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知识产权#质押融资#究竟#卡在哪#

本报记者 郭子源

当前，知识产权质押融资的业务规模呈快速增长态势。经济日报记者从北京银保监局获悉，其辖内2020年全年新发放知识产权质押贷款同比提高30%；浙江银保监局数据显示，截至2020年三季度末，其辖内知识产权质押贷款余额86.39亿元，较2019年底增长47.42%，高于同期贷款平均增速32.04个百分点。

对于拥有多项知识产权的科创企业来说，如何促进“知产”有效转变为“资产”？其中，知识产权质押融资的作用日益凸显。但记者调查发现，知识产权质押融资在推进过程中仍有诸多“绊脚石”——作为质押物，知识产权的价值如何评估？一旦企业无法偿还贷款，银行如何将知识产权处置、变现？评估价值高达300万元的知识产权为何最终只能变现20万元？为此，记者对北京市、浙江省的相关情况展开了调查。

价值评估难点何解

众所周知，若从银行获得贷款，借款人需要提供相应的担保方式，通常有抵押担保、质押担保、保证担保三种，银行在担保物价值的基础上，综合多重因素考量最终确定贷款额度。但与房产等抵押物相比，知识产权等质押物最大的问题在于“难以评估价值”。

由谁来评估？现状是，因专业度高，绝大多数银行工作人员并不具备评估能力，因此需要借助外部机构。但记者调查发现，评估机构的收费价格较高，通常是最终评估价值的2%至3%，有的甚至高达5%至6%。若企业知识产权的最终估值为300万元，银行按照约30%的质押率放款100万元，企业则需要支付至少6万元的评估费用，这无形中会抬高企业的综合融资成本。

为了减少企业支出，有不少银行采用“自评估”模式，但实际上也是与外部评估机构合作，只是后者不收取评估费。“评估机构之所以免费，是因为通过与银行合作，评估机构能够了解到哪些企业拥有哪些专利，进而与企业建立合作关系，为企业后续的专利年费代缴、新项目申报等提供服务，相当于为自己获客。”浙江某城市商业银行相关负责人说。

但这种“互惠互利”模式并非长久之计。为了从根源上解决问题，作为国家知识产权运营服务体系建设重点城市，浙江省台州市率先发力，台州银保监分局已和台州市知识产权人才库、专家库建立长期合作关系，培训各银行知识产权评估基础人才232人次。

“通过发起远程评估、集中评估等方式，免费获取知识产权评估参考价，并在此基础上对知识产权开展自评估，免除第三方评估环节、免收评估费用。”台州银保监分局局长曹光群说，截至2020年末，台州市通过自评估方式办理知识产权质押融资占比达79%，较2019年提升了28个百分点，节约评估费用近3000万元。

但是，如果评估不准确怎么办？这也是制约知识产权质押融资发展的一大障碍。“从实践看，知识产权质押的增信效用较低，属于弱担保、类信用贷款，银行为了防范风险大多选择追加抵押物，如要求企业拿出未抵押房产等。”某国有大行北京分行公司金融部负责人说，该行纯知识产权质押贷款在总知识产权质押贷款中的占比不超过20%。

“为了解决以上痛点，我们的思路是产品‘打包’、提升质押比例，如‘专利+商标’混合质押。”曹光群说，截至2020年末，在台州市新发放的知识产权质押贷款中，43.7%的贷款将知识产权质押作为唯一的担保方式，较2019年提高20.5个百分点。

处置流转体系待完善

除了评估难，知识产权质押登记耗时长、处置流转难等问题也阻碍着相关业务推进。

多家受访企业坦言，如果涉及专利权，在当地的知识产权局办理相关质押手续即可，用时较短，通常为一周。但如果涉及版权，其质押手续耗时长，需要去国家知识产权局认定，过程长达一个月至两个月。“有时候着急用钱，真的等不了两个月。”

但让台州市莱恩克警报器有限公司负责人王良仁欣喜的是，他的公司通过“专利权+商标权”混合质押方式，获得了浙江泰隆商业银行台州分行200万元贷款，“从银行客户经理联系，到完成材料准备、合同填写、质押登记等一系列流程，只用了3天时间”。王良仁说。原来，台州市正在推进“跑一次”提升融资便利行动，开通了知识产权质押融资绿色通道，通过网上办理、异地网点联动办理等方式，为客户代办知识产权质押登记。目前，商标权质押融资全流程办理时间最短缩减至1个工作日，专利权质押融资全流程办理时间缩短至3个工作日。

此外，北京银保监局已协同相关部门，探索在“北京市首贷服务中心”的基础上成立“知识产权质押融资服务中心”，将评估、质押登记等纳入其中，力争实现“一站式”办理。

值得注意的是，除了贷前管理的估值、登记等一系列问题外，针对贷后管理，一旦发生企业无法偿还贷款的情况，银行处置、变现质押物也较为困难。

“估值300万元的知识产权，最后只能变现20万元或者30万元，但银行放款却是100万元，这其中70万元至80万元的贷款损失怎么办？”多位银行负责人在受访时表示，由于尚未建立可持续、商业化的知识产权交易流转市场，质押物处置难，无法覆盖信贷风险。

因此，多位业内人士建议，应重点完善知识产权质押的处置流转体系，提高知识产权交易的活跃度，畅通知识产权交易信息流通；与此同时，降低法律因素、时间因素、市场因素等不确定因素在其交易过程中的影响程度。

风险分担需“几家抬”

正因为处置难、风险控制难，银行的一线工作人员“内生动力弱”，若不进一步完善风险分担机制，银行的积极性将会被大幅挫伤。

对此，业内人士表示，一是持续推动“尽职免责”落地，解除银行一线人员的后顾之忧；二是用好贴息贴费政策；三是丰富风险补偿渠道。

目前，中关村科技园区管理委员会、中国人民银行营业管理部、北京银保监局、北京市知识产权局四部门已联合印发《关于进一步促进中关村知识产权质押融资发展的若干措施》，鼓励银行进一步建立健全符合知识产权质押融资特点的内部“尽职免责”机制，对经办人员在业务办理过程中已经尽职履责的，实行免责；同时，提高不良贷款容忍度，银行知识产权质押融资不良率高出自身各项贷款不良率3个百分点（含）以内的，可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。

“此外，要完善风险分担机制，充分发挥财政引领作用，丰富风险补偿渠道。”浙江银保监局有关负责人说，目前辖内已有多市出台了风险资金池等专项政策，其中，杭州市已设立3000万元的专利权质押融资风险补偿基金，用于补偿专利质押融资服务政策性担保产生的风险损失；嘉兴市按照30万元以内每户40%贴息补偿；台州市则设立了3500万元的专项资金池，对符合条件的知识产权质押损失类贷款实施风险补偿。

“台州市已推动将贷款贴息、保险贴费纳入全市‘知识产权运营服务体系建设专项资金’应用范围。”曹光群说，对各银行机构知识产权质押贷款最高按实收利息的20%进行补助，对各保险机构知识产权质押融资保证保险按年度保费的25%进行补助，对投保非融资类知识产权保险的企业，给予30%的保费补助。截至2020年末，台州市已累计发放各类贴息贴费近2000万元。

来源：经济日报 https://t.cn/A65yKq6y

便血和呕吐，有那么难治疗吗？？？
两家三甲知名大医院一家公立社区医院，一共跑了消化科 全科 急症外科，没有一个医生能说出我到底是什么病。
第一家三甲医院消化科的医生让我去做五天以后才能做的肠镜，还给我开心电图和核酸检测？？甚至让我再去神经科？？我肚子不舒服和神经有什么关系？？啥药没开，啥病不说，让我拿了肠镜报告再去找她，好家伙，5天！我天天流血呕吐不用管的是吧？
于是我换了一家公立社区医院的全科门诊想先止血止吐，这医生倒还好让我先止吐，再去大医院，时间不早了所以只能去急症外科做肠检查，他那里没有条件止血帮不了我什么。
行，我又去了第三家省级三甲医院的外科急诊，那医生直接说让我去肠外科，这个他们不治，肠外科门诊下班了，那没办法，要么去住院部找找看有没有医生愿意免费给我检查看一下。要么明天吧，还不一定能挂上号。
所以今天花了接近五六个小时的时间跑了三家医院，没有任何一个医生能给我诊断出究竟是什么病，反而是互相推脱科室，推脱责任，有的没有的开了一大堆所谓的检查！
我不是不愿意配合治疗，我也不是不愿意做检查，但是今天医院排队做不了检查，不是我的责任，我的症状并没有任何的改善，这一点医生就可以不管了吗？只要我走出门诊的那间房子，是不是就跟你们没有任何的关系了？
我好像明白为什么会有那么多的医闹，也明白为什么医患关系会那么的紧张了，我知道医生很辛苦，很多医生尽职尽责，非常的努力对社会的贡献非常大，都是很好很好的人，都是白衣天使。我也知道有些时候确实是规章度就这样。
但是我不明白，我一个肠胃不舒服的人，为什么要去看神经科？为什么要做核酸检测？为什么对我现有症状不做任何处理？肛肠外科不属于外科吗？外科急诊不可以做肛肠外科的急诊吗？如果我出了任何的问题，那又有谁来负责？哪个医院能负责？累了………看病难，不仅仅没钱难，有钱也难。

#周刊调查# 【“霸王甲虾蟹”关门停业，谁来为充值卡善后？】店铺突然关门或转让，充值卡里的余额打水漂的事，不少市民都遇到过。近日，市民柳先生就向仙桃周刊反映，其上个月在仁和桥附近一家名为“霸王甲虾蟹”的餐饮店进行过会员充值，卡里的钱还没有消费完，店家却已经关了门。

为何商家违约事件层出不穷？谁来为充值卡善后？面对预付式消费中存在的诸多陷阱，消费者又该如何擦亮眼睛？

现实情况：
消费纠纷屡屡发生

据柳先生介绍，11月上旬，他和朋友在这家名为“霸王甲虾蟹”的餐饮店里吃饭，共消费200余元。“当时商家就极力推介办会员卡，表示成为会员后可享受优惠活动，充200元送50元，充500元送150元。我就先后两次共充值400元。可现在一个月时间不到，卡上还有钱没用完，这家餐饮店就毫无征兆地关门了。”

柳先生告诉记者，他是偶然路过发现“霸王甲虾蟹”大门上贴着“门面转让”的通知，进而电话联系商家，商家表示随后会有答复，可至今没有人联系他。

12月8日，记者来到“霸王甲虾蟹”，发现其店面大门紧闭，门上贴着“门面转让 价格面议”，并附有联系人马先生电话。从玻璃窗往里看，未发现有营业迹象。随后，记者电话联系上了这位马姓负责人，他却表示：“没有会员充值这回事，不存在的。”然而柳先生提供的微信充值记录显示，充值一事并非不存在。据知情人介绍，这家餐饮店营业了仅不到3个月。

无独有偶。近日，一家名为“唯艺美容美发”的理发店突然关门停业，疑似“跑路”，也导致众多会员退卡无门。

记者注意到该店有两家分店，分别是德政园店和沔街店，均已关门停业，门上贴有转让通知，其中沔街店玻璃窗被砸出一个大洞。记者尝试联系商家无果。

市场监管部门：
办卡要谨慎维权要主动

记者从市场监管部门了解到，近年来，类似的健身房、美容美发店、餐饮店等关门跑路事件频频发生，而消费者维权较为困难。

市市场监督管理局消费者权益保护分局负责人告诉记者：“预付卡维权案件是我们接到的投诉案件中十分常见的一类，也是较难维权的一类。如果商家没有‘跑路’，我们可以对其进行调解、警告甚至处罚。但如果消费者投诉时商家已经‘跑路’了，消费者可以向市场监管部门举报，查询其注册情况，并可通过诉讼等途径及时维权。如果经营者的行为涉嫌诈骗，建议消费者及时向公安机关报案。”“已有消费者向我们反映唯艺美容美发关门停业，目前我局已介入，正在走工作程序。”

那么，消费者在办理预付卡时需要注意什么？遇到老板跑路，又该如何维权呢？该负责人提醒，消费者办卡需谨慎，不要一次充值太多钱，要考察商家的信誉度，尽量选择规模大、信誉好、经营状况良好的商家。另外，消费者在办理预付卡时要做到合同内容留痕，尽可能以纸面合同、微信、电邮等方式留存合同内容，认真了解卡的适用范围、期限、功能、退卡条件，并索要发票，以便出现纠纷时进行维权。

《中华人民共和国消费者权益保护法》第五十三条规定：“经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当按照约定提供。未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退回预付款；并应当承担预付款的利息、消费者必须支付的合理费用。如果协商不成的，消费者可以向当地消费者协会投诉；向工商、商务等行政主管部门举报；向公安部门报案；向法院提起民事诉讼，要求商家承担赔偿责任等。”

商务部门：
购预付卡请认准是否“备案”

那么既然办卡有这么多风险，为什么消费者还是会办理预付卡呢？记者调查后发现，优惠是许多消费者办会员卡的初衷，而也正是被这种优惠所吸引，大家往往忽视了其背后的风险。

对于预付卡乱相，是否有相关法规呢？记者调查后发现，目前虽然有相关文件规定预付卡消费须备案登记，并实行资金存管制度，但实际上大量的预付卡销售处于“三无”状态，也就是无备案、无存管、无监管状态。早在2012年，商务部就出台了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，明确对发放预付卡的企业进行规范管理。但预付卡监管对象仅限于从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业法人，不包括教育、旅游、健身类企业和个体工商户。

同时，按照《单用途商业预付卡管理办法（试行）》规定，规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。其存管资金比例分别不低于上一季度预收资金余额的20%、30%、40%。企业需有专门的存管资金银行账户，当企业超额调用存管资金时，银行应拒绝并按照备案机关要求提供发卡企业资金存缴情况。然而，很多小商家连登记备案都没有，何谈存管？

记者从市商务局了解到，目前我市有7家企业进行了备案。其中具有发售单用途商业预付卡资格的企业有3家：仙桃市好邻居商贸有限责任公司、湖北富迪实业股份有限公司、仙桃市久洁汽车服务有限公司。具有售卡资格的企业有4家：湖北银泰仙桃商城大厦有限公司、武商仙桃购物中心管理有限公司、中百仓储仙桃购物广场有限公司、沃尔玛（湖北）商业零售有限公司仙桃黄金大道分店。

市商务局提醒，其他个体工商户（如洗车服务、洗染服务、人像摄影、理发美容、洗浴服务、保健服务、清洁服务等）所售的单用途商业预付卡不在《单用途商业预付卡管理办法（试行）》的管理范围，未履行相关手续，不受法规保护，望广大市民注意购卡风险，谨慎购卡。

图一：“唯艺美容美发”沔街店玻璃窗被砸出一个大洞。图二：“霸王甲虾蟹”大门紧闭（仙桃周刊融媒体记者 许雅亭）