近期给一个年轻粉丝做了一个财务诊断,情况也比较典型,因此在征得同意之后,将财务诊断情况分享给大家。
对于年轻工作时间不长的同学,可以参考一下如何配置和规划自己的财富。
01 | 粉丝情况
一,家庭情况
男,27岁在北京,目前单身,没有女朋友。
父亲54,母亲53,目前都在务工,每月合计收入在8-10K。虽然没退休金但应该有一些积蓄,正常来说退休后不需要太担心父母的经济,但担心有意外。
有一个妹妹,现在15岁初中,因为未来可能要结婚大笔花钱,再加上几年后父母退休,有可能需要负担妹妹的教育支出。
二,资产情况
在支付宝上有1万活期,2万债基,是作为备用金的。
另外还有12万的基金,主要是积少成多,从2019年8月买到现在,目前还盈利1万左右。没亏本金,心态还好,现在还在继续坚持定投。
在父母的城市买了一套价值61万的房子,房贷还有31万,每个月要还房贷2500。
三,收支情况
平均每个月收入在1.5万左右。生活开支每个月1500元,房贷2500,租房2600元。
目前年结余在10万左右,每个月定投6K。
四,保险情况
父亲买了百万医疗险和意外险,母亲买了百万医疗险
本人配置了百万医疗险,意外险,保70岁的重疾险
五,未来的想法
目前比较迷茫,年纪到了,需要为结婚做准备,不知道结婚会花多少钱,主要是表哥去年结婚时,女方要武汉的房子,哪怕是首付,也很吓人。一旦涉及到房子,这就是无底洞了。
心理预期是40w,超过就不结了。只要结婚花销不大,父母应该能负担妹妹上完大学,剩下的钱足够养老。
同时爸妈还有亲戚也一直说要把房贷给提前还了,自己也比较犹豫。我的思路是到明年底看看收益情况,收益好就不提前还,收益不乐观的话,提前还个5w10w的。这样可行吗?
02 | 财务诊断
在进行诊断和建议之前,要先分析风险承受能力,流动性需求以及对收益的预期。
一,风险承受能力分析
1. 主观的投资意愿
①目前基金有盈利,心态还好
②还在坚持定投,每月6K,大部分资金也还是在基金上
2. 增强风险承受能力的因素
①单身,收入远大于支出
②基金12万,有盈利,总金额相当于1年的结余,相比收入不算多
③虽然想结婚,但目前还没有女朋友,5年内没有明确的大笔支出需求
④目前27岁,本金较少,收入高,亏损虽然难受,但对生活没有任何影响
3. 减弱风险承受能力的因素
①考虑结婚,有不确定的大笔支出需求
②保险配置不齐全,有潜在风险
收入高,本金不多,理论上基金波动对现在和未来都没有任何影响,同时买基3年,对风险也比较理解,愿意承担风险来获取更高收益。所以总的来说整体风险承受能力非常高。
二,流动性分析
未来有哪些要用钱的地方呢?
未来可预见的支出
1. 结婚,但目前没有女朋友,花销和时间不确定
2. 更长远的孩子退休等,要结婚后才考虑
未来潜在的支出
1. 5年后,父母退休,妹妹的大学费用,假设4年10万,一年2.5万
2. 父母年纪大了之后,可能需要给生活费
3-5年内,明确的大笔开支需求没有
三,收益预期
1. 结婚用钱的担忧
结婚的花费可高可低。如果找到省钱的女生,其实也花不了多少钱。如果遇到要求高的,非得北京买房才行,那短期内也买不起,如果买基金赶上一波牛市,还相对靠谱点。
主要现在女朋友都没有,结婚计划更远,所以短期基本不需要考虑结婚的支出。
(这个小伙子节俭又懂事,大部分是房贷还有房租,个人的花销一个月1500元,也就是一天才花50元左右,感觉在北京这样的花销算是很节俭了。而且非常懂事会为父母分担压力。有想认识这个小伙子的小姐姐可以联系我,我可以客串一下媒婆。)
2. 是否提前还房贷
你的想法是:看看收益情况,收益好就不提前还,收益不乐观的话,提前还个5w10w的。
这个思路的意思是:如果基金能赚钱,代表以后也能多赚钱,那就放着让他多赚点。如果基金不赚钱,代表以后也不能赚钱,那就卖掉去还房贷。
我认为这个想法不对,因为现实可能和你的理解完全相反。
①在下跌的时候,基金都在亏钱,让人感觉风险很大,但真实的风险是逐步减小的。
②在上涨的时候,基金都在赚钱,让人感觉风险很小,但真实的风险是在增加的。
所以正确的操作应该是:如果明年基金表现很好,可以考虑提前还贷款,如果明年基金表现不好,则应该继续持有,耐心等待上涨。
具体是不是要提前还,等明年再看看,很有可能涨了之后,看到收益根本不考虑还房贷的事了。只要基金能赚钱,房贷的利息其实很低。
四,我的想法
1. 保险配置
家庭保险配置不齐全,存在一定的风险,应配置齐全。建议可以关注以下几点
①个人的定期寿险
你目前是家庭收入的主要来源,大概率未来家里都要靠你。目前已经配置了百万医疗险,意外险,定期重疾险,但依然缺少定期寿险。保费不高,100万保额保60岁,一年1000元左右,建议配置。
②母亲的意外险。
53岁的意外险,50万保额在150元出头,很便宜。
③妹妹的百万医疗险和意外险。
15岁女生的百万医疗险在200以内,50万保额意外险也就150出头。但是要哥哥不能给妹妹投保,可以让你爸爸妈妈作为投保人投保。
保障型保险的保费并不贵,建议把这几个保险给配置上。
2. 坚持定投,坚持攒钱
你的风险承受能力很高,同时3-5年内也没有看得见的大笔开支需求,基金的短期波动对你没有任何影响。
虽然收入高,但现在本金较少,而且未来结婚、买房、买车、生孩子、父母养老等一系列的人生任务都没有完成,更应该继续攒钱积累本金。
而且现在市场估值还是处于底部,长期看现在买入未来的收益大概率不会低。
所以不用纠结,现在的位置还是要坚持定投。
3. 收益测算
现有12万,每年攒10万,现在处于低位,假设未来基金的年化收益率达到12%。
则5年后可积累的资产为846765元,测算过程如P1
如时间拉长到10年,可积累的资产为2127575元,测算过程如P2
5年可积累84万,10年可积累212万,资产还是挺可观的。
五,小结
1. 你风险承受能力很高,理论上基金的短期波动对你毫无影响。而且投资意愿也比较高。
2. 虽然有潜在的支出,但未来5年内,没有可预见的大笔开支
3. 不需要过度担心结婚的事,因为要么不买房花不了多少钱。要么得买房,短期内也买不起。
4. 提前还房贷的逻辑错了,如果基金赚得多可以考虑提前还,而不是不赚钱才还房贷。
5. 建议把家庭的保险补齐,需要的保费并不多。
6. 虽然目前本金不多,只有12万。但未来可期,因为你的攒钱能力很强,一年能攒10万。按照12%的合理预期,10年后资产有望达到200万。
对于年轻工作时间不长的同学,可以参考一下如何配置和规划自己的财富。
01 | 粉丝情况
一,家庭情况
男,27岁在北京,目前单身,没有女朋友。
父亲54,母亲53,目前都在务工,每月合计收入在8-10K。虽然没退休金但应该有一些积蓄,正常来说退休后不需要太担心父母的经济,但担心有意外。
有一个妹妹,现在15岁初中,因为未来可能要结婚大笔花钱,再加上几年后父母退休,有可能需要负担妹妹的教育支出。
二,资产情况
在支付宝上有1万活期,2万债基,是作为备用金的。
另外还有12万的基金,主要是积少成多,从2019年8月买到现在,目前还盈利1万左右。没亏本金,心态还好,现在还在继续坚持定投。
在父母的城市买了一套价值61万的房子,房贷还有31万,每个月要还房贷2500。
三,收支情况
平均每个月收入在1.5万左右。生活开支每个月1500元,房贷2500,租房2600元。
目前年结余在10万左右,每个月定投6K。
四,保险情况
父亲买了百万医疗险和意外险,母亲买了百万医疗险
本人配置了百万医疗险,意外险,保70岁的重疾险
五,未来的想法
目前比较迷茫,年纪到了,需要为结婚做准备,不知道结婚会花多少钱,主要是表哥去年结婚时,女方要武汉的房子,哪怕是首付,也很吓人。一旦涉及到房子,这就是无底洞了。
心理预期是40w,超过就不结了。只要结婚花销不大,父母应该能负担妹妹上完大学,剩下的钱足够养老。
同时爸妈还有亲戚也一直说要把房贷给提前还了,自己也比较犹豫。我的思路是到明年底看看收益情况,收益好就不提前还,收益不乐观的话,提前还个5w10w的。这样可行吗?
02 | 财务诊断
在进行诊断和建议之前,要先分析风险承受能力,流动性需求以及对收益的预期。
一,风险承受能力分析
1. 主观的投资意愿
①目前基金有盈利,心态还好
②还在坚持定投,每月6K,大部分资金也还是在基金上
2. 增强风险承受能力的因素
①单身,收入远大于支出
②基金12万,有盈利,总金额相当于1年的结余,相比收入不算多
③虽然想结婚,但目前还没有女朋友,5年内没有明确的大笔支出需求
④目前27岁,本金较少,收入高,亏损虽然难受,但对生活没有任何影响
3. 减弱风险承受能力的因素
①考虑结婚,有不确定的大笔支出需求
②保险配置不齐全,有潜在风险
收入高,本金不多,理论上基金波动对现在和未来都没有任何影响,同时买基3年,对风险也比较理解,愿意承担风险来获取更高收益。所以总的来说整体风险承受能力非常高。
二,流动性分析
未来有哪些要用钱的地方呢?
未来可预见的支出
1. 结婚,但目前没有女朋友,花销和时间不确定
2. 更长远的孩子退休等,要结婚后才考虑
未来潜在的支出
1. 5年后,父母退休,妹妹的大学费用,假设4年10万,一年2.5万
2. 父母年纪大了之后,可能需要给生活费
3-5年内,明确的大笔开支需求没有
三,收益预期
1. 结婚用钱的担忧
结婚的花费可高可低。如果找到省钱的女生,其实也花不了多少钱。如果遇到要求高的,非得北京买房才行,那短期内也买不起,如果买基金赶上一波牛市,还相对靠谱点。
主要现在女朋友都没有,结婚计划更远,所以短期基本不需要考虑结婚的支出。
(这个小伙子节俭又懂事,大部分是房贷还有房租,个人的花销一个月1500元,也就是一天才花50元左右,感觉在北京这样的花销算是很节俭了。而且非常懂事会为父母分担压力。有想认识这个小伙子的小姐姐可以联系我,我可以客串一下媒婆。)
2. 是否提前还房贷
你的想法是:看看收益情况,收益好就不提前还,收益不乐观的话,提前还个5w10w的。
这个思路的意思是:如果基金能赚钱,代表以后也能多赚钱,那就放着让他多赚点。如果基金不赚钱,代表以后也不能赚钱,那就卖掉去还房贷。
我认为这个想法不对,因为现实可能和你的理解完全相反。
①在下跌的时候,基金都在亏钱,让人感觉风险很大,但真实的风险是逐步减小的。
②在上涨的时候,基金都在赚钱,让人感觉风险很小,但真实的风险是在增加的。
所以正确的操作应该是:如果明年基金表现很好,可以考虑提前还贷款,如果明年基金表现不好,则应该继续持有,耐心等待上涨。
具体是不是要提前还,等明年再看看,很有可能涨了之后,看到收益根本不考虑还房贷的事了。只要基金能赚钱,房贷的利息其实很低。
四,我的想法
1. 保险配置
家庭保险配置不齐全,存在一定的风险,应配置齐全。建议可以关注以下几点
①个人的定期寿险
你目前是家庭收入的主要来源,大概率未来家里都要靠你。目前已经配置了百万医疗险,意外险,定期重疾险,但依然缺少定期寿险。保费不高,100万保额保60岁,一年1000元左右,建议配置。
②母亲的意外险。
53岁的意外险,50万保额在150元出头,很便宜。
③妹妹的百万医疗险和意外险。
15岁女生的百万医疗险在200以内,50万保额意外险也就150出头。但是要哥哥不能给妹妹投保,可以让你爸爸妈妈作为投保人投保。
保障型保险的保费并不贵,建议把这几个保险给配置上。
2. 坚持定投,坚持攒钱
你的风险承受能力很高,同时3-5年内也没有看得见的大笔开支需求,基金的短期波动对你没有任何影响。
虽然收入高,但现在本金较少,而且未来结婚、买房、买车、生孩子、父母养老等一系列的人生任务都没有完成,更应该继续攒钱积累本金。
而且现在市场估值还是处于底部,长期看现在买入未来的收益大概率不会低。
所以不用纠结,现在的位置还是要坚持定投。
3. 收益测算
现有12万,每年攒10万,现在处于低位,假设未来基金的年化收益率达到12%。
则5年后可积累的资产为846765元,测算过程如P1
如时间拉长到10年,可积累的资产为2127575元,测算过程如P2
5年可积累84万,10年可积累212万,资产还是挺可观的。
五,小结
1. 你风险承受能力很高,理论上基金的短期波动对你毫无影响。而且投资意愿也比较高。
2. 虽然有潜在的支出,但未来5年内,没有可预见的大笔开支
3. 不需要过度担心结婚的事,因为要么不买房花不了多少钱。要么得买房,短期内也买不起。
4. 提前还房贷的逻辑错了,如果基金赚得多可以考虑提前还,而不是不赚钱才还房贷。
5. 建议把家庭的保险补齐,需要的保费并不多。
6. 虽然目前本金不多,只有12万。但未来可期,因为你的攒钱能力很强,一年能攒10万。按照12%的合理预期,10年后资产有望达到200万。
感觉这个月做了好多事儿啊[允悲]
回家吃到了妈妈做的饭饭
自己一个人去做了手术
整理了房间 一堆的lp盒子检查看有没有没拆的
休息了一个月的跳舞又开始练啦
买了新衣服新电脑 (哥哥知道后立刻打电话给我 问是不是买了游戏电脑 是不是可以送他哈哈)
自己炖排骨汤~好好喝!!
去看了新家~努力攒钱 希望入住前我的车车可以比车位贵!
有点不开心的是双十一的快乐没感受到 要买的东西都没什么优惠 而且啥都囤货着
努力生活耶耶
回家吃到了妈妈做的饭饭
自己一个人去做了手术
整理了房间 一堆的lp盒子检查看有没有没拆的
休息了一个月的跳舞又开始练啦
买了新衣服新电脑 (哥哥知道后立刻打电话给我 问是不是买了游戏电脑 是不是可以送他哈哈)
自己炖排骨汤~好好喝!!
去看了新家~努力攒钱 希望入住前我的车车可以比车位贵!
有点不开心的是双十一的快乐没感受到 要买的东西都没什么优惠 而且啥都囤货着
努力生活耶耶
很能共情了,年少时我就是喜欢看书,我就是喜欢看意林,看小小姐。爸爸妈妈觉得是课外书不好的书,不给买,我只能偷偷攒钱买书来看,或者看蛋蛋哥哥留下来的老掉牙的书,奥对!我还在网络上狠狠搜索呢,看能不能搜到,这样我就能不花钱看到了。现在就算自己已经有能力买意林了,也真的不喜欢了,也不想买了。想起来那天在猫咖看到意林,我开心的拿来看,发现自己觉得已经看不进去了觉得幼稚。现在这个年龄还是有执念想拥有很多意林,我想要一柜子意林,但是我知道我已经不喜欢看了,我就是想拥有。
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