我没想到真的会有后续（前情提要https://t.cn/A6JcGEYm）:
上次在评论里说了，如果有后续，那就是他收到货后不承认商品有问题不肯给我退邮费，没想到我这个设想成真了。他的行为比我想象中恶劣，收到货一个多星期对我的询问都采取已读不回的方式去应对，直接逃避，大概以为我撤销了投诉以后拿他没办法了吧。我之前一直在投诉里面陪他耗时间，就是因为我不相信他，怕私下协商他会玩阴的，后来是见他态度有所好转我才放低戒备，想着他这么大一家店也不愿意为了几块钱费事费力这么久吧？不至于骗我这几块钱吧？果然，跟奸商讲诚信，就像跟冷血歹毒的人讲良心一样可笑，是我心软了。
第一二次不回复，我当他业务繁忙不记得回复，到第三次、第四次、第五次，他还是不回，商家出的下下策再次把我惹怒，我已经做好要打电话去市监的准备了，在打之前，我得先想法子拖延订单，免得它自动关闭了影响我后续操作（不熟悉这个平台，第一次用）。于是我又在订单中翻找再次申诉的入口（之前客服机器说还有一次申诉机会），没找到，我又点进去找客服机器，误打误撞地发现了人工客服的入口（在输入框上面，一些小字，较为隐秘），然后我搁置了致电市监的计划，跟人工客服沟通了起来。
客服建议我再次申请投诉，并且让我提供了“商家允诺我收到货后会退邮费”的证据（我自己提到这个点）以便她登记反馈到维权部。我在聊天中复述了我的经历及诉求，希望客服对情况清楚，同时利于我的投诉。对话结束没多久，我就收到了平台发来的短信，内容大致是：我还没确认收货且不在投诉状态，客服操作不了，商家拒绝退款后我可以再次申请介入。不打紧，因为那时候离自动退款只剩几分钟（没错，那傻狗不但已读不回，退款也不愿意操作，我收到的退款是系统倒计时结束自动退的），所以等了一会儿我就可以再次发起投诉了。
一到投诉环节就能感受到绝望的暴发户的有勇无谋。尽管他对我的消息不理不睬，但是一见我发起投诉，他提供证据的速度倒是挺快的，几乎是我一申请，他就给反应，这不更加印证了他消息很灵敏，只是不想理我？
他的所谓证据也很搞笑，提供我购买的订单截图、我退货的物流截图、我已收到货物退款的截图、跟我的聊天记录（为了证明我是什么时候买的，还上传错了跟别人的聊天截图，而非跟我的，后来被我嘴了一下，他换图了哈哈哈），再配上嘴硬的文字：没有问题没有问题没有问题没有问题没有问题（现在找不到投诉记录了，订单彻底关闭了，但他确实打了很多句“没有问题”）；没有任何问题，收到货那么多天才退，严重影响二次销售，麻烦平台拉黑这种买家，我已拉黑！（刚刚试了一下，他拉黑了我还能购买吗？怎么畅通无阻直达付款处？不过我试了这么一次，他可能会收到消息说有人下单又取消，真的会来拉黑我吧，不懂，不知道他是不是真的有这个权力？）；收到货20天才退货，明显容易诈骗运费！（看不懂就对了，不是我打错，“明显容易”这个词是他原话，啧啧，绝望的文盲）
我刚发起投诉时提供的证据跟第一次投诉时提供的没两样，只是文字中多了对他不退运费这个行为的描述，后来是针对他的言论提供更多证据去打他脸：1、没有问题为什么不回复？影响二次销售是因为包本来就有问题卖不出手，与退货时长无关，卖家种种行为皆是心虚使然（提供了商品问题的照片+他已读不回的截图）；2、故意拖延时间，不按平台要求操作，卖家9:17上传的聊天截图并非与我的聊天记录，证据造假（我知道他只是传错，故意夸张罢了），哄骗消费者退货，如此熟练地忽悠买家，看来已经多次这样操作了，值得一个封店！不用你拉黑我也不会再光顾（提供了他允诺到货后联系我退款的截图）；3、卖家2021.12.16星期四发货，快递员2021.12.17星期五傍晚投递到我司前台时我已下班不在，2021.12.20星期一回来才拆快递，发现问题立马联系卖家，卖家不配合，中途走了一次投诉，卖家没有在平台规定的限期内即12.26前联系我提供地址，还是我主动联系才提供地址给我退货，而货物2022.01.02已经送达，何来二十天？（提供了卖家发货时间截图、月历截图[证明货到以后我没及时拆是因为周末我不在，回来已经20号了]、拆快递后拍照的照片拍摄时间截图、他收到退货时间的截图、第一次投诉中他超时未按规定时间提供退货地址的截图）4、我保证没有使用痕迹，按原包装寄回，且在投诉前已经给卖家发过商品有问题的图片，阐述过商品存在的问题，然而卖家一直态度恶劣，不配合沟通，多次以拒收退货作威胁，还说不撤销投诉一样拒收（提供了我跟他从发现问题到第一次投诉的聊天截图）。
我不放心，怕平台管不了他，因为上次他就没遵守规定，所以我致电了短信里提供的服务热线，电话内容如图，这里不展开说了。客服让我在投诉中写明我的诉求，我就补充了一句：要求卖家退还买时3元+退货6元，共9元运费，一分不多要。（我本来只想要回退货的6元，既然他这样，又有客服介入帮忙，我就全要，只为自己的权益争取，没想过要多诈他一毛）
介入前傻狗又在提供无用的证据，看来他挺在意这次投诉啊，尊严之战？来来去去都是提供这些重复的图片和文字，以为多发几次就有理了？越看越好笑，越发越证明你没证据，你词穷，你理亏。发我退货的物流记录恰恰证明了你早就收到货但是不理我，退货时也根本没你说的20天那么久，一切都是因为你在拖。在这里感谢第一次投诉时的每个步骤都截图了的自己，使这次投诉起来提供证据得心应手。
现在邮费退回来了，不知道是不是从他开店时交的保证金里扣，总不能是平台自己贴吧？平台发来的短信说会将这笔投诉计入卖家信用档案，希望真的如此。这是正义的胜利，不是9块钱的问题，是我咽不下这口气，你他妈有问题态度好点认错不就完了吗？我管你背后说我什么，字面上就得让我舒服！搁这儿嘴硬？不但不承认不担责，还让我买不起去别家？我给你全家坟地买齐！傻屌！你这样的我死磕，我时间多，你奈我何？反之，态度好的，我可能会体谅你卖的本来就不是包邮商品，我自己亏点出邮费退掉算了（非买方原因退换货本就是卖家负责邮费，“谁过错谁负责”，客服如是说），不耽误时间。
你网名叫“海阔天空”，你的心胸可不是那样，窄得很喔~（评论会给大家伙儿避雷）
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一到投诉环节就能感受到绝望的暴发户的有勇无谋。尽管他对我的消息不理不睬，但是一见我发起投诉，他提供证据的速度倒是挺快的，几乎是我一申请，他就给反应，这不更加印证了他消息很灵敏，只是不想理我？
他的所谓证据也很搞笑，提供我购买的订单截图、我退货的物流截图、我已收到货物退款的截图、跟我的聊天记录（为了证明我是什么时候买的，还上传错了跟别人的聊天截图，而非跟我的，后来被我嘴了一下，他换图了哈哈哈），再配上嘴硬的文字：没有问题没有问题没有问题没有问题没有问题（现在找不到投诉记录了，订单彻底关闭了，但他确实打了很多句“没有问题”）；没有任何问题，收到货那么多天才退，严重影响二次销售，麻烦平台拉黑这种买家，我已拉黑！（刚刚试了一下，他拉黑了我还能购买吗？怎么畅通无阻直达付款处？不过我试了这么一次，他可能会收到消息说有人下单又取消，真的会来拉黑我吧，不懂，不知道他是不是真的有这个权力？）；收到货20天才退货，明显容易诈骗运费！（看不懂就对了，不是我打错，“明显容易”这个词是他原话，啧啧，绝望的文盲）
我刚发起投诉时提供的证据跟第一次投诉时提供的没两样，只是文字中多了对他不退运费这个行为的描述，后来是针对他的言论提供更多证据去打他脸：1、没有问题为什么不回复？影响二次销售是因为包本来就有问题卖不出手，与退货时长无关，卖家种种行为皆是心虚使然（提供了商品问题的照片+他已读不回的截图）；2、故意拖延时间，不按平台要求操作，卖家9:17上传的聊天截图并非与我的聊天记录，证据造假（我知道他只是传错，故意夸张罢了），哄骗消费者退货，如此熟练地忽悠买家，看来已经多次这样操作了，值得一个封店！不用你拉黑我也不会再光顾（提供了他允诺到货后联系我退款的截图）；3、卖家2021.12.16星期四发货，快递员2021.12.17星期五傍晚投递到我司前台时我已下班不在，2021.12.20星期一回来才拆快递，发现问题立马联系卖家，卖家不配合，中途走了一次投诉，卖家没有在平台规定的限期内即12.26前联系我提供地址，还是我主动联系才提供地址给我退货，而货物2022.01.02已经送达，何来二十天？（提供了卖家发货时间截图、月历截图[证明货到以后我没及时拆是因为周末我不在，回来已经20号了]、拆快递后拍照的照片拍摄时间截图、他收到退货时间的截图、第一次投诉中他超时未按规定时间提供退货地址的截图）4、我保证没有使用痕迹，按原包装寄回，且在投诉前已经给卖家发过商品有问题的图片，阐述过商品存在的问题，然而卖家一直态度恶劣，不配合沟通，多次以拒收退货作威胁，还说不撤销投诉一样拒收（提供了我跟他从发现问题到第一次投诉的聊天截图）。
我不放心，怕平台管不了他，因为上次他就没遵守规定，所以我致电了短信里提供的服务热线，电话内容如图，这里不展开说了。客服让我在投诉中写明我的诉求，我就补充了一句：要求卖家退还买时3元+退货6元，共9元运费，一分不多要。（我本来只想要回退货的6元，既然他这样，又有客服介入帮忙，我就全要，只为自己的权益争取，没想过要多诈他一毛）
介入前傻狗又在提供无用的证据，看来他挺在意这次投诉啊，尊严之战？来来去去都是提供这些重复的图片和文字，以为多发几次就有理了？越看越好笑，越发越证明你没证据，你词穷，你理亏。发我退货的物流记录恰恰证明了你早就收到货但是不理我，退货时也根本没你说的20天那么久，一切都是因为你在拖。在这里感谢第一次投诉时的每个步骤都截图了的自己，使这次投诉起来提供证据得心应手。
现在邮费退回来了，不知道是不是从他开店时交的保证金里扣，总不能是平台自己贴吧？平台发来的短信说会将这笔投诉计入卖家信用档案，希望真的如此。这是正义的胜利，不是9块钱的问题，是我咽不下这口气，你他妈有问题态度好点认错不就完了吗？我管你背后说我什么，字面上就得让我舒服！搁这儿嘴硬？不但不承认不担责，还让我买不起去别家？我给你全家坟地买齐！傻屌！你这样的我死磕，我时间多，你奈我何？反之，态度好的，我可能会体谅你卖的本来就不是包邮商品，我自己亏点出邮费退掉算了（非买方原因退换货本就是卖家负责邮费，“谁过错谁负责”，客服如是说），不耽误时间。
你网名叫“海阔天空”，你的心胸可不是那样，窄得很喔~（评论会给大家伙儿避雷）
我是一个喜欢粥深两年了的小透明，第一次在超话发文，因为亲身经历了两年的粉圈大大小小的摩擦，看着一个又一个的真爱粉离开，真的忍不住了。有很多粉说不想看到两帮人吵架，只想专注深深，我无比同意，所以当了两年的无情打榜号，不与任何人社交，远离粉圈，只focus他。但就像你想远离你男朋友背后的家庭圈子一样，不受影响太难了，看了太多的真爱粉被狙走，真的忍不住了。我们圈子现在最大的问题是属性对立的太严重了。
1. 职能号做不到中立，引起大规模属性对立，消耗粉丝的热爱。
2.二级粉和ns粉不共戴天。
我的建议：
1.职能号皮下公示，换为中立粉，对各个属性可以持有包容态度的中立粉，对事不对属性，犯错了就换人。至于怎么换之前已经轰轰烈烈的讨论一次了，只是到现在还没下文。
2.解决不了，继续打吧，别上升大范围就行，本来就是两个小的群体，私下自嗨就好。
最后谈谈我个人对二级粉以及ns粉的看法。以下说的不包括那些出口成脏，狙同担骂同担的人。这些人再给我两辈子我都理解不了。
对于二级粉其实我觉得她们挺简单的，就是非善即恶，有情感洁癖的人。她们讨厌ns讨厌到只要和ns粉有任何互动的人都要连坐为恶人，我试着理解了一下，就像你讨厌一个人就会连带着讨厌她身边的一切，所以就尊重吧。
对于ns粉，其实喜欢粥深的前一年我受影响对于这个群体非常抱有恶意。于是关注了很多ns号想知道她们都有多么的坏，她们真的那么可怕吗？真的是黑子吗？我不觉得，她们因为不被粉圈认可，自己组织活动支持粥深，打榜花钱做的不比其他属性的粉少，只是私下分享自己的特殊癖好，并没有去到官方去到深深面前大喊lp。但因为她们悖逆了社会发展的主流，于是原罪加身，说什么做什么都是错的。很少人敢为她们发声。我理解不了这个群体的癖好，但我时常在想你可以逼着一个喜欢同性的人去喜欢异性吗？我理解不了但我尊重。
最后，水至清则无鱼，粉圈本来就是由不同个体组成的，希望大家对同担可以善良宽容一些。粥深先生说过他不介意别人以什么方式喜欢他，但请不要伤害别人（我找不到原话截图了，如果说错了抱歉，但我想他本就是从偏见从荆棘升起的太阳，温暖宽容）。每一个ID下都是活生生的人，希望无论是什么属性的你们都可以被温柔以待，希望每一个属性的你们都可以快乐的自由的追星。如果你正在承受来自四面八方的恶意，辱骂，质疑。我想告诉你，坏人一定会有，但爱你的人一定更多，我无法劝你有颗强大的心脏，但希望给有机会看到的你带来一点宽慰。对于正在凭个人喜好狙同担赶粉的人，我对你们无话可说，只希望你们快点长大，时间或许会让你有一天幡然醒悟。
大概率也是发不进超话的，但我再沉默下去我怕有一天我的热爱也在无声中被消耗殆尽。
说那么多就是实在看不惯每次出问题就扯属性，成年人要学会对事不对人。
1. 职能号做不到中立，引起大规模属性对立，消耗粉丝的热爱。
2.二级粉和ns粉不共戴天。
我的建议：
1.职能号皮下公示，换为中立粉，对各个属性可以持有包容态度的中立粉，对事不对属性，犯错了就换人。至于怎么换之前已经轰轰烈烈的讨论一次了，只是到现在还没下文。
2.解决不了，继续打吧，别上升大范围就行，本来就是两个小的群体，私下自嗨就好。
最后谈谈我个人对二级粉以及ns粉的看法。以下说的不包括那些出口成脏，狙同担骂同担的人。这些人再给我两辈子我都理解不了。
对于二级粉其实我觉得她们挺简单的，就是非善即恶，有情感洁癖的人。她们讨厌ns讨厌到只要和ns粉有任何互动的人都要连坐为恶人，我试着理解了一下，就像你讨厌一个人就会连带着讨厌她身边的一切，所以就尊重吧。
对于ns粉，其实喜欢粥深的前一年我受影响对于这个群体非常抱有恶意。于是关注了很多ns号想知道她们都有多么的坏，她们真的那么可怕吗？真的是黑子吗？我不觉得，她们因为不被粉圈认可，自己组织活动支持粥深，打榜花钱做的不比其他属性的粉少，只是私下分享自己的特殊癖好，并没有去到官方去到深深面前大喊lp。但因为她们悖逆了社会发展的主流，于是原罪加身，说什么做什么都是错的。很少人敢为她们发声。我理解不了这个群体的癖好，但我时常在想你可以逼着一个喜欢同性的人去喜欢异性吗？我理解不了但我尊重。
最后，水至清则无鱼，粉圈本来就是由不同个体组成的，希望大家对同担可以善良宽容一些。粥深先生说过他不介意别人以什么方式喜欢他，但请不要伤害别人（我找不到原话截图了，如果说错了抱歉，但我想他本就是从偏见从荆棘升起的太阳，温暖宽容）。每一个ID下都是活生生的人，希望无论是什么属性的你们都可以被温柔以待，希望每一个属性的你们都可以快乐的自由的追星。如果你正在承受来自四面八方的恶意，辱骂，质疑。我想告诉你，坏人一定会有，但爱你的人一定更多，我无法劝你有颗强大的心脏，但希望给有机会看到的你带来一点宽慰。对于正在凭个人喜好狙同担赶粉的人，我对你们无话可说，只希望你们快点长大，时间或许会让你有一天幡然醒悟。
大概率也是发不进超话的，但我再沉默下去我怕有一天我的热爱也在无声中被消耗殆尽。
说那么多就是实在看不惯每次出问题就扯属性，成年人要学会对事不对人。
跨过“地平线” ——一个城市小微企业融资增量、扩面、降价的探索
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
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