光域
我记得小时候的我，是一个很孤僻的小孩。那时候正赶上轰轰烈烈的“少生优生，优生优育，独生子女最光荣”的时代。由于村县里，新出生的小孩越来越少，我总是在一个学校读了半年，然后这个学校就因为学生太少倒闭了。
于是，我就这样读一个学校倒一个学校，“插班生”是我童年的常态，这样的常态下我有一个优势：可以让我迅速融入到新的环境里，当然也是有劣势的，我常常把别人的名字记错，把这个学校的学生名字按到另外一个学校的学生身上，于是，记住别人的名字这件简单的事对于我来说很难，自然而然，我慢慢的变得有些孤僻。
那时我读小学了！那时我最喜欢做的一件事是——看书。看新华字典，看格林童话，看安徒生童话，看成语故事书。
我有些记不清我看过的哪本书里有这样一个故事，她的出现催生了我对脑域世界丰富的想象力与对绚丽色彩的沉迷，以至于影响了我的一生。
我记得有一个夏日，蝉噪风清的下午，我拿起一本童话书，津津有味的翻了起来，偶然看到一个故事。
故事的大概是这样的：
一个带着眼镜的年轻人住在一个酒馆的二楼，他几天没有吃饭了，下楼用身上仅有的一个铜币买了一块用以裹腹的黑面包，店里的伙计从一本旧书上随手撕下一页纸用来包裹那块黑面包，那个年轻人看到这里说：“黑面包不要了，能否换成这本旧书！”
伙计无所谓的撇了一眼那本旧书，就送给这个年轻人了，这个年轻人盯着这本旧书如获至宝欣然上楼去了。
这天夜晚伙计无所事事的，于是就在酒馆里溜达，他看见那个年轻人的房间里闪闪发光，他以为那个年轻人偷偷藏了很多的金币，他也想要偷点金币过几天舒畅日子，于是，他偷偷拨开那个年轻人的房门，看到了令人惊叹的一幕。
只见年轻人由于最后一个铜币都用来买书而饿昏了过去，但是那本书上一个光点像是有了生命一般，慢慢变大仿佛像一颗种子，慢慢发芽，枝丫舒展开来转眼之间变成一颗金光闪闪的大树，而那个年轻人枕着大树酣睡，有金光从他的大脑里飘散出来，连接着大树，形成一个金光闪耀，色彩唯美的世界。伙计很羡慕年轻人，因为他也想要在大树底下睡觉，可是他却无法靠近大树。
我读到这个，仿佛看到了那一副场景，那一瞬间，金光，大树，书籍，编制成了一个光域，一个唯美的，色彩明艳，闪闪发光，想象力丰富的世界——光域，那个光域强势的撞进我的心里，我从此无法再从里面拔除出来。
光域打开了我对于这个世界的认知，我知道我是幸福的！别人只有一个世界，而我拥有两个世界，这个世界脱离了现实的苦与悲，而我，是这个世界的王者，我可以为自己插上一双洁白的翅膀，飞翔于九天，俯瞰众生悲喜，体验人生悲欢离合；我可以转动地球，加快四季进程，体验春荣秋繁，四季变换；我可以在白天看到浅蓝色的天空里群星璀璨；也可以见识到春天里银杏叶铺满大地，我感到很幸福很幸运。
光域像一个影子附在我的身上，我们从此相互依存，永不分离！
我记得小时候的我，是一个很孤僻的小孩。那时候正赶上轰轰烈烈的“少生优生，优生优育，独生子女最光荣”的时代。由于村县里，新出生的小孩越来越少，我总是在一个学校读了半年，然后这个学校就因为学生太少倒闭了。
于是，我就这样读一个学校倒一个学校，“插班生”是我童年的常态，这样的常态下我有一个优势：可以让我迅速融入到新的环境里，当然也是有劣势的，我常常把别人的名字记错，把这个学校的学生名字按到另外一个学校的学生身上，于是，记住别人的名字这件简单的事对于我来说很难，自然而然，我慢慢的变得有些孤僻。
那时我读小学了！那时我最喜欢做的一件事是——看书。看新华字典，看格林童话，看安徒生童话，看成语故事书。
我有些记不清我看过的哪本书里有这样一个故事，她的出现催生了我对脑域世界丰富的想象力与对绚丽色彩的沉迷，以至于影响了我的一生。
我记得有一个夏日，蝉噪风清的下午，我拿起一本童话书，津津有味的翻了起来，偶然看到一个故事。
故事的大概是这样的：
一个带着眼镜的年轻人住在一个酒馆的二楼，他几天没有吃饭了，下楼用身上仅有的一个铜币买了一块用以裹腹的黑面包，店里的伙计从一本旧书上随手撕下一页纸用来包裹那块黑面包，那个年轻人看到这里说：“黑面包不要了，能否换成这本旧书！”
伙计无所谓的撇了一眼那本旧书，就送给这个年轻人了，这个年轻人盯着这本旧书如获至宝欣然上楼去了。
这天夜晚伙计无所事事的，于是就在酒馆里溜达，他看见那个年轻人的房间里闪闪发光，他以为那个年轻人偷偷藏了很多的金币，他也想要偷点金币过几天舒畅日子，于是，他偷偷拨开那个年轻人的房门，看到了令人惊叹的一幕。
只见年轻人由于最后一个铜币都用来买书而饿昏了过去，但是那本书上一个光点像是有了生命一般，慢慢变大仿佛像一颗种子，慢慢发芽，枝丫舒展开来转眼之间变成一颗金光闪闪的大树，而那个年轻人枕着大树酣睡，有金光从他的大脑里飘散出来，连接着大树，形成一个金光闪耀，色彩唯美的世界。伙计很羡慕年轻人，因为他也想要在大树底下睡觉，可是他却无法靠近大树。
我读到这个，仿佛看到了那一副场景，那一瞬间，金光，大树，书籍，编制成了一个光域，一个唯美的，色彩明艳，闪闪发光，想象力丰富的世界——光域，那个光域强势的撞进我的心里，我从此无法再从里面拔除出来。
光域打开了我对于这个世界的认知，我知道我是幸福的！别人只有一个世界，而我拥有两个世界，这个世界脱离了现实的苦与悲，而我，是这个世界的王者，我可以为自己插上一双洁白的翅膀，飞翔于九天，俯瞰众生悲喜，体验人生悲欢离合；我可以转动地球，加快四季进程，体验春荣秋繁，四季变换；我可以在白天看到浅蓝色的天空里群星璀璨；也可以见识到春天里银杏叶铺满大地，我感到很幸福很幸运。
光域像一个影子附在我的身上，我们从此相互依存，永不分离！
还是会想起那个夏天，那时的我们都还年轻，渺小又普通跟街上随意行走的路人并无两样，那时候的我们更无畏，更大胆，更愿意喷洒爱意。
但两条线总有平行、相交、再分叉的时刻，不知从什么时候开始，我们好像也没不再那么亲密无间了，在镜头前后也学着会隐藏情绪了，会更识大体懂得进退了，也更知道我们不能只想着自己了。慢慢的，我开始患得患失了。
你们说时间到底真的是个好东西吗？貌似把我们都塑造成了更好的人，但我总觉得我也失去了些什么，那些在时间缝隙里流逝的陪伴和美好，那些我没来及抓住的瞬间，也渐行渐远了。
“大半夜的不睡觉嘟囔什么！”
……
好不容易想emo一次，才开了个头就被旁边的人一巴掌呼过来…. 呃，好吧，他身边的还是我，我身边的还是他，那个依旧可爱赤诚的他，就够了。
今夜的风还是很凉。
晚安喽，おやすみなさい‼︎
但两条线总有平行、相交、再分叉的时刻，不知从什么时候开始，我们好像也没不再那么亲密无间了，在镜头前后也学着会隐藏情绪了，会更识大体懂得进退了，也更知道我们不能只想着自己了。慢慢的，我开始患得患失了。
你们说时间到底真的是个好东西吗？貌似把我们都塑造成了更好的人，但我总觉得我也失去了些什么，那些在时间缝隙里流逝的陪伴和美好，那些我没来及抓住的瞬间，也渐行渐远了。
“大半夜的不睡觉嘟囔什么！”
……
好不容易想emo一次，才开了个头就被旁边的人一巴掌呼过来…. 呃，好吧，他身边的还是我，我身边的还是他，那个依旧可爱赤诚的他，就够了。
今夜的风还是很凉。
晚安喽，おやすみなさい‼︎
“钱”还在一直印，你的贷款怎样做更划算？
今天借由信贷“一城一策”信号放出，我们再就信贷问题说一说。
我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
你要承担更多的赎回贷款成本。
你要忍受更长的交易周期。
你要承担更多的过户风险。
贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
如果是劣质资产，当时局限于卖不出去而贷款，边挂卖边贷款，找到合适买家马上清盘退出，那倒是好的选择。
但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
❤️ 欢迎有需求的朋友咨询或定制个性化规划服务。
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贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
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有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
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有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
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无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
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这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
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