见光死的晴天保保2号，窥见保司创新的黔驴技穷
上周同大黄蜂5号同期的上线产品，其实还有一个相对比较知名的“晴天保保”系列。不过在笔者之前提取了该产品的全部费率数据后，顿时觉得没啥意思，故而一直未提及该产品。
对于此中原因，老读者可能比较熟悉，详见《那些不值一提的产品》。也正是由于相同的原因，大家也会经常看到笔者的费率数据中包含有诸多从未写过的产品。
然而，作为定制产品，晴天保保2号必然有着极强的宣发能力，不少平台依然将其暴吹一通。为此，笔者也就顺便揭揭该产品的底。
1、产品形态
晴天保保2号同样是定位少儿重疾险。与大黄蜂5号相同的是，晴天保保2号也对标的妈咪保贝。就形态而言，三者基本上可以说是大同小异，如下图所示。
（见图二）
甚至可以说，三个产品近乎是同一群精算师开发设计的。当然，也可能是精算师之间正常的相互的“借鉴”而已，毕竟保险精算的各种模型都是通用的，所以也就谈不上“抄袭”。
当然，三个产品也有细微的形态差别：妈咪保贝可附加重疾2次赔付，晴天保保可附加重疾3次赔付，大黄蜂5号可附加重疾4次赔付。对于这种加码，姑且勉强称之为“迭代”吧。
最为有意思的是，无论是大黄蜂5号，还是晴天保保2号，其在癌症二次的设计上都跟妈咪保贝保持着高度的协同，那就是“存在先天的赔付漏洞”。关于这个先天漏洞，可详见《妈咪保贝（新生版）的深度量化分析》。简单来讲，就是如果在没有附加重疾多次赔付的情况下，癌症二次赔付的条款很大可能是不能真正生效的。
在大同的基础上，其他的“小异”基本没啥值得说道的。变幻来变幻去无非也就是在定期保险的设计和赔付比例的设置上做做文章而已。此处便不再展开。
2、费率分析
作为如出一辙的少儿重疾险产品，三者的费率（50万保额）情况如下图所示。
（见图三）
有意思的是，晴天保保2号显然在设计之初就放弃来在较短保障期限领域竞争，并未设计保障30年的选项。想必，是因为保险公司自己也觉得这种少儿短期保障过于鸡肋吧。
就终身版而言，将三者放入整个产品数据库中分析，其必选的基础责任的费率情况如下所示。可以清晰看到，晴天保保2号显然并不突出。
（见图四）
至于其余责任的费率，与妈咪保贝较为接近，因而并无什么赘述的。此处也就不做展开了。当然，不做展开的另一层意思就是：压根不值得选。
3、保司的黔驴技穷
相比于其他产品的分析文章，晴天保保2号应该是使用费率数据截屏最少的一个。笔者原本无意对该产品其写作。最后单独为其写一篇的原因主要有两个：
1、宣发能力强以至于容易蛊惑人心，故而顺手揭揭真实面纱；
2、从中可以窥见保险公司在产品创新上的瓶颈，即黔驴技穷。
事实上，在保险领域，后来者要想突围，将市场上的热门产品作为对标对象，无异是一种很聪明的竞争策略。但是，也同样是一种很危险的竞争策略。其原因在于，以热门产品作为对标对象，很容易给消费者带来一种旗鼓相当的感觉。但是如果不能有较大的突破（尤其是费率上的突破），往往又难以撼动热门产品的地位。
当然，就目前的市场而已，保险公司基本在费率上陷入了“技穷”的地步。经过多年的市场迭代，头部产品在精算定价上基本上已经触底，很难再有向下的空间。
正是因为此，我们可以看到，虽然不断有新品上线，但是其费率一直很难下降，或者下降的极为缓慢。而这必然地使得，保险公司只能围绕着一些“噱头”不断地做文章。比如，这次晴天保保2号就在“投、被人双豁免”上做起了文章。关于所谓的双豁免，可详见《认知重构（十三）——欺人太甚的投保人豁免》。
上周同大黄蜂5号同期的上线产品，其实还有一个相对比较知名的“晴天保保”系列。不过在笔者之前提取了该产品的全部费率数据后，顿时觉得没啥意思，故而一直未提及该产品。
对于此中原因，老读者可能比较熟悉，详见《那些不值一提的产品》。也正是由于相同的原因，大家也会经常看到笔者的费率数据中包含有诸多从未写过的产品。
然而，作为定制产品，晴天保保2号必然有着极强的宣发能力，不少平台依然将其暴吹一通。为此，笔者也就顺便揭揭该产品的底。
1、产品形态
晴天保保2号同样是定位少儿重疾险。与大黄蜂5号相同的是，晴天保保2号也对标的妈咪保贝。就形态而言，三者基本上可以说是大同小异，如下图所示。
（见图二）
甚至可以说，三个产品近乎是同一群精算师开发设计的。当然，也可能是精算师之间正常的相互的“借鉴”而已，毕竟保险精算的各种模型都是通用的，所以也就谈不上“抄袭”。
当然，三个产品也有细微的形态差别：妈咪保贝可附加重疾2次赔付，晴天保保可附加重疾3次赔付，大黄蜂5号可附加重疾4次赔付。对于这种加码，姑且勉强称之为“迭代”吧。
最为有意思的是，无论是大黄蜂5号，还是晴天保保2号，其在癌症二次的设计上都跟妈咪保贝保持着高度的协同，那就是“存在先天的赔付漏洞”。关于这个先天漏洞，可详见《妈咪保贝（新生版）的深度量化分析》。简单来讲，就是如果在没有附加重疾多次赔付的情况下，癌症二次赔付的条款很大可能是不能真正生效的。
在大同的基础上，其他的“小异”基本没啥值得说道的。变幻来变幻去无非也就是在定期保险的设计和赔付比例的设置上做做文章而已。此处便不再展开。
2、费率分析
作为如出一辙的少儿重疾险产品，三者的费率（50万保额）情况如下图所示。
（见图三）
有意思的是，晴天保保2号显然在设计之初就放弃来在较短保障期限领域竞争，并未设计保障30年的选项。想必，是因为保险公司自己也觉得这种少儿短期保障过于鸡肋吧。
就终身版而言，将三者放入整个产品数据库中分析，其必选的基础责任的费率情况如下所示。可以清晰看到，晴天保保2号显然并不突出。
（见图四）
至于其余责任的费率，与妈咪保贝较为接近，因而并无什么赘述的。此处也就不做展开了。当然，不做展开的另一层意思就是：压根不值得选。
3、保司的黔驴技穷
相比于其他产品的分析文章，晴天保保2号应该是使用费率数据截屏最少的一个。笔者原本无意对该产品其写作。最后单独为其写一篇的原因主要有两个：
1、宣发能力强以至于容易蛊惑人心，故而顺手揭揭真实面纱；
2、从中可以窥见保险公司在产品创新上的瓶颈，即黔驴技穷。
事实上，在保险领域，后来者要想突围，将市场上的热门产品作为对标对象，无异是一种很聪明的竞争策略。但是，也同样是一种很危险的竞争策略。其原因在于，以热门产品作为对标对象，很容易给消费者带来一种旗鼓相当的感觉。但是如果不能有较大的突破（尤其是费率上的突破），往往又难以撼动热门产品的地位。
当然，就目前的市场而已，保险公司基本在费率上陷入了“技穷”的地步。经过多年的市场迭代，头部产品在精算定价上基本上已经触底，很难再有向下的空间。
正是因为此，我们可以看到，虽然不断有新品上线，但是其费率一直很难下降，或者下降的极为缓慢。而这必然地使得，保险公司只能围绕着一些“噱头”不断地做文章。比如，这次晴天保保2号就在“投、被人双豁免”上做起了文章。关于所谓的双豁免，可详见《认知重构（十三）——欺人太甚的投保人豁免》。
大黄蜂5号深度量化分析，妈咪保贝的终结者
虽然笔者在第一时间提取了大黄蜂5号的费率数据，但这篇文章还是拖了好几天了。其中缘由，自然与那该死的头疼拖不了关系。不过好在在连续睡了一周之后，之前为了校稿而报复性熬夜的反噬算是基本消退了。
1、产品形态
大黄蜂5号的定位是少儿重疾险。作为后来者，大黄蜂5号要在少儿重疾险中突围，必然地需要去挑战一些知名度较广的老牌产品。
为此，大黄蜂5号此次显然将复星联合妈咪保贝当做了对标对象。就产品形态而言，大黄蜂5号算是模仿了妈咪保贝，并在做了些许加码。闲话不多说，直接上个二者的简易图吧。
（见图二）
2、结构分析
显而易见的是，单看产品形态，大黄蜂5号分明是压制着妈咪保贝。由于二者形态极为接近，笔者也就不再赘述，可参见《妈咪保贝（新生版）的深度量化分析》和《妈咪保贝（新生版）——诚意不足的升级》等文章。
当然，二者具体的疾病病种定义略微存在差异。对此，老读者应该比较熟悉读者对于疾病定义的差异的看法：疾病定义设计到保险精算，脱离保险精算来谈疾病差异，都不过是不懂装懂。为此，笔者也无意在疾病定义上做任何文章。
就细微之处而言，大黄蜂5号相较于妈咪保贝加了个定期重疾险形态。当然，这种微操，其实本身意义不大。其中缘由，详见《认知重构（十四）——定期保险的点缀式设计》。
除了在结构上极为相近，二者甚至在费率上也极为接近。具体费率情况，如下图所示。
（见图三）
另外，相比于妈咪保贝的重疾二次赔付，大黄蜂直接做了加码，来了个四次赔付，并且费率还碾压妈咪保贝。
尽管在保障期期限上二者都包含保30年、保至70岁和保终身三个选项，但是对于前两种定期形态，真没啥值得可说的。其中缘由，详见《认知重构（六）——耍流氓的定期重疾险》一文。
3、费率分析
基于上述分析可知，大黄蜂整体而言是压着妈咪保贝打的。为此，进一步将其与妈咪保贝进行对标也就没太大意义。在此，首先来看看大黄蜂5号的整体费率占比情况，如下图所示。
（见图四）
当然，这么看显然容易一头雾水。为此，笔者将其各项责任拆开来说明。
就必选责任而言，大黄蜂5号的费率虽然算不得最便宜，但考虑到期所包含的责任较多，倒也是极为优秀的存在。或者说，即便面对裸重疾险的王者嘉和保2021，大黄蜂5号仅以10%的额外保费获得轻症、中症、罕见疾病和特定疾病等多项保障责任，倒也是极其划算的选择。具体费率对比如下所示。
（见图五）
对于其重疾四次赔付，目前算是市场孤品吧。不过综合而言，整体的费率优势蛮明显。为了方便大家查看，笔者将几个能够多次赔付的优秀重疾险放在一起比较，如下所示。
（见图六）
但是，就癌症二次赔付而言的话，大黄蜂5号的费率则极贵，排在15名开外。当然，鉴于实在不入流，笔者也就不截屏了。（ps：其身故责任也是同样鸡肋如此，因而也就不再提及）
另外，大黄蜂5号的癌症二次赔付同样存在着与妈咪保贝一样的先天缺陷，其中细节，笔者不做展开，可详见《妈咪保贝（新生版）的深度量化分析》一文。不过，鉴于大黄蜂5号的癌症二次赔付毫无费率优势可言，本身也不存在选的必要，因此只要是没有选择的，也就无需关心这一结构缺陷。
4、尾声
综上分析，妈咪保贝这次算是彻底凉凉了。且不论后续市场如何迭代，至少长期以来让妈咪保贝保持竞争优势的诸多因素，这次算是荡然无存了。
当然，大黄蜂5号的出现和妈咪保贝的溃败，也是市场的必然。限于篇幅原因，此处不做展开，笔者后续再做详细分析。
虽然笔者在第一时间提取了大黄蜂5号的费率数据，但这篇文章还是拖了好几天了。其中缘由，自然与那该死的头疼拖不了关系。不过好在在连续睡了一周之后，之前为了校稿而报复性熬夜的反噬算是基本消退了。
1、产品形态
大黄蜂5号的定位是少儿重疾险。作为后来者，大黄蜂5号要在少儿重疾险中突围，必然地需要去挑战一些知名度较广的老牌产品。
为此，大黄蜂5号此次显然将复星联合妈咪保贝当做了对标对象。就产品形态而言，大黄蜂5号算是模仿了妈咪保贝，并在做了些许加码。闲话不多说，直接上个二者的简易图吧。
（见图二）
2、结构分析
显而易见的是，单看产品形态，大黄蜂5号分明是压制着妈咪保贝。由于二者形态极为接近，笔者也就不再赘述，可参见《妈咪保贝（新生版）的深度量化分析》和《妈咪保贝（新生版）——诚意不足的升级》等文章。
当然，二者具体的疾病病种定义略微存在差异。对此，老读者应该比较熟悉读者对于疾病定义的差异的看法：疾病定义设计到保险精算，脱离保险精算来谈疾病差异，都不过是不懂装懂。为此，笔者也无意在疾病定义上做任何文章。
就细微之处而言，大黄蜂5号相较于妈咪保贝加了个定期重疾险形态。当然，这种微操，其实本身意义不大。其中缘由，详见《认知重构（十四）——定期保险的点缀式设计》。
除了在结构上极为相近，二者甚至在费率上也极为接近。具体费率情况，如下图所示。
（见图三）
另外，相比于妈咪保贝的重疾二次赔付，大黄蜂直接做了加码，来了个四次赔付，并且费率还碾压妈咪保贝。
尽管在保障期期限上二者都包含保30年、保至70岁和保终身三个选项，但是对于前两种定期形态，真没啥值得可说的。其中缘由，详见《认知重构（六）——耍流氓的定期重疾险》一文。
3、费率分析
基于上述分析可知，大黄蜂整体而言是压着妈咪保贝打的。为此，进一步将其与妈咪保贝进行对标也就没太大意义。在此，首先来看看大黄蜂5号的整体费率占比情况，如下图所示。
（见图四）
当然，这么看显然容易一头雾水。为此，笔者将其各项责任拆开来说明。
就必选责任而言，大黄蜂5号的费率虽然算不得最便宜，但考虑到期所包含的责任较多，倒也是极为优秀的存在。或者说，即便面对裸重疾险的王者嘉和保2021，大黄蜂5号仅以10%的额外保费获得轻症、中症、罕见疾病和特定疾病等多项保障责任，倒也是极其划算的选择。具体费率对比如下所示。
（见图五）
对于其重疾四次赔付，目前算是市场孤品吧。不过综合而言，整体的费率优势蛮明显。为了方便大家查看，笔者将几个能够多次赔付的优秀重疾险放在一起比较，如下所示。
（见图六）
但是，就癌症二次赔付而言的话，大黄蜂5号的费率则极贵，排在15名开外。当然，鉴于实在不入流，笔者也就不截屏了。（ps：其身故责任也是同样鸡肋如此，因而也就不再提及）
另外，大黄蜂5号的癌症二次赔付同样存在着与妈咪保贝一样的先天缺陷，其中细节，笔者不做展开，可详见《妈咪保贝（新生版）的深度量化分析》一文。不过，鉴于大黄蜂5号的癌症二次赔付毫无费率优势可言，本身也不存在选的必要，因此只要是没有选择的，也就无需关心这一结构缺陷。
4、尾声
综上分析，妈咪保贝这次算是彻底凉凉了。且不论后续市场如何迭代，至少长期以来让妈咪保贝保持竞争优势的诸多因素，这次算是荡然无存了。
当然，大黄蜂5号的出现和妈咪保贝的溃败，也是市场的必然。限于篇幅原因，此处不做展开，笔者后续再做详细分析。
记录肖战，记录和他相关的一切。——小井笔记热爱可抵岁月漫长，让我们一起变成更好的人吧。01楔子近日，“老托”分享了几组幕后新写真，那画面十分完美，具有浓浓的故事感和离愁别绪，而作为粉丝，我们跟随那一张张的新写真，也看到了另一面的肖战，一个从不曾展示在大家面前的肖战，不得不说，通过这些写真，肖战的另一面也被挖掘出来了。我们也十分惊喜，惊喜于见到另一面的他，一人千面的感受也再一次涌上心头，并成为小井最为感喟的地方。其实，关于“老托”是广大粉丝对于肖战的众多代言之一《TOD’S》的一种拟人化称呼，这个来自于意大利的品牌，第一次让广大粉丝感受到了意式浪漫的美好，就从简简单单的一个发文时间，就让很多人感触莫名，因为在它之前，众多代言都是在1005这个财富密码的时间发布，早晚各一个，而在它之后，就有了1314和1721等等时间点。所以，从这个角度而言，“老托”做了一件善莫大焉的事情，也让很多后来者学会了这一招一式。02在肖战呈现之后，对这些新写真的解读，远远是超过其本身的意义当然了，更为重要的还是“老托”的拍摄，真的可以说一直维持在高水准，无论是宣传片还是写真，均是如此，给予了我们极大的震撼，因为当你看完它的写真或者宣传片，就会萌生出这的确就是奢侈品品牌的风格，也的确配得上那一种高端气质。而关于这一点，也在它所分享的幕后新写真中体现得淋漓尽致。诚然，这里面离不开摄影师的构图与技艺——摄影师名叫许闯，之前小井也多次在文章中提过这位摄影师，并对其拍摄手法做过非常高的评价，在此就不做赘述了，有想看的朋友可以去翻翻——但是，在小井的眼中，肖战自身的可塑性则是最为令人着迷的，他所呈现给观众的新奇与讶异，各种情绪剥离，是我们从不曾见过的一面，或是清泉石上流，或是天地一沙鸥，或是欲穷千里目，或是我辈岂是蓬蒿人。总之，在肖战呈现之后，对这些新写真的解读，远远是超过其本身的意义。03写在结尾而说心里话，这也是小井十分喜欢这些写真的原因所在，因为它总能给我带来不一样的感受，在我每一次观望它的时候，在我每一次情绪不同的时候。这些美妙绝伦的体验，让我一次次的感叹肖战作为演员的一人千面，也让我一次次的感叹肖战身上的那种无限的可塑性。小井笔记：演员肖战，一人千面。
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