状
几年前就存在关于银行是否有义务对信用卡逾期进行及时提醒的争议，公开资料显示，前两年有人做过调查，招商银行、光大银行、建设银行、工商银行、交通银行、广发银行、平安银行这7家银行，其中只有建设银行表示，如果客户逾期还款，银行会在还款日的第二天有短信提醒。
发现，银行没有义务设置逾期提醒业务是有原因的，各大银行信用卡申请流程规定，在确定申请之前，需用户勾选相关的信用卡领用合约，而合约则规定发卡方与领卡方的权责，按期还款是其中的一项基本约定。
以中国银行为例，其在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中第四条第25项规定，甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。
实际上按照程序，银行是不需要对用户逾期损失进行负责，但随着发卡量增加，加上国民信用意识淡薄，我国信用卡逾期问题越发呈现普遍化。
2019年7月，央行发布《2019年第一季度支付体系运行总体情况》，指出我国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达 797.43亿元，环比增长 1.79%，与2010年76.86亿相比增长了十倍。
信用意识需加强
在大众意识里，美国等西方国家信用卡业务建立在上百年的信用制度之下，信用卡逾期情况可能比较乐观，但实际并非如此。
纽约联储的数据显示，在2018年第四季度，美国有3700万张信用卡处于逾期超过90天的状态，同比2017年增长了200万张，共计拖欠约680亿美元，其中50岁以上占绝大多数，达到53.7%，真可谓老赖成为美国信用卡逾期中流砥柱。
据悉，在美国信用卡逾期还款，利率会提升，按照正常情况，如果最低还款只需要12%左右年利率的话，逾期不还利率就会飙升到25%左右，此外信用分会降低。
在美国每个人都会有一个FICO信用分，类似于我们国内的芝麻分和微信支付分，分数最高为850分，最低为300分，这个信用分很重要，代表着个人信用和人品，决定你是否能贷款买车买房、申请信用卡，甚至对找对象谈恋爱也有影响。
尽管拥有成熟的信用制度，但面对不讲信用的人，美国也只能深受其害，看来信用意识的强化真是世界性难题。
而我国信用制度的建立仍在探索的路上，2014年在国家发改委和中国人民银行的牵头下，由国家信用体系建设联席会议各成员单位编制完成的《社会信用体系建设规划纲要》已上报国务院并通过，预示着我国将建立以公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度。
同时，失信处罚的相关法律法规也不断完善，2018年6月，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》征求意见稿，拟禁止信用卡全额罚息，支持持卡人按照未偿还透支额计付透支利息，这保障了部分忘还信用卡零头的持卡人权益。
信用制度的完善有助于提升国民信用意识，减少信用卡逾期风险，但在推进的过程中，银行也要适当考虑卡民的难处，增加逾期提醒业务，逐步引导用户守信，而非只是聚焦于市场体量KPI。
信用卡作为人们最常见的生活消费、服务体验的必备消费贷款产品，对于广大工薪阶层来说，信用卡往往成为从生存短暂跳跃到生活的救命稻草，但逾期未提醒就显得信用卡没那么友好。
据媒体报道，近日有多名信用卡用户反映逾期1—3天内未收到提醒，紧接着便被违约金、利息和征信问题缠身，原本只是忘记了还款，却一头雾水吃了哑巴亏。
今年6月份，中国银行业协会银行卡专业委员会发布了《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》（简称《蓝皮书》），《蓝皮书》显示10年来我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张。
对于信用卡逾期忘还，据悉，各大信用卡发卡方都会设10天以内的逾期宽限期，一般是3天，在宽限期内还款用户无责。但这避免不了一个问题，那就是为何发卡机构不在逾期宽限期内设置提醒服务？
同时有调研美国等西方国家的信用卡市场现状，我们或许对这个问题有更深刻的理解。
忘还逾期罚款上征信
杜先生在今年年初办了一张某股份制银行信用卡，账单日为每月20号，最后还款日为下个月8号，在七月份的时候由于疏忽忘记按时还款，但7月8日至12日之间没收到银行的逾期通知，直到13日才被告知已逾期，需承担违约金和罚息。
庆幸的是，由于杜先生积极的还款与银行解释后，银行没有将杜先生逾期情况上报至人民银行。了解到，很多没有像杜先生幸运的持卡人仅逾期几天时间，就被银行上送到央行征信中心，持卡人遭受信用处罚，按信用逾期记入不良征信。
所以说逾期提醒服务至关重要，经调查得知，目前大多数银行没有出台提醒业务，只有账单日提醒和还款日提醒，这就需要用户自己去把握还款时间。
不过一般信用卡账单日离还款日相差大概18天，如此长的时间正好契合了用户懒惰还款的心理，如若稍不留神，可能就会忘记还款，再想起来恐怕早已凉凉。
《蓝皮书》显示，去年中国信用卡交易达到38.2万亿元， 撇开滞纳金不谈，即使按照日息万分之五的逾期利率来算，光罚息数额就是一个天文数字。
那实在不想逾期也有办法，例如：
1、持卡人可以用第三方工具提醒，比如支付宝、微信或者其他信用卡管理APP，但有的得用持卡人授权查询邮件账单，可能会有些人因为隐私问题不太接受；
2、另一种就比较方便了，开启借记卡代扣，信用卡中心直接从用户的借记卡中扣取贷记费用，只要是借记卡余额足够。现在很多同一银行，如持卡人拥有招商银行的借记卡和信用卡可以在办卡时选择开启借记卡代扣，用户即便是忘了还信用卡也可以自动扣缴，不影响用户信用，还款非常方便。
银行为何不改变这一现状
几年前就存在关于银行是否有义务对信用卡逾期进行及时提醒的争议，公开资料显示，前两年有人做过调查，招商银行、光大银行、建设银行、工商银行、交通银行、广发银行、平安银行这7家银行，其中只有建设银行表示，如果客户逾期还款，银行会在还款日的第二天有短信提醒。
发现，银行没有义务设置逾期提醒业务是有原因的，各大银行信用卡申请流程规定，在确定申请之前，需用户勾选相关的信用卡领用合约，而合约则规定发卡方与领卡方的权责，按期还款是其中的一项基本约定。
以中国银行为例，其在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中第四条第25项规定，甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。
实际上按照程序，银行是不需要对用户逾期损失进行负责，但随着发卡量增加，加上国民信用意识淡薄，我国信用卡逾期问题越发呈现普遍化。
2019年7月，央行发布《2019年第一季度支付体系运行总体情况》，指出我国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达 797.43亿元，环比增长 1.79%，与2010年76.86亿相比增长了十倍。
信用意识需加强
在大众意识里，美国等西方国家信用卡业务建立在上百年的信用制度之下，信用卡逾期情况可能比较乐观，但实际并非如此。
纽约联储的数据显示，在2018年第四季度，美国有3700万张信用卡处于逾期超过90天的状态，同比2017年增长了200万张，共计拖欠约680亿美元，其中50岁以上占绝大多数，达到53.7%，真可谓老赖成为美国信用卡逾期中流砥柱。
据悉，在美国信用卡逾期还款，利率会提升，按照正常情况，如果最低还款只需要12%左右年利率的话，逾期不还利率就会飙升到25%左右，此外信用分会降低。
在美国每个人都会有一个FICO信用分，类似于我们国内的芝麻分和微信支付分，分数最高为850分，最低为300分，这个信用分很重要，代表着个人信用和人品，决定你是否能贷款买车买房、申请信用卡，甚至对找对象谈恋爱也有影响。
尽管拥有成熟的信用制度，但面对不讲信用的人，美国也只能深受其害，看来信用意识的强化真是世界性难题。
而我国信用制度的建立仍在探索的路上，2014年在国家发改委和中国人民银行的牵头下，由国家信用体系建设联席会议各成员单位编制完成的《社会信用体系建设规划纲要》已上报国务院并通过，预示着我国将建立以公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度。
同时，失信处罚的相关法律法规也不断完善，2018年6月，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》征求意见稿，拟禁止信用卡全额罚息，支持持卡人按照未偿还透支额计付透支利息，这保障了部分忘还信用卡零头的持卡人权益。
信用制度的完善有助于提升国民信用意识，减少信用卡逾期风险，但在推进的过程中，银行也要适当考虑卡民的难处，增加逾期提醒业务，逐步引导用户守信，而非只是聚焦于市场体量KPI。
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