重疾险避坑档案|嘉和保2021，大坑1个，小坑5个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

嘉和保2021是2020年网红产品嘉和保的升级版，由国富人寿承保，具体产品形态如文末图片所示：

产品的必选责任只有重疾一项，轻、中症以及60岁前额外保障均为可选责任，相比以前更加灵活，在仅选择必选责任的纯重疾形态下，是目前价格最优的产品，加上轻、中症并非价格最极致的产品。

产品主要存在以下几点问题：

大坑一、癌症多次赔付严格

嘉和保2021可选责任二中，包含两种可选的癌症多次保障方式，其中“癌症额外”为传统的癌症2次赔付责任，另一种“癌症关爱金”是今年很多产品采用的类似于癌症津贴的责任，相比传统癌症多次责任，间隔期更短，每次给付额度更低。

此产品癌症关爱金，在第一次重疾如果不是癌症的情况下，会直接终止此项责任，无法再获得癌症关爱金保障，是一个非常大的坑。

类似于超级玛丽5号，没有这种隐形规则。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了轻、中症，合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的病种，其他病种及责任继续有效。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、2种肝部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、高发轻症病种定义严格

此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

小坑五、健康告知严格

产品健康告知对于被保人既往已经购买过的保额有100万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品没有什么大问题，虽然产品价格算是目前重疾险中的第一梯队，但是并非最为极致的一款。

仅推荐作为加保产品选择必选责任来配置。如果你想获得更全面、性价比更低的保障，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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