给孩子买保险，这是最实用的一篇！。
在保险行业待久了，发现个有意思的现象：很多人都是在孩子出生以后，开始考虑买保险。
然而，保险公司数不胜数，保险产品眼花缭乱，该怎样才能选到合适的产品呢？
今天我们就来聊聊怎么样给孩子投保才能不走弯路。

01丨几个关键原则
第一，先大人后孩子父母爱子心切可以理解，但是家长是孩子天然的保险，所以要首先确保家长自己有保障，否则万一大人倒下了，孩子的保费都是问题。所以一定要先给大人配好保障，这一点非常非常非常关键！第二，先社保后商保国家提供的医保不受健康限制，任何人都可以投保，而且保证续保，价格还特别便宜，在孩子出生之后一定要尽快为孩子办理当地的医保。第三，先保障后理财在预算有限的情况下，先为孩子配置好重疾险、医疗险、意外险等基础保障，预算充足的情况下再去考虑教育金、年金等理财保险。第四，配置保险越早越好小宝宝都比较脆弱，容易感染肺炎、中耳炎之类的疾病，这往往成为保险公司除外责任，延期甚至拒保的原因。因此趁着身体健康，早点为孩子配置保险是当务之急。其实无论是大人还是孩子，配置保险都是越早越好，一方面趁健康容易投保，另一方面年龄越大保费会越贵，每年贵一点，保险可是几十年的事，这笔账得算。

接下来我们主要说说关于孩子的基础保障。02丨如何选意外险
孩子玩心比较重，安全意识却比较弱，所以难免会磕着碰着。作为爸妈，首先要为孩子考虑的一定是综合意外险！就是大到坐车坐船坐飞机，小到猫抓狗咬烧烫伤，统统都能赔的！需要提示一下，按保险条款解释的话，食物中毒、中暑这些在都不属于意外，所以这种情况意外险是赔不了的。
除此之外，要重点关注合同上的意外伤害和意外医疗这两部分责任。（1）意外伤害责任出于对未成年人的保护，国家法律规定对未成年的身故保额（身故要赔付的金额）有限制：10岁以下不超过20万，18岁以下不超过50万。但我建议给孩子配置意外险的话，至少要30万的保额，因为法律只限制了身故保额，没有限制伤残保额，而意外伤残是根据残疾等级按比例赔付的。伤残等级分为一到十级（一级最重），赔付比例请看下表：
提示：有些意外险乍一看特别便宜，身故或全残的保额也非常高，但会悄悄地将意外伤残保额降到总保额的十分之一，甚至更少，提醒各位爸妈在选产品的时候一定要擦亮眼睛！

（2）意外医疗责任意外事故造成严重伤害的相对还是少数，更多是猫抓狗咬、跌打损伤造成的小意外。意外导致去医院看病，这就属于意外医疗的责任。举例说明：在选意外险的时候，建议给孩子选择包含社保外用药的意外险。同样的保额，与只能报销社保内用药的意外险相比，保费也差不了多少。万一需要带孩子就医，父母都会可能给孩子选择更好的用药，而更好的那些往往都是社保外的药。说完意外险，接下来我们说说大家更关注的健康类保险（管疾病的）。很多健康类保险都是在社保的基础上做二次报销，有社保和没社保在买健康险的时候，保费会相差很多。所以建议先给孩子交上社保。
不过社保有很大局限，有起付线和封顶线，很多进口药物和器材都不能报销，所以，才有必要配置商业保险。健康类保险主要是医疗险和重疾险，我们先来看看怎么选医疗险。03丨如何选医疗险
关于医疗险，首推百万医疗险，这是最基础的商业医疗险，一般可以报销二级以上公立医院普通部住院相关的费用。报销金额要减去社保报销数额和免赔额（一般是一万块），也就是先由社保报销后，再减去一万元，剩下的再由保险公司报销。可以用来防范那种治疗费用比较高的疾病。百万医疗可以报销社保外用药，保额高达几百万，保费一般只要几百块。美中不足的是，百万医疗只能报销公立医院普通部的费用，国际部、特需部、私立医院的费用是无法报销的。想要更好就医体验的话，可以选择中端医疗和高端医疗保险。中端医疗，可以覆盖国内二级及以上公立医院的国际部和特需部，以及部分私立医院。性价比也比较高，保额几百万，保费几千块。高端医疗，最多可以覆盖到全球所有昂贵医院，接受的都是顶尖的治疗和服务，而且大部分带直付功能，当然花费也不菲，年保费几万块，注重医疗质量且预算充足的家庭可以考虑。很多医疗险是买一年保一年，如果第一年看病理赔过，很有可能第二年就不能买了。
另外医疗险也有停售风险，最近就有大批百万医疗险下架了。
以上这两种情况都会增加医疗险断保的风险，如果能买到保证续保的医疗险那是最香的了。
接下来我们说说重疾险。04丨如何选重疾险有了医疗险，为什么还要重疾险呢？这俩不一样吗？医疗险是报销性质的，实报实销，一般是自己先付医药费，回头再找保险公司报销。而重疾险是给付性质的。当发生了保险合同中约定的重大疾病后，保险公司会一次性给付一笔钱。这笔钱主要的作用是补偿生病期间的家庭收入损失，以及后续的康复护理费用等隐性费用。重疾险的保额一定要高！建议从50万起，给孩子买重疾险要优先考虑保额。保额更高，风险发生时就有充足的弹药与疾病作战。
在做足了保额之后，接下来要考虑责任的全面性。比如：是保定期还是保终身？定期就是只提供某一特定期间内的保障，比如保障到孩子30岁；终身则是可以保障一辈子。保定期和保终身在保费方面区别很大。如果预算充足，建议终身重疾险打底+定期重疾险做高保额，这是比较完美的组合方式；如果预算有限，建议给孩子配置可以保障30年左右的少儿定期重疾，优先保证保额。保险是一个动态调整的过程，如果经济条件有改善，还是建议尽早把组合补全。
除此之外，还有保费豁免责任、轻（中）症责任、少儿特定疾病保障也需要综合考虑。如果重疾、医疗、意外险都配好了，预算还充足的，这时候可以考虑孩子的教育年金，根据投资能力调整一下比例就好。05丨最后总结一下
1. 买保险要注意先后顺序：先大人后孩子、先社保后商保、先保障后理财。2. 越早买保险，对自己越有利。3. 孩子的基础保障就是少儿医保+意外险+医疗险+重疾险。4. 给孩子配好基础保障后，有条件的再给孩子配置教育金。5. 买保险要结合预算合理安排，始终记得优先考虑保额。（这一条最重要）最后，希望给孩子买的所有保险除了教育金以外，买完了永远都用不上，愿每个宝贝永远都健健康康！微信搜索公众号”正中保“，了解更全面的保险知识，买保险不走弯路。

家仙家仙就是一些有灵性的动物因为某些机缘寄宿在家里面享受香火供奉，可以保家宅平安。但是他们不会一辈子待在人家里，至于时间长久全靠缘分。我同学村里有一个破败的大宅子，从她手机里的照片仅看那个宅子的残垣断壁就知道那个宅子的主人以前是多么有钱了。话说那个宅子的主人是一个富商，富商积攒了很多的钱财，但是有句话叫富不过三代，富人就想怎么才能福泽子孙后代呢？于是富商出了重金找了一个江湖术士，用法术强行封了一条蛇给他保家。据我同学说她奶奶小时候那个宅子还很兴盛，富商的后人逢年过节就拿大把的银钱舍给大家，但是邻居却不愿靠近那个宅子，平时那个宅子就感觉鬼气森森的，平时大晴天阳光普照，别的地方都暖洋洋的，可是那个宅子似乎就像太阳照不到一样，大门上朱红色的漆斑驳零落像血，尤其扣动门环时心里七上八下的，总感觉门打开以后里面会蹦出什么妖怪。而且那宅子的主人每年都要像嫁闺女一样举行一次仪式，场面十分宏大，镇上有名的戏班会请来搭台子大唱三天，各色厨子使着浑身解数做着流水席，只要村民来了，甭管认识不认识，你就敞开了肚皮吃吧，吃完带走也没人管，全家搭着棚子住下也行，要的就是那个气派。那么喜庆的日子，这个宅子却不披红挂绿，而是一宅子的黑布黑灯笼，天一黑满院子的蜡烛就点上了，还点些熏香，一宅子烟雾袅袅的到像是宅子里仙去了哪位老太师，而且夜半时分的时候会从宅子里抬出一顶轿子，八个彪悍劳力抬着轿子不知道去哪，天明时分八个劳力会把轿子在抬回宅子，一分不差的，这就更增加了宅子的神秘感。日子一天一天过去了，宅子仍是十分兴旺，包括抗战时期都没有影响到它，但是万物有尽头，宅子始终无法逃脱衰败的命运，抗战稳定以后就迎来了新中国，然后那个年代就来临了（不说了，大家懂得），那个时候的口号是打倒一切牛鬼蛇神和反GM，宅子的兴旺很容易就引起了红卫兵的注意，他们认为能住那么大房子的一定是地主阶级，是一定要打倒的，于是他们直接冲到宅子门前喊话叫地主老财出来受审，宅子的主人没开门。几个红卫兵就怒了，这无声的沉默就是反抗，不能容许，红卫兵的头领一个口号，几个红卫兵马上拿来镐头铁锨开始砸门，半小时过去大门丝毫没有动静，几个红卫兵转而开始砸墙，砸的满头大汗，可是墙上连个土都没掉下来几个红卫兵慌了，扔掉了手里的工具就跑回了队伍，红卫兵头领觉得这宅子不简单，但是里面的主人敢誓死抵抗，这还是自己当红卫兵以来没有的，于是他下令从墙头上爬进去，再次冲锋。这次很顺利，没有遇到什么阻力，几分钟以后大家就在宅子里集合了，宅子的主人看见出现了不速之客立马就走了过来，几个红卫兵马走上前去说你这是对GM的不敬重，接着就反绑了他，屋里的其他人看见了也吓的不敢出来了，红卫兵头领下令让手下去屋里搜资本物品，发现立即销毁，宅子主人家遭殃了，很多名字名画古董砸的砸撕的撕，金条银元也都被搜了出来。搜遍整个宅子，几个红卫兵跑来报告，说在宅子的后方发现一个贴着封条的院子，怀疑里面也有反GM资本物品，宅子主人一听就说里面什么也没有，是个空屋子，可是他越这样说，大伙就越要搜，一伙人很快就走到了院前，一个红卫兵上前撕掉了封条，一脚踢开了院门，呼的一下子，从院子里挂出一股黑风，瞬间昏天黑地，满目的风沙刮的人睁不开眼，可是这黑风来的快去的也快，一下子就没有，几人就当是打了个盹继续往院里前行，院跟普通的院子没什么区别，就是院里挖了个很大的水池，里面种满了荷花，院子里花草茂盛，最里面有间屋子，估计是院子主人的卧房，里面和普通的女人房间没什么区别，床，梳妆台，各色首饰衣物。几个红卫兵觉得没什么意思，就打烂了屋子里的家具，毁了屋子里的首饰衣物，扭着宅子主人就出了院子，后面挺没意思，就是那些程序，审理，批斗，游街，关在牛棚里折磨，没多久宅子主人就被折腾死了，宅子里的家眷也死的死散的散，昨天还很庞大的家业瞬间就垮了，就剩下宅子主人的老婆和三个孩子了，孤儿寡母的在破烂的宅子里生活着。女人含辛茹苦的把三个孩子抚养大，老大去城里打工，赚钱了，回家看望母亲，半路上遇到强盗被谋财害命了，老二受了刺激一下子傻了，老三去山上砍柴被蛇咬了脚，为了活命自己砍了几个脚趾，瘸了。老三也没离开村子在村子里继续生活，娶媳妇生娃，但是好像命运跟他开玩笑一样，家里做什么赔什么，种的庄稼只够糊口，婆娘生了第二个娃以后就病死了，大儿子是天生的残疾，驼背，二儿子才9岁，下河游泳淹死了。后来村子里来了一个算命的，老三去算命，说您给看看我怎么那么苦呢？算命的一笑，你们的福分都你们祖辈用完了。老三问什么意思？算命的说你家祖辈曾经强封了一条大蛇做家仙，让大蛇给你家聚财挡灾，本来你家祖辈只有二十年的财运，但是大蛇得保你家发财，就借用了你们后辈的福分。后来大蛇走了，自然财力尽失，数十年被挡在外面的灾难一起发作，你说说你还能不苦么？老三问您给看看还有解救的办法么？算命的说你家祖先造的孽，我有什么办法。而且我告诉你你家这苦难啊还得在熬三代才能熬完，说完算命的就走了。果然让算命的说中了，这家人真是命苦的可以，子孙后代没一个升官发财的不说，想有个健康长命的孩子都难，现在去我同学的村里还能看见他家的一个傻子和一个独眼一起放羊呢。至于那个每年一次的抬轿出行和仪式，我觉得是为了感谢大蛇，累了一年了犒劳一下，也带大蛇出门转转，毕竟老宅在家里也不舒服，为什么抬轿带大蛇出去，却不会放走大蛇呢，我想是那个轿子里估计也被下了什么法术，大蛇只要进了轿子就没有任何法力，自然也跑不了了。

后周大将韩令坤，打败了南唐大军，活捉了南唐大将陆孟俊，正想把他装入囚车，派人送往开封请赏，突然从后堂转出一个女人，那女人貌美如花，却一脸凄容，梨花带雨般的来到韩令坤面前，没等韩令坤开口，她倒身便拜，哽咽着说：恳请将军为妾身报仇。韩令坤双手将她扶起，关切地问：爱妾要我为你报什么仇？女人说：将军是不是活捉了南唐一个姓陆的将军？韩令坤说：是的，他叫陆孟俊。女子嚎啕大哭说：真是苍天有眼，没想到他陆孟俊也有今天！说着，又给韩令坤下跪说：妾和陆孟俊有不共戴天之仇，求韩将军为妾报仇！韩令坤糊涂了，他扶起女人说：爱妾和陆孟俊有何冤仇？
提起这事，女子肝肠寸断，泪水泉涌般向外流，说着说着，已经泣不成声了。
这女子名叫杨月娥，潭州人氏，父亲名叫杨金山，虽然家里没有金山，却也是潭州城里首富，人送外号杨百万。杨月娥天生丽质，也是潭州城中数一数二的美女，求亲的人络绎不绝，而杨金山却迟迟没有选中，他想为宝贝女儿选一个可心的佳婿。
万万没想到，后唐大将陆孟俊带兵攻打潭州，他早就听说，杨百万家财万贯，而且有一个漂亮的女儿。城破之日，陆孟俊带领亲兵，直朴杨家，把杨家上上下下近百口人拘在一处，抢光了所有财产，然后要杨父交出杨月娥。此时，杨月娥已躲藏在外，别说杨父不愿交出女儿，就是想交，到哪里去找人呢？陆孟俊兽性大发，他当着杨父的面，把杨母及其杨月娥的兄弟姐妹，一个一个杀死，连仆人丫鬟使女也不放过，最后杀了杨父，点起一把火，把杨家几代人的祖居，烧成一片焦土。
在大军进城之前，杨月娥曾经劝过父亲，让他带领家人逃难。眼看万贯家资无法带走，杨金山迟疑不决，就在这时，陆孟俊已经破城。杨月娥无奈，只好自己化妆成老妈子逃到城外。
她躲在一个芦苇塘里，又冷、又饿、又怕，东躲西藏了两天，实在饿极了，就出来找东西吃。
她循着一条路向一个村庄走去，刚走不远，碰到了一队后唐军的士兵，杨月娥想躲已经来不及了。几个士兵围住她，摘去了她的头巾，看到的却是一个妙龄女郎。他们如获至宝，这个来摸她的脸，那个想来搂她，屈辱、仇恨让她疯一样和这些大兵拼命，她用手去抓他们的脸，用嘴去咬他们的手。大兵们恼羞成怒，拔出刀来就要杀死她。这时，一个将领骑马经过这里，他喝令士兵放开杨月娥，然后把她带回自己的营帐。
杨月娥没想到，刚离虎口又进狼窝，后悔不该逃出来。想想一家人都被陆孟俊所杀，而自己一个弱女子，既无法为父报仇，终究还要受辱，心中如刀割一般。
这位将领把她带回大帐之后，就让人给她送来饭菜，她虽然饥肠辘辘，却一点也吃不下去，泪水一滴一滴落到饭里。这位将领说：姑娘别害怕，吃了饭我送你回家。一听这话，就像一把刀戳在心头那样，杨月娥不由得大放悲声。那人迟疑一下问：姑娘有什么难言之隐吗？杨月娥偷偷看了这位将军，只见他温而文雅，不像个恶人，就把自己全家人被杀，家中财产被洗劫一空，连房子也被烧光之事说了一遍。
这人叫马希崇，是后唐军中一名将领，他听了杨月娥悲惨遭遇，不由得动了恻隐之心，沉思了一会说：看来姑娘是无家可归了，我这里是军营，也不便收留你。不知姑娘还有什么亲戚家可去吗？如果有，我派人护送姑娘去。杨月娥痛苦的摇摇头。
马希崇又想了一下说：我倒有个主意，不知姑娘愿意不愿意？杨月娥说：将军有话请讲。马希崇说：这里是军营，我留姑娘在营中也不方便，再说，一旦陆孟俊知道了，也免不了纠葛，如果姑娘愿意，我把你女扮男妆，做我的亲兵，等局势稳定之后，我再替姑娘想办法。杨月娥沉吟半响，只好答应下来，她确实无路可走了，好在马希崇这人还不算坏。
自此，杨月娥穿上士兵服装，给马希崇当了亲兵，说是亲兵，也不过是干些端茶倒水之类的事，晚上，马希崇给她安排单间，不许仼何人打扰，这让杨月娥稍稍安了心。时间长了，马希崇对杨月娥有了感情，就委婉地向她求婚。杨月娥一来无家可归，二来也感谢马希崇救命之恩，就答应下来。
婚后，两人还算和谐，杨月娥想让马希崇为自己报仇，杀了陆孟俊，马希崇十分为难，这事也就不了了之。
后来，马希崇驻守扬州，后周军来攻城，马希崇兵败被俘，为了保命，他把杨月娥献给周将韩令坤，韩令坤大喜，对杨月娥百般宠爱，这让杨月娥那颗流血的心，稍稍得到一点慰籍。听说韩令坤活捉了仇人，所以央求韩令坤为她报仇。
韩令坤令人把陆孟俊押到大帐，指着杨月娥问：你还认识她吗？陆孟俊茫然的摇头。韩又问：你还记得潭州杨百万一家人是怎么死的吗？陆孟俊心里一个激灵，瞟了一眼杨月娥又低下头。杨月娥说：姓陆的，你抢了我家的财宝，就不该再杀了我全家，不该放火烧了我家房子。天理昭昭恶有恶报，没想到你也会有今天！
韩令坤令人摆好香案，放上杨月娥父母的灵位，亲手杀了陆孟俊，取出他的心祭奠杨月娥父母。杨月娥大仇得报，从此对韩令坤感情更好。
韩令坤是赵匡胤的发小，赵匡胤做了皇帝，韩令坤身居高位，对杨月娥始终宠爱有加。