【三部门发文：防止经营用途贷款违规流入房地产】
中国银保监会办公厅
住房和城乡建设部办公厅 中国人民银行办公厅
关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知
各银保监局，各省、自治区、直辖市及新疆生产建设兵团住房和城乡建设厅（委、管委、局），中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行：
近年来，个人经营性贷款、企业流动资金贷款等经营用途贷款在满足企业临时性周转性资金需求、提升企业持续运行能力等方面发挥了积极作用，为做好“六稳”工作、落实“六保”任务提供了有力支持。但近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果，挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。为落实好党中央、国务院关于促进房地产市场平稳健康发展的决策部署，防止经营用途贷款违规流入房地产领域，更好地支持实体经济发展，现就有关要求通知如下。
一、加强借款人资质核查
银行业金融机构要切实加强经营用途贷款“三查”，落实好各项授信审批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人，要进一步加强借款主体资质审核，对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证，不得以企业证明材料代替实质性审核。
二、加强信贷需求审核
银行业金融机构要对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，要根据借款人实际经营需求合理确定授信总额，与企业年度经营收入、资金流水等实际经营情况相匹配。密切关注借款人第一还款来源，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查。坚持线上线下相结合，对贷款金额较大的，要通过多种形式全方面了解企业情况，进一步加强审核。对通过互联网渠道发放的经营用途贷款，应满足互联网贷款管理相关规定。不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。
三、加强贷款期限管理
银行业金融机构要做好经营用途贷款期限管理，根据借款人实际需求合理确定贷款期限。对期限超过3年的经营用途贷款，要进一步加强风险管理，建立健全内部管理制度，建立专门统计台账，逐笔登记并定期进行核查，确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配，真正用于企业经营。
四、加强贷款抵押物管理
对使用房产抵押的贷款，银行业金融机构要加强抵押物估值管理，合理把握贷款抵押成数。重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性，对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的，审慎确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押房产时间低于3年的，银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保存核查记录。
五、加强贷中贷后管理
银行业金融机构要进一步严格贷中贷后管理，落实资金受托支付要求，防范企业通过关联方规避受托支付要求。加强贷后资金流向监测和预警，不得以已开展受托支付为由弱化贷后资金管控。银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。银行业金融机构应通过网站公示、营业网点张贴公告等方式加强宣传教育。
六、加强银行内部管理
银行业金融机构要落实主体责任，进一步强化合规意识和审慎经营理念，认真梳理经营用途贷款业务操作流程，扎紧制度笼子，切实强化内部问责。要加强对分支机构经营用途贷款的监测分析。要加强员工异常行为监控，严防内外勾结，对相关违法违规人员依法严格问责。
七、加强中介机构管理
各银行业金融机构要制定各类中介机构准入标准，建立合作机构“白名单”。对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构，一律不得进行合作，并将相关机构名单报送地方有关管理部门，对存在违法行为的及时移交司法机关。要加强对合作类业务的监测统计，对与单家中介机构合作业务快速增长的情况要重点加强分析核查。
房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金；在提供新房、二手房买卖经纪服务时，应要求购房人书面承诺，购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题。各地住房和城乡建设部门建立房地产中介机构和人员违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。
八、继续支持好实体经济发展
银行业金融机构要进一步提升服务实体经济效能，持续加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的支持力度，深入贯彻落实党和国家关于金融支持小微企业发展的战略部署，保持小微企业信贷支持政策的连续性、稳定性，发挥经营用途贷款支持实体经济的积极作用。
九、强化协同监督检查
各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，畅通违规问题投诉举报方式，及时共享并联合排查违规线索；要将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。
各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。
中国银保监会办公厅
住房和城乡建设部办公厅
中国人民银行办公厅
2021年3月26日
中国银保监会办公厅
住房和城乡建设部办公厅 中国人民银行办公厅
关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知
各银保监局，各省、自治区、直辖市及新疆生产建设兵团住房和城乡建设厅（委、管委、局），中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行：
近年来，个人经营性贷款、企业流动资金贷款等经营用途贷款在满足企业临时性周转性资金需求、提升企业持续运行能力等方面发挥了积极作用，为做好“六稳”工作、落实“六保”任务提供了有力支持。但近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果，挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。为落实好党中央、国务院关于促进房地产市场平稳健康发展的决策部署，防止经营用途贷款违规流入房地产领域，更好地支持实体经济发展，现就有关要求通知如下。
一、加强借款人资质核查
银行业金融机构要切实加强经营用途贷款“三查”，落实好各项授信审批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人，要进一步加强借款主体资质审核，对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证，不得以企业证明材料代替实质性审核。
二、加强信贷需求审核
银行业金融机构要对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，要根据借款人实际经营需求合理确定授信总额，与企业年度经营收入、资金流水等实际经营情况相匹配。密切关注借款人第一还款来源，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查。坚持线上线下相结合，对贷款金额较大的，要通过多种形式全方面了解企业情况，进一步加强审核。对通过互联网渠道发放的经营用途贷款，应满足互联网贷款管理相关规定。不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。
三、加强贷款期限管理
银行业金融机构要做好经营用途贷款期限管理，根据借款人实际需求合理确定贷款期限。对期限超过3年的经营用途贷款，要进一步加强风险管理，建立健全内部管理制度，建立专门统计台账，逐笔登记并定期进行核查，确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配，真正用于企业经营。
四、加强贷款抵押物管理
对使用房产抵押的贷款，银行业金融机构要加强抵押物估值管理，合理把握贷款抵押成数。重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性，对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的，审慎确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押房产时间低于3年的，银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保存核查记录。
五、加强贷中贷后管理
银行业金融机构要进一步严格贷中贷后管理，落实资金受托支付要求，防范企业通过关联方规避受托支付要求。加强贷后资金流向监测和预警，不得以已开展受托支付为由弱化贷后资金管控。银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。银行业金融机构应通过网站公示、营业网点张贴公告等方式加强宣传教育。
六、加强银行内部管理
银行业金融机构要落实主体责任，进一步强化合规意识和审慎经营理念，认真梳理经营用途贷款业务操作流程，扎紧制度笼子，切实强化内部问责。要加强对分支机构经营用途贷款的监测分析。要加强员工异常行为监控，严防内外勾结，对相关违法违规人员依法严格问责。
七、加强中介机构管理
各银行业金融机构要制定各类中介机构准入标准，建立合作机构“白名单”。对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构，一律不得进行合作，并将相关机构名单报送地方有关管理部门，对存在违法行为的及时移交司法机关。要加强对合作类业务的监测统计，对与单家中介机构合作业务快速增长的情况要重点加强分析核查。
房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金；在提供新房、二手房买卖经纪服务时，应要求购房人书面承诺，购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题。各地住房和城乡建设部门建立房地产中介机构和人员违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。
八、继续支持好实体经济发展
银行业金融机构要进一步提升服务实体经济效能，持续加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的支持力度，深入贯彻落实党和国家关于金融支持小微企业发展的战略部署，保持小微企业信贷支持政策的连续性、稳定性，发挥经营用途贷款支持实体经济的积极作用。
九、强化协同监督检查
各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，畅通违规问题投诉举报方式，及时共享并联合排查违规线索；要将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。
各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。
中国银保监会办公厅
住房和城乡建设部办公厅
中国人民银行办公厅
2021年3月26日
银保监会、央行：规范商业银行通过互联网开展个人存款业务
2021-01-15 16:51:26
金融界网1月15日消息 银保监会办公厅、人民银行办公厅印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。
商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《储蓄管理条例》等法律法规和金融监管部门的相关规定，不得借助网络技术等手段违反监管规定、规避监管要求。
商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序。
商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。
以下为全文：
关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知
各银保监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行，各大型银行、股份制商业银行、外资银行：
为规范商业银行通过互联网开展个人存款业务，维护市场秩序，防范金融风险，保护金融消费者合法权益，经银保监会、人民银行同意，现就有关事项通知如下：
一、商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《储蓄管理条例》等法律法规和金融监管部门的相关规定，不得借助网络技术等手段违反监管规定、规避监管要求。
二、商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序。
三、商业银行通过营业网点、自营网络平台等多种渠道开展存款业务，应当增强服务意识，提供优质便捷的金融服务，积极满足公众存款需求。本通知所称自营网络平台是指商业银行根据业务需要，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。
四、商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。
五、商业银行通过互联网开展存款业务，应当符合产品开发业务流程要求，明确董事会、高级管理层和相关部门的职责分工，制定风险管理政策和程序，全面评估业务风险，持续识别、监测和控制各类风险。
六、商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理，在相关页面醒目位置向公众充分披露产品相关信息、揭示产品风险，切实保护消费者的知情权、自主选择权等权利。商业银行不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传。
七、商业银行应当采用有效技术手段，按照行业网络安全、数据安全相关标准规范，加强网络安全防护，确保商业银行与存款人之间传输信息、签署协议、记录交易等各个环节数据的保密性、完整性和真实性，保障存款人信息安全。
八、商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守银行账户管理和反洗钱相关规定，完善客户身份识别制度，采取有效措施，独立完成客户身份的识别和核实，发现可疑交易及时报告。
九、商业银行应当按照规定加强资产负债管理和流动性风险管理，提高负债来源的多元化和稳定程度，合理控制负债成本。
十、商业银行应当在个人存款项目下单独设置互联网渠道存款统计科目，加强监测分析。
十一、地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
十二、银保监会及其派出机构可以根据商业银行的风险水平对其跨区域存款规模限额等提出审慎性监管要求，同时按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行对不符合本通知要求的存款业务制定整改计划，并确保有序稳妥落实。
十三、银保监会、人民银行各级机构依照法定职责加强对商业银行互联网渠道存款业务的监督检查。对商业银行通过互联网开展存款业务涉及的各类违法违规行为，依法采取监管措施或者实施行政处罚。
十四、其他银行业金融机构通过互联网开展存款业务，适用以上规定。
中国银保监会办公厅
中国人民银行办公厅
2021年1月13日
中国银保监会 中国人民银行有关部门负责人就《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》答记者问
为加强对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理，维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益，银保监会办公厅、人民银行办公厅近日印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。日前，银保监会、人民银行有关部门负责人就《通知》相关问题回答了记者提问。
一、《通知》的制定背景是什么？
近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟需补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。
二、《通知》对商业银行通过互联网开展存款业务提出了哪些监管要求？
《通知》结合商业银行通过互联网开展存款业务的实际情况，有针对性地提出了相应监管要求：一是坚持依法合规。商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守法律法规和监管规定，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。二是强化风控管理。商业银行通过互联网开展存款业务，应当评估业务风险，完善风险治理架构。同时，持续监测和控制各类风险。三是规范销售行为。商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理和网络安全防护，切实保护消费者合法权益，保障消费者个人信息安全。四是坚守发展定位。地方性法人商业银行应当确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。
三、《通知》明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务，请问有什么考虑？
金融管理部门始终坚持审慎包容的监管导向，支持商业银行按照依法合规、风险可控的原则与非自营网络平台开展业务合作，更好地支持实体经济发展、服务人民生活。同时，依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。目前，保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。
商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。
四、《通知》对已经通过商业银行非自营网络平台进行存款的消费者有何影响？
《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。
五、《通知》发布实施后，如何推动商业银行稳妥整改、平稳过渡？
目前，相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不一，各自的经营状况也有所差别。为避免次生风险，《通知》明确监管部门可根据相关商业银行的风险水平，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行稳妥有序整改。
来源: 金融界网
https://t.cn/A65ZpsLL
2021-01-15 16:51:26
金融界网1月15日消息 银保监会办公厅、人民银行办公厅印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。
商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《储蓄管理条例》等法律法规和金融监管部门的相关规定，不得借助网络技术等手段违反监管规定、规避监管要求。
商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序。
商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。
以下为全文：
关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知
各银保监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行，各大型银行、股份制商业银行、外资银行：
为规范商业银行通过互联网开展个人存款业务，维护市场秩序，防范金融风险，保护金融消费者合法权益，经银保监会、人民银行同意，现就有关事项通知如下：
一、商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《储蓄管理条例》等法律法规和金融监管部门的相关规定，不得借助网络技术等手段违反监管规定、规避监管要求。
二、商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序。
三、商业银行通过营业网点、自营网络平台等多种渠道开展存款业务，应当增强服务意识，提供优质便捷的金融服务，积极满足公众存款需求。本通知所称自营网络平台是指商业银行根据业务需要，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。
四、商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。
五、商业银行通过互联网开展存款业务，应当符合产品开发业务流程要求，明确董事会、高级管理层和相关部门的职责分工，制定风险管理政策和程序，全面评估业务风险，持续识别、监测和控制各类风险。
六、商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理，在相关页面醒目位置向公众充分披露产品相关信息、揭示产品风险，切实保护消费者的知情权、自主选择权等权利。商业银行不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传。
七、商业银行应当采用有效技术手段，按照行业网络安全、数据安全相关标准规范，加强网络安全防护，确保商业银行与存款人之间传输信息、签署协议、记录交易等各个环节数据的保密性、完整性和真实性，保障存款人信息安全。
八、商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守银行账户管理和反洗钱相关规定，完善客户身份识别制度，采取有效措施，独立完成客户身份的识别和核实，发现可疑交易及时报告。
九、商业银行应当按照规定加强资产负债管理和流动性风险管理，提高负债来源的多元化和稳定程度，合理控制负债成本。
十、商业银行应当在个人存款项目下单独设置互联网渠道存款统计科目，加强监测分析。
十一、地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
十二、银保监会及其派出机构可以根据商业银行的风险水平对其跨区域存款规模限额等提出审慎性监管要求，同时按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行对不符合本通知要求的存款业务制定整改计划，并确保有序稳妥落实。
十三、银保监会、人民银行各级机构依照法定职责加强对商业银行互联网渠道存款业务的监督检查。对商业银行通过互联网开展存款业务涉及的各类违法违规行为，依法采取监管措施或者实施行政处罚。
十四、其他银行业金融机构通过互联网开展存款业务，适用以上规定。
中国银保监会办公厅
中国人民银行办公厅
2021年1月13日
中国银保监会 中国人民银行有关部门负责人就《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》答记者问
为加强对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理，维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益，银保监会办公厅、人民银行办公厅近日印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。日前，银保监会、人民银行有关部门负责人就《通知》相关问题回答了记者提问。
一、《通知》的制定背景是什么？
近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟需补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。
二、《通知》对商业银行通过互联网开展存款业务提出了哪些监管要求？
《通知》结合商业银行通过互联网开展存款业务的实际情况，有针对性地提出了相应监管要求：一是坚持依法合规。商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守法律法规和监管规定，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。二是强化风控管理。商业银行通过互联网开展存款业务，应当评估业务风险，完善风险治理架构。同时，持续监测和控制各类风险。三是规范销售行为。商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理和网络安全防护，切实保护消费者合法权益，保障消费者个人信息安全。四是坚守发展定位。地方性法人商业银行应当确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。
三、《通知》明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务，请问有什么考虑？
金融管理部门始终坚持审慎包容的监管导向，支持商业银行按照依法合规、风险可控的原则与非自营网络平台开展业务合作，更好地支持实体经济发展、服务人民生活。同时，依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。目前，保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。
商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。
四、《通知》对已经通过商业银行非自营网络平台进行存款的消费者有何影响？
《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。
五、《通知》发布实施后，如何推动商业银行稳妥整改、平稳过渡？
目前，相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不一，各自的经营状况也有所差别。为避免次生风险，《通知》明确监管部门可根据相关商业银行的风险水平，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行稳妥有序整改。
来源: 金融界网
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【#乌鲁木齐# 探访乌鲁木齐地下管廊 体验智慧运维管理】#乌鲁木齐身边事# 如果说表面的光鲜亮丽映射出城市的风貌，是一个城市的“面子”的话, 那么埋于地下的基础设施则是一个城市的“里子”。
地上车水马龙，地下管廊内管线林立，并源源不断输送着水、电、气、热等能源，它们就是城市的“生命线”。
地下综合管廊，就是在地下开辟一个空间，让原来在地上或者架空的电力、通讯、自来水、排水、燃气等各种管线，“住”在一起，实施统一规划、统一设计、统一建设和维护管理。
目前，全市实施的地下综合管廊总长约100·61公里，今后首府继续坚持紧贴民生推动高质量发展，逐步推进综合管廊的建设和应用。
“生命线”有了“VIP通道”
电力、通信、燃气……城市管线布设，时常面临两难：架在空中，街道上方是难看的“蜘蛛网”；埋入地下，易腐蚀，维修不便。而地下综合管廊的建设正在慢慢解决这些问题。
乌鲁木齐地下综合管廊投资管理有限公司（以下简称管廊公司）副总经理刘刚说，公司建设、运营、管理的综合管廊长86.86公里。其中苏州路西延、艾丁湖路、卫星路、新医路西延4条综合管廊已投入使用，全长12.63公里。
出租车司机张宝林说：“现在行驶在经开区（头屯河区）这边，明显感觉到道路中间少有窨井盖，路边也看不见电线杆了。 ”
从外观看，艾丁湖路地下综合管廊跟地下通道类似，布设着大小不一的综合管廊入口、投料口、通风口。
12月11日，记者戴上安全帽、反光服跟随管廊公司工作人员从入口拾阶而下，发现地下共有三层，空间十分开阔，丝毫没有憋闷的感觉，相比零下十几度的地上要暖和一些。
管廊公司运营管理部技术员涂志恒说：“冬天的温度大概25摄氏度，这里有自然通风及机械通风系统。”
在地下7米的空间内，3620米长的综合舱两旁的管道支架密集而整齐地排列着，上面分别标注着“中水支架”“通信支架”等标识牌。中间的空间能容两人同时通过。两侧各有一排混凝土结构的支墩，两根直径70厘米的白色热力管固定在支墩上。
管廊公司运营管理部副经理刘义珍说：“我们会根据管线的不同类别，将他们分别安排进不同的舱。 比如天然气和高压电缆安全等级比较高，单独设置了燃气舱和电力舱。综合舱就比较宽一些，可以敷设热力、给水、中水等管线。目前艾丁湖路地下管廊已经入廊12家入廊管线单位。”
地下综合管廊投入运营后，这些管线的维护全在管廊中进行，地面预留的人员出入口、坡道和吊装口，可供人、机械设备、物进出；各类逃生口、排风口等可确保管廊的安全运维；各类管线的接驳口，能满足各类用户的不同需求。
地下管廊设置“智慧大脑”
当记者刚进入3610米长的苏州路西延地下管廊内，管廊墙壁红色报警器开始闪烁。刘义珍解释，一旦有人进入地下管廊，便会自动报警。
电力舱上方架设了三根10千伏的电缆，外面套了一层高绝缘阻燃的“黑皮外套”。电缆四周的管道支架上布置一种蓝色电线。
“这是什么？”涂志恒说：“这是感温光纤，可以实时感受到周围电缆的温度，一旦过高，也会及时报警。我们便会立即过来巡查维护。”
每隔100多米， 墙壁上挂了一个黄色的电话。维修人员马合沙提·塔依甫江介绍，这是专用电话，地下没有信号，维修人员便通过专用电话联系。
管廊上方装有甲烷、硫化氢、氧气和二氧化碳的探测器、温湿度监测仪、烟雾监测仪、手动报警器等。 地下管廊内的一切情况，都可通过仪器进行远程监控 。
在九家湾综合管廊监控中心，可实时查看监控视频、环境信息， 对管廊内照明、风机、水泵、电子井盖等设备的管理达到了可视化和智能化，可全面、准确掌握管廊内环境状况，预测、分析附属设备及管线的运行趋势，确保管廊安全稳定运行。
刘刚说，公司利用云计算、物联网、大数据、人工智能等先进技术手段，实现了综合管廊的智能、协同、高效和规范化管理，提高综合管廊安全运行、科学管理和社会服务水平。
马合沙提·塔依甫江每天的工作就是和管线、设备打交道，每个“成员”的工作状态全都显示在监控室的大屏幕上，哪个“成员”一旦“生病”，监控终端马上就能显示出病症的级别和位置，他也可以按图索骥直达“病灶”。
马合沙提·塔依甫江说：“每天还会用专业设备对每个角落进行巡检，到目前为止，没有出现任何故障。 ”
地下管廊内，每走200多米就可以看到一个小门。据悉，燃气舱和电力舱每200米为一防火分区，两端设置防火门， 管廊内防火门为常闭状态，一旦发生火灾，管廊舱室内的防火门会立即关闭，同时舱室顶部的高压细水雾消防系统会启动灭火，防止火势蔓延。
“十四五”建设重在“连片成网”
记者看到，地下管廊有的设置三层，有的是两层，宽窄不一。
刘义珍解释，地下综合管廊就像一个地下交通网，管廊之间成网成片，纵横交错，从一个点出发就能达到其他的点，这个交通网既有一条条路，还有路与路的交叉口，更有“立交桥”，让管廊之间立交互通。
地下综合管廊虽然可以根治“马路拉链”，但建设时仍需开挖地面，在老城区很难放开手脚。从目前乌鲁木齐正在实施的地下综合管廊工程项目来看，主要分布于高铁片区、城北片区、河马泉新区、临空经济区等区域。“十四五”时期将更加侧重管廊之间的连通，成网成片，覆盖面更广，功能更强，才能发挥更大效应。
作为拓展新城区、转换发展动能重点区域的河马泉新区，目前正综合统筹地下管廊、地面道路、地上绿化带、再生水利用等工程，切实把高质量发展贯穿到新区规划建设管理的各领域、各环节、全过程。
市建设局(人防办)重点项目建设科科长翟国华说:“目前河马泉新区已建设了6条综合管廊。新区的市政工程在整体规划、勘查、设计、建设等环节上都是统筹考虑，先地下再地上，多部门分工协作。 ”
综合管廊成网成片，才能形成规模效应。刘刚坦言，地下综合管廊是百年工程，必然离不开前期的科学规划，因开发建设投资大、成本高必须做到建管并重。应充分考虑区域开发与改造时公用设施容量的预期需要，以及各类管线单位中远期规划建设需求。
如正在建设城北主干道综合管廊是连接高铁片区管廊与城北片区管廊的主要通道。同时也是连接乌鲁木齐管廊区域系统的干线管廊，在发挥全市管廊系统的整体功能上将起到重要作用。而东进场高架道路综合管廊建成后将服务于机场片区，与正在建设的城北主干道管廊、安宁渠路等管廊形成规模较大的综合管廊系统。
乌鲁木齐市将坚持因地制宜、远近兼顾、全面规划、分步实施的原则，稳步推进综合管廊的建设，及规范运维管理，提高城市保障供给能力和城市安全。cr乌鲁木齐晚报
地上车水马龙，地下管廊内管线林立，并源源不断输送着水、电、气、热等能源，它们就是城市的“生命线”。
地下综合管廊，就是在地下开辟一个空间，让原来在地上或者架空的电力、通讯、自来水、排水、燃气等各种管线，“住”在一起，实施统一规划、统一设计、统一建设和维护管理。
目前，全市实施的地下综合管廊总长约100·61公里，今后首府继续坚持紧贴民生推动高质量发展，逐步推进综合管廊的建设和应用。
“生命线”有了“VIP通道”
电力、通信、燃气……城市管线布设，时常面临两难：架在空中，街道上方是难看的“蜘蛛网”；埋入地下，易腐蚀，维修不便。而地下综合管廊的建设正在慢慢解决这些问题。
乌鲁木齐地下综合管廊投资管理有限公司（以下简称管廊公司）副总经理刘刚说，公司建设、运营、管理的综合管廊长86.86公里。其中苏州路西延、艾丁湖路、卫星路、新医路西延4条综合管廊已投入使用，全长12.63公里。
出租车司机张宝林说：“现在行驶在经开区（头屯河区）这边，明显感觉到道路中间少有窨井盖，路边也看不见电线杆了。 ”
从外观看，艾丁湖路地下综合管廊跟地下通道类似，布设着大小不一的综合管廊入口、投料口、通风口。
12月11日，记者戴上安全帽、反光服跟随管廊公司工作人员从入口拾阶而下，发现地下共有三层，空间十分开阔，丝毫没有憋闷的感觉，相比零下十几度的地上要暖和一些。
管廊公司运营管理部技术员涂志恒说：“冬天的温度大概25摄氏度，这里有自然通风及机械通风系统。”
在地下7米的空间内，3620米长的综合舱两旁的管道支架密集而整齐地排列着，上面分别标注着“中水支架”“通信支架”等标识牌。中间的空间能容两人同时通过。两侧各有一排混凝土结构的支墩，两根直径70厘米的白色热力管固定在支墩上。
管廊公司运营管理部副经理刘义珍说：“我们会根据管线的不同类别，将他们分别安排进不同的舱。 比如天然气和高压电缆安全等级比较高，单独设置了燃气舱和电力舱。综合舱就比较宽一些，可以敷设热力、给水、中水等管线。目前艾丁湖路地下管廊已经入廊12家入廊管线单位。”
地下综合管廊投入运营后，这些管线的维护全在管廊中进行，地面预留的人员出入口、坡道和吊装口，可供人、机械设备、物进出；各类逃生口、排风口等可确保管廊的安全运维；各类管线的接驳口，能满足各类用户的不同需求。
地下管廊设置“智慧大脑”
当记者刚进入3610米长的苏州路西延地下管廊内，管廊墙壁红色报警器开始闪烁。刘义珍解释，一旦有人进入地下管廊，便会自动报警。
电力舱上方架设了三根10千伏的电缆，外面套了一层高绝缘阻燃的“黑皮外套”。电缆四周的管道支架上布置一种蓝色电线。
“这是什么？”涂志恒说：“这是感温光纤，可以实时感受到周围电缆的温度，一旦过高，也会及时报警。我们便会立即过来巡查维护。”
每隔100多米， 墙壁上挂了一个黄色的电话。维修人员马合沙提·塔依甫江介绍，这是专用电话，地下没有信号，维修人员便通过专用电话联系。
管廊上方装有甲烷、硫化氢、氧气和二氧化碳的探测器、温湿度监测仪、烟雾监测仪、手动报警器等。 地下管廊内的一切情况，都可通过仪器进行远程监控 。
在九家湾综合管廊监控中心，可实时查看监控视频、环境信息， 对管廊内照明、风机、水泵、电子井盖等设备的管理达到了可视化和智能化，可全面、准确掌握管廊内环境状况，预测、分析附属设备及管线的运行趋势，确保管廊安全稳定运行。
刘刚说，公司利用云计算、物联网、大数据、人工智能等先进技术手段，实现了综合管廊的智能、协同、高效和规范化管理，提高综合管廊安全运行、科学管理和社会服务水平。
马合沙提·塔依甫江每天的工作就是和管线、设备打交道，每个“成员”的工作状态全都显示在监控室的大屏幕上，哪个“成员”一旦“生病”，监控终端马上就能显示出病症的级别和位置，他也可以按图索骥直达“病灶”。
马合沙提·塔依甫江说：“每天还会用专业设备对每个角落进行巡检，到目前为止，没有出现任何故障。 ”
地下管廊内，每走200多米就可以看到一个小门。据悉，燃气舱和电力舱每200米为一防火分区，两端设置防火门， 管廊内防火门为常闭状态，一旦发生火灾，管廊舱室内的防火门会立即关闭，同时舱室顶部的高压细水雾消防系统会启动灭火，防止火势蔓延。
“十四五”建设重在“连片成网”
记者看到，地下管廊有的设置三层，有的是两层，宽窄不一。
刘义珍解释，地下综合管廊就像一个地下交通网，管廊之间成网成片，纵横交错，从一个点出发就能达到其他的点，这个交通网既有一条条路，还有路与路的交叉口，更有“立交桥”，让管廊之间立交互通。
地下综合管廊虽然可以根治“马路拉链”，但建设时仍需开挖地面，在老城区很难放开手脚。从目前乌鲁木齐正在实施的地下综合管廊工程项目来看，主要分布于高铁片区、城北片区、河马泉新区、临空经济区等区域。“十四五”时期将更加侧重管廊之间的连通，成网成片，覆盖面更广，功能更强，才能发挥更大效应。
作为拓展新城区、转换发展动能重点区域的河马泉新区，目前正综合统筹地下管廊、地面道路、地上绿化带、再生水利用等工程，切实把高质量发展贯穿到新区规划建设管理的各领域、各环节、全过程。
市建设局(人防办)重点项目建设科科长翟国华说:“目前河马泉新区已建设了6条综合管廊。新区的市政工程在整体规划、勘查、设计、建设等环节上都是统筹考虑，先地下再地上，多部门分工协作。 ”
综合管廊成网成片，才能形成规模效应。刘刚坦言，地下综合管廊是百年工程，必然离不开前期的科学规划，因开发建设投资大、成本高必须做到建管并重。应充分考虑区域开发与改造时公用设施容量的预期需要，以及各类管线单位中远期规划建设需求。
如正在建设城北主干道综合管廊是连接高铁片区管廊与城北片区管廊的主要通道。同时也是连接乌鲁木齐管廊区域系统的干线管廊，在发挥全市管廊系统的整体功能上将起到重要作用。而东进场高架道路综合管廊建成后将服务于机场片区，与正在建设的城北主干道管廊、安宁渠路等管廊形成规模较大的综合管廊系统。
乌鲁木齐市将坚持因地制宜、远近兼顾、全面规划、分步实施的原则，稳步推进综合管廊的建设，及规范运维管理，提高城市保障供给能力和城市安全。cr乌鲁木齐晚报
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