首发！深度重磅：深圳商业地产大变天允许“商改租”！
继广州“商改租”政策落地之后，住宅房价全国第一但写字楼空置率高企的深圳，终于迈出了“商改租”的步伐。
为盘活存量闲置商业和办公用房，规范既有商业和办公用房改建租赁住房（以下简称“商改租”），增加住房租赁市场有效供给。深圳市住建局日前组织起草了《深圳市住房和建设局关于既有商业和办公用房改建为租赁住房有关事项的通知》（征求意见稿）。
该通知强调，为盘活存量闲置商业和办公用房，规范既有商业和办公用房改建租赁住房（以下简称“商改租”），切实增加住房租赁市场有效供给。
通知还承认了深圳市“商品住房供求关系严峻”。
深圳写字楼空置率上升租金下跌
2019年，深圳甲级写字楼笼罩着一层灰色的雾霾。
中国指数研究院报告显示，深圳全市甲级写字楼市场新增供应同比增长12%到约70.7万平方米。相应地，空置率同比上升1.8 百分点到21.2%，每平方月平均租金为233 元，租金下降3.4%。
高力国际最近发布的数据显示，2019年深圳全市甲级写字楼市场新增供应同比增长12%到约70.7万平方米。相应地，空置率同比上升1.8 百分点到21.2%，导致租金相应调整下降3.4%。
高力国际还认为，北上广深等一线城市地产市场已步入存量时代，关注“存量盘活”已成为商办楼宇可持续发展的重要出路。通过存量优化可激活老旧（闲置）物业多方面价值增值，最终实现“业主，租户，政府”三方共赢。
与之形成鲜明对比的是，深圳商品住房供求关系严峻。2019年，深圳新房住宅成交量突破320万平米，摆脱了连续2年在300万平米以下徘徊的局面，同比增长26%，成交套数达到3.3万套；二手住房成交套数达到近6.8万套，同比增长11%。
2019年12月份，深圳新房住宅成交突破4000套，达到4867套，同比增长44%，创2016年3月以来的成交新高；二手住房或将突破10000套（初步估计为9950套），同比增长161%。
2019年年底，深圳楼市“翘尾”行情很明显，11月新房住宅和二手住房分别成交3196套和8013套，同比分别增长61%和92%，二手房成交量创2016年4月以来新高。
而根据来自深圳乐有家的成交数据显示，2019年在成交价格方面，单价5-7万元的房源依然最多人购买，34%的房源成交价格在500万元以上，低于200万元的房源仅有8%，相比2018年下跌了2个百分点，可见低价房源越来越珍稀，这已成为越来越多的深圳年轻人心中的痛。
如今，“利好”终于杀到。
深圳“商改租”的“三必要”
根据统计局数据，过去10年，深圳常住人口从2009年的995万增长到2018年的1303万（实际常住人口可能在1600万，全部管理人口超过2200万）。近5年（2014-2018年），深圳年度常住人口分别增长15万、60万、53万、62万和49.8万，已成为全国各大城市人口增长最多的城市。
到底如何解决突出的“人地矛盾”，从《深圳市住房和建设局关于既有商业和办公用房改建为租赁住房有关事项的通知》（征求意见稿）中，可以详细解读深圳市委市政府对这一问题“必要、必要和必要”的明确思路。
《通知》提出了“三必要”，一是“商改租”是贯彻落实国家、省、市有关培育和发展住房租赁市场的要求。为加强租赁住房建设，切实增加租赁住房供应，国务院39号文、省政府7号文以及市政府6号文均提出允许将商业用房按规定改建为租赁住房，以支持租赁住房建设。但“商改租”是租赁住房筹集的一种新模式，需要相应的指导性文件对改建活动的各个环节加以引导和规范，以确保该政策的落地实施。截至目前，深圳尚未出台有关“商改租”的指引性文件，有必要加快推进本《通知》的制定出台，以落实国家、省、市的政策要求。
二是优化城市空间资源配置，提升商业办公用房使用效率的要求。在深圳市业升级步伐不断加快、互联网对传统商业持续冲击以及整体经济遭遇系列负面因素的影响下，既有商业办公用房功能需随产业升级进行调整，传统工商业对空间的需求明显下降，部分区域商业办公出现闲置，原特区外商业办公空置较明显。此外，近年来城市更新工改M0（即产业研发用房，类似于商业办公）持续推进，向市场供应了大量的产业研发用房，加上已有的总部基地、商务区规划，全市商业办公供应量持续增长，可能加剧商业办公用房闲置。对此，深圳市委市政府高度重视，要求根据国家试点工作要求，结合深圳实际，制定已建成但空置的商业办公项目改建租赁住房的政策，以盘活存量空置商业办公用房，培育住房租赁市场，解决人民群众住有所居问题。
三是拓宽租赁住房供应渠道，实现市民住有所居目标的要求。近年来，随着深圳市经济的快速发展，人口持续净流入，新市民人口规模快速增长，全市大部分常住人口主要通过租赁住房解决居住问题。但由于新增建设用地紧约束，商品住房供求关系严峻，无法通过新增建设用地解决租赁住房需求。尽管城市更新为我市提供了大量的住宅用地供应，但城市更新中因权利人分散、经济利益复杂、历史遗留问题多，存在建设周期长、更新成本高等问题，客观上难以实现租赁住房的有效供应。鉴于深圳市商业办公用房供应充足，部分地区空置率较高，且本身也存在改变房屋功能用于居住的市场需求和合理性，通过制定本《通知》，引导既有商业办公用房改建成租赁住房，可进一步拓宽我市租赁住房供应渠道，实现市民住有所居目标。
此外，根据《通知》，改建条件共有7条，有4条值得高度关注：一是一栋楼改建后至少要50套；二是改造后的性质是公寓；三是五年内不能更改用途；四是不提供学位。
“商改租”能带来增量吗？
深圳房价全国第一，令在深打拼的多数年轻人不是由衷地高兴，而是时常在“回家置业还是就地扎根”的选择题上迷茫和无奈。
据不完全统计，自近年以来，“商改租”已在北京、上海、广州、天津、南京等得到鼓励。2018年，北京市规划和国土资源管理委员会发布《建设项目规划使用性质正面和负面清单》指出，鼓励三环路以外的商业零售、商务办公建筑调整为出租型公寓的规定。政策的部分放开也说明，北京正在逐步探索“商改租”的推进方式和推进范围。
2018年，上海在《上海市城市总体规划（2017-2035年）》的公告中，明确提到 “可以将多余存量的工厂、仓库、办公楼、公寓式酒店改为住宅，用作公共租赁住房”。
2019年9月，广州市规划和自然资源局、广州市住房和城乡建设局联合印发《广州市商业、商务办公等存量用房改造租赁住房工作指导意见》。这次的政策也被业界称为是2019年广州出台的“最猛”的一项政策之一，不仅可以扩大租赁住房供应，还盘活闲置的商业地产项目。
从“控房价”到“控房租”， 深圳一直在出招，只是整体租金上涨的趋势仍未发生变化。最终，还是祭出了“商改租”的大招。
“商改租”出台，对于在深圳打拼的租房者而言，他们最关心的是新政会不会推高租金水平。房源增多，租金就会下降吗？
在南山、福田、罗湖等城区，热门地段找到集中式长租公寓理想的门店，房源少之又少，这些位置也有大量的商业写字楼、公寓闲置，如果将这部分房源改造成出租房源，能改为租赁住房，可以使得房源规模扩大，议价方面也有降价空间，开店成本或许能降低。
有业内人士认为，整体而言新政效应显现还需要一定时间，房租的涨跌还是要看市场上的房源是否有明显的增量，房企愿不愿“商改租”，如果“商改租”带来的增量不明显，对租金影响“非常有限”。
到底“商改租”会给深圳住房市场带来哪些影响？持有写字楼物业的房企到底会不会接招？我们边走边看。
https://t.cn/Aisuire8
继广州“商改租”政策落地之后，住宅房价全国第一但写字楼空置率高企的深圳，终于迈出了“商改租”的步伐。
为盘活存量闲置商业和办公用房，规范既有商业和办公用房改建租赁住房（以下简称“商改租”），增加住房租赁市场有效供给。深圳市住建局日前组织起草了《深圳市住房和建设局关于既有商业和办公用房改建为租赁住房有关事项的通知》（征求意见稿）。
该通知强调，为盘活存量闲置商业和办公用房，规范既有商业和办公用房改建租赁住房（以下简称“商改租”），切实增加住房租赁市场有效供给。
通知还承认了深圳市“商品住房供求关系严峻”。
深圳写字楼空置率上升租金下跌
2019年，深圳甲级写字楼笼罩着一层灰色的雾霾。
中国指数研究院报告显示，深圳全市甲级写字楼市场新增供应同比增长12%到约70.7万平方米。相应地，空置率同比上升1.8 百分点到21.2%，每平方月平均租金为233 元，租金下降3.4%。
高力国际最近发布的数据显示，2019年深圳全市甲级写字楼市场新增供应同比增长12%到约70.7万平方米。相应地，空置率同比上升1.8 百分点到21.2%，导致租金相应调整下降3.4%。
高力国际还认为，北上广深等一线城市地产市场已步入存量时代，关注“存量盘活”已成为商办楼宇可持续发展的重要出路。通过存量优化可激活老旧（闲置）物业多方面价值增值，最终实现“业主，租户，政府”三方共赢。
与之形成鲜明对比的是，深圳商品住房供求关系严峻。2019年，深圳新房住宅成交量突破320万平米，摆脱了连续2年在300万平米以下徘徊的局面，同比增长26%，成交套数达到3.3万套；二手住房成交套数达到近6.8万套，同比增长11%。
2019年12月份，深圳新房住宅成交突破4000套，达到4867套，同比增长44%，创2016年3月以来的成交新高；二手住房或将突破10000套（初步估计为9950套），同比增长161%。
2019年年底，深圳楼市“翘尾”行情很明显，11月新房住宅和二手住房分别成交3196套和8013套，同比分别增长61%和92%，二手房成交量创2016年4月以来新高。
而根据来自深圳乐有家的成交数据显示，2019年在成交价格方面，单价5-7万元的房源依然最多人购买，34%的房源成交价格在500万元以上，低于200万元的房源仅有8%，相比2018年下跌了2个百分点，可见低价房源越来越珍稀，这已成为越来越多的深圳年轻人心中的痛。
如今，“利好”终于杀到。
深圳“商改租”的“三必要”
根据统计局数据，过去10年，深圳常住人口从2009年的995万增长到2018年的1303万（实际常住人口可能在1600万，全部管理人口超过2200万）。近5年（2014-2018年），深圳年度常住人口分别增长15万、60万、53万、62万和49.8万，已成为全国各大城市人口增长最多的城市。
到底如何解决突出的“人地矛盾”，从《深圳市住房和建设局关于既有商业和办公用房改建为租赁住房有关事项的通知》（征求意见稿）中，可以详细解读深圳市委市政府对这一问题“必要、必要和必要”的明确思路。
《通知》提出了“三必要”，一是“商改租”是贯彻落实国家、省、市有关培育和发展住房租赁市场的要求。为加强租赁住房建设，切实增加租赁住房供应，国务院39号文、省政府7号文以及市政府6号文均提出允许将商业用房按规定改建为租赁住房，以支持租赁住房建设。但“商改租”是租赁住房筹集的一种新模式，需要相应的指导性文件对改建活动的各个环节加以引导和规范，以确保该政策的落地实施。截至目前，深圳尚未出台有关“商改租”的指引性文件，有必要加快推进本《通知》的制定出台，以落实国家、省、市的政策要求。
二是优化城市空间资源配置，提升商业办公用房使用效率的要求。在深圳市业升级步伐不断加快、互联网对传统商业持续冲击以及整体经济遭遇系列负面因素的影响下，既有商业办公用房功能需随产业升级进行调整，传统工商业对空间的需求明显下降，部分区域商业办公出现闲置，原特区外商业办公空置较明显。此外，近年来城市更新工改M0（即产业研发用房，类似于商业办公）持续推进，向市场供应了大量的产业研发用房，加上已有的总部基地、商务区规划，全市商业办公供应量持续增长，可能加剧商业办公用房闲置。对此，深圳市委市政府高度重视，要求根据国家试点工作要求，结合深圳实际，制定已建成但空置的商业办公项目改建租赁住房的政策，以盘活存量空置商业办公用房，培育住房租赁市场，解决人民群众住有所居问题。
三是拓宽租赁住房供应渠道，实现市民住有所居目标的要求。近年来，随着深圳市经济的快速发展，人口持续净流入，新市民人口规模快速增长，全市大部分常住人口主要通过租赁住房解决居住问题。但由于新增建设用地紧约束，商品住房供求关系严峻，无法通过新增建设用地解决租赁住房需求。尽管城市更新为我市提供了大量的住宅用地供应，但城市更新中因权利人分散、经济利益复杂、历史遗留问题多，存在建设周期长、更新成本高等问题，客观上难以实现租赁住房的有效供应。鉴于深圳市商业办公用房供应充足，部分地区空置率较高，且本身也存在改变房屋功能用于居住的市场需求和合理性，通过制定本《通知》，引导既有商业办公用房改建成租赁住房，可进一步拓宽我市租赁住房供应渠道，实现市民住有所居目标。
此外，根据《通知》，改建条件共有7条，有4条值得高度关注：一是一栋楼改建后至少要50套；二是改造后的性质是公寓；三是五年内不能更改用途；四是不提供学位。
“商改租”能带来增量吗？
深圳房价全国第一，令在深打拼的多数年轻人不是由衷地高兴，而是时常在“回家置业还是就地扎根”的选择题上迷茫和无奈。
据不完全统计，自近年以来，“商改租”已在北京、上海、广州、天津、南京等得到鼓励。2018年，北京市规划和国土资源管理委员会发布《建设项目规划使用性质正面和负面清单》指出，鼓励三环路以外的商业零售、商务办公建筑调整为出租型公寓的规定。政策的部分放开也说明，北京正在逐步探索“商改租”的推进方式和推进范围。
2018年，上海在《上海市城市总体规划（2017-2035年）》的公告中，明确提到 “可以将多余存量的工厂、仓库、办公楼、公寓式酒店改为住宅，用作公共租赁住房”。
2019年9月，广州市规划和自然资源局、广州市住房和城乡建设局联合印发《广州市商业、商务办公等存量用房改造租赁住房工作指导意见》。这次的政策也被业界称为是2019年广州出台的“最猛”的一项政策之一，不仅可以扩大租赁住房供应，还盘活闲置的商业地产项目。
从“控房价”到“控房租”， 深圳一直在出招，只是整体租金上涨的趋势仍未发生变化。最终，还是祭出了“商改租”的大招。
“商改租”出台，对于在深圳打拼的租房者而言，他们最关心的是新政会不会推高租金水平。房源增多，租金就会下降吗？
在南山、福田、罗湖等城区，热门地段找到集中式长租公寓理想的门店，房源少之又少，这些位置也有大量的商业写字楼、公寓闲置，如果将这部分房源改造成出租房源，能改为租赁住房，可以使得房源规模扩大，议价方面也有降价空间，开店成本或许能降低。
有业内人士认为，整体而言新政效应显现还需要一定时间，房租的涨跌还是要看市场上的房源是否有明显的增量，房企愿不愿“商改租”，如果“商改租”带来的增量不明显，对租金影响“非常有限”。
到底“商改租”会给深圳住房市场带来哪些影响？持有写字楼物业的房企到底会不会接招？我们边走边看。
https://t.cn/Aisuire8
#南京##南京租房##南京[超话]##南京租房[超话]#
朋友们有任何对租房方面有需求的可以随时私信我
今日推荐★★★★★ 莲花新城
☆小区距离油坊桥地铁站步行10分钟，出了小区就是地铁，在二号线沿线周边工作的非常方便
☆该房为四居室，精装首次出租！
☆房间带一个超大面积的阳台，采光通风非常好！
☆电梯房21层，楼层中间偏上绝佳位置！
☆可长租也可短租！！短租也可噢！
价格1590 https://t.cn/z8GE2rV
朋友们有任何对租房方面有需求的可以随时私信我
今日推荐★★★★★ 莲花新城
☆小区距离油坊桥地铁站步行10分钟，出了小区就是地铁，在二号线沿线周边工作的非常方便
☆该房为四居室，精装首次出租！
☆房间带一个超大面积的阳台，采光通风非常好！
☆电梯房21层，楼层中间偏上绝佳位置！
☆可长租也可短租！！短租也可噢！
价格1590 https://t.cn/z8GE2rV
【《 个人住房贷款管理办法》 实行政策https://t.cn/EK8SOtk】
根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》我国制定了《 个人住房贷款管理办法》，这是一个属于行业行政的法规政策。 该法规是为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益所制定的行政法规。具体如何，大家跟随发隆金融网一起去了解一下：
1998年5月9日中国人民银行银发（1998）190号发布）
第一章 总 则
第一条 为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。
第二条 个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿让本息的连带责任。
第三条 本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。
第二章 贷款对象和条件
第四条 贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
第五条 借款人须同时具备以下条件：
—、具有城镇常住户口或有效居留身份；
二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
三、具有购买住房的合同或协议；
四、无住房补帖的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；有住房补帖的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款；
五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；
六、贷款人规定的其他条件。
第六条 借款人应向贷款人提供下列资料：
一、身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；
二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；
三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；
四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明，保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；
五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；
六、贷款人要求提供的其他文件或资料。
第三章 贷款程序
第七条 借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。
第八条 贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。
第九条 申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的２倍。
第四章 贷款期限与利率
第十条 贷款人应根据实际情况合理确定贷款期限，但最长不得超过２０年。
第十—条 借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在１年以内（含１年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在１年以上的按月归还贷款本息。
第十二条 用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即，贷款期限为１年期以下（含１年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为１至３年（含３年）的，执行６个月至１年期（含１年）法定贷款利率；期限为３至５年（含５年）的，执行１至３年期（含３年）法定贷款利率；期限为５至１０年（含１０年）的，执行３至５年（含５年）法定贷款利率，期限为１０年以的，在３至５年（含５年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过５％。
第十三条 用住房公积金发放的个人住房贷款利率在３个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为１年至３年（含３年）的，加１．８个百分点，期限为３至５年（含５年）的，加２．１６个百分点，期限为５至１０年（含１０年）的，加２．３４个百分点；期限为１０至１５年（含１５年）的，加２．８８个百分点，期限为１５年至２０年（含２０年）的，加３．４２个百分点。
第十四条 个人住房贷款期限在１年以内（含１年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在１年以上的、遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。
第五章 抵 押
第十五条 贷款抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。《中华人民共和国担保法》第三十七条规定不得抵押的财产不得用于贷款抵押。
第十六条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。
第十七条 以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定确定。
第十八条 借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分。
第十九条 抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。
第二十条 抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。
第六章 质押和保证
第二十一条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有关内容，按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。生效日期按第七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。
第二十二条 对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质物如有损坏、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。
第二十三条 借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户，保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力、并且在贷款银行存有一定数额的保证金。
第二十四条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可、原保证合同不得撤销。
第七章 房屋保险
第二十五条 以房产作为抵押的、借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。
第二十六条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期内、如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。
第八章 借款合同的变更和终止
第二十七条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。
第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第二十九条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人重新办理担保手续。第三十条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。
第九章 抵押物或质物的处分
第三十—条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。
第三十二条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。
第三十三条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。
第三十四条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
第三十五条 借款人有下列情形之—的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任： 一、借款人不按期归还贷款本息的；
二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
三、未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁，出售、转让、赠与或重复抵押的；
四、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；
五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；
六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；
七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。
第十章 附 则
第三十六条 个人住房贷款不得用于购买豪华住房。城镇居民修房、自建住房贷款，参照本办法执行。
第三十七条 贷款人可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行备案。
第三十八条 本办法由中国人民银行负责解释和修改。
第三十九条 本办法自公布之日起施行。与本办法相抵触的有关规定同时废止。
根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》我国制定了《 个人住房贷款管理办法》，这是一个属于行业行政的法规政策。 该法规是为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益所制定的行政法规。具体如何，大家跟随发隆金融网一起去了解一下：
1998年5月9日中国人民银行银发（1998）190号发布）
第一章 总 则
第一条 为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。
第二条 个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿让本息的连带责任。
第三条 本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。
第二章 贷款对象和条件
第四条 贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
第五条 借款人须同时具备以下条件：
—、具有城镇常住户口或有效居留身份；
二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
三、具有购买住房的合同或协议；
四、无住房补帖的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；有住房补帖的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款；
五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；
六、贷款人规定的其他条件。
第六条 借款人应向贷款人提供下列资料：
一、身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；
二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；
三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；
四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明，保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；
五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；
六、贷款人要求提供的其他文件或资料。
第三章 贷款程序
第七条 借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。
第八条 贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。
第九条 申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的２倍。
第四章 贷款期限与利率
第十条 贷款人应根据实际情况合理确定贷款期限，但最长不得超过２０年。
第十—条 借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在１年以内（含１年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在１年以上的按月归还贷款本息。
第十二条 用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即，贷款期限为１年期以下（含１年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为１至３年（含３年）的，执行６个月至１年期（含１年）法定贷款利率；期限为３至５年（含５年）的，执行１至３年期（含３年）法定贷款利率；期限为５至１０年（含１０年）的，执行３至５年（含５年）法定贷款利率，期限为１０年以的，在３至５年（含５年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过５％。
第十三条 用住房公积金发放的个人住房贷款利率在３个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为１年至３年（含３年）的，加１．８个百分点，期限为３至５年（含５年）的，加２．１６个百分点，期限为５至１０年（含１０年）的，加２．３４个百分点；期限为１０至１５年（含１５年）的，加２．８８个百分点，期限为１５年至２０年（含２０年）的，加３．４２个百分点。
第十四条 个人住房贷款期限在１年以内（含１年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在１年以上的、遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。
第五章 抵 押
第十五条 贷款抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。《中华人民共和国担保法》第三十七条规定不得抵押的财产不得用于贷款抵押。
第十六条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。
第十七条 以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定确定。
第十八条 借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分。
第十九条 抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。
第二十条 抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。
第六章 质押和保证
第二十一条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有关内容，按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。生效日期按第七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。
第二十二条 对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质物如有损坏、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。
第二十三条 借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户，保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力、并且在贷款银行存有一定数额的保证金。
第二十四条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可、原保证合同不得撤销。
第七章 房屋保险
第二十五条 以房产作为抵押的、借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。
第二十六条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期内、如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。
第八章 借款合同的变更和终止
第二十七条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。
第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第二十九条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人重新办理担保手续。第三十条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。
第九章 抵押物或质物的处分
第三十—条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。
第三十二条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。
第三十三条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。
第三十四条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
第三十五条 借款人有下列情形之—的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任： 一、借款人不按期归还贷款本息的；
二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
三、未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁，出售、转让、赠与或重复抵押的；
四、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；
五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；
六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；
七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。
第十章 附 则
第三十六条 个人住房贷款不得用于购买豪华住房。城镇居民修房、自建住房贷款，参照本办法执行。
第三十七条 贷款人可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行备案。
第三十八条 本办法由中国人民银行负责解释和修改。
第三十九条 本办法自公布之日起施行。与本办法相抵触的有关规定同时废止。
✋热门推荐