#一梦江湖[超话]##我和你的江湖#
我给你讲个故事吧，关于一个华山和一个武当的。
去年年初的时候，我又捡起了这个被我遗忘在手机角落的游戏。2018年8月18日建号的我a了大半年，拿着这个被我a回来之后一把莽上160只为看剧情、七彩宝石五花洗练的号，差不多已经废了。那时候我还是华仔，许多玩法都不甚清楚，更不用说提修。
無鐔就是这时候出现的。
有一天在世界组野队吃鸡，我们两个阴差阳错进了同一个组。那天吃鸡的结果怎么样我已经忘记了，似乎是苟进了决赛圈里。我只记得出来之后我带他去了我的宅邸，我躺下睡着了就做噩梦，他跟随过来在旁边看了一会儿，在我脸上涂满了黑。
过后没几天，他加入了那个我后来留了很久的帮派，江湖寒灯。
無鐔和江岚曦的故事，就此开幕。
那时候是最严重的那段时间，冬日的末尾漫长，长时间圈在家里，我的心理状况急转直下，有天凌晨彻底崩溃的时候，疯狂地想找个什么地方，爆发出来。他带我第一次爬上了金顶，我截了几张图，亲手把自己的人物模型丢了下去。
然后他就跟着我跳下来了。凌晨五点，一个华仔和一个道长摔红了屏幕，隔着几米两两相望。
無鐔为人率真又热络，是个有些自来熟的男生。他带我慢慢熟悉游戏里的种种玩法，教我如何提升修为，在破阵里一起挨揍一起捡东西盖弩机，那时候夺宝战还没删，等点刷新的时候就找个没人的角落拥抱。我们一起搬过整晚的砖，一起探索过江湖的最高处。第一次去小瀛州，第一次转体型，第一次拥有结义，第一次在游戏里打语音，甚至第一次结情缘，他同我一起见证与经历了许多个在游戏里的第一次。
我和他的关系逐步升温的时候，整个帮的人都默认江和無是一对。那时候江湖寒灯的人还很多，虽然后来大多四散。
一天半夜的语音里他说，岚曦，我好喜欢你。我爬起来拉开窗户，北方的初春风大，冷得我哆哆嗦嗦地笑起来，说，我也是。
两年来都是华仔的我为他转了体型，因为他喜欢成女。在转体型之后没几天就赶去挂了锁。我记得那是四月十四日。
我们的亲密关系早就为人所知，围观群众也没有意外，我还记得那天大家纷纷送上祝福的情形。彼时的我只沉浸在找到情缘的快乐中，完全没有想过之后会怎么样。他做门客设宴偶然得了一只猫，取名叫江江；没几天我拿了一只大黄狗，起名叫小無。开始的时候我们都是云中君，后来他是云中君，我是洛神。
我逐渐成长起来，修为比他升得快。他常说等我成了大华山，他做小白脸抱我的大腿就行。我笑骂他白日做梦，三万修那么远，等我三万了你也差不多了，大华山的顶峰要有大武当来相会的，剑在匣中作狂歌。
520的时候我送了他一只华山的趴趴抱枕，我却收到了他的一大捧花和首饰。不得不承认，他在拿捏女孩的敏感心思的时候真的很稳，和我第二任情缘的木讷和慢热相比，他显然更莽撞，也更热情。我做事强势，但是在这样的亲密关系中往往更被动，渴望别人来体察我的心思，而主动的他正好弥补了这一点。
而后来我们分开的原因也很简单，他把我缠得越来越紧，甚至到了不允许我和任何异性角色交流的地步。他甚至会开红，即便那些男性建模背后的玩家是女孩。我一上线他就赶来和我2/5，最后几乎没有了别的社交。他的一个朋友私下对我说过，其实無鐔年纪很小，在另一款游戏里甚至还有过儿童锁。
我这个人很奇怪，在没有爱情的时候渴望爱情，却在亲密关系逐步升温的时候分外抗拒。
更让我难以接受的是，在我接受大学教育的时候，他甚至连高中都没有读过。
我们的差距实在是太大了。我可以说除了游戏，我们甚至没有任何可以接轨的地方。我不是一个得过且过的人，我会将一段关系的可延续性一直思考到很长时间以后。那个时候我甚至不敢想以后该怎么办，如果这样的关系继续维系，将来我们该如何面对彼此，我要怎样才能过父母那一关。我也深知两个人如果悬殊太大一定不会幸福，有些现实的问题绝对不是所谓“爱情”就能跨越的。无根无据的爱情是无根木是无源水，自断来路的东西能撑多久？倒了朽了干了，风一吹就散了。带着粉饰看它自然是光风霁月花好月圆，但是，梦醒之后呢。
终于，在他将电话打来而我故意不接之后，我终于说出了那句早已埋藏的话：
“你的手伸得太长了。”
“我们的生活离得还是太远。”
“就这样吧。”
那天是五月二十七日。
第二天中午快要吃饭的时候，他喊我上线，砸锁。砸锁需要一个字一个字删掉当初用心打下的留言，我几次不敢去看那个断锁的选项，最后我闭着眼睛划了下去。我说对不起，他说没有什么可抱歉的。
那天中午姑姑叫我，别玩游戏啦快来吃饭，问我为什么突然泪流满面。
我说，可能是我陷得太深了吧。
阳光从落地窗里流进来，热气腾腾的炒菜我食之无味。那天我终于知道，原来止损，也是会疼的。
他在砸锁之后就离开了这个区，后来我听说他已经不再玩这个游戏。我在去年a了一段时间之后，在一个深夜退了江湖寒灯去了别的帮派。这个帮主半a之后被我支撑了近四个月的帮派有我的太多回忆，我不敢再面对。
之后很长一段时间我都觉得难受，抱歉自己伤害了一个本来全心全意对我的男生，他甚至比我还要小；内疚自己给了他希望，又快刀斩乱麻一样亲手掐灭。
我从来不否认我感性理性时常两极分化、过于敏感多虑等等一系列性格上的问题，我也从不否认自己活得过于现实又自私这一点。但是，我不觉得作出砸锁这个决定的自己做错了什么。我承认爱情的浪漫与美好，承认爱情力量伟大，只是这个年龄的我怎么去给更年轻的他期许未来？莽撞又浪漫的他遇到的是一个现实的我，两相权衡对撞，结局只能是他的人生不该再有我，我的人生也不该再有他。我们都有各自的世界，过去是，现在是，将来也是。我们的生命其实像是两条陡然相交的直线，相会之后，随即各奔东西。
無鐔，我的输入法到现在还记得他。
其实“”鐔”应该是读“xin”，意为剑柄，但是我一直很执着地称之为“tan”，打出“wt”的时候，输入法自动就会弹出“無鐔”在第一位。
后来我对溪桥客一直有执念，是因为有一天他牵着这头小毛驴，我坐在驴背上，看着奔向我的小狐狸，走在塞北的山水间，忽然就想一直这样走下去，一个道长牵着驴，驴背上坐着一个华姐，在一梦江湖的明山秀水中一直走，从天光乍破，走到暮雪白头。
也是砸锁的一瞬间我才知道，一梦江湖，这个名字取得真好。江湖就是人走茶凉，一壶又一壶。一场大梦而已，终究有梦醒的一天。
但是大梦一场，也算值了。
我给你讲个故事吧，关于一个华山和一个武当的。
去年年初的时候，我又捡起了这个被我遗忘在手机角落的游戏。2018年8月18日建号的我a了大半年，拿着这个被我a回来之后一把莽上160只为看剧情、七彩宝石五花洗练的号，差不多已经废了。那时候我还是华仔，许多玩法都不甚清楚，更不用说提修。
無鐔就是这时候出现的。
有一天在世界组野队吃鸡，我们两个阴差阳错进了同一个组。那天吃鸡的结果怎么样我已经忘记了，似乎是苟进了决赛圈里。我只记得出来之后我带他去了我的宅邸，我躺下睡着了就做噩梦，他跟随过来在旁边看了一会儿，在我脸上涂满了黑。
过后没几天，他加入了那个我后来留了很久的帮派，江湖寒灯。
無鐔和江岚曦的故事，就此开幕。
那时候是最严重的那段时间，冬日的末尾漫长，长时间圈在家里，我的心理状况急转直下，有天凌晨彻底崩溃的时候，疯狂地想找个什么地方，爆发出来。他带我第一次爬上了金顶，我截了几张图，亲手把自己的人物模型丢了下去。
然后他就跟着我跳下来了。凌晨五点，一个华仔和一个道长摔红了屏幕，隔着几米两两相望。
無鐔为人率真又热络，是个有些自来熟的男生。他带我慢慢熟悉游戏里的种种玩法，教我如何提升修为，在破阵里一起挨揍一起捡东西盖弩机，那时候夺宝战还没删，等点刷新的时候就找个没人的角落拥抱。我们一起搬过整晚的砖，一起探索过江湖的最高处。第一次去小瀛州，第一次转体型，第一次拥有结义，第一次在游戏里打语音，甚至第一次结情缘，他同我一起见证与经历了许多个在游戏里的第一次。
我和他的关系逐步升温的时候，整个帮的人都默认江和無是一对。那时候江湖寒灯的人还很多，虽然后来大多四散。
一天半夜的语音里他说，岚曦，我好喜欢你。我爬起来拉开窗户，北方的初春风大，冷得我哆哆嗦嗦地笑起来，说，我也是。
两年来都是华仔的我为他转了体型，因为他喜欢成女。在转体型之后没几天就赶去挂了锁。我记得那是四月十四日。
我们的亲密关系早就为人所知，围观群众也没有意外，我还记得那天大家纷纷送上祝福的情形。彼时的我只沉浸在找到情缘的快乐中，完全没有想过之后会怎么样。他做门客设宴偶然得了一只猫，取名叫江江；没几天我拿了一只大黄狗，起名叫小無。开始的时候我们都是云中君，后来他是云中君，我是洛神。
我逐渐成长起来，修为比他升得快。他常说等我成了大华山，他做小白脸抱我的大腿就行。我笑骂他白日做梦，三万修那么远，等我三万了你也差不多了，大华山的顶峰要有大武当来相会的，剑在匣中作狂歌。
520的时候我送了他一只华山的趴趴抱枕，我却收到了他的一大捧花和首饰。不得不承认，他在拿捏女孩的敏感心思的时候真的很稳，和我第二任情缘的木讷和慢热相比，他显然更莽撞，也更热情。我做事强势，但是在这样的亲密关系中往往更被动，渴望别人来体察我的心思，而主动的他正好弥补了这一点。
而后来我们分开的原因也很简单，他把我缠得越来越紧，甚至到了不允许我和任何异性角色交流的地步。他甚至会开红，即便那些男性建模背后的玩家是女孩。我一上线他就赶来和我2/5，最后几乎没有了别的社交。他的一个朋友私下对我说过，其实無鐔年纪很小，在另一款游戏里甚至还有过儿童锁。
我这个人很奇怪，在没有爱情的时候渴望爱情，却在亲密关系逐步升温的时候分外抗拒。
更让我难以接受的是，在我接受大学教育的时候，他甚至连高中都没有读过。
我们的差距实在是太大了。我可以说除了游戏，我们甚至没有任何可以接轨的地方。我不是一个得过且过的人，我会将一段关系的可延续性一直思考到很长时间以后。那个时候我甚至不敢想以后该怎么办，如果这样的关系继续维系，将来我们该如何面对彼此，我要怎样才能过父母那一关。我也深知两个人如果悬殊太大一定不会幸福，有些现实的问题绝对不是所谓“爱情”就能跨越的。无根无据的爱情是无根木是无源水，自断来路的东西能撑多久？倒了朽了干了，风一吹就散了。带着粉饰看它自然是光风霁月花好月圆，但是，梦醒之后呢。
终于，在他将电话打来而我故意不接之后，我终于说出了那句早已埋藏的话：
“你的手伸得太长了。”
“我们的生活离得还是太远。”
“就这样吧。”
那天是五月二十七日。
第二天中午快要吃饭的时候，他喊我上线，砸锁。砸锁需要一个字一个字删掉当初用心打下的留言，我几次不敢去看那个断锁的选项，最后我闭着眼睛划了下去。我说对不起，他说没有什么可抱歉的。
那天中午姑姑叫我，别玩游戏啦快来吃饭，问我为什么突然泪流满面。
我说，可能是我陷得太深了吧。
阳光从落地窗里流进来，热气腾腾的炒菜我食之无味。那天我终于知道，原来止损，也是会疼的。
他在砸锁之后就离开了这个区，后来我听说他已经不再玩这个游戏。我在去年a了一段时间之后，在一个深夜退了江湖寒灯去了别的帮派。这个帮主半a之后被我支撑了近四个月的帮派有我的太多回忆，我不敢再面对。
之后很长一段时间我都觉得难受，抱歉自己伤害了一个本来全心全意对我的男生，他甚至比我还要小；内疚自己给了他希望，又快刀斩乱麻一样亲手掐灭。
我从来不否认我感性理性时常两极分化、过于敏感多虑等等一系列性格上的问题，我也从不否认自己活得过于现实又自私这一点。但是，我不觉得作出砸锁这个决定的自己做错了什么。我承认爱情的浪漫与美好，承认爱情力量伟大，只是这个年龄的我怎么去给更年轻的他期许未来？莽撞又浪漫的他遇到的是一个现实的我，两相权衡对撞，结局只能是他的人生不该再有我，我的人生也不该再有他。我们都有各自的世界，过去是，现在是，将来也是。我们的生命其实像是两条陡然相交的直线，相会之后，随即各奔东西。
無鐔，我的输入法到现在还记得他。
其实“”鐔”应该是读“xin”，意为剑柄，但是我一直很执着地称之为“tan”，打出“wt”的时候，输入法自动就会弹出“無鐔”在第一位。
后来我对溪桥客一直有执念，是因为有一天他牵着这头小毛驴，我坐在驴背上，看着奔向我的小狐狸，走在塞北的山水间，忽然就想一直这样走下去，一个道长牵着驴，驴背上坐着一个华姐，在一梦江湖的明山秀水中一直走，从天光乍破，走到暮雪白头。
也是砸锁的一瞬间我才知道，一梦江湖，这个名字取得真好。江湖就是人走茶凉，一壶又一壶。一场大梦而已，终究有梦醒的一天。
但是大梦一场，也算值了。
《3月18日随笔》——Sa柔儿
晨起，沏了一壶茶。
不知道今个儿是什么日子，外面不时响起鞭炮声，我瞅了瞅日历农历二月初六，似乎又跟我没多大关系。
旁人的喜庆日子，我从未感同身受，虽说历来都与身边人亲厚，但随着心境越发的淡然自若，红色的喜字，白色的婚纱，修饰得如同明星一般的照片，往往我看了一眼就忘。
或者可以这么说，这些事儿影响不了我。
昨天做摄影的朋友写了一段话:“5月婚期的朋友，还没拍婚纱照的，赶快抓紧时间哦。”
我留言:“老公还没影。”
他:“柔姐你不需要老公。”
我:“我有很多的酒。”
他:“还有好多好多读者。”
我:“我什么都没有，就是有很多人。”
他:“好多好多好人。”
老公这两个字承载着责任，就像那一纸婚书，同居二十年没有拿结婚证，法律责任上就是不同。能够叫一声老公那绝对是出于爱情，毕竟嬉嬉闹闹没有必要，感情这种事也有因果，轻易玩不得。
摘选七年前写过的一篇文章，作为今天日志的总结。
《婚姻的先决条件》
2014-03-26 11:11
婚姻的先决条件，是找个合适的人，自己心甘情愿的去结婚，因为自己想结婚而去结。而不是因为未婚先孕，或是家里催，或是年纪大了随便找个人结婚！想结婚和随便结婚，和被迫结婚是完全不同的概念。试想一下，急急忙忙的找个人凑合过日子这样的思想，会幸福吗？一辈子有多少年谁知道，这日子能凑合吗？或许开始你是不介意那些无法容忍的缺点，但是以后你会一天比一天更加介意。
你喜欢这个人，你自然会接受对方许多的不足，倘若你不喜欢，仅仅是找个对象就为了凑合过日子，缺乏了解和前期的感情基础，你日后的日子就会很难过。你爱一个女人，你喜欢她，她说累了，一个星期不做饭，你可以随便煮点面或者出去吃，你可以接受，因为你内心疼她，在乎她。如果是没有前期交往有喜欢的成分在里面，可能她一两天不做饭你就跳得八丈高了。
为什么？那时候你第一个反应就是我娶个老婆回来不就是打理家庭的吗？什么都不做像话吗？
有爱情的婚姻和没爱情的婚姻，是两码事。虽然我们任何人都明白一个道理，再激烈的爱情也会随着岁月归于平淡，但是平淡，不意味不爱了，这两者是不能相提并论的。你爱一个人，很多性格上的缺失会看淡许多。就像我以前曾说过的一句话：“爱你的时候一切都是优点，不爱你的时候一切都是缺点。”
情人眼里出西施，这句话不是没有道理的。
因为爱，所以会有很多愿意。缺了爱的婚姻，会有很多的不乐意。
婚姻是人生一个跨越，走向另一个阶段。
为什么有那么多人的婚姻不幸福？难道只是单纯的性格不合那些问题？在先决条件上，很多人就已经先输了，大部分的人，不敢说双方，至少有一方进入婚姻时并不是心甘情愿的。或者说，并不是真的那么想结婚的。只是由于我开头所说的，年纪大了找个人凑合过日子，或是突然有了孩子然后急急忙忙的结婚，再或者，是被家里人催得实在没有办法，满足老人家的心愿。
人本身就是这样，想和不想，还是勉强，同样是去做，但是心态和结局都是不同的。
最后有句话，是我想说的：“过日子没有凑合，只有适不适合。” https://t.cn/Ryhaezm
晨起，沏了一壶茶。
不知道今个儿是什么日子，外面不时响起鞭炮声，我瞅了瞅日历农历二月初六，似乎又跟我没多大关系。
旁人的喜庆日子，我从未感同身受，虽说历来都与身边人亲厚，但随着心境越发的淡然自若，红色的喜字，白色的婚纱，修饰得如同明星一般的照片，往往我看了一眼就忘。
或者可以这么说，这些事儿影响不了我。
昨天做摄影的朋友写了一段话:“5月婚期的朋友，还没拍婚纱照的，赶快抓紧时间哦。”
我留言:“老公还没影。”
他:“柔姐你不需要老公。”
我:“我有很多的酒。”
他:“还有好多好多读者。”
我:“我什么都没有，就是有很多人。”
他:“好多好多好人。”
老公这两个字承载着责任，就像那一纸婚书，同居二十年没有拿结婚证，法律责任上就是不同。能够叫一声老公那绝对是出于爱情，毕竟嬉嬉闹闹没有必要，感情这种事也有因果，轻易玩不得。
摘选七年前写过的一篇文章，作为今天日志的总结。
《婚姻的先决条件》
2014-03-26 11:11
婚姻的先决条件，是找个合适的人，自己心甘情愿的去结婚，因为自己想结婚而去结。而不是因为未婚先孕，或是家里催，或是年纪大了随便找个人结婚！想结婚和随便结婚，和被迫结婚是完全不同的概念。试想一下，急急忙忙的找个人凑合过日子这样的思想，会幸福吗？一辈子有多少年谁知道，这日子能凑合吗？或许开始你是不介意那些无法容忍的缺点，但是以后你会一天比一天更加介意。
你喜欢这个人，你自然会接受对方许多的不足，倘若你不喜欢，仅仅是找个对象就为了凑合过日子，缺乏了解和前期的感情基础，你日后的日子就会很难过。你爱一个女人，你喜欢她，她说累了，一个星期不做饭，你可以随便煮点面或者出去吃，你可以接受，因为你内心疼她，在乎她。如果是没有前期交往有喜欢的成分在里面，可能她一两天不做饭你就跳得八丈高了。
为什么？那时候你第一个反应就是我娶个老婆回来不就是打理家庭的吗？什么都不做像话吗？
有爱情的婚姻和没爱情的婚姻，是两码事。虽然我们任何人都明白一个道理，再激烈的爱情也会随着岁月归于平淡，但是平淡，不意味不爱了，这两者是不能相提并论的。你爱一个人，很多性格上的缺失会看淡许多。就像我以前曾说过的一句话：“爱你的时候一切都是优点，不爱你的时候一切都是缺点。”
情人眼里出西施，这句话不是没有道理的。
因为爱，所以会有很多愿意。缺了爱的婚姻，会有很多的不乐意。
婚姻是人生一个跨越，走向另一个阶段。
为什么有那么多人的婚姻不幸福？难道只是单纯的性格不合那些问题？在先决条件上，很多人就已经先输了，大部分的人，不敢说双方，至少有一方进入婚姻时并不是心甘情愿的。或者说，并不是真的那么想结婚的。只是由于我开头所说的，年纪大了找个人凑合过日子，或是突然有了孩子然后急急忙忙的结婚，再或者，是被家里人催得实在没有办法，满足老人家的心愿。
人本身就是这样，想和不想，还是勉强，同样是去做，但是心态和结局都是不同的。
最后有句话，是我想说的：“过日子没有凑合，只有适不适合。” https://t.cn/Ryhaezm
认知重构（五）——城府至深的医疗险
医疗险通常是人们接触最多的保险产品，并且也是最容易接受的保险产品。甚至于可以说，大部分人的第一份保险就是医疗保险。当然，在笔者这一辈人，绝大部分人接触到的第一份保险其实是学平险（学生平安保险）。毕竟笔者这一辈人，父母通常是没有保险观念的，也没有余钱额外给我们购买保险，因此只有在上学的时候，学校强制要求购买学平险，才获得了人生的第一份保险。
学平险的本质是医疗保险和意外险的复合体，其中既包含医疗保险的责任，也包含意外险的责任。笔者第一次使用学平险，那是发生在上大学的时候。原因也是令人哭笑不得的那种。
武汉的朋友对华科大的占地面积一般都有所耳闻，即便是在学校卖出了许多土地后，依然还剩下7000余亩，光是地铁站就有大概7个（同济医学院校区2个，本部5个）。怎么形容它的大呢？就是笔者上学时，家乡的县城还没它大。然而，在某天放学吃完晚饭后，我就沿着校内主干道从西区走回了东区，结果却走出了阑尾炎。在误以为是胃炎发作疼了两天后，去校医院做了B超才知道是阑尾炎。最后，医生看着切下来已经肿大许久的阑尾，问我阑尾炎一般都很疼，是怎么能忍2天才来医院的（大概的情况是再晚点去就开始化脓了）。然后我也只能哭笑不得的告诉他，我以为只是胃疼，过两天就好了。
出院后，校医院帮我进行了理赔，通过公费医疗（当时学生是享有武汉市公费医疗的）和学平险的报销，那场手术自己没花多少钱。而这，正是笔者第一次对商业医疗保险的使用体验。所以从那个时候起，我就对保险蛮认可。既然认可，那为何还说医疗险城府很深呢？
一、精算定价最贵的健康险
在几乎所有人的认知里，医疗险都是很便宜的保险产品，尤其是跟重疾险等相比。而正好与常识相反，医疗险一定是精算定价最贵的健康险，且没有之一。
为何会这么说呢？事实上，在赔付金额相同的情况下，保险产品的精算定价主要取决于风险发生率概率大小，发生率越高，则意味着保费越贵，反之则越低。对此，可详见《保险大厦解构（一）——回归问题本源》和《保险大厦解构（三）——保险精算》。
医疗险所保障的风险为住院费用损失风险，通常覆盖疾病住院和意外住院。并且医疗险的理赔标准则是只要因住院产生医疗费用，则通常都在理赔范围。试想，还有哪种健康险的保障范围比医疗险的保障范围更广呢？答案当然是没有。
简单来讲，医疗险所承保的风险必然属于“大概率”风险，因此在精算定价时必然是保费最贵的。那么，是什么原因导致了人们误以为医疗险很便宜呢？
二、保额冗余
人们误以为医疗险便宜的错觉，通常是与重疾险相比较而产生的。在《保险大厦解构（三）——保险精算》中笔者提到，医疗险采用的补偿原则，只对实际产生的住院费用进行报销，最高赔付不能超过实际住院费用。因此，医疗险中的保额，消费者往往很难全部获得。譬如，医疗险即使有100万保额，但是实际住院费用只花费了10万，那么客户最多获得10万的补偿。对此，我们称之为保额冗余。
一般而言，绝大部分人的住院费用都不会太高，使得医疗险通常存在巨大的保额冗余。譬如，你随便翻出一个百万医疗，动不动保额就是200万，300万，甚至600万，其实都是等价的，保险公司并没有因为提高保额而增加理赔负担。但是，消费者却被此迷花了眼。
与之相对应的是，重疾险是给付型保险，保险公司直接一次性给付保额，投保100万保额则给付100万保额，不存在保额冗余的情况。因此，医疗险的保额和重疾险的保额完全不是一回事，巨大的保额冗余使得消费者误以为医疗险很便宜。
三、逐年上涨的保费
医疗险采用的保费制度是等级保费制度，可以视为一种特殊的自然保费制度。简单来讲就是，医疗险的保费会随着年龄的增长而不断升高，最终高到很多人都负担不起。
重疾险采用的保费制度叫做均衡保费制度，采用的是将未来不断上涨的保费进行前置化收取，因而使得人们误以为重疾险的保费很贵。
笔者之所以说医疗险是城府最深的保险，一大原因就是它往往只是给年轻人展示早年保费低的特点，从而让人忽略了年老时其保费高出天际的特性。
四、巨大的不可续保风险
医疗险保障期限通常为一年，满期之后需申请续保。在正常情况下，医疗险都可以顺利续保。问题在于，一旦被保人健康状况发生恶化，使得保险公司在续保评估时对被保人直接拒绝续保。简单来讲就是，医疗险可能在你最需要保障的时候抛弃你。也正是因为此，整个消费者市场对保证续保的医疗险极其钟爱。
五、既往症除外责任
所谓既往症除外责任，是指医疗险投保前已经发生的疾病等，未来保险公司不对其承担赔付责任。事实上，保险公司会根据自身的经营需求，不定期的停止部分医疗险的续保，而这意味着消费者不得不重新购买医疗险。
但是，一旦重新购买，就需要开始重新划分既往症了。对此，笔者就不做展开了，相信你能从中韵出其中的意味。
六、小结
综上所述，医疗险是定价费率最贵的健康险，但是却让人们误以为其很便宜。只有到了老年阶段，人们可能才反应过来原来医疗险如此之贵。另外，医疗险的不可续保风险，则更是医疗险的最大硬伤。
在此，我们可以借用许嵩的《城府》来对医疗险做个小结：
你的城府有多深
我爱的有多蠢 是我太笨
还是太认真 幻想和你过一生
你的城府有多深
我爱的有多蠢 不想再问
也无法去恨 毕竟你是我最爱的人 https://t.cn/R2WxQOQ
医疗险通常是人们接触最多的保险产品，并且也是最容易接受的保险产品。甚至于可以说，大部分人的第一份保险就是医疗保险。当然，在笔者这一辈人，绝大部分人接触到的第一份保险其实是学平险（学生平安保险）。毕竟笔者这一辈人，父母通常是没有保险观念的，也没有余钱额外给我们购买保险，因此只有在上学的时候，学校强制要求购买学平险，才获得了人生的第一份保险。
学平险的本质是医疗保险和意外险的复合体，其中既包含医疗保险的责任，也包含意外险的责任。笔者第一次使用学平险，那是发生在上大学的时候。原因也是令人哭笑不得的那种。
武汉的朋友对华科大的占地面积一般都有所耳闻，即便是在学校卖出了许多土地后，依然还剩下7000余亩，光是地铁站就有大概7个（同济医学院校区2个，本部5个）。怎么形容它的大呢？就是笔者上学时，家乡的县城还没它大。然而，在某天放学吃完晚饭后，我就沿着校内主干道从西区走回了东区，结果却走出了阑尾炎。在误以为是胃炎发作疼了两天后，去校医院做了B超才知道是阑尾炎。最后，医生看着切下来已经肿大许久的阑尾，问我阑尾炎一般都很疼，是怎么能忍2天才来医院的（大概的情况是再晚点去就开始化脓了）。然后我也只能哭笑不得的告诉他，我以为只是胃疼，过两天就好了。
出院后，校医院帮我进行了理赔，通过公费医疗（当时学生是享有武汉市公费医疗的）和学平险的报销，那场手术自己没花多少钱。而这，正是笔者第一次对商业医疗保险的使用体验。所以从那个时候起，我就对保险蛮认可。既然认可，那为何还说医疗险城府很深呢？
一、精算定价最贵的健康险
在几乎所有人的认知里，医疗险都是很便宜的保险产品，尤其是跟重疾险等相比。而正好与常识相反，医疗险一定是精算定价最贵的健康险，且没有之一。
为何会这么说呢？事实上，在赔付金额相同的情况下，保险产品的精算定价主要取决于风险发生率概率大小，发生率越高，则意味着保费越贵，反之则越低。对此，可详见《保险大厦解构（一）——回归问题本源》和《保险大厦解构（三）——保险精算》。
医疗险所保障的风险为住院费用损失风险，通常覆盖疾病住院和意外住院。并且医疗险的理赔标准则是只要因住院产生医疗费用，则通常都在理赔范围。试想，还有哪种健康险的保障范围比医疗险的保障范围更广呢？答案当然是没有。
简单来讲，医疗险所承保的风险必然属于“大概率”风险，因此在精算定价时必然是保费最贵的。那么，是什么原因导致了人们误以为医疗险很便宜呢？
二、保额冗余
人们误以为医疗险便宜的错觉，通常是与重疾险相比较而产生的。在《保险大厦解构（三）——保险精算》中笔者提到，医疗险采用的补偿原则，只对实际产生的住院费用进行报销，最高赔付不能超过实际住院费用。因此，医疗险中的保额，消费者往往很难全部获得。譬如，医疗险即使有100万保额，但是实际住院费用只花费了10万，那么客户最多获得10万的补偿。对此，我们称之为保额冗余。
一般而言，绝大部分人的住院费用都不会太高，使得医疗险通常存在巨大的保额冗余。譬如，你随便翻出一个百万医疗，动不动保额就是200万，300万，甚至600万，其实都是等价的，保险公司并没有因为提高保额而增加理赔负担。但是，消费者却被此迷花了眼。
与之相对应的是，重疾险是给付型保险，保险公司直接一次性给付保额，投保100万保额则给付100万保额，不存在保额冗余的情况。因此，医疗险的保额和重疾险的保额完全不是一回事，巨大的保额冗余使得消费者误以为医疗险很便宜。
三、逐年上涨的保费
医疗险采用的保费制度是等级保费制度，可以视为一种特殊的自然保费制度。简单来讲就是，医疗险的保费会随着年龄的增长而不断升高，最终高到很多人都负担不起。
重疾险采用的保费制度叫做均衡保费制度，采用的是将未来不断上涨的保费进行前置化收取，因而使得人们误以为重疾险的保费很贵。
笔者之所以说医疗险是城府最深的保险，一大原因就是它往往只是给年轻人展示早年保费低的特点，从而让人忽略了年老时其保费高出天际的特性。
四、巨大的不可续保风险
医疗险保障期限通常为一年，满期之后需申请续保。在正常情况下，医疗险都可以顺利续保。问题在于，一旦被保人健康状况发生恶化，使得保险公司在续保评估时对被保人直接拒绝续保。简单来讲就是，医疗险可能在你最需要保障的时候抛弃你。也正是因为此，整个消费者市场对保证续保的医疗险极其钟爱。
五、既往症除外责任
所谓既往症除外责任，是指医疗险投保前已经发生的疾病等，未来保险公司不对其承担赔付责任。事实上，保险公司会根据自身的经营需求，不定期的停止部分医疗险的续保，而这意味着消费者不得不重新购买医疗险。
但是，一旦重新购买，就需要开始重新划分既往症了。对此，笔者就不做展开了，相信你能从中韵出其中的意味。
六、小结
综上所述，医疗险是定价费率最贵的健康险，但是却让人们误以为其很便宜。只有到了老年阶段，人们可能才反应过来原来医疗险如此之贵。另外，医疗险的不可续保风险，则更是医疗险的最大硬伤。
在此，我们可以借用许嵩的《城府》来对医疗险做个小结：
你的城府有多深
我爱的有多蠢 是我太笨
还是太认真 幻想和你过一生
你的城府有多深
我爱的有多蠢 不想再问
也无法去恨 毕竟你是我最爱的人 https://t.cn/R2WxQOQ
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