牛哥的【2021牛年牛股专栏上周四推出的两只超级短线，今天涨势不错，期待下午封板涨停！今日专栏推出了两只【中线股】2020年一直在调整， 2021年初宣布见底，目前正是布局低吸良机！有兴趣的朋友，请联系一下牛哥，跟上牛哥的步伐，一同布局牛股！注意非诚勿扰！谢谢！#财经##A股##股票##今日看盘##每日实时看盘##实时看盘##自选股##环球时报今日头版##A股##第一财经大直播##微博股评##微博股评师##资深微博股评师##微博A股股评师# #投资快报##微博看市##每日经济新闻##新浪新闻##新浪股评师##新浪理财##新浪理财师##财经大V秀#
牛哥和朋友们的那些股事：2020年01月 实盘指导操作记录！【备注：盈利图 由跟上操作的朋友提供！感谢你们对牛哥的支持！】2021年将开启全新的投资时代，新梦想新跨越！2021年必定是最好的投资年，也是财富增涨最重要的一年！在2021年剩下的时间里，牛哥一定会继续努力，再创辉煌，不断为大家奉上牛票！#财经##A股##股票##今日看盘##每日实时看盘##实时看盘##自选股##环球时报今日头版##A股##第一财经大直播##微博股评##微博股评师##资深微博股评师##微博A股股评师# #投资快报##微博看市##每日经济新闻##新浪新闻##新浪股评师##新浪理财##新浪理财师##财经大V秀#
如何运用“真年金“助力百岁人生
精英课堂，用专业成为受人尊敬的保险理财师。
大家好我是慧妍，今天我们来介绍如何运用“真年金“助力百岁人生。
我们都知道，保险是一种转移风险的工具，投保人通过购买保险将风险转移给保险公司，再由保险公司将若干同类型的风险集合起来，运用大数定律对风险进行定价和管理。
那么，是不是所有的保险产品都具有显著的“风险转移功能”？答案是否定的。目前市面上很多所谓的“保险产品”，实际上并不提供风险转移功能，因此从严格意义上说，它们不应该被看作是保险产品。而判断一个保险产品是不是“真保险”的依据，就是要看这份保险的投保人与保险公司之间有没有“对赌行为”。
我们的一生当中，和寿命有关的风险主要有两个：一个是英年早逝的风险，这会导致一个家庭的收入出现缺口，无法保证家庭其他成员未来的正常生活，一个是我们百岁人生的风险，也就是长寿风险，这会导致人的积蓄在老年时被用光，最终影响老年的生活质量。
长寿风险，主要是通过“年金”来进行转移：投保人为自己购买一份“年金”，则无论他活多久，“年金”都会按期，通常为每年或每月为他派发约定好的生存金，这样投保人就无需为“积蓄在老年时被用光”而发愁。
因此，我们购买年金，主要是为了在退休之后可以获得连续不断的收入，来保证我们“只要在世上活一天，就一直有钱花”。
那么，什么是保险的“对赌机制”？
“对赌机制”，简单来说，就是参与交易的双方在一个不确定事件发生之前签订约定协议，当事件的结果公布后，参与交易的一方会从中获益，而另一方则将承担损失。
我们以车险为例，来介绍保险的“对赌机制”：
我为自己的车子购买了一份“车险”，并缴纳了一定的保费。在保障期内，如果我的车子出险，保险公司要给我赔偿，“我赚了”；如果我的车子没出险，我的保费被保险公司赚走，“我亏了”。在这个过程中，我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险，因此“车险”就有显著的“风险转移”功能。
再来看看储蓄保险的例子：
我为我自己购买了一份“储蓄保险”，每年储蓄一定的保费，来作为我的养老金。在退休后，我每年从这份保单的储蓄金账户中取出一部分钱当做我的养老金，账户中剩余的钱会按照一定的利息进行滚存。在这个过程中，无论我的寿命长短，我的钱就是我的钱，可以随意提取，或是在我身故时将账户中的剩余价值留给保单的受益人，或是在我仍生存的时候账户中已经没有钱了，保险公司对于我的钱只是“代为管理”，并没有发生任何的“对赌行为”。
虽然“年金”和“储蓄保险”都能达成我们“储蓄养老”的目的，但是它们之间最大的区别就是——“年金”可以转移“长寿风险”，而“储蓄保险”不能。
想要判断一个保险产品是不是具有显著的“转移风险”功能，就要看这个保险的投保人与保险公司之间有没有“对赌行为”。
上面“车险”的例子中，我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险，因此“车险”就有显著的“风险转移”功能；而“储蓄保险”的例子中，我和保险公司之间并没有发生任何的“对赌行为”，因此这种“储蓄保险”并没有显著的“风险转移”功能。
如果我购买的是一份“年金”，结果会怎样呢？
这份年金会在我退休后每年给我派发一笔生存金，直至我身故——如果我活得时间比较久，保险公司就要给我更多的钱，“我就赚了”；如果我活得时间比较短，保险公司就可以少给我很多钱，“我就亏了”。在这个过程中，我会和保险公司“对赌”我寿命的长短，因此“年金”就有显著的“风险转移”功能。
投保人投保一份“年金”，相当于与保险公司签订了一份“对赌协议”，即：如果我活得时间比较久，保险公司就要从那些寿命短的投保人那里拿一部分利益，用来补贴我；如果我活得时间比较短，保险公司就可以把原本属于我的一部分利益拿走，用来补贴那些活得久的投保人。
保险公司通过这种方式，将“长寿风险”在众多投保人之间进行分摊，从而实现了风险转移。
通常，我们把这种可以真正起到转移长寿风险作用的年金称为“真年金”，而把那种起不到任何风险转移作用的储蓄保险称为“养老储蓄险”，或者“假年金”。
我们经常在市面上看到有很多保险产品宣传“活多久、领多久”的产品特点，，这是不是就说明它是一款“真年金”了呢？。答案是否定的，因为“活多久、领多久”并不一定就能够转移长寿风险。
举个最简单的例子，我有100万元投资在银行，银行每年给我派发3%的利息，即3万元，直到我把100万元的本金取出。这种源源不断地取出利息、但是本金却保持不变的“永续利息”，这也是一种“活多久、领多久”的形式。但
是这种派发利息的形式，完全不转移长寿风险，因此这种靠从银行拿取“永续利息”的方式不能叫做“真年金”。
同理，保险公司也可以在投保人的账户价值累积到一定程度后，给投保人派发这种“永续利息”，这种产品自然不能被称为“真年金”。
有的朋友可能会说，我对投保人和保险公司之间是否有“对赌行为”的判断不太准，有没有其他方法可以区分一个产品到底是“真年金”还是“储蓄保险”？
有，那就是看这个保险产品，在超越了人类的“预期寿命”后，保单是否还拥有“现金价值”，或者保单是否还提供“身故利益”。
“真年金”产品在投保人某个年龄后，比如说90岁以后，保单的现金价值就归零了。虽然“真年金”在90岁后仍有每年的生存金派发，但是这部分钱已经不是来自于投保人自己的“保单账户”了，而是来自于那些在还没有活到预期寿命就已经身故的投保人在身故后所释放的准备金。
而“储蓄保险”，或“假年金”产品在投保人90岁之后仍有较高的保单现金价值。这说明保险公司每年给投保人派发的生存金，仍旧是来自于投保人自己的“保单账户”，而这些钱本来就属于投保人自己。
由于“年金”在后期派发生存金时并没有利用到投保人自己的“储蓄累积”，因此，想要在退休后获得同样金额的“终身生存金派发”，投保“年金”所要缴纳的保费要比投保“储蓄保险”更低，在养老保障方面，是非常具有优势的。
好了，今天的分享内容就到这里，我们下节课程再见吧，大家拜拜。
精英课堂，用专业成为受人尊敬的保险理财师。
大家好我是慧妍，今天我们来介绍如何运用“真年金“助力百岁人生。
我们都知道，保险是一种转移风险的工具，投保人通过购买保险将风险转移给保险公司，再由保险公司将若干同类型的风险集合起来，运用大数定律对风险进行定价和管理。
那么，是不是所有的保险产品都具有显著的“风险转移功能”？答案是否定的。目前市面上很多所谓的“保险产品”，实际上并不提供风险转移功能，因此从严格意义上说，它们不应该被看作是保险产品。而判断一个保险产品是不是“真保险”的依据，就是要看这份保险的投保人与保险公司之间有没有“对赌行为”。
我们的一生当中，和寿命有关的风险主要有两个：一个是英年早逝的风险，这会导致一个家庭的收入出现缺口，无法保证家庭其他成员未来的正常生活，一个是我们百岁人生的风险，也就是长寿风险，这会导致人的积蓄在老年时被用光，最终影响老年的生活质量。
长寿风险，主要是通过“年金”来进行转移：投保人为自己购买一份“年金”，则无论他活多久，“年金”都会按期，通常为每年或每月为他派发约定好的生存金，这样投保人就无需为“积蓄在老年时被用光”而发愁。
因此，我们购买年金，主要是为了在退休之后可以获得连续不断的收入，来保证我们“只要在世上活一天，就一直有钱花”。
那么，什么是保险的“对赌机制”？
“对赌机制”，简单来说，就是参与交易的双方在一个不确定事件发生之前签订约定协议，当事件的结果公布后，参与交易的一方会从中获益，而另一方则将承担损失。
我们以车险为例，来介绍保险的“对赌机制”：
我为自己的车子购买了一份“车险”，并缴纳了一定的保费。在保障期内，如果我的车子出险，保险公司要给我赔偿，“我赚了”；如果我的车子没出险，我的保费被保险公司赚走，“我亏了”。在这个过程中，我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险，因此“车险”就有显著的“风险转移”功能。
再来看看储蓄保险的例子：
我为我自己购买了一份“储蓄保险”，每年储蓄一定的保费，来作为我的养老金。在退休后，我每年从这份保单的储蓄金账户中取出一部分钱当做我的养老金，账户中剩余的钱会按照一定的利息进行滚存。在这个过程中，无论我的寿命长短，我的钱就是我的钱，可以随意提取，或是在我身故时将账户中的剩余价值留给保单的受益人，或是在我仍生存的时候账户中已经没有钱了，保险公司对于我的钱只是“代为管理”，并没有发生任何的“对赌行为”。
虽然“年金”和“储蓄保险”都能达成我们“储蓄养老”的目的，但是它们之间最大的区别就是——“年金”可以转移“长寿风险”，而“储蓄保险”不能。
想要判断一个保险产品是不是具有显著的“转移风险”功能，就要看这个保险的投保人与保险公司之间有没有“对赌行为”。
上面“车险”的例子中，我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险，因此“车险”就有显著的“风险转移”功能；而“储蓄保险”的例子中，我和保险公司之间并没有发生任何的“对赌行为”，因此这种“储蓄保险”并没有显著的“风险转移”功能。
如果我购买的是一份“年金”，结果会怎样呢？
这份年金会在我退休后每年给我派发一笔生存金，直至我身故——如果我活得时间比较久，保险公司就要给我更多的钱，“我就赚了”；如果我活得时间比较短，保险公司就可以少给我很多钱，“我就亏了”。在这个过程中，我会和保险公司“对赌”我寿命的长短，因此“年金”就有显著的“风险转移”功能。
投保人投保一份“年金”，相当于与保险公司签订了一份“对赌协议”，即：如果我活得时间比较久，保险公司就要从那些寿命短的投保人那里拿一部分利益，用来补贴我；如果我活得时间比较短，保险公司就可以把原本属于我的一部分利益拿走，用来补贴那些活得久的投保人。
保险公司通过这种方式，将“长寿风险”在众多投保人之间进行分摊，从而实现了风险转移。
通常，我们把这种可以真正起到转移长寿风险作用的年金称为“真年金”，而把那种起不到任何风险转移作用的储蓄保险称为“养老储蓄险”，或者“假年金”。
我们经常在市面上看到有很多保险产品宣传“活多久、领多久”的产品特点，，这是不是就说明它是一款“真年金”了呢？。答案是否定的，因为“活多久、领多久”并不一定就能够转移长寿风险。
举个最简单的例子，我有100万元投资在银行，银行每年给我派发3%的利息，即3万元，直到我把100万元的本金取出。这种源源不断地取出利息、但是本金却保持不变的“永续利息”，这也是一种“活多久、领多久”的形式。但
是这种派发利息的形式，完全不转移长寿风险，因此这种靠从银行拿取“永续利息”的方式不能叫做“真年金”。
同理，保险公司也可以在投保人的账户价值累积到一定程度后，给投保人派发这种“永续利息”，这种产品自然不能被称为“真年金”。
有的朋友可能会说，我对投保人和保险公司之间是否有“对赌行为”的判断不太准，有没有其他方法可以区分一个产品到底是“真年金”还是“储蓄保险”？
有，那就是看这个保险产品，在超越了人类的“预期寿命”后，保单是否还拥有“现金价值”，或者保单是否还提供“身故利益”。
“真年金”产品在投保人某个年龄后，比如说90岁以后，保单的现金价值就归零了。虽然“真年金”在90岁后仍有每年的生存金派发，但是这部分钱已经不是来自于投保人自己的“保单账户”了，而是来自于那些在还没有活到预期寿命就已经身故的投保人在身故后所释放的准备金。
而“储蓄保险”，或“假年金”产品在投保人90岁之后仍有较高的保单现金价值。这说明保险公司每年给投保人派发的生存金，仍旧是来自于投保人自己的“保单账户”，而这些钱本来就属于投保人自己。
由于“年金”在后期派发生存金时并没有利用到投保人自己的“储蓄累积”，因此，想要在退休后获得同样金额的“终身生存金派发”，投保“年金”所要缴纳的保费要比投保“储蓄保险”更低，在养老保障方面，是非常具有优势的。
好了，今天的分享内容就到这里，我们下节课程再见吧，大家拜拜。
✋热门推荐