#高中#
2021.5.29[耶]
想起高中时期一件囧事，现在想来是值得感慨与思考的。
大概是高一下学期，也就是18年的五六月份里，学业水平考试，考除了语数外跟政治的其他些科目，考完便放假回家小休。当时是坐车回家，因为从学校到汽车站是有段距离的，所以需要先打个出租，或者那种小三轮车，一般都是坐三轮车的，三五块那种。之前回家都是有伴儿的，由于考场不同，他在其他学校，我在自己学校，又因为正是晌午，我便自己先走了。在校门口很顺利的坐上一辆小三轮，大爷特别热情，依稀记得问我是哪里人，坐哪辆公交车，还告诉我在哪等车方便，听了心里特别温暖。大概走到一半，发现书包里就剩下十一块钱，记得特别清楚。上车前跟老大爷讲好的价钱是五块，公交车是七块不能讲价，当时觉得老大爷这么热情，便宜一块钱肯定是不成问题的，因此没怎么在意。到车站门口，跟老大爷说明了情况，至今忘不了老大爷那张瞬变的侧脸，开始不再好声好气，跟我讲了一堆不成道理的道理，我直接付了五元，甩门而去。去候车厅的路上，碰上一位大叔，我主动跟他打了招呼，想从他那借一块钱，他一开口，完蛋，喝醉了，还是外地人，讲了半天他也没听明白，第一次跟陌生人借钱失败。之后我去了候车厅里一家小超市，这里人来人往，超市生意那么好，借一块钱应该不过分吧。看店的是个南方女人，还有一个不知是什么人，俩人正在聊天，我略带委屈的跟她们说明情况，希望可以施舍我一块钱。她们弄清楚后，像我投来异样的眼光，阴阳怪气的跟我说什么老板不在，她们也不敢做决定，当时心智远不如现在成熟，竟死皮赖脸的让人家借她们自己的钱给我，看店的南方女人很是不耐烦，说没带钱包，旁边那个女人也附和的说着什么，具体我也忘记了。我心灰意冷的走出去，还是得继续借，不然我怎么回家。大厅里人倒不少，经过前两次借钱失败，我很是后怕，一张面孔一张面孔的"审核"，看看谁像是好说话的。终于发现一位小哥，圆圆的脑袋，戴着个眼镜，像是没脾气的，我两手攥紧放在肚前，慢慢走去，很礼貌的叫了声哥，又一次说明了情况。那小哥听后开始慌慌张张的摸口袋，像是怕他自己也没有零钱借给我。他翻口袋的时候我也把自己剩下的六块钱拿出来，证明一下我不是骗子，结果不知从哪里又出来个五毛，一共六块五毛钱。那个小哥最终翻出一张一百的，一张五毛的。我看着他手里的钱，他看着我手里的钱，相视一笑，怎么会有这样巧的事情。那小哥连忙把五毛钱递给我，我多次致谢后，拿着钱买了票，上了车，回了家……
2021.5.29[耶]
想起高中时期一件囧事，现在想来是值得感慨与思考的。
大概是高一下学期，也就是18年的五六月份里，学业水平考试，考除了语数外跟政治的其他些科目，考完便放假回家小休。当时是坐车回家，因为从学校到汽车站是有段距离的，所以需要先打个出租，或者那种小三轮车，一般都是坐三轮车的，三五块那种。之前回家都是有伴儿的，由于考场不同，他在其他学校，我在自己学校，又因为正是晌午，我便自己先走了。在校门口很顺利的坐上一辆小三轮，大爷特别热情，依稀记得问我是哪里人，坐哪辆公交车，还告诉我在哪等车方便，听了心里特别温暖。大概走到一半，发现书包里就剩下十一块钱，记得特别清楚。上车前跟老大爷讲好的价钱是五块，公交车是七块不能讲价，当时觉得老大爷这么热情，便宜一块钱肯定是不成问题的，因此没怎么在意。到车站门口，跟老大爷说明了情况，至今忘不了老大爷那张瞬变的侧脸，开始不再好声好气，跟我讲了一堆不成道理的道理，我直接付了五元，甩门而去。去候车厅的路上，碰上一位大叔，我主动跟他打了招呼，想从他那借一块钱，他一开口，完蛋，喝醉了，还是外地人，讲了半天他也没听明白，第一次跟陌生人借钱失败。之后我去了候车厅里一家小超市，这里人来人往，超市生意那么好，借一块钱应该不过分吧。看店的是个南方女人，还有一个不知是什么人，俩人正在聊天，我略带委屈的跟她们说明情况，希望可以施舍我一块钱。她们弄清楚后，像我投来异样的眼光，阴阳怪气的跟我说什么老板不在，她们也不敢做决定，当时心智远不如现在成熟，竟死皮赖脸的让人家借她们自己的钱给我，看店的南方女人很是不耐烦，说没带钱包，旁边那个女人也附和的说着什么，具体我也忘记了。我心灰意冷的走出去，还是得继续借，不然我怎么回家。大厅里人倒不少，经过前两次借钱失败，我很是后怕，一张面孔一张面孔的"审核"，看看谁像是好说话的。终于发现一位小哥，圆圆的脑袋，戴着个眼镜，像是没脾气的，我两手攥紧放在肚前，慢慢走去，很礼貌的叫了声哥，又一次说明了情况。那小哥听后开始慌慌张张的摸口袋，像是怕他自己也没有零钱借给我。他翻口袋的时候我也把自己剩下的六块钱拿出来，证明一下我不是骗子，结果不知从哪里又出来个五毛，一共六块五毛钱。那个小哥最终翻出一张一百的，一张五毛的。我看着他手里的钱，他看着我手里的钱，相视一笑，怎么会有这样巧的事情。那小哥连忙把五毛钱递给我，我多次致谢后，拿着钱买了票，上了车，回了家……
【“五一”小长假，疫苗接种没放假！青岛接种新冠疫苗已近500万剂次】
“来了！来了！苗来了！亲爱的居民，疫苗和我都在！”从“五一”小长假到工作日的第一天，市北区合肥路街道劲松一路社区主任刘晓燕的微信朋友圈没有一天“断更”，每条信息的“主角”都是新冠疫苗。“五一”假期，全国10多万名接种人员坚守在新冠疫苗接种一线，青岛有无数位像刘晓燕这样的接种人员放弃休息为接种疫苗忙碌着。经过5天的奋战，目前全市接种新冠病毒疫苗近500万剂次。
创新
让疫苗多跑路群众少跑腿
在刚刚过去的五一假期，许多人在享受假期悠闲惬意的时光，青岛市的医护人员仍默默奋战在新冠疫苗接种一线，加快新冠病毒疫苗接种步伐。连日来，青岛市新冠病毒疫苗接种工作有序推进，各区市，各部门群策群力，多措并举推进疫苗接种工作。
崂山区启动智慧移动预防接种车进行疫苗接种，真正做到“让疫苗多跑路，群众少跑腿”。莱西市则借助“莱西湖旅游节”开幕契机，设置临时接种点，实现旅游接种“两不误”。
全市医护人员在岗位上日夜坚守，尽职尽责，加班加点。仅5月1日当天，全市共设置310个接种点，2547位医护人员参与疫苗接种工作。截至5月1日16时，全市累计接种新冠病毒疫苗4356222剂次，全力为市民构筑起一道密实安全的免疫屏障，守护市民健康安全。
有序
“白+黑”“5+2”为市民接种
为期5天的奋战中，为方便更多市民顺利接种疫苗，全市多数接种点基本采用了“白+黑”“5+2”的工作方式，从大清早一直忙碌到深夜10时以后。目前虽然权威部门尚未出台最新接种统计数据，但多数接种点日均接种人数均比节前出现大幅增加。
在市北区合肥路街道的浮新社区预防接种门诊，前来排队接种新冠疫苗的居民排起了长长的队伍。在合肥路街道、劲松一路社区等工作人员的引导下，现场秩序井然。在市北区河西街道社区卫生服务中心，五一期间新冠疫苗接种不打烊。从早上8时开始，工作人员已全部到岗开始接种，一直持续到晚上10时。
点赞
一群“铁娘子”奋战一线
在河西街道社区卫生服务中心，街道便民服务中心主任高蓉忙着引导着前来接种疫苗的居民排队、登记。“傍晚开始，小高峰就出现了，上班族这个点正好方便。”高蓉说，根据上班族的特点，他们主动延长了接种时间，一直持续到晚上10时。作为街道卫生健康工作的负责人，她一直冲在最前面，一年多的时间里，连续通宵过好几次，几乎没有休过节假日。就在不久前，上了岁数的公公婆婆因病住院，而此时高蓉正忙着街道的疫苗接种工作，“真没办法，只能我老公赶过去照顾他们。”
接种点上，怀孕39周“准妈妈”隋相姿一直坚守在接种一线。自从疫苗接种工作开展以来，她和同事们就忙着为辖区数万居民进行接种。考虑到她的个人状况，同事和家人也劝过她在家休息，但小隋觉得这份特殊的记忆里，希望能有自己跟同事一起并肩奋战的身影。因为家住城阳，她需要每天换乘地铁来回。刚开始，小隋负责接种。随着肚子变大，接种变得有些困难，她就担起了预检登记的任务，“大家也都很照顾我，我也会注意的，坐的时间长了，我就站起来走动下。”
在台东街道预防接种点，工作人员放弃假期和家人团聚的日子，坚守岗位积极行动，全力做好节日期间商圈保障工作，引导居民有序接种新冠疫苗。
这些说法别信
近日，一场活动上复旦大学附属华山医院感染科主任张文宏就新冠疫苗热点问题进行回复。中国有5条生产线都是同步在进行，临床试验结束最早的是几个灭活的疫苗，现在也有腺病毒载体疫苗，还有蛋白疫苗，打3针的是一个蛋白疫苗，总体上它们的保护率都比较接近。
■谣言
有消息称新冠病毒疫苗5月要收费。
■真相
新冠病毒疫苗全民免费接种，个人不承担成本和接种费用。在居民知情、自愿情况下，接种费用都将由医保基金和财政共同负担。
■谣言
首剂接种后2到3周内必须接种第二剂，晚了就前功尽弃。
■真相
根据新版的新冠病毒疫苗接种指南，对于新冠病毒灭活疫苗来说，3周到8周内接种第二剂即可。而且，第一剂接种完后，即可产生保护抗体，第二剂接种时间不影响第一剂的效果。
■谣言
网上有言论称“通过疾病获得免疫比通过疫苗获得免疫好”。
■真相
通过天然感染获得免疫可能会付出高昂的代价。疫苗与免疫系统相互作用产生的免疫反应与通过自然感染产生的免疫反应类似，但是：疫苗一般不会导致疾病，也不会使受种者受到潜在并发症的威胁。
■谣言
打完新冠病毒疫苗后，喝2000毫升的水，能避免不良反应。
■真相
适量喝水是维持人体健康的前提，但与接种疫苗的不良反应无直接关系。短时间内过量喝水，容易导致机体不适。
■谣言
打完新冠病毒疫苗后，不能运动，否则会降低机体免疫力。
■真相
打完疫苗后可适度运动，不会降低人体免疫力。不过，建议避免剧烈运动，这是为了防止因运动过度而让身体不适。
■谣言
新冠病毒变异了，疫苗可能是白打了。
■真相
从全球对新冠病毒变异的监测情况看，目前尚无证据证明病毒变异会使现有的疫苗失效。虽然病毒一直在变异，但到目前为止，它的临床特性并没有改变。
“来了！来了！苗来了！亲爱的居民，疫苗和我都在！”从“五一”小长假到工作日的第一天，市北区合肥路街道劲松一路社区主任刘晓燕的微信朋友圈没有一天“断更”，每条信息的“主角”都是新冠疫苗。“五一”假期，全国10多万名接种人员坚守在新冠疫苗接种一线，青岛有无数位像刘晓燕这样的接种人员放弃休息为接种疫苗忙碌着。经过5天的奋战，目前全市接种新冠病毒疫苗近500万剂次。
创新
让疫苗多跑路群众少跑腿
在刚刚过去的五一假期，许多人在享受假期悠闲惬意的时光，青岛市的医护人员仍默默奋战在新冠疫苗接种一线，加快新冠病毒疫苗接种步伐。连日来，青岛市新冠病毒疫苗接种工作有序推进，各区市，各部门群策群力，多措并举推进疫苗接种工作。
崂山区启动智慧移动预防接种车进行疫苗接种，真正做到“让疫苗多跑路，群众少跑腿”。莱西市则借助“莱西湖旅游节”开幕契机，设置临时接种点，实现旅游接种“两不误”。
全市医护人员在岗位上日夜坚守，尽职尽责，加班加点。仅5月1日当天，全市共设置310个接种点，2547位医护人员参与疫苗接种工作。截至5月1日16时，全市累计接种新冠病毒疫苗4356222剂次，全力为市民构筑起一道密实安全的免疫屏障，守护市民健康安全。
有序
“白+黑”“5+2”为市民接种
为期5天的奋战中，为方便更多市民顺利接种疫苗，全市多数接种点基本采用了“白+黑”“5+2”的工作方式，从大清早一直忙碌到深夜10时以后。目前虽然权威部门尚未出台最新接种统计数据，但多数接种点日均接种人数均比节前出现大幅增加。
在市北区合肥路街道的浮新社区预防接种门诊，前来排队接种新冠疫苗的居民排起了长长的队伍。在合肥路街道、劲松一路社区等工作人员的引导下，现场秩序井然。在市北区河西街道社区卫生服务中心，五一期间新冠疫苗接种不打烊。从早上8时开始，工作人员已全部到岗开始接种，一直持续到晚上10时。
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一群“铁娘子”奋战一线
在河西街道社区卫生服务中心，街道便民服务中心主任高蓉忙着引导着前来接种疫苗的居民排队、登记。“傍晚开始，小高峰就出现了，上班族这个点正好方便。”高蓉说，根据上班族的特点，他们主动延长了接种时间，一直持续到晚上10时。作为街道卫生健康工作的负责人，她一直冲在最前面，一年多的时间里，连续通宵过好几次，几乎没有休过节假日。就在不久前，上了岁数的公公婆婆因病住院，而此时高蓉正忙着街道的疫苗接种工作，“真没办法，只能我老公赶过去照顾他们。”
接种点上，怀孕39周“准妈妈”隋相姿一直坚守在接种一线。自从疫苗接种工作开展以来，她和同事们就忙着为辖区数万居民进行接种。考虑到她的个人状况，同事和家人也劝过她在家休息，但小隋觉得这份特殊的记忆里，希望能有自己跟同事一起并肩奋战的身影。因为家住城阳，她需要每天换乘地铁来回。刚开始，小隋负责接种。随着肚子变大，接种变得有些困难，她就担起了预检登记的任务，“大家也都很照顾我，我也会注意的，坐的时间长了，我就站起来走动下。”
在台东街道预防接种点，工作人员放弃假期和家人团聚的日子，坚守岗位积极行动，全力做好节日期间商圈保障工作，引导居民有序接种新冠疫苗。
这些说法别信
近日，一场活动上复旦大学附属华山医院感染科主任张文宏就新冠疫苗热点问题进行回复。中国有5条生产线都是同步在进行，临床试验结束最早的是几个灭活的疫苗，现在也有腺病毒载体疫苗，还有蛋白疫苗，打3针的是一个蛋白疫苗，总体上它们的保护率都比较接近。
■谣言
有消息称新冠病毒疫苗5月要收费。
■真相
新冠病毒疫苗全民免费接种，个人不承担成本和接种费用。在居民知情、自愿情况下，接种费用都将由医保基金和财政共同负担。
■谣言
首剂接种后2到3周内必须接种第二剂，晚了就前功尽弃。
■真相
根据新版的新冠病毒疫苗接种指南，对于新冠病毒灭活疫苗来说，3周到8周内接种第二剂即可。而且，第一剂接种完后，即可产生保护抗体，第二剂接种时间不影响第一剂的效果。
■谣言
网上有言论称“通过疾病获得免疫比通过疫苗获得免疫好”。
■真相
通过天然感染获得免疫可能会付出高昂的代价。疫苗与免疫系统相互作用产生的免疫反应与通过自然感染产生的免疫反应类似，但是：疫苗一般不会导致疾病，也不会使受种者受到潜在并发症的威胁。
■谣言
打完新冠病毒疫苗后，喝2000毫升的水，能避免不良反应。
■真相
适量喝水是维持人体健康的前提，但与接种疫苗的不良反应无直接关系。短时间内过量喝水，容易导致机体不适。
■谣言
打完新冠病毒疫苗后，不能运动，否则会降低机体免疫力。
■真相
打完疫苗后可适度运动，不会降低人体免疫力。不过，建议避免剧烈运动，这是为了防止因运动过度而让身体不适。
■谣言
新冠病毒变异了，疫苗可能是白打了。
■真相
从全球对新冠病毒变异的监测情况看，目前尚无证据证明病毒变异会使现有的疫苗失效。虽然病毒一直在变异，但到目前为止，它的临床特性并没有改变。
“保证续保”成短期百万医疗“催命符”？
5月1日，是五一放假的第一天，也是很多短期医疗险下架的时间。
2021年1月11日，银保监会发布了一条通知《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，针对短期健康险经营乱象做出了明确规范，其中最引人关注的就是明确短期健康险不得保证续保！不符合规定的保险应于2021年5月1日前停止销售。
先把9000万百万医疗消费者最关注的问题解答放在最前面：这次整改，只针对短期健康险，保证续保6年、20年的产品都属于长期产品，并不受影响！
为什么突然要下架这些短期险，不允许短期险保证续保，最主要的原因是因为百万医疗险市场扩张迅猛、乱象丛生，监管不得不出手了。
01
百万医疗出现背景
我国人口众多，医保制度建立至今也才22年，因此医保报销有限。2019年我国居民就医支出中，个人自付比重达28.4%（注：目前国家统计局只公布到2019年），虽然较2015年29.97%下降了不少，但还是明显高于主要发达国家，因此亟需发展商业健康保险做医疗支撑。
截图来自于艾瑞咨询
百万医疗险是一种保额较高、保费较低的中低端商业医疗保险，填补了基本医保和高端医疗险之间的空缺，能有效改善我国医疗保险覆盖广而不深的局面。
百万医疗险是2015年×安率先推出的商业医疗保险产品，不过开始并没有引起关注。直到2016年支付×上开始推行好医×，各家险企也争相加入，百万医疗才正式进入野蛮生长阶段。
02
百万医疗扩张迅速
2021年1月6日，艾瑞咨询与众安保险联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》，预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。
截图来自于艾瑞咨询
2020年，百万医疗用户已达9千万，同比增长42%；百万医疗保费收入达520亿，同比增长50%，占健康险总保费收入7.4%。不管是用户规模还是保费收入都增长迅猛！
03
出现的问题
百万医疗市场在疯狂扩张的同时，也出现了不少问题。
一、无序竞争
不少保险公司为了提升产品竞争力，在产品保障类似的情况下，不断降价来保证销量。这导致不少保险公司的百万医疗产品只做一年就停售，对于消费者来说，重新购买别家百万医疗产品又需要健康告知，此时身体情况不一定允许购买，这大大不利于消费者。
二、误导宣传
保证续保是百万医疗险最大的卖点之一，保证续保简单来说就是在保证续保期内，不因产生理赔或产品停售而拒绝续保。有保证续保的产品定价就会高一些，因为更稳定，可以长期购买。
个别保险公司仍想低价竞争，开始耍小聪明，使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句，来误导消费者购买。这些词语都不是保证续保，产品可以随时停售。
但大部分消费者连“保证续保”的概念都不清楚，当然会优先选择价格更低的购买，这就造成了行业乱象，大家都开始这么宣传，这不利于百万医疗市场的良性循环。
三、虚标保额
目前，很多百万医疗的保额越标越高，其实不管是400万、600万还是800万，医疗险作为费用报销型的保险，虚高的保额根本用不到。
截图来自于中国政府网
因为目前全国三级公立医院人均住院费用为14811.1元；二级公立医院人均住院费用为6738.5元。即使是重大疾病，除了质子重离子医院，其他医院的治疗费用也很少超过100万。
四、核保理赔不规范
目前，百万医疗的核保都是通过手机自行填写，核保过于宽松，但是理赔却比较严格，这非常影响健康保险的口碑。
比如，消费者在用手机操作购买百万医疗时，面对密密麻麻的健康告知，常常嫌麻烦，直接选择一键通过，这在后期会影响理赔。
另外，由于缺乏有效的监控手段，不如实健康告知的严重后果提示也不明显，这也导致部分消费者投保时心存侥幸，未如实做健康告知，后期也势必会引起理赔风波。
此外，百万医疗疯狂扩张，但相关的从业人员占比却严重失衡，销售比例远大于咨询、核保、理赔和售后人员比例。消费者在咨询同一问题时却常常会得到不同的答案，令人哭笑不得。保险公司的培训亟待加强。
这些问题不利于短期健康险的长期发展，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念，亟需监管纠正。
04
监管出手
针对这些问题，银保监会为保护消费者合法权益，出台了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。具体内容如下：
一是规范产品续保。严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
二是规范产品定价、赔付率。要求保险公司产品定价应当具备定价基础，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。同时，要求保险机构定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率，接受社会各界和保险消费者监督。
三是规范产品组合销售。严禁保险公司将产品组合销售异化为捆绑强制搭售，限制消费者购买产品和服务的权利，侵害保险消费者利益。
四是规范核保理赔。严禁保险公司核保“空心化”、理赔“核保化”，侵害保险消费者利益。要求保险公司规范设定健康告知信息，健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。
五是规范产品停售。严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，侵害保险消费者利益。要求保险公司通过公司官网和即时通讯等方式，公开披露产品的具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。
六是规范投保提示。建立短期健康保险投保提示制度，要求保险公司销售短期健康保险产品，应当向投保人提供投保须知书，并重点提示保险消费者应当关注的产品重要权益和义务，防止销售人员因误导行为，导致消费者自身利益受损。
七是规范退保现金价值。明确规定最低现金价值计算标准。
05
建议
一、擦亮眼
短期健康保险产品的保险期间一般是在1年及以下，且不保证续保。保险期间超过1年的，或包含保证续保责任的健康险，属于长期健康保险。
建议消费者在选购健康保险产品时认真阅读产品条款，并重点关注产品的保险期间和保险责任。
二、按需购买
长期、短期健康产品究竟该怎么选？这需要结合自身所需购买。
如果你是长期居住在中国，那么我建议你买长期保证续保的产品；如果你将来要出国留学或者定居海外，那么现在可以先选短期产品。
长期保证续保的产品价格虽然高，但是购买健康保险的目的主要还是为了老年做准备的，因此不要因为价格便宜一点点就选择短期健康险。现在90后购买百万医疗一年也就不到300块钱。
短期健康险只适合做经济窘迫时的过渡产品，尽量选择大公司的、保证续保长的长期健康险。
三、增值服务
现在很多百万医疗都附加了许多增值服务，其中建议选择带绿通服务和质子重离子医院的产品，因为这两个增值服务在国内真的很有用。
06
结语
这次整改，只针对短期健康险，保证续保6年、20年的产品都属于长期产品，并不受影响！下架的产品基本上都不是好产品！因此，打着停售促销的短期险没必要买。想买的记得选择长期健康险。
保险行业愈发规范透明，展业方式也越来越多元，获得信息的渠道也越来越广，对于消费者和从业者来说都是好事儿，一定要与时俱进，紧跟数字化时代，免得被后浪拍在沙滩上。
5月1日，是五一放假的第一天，也是很多短期医疗险下架的时间。
2021年1月11日，银保监会发布了一条通知《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，针对短期健康险经营乱象做出了明确规范，其中最引人关注的就是明确短期健康险不得保证续保！不符合规定的保险应于2021年5月1日前停止销售。
先把9000万百万医疗消费者最关注的问题解答放在最前面：这次整改，只针对短期健康险，保证续保6年、20年的产品都属于长期产品，并不受影响！
为什么突然要下架这些短期险，不允许短期险保证续保，最主要的原因是因为百万医疗险市场扩张迅猛、乱象丛生，监管不得不出手了。
01
百万医疗出现背景
我国人口众多，医保制度建立至今也才22年，因此医保报销有限。2019年我国居民就医支出中，个人自付比重达28.4%（注：目前国家统计局只公布到2019年），虽然较2015年29.97%下降了不少，但还是明显高于主要发达国家，因此亟需发展商业健康保险做医疗支撑。
截图来自于艾瑞咨询
百万医疗险是一种保额较高、保费较低的中低端商业医疗保险，填补了基本医保和高端医疗险之间的空缺，能有效改善我国医疗保险覆盖广而不深的局面。
百万医疗险是2015年×安率先推出的商业医疗保险产品，不过开始并没有引起关注。直到2016年支付×上开始推行好医×，各家险企也争相加入，百万医疗才正式进入野蛮生长阶段。
02
百万医疗扩张迅速
2021年1月6日，艾瑞咨询与众安保险联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》，预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。
截图来自于艾瑞咨询
2020年，百万医疗用户已达9千万，同比增长42%；百万医疗保费收入达520亿，同比增长50%，占健康险总保费收入7.4%。不管是用户规模还是保费收入都增长迅猛！
03
出现的问题
百万医疗市场在疯狂扩张的同时，也出现了不少问题。
一、无序竞争
不少保险公司为了提升产品竞争力，在产品保障类似的情况下，不断降价来保证销量。这导致不少保险公司的百万医疗产品只做一年就停售，对于消费者来说，重新购买别家百万医疗产品又需要健康告知，此时身体情况不一定允许购买，这大大不利于消费者。
二、误导宣传
保证续保是百万医疗险最大的卖点之一，保证续保简单来说就是在保证续保期内，不因产生理赔或产品停售而拒绝续保。有保证续保的产品定价就会高一些，因为更稳定，可以长期购买。
个别保险公司仍想低价竞争，开始耍小聪明，使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句，来误导消费者购买。这些词语都不是保证续保，产品可以随时停售。
但大部分消费者连“保证续保”的概念都不清楚，当然会优先选择价格更低的购买，这就造成了行业乱象，大家都开始这么宣传，这不利于百万医疗市场的良性循环。
三、虚标保额
目前，很多百万医疗的保额越标越高，其实不管是400万、600万还是800万，医疗险作为费用报销型的保险，虚高的保额根本用不到。
截图来自于中国政府网
因为目前全国三级公立医院人均住院费用为14811.1元；二级公立医院人均住院费用为6738.5元。即使是重大疾病，除了质子重离子医院，其他医院的治疗费用也很少超过100万。
四、核保理赔不规范
目前，百万医疗的核保都是通过手机自行填写，核保过于宽松，但是理赔却比较严格，这非常影响健康保险的口碑。
比如，消费者在用手机操作购买百万医疗时，面对密密麻麻的健康告知，常常嫌麻烦，直接选择一键通过，这在后期会影响理赔。
另外，由于缺乏有效的监控手段，不如实健康告知的严重后果提示也不明显，这也导致部分消费者投保时心存侥幸，未如实做健康告知，后期也势必会引起理赔风波。
此外，百万医疗疯狂扩张，但相关的从业人员占比却严重失衡，销售比例远大于咨询、核保、理赔和售后人员比例。消费者在咨询同一问题时却常常会得到不同的答案，令人哭笑不得。保险公司的培训亟待加强。
这些问题不利于短期健康险的长期发展，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念，亟需监管纠正。
04
监管出手
针对这些问题，银保监会为保护消费者合法权益，出台了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。具体内容如下：
一是规范产品续保。严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
二是规范产品定价、赔付率。要求保险公司产品定价应当具备定价基础，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。同时，要求保险机构定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率，接受社会各界和保险消费者监督。
三是规范产品组合销售。严禁保险公司将产品组合销售异化为捆绑强制搭售，限制消费者购买产品和服务的权利，侵害保险消费者利益。
四是规范核保理赔。严禁保险公司核保“空心化”、理赔“核保化”，侵害保险消费者利益。要求保险公司规范设定健康告知信息，健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。
五是规范产品停售。严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，侵害保险消费者利益。要求保险公司通过公司官网和即时通讯等方式，公开披露产品的具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。
六是规范投保提示。建立短期健康保险投保提示制度，要求保险公司销售短期健康保险产品，应当向投保人提供投保须知书，并重点提示保险消费者应当关注的产品重要权益和义务，防止销售人员因误导行为，导致消费者自身利益受损。
七是规范退保现金价值。明确规定最低现金价值计算标准。
05
建议
一、擦亮眼
短期健康保险产品的保险期间一般是在1年及以下，且不保证续保。保险期间超过1年的，或包含保证续保责任的健康险，属于长期健康保险。
建议消费者在选购健康保险产品时认真阅读产品条款，并重点关注产品的保险期间和保险责任。
二、按需购买
长期、短期健康产品究竟该怎么选？这需要结合自身所需购买。
如果你是长期居住在中国，那么我建议你买长期保证续保的产品；如果你将来要出国留学或者定居海外，那么现在可以先选短期产品。
长期保证续保的产品价格虽然高，但是购买健康保险的目的主要还是为了老年做准备的，因此不要因为价格便宜一点点就选择短期健康险。现在90后购买百万医疗一年也就不到300块钱。
短期健康险只适合做经济窘迫时的过渡产品，尽量选择大公司的、保证续保长的长期健康险。
三、增值服务
现在很多百万医疗都附加了许多增值服务，其中建议选择带绿通服务和质子重离子医院的产品，因为这两个增值服务在国内真的很有用。
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结语
这次整改，只针对短期健康险，保证续保6年、20年的产品都属于长期产品，并不受影响！下架的产品基本上都不是好产品！因此，打着停售促销的短期险没必要买。想买的记得选择长期健康险。
保险行业愈发规范透明，展业方式也越来越多元，获得信息的渠道也越来越广，对于消费者和从业者来说都是好事儿，一定要与时俱进，紧跟数字化时代，免得被后浪拍在沙滩上。
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