【居民储蓄意愿攀升不敢花钱，银行信贷推销电话不断】
#居民储蓄意愿攀升银行信贷推销增多#
@第一财经 ：央行上周五公布的社融、信贷数据双双回落，其中居民贷款继续同比少增2842亿元，除了今年以来一直因为楼市低迷的中长期贷款外，居民短期贷款也在回温2个月之后再次回落。

在浙商证券银行业分析师梁凤洁、邱冠华看来，7月信贷数据弱于预期的核心原因，一方面是6月冲量透支了7月信贷需求，另一方面则是疫情反复和楼市断供风波，压制了居民消费需求和购房信心。

事实上，这种现象已经不仅仅是宏观数据层面的现象，而是体现在每一个个体身上，大家的储蓄意愿还在继续攀升，这让不少银行的信贷经理很“焦虑”。最近不少人向记者反映，银行和一些外包中介的电话“营销”又增多了，他们要么鼓励客户选择分期偿还信用卡，要么发出额度提升的邀约，还会宣传一种“性价比优于一般消费贷”的信用贷。但据信贷经理透露，很大一部分人借了钱是用于提前还房贷。

居民不敢花钱，银行也急了

作为一名北漂上班族，小雨最近被银行和一些第三方信贷中介“盯上”了，三天两头接到各种电话，他自己也不知道在哪里“暴露”了个人信息。

“虽然我们知道您完全有能力按时偿还信用卡，但因为您从来没有使用过分期还款，而且额度也已经累计到××万元，我们联系您是告知您，可以帮您把这期信用卡还款额延期到下个月……”小雨回忆说，最近有招商银行客服人员鼓励他选择分期还款，理由是这样可以增加和银行的互动，未来可以更多参与该行的优惠活动，甚至有助于提升信用额度等。

但这样做的代价是要支付分期手续费。虽然小雨不理解有什么理由需要做这种增加成本的选择，但对银行及其信贷人员来说，分期带来的手续费是一笔重要的收入和业绩。

更多的电话是来自自称银行外包机构的人，他们一开始自称是某某银行信贷中心的人员，后来小雨才知道他们来自不同的外包公司，但共同的目的都是向他“推销”一种专为上班族打造的信用贷，即只要有正常的工资流水和社保记录，就可以按需申请到最高300万元的贷款。

与小雨类似，还有多位北京地区的居民向记者反映，近期频繁接到类似电话，除了以上内容，还有提高信用额度等。

这些电话作为相关人员完成业绩的方式之一原本并不新鲜，但根据业内人士分析，近期电话频率提高背后可能与业务压力增大有关。有外包机构信贷人士对小雨透露，他们的主要任务是汇总更多的贷款客户信息给银行，而且双方签订了严格的“对赌协议”，银行某客户经理压力大时也会明显传递到外包人员身上。今年以来，居民储蓄存款意愿不断上升，投资意愿则边际下降。

二季度的央行储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季度上升了3.6个百分点，倾向于“更多投资”的居民占17.9%，比上季度下降了3.7个百分点。

央行在8月12日披露的最新金融数据显示，7月新增社融创下近6年新低，信贷增量也收缩至新的低点，二者的回落幅度均明显超出了市场预期。

具体来看，7月新增社融为7561亿元，同比少增3191亿元。单看信贷数据，7月新增人民币贷款6790亿元，相比去年同期少增了4010亿元，居民贷款7月新增1217亿元，其中居民短期贷款减少269亿元，同比少增354亿元，此前已经连续两个月同比多增；主要反映按揭需求的中长期贷款新增1489亿元，环比少增2681亿元，同比少增2488亿元。

买房和消费，什么时候复苏

梁凤洁、邱冠华认为，7月信贷数据弱于预期的核心原因，一方面是6月冲量透支了7月信贷需求，另一方面则是疫情反复和楼市断供风波，压制了居民消费需求和购房信心。

国盛证券首席经济学家熊园也表示，居民短期贷款再次同比少增说明在疫情等因素影响下，居民消费再度走弱；7月居民按揭贷款的回落，则与地产销售数据一致。

根据克而瑞统计数据，7月30个监测城市成交面积为1745万平方米，环比下降16%，同比下降33%，尽管降幅有小幅收窄的趋势，但前七月累计同比降幅依然达到45%。其间，不同城市间的分化更加明显，一线城市成交逐渐放量的同时，前期受因城施策等刺激的二三线城市热度有所回落，仅个别城市维持了前期热度。

在前期行业环境变化引起的成交低迷之外，7月以来还发生了全国烂尾楼业主联名断供事件，这可能进一步压制了有刚性或改善需求的购房需求。而与此同时，在房贷利率下行、理财收益回落等背景下，选择提前偿还房贷的购房者越来越多，尤其在部分二线及以下低线城市，这一倾向更为明显。

有苏州地区某银行客户经理表示，目前提前还款需要至少提前两个月预约，因为额度有限需要排队等待。而在此背景下，近期交通银行调整提前还款违约金收取规则的行为，一度引起较大争议。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，此次调整一方面是试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为，二是通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

而提前还房贷除了用原本打算买二套房的钱，还有部分购房者选择“借新还旧”，即用利率更低的消费贷、经营贷或者前面提到的信用贷，来置换利率更高的房贷。

小雨就为此算了一笔账，无论是提前还贷还是购买新房，按照目前北京首套房5%、二套房5.5%的房贷利率，选择前面的信用贷（据信贷人员介绍，活动期间利率低至3.85%）明显更划算，而且这类贷款月薪5000元就可以贷到50万元～60万元（征信等各方面符合条件的情况下），最多可以贷款3～5年，提前还款不收违约金。

给小雨推销信用贷的信贷人员也毫不避讳，声称不少客户借钱是用于买房或者还贷，但考虑到银行会追踪借款用途，建议在借款1～2个月后再进入楼市。

这也意味着，即使这部分银行或外包机构的信贷人员完成了贷款KPI，这部分资金也没有用于新的消费或投资。要改变有效信贷需求不足的现状，依然需要提升居民的消费和购房信心。

梁凤洁、邱冠华认为，当前的信贷情况与今年二季度类似，可能会重演第一个月极弱、第二个月平稳、第三个月冲量的情形，而8～9月信贷的支撑因素将主要来自存量政策的落地，以及地产刺激政策的效果。

目前，除了频繁出台楼市新政的二三四线城市，一线城市也开始在房住不炒的总基调下有了松绑的倾向，继深圳推出“一人购房全家帮”的公积金贷款支持政策，广州、上海二手房指导价松动之后，北京也在本月初对三个试点项目开了个政策的口子。而就在8月12日，南京、苏州等江苏多个重点城市传出降低二套房首付比例的消息，业内对房地产纾困的预期还在不断升温。

北京累计确诊75例，双“毒王”袭城，这波疫情要跨春节了？

八点健闻
2022-01-27 09:22鲲鹏计划获奖作者,优质财经领域创作者
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截至今天凌晨，北京检出本土阳性感染者75例，病例外溢至4省7地。

这是一场突如其来的疫情，新毒王奥密克戎和老毒王德尔塔凑到了一起，同时在一个城市传播，且病毒源头至今仍有争议。

到1月26日，丰台区已开展了第三轮全员核酸，北京市的其他与感染者相关的地区也陆续开始了小规模的全员核酸，而在北京之外，不少省市正在紧急调整自京返乡的政策……

临近年关，在北京这座2000多万人口的城市里，这波疫情虽未现暴发之势，但持续爬坡的病例，让不少市民担心，春节前这场疫情，将成为一场持久战。

奥密克戎与德尔塔齐至的双线疫情
从传播链上来看，北京的本轮疫情是一场奥密克戎毒株和德尔塔毒株共同发起的双线疫情。

1月15日出现的奥密克戎毒株的病例，被视为本轮疫情的首发，幸而斩断及时，随后多日的新增病例基本来自管控人群，累积病例6例，自22号起已无新增病例。

1月18日，以一位朝阳寻亲大叔检出阳性为标志的另一条“德尔塔毒株冷库传播链”开始，并迅速成为是本轮疫情的主要扩散链。

这条德尔塔病毒引发的传播链围绕着3个冷库发展（“房山区北广阳城大街8号的冷库”、“丰台区玉泉营果品冷库”和“丰台区西南郊冷库”），集中特征是：已发病例直接或间接与冷链物品或相关从业人员有关，多点物传人，传播轨迹清晰。

从1月19日，房山冷库的两名冷库装卸工最先被测出阳性后；1月21日，玉泉营果品冷库与西南郊冷库的相关工作人员首次被检出阳性。其后，德尔塔病毒在冷库工作人员的邻居、同事与家人中逐步扩散。

值得关注的是，房山区北广阳城大街8号的冷库与另外2个冷库相距28公里左右，从目前公开的疫情通报看来，3家冷库人员唯一的交汇点是位于丰台区的华兴饭庄。截至目前，多名感染者曾有前往华兴饭庄的轨迹。

此后，大兴区、朝阳区与西城区维持百日的零新增纪录，相继被打破。

截止发稿前，德尔塔病毒传播链累积病例达69例，其中位于西南郊冷库的相关病例最多。

传播疑似与冷链有关，使得人口超过2000万的北京本就严峻复杂的防控形势变得更为吃紧。

北京大学公共卫生学院教授王培玉告诉八点健闻，北京此次疫情，一个是被污染的国际邮件引起，另一条传播链是通过冷链引起的物传人，而且是多点传播给几个来过冷库的人，进而感染他们的家人和密接者。

冷链的影响也体现在了外溢方面。只用了10天时间，疫情已从北京外溢至山东的济南、聊城，山西的大同、辽宁的沈阳及河北雄安、保定、三河共4省7地，且这些地区发布的感染者轨迹显示，这些外溢大多与冷链或冷链从业者有关。

上海交通大学国际与公共事务学院教授、上海交通大学-耶鲁大学卫生政策联合研究中心执行主任赵大海对八点健闻表示，本轮北京疫情并不算出乎意料，无论在北京还是全国其他地区，冷库是防疫的薄弱环节，有可能成为疫情的“爆破窗口”。


正在核酸检测的人们 图片来源：视觉中国

屡屡破防的北方冷库
新发地之后，冷链引起的疫情屡屡上演，成为了与输入病例并列的本土传播之源。

病毒学专家常荣山分析，冷库的速冻及低温库在-22℃～-30℃以下，在这个温度条件下，有研究表明，新冠病毒可以在-20℃保存的鸡肉表面，20天后仍有活性，且阴冷潮湿的环境利于病毒保持活性，工人在冷库与过期肉食品丢弃的堆放点（被动物接触到）频繁往来，有被“物传人”的风险。

而且相比常温条件，冷库消毒效果也会打折，王培玉向八点健闻解释，冷冻物品很难彻底消杀，消毒剂只能作用于物品表面，冰层及被冰覆盖的地方很难触及。

2020年7月，大连暴发了118人疫情，疑似起源于某海鲜公司的加工车间。

11月，天津海联冷库出现关联2例感染者，天津市疾控中心副主任张颖在发布会上介绍，此次疫情感染来源为北美进口猪头。

12月，大连市发生了一起由冷链工人感染外溢引发社区传播的疫情，共造成83人感染。

屡屡破防后，大连要求冷链产品“批批检测、件件消毒”，从口岸到冷库转运全程闭环管理，对冷链企业冷库实行派驻制，挂牌负责，冷库一线人员固定、集中居住，人和环境每周至少做一次核酸检测，确保全覆盖、无遗漏。

“不让冷库工作人员回家集中居住，各地都在这么操作，原则上是这么要求，但很难实现，长时间全程闭环会给工人的日常生活造成困扰”，赵大海说。

2021年11月，大连再破防，首站定点冷库大连科强食品有限公司一名工人确诊后牵出了食品厂、大学城等多处聚集疫情，12月食品厂、检测门诊、消杀公司及相关职能部门的42名责任人被追责。

“尽管科学上很难证实具体传播路径，但这个现象是客观存在的”，常荣山告诉八点健闻，“冷链，特别是冷库感染的风险此前被低估了，此次北京冷库疫情也再度提醒，发生过类似疫情的北方城市，要将冷链工人作为高危人群重点监控”。

多位专家建议，要提高冷链工作者的核酸检测频率，由每周一次至少提升到3-4天一次。

一位流行病学专家还建议，常规检测也要注重对冷链垃圾的环境采样，因为不排除经冷库处理的过期冻肉、食品垃圾引来的猫、狗、老鼠及其他动物在传播中起到了一定作用。

“一旦发现冷库感染者，可快速启动对城市内相关从业者的全员核酸”，常荣山告诉八点健闻，冷库从业者工作、生活轨迹相对单一且集中，早发现快筛检或可避免外溢。

春节后结束？
本次北京疫情何时可以结束？

“应该大约1-2周，就能控制住”；

“可能还会持续10天左右”……

多位专家向八点健闻研判，本轮北京疫情已到中后期，传播链条较为清晰，尚未出现社区传播，预计不会再大规模传播，春节后几日能结束。

赵大海解释，所幸此次疫情以冷库传播为主，是链条相对较窄的传播，并非宽口径的社区暴发。

王培玉则告诉八点健闻：北京这波疫情目前的情况，一方面是北京控制传播链条比较迅速，并未扩散至社区；另一方面，此次冷库传播的链条上是德尔塔毒株，如果是奥密克戎毒株的话，可能传播范围会比目前更大。

当然，在春运人口大流动的当下，令公众和各地紧张的还有外溢风险。

已外溢至4省7地，这让不少省市紧急调整自京返乡的政策，地方的社区管控人员与返乡者交谈的电话中，最常听到的一句叮嘱往往是：“政策每天都在变，返乡前一定要再和我们确认一次。”

王培玉认为，目前北京疫情的传播链已经调查得比较清晰，密接与次密接都得到了相关管控，进一步外溢扩散的风险不大。

赵大海表示，北京在疫情早期监测与精准防控上仍有可提升的空间，但此次针对密接与次密接的管控、摸清源头与传播链的时间，也并不算晚，否则北京目前外溢的零星病例，早就成了“大暴发”。

北漂一整年的打工人们，也实时关注着北京疫情态势的变化，返乡者的希冀很简单，只希望自己工作与生活的一小片天地，不因出现新增病例被划至中高风险区域，自己能够安安稳稳地返乡过春节。

1⃣️北漂女孩的备婚第一步：拍婚纱照
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1.冬天拍选择三亚，提前一个月买来回机票，制定好蜜月之旅的初步计划。
2.提前列出需要去免税店买的清单及官网价格方便对比。
3.提前一个月确定婚纱拍摄公司，根据你喜欢的风格和预算选择拍摄套餐，提前付订金签合同。
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⚠️注意事项：
1.合同把坑问清楚并写上去，比如，不住安排的酒店退多少钱、不要摆台可以兑换几张精修、相册重复排版需不需要额外收费等。
2.选片当天千万要沉住气，不要被各种理由劝说加片精修，提拉米苏的选片师从头到尾态度强硬说不加片会重复排版，加片120元一张，很着急的催促我们，还让我们先扫码给他们服务评价打分才让我们走后面的流程，我老公都被惹生气了，我直接说：我问过你们主管了，重复排版不收费（我第一天到店就找了店里主管问清楚了坑才升级套餐补了尾款）。
3.对精修要求高的集美需要留出足够的时间，每次让他们改精修再返给我们看都需要
一周，还会催促你快点选好（暗示你不要让他们二次精修了），说要过年了大家要放假了，我们只提了一次意见，我老公要了raw文件想以后自己修，附上几张图给大家看看他们家明星团队的拍摄作品。
4.关于付订金签的合同：幸好当时我要求线上客服备注上免费赠送raw格式底片，否则到店客服直接说不给，这样后续无法自己在底片上精修了。
5.关于尾款：我要求付订金的合同写上分三次付款（订金10%➕到店40%➕拍摄完选片当天尾款50%，不满意重拍完再付尾款），所以拍摄当天他们每拍完一套衣服会给我们看一下要不要重拍，否则第二天再补拍蜈支洲岛太累了。

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