【热点解答！事关吉林省灵活就业人员、城乡居民社保医保缴费】
01.灵活就业人员社保费缴费基数如何核定？
答：灵活就业人员参加基本养老保险，按照参保地在全省全口径平均工资的60%至300%之间确定的缴费档次标准，缴费人自愿选择适当的档次作为缴费基数。参加基本医疗保险的，以全省全口径平均工资作为缴费基数，按用人单位缴费比例的70%核定个人应缴费额，执行周期为当年7月1日至次年6月30日。
02.灵活就业人员社保费缴费期限？
答：灵活就业人员基本养老保险费缴费申报期限为全年；灵活就业人员基本医疗保险费缴费申报期限根据各统筹区实际情况缴费人可选择按月或按年。
03.灵活就业人员养老保险如何选档？
答：灵活就业人员可以在社保局掌上社保APP(长春市、吉林市还可以通过“长春社会保险”或“吉林市社保”微信公众号)、社保局经办窗口、指定银行窗口选档;可以选档的银行名单请咨询各地社保局。
04.灵活就业人员缴纳社保费可以批扣缴费吗？
答：吉林省灵活就业人员养老保险暂不支持批扣缴费。医疗保险除长春地区已签约的缴费人以外，暂不支持批扣缴费。
05.灵活就业人员医保按月缴费的，和按年缴费的渠道是一致吗？
答：一致。请缴费人按税务部门提供的缴费渠道进行缴费。
06.灵活就业人员、城乡居民的养老和医疗保险缴费办税服务厅可以同城通办吗？
答：非现金缴费、打印完税证明、变更信息业务可以到同城任一办税服务厅办理。现金缴费业务暂时需要到灵活就业人员、城乡居民的主管税务机关办理，如开放同城通办将另行通知。
07.灵活就业人员需要到办税服务厅缴纳社保费，需要提交什么资料？
答：携带身份证即可。
08.灵活就业人员社保费的缴费渠道有哪些？
答：采取线上和线下两种方式，线上可以通过“吉林税务社保缴费”微信、支付宝小程序或电子税务局端办理缴费；线下可以到税务大厅窗口、合作银行窗口办理。
目前已开通灵活就业人员社保费收缴的银行有工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、吉林银行、吉林农信银行、招商银行、兴业银行、中国银行、中信银行、光大银行、浦发银行、华夏银行。
09.城乡居民、灵活就业人员需要补缴费款的，应如何办理？
答：自然人需补缴费款的，需先到参保地社保（医保）部门进行核定，再通过税务部门的缴费渠道办理缴费业务。自然人基本养老保险费全年均可办理补缴；灵活就业人员基本医疗保险全年均可补缴。城乡居民基本医疗保险在每年前三个季度可以补缴。
10.灵活就业人员，如果没有按照期限缴纳，会征收滞纳金吗？如何征收？
答：灵活就业人员医疗保险暂不加收滞纳金，但逾期不缴纳会影响待遇。灵活就业人员养老保险补缴需加收滞纳金，由社保经办机构核定、税务机关征收。
11.灵活就业人员社保核定养老保险费如何缴纳？
（1）去年已核定缴费或今年新参保且截至当前参保关系未发生变动的灵活就业人员:
① 可持本人身份证到各级社保局原合作银行核定征集单，并在该银行或税务部门的其他合作银行缴费。
② 可到社保部门提供的吉林掌上社保APP、个人网上经办大厅、支付宝的市民中心-社保-社保核单等社保局公共服务渠道核定个人征集单。其中长春市灵活就业人员也可到“长春社会保险”微信小程序中核定当年征集单，吉林市参保对象还可到“吉林市社会保险”微信公众号核定当年征集单。核定成功后使用税务部门指定渠道缴费。
（2）11月1日后需要从企业参保单位解除关系，接续并以灵活就业人员身份缴费的，可到各级社保局大厅或单位网上经办系统变更参保关系，核定并打印个体缴费征集单，再到税务部门指定渠道缴费；参保关系变更完也可参照第（1）点核定和缴费。其中与长春市单位解除劳动关系续保的，可通过长春社会保险微信小程序核定应缴养老保险费金额，核定成功后使用税务部门指定渠道缴费（长春市新参保人员可通过长春社会保险微信小程序中的个人办事—个人新参保登记，按照提示录入信息，选择缴费档次，核定应缴养老保险费金额，核定成功后使用税务部门指定渠道缴费）。
（3）关停破企业单位无能力缴费，职工个人承担并缴纳参保企业下曾经核定的个人欠费，可到各级社保局大厅核定并打印个人欠费补缴通知单，再持单到税务部门办税服务厅缴费。
12.学生医保如何缴费？
答：学生医保费缴费方式由各地税务部门与当地医保部门、教育部门共同协商确定，采取学生自行缴费或学校统一代收的方式均可，具体的方式请与学校或本地税务部门联系。
13.今年学生城乡居民医保的缴费标准是多少？
答：2020年度学生医保的缴费标准为200元，学生建档立卡贫困人口缴费标准为70元。
14.吉林税务社保缴费微信小程序缴费金额错误或没有缴费信息是什么原因？
答：社保（医保）核定参保信息并推送至税务机关，小程序才能体现缴费金额，如果缴费金额错误或没有缴费信息请联系社保（医保）处理。
15.在吉林税务社保缴费微信小程序开具缴费证明，进入后无数据，应如何处理 ？
答：缴费证明开具在缴款成功的三个工作日即入库成功后才可以正常使用。小程序常见问题中，对此有详细介绍，请缴费人于三个工作日后再进行开具。
16.吉林税务社保缴费微信失效订单是否扣缴社保、医保费？
答：微信小程序缴费失效的订单，都是没有发起缴款的，不会扣缴社保（医保）费。
17.吉林税务社保缴费微信小程序显示缴费成功，但社保（医保）没收到缴款信息，应如何处理？
答：缴费人发起缴款，税务机关需要次日上解缴入国库后，数据才会发送给社保（医保）。建议缴费人2-3个工作后再进行核实。
18.吉林税务社保缴费微信小程序缴纳大额费款受限如何处理？
答：由人民银行和商业银行限制。建议缴费人到银行窗口或使用支付宝完成缴费。
19.吉林税务社保缴费微信小程序其它途径缴费记录的缴费证明能否打印？
答：本人所有通过税务缴费渠道缴纳的社保费，吉林税务社保缴费微信小程序都可以开具《社保费缴费证明》；本人通过吉林税务社保缴费微信小程序为他人代缴的社保费，也可以在吉林税务社保缴费微信小程序开具《社保费缴费证明》；本人通过其他税务缴费渠道为他人代缴的社保费，不能在吉林税务社保缴费微信小程序开具《社保费缴费证明》。
20.吉林税务社保缴费微信小程序已完成缴费，可以在小程序退费吗？
答：不可以，只能到社保（医保）部门办理退费。（来源：国家税务总局吉林省税务局社会保险费处）
01.灵活就业人员社保费缴费基数如何核定？
答：灵活就业人员参加基本养老保险，按照参保地在全省全口径平均工资的60%至300%之间确定的缴费档次标准，缴费人自愿选择适当的档次作为缴费基数。参加基本医疗保险的，以全省全口径平均工资作为缴费基数，按用人单位缴费比例的70%核定个人应缴费额，执行周期为当年7月1日至次年6月30日。
02.灵活就业人员社保费缴费期限？
答：灵活就业人员基本养老保险费缴费申报期限为全年；灵活就业人员基本医疗保险费缴费申报期限根据各统筹区实际情况缴费人可选择按月或按年。
03.灵活就业人员养老保险如何选档？
答：灵活就业人员可以在社保局掌上社保APP(长春市、吉林市还可以通过“长春社会保险”或“吉林市社保”微信公众号)、社保局经办窗口、指定银行窗口选档;可以选档的银行名单请咨询各地社保局。
04.灵活就业人员缴纳社保费可以批扣缴费吗？
答：吉林省灵活就业人员养老保险暂不支持批扣缴费。医疗保险除长春地区已签约的缴费人以外，暂不支持批扣缴费。
05.灵活就业人员医保按月缴费的，和按年缴费的渠道是一致吗？
答：一致。请缴费人按税务部门提供的缴费渠道进行缴费。
06.灵活就业人员、城乡居民的养老和医疗保险缴费办税服务厅可以同城通办吗？
答：非现金缴费、打印完税证明、变更信息业务可以到同城任一办税服务厅办理。现金缴费业务暂时需要到灵活就业人员、城乡居民的主管税务机关办理，如开放同城通办将另行通知。
07.灵活就业人员需要到办税服务厅缴纳社保费，需要提交什么资料？
答：携带身份证即可。
08.灵活就业人员社保费的缴费渠道有哪些？
答：采取线上和线下两种方式，线上可以通过“吉林税务社保缴费”微信、支付宝小程序或电子税务局端办理缴费；线下可以到税务大厅窗口、合作银行窗口办理。
目前已开通灵活就业人员社保费收缴的银行有工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、吉林银行、吉林农信银行、招商银行、兴业银行、中国银行、中信银行、光大银行、浦发银行、华夏银行。
09.城乡居民、灵活就业人员需要补缴费款的，应如何办理？
答：自然人需补缴费款的，需先到参保地社保（医保）部门进行核定，再通过税务部门的缴费渠道办理缴费业务。自然人基本养老保险费全年均可办理补缴；灵活就业人员基本医疗保险全年均可补缴。城乡居民基本医疗保险在每年前三个季度可以补缴。
10.灵活就业人员，如果没有按照期限缴纳，会征收滞纳金吗？如何征收？
答：灵活就业人员医疗保险暂不加收滞纳金，但逾期不缴纳会影响待遇。灵活就业人员养老保险补缴需加收滞纳金，由社保经办机构核定、税务机关征收。
11.灵活就业人员社保核定养老保险费如何缴纳？
（1）去年已核定缴费或今年新参保且截至当前参保关系未发生变动的灵活就业人员:
① 可持本人身份证到各级社保局原合作银行核定征集单，并在该银行或税务部门的其他合作银行缴费。
② 可到社保部门提供的吉林掌上社保APP、个人网上经办大厅、支付宝的市民中心-社保-社保核单等社保局公共服务渠道核定个人征集单。其中长春市灵活就业人员也可到“长春社会保险”微信小程序中核定当年征集单，吉林市参保对象还可到“吉林市社会保险”微信公众号核定当年征集单。核定成功后使用税务部门指定渠道缴费。
（2）11月1日后需要从企业参保单位解除关系，接续并以灵活就业人员身份缴费的，可到各级社保局大厅或单位网上经办系统变更参保关系，核定并打印个体缴费征集单，再到税务部门指定渠道缴费；参保关系变更完也可参照第（1）点核定和缴费。其中与长春市单位解除劳动关系续保的，可通过长春社会保险微信小程序核定应缴养老保险费金额，核定成功后使用税务部门指定渠道缴费（长春市新参保人员可通过长春社会保险微信小程序中的个人办事—个人新参保登记，按照提示录入信息，选择缴费档次，核定应缴养老保险费金额，核定成功后使用税务部门指定渠道缴费）。
（3）关停破企业单位无能力缴费，职工个人承担并缴纳参保企业下曾经核定的个人欠费，可到各级社保局大厅核定并打印个人欠费补缴通知单，再持单到税务部门办税服务厅缴费。
12.学生医保如何缴费？
答：学生医保费缴费方式由各地税务部门与当地医保部门、教育部门共同协商确定，采取学生自行缴费或学校统一代收的方式均可，具体的方式请与学校或本地税务部门联系。
13.今年学生城乡居民医保的缴费标准是多少？
答：2020年度学生医保的缴费标准为200元，学生建档立卡贫困人口缴费标准为70元。
14.吉林税务社保缴费微信小程序缴费金额错误或没有缴费信息是什么原因？
答：社保（医保）核定参保信息并推送至税务机关，小程序才能体现缴费金额，如果缴费金额错误或没有缴费信息请联系社保（医保）处理。
15.在吉林税务社保缴费微信小程序开具缴费证明，进入后无数据，应如何处理 ？
答：缴费证明开具在缴款成功的三个工作日即入库成功后才可以正常使用。小程序常见问题中，对此有详细介绍，请缴费人于三个工作日后再进行开具。
16.吉林税务社保缴费微信失效订单是否扣缴社保、医保费？
答：微信小程序缴费失效的订单，都是没有发起缴款的，不会扣缴社保（医保）费。
17.吉林税务社保缴费微信小程序显示缴费成功，但社保（医保）没收到缴款信息，应如何处理？
答：缴费人发起缴款，税务机关需要次日上解缴入国库后，数据才会发送给社保（医保）。建议缴费人2-3个工作后再进行核实。
18.吉林税务社保缴费微信小程序缴纳大额费款受限如何处理？
答：由人民银行和商业银行限制。建议缴费人到银行窗口或使用支付宝完成缴费。
19.吉林税务社保缴费微信小程序其它途径缴费记录的缴费证明能否打印？
答：本人所有通过税务缴费渠道缴纳的社保费，吉林税务社保缴费微信小程序都可以开具《社保费缴费证明》；本人通过吉林税务社保缴费微信小程序为他人代缴的社保费，也可以在吉林税务社保缴费微信小程序开具《社保费缴费证明》；本人通过其他税务缴费渠道为他人代缴的社保费，不能在吉林税务社保缴费微信小程序开具《社保费缴费证明》。
20.吉林税务社保缴费微信小程序已完成缴费，可以在小程序退费吗？
答：不可以，只能到社保（医保）部门办理退费。（来源：国家税务总局吉林省税务局社会保险费处）
北京新大都房地产开发公司——房地产开发+按揭封闭贷款
一、 企业基本情况
北京新大都房地产开发公司注册资本为2亿元，销售额突破100亿元，为大型综合类房地产开发企业。开发建设商品房、经济适用房、写字楼及别墅等多种类型项目，积累了丰富的开发经验，在北京房地产市场中占有一定市场份额。开发建设的商品房有新大都花园、新大都总部公寓、天坛新大都公馆等。开发建设公寓写字楼有新大都国际、新大都科技中心、新大都国际公寓、新大都大厦、新大都之星、新大都世纪,现有土地储备超过100万平方米。
北京新大都房地产开发公司正在开发项目——北京新大花园介绍：
1.项目规模。北京新大花园项目位于北京南三环刘家窑环岛，项目总规划建筑面积为40万平方米，其中一期两栋楼总建筑面积为5.29万平方米，已全部售罄。本次向银行申请开发贷款为二期工程，共两栋楼，总建筑面积为5.9万平方米。
2.位置及周边设施。北京新大花园项目位于丰台区宋家庄，项目地理位置优越，周边商业设施有中国建设银行、中国工商银行、大中电器、苏宁电器等；距方庄核心餐饮街仅500米，有顺峰酒楼、金山城酒楼、元太祖烤肉城、金鼎轩酒楼等许多著名老字号饭庄及肯德基、必胜客比萨饼、麦当劳、好伦哥等现代快餐店，商务范围较佳。
3.项目资金情况分析：该项目总投资25亿元，其中企业自筹资金16亿元，尚有9亿元资金缺口，通过银行贷款解决。该项目已取得“四证”，公司累计投入9.3亿元，施工进度已完成全部地下部分和地上一层主体结构。
二、 银行切入点分析
(一)项目收益分析
1.可以带来可观的按揭业务。北京新大都房地产开发公司凭借其自身雄厚的实力和优异的业绩，在北京地区成功打造出了“新大”品牌，在同行业中具有明显领先地位。
北京新大花园项目可销售面积达到4万平方米，销售金额总计为6亿元，足以覆盖银行开发贷款额度。为配合银行此笔开发贷款投放，北京新大都房地产开发公司承诺将所有住宅楼指定给银行进行按揭。该项目建筑面积8.8万平方米，销售均价2.2万元/平方米，销售总价为19.36亿元，该项目已经封顶，预计仅富丁堡项目银行可获得10亿元按揭贷款业务。
2.可以促进储蓄业务。北京新大都房地产开发公司旗下一项目公司获得在菜市口进行一级土地开发项目，占地面积6.5万平方米，涉及拆迁户1 200户，拆迁居民2 500人，房屋1 600间，总共拆迁面积4.25万平方米，预计发放拆迁款8亿元，可以争取由银行发放拆迁款，银行可以增加2亿~3亿元个人储蓄存款。
（二）风险控制分析
北京新大都房地产开发公司为规范的大型房地产开发公司，创建伊始即从事住宅及相关房地产项目开发建设,在业内具有较好的声誉，经过多年市场磨砺，年开复工面积超过百万平方米，销售超过350亿元。公司具备完善的财务机制、管理规范，可以按银行的要求进行财务监管。
银行通过提供一定的开发贷款切入该企业，可以撬动可观的按揭贷款。为控制融资风险，需要整个项目封闭运作，开发商将项目土地及地上建筑物全部抵押给银行。在达到按揭贷款条件后，银行发放按揭贷款，归还银行开发贷款，银行同步对抵押部分进行解押，由开发商作为抵押主体变更为购房客户抵押，顺利将开发贷款转换成按揭贷款，银行贷款实现低风险运行。
银行对项目周边同等品质楼盘进行了解，贷款项目在售价上具有一定优势。周边楼盘平均销售价格在8 000元/平方米左右，项目销售计划价格为7 000元/平方米，价格优势明显，该地段交通便利、周边设施完善，因而对该项目销售持乐观态度。
凭该公司自身的实力及良好的信用，结合项目预期销售状况以及贷款封闭运作根据的安全性，可以保证公司如期归还银行贷款。
三、银企合作情况
（一）北京新大都房地产开发公司房产抵押分析
抵押物名称： 北京新大花园一期土地使用权及在建工程
所有权人:北京新大都房地产开发公司
面积/数量：28 948.72平方米
抵押物评估机构：江信评估事务所
正式评估价值(万元) 79 000
抵押率（％）70.00
（二）业务流程
1.北京新大都房地产开发公司向银行提出流动资金借款申请，双方约定北京新大都房地产开发公司在银行办理按揭贷款，授权银行可以扣划按揭贷款归还开发贷款。
2.银行对北京新大都房地产开发公司进行审查，同时要求对拟抵押的土地（房屋）进行评估；在担保方式下审查担保人的履约能力。
3.银行同意贷款，北京新大都房地产开发公司对拟抵押的土地（房屋）办理保险，受益人为贷款银行。
4.北京新大都房地产开发公司在房屋土地管理局办理抵押登记手续，在房屋有承租人的情况下，北京新大都房地产开发公司须将此情况告知承租人。
5.银行发放开发贷款并监督北京新大都房地产开发公司对信贷资金的使用。
6.等到房地产项目具备销售条件，符合银行按揭贷款要求时，北京新大都房地产开发公司指定银行为按揭银行，北京新大都房地产开发公司提供按揭购房人信息。
7.银行对购房客户发放住房按揭贷款，资金直接进入北京新大都房地产开发公司账户。
8.根据协议约定，银行从北京新大都房地产开发公司账户扣收一部分款项用于归还本行开发贷款。
银行通过为公司提供2年期1亿元贷款，可获得一定的按揭业务，收益显著。开始合作一年后，仅在5个月时间里为银行带来了8 000万元的按揭业务。
文章选自《银行对公授信方案案例培训1》，由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话010-85863668/13552641410范老师
一、 企业基本情况
北京新大都房地产开发公司注册资本为2亿元，销售额突破100亿元，为大型综合类房地产开发企业。开发建设商品房、经济适用房、写字楼及别墅等多种类型项目，积累了丰富的开发经验，在北京房地产市场中占有一定市场份额。开发建设的商品房有新大都花园、新大都总部公寓、天坛新大都公馆等。开发建设公寓写字楼有新大都国际、新大都科技中心、新大都国际公寓、新大都大厦、新大都之星、新大都世纪,现有土地储备超过100万平方米。
北京新大都房地产开发公司正在开发项目——北京新大花园介绍：
1.项目规模。北京新大花园项目位于北京南三环刘家窑环岛，项目总规划建筑面积为40万平方米，其中一期两栋楼总建筑面积为5.29万平方米，已全部售罄。本次向银行申请开发贷款为二期工程，共两栋楼，总建筑面积为5.9万平方米。
2.位置及周边设施。北京新大花园项目位于丰台区宋家庄，项目地理位置优越，周边商业设施有中国建设银行、中国工商银行、大中电器、苏宁电器等；距方庄核心餐饮街仅500米，有顺峰酒楼、金山城酒楼、元太祖烤肉城、金鼎轩酒楼等许多著名老字号饭庄及肯德基、必胜客比萨饼、麦当劳、好伦哥等现代快餐店，商务范围较佳。
3.项目资金情况分析：该项目总投资25亿元，其中企业自筹资金16亿元，尚有9亿元资金缺口，通过银行贷款解决。该项目已取得“四证”，公司累计投入9.3亿元，施工进度已完成全部地下部分和地上一层主体结构。
二、 银行切入点分析
(一)项目收益分析
1.可以带来可观的按揭业务。北京新大都房地产开发公司凭借其自身雄厚的实力和优异的业绩，在北京地区成功打造出了“新大”品牌，在同行业中具有明显领先地位。
北京新大花园项目可销售面积达到4万平方米，销售金额总计为6亿元，足以覆盖银行开发贷款额度。为配合银行此笔开发贷款投放，北京新大都房地产开发公司承诺将所有住宅楼指定给银行进行按揭。该项目建筑面积8.8万平方米，销售均价2.2万元/平方米，销售总价为19.36亿元，该项目已经封顶，预计仅富丁堡项目银行可获得10亿元按揭贷款业务。
2.可以促进储蓄业务。北京新大都房地产开发公司旗下一项目公司获得在菜市口进行一级土地开发项目，占地面积6.5万平方米，涉及拆迁户1 200户，拆迁居民2 500人，房屋1 600间，总共拆迁面积4.25万平方米，预计发放拆迁款8亿元，可以争取由银行发放拆迁款，银行可以增加2亿~3亿元个人储蓄存款。
（二）风险控制分析
北京新大都房地产开发公司为规范的大型房地产开发公司，创建伊始即从事住宅及相关房地产项目开发建设,在业内具有较好的声誉，经过多年市场磨砺，年开复工面积超过百万平方米，销售超过350亿元。公司具备完善的财务机制、管理规范，可以按银行的要求进行财务监管。
银行通过提供一定的开发贷款切入该企业，可以撬动可观的按揭贷款。为控制融资风险，需要整个项目封闭运作，开发商将项目土地及地上建筑物全部抵押给银行。在达到按揭贷款条件后，银行发放按揭贷款，归还银行开发贷款，银行同步对抵押部分进行解押，由开发商作为抵押主体变更为购房客户抵押，顺利将开发贷款转换成按揭贷款，银行贷款实现低风险运行。
银行对项目周边同等品质楼盘进行了解，贷款项目在售价上具有一定优势。周边楼盘平均销售价格在8 000元/平方米左右，项目销售计划价格为7 000元/平方米，价格优势明显，该地段交通便利、周边设施完善，因而对该项目销售持乐观态度。
凭该公司自身的实力及良好的信用，结合项目预期销售状况以及贷款封闭运作根据的安全性，可以保证公司如期归还银行贷款。
三、银企合作情况
（一）北京新大都房地产开发公司房产抵押分析
抵押物名称： 北京新大花园一期土地使用权及在建工程
所有权人:北京新大都房地产开发公司
面积/数量：28 948.72平方米
抵押物评估机构：江信评估事务所
正式评估价值(万元) 79 000
抵押率（％）70.00
（二）业务流程
1.北京新大都房地产开发公司向银行提出流动资金借款申请，双方约定北京新大都房地产开发公司在银行办理按揭贷款，授权银行可以扣划按揭贷款归还开发贷款。
2.银行对北京新大都房地产开发公司进行审查，同时要求对拟抵押的土地（房屋）进行评估；在担保方式下审查担保人的履约能力。
3.银行同意贷款，北京新大都房地产开发公司对拟抵押的土地（房屋）办理保险，受益人为贷款银行。
4.北京新大都房地产开发公司在房屋土地管理局办理抵押登记手续，在房屋有承租人的情况下，北京新大都房地产开发公司须将此情况告知承租人。
5.银行发放开发贷款并监督北京新大都房地产开发公司对信贷资金的使用。
6.等到房地产项目具备销售条件，符合银行按揭贷款要求时，北京新大都房地产开发公司指定银行为按揭银行，北京新大都房地产开发公司提供按揭购房人信息。
7.银行对购房客户发放住房按揭贷款，资金直接进入北京新大都房地产开发公司账户。
8.根据协议约定，银行从北京新大都房地产开发公司账户扣收一部分款项用于归还本行开发贷款。
银行通过为公司提供2年期1亿元贷款，可获得一定的按揭业务，收益显著。开始合作一年后，仅在5个月时间里为银行带来了8 000万元的按揭业务。
文章选自《银行对公授信方案案例培训1》，由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话010-85863668/13552641410范老师
【世界最大稀土矿为何60多年一直被当成铁矿开采】稀土被誉为“万能之土”，广泛应用于新能源、新材料、航空航天、电子信息等领域。截至目前，已被多国列为“关键矿产”。
生产第一、出口第一、应用第一……我国稀土产业拥有资源与市场两大优势。近年来，通过加强资源保护，创新体系建设，我国努力推动稀土产业高质量发展。与此同时，私挖盗采、“黑矿”走私等乱象依然存在，影响稀土资源价值体现。
位于内蒙古自治区的白云鄂博矿，是世界公认的最大稀土矿。由于家底长期不清，基础研究“断档”，交易“恶性竞争”等原因，白云鄂博稀土矿长期被当成铁矿开采，核心技术被“卡脖子”，稀土价格偏离真实价值。
专家建议，应尽快摸清白云鄂博矿家底，补上基础研究短板，建立统一的国家交易平台，努力建设稀土强国，助推高质量发展。
60多年一直被当成铁矿开采
稀土是重要的战略资源，也是不可再生资源。美、日等发达国家也都将稀土列入战略矿产资源。
内蒙古自治区白云鄂博矿，是全球唯一一个同时包含17种稀土元素的矿。然而，在长达60多年的时间里，这个矿一直被当成铁矿开采。
中国稀土学会副理事长、白云鄂博稀土资源研究与综合利用国家重点实验室主任杨占峰表示，目前业界所采纳的白云鄂博矿稀土储量数据，仍是20世纪50年代的评估结果。因受限于当时铁矿石的需求和勘探手段，整个矿床并未完全探清，铁矿体外围和地表500米以下未做详细勘探。
中国科学院地质与地球物理研究所研究员范宏瑞说，起初认为矿体是一个倒扣的碗状型，后来认为矿体像一口大铁锅，但现在发现主矿富含稀土的矿脉，呈两个“大板子”状向下延伸，不知道它有多深。
范宏瑞认为，白云鄂博的稀土，实际上不止目前普遍认为的占我国83.7%的储量，“它可能超过世界目前探明储量1.2亿吨的总量”。
白云鄂博矿轻稀土储量巨大是业界共识，但重稀土也不容忽视。“白云鄂博中重稀土虽然比例很低，但因其稀土总含量高、总储量大，中重稀土总量仍然是百万吨级。”北方稀土集团董事长赵殿清说。
此外，内蒙古科技大学白云鄂博矿稀土及铌资源高效利用实验室研究发现，白云鄂博矿里作为核工业重要原料的铌和钍的含量，目前均居世界第二位。
多位专家说，由于历史原因，对白云鄂博矿的开采比较粗放，铁矿石中所含的其他矿产资源，都随着选矿废渣、废水进入到尾矿库里，未被有效利用。
白云鄂博矿开采之初，就有“以铁为主”还是“以稀土为主”的定位之争。“当时稀土研究水平有限，而国家对钢铁需求紧迫，于是在1965年确定‘以铁为主，综合利用’的方针。”杨占峰说。
不过，自1957年白云鄂博铁矿正式投产，距今已过去63年，早已超出铁矿开采的50年设计年限。目前已进入深部露天开采，开采成本越来越高，经济价值日趋降低，且产能不断下降。
业界认为，经过60多年的开采，白云鄂博铁矿的历史使命已经结束。依托白云鄂博矿发展起来的包钢集团，也在谋求战略转型。
“2016年以来，包钢实施以稀土为重心的战略转型，稀土产业规模不断扩大，2019年稀土营业收入达到180亿元。”包钢集团主要负责人表示，60多年来，包钢命运始终与共和国建设发展相连，新中国成立之初急需钢材，包钢作为首批钢铁企业而诞生，如今国内钢铁产能已经过剩，包钢也应积极转型，寻找新的历史使命。
杨占峰等认为，随着铁矿开采期限的结束，应对白云鄂博矿进行重新定位和再认识，并助力包钢转型升级为世界一流的稀土行业领军企业、全球最优稀土钢生产基地。
“不能再当铁去采了。”一位受访专家坦言，“白云鄂博矿是上天赐给我们的独特宝库，在全球空前重视战略矿产的大背景下，国家有必要组织专家队伍，重新开展白云鄂博矿地质勘探研究，摸清家底，重新定位其矿产价值，提升白云鄂博矿资源战略地位。”
“随着全球新的稀土矿床及深海潜在稀土资源的相继发现，我国现有的稀土资源优势面临严峻挑战。”杨占峰说，亟须摸清白云鄂博矿床稀土、铌等战略性矿产资源的准确家底，为国家制定长期战略政策提供科学依据。
中国科学院包头稀土研发中心主任池建义等人建议，立足白云鄂博矿产资源，制定全国稀土资源利用及应用发展规划，区别对待重稀土与轻稀土管控政策，将重稀土资源作为国家战略资源，将轻稀土资源依据市场供需规律运作，保证国家战略需求和稀土下游应用市场的平衡发展。
杨占峰等建议，依托白云鄂博矿产资源“大上项目，上大项目”，形成十万吨级稀土提取加工、万吨级铌金属冶炼等有用成分综合回收利用示范产业，让世界级宝山——白云鄂博矿更好地服务于国家战略。
人才匮乏制约我国稀土科技研发
“当今世界每六项新技术的发明，就有一项离不开稀土。”范宏瑞说。
记者采访发现，目前我国稀土研发，特别是基础研究层面，出现了不同程度的“断档”，核心技术被“卡脖子”，多年来难以摆脱“挖土卖土”、稀土卖成“白菜价”的尴尬。
“根本原因在于研发落后，特别是基础研究更是少有人问津，核心技术专利大量向国外购买。”池建义坦言。
中国工程院院士李卫表示，当前我国供应着全世界90%的稀土，生产着全球70%的稀土磁性材料，“但专利大多在日本和美国企业手中，出口产品还得向人家付专利费。生产的许多稀土材料部件，都不知道人家用在了什么地方”。
在杨占峰等人看来，我国稀土整体研究水平与国外大约相差20年，许多方面只知其然，不知其所以然。
由徐光宪院士率领的科研团队，20世纪70年代研发的稀土串级萃取理论工艺，是我国在稀土领域少有的国际领先技术，正是靠这一优势，我国在稀土分离方面抢占了制高点。
之后，我国在稀土技术研发上并无大的建树。据杨占峰介绍，直到2020年初，我国在江西赣州成立中科院稀土研究院。目前，各大院校没有稀土专业，沾边的也仅有中南大学和东北大学等高校的冶金工程专业。
人才匮乏已经成了我国稀土科技研发的瓶颈。目前，全国20余位与稀土研究相关的院士中，专门研究稀土的几乎没有。
内蒙古包头市有一所白云鄂博稀土资源研究与综合利用国家重点实验室，仅有13人建制，其中11位是从外面临时聘请的专家。
池建义等认为，由于人才匮乏、力量分散，我国很难就统一的稀土研究课题进行合作攻关，更难形成共同的稀土理论研究成果，使得我国稀土基础研究不连贯，核心技术研发乏力，难抢制高点。
被誉为“稀土之父”的徐光宪先生曾说，目前人类对稀土的认识不足四千分之一，探究空间巨大。
“现在我们像在‘蒸馒头’，只知道放‘碱面’，不知道背后的化学反应是什么。”杨占峰说，基础研究滞后制约着技术研发和产业应用，亟须数、理、化等多学科交叉，攻克稀土元素的内在机理。此类“烧钱”、费时费力的事情，需国家顶尖研究团队才能完成。
专家建议，在有一定基础的高校设立稀土专业，培养后续人才；同时，可由科技部牵头在稀土科研力量、设施设备、产业较集中的内蒙古包头市，组建一个国家级稀土综合研究院所。
他们认为，新组建院所决不能走老路，一定要创新体制机制，打造产、学、研、政、企共同参与的稀土研究应用国家平台，让稀土在国民经济中发挥“四两拨千斤”的作用。
盗采偷卖“黑稀土”仍屡禁不止
位于包头市黄河大街上的包头稀土产品交易所（简称“包头稀交所”），是国内稀土“明码标价”的交易所。
记者在这里看到，大屏幕上实时滚动着各种稀土产品的交易量和价格，展现着稀土系列指数和价格走势。
包头稀交所董事长李振宏颇为感慨地说，国内稀土企业交易绝大部分通过双方协商交易完成，真实成交价格就像“袖筒里掰手腕”——只有他们自己知道。
国内一家稀土生产企业负责人坦言，公司一直采用传统贸易方式，稀土定价由公司领导内部开会决定，“就是靠低价竞争，维持自己的市场份额”。
记者调查发现，国内六大稀土集团及下属企业，在销售环节仍各自为战，贸易方式传统，成交价格不透明，行业内部竞争混乱。
“国外都是大买家，而我们是上百家企业分散对外销售，国外买家在低价时大量买进，价格上涨时则停止采购、使用库存，逼着国内企业竞相降价出售。”李振宏说。
“黑稀土”交易是稀土市场另一乱象。尽管近几年，国家持续整治打击“黑稀土”，但假借废料回收、进口稀土名义盗采偷卖的“黑稀土”仍屡禁不止。
2019年全国稀土开采量配额控制在13.2万吨，但实际产量大大超出。据业内估计，目前市场上流通的稀土中，来源不明、生产指令性计划外的“黑稀土”，已经超过一半以上，导致供过于求，加剧稀土低价外销现象。
数据显示，近年来国内六大稀土集团的销售毛利率也明显下降。其中，北方稀土集团的销售毛利率，从2011年最高72.8%，下降到2019年的10%左右。
我国是全球最大的稀土生产国、出口国、消费国，拥有稀土资源与市场两大优势地位，但一直没有取得相应的稀土定价权。
“原因之一在于没有形成全国统一的稀土产品交易市场，缺乏客观价格形成机制。”李振宏说。
其实早在2011年5月，在国家有关部门的指导下，内蒙古就批准成立了包头稀土产品交易所，由北方稀土、中铝稀土、五矿稀土、国储中心等13家稀土骨干企业、机构共同出资组建，当时此举被视为中国稀土产业谋求国际定价权的关键之举。此后，国内相继设立湖南南方稀贵金属交易所、江西赣州稀有金属交易所等平台。
然而9年过去了，国内稀土交易依然是线上线下“两张皮”。目前，全国稀土企业在公开交易平台上的交收量微乎其微。2019年，包头稀交所的实际交收额仅13.3亿元，交收量仅0.3万吨。
李振宏分析，除本身交易机制不够成熟外，平台级别低、指令性生产和市场化交易相矛盾等因素叠加，严重制约稀土交易平台发挥作用。
一方面，交易制度的设计空间不足。2011年以来，我国对非国家级交易所制定了很多限制措施，包头稀交所等几大交易平台，都是省区级交易平台，服务稀土行业的功能难以发挥。
另一方面，行业客户参与度不高。多家下游稀土应用企业反映，稀土产品生产是计划性管理，而下游应用是市场化行为，造成计划管理和市场行为的不协调。
稀土与黄金、石油一样都是国家战略资源，理应像黄金、石油一样有国家设立的交易所。业内人士和专家建议，必须尽快建立国家级统一交易平台，避免“区自为战”，形成公平、公开、公正的稀土定价机制，将稀土定价权牢牢掌控在自己手中。
业内专家认为，统一的国家级交易平台可以通过商业收储调节市场供需，实现供应稳定、开采销售可控，并建立出口可追溯机制，解决行业偷逃税问题，堵住“黑稀土”交易，避免稀土卖个“白菜价”。
包头市市长赵江涛表示，一个公开透明的全国统一市场，既可以通过价格形成机制理顺产业，也能成为实施国家战略和产业政策的抓手。
池建义等人指出，市场应用较多的轻稀土储量并不低，而且随着澳大利亚、美国、越南等国外稀土企业的投产，多元化的全球供应格局逐渐形成，轻稀土的开放竞争已经不可避免。因此，我国稀土调控政策不能轻重不分，应适时放开轻稀土，管住重稀土，促进轻稀土交易进入公开透明的市场化交易平台。链接: https://t.cn/A6baiGOR
生产第一、出口第一、应用第一……我国稀土产业拥有资源与市场两大优势。近年来，通过加强资源保护，创新体系建设，我国努力推动稀土产业高质量发展。与此同时，私挖盗采、“黑矿”走私等乱象依然存在，影响稀土资源价值体现。
位于内蒙古自治区的白云鄂博矿，是世界公认的最大稀土矿。由于家底长期不清，基础研究“断档”，交易“恶性竞争”等原因，白云鄂博稀土矿长期被当成铁矿开采，核心技术被“卡脖子”，稀土价格偏离真实价值。
专家建议，应尽快摸清白云鄂博矿家底，补上基础研究短板，建立统一的国家交易平台，努力建设稀土强国，助推高质量发展。
60多年一直被当成铁矿开采
稀土是重要的战略资源，也是不可再生资源。美、日等发达国家也都将稀土列入战略矿产资源。
内蒙古自治区白云鄂博矿，是全球唯一一个同时包含17种稀土元素的矿。然而，在长达60多年的时间里，这个矿一直被当成铁矿开采。
中国稀土学会副理事长、白云鄂博稀土资源研究与综合利用国家重点实验室主任杨占峰表示，目前业界所采纳的白云鄂博矿稀土储量数据，仍是20世纪50年代的评估结果。因受限于当时铁矿石的需求和勘探手段，整个矿床并未完全探清，铁矿体外围和地表500米以下未做详细勘探。
中国科学院地质与地球物理研究所研究员范宏瑞说，起初认为矿体是一个倒扣的碗状型，后来认为矿体像一口大铁锅，但现在发现主矿富含稀土的矿脉，呈两个“大板子”状向下延伸，不知道它有多深。
范宏瑞认为，白云鄂博的稀土，实际上不止目前普遍认为的占我国83.7%的储量，“它可能超过世界目前探明储量1.2亿吨的总量”。
白云鄂博矿轻稀土储量巨大是业界共识，但重稀土也不容忽视。“白云鄂博中重稀土虽然比例很低，但因其稀土总含量高、总储量大，中重稀土总量仍然是百万吨级。”北方稀土集团董事长赵殿清说。
此外，内蒙古科技大学白云鄂博矿稀土及铌资源高效利用实验室研究发现，白云鄂博矿里作为核工业重要原料的铌和钍的含量，目前均居世界第二位。
多位专家说，由于历史原因，对白云鄂博矿的开采比较粗放，铁矿石中所含的其他矿产资源，都随着选矿废渣、废水进入到尾矿库里，未被有效利用。
白云鄂博矿开采之初，就有“以铁为主”还是“以稀土为主”的定位之争。“当时稀土研究水平有限，而国家对钢铁需求紧迫，于是在1965年确定‘以铁为主，综合利用’的方针。”杨占峰说。
不过，自1957年白云鄂博铁矿正式投产，距今已过去63年，早已超出铁矿开采的50年设计年限。目前已进入深部露天开采，开采成本越来越高，经济价值日趋降低，且产能不断下降。
业界认为，经过60多年的开采，白云鄂博铁矿的历史使命已经结束。依托白云鄂博矿发展起来的包钢集团，也在谋求战略转型。
“2016年以来，包钢实施以稀土为重心的战略转型，稀土产业规模不断扩大，2019年稀土营业收入达到180亿元。”包钢集团主要负责人表示，60多年来，包钢命运始终与共和国建设发展相连，新中国成立之初急需钢材，包钢作为首批钢铁企业而诞生，如今国内钢铁产能已经过剩，包钢也应积极转型，寻找新的历史使命。
杨占峰等认为，随着铁矿开采期限的结束，应对白云鄂博矿进行重新定位和再认识，并助力包钢转型升级为世界一流的稀土行业领军企业、全球最优稀土钢生产基地。
“不能再当铁去采了。”一位受访专家坦言，“白云鄂博矿是上天赐给我们的独特宝库，在全球空前重视战略矿产的大背景下，国家有必要组织专家队伍，重新开展白云鄂博矿地质勘探研究，摸清家底，重新定位其矿产价值，提升白云鄂博矿资源战略地位。”
“随着全球新的稀土矿床及深海潜在稀土资源的相继发现，我国现有的稀土资源优势面临严峻挑战。”杨占峰说，亟须摸清白云鄂博矿床稀土、铌等战略性矿产资源的准确家底，为国家制定长期战略政策提供科学依据。
中国科学院包头稀土研发中心主任池建义等人建议，立足白云鄂博矿产资源，制定全国稀土资源利用及应用发展规划，区别对待重稀土与轻稀土管控政策，将重稀土资源作为国家战略资源，将轻稀土资源依据市场供需规律运作，保证国家战略需求和稀土下游应用市场的平衡发展。
杨占峰等建议，依托白云鄂博矿产资源“大上项目，上大项目”，形成十万吨级稀土提取加工、万吨级铌金属冶炼等有用成分综合回收利用示范产业，让世界级宝山——白云鄂博矿更好地服务于国家战略。
人才匮乏制约我国稀土科技研发
“当今世界每六项新技术的发明，就有一项离不开稀土。”范宏瑞说。
记者采访发现，目前我国稀土研发，特别是基础研究层面，出现了不同程度的“断档”，核心技术被“卡脖子”，多年来难以摆脱“挖土卖土”、稀土卖成“白菜价”的尴尬。
“根本原因在于研发落后，特别是基础研究更是少有人问津，核心技术专利大量向国外购买。”池建义坦言。
中国工程院院士李卫表示，当前我国供应着全世界90%的稀土，生产着全球70%的稀土磁性材料，“但专利大多在日本和美国企业手中，出口产品还得向人家付专利费。生产的许多稀土材料部件，都不知道人家用在了什么地方”。
在杨占峰等人看来，我国稀土整体研究水平与国外大约相差20年，许多方面只知其然，不知其所以然。
由徐光宪院士率领的科研团队，20世纪70年代研发的稀土串级萃取理论工艺，是我国在稀土领域少有的国际领先技术，正是靠这一优势，我国在稀土分离方面抢占了制高点。
之后，我国在稀土技术研发上并无大的建树。据杨占峰介绍，直到2020年初，我国在江西赣州成立中科院稀土研究院。目前，各大院校没有稀土专业，沾边的也仅有中南大学和东北大学等高校的冶金工程专业。
人才匮乏已经成了我国稀土科技研发的瓶颈。目前，全国20余位与稀土研究相关的院士中，专门研究稀土的几乎没有。
内蒙古包头市有一所白云鄂博稀土资源研究与综合利用国家重点实验室，仅有13人建制，其中11位是从外面临时聘请的专家。
池建义等认为，由于人才匮乏、力量分散，我国很难就统一的稀土研究课题进行合作攻关，更难形成共同的稀土理论研究成果，使得我国稀土基础研究不连贯，核心技术研发乏力，难抢制高点。
被誉为“稀土之父”的徐光宪先生曾说，目前人类对稀土的认识不足四千分之一，探究空间巨大。
“现在我们像在‘蒸馒头’，只知道放‘碱面’，不知道背后的化学反应是什么。”杨占峰说，基础研究滞后制约着技术研发和产业应用，亟须数、理、化等多学科交叉，攻克稀土元素的内在机理。此类“烧钱”、费时费力的事情，需国家顶尖研究团队才能完成。
专家建议，在有一定基础的高校设立稀土专业，培养后续人才；同时，可由科技部牵头在稀土科研力量、设施设备、产业较集中的内蒙古包头市，组建一个国家级稀土综合研究院所。
他们认为，新组建院所决不能走老路，一定要创新体制机制，打造产、学、研、政、企共同参与的稀土研究应用国家平台，让稀土在国民经济中发挥“四两拨千斤”的作用。
盗采偷卖“黑稀土”仍屡禁不止
位于包头市黄河大街上的包头稀土产品交易所（简称“包头稀交所”），是国内稀土“明码标价”的交易所。
记者在这里看到，大屏幕上实时滚动着各种稀土产品的交易量和价格，展现着稀土系列指数和价格走势。
包头稀交所董事长李振宏颇为感慨地说，国内稀土企业交易绝大部分通过双方协商交易完成，真实成交价格就像“袖筒里掰手腕”——只有他们自己知道。
国内一家稀土生产企业负责人坦言，公司一直采用传统贸易方式，稀土定价由公司领导内部开会决定，“就是靠低价竞争，维持自己的市场份额”。
记者调查发现，国内六大稀土集团及下属企业，在销售环节仍各自为战，贸易方式传统，成交价格不透明，行业内部竞争混乱。
“国外都是大买家，而我们是上百家企业分散对外销售，国外买家在低价时大量买进，价格上涨时则停止采购、使用库存，逼着国内企业竞相降价出售。”李振宏说。
“黑稀土”交易是稀土市场另一乱象。尽管近几年，国家持续整治打击“黑稀土”，但假借废料回收、进口稀土名义盗采偷卖的“黑稀土”仍屡禁不止。
2019年全国稀土开采量配额控制在13.2万吨，但实际产量大大超出。据业内估计，目前市场上流通的稀土中，来源不明、生产指令性计划外的“黑稀土”，已经超过一半以上，导致供过于求，加剧稀土低价外销现象。
数据显示，近年来国内六大稀土集团的销售毛利率也明显下降。其中，北方稀土集团的销售毛利率，从2011年最高72.8%，下降到2019年的10%左右。
我国是全球最大的稀土生产国、出口国、消费国，拥有稀土资源与市场两大优势地位，但一直没有取得相应的稀土定价权。
“原因之一在于没有形成全国统一的稀土产品交易市场，缺乏客观价格形成机制。”李振宏说。
其实早在2011年5月，在国家有关部门的指导下，内蒙古就批准成立了包头稀土产品交易所，由北方稀土、中铝稀土、五矿稀土、国储中心等13家稀土骨干企业、机构共同出资组建，当时此举被视为中国稀土产业谋求国际定价权的关键之举。此后，国内相继设立湖南南方稀贵金属交易所、江西赣州稀有金属交易所等平台。
然而9年过去了，国内稀土交易依然是线上线下“两张皮”。目前，全国稀土企业在公开交易平台上的交收量微乎其微。2019年，包头稀交所的实际交收额仅13.3亿元，交收量仅0.3万吨。
李振宏分析，除本身交易机制不够成熟外，平台级别低、指令性生产和市场化交易相矛盾等因素叠加，严重制约稀土交易平台发挥作用。
一方面，交易制度的设计空间不足。2011年以来，我国对非国家级交易所制定了很多限制措施，包头稀交所等几大交易平台，都是省区级交易平台，服务稀土行业的功能难以发挥。
另一方面，行业客户参与度不高。多家下游稀土应用企业反映，稀土产品生产是计划性管理，而下游应用是市场化行为，造成计划管理和市场行为的不协调。
稀土与黄金、石油一样都是国家战略资源，理应像黄金、石油一样有国家设立的交易所。业内人士和专家建议，必须尽快建立国家级统一交易平台，避免“区自为战”，形成公平、公开、公正的稀土定价机制，将稀土定价权牢牢掌控在自己手中。
业内专家认为，统一的国家级交易平台可以通过商业收储调节市场供需，实现供应稳定、开采销售可控，并建立出口可追溯机制，解决行业偷逃税问题，堵住“黑稀土”交易，避免稀土卖个“白菜价”。
包头市市长赵江涛表示，一个公开透明的全国统一市场，既可以通过价格形成机制理顺产业，也能成为实施国家战略和产业政策的抓手。
池建义等人指出，市场应用较多的轻稀土储量并不低，而且随着澳大利亚、美国、越南等国外稀土企业的投产，多元化的全球供应格局逐渐形成，轻稀土的开放竞争已经不可避免。因此，我国稀土调控政策不能轻重不分，应适时放开轻稀土，管住重稀土，促进轻稀土交易进入公开透明的市场化交易平台。链接: https://t.cn/A6baiGOR
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