都在谈“利他”商业模式，究竟什么是利他
很多商业人都知道稻盛和夫——这个被称为日本商业之神的男人，稻盛和夫成就了很多商业史上的奇迹，被人所津津乐道，但凡参加过一些商业培训的老板都能讲一大堆关于他的传奇故事。如果你是个喜欢读书的人，那他的经典著作没准还能倒背如流，比如《心》、《干法》等。
稻盛和夫成功的秘诀归结为一句话“利他之心”，也是各种MBA、商业培训、大师课堂经常讲的内容，但是，利他之心究竟是什么？你到底信不信，却是另一回事。
被标签化的“利他之心”
对于创业以及事业已成的企业家来说，接受更好的更先进的管理理念以及经营理念都是必须的，当移动互联网时代来临，我们期待着获取更多的信息来充实我们的思想，为指导企业发展带来更优的选择。
但事实是，人的思维是趋向于固化的，很多思考和行为并不是理性思维的产物，而移动互联网也正是抓住这一特点，为信息获取者带来更趋同于他思维模式的产品。实物商品如此，知识商品亦如此，所以伴随信息爆炸而来的并不是知识爆炸，反而是认知狭隘。
所以，对于各类商业培训中所提到的“利他之心”，我们多数企业家的认知也是非常模糊的，因为培训者本身也未必明白其中道理，只是“照猫画虎”，按照你的思维定式说一些你喜欢的话给你听而已，这就是知识商品——当知识可以创造价值，必然会有产业化的趋势。
就像电器和食品，流水线生产的知识商品不能说不是知识，但对于企业来说，标准化的知识商品是以赚钱为目的的，你用起来顺不顺手不是他存在的根本原因。所以，当培训师、某某商业大师给你讲利他之心的时候，必然是模糊的，因为他只是想引起你的兴趣和共鸣 ，至于利他之心究竟是什么？不是他关心的。
久而久之，这些商品的接受者只会产生依赖性，不断为“获取知识”付费，以为自己在不断的提升知识和能力，但是却极容易陷入认知狭隘的陷阱无法自拔。
什么是“利他之心”
所以，从培训课堂上听来的“利他之心”多半是模糊的一知半解的。
模糊的、虚无的“利他之心”只会是一个美好的愿景，一座空中阁楼，无法让人从内心深处真信，而无法真信的东西，自然就是虚假的东西，更不用说真的执行到商业中去了，我可以很粗暴的说，这种利他之心是假的利他，是只存在于口号中的利他，运用到管理或者商业模式中去，最后结果显而易见，就是损人不利己。
那么真的利他之心是怎样的呢？我认为“利他”首先要做的就是利己，这个利己不是利己主义者的利己，而是要明确自己的内心，我想要的“利”是什么？商业的本质是“获利”，但这个利从哪里来，怎样获得就非常重要了。答案其实自古就有：“君子爱财取之有道。”
取之有道即为君子所为，君子既是利他之心的基础，稻盛和夫也没有说过自己不赚钱啊，而且他还帮助他的企业获得了巨大的财富。
所以一个商业模式的创建者跟你说：“我这个商业体系不是为了赚钱，而是为了利他。”基本可以断言这个人是在耍流氓，是个骗子，可以远离了，除非你也想获得不义之财。
君子利己的立场是坚定的，因为比起赚钱，他更爱惜自己的名誉，当一个商业模式的创始人立足于他的信誉、名誉来打造一个商业模式时，他的初心是“利他”就是成立的了。
比如德朗家宴这个商业架构，创始人胡启康本身就是一个自爱之人，10年前就成为身价亿万的成功人士，但为人却谦和，心胸开阔。在10年的模式探索路程中历经风雨，与合作伙伴有分歧和冲突是常有的事，其中绝大部分也已分道扬镳，但对于他高尚的人品却极少有不同的看法，很多人至今依然是胡启康至交好友。
所以，想要利他，创始人必然是利己的，这个利己就是君子之道与自爱的结合，而他的初心则是利他的，有迫切的成就他人的意愿的，没有这个基础，想要打造利他的商业模型是完全不可能的，反观稻盛和夫，我们也会发现，他的所有行为模式就是如此，首先要为他人的利益考虑，但绝不能突破自己的底线，从根本上说他本人就是一个品格高尚的人。
利他之心的两个边界
那么我完全利他，如很多商业大师讲授的那样，全身心去成就别人，那么我一定是高尚的人，一定是别人嘴里的大好人，我能不能打造一套利他的商业模式呢？答案是否定的，这里我们要提到利他之心的两个边界。
首先是心理边界，霍克希尔德在《心灵的整饰》里写到：利他主义者存在着过度培育虚假自我，失去界限的更大风险。
注意，霍克希尔德这句话中用到的词是“利他主义”，既是当你一味迎合别人的需求，盲目利他的时候，就成为一个利他主义者，利他主义者容易在内心深处建立虚拟的高尚人格，即上文所说的虚假自我。
在这个虚假自我中，为了迎合别人的趣味，所以自我的边界是模糊的，容易被别人跨越的，当他人跨越边界侵犯自我的利益时，这个构建在所谓高尚品格之下的虚假自我是迎合的、退让的，但真实的自我则是痛苦的、无奈的——这就是我们通常所说的“老好人”人格。
我们知道，老好人只受到心术不正的人的欢迎——因为“好欺负”，多数情况下老好人是处于两面不讨好的状态中备受煎熬。
这种别扭的状态能搞出正常商业模式的机会为零，这也是为何行业协会、商会难以形成利他体系商业模式的重要原因——行业协会秘书长、会长多数情况下都处在“老好人”状态中。
利他主义与利他之心的区别也在于此，利他之心是有边界的，而一旦这个边界被逾越，即变为利他主义，发生本质上的改变，这个边界就是自我价值的深度认可以及自我阈值的清晰认知，简言之就是不会以牺牲自己根本利益的方式去屈就别人。
另一个就是行为边界，稻盛和夫在几次收购、并购的案例中都提到：将对方获得的利益最大化。换句话说就是把我们获得的利益尽可能的让给他人，他在商业合作中，首先想到的是为别人创造更多的财富，但前提是并没有损害自己的根本利益。
而且稻盛和夫也确实是这样做的，在不损害自己的前提下，尽一切可能让利给他人，帮助他人，并且不损害己方企业的根本利益，这就是利他之心的行为边界。
很多商业人都知道稻盛和夫——这个被称为日本商业之神的男人，稻盛和夫成就了很多商业史上的奇迹，被人所津津乐道，但凡参加过一些商业培训的老板都能讲一大堆关于他的传奇故事。如果你是个喜欢读书的人，那他的经典著作没准还能倒背如流，比如《心》、《干法》等。
稻盛和夫成功的秘诀归结为一句话“利他之心”，也是各种MBA、商业培训、大师课堂经常讲的内容，但是，利他之心究竟是什么？你到底信不信，却是另一回事。
被标签化的“利他之心”
对于创业以及事业已成的企业家来说，接受更好的更先进的管理理念以及经营理念都是必须的，当移动互联网时代来临，我们期待着获取更多的信息来充实我们的思想，为指导企业发展带来更优的选择。
但事实是，人的思维是趋向于固化的，很多思考和行为并不是理性思维的产物，而移动互联网也正是抓住这一特点，为信息获取者带来更趋同于他思维模式的产品。实物商品如此，知识商品亦如此，所以伴随信息爆炸而来的并不是知识爆炸，反而是认知狭隘。
所以，对于各类商业培训中所提到的“利他之心”，我们多数企业家的认知也是非常模糊的，因为培训者本身也未必明白其中道理，只是“照猫画虎”，按照你的思维定式说一些你喜欢的话给你听而已，这就是知识商品——当知识可以创造价值，必然会有产业化的趋势。
就像电器和食品，流水线生产的知识商品不能说不是知识，但对于企业来说，标准化的知识商品是以赚钱为目的的，你用起来顺不顺手不是他存在的根本原因。所以，当培训师、某某商业大师给你讲利他之心的时候，必然是模糊的，因为他只是想引起你的兴趣和共鸣 ，至于利他之心究竟是什么？不是他关心的。
久而久之，这些商品的接受者只会产生依赖性，不断为“获取知识”付费，以为自己在不断的提升知识和能力，但是却极容易陷入认知狭隘的陷阱无法自拔。
什么是“利他之心”
所以，从培训课堂上听来的“利他之心”多半是模糊的一知半解的。
模糊的、虚无的“利他之心”只会是一个美好的愿景，一座空中阁楼，无法让人从内心深处真信，而无法真信的东西，自然就是虚假的东西，更不用说真的执行到商业中去了，我可以很粗暴的说，这种利他之心是假的利他，是只存在于口号中的利他，运用到管理或者商业模式中去，最后结果显而易见，就是损人不利己。
那么真的利他之心是怎样的呢？我认为“利他”首先要做的就是利己，这个利己不是利己主义者的利己，而是要明确自己的内心，我想要的“利”是什么？商业的本质是“获利”，但这个利从哪里来，怎样获得就非常重要了。答案其实自古就有：“君子爱财取之有道。”
取之有道即为君子所为，君子既是利他之心的基础，稻盛和夫也没有说过自己不赚钱啊，而且他还帮助他的企业获得了巨大的财富。
所以一个商业模式的创建者跟你说：“我这个商业体系不是为了赚钱，而是为了利他。”基本可以断言这个人是在耍流氓，是个骗子，可以远离了，除非你也想获得不义之财。
君子利己的立场是坚定的，因为比起赚钱，他更爱惜自己的名誉，当一个商业模式的创始人立足于他的信誉、名誉来打造一个商业模式时，他的初心是“利他”就是成立的了。
比如德朗家宴这个商业架构，创始人胡启康本身就是一个自爱之人，10年前就成为身价亿万的成功人士，但为人却谦和，心胸开阔。在10年的模式探索路程中历经风雨，与合作伙伴有分歧和冲突是常有的事，其中绝大部分也已分道扬镳，但对于他高尚的人品却极少有不同的看法，很多人至今依然是胡启康至交好友。
所以，想要利他，创始人必然是利己的，这个利己就是君子之道与自爱的结合，而他的初心则是利他的，有迫切的成就他人的意愿的，没有这个基础，想要打造利他的商业模型是完全不可能的，反观稻盛和夫，我们也会发现，他的所有行为模式就是如此，首先要为他人的利益考虑，但绝不能突破自己的底线，从根本上说他本人就是一个品格高尚的人。
利他之心的两个边界
那么我完全利他，如很多商业大师讲授的那样，全身心去成就别人，那么我一定是高尚的人，一定是别人嘴里的大好人，我能不能打造一套利他的商业模式呢？答案是否定的，这里我们要提到利他之心的两个边界。
首先是心理边界，霍克希尔德在《心灵的整饰》里写到：利他主义者存在着过度培育虚假自我，失去界限的更大风险。
注意，霍克希尔德这句话中用到的词是“利他主义”，既是当你一味迎合别人的需求，盲目利他的时候，就成为一个利他主义者，利他主义者容易在内心深处建立虚拟的高尚人格，即上文所说的虚假自我。
在这个虚假自我中，为了迎合别人的趣味，所以自我的边界是模糊的，容易被别人跨越的，当他人跨越边界侵犯自我的利益时，这个构建在所谓高尚品格之下的虚假自我是迎合的、退让的，但真实的自我则是痛苦的、无奈的——这就是我们通常所说的“老好人”人格。
我们知道，老好人只受到心术不正的人的欢迎——因为“好欺负”，多数情况下老好人是处于两面不讨好的状态中备受煎熬。
这种别扭的状态能搞出正常商业模式的机会为零，这也是为何行业协会、商会难以形成利他体系商业模式的重要原因——行业协会秘书长、会长多数情况下都处在“老好人”状态中。
利他主义与利他之心的区别也在于此，利他之心是有边界的，而一旦这个边界被逾越，即变为利他主义，发生本质上的改变，这个边界就是自我价值的深度认可以及自我阈值的清晰认知，简言之就是不会以牺牲自己根本利益的方式去屈就别人。
另一个就是行为边界，稻盛和夫在几次收购、并购的案例中都提到：将对方获得的利益最大化。换句话说就是把我们获得的利益尽可能的让给他人，他在商业合作中，首先想到的是为别人创造更多的财富，但前提是并没有损害自己的根本利益。
而且稻盛和夫也确实是这样做的，在不损害自己的前提下，尽一切可能让利给他人，帮助他人，并且不损害己方企业的根本利益，这就是利他之心的行为边界。
四柱八字十神含义详释
二、七杀
六亲方面：代表女命之偏夫，男命之儿子。
七杀意义及其特征：
如果一个人有过人的精力，而加于其身的任务，法令，责任却都是强迫性的，强撼，，完全没有阴阳协调，刚柔相济之美，反生刚愎自用之心，有凶暴作用如果没有食神制裁，从中消去双方的刚锐冲突，则必两败俱伤，所以有制叫“偏官”，无制叫“七杀”。
七杀的看法，大体与正官相类似，唯须注意的是，正官乃以全合作为手段，其性较温和；七杀乃以竟争为手段，其性较偏激，霸道无情；不过如果八字制化恰当则煞气可做威权作用，更可发挥才能，古今大富贵，大威权者大都有这种格局，如果制化不得当，则日主弱，祸来难料，日主强，命途也多怪异。
所以一般来讲，八字只要有七杀一点用来对本身产生适度的谨慎、惕励、鞭策之作用及对任何事产生适度之抗力即可；不喜欢七杀太多，造成对本身精神或肉体的伤害；八字若七杀过于强旺，一定要日主强身旺，食神抑制或印星转化生身，否则 七杀直接克身，日主定然拼出全力以反抗，久而久之，形成一股恨意与肃杀之气，行事就不免阴沉偏激，具有叛逆性，很容易走极端，而犯下大错，所以七杀气盛之造，秉性孤独。
古语：“若人有偏官，犹如抱虎眠”这就意味着偏官格是敏捷，权力欲望强，有的时候甚至不惜一切弄权谋术，独断独行，因此，世界上有许多大成功者都是偏官格，这不是没有理由的。不但如此，而且，有偏官格的人一想到任何花样时，就会马上付诸行动，和同为“官星”的正官那种稳健的作法完全不同。
如果八字身强，原局七杀强而带羊刃，则做事果敢有魄力，这种格局若格局食伤力量比印星重，多就武职官吏或工程界或非外科医生；若原局印星力量比食伤重，多就文职官吏或商业主管及学术界，这种人，大多嫉恶如仇而有威严，能有大发展。
一般来讲有偏官又有羊刃的话，是最理想不过了，因为，只有偏官的话，不会获得别人尊敬，但是，如果有羊刃的话，不但会受到众人的尊敬，而且也会做一个领导人物。
如果八字身弱以财、杀为忌神，而七杀的力量强于财星，行运再遇七杀，就很容易成为挥霍金钱财务，而不知节制，此人游手好闲，喜惹事生非，容易作奸犯科，替社会治安带来无数的困扰。
一般而言，有偏官的人大多无法过着平稳的人生，而且这种人的职业大都为军人，或政治家，如果再兼有偏印的话，便可以当一个学者、宗教家、教育家、医生、法律家、艺术家等。
如果八字七杀旺，原局比劫力量很弱，这表示兄弟无缘，甚且有所刑克，且难得朋友真心助力，常会与兄弟或朋友因利害关系而发生冲突。
如果偏官格的人，食神太多，制杀太过则个性外刚内怯，做事患得患失，犹疑不决，而无法完全发挥个人的力量可能成为一个终生穷困的学者。
所以一般来说，偏官格的人，主坚强、有魄力、富男性美、能忍辱负重、负有责任、肯努力、颇符合竟争益烈的社会。
当偏官和偏印出干或同柱时，这种人经常会出外旅游而出国的机会，因为这种格局搭配有移动的意味，不但如此，而且这种人也可以做一个自由自在的艺术家、学者、宗教家、或星相家，而能够成名。
在八字格局中，如果有偏官又有正官的话，“官杀浊杂”，就不大好了，因为对女性来说，正官表示她的丈夫，偏官表示除了丈夫之外的其他男性，这是主婚姻不定，难以一夫全终之兆，因为身弱杀旺，日主弱而无依，原局又能不见印，比劫透出天干化杀或适度杀，外主胆小怕事，任人摆布，女命容易遇人不淑，遭男友恶意遗弃，所以以晚婚才比较适当。所以，有这两个官杀同时出现，当然不是好现象。若是身弱官旺，天干又透出七杀，再遇伤官强透出天干，那就有可能因任性而自甘堕落，贞节观念较弱，当然较难确保婚姻之长久白头谐老了。
日支是配偶的部位，于日支有偏官，且是官杀混杂的格局，夫妻易反目，难得圆满相片。对日干而方，偏官成阴阳不相配之故，假如再于日支有冲，没有合来救的格局，可想而知，婚姻必有异常的变动。
对男性来说，偏官代表孩子，一般说来，时柱有偏官的人，都和子女的缘份较薄，不过命格七杀制化得当的话虽然他和子女的缘份较薄，但是他的孩子，多半会在文学界、艺术界、或军政界发挥所学而获得名望。
七杀为用神或吉神时：
1、个性分析：偏官格的人有侠义心、斗争性很旺盛、决断力也很丰富，喜欢冒险，有志气，富进取心，生性嫉恶如仇，见义勇为，抑强扶弱，言出必行，不善虚伪客套，能于突破恶劣环境，当世界愈纷乱的时候，偏官的真正价值也就愈能发挥出来，这就是偏官不容易让世人察觉的优点。
2、行运感应：大致与正官一样，但是七杀所表现的方式比较刚性，突出与突然的现象，如在权利的斗争，事的竞争、外力压迫、刺激、冒险、升官、名誉等都能够打破万难，如愿顺遂。
七杀为忌神或凶神时：
1、个性分析：喜欢酒色而好斗，而且个性急躁，而且容易和他人发生冲突，做事过度激进，使人难以容忍与谅解而树立敌人，所以知心的朋友不多，若偏官欠制化的人，相当自负，但人格好胜，甚具报复心，容易以牙还牙，而铸下大错。但身旺而偏官衰弱的人，易成因循姑息；身弱但偏官强旺的人个性软弱，依赖心很强。所以七杀格必须有制化才不致养虎为患。
2、行运感应：容易被外力压迫，意外伤害，生命的危险，作奸犯科，虚耗钱财，兄弟朋友反目成仇或女性的婚姻恋爱不顺利而多烦恼等。
适合职业范围：
1、最适合从事“竞争”、“破坏性”的事业或从军
2、财滋弱杀，财煞相生的格局皆合武职。
3、食神制杀过度者，为寒儒。
4、身旺而有七杀，羊刃者可作官职、公职或者是军职。
5、官杀并见时，适宜作九流术业之人，贴身在之旺弱来决定职位之高低。
6、杀印生化格，则有从事写文章、宗教、书记、会计主任、企业关系之高级职员或公家机构的高级公务员的资格。
7、身弱杀多，全国各地官混杂，无印转化，则为人偏刚好斗，市井流氓或职业凶手多此等人也。#八字算命##八字命理##八字合婚##星座命理#
二、七杀
六亲方面：代表女命之偏夫，男命之儿子。
七杀意义及其特征：
如果一个人有过人的精力，而加于其身的任务，法令，责任却都是强迫性的，强撼，，完全没有阴阳协调，刚柔相济之美，反生刚愎自用之心，有凶暴作用如果没有食神制裁，从中消去双方的刚锐冲突，则必两败俱伤，所以有制叫“偏官”，无制叫“七杀”。
七杀的看法，大体与正官相类似，唯须注意的是，正官乃以全合作为手段，其性较温和；七杀乃以竟争为手段，其性较偏激，霸道无情；不过如果八字制化恰当则煞气可做威权作用，更可发挥才能，古今大富贵，大威权者大都有这种格局，如果制化不得当，则日主弱，祸来难料，日主强，命途也多怪异。
所以一般来讲，八字只要有七杀一点用来对本身产生适度的谨慎、惕励、鞭策之作用及对任何事产生适度之抗力即可；不喜欢七杀太多，造成对本身精神或肉体的伤害；八字若七杀过于强旺，一定要日主强身旺，食神抑制或印星转化生身，否则 七杀直接克身，日主定然拼出全力以反抗，久而久之，形成一股恨意与肃杀之气，行事就不免阴沉偏激，具有叛逆性，很容易走极端，而犯下大错，所以七杀气盛之造，秉性孤独。
古语：“若人有偏官，犹如抱虎眠”这就意味着偏官格是敏捷，权力欲望强，有的时候甚至不惜一切弄权谋术，独断独行，因此，世界上有许多大成功者都是偏官格，这不是没有理由的。不但如此，而且，有偏官格的人一想到任何花样时，就会马上付诸行动，和同为“官星”的正官那种稳健的作法完全不同。
如果八字身强，原局七杀强而带羊刃，则做事果敢有魄力，这种格局若格局食伤力量比印星重，多就武职官吏或工程界或非外科医生；若原局印星力量比食伤重，多就文职官吏或商业主管及学术界，这种人，大多嫉恶如仇而有威严，能有大发展。
一般来讲有偏官又有羊刃的话，是最理想不过了，因为，只有偏官的话，不会获得别人尊敬，但是，如果有羊刃的话，不但会受到众人的尊敬，而且也会做一个领导人物。
如果八字身弱以财、杀为忌神，而七杀的力量强于财星，行运再遇七杀，就很容易成为挥霍金钱财务，而不知节制，此人游手好闲，喜惹事生非，容易作奸犯科，替社会治安带来无数的困扰。
一般而言，有偏官的人大多无法过着平稳的人生，而且这种人的职业大都为军人，或政治家，如果再兼有偏印的话，便可以当一个学者、宗教家、教育家、医生、法律家、艺术家等。
如果八字七杀旺，原局比劫力量很弱，这表示兄弟无缘，甚且有所刑克，且难得朋友真心助力，常会与兄弟或朋友因利害关系而发生冲突。
如果偏官格的人，食神太多，制杀太过则个性外刚内怯，做事患得患失，犹疑不决，而无法完全发挥个人的力量可能成为一个终生穷困的学者。
所以一般来说，偏官格的人，主坚强、有魄力、富男性美、能忍辱负重、负有责任、肯努力、颇符合竟争益烈的社会。
当偏官和偏印出干或同柱时，这种人经常会出外旅游而出国的机会，因为这种格局搭配有移动的意味，不但如此，而且这种人也可以做一个自由自在的艺术家、学者、宗教家、或星相家，而能够成名。
在八字格局中，如果有偏官又有正官的话，“官杀浊杂”，就不大好了，因为对女性来说，正官表示她的丈夫，偏官表示除了丈夫之外的其他男性，这是主婚姻不定，难以一夫全终之兆，因为身弱杀旺，日主弱而无依，原局又能不见印，比劫透出天干化杀或适度杀，外主胆小怕事，任人摆布，女命容易遇人不淑，遭男友恶意遗弃，所以以晚婚才比较适当。所以，有这两个官杀同时出现，当然不是好现象。若是身弱官旺，天干又透出七杀，再遇伤官强透出天干，那就有可能因任性而自甘堕落，贞节观念较弱，当然较难确保婚姻之长久白头谐老了。
日支是配偶的部位，于日支有偏官，且是官杀混杂的格局，夫妻易反目，难得圆满相片。对日干而方，偏官成阴阳不相配之故，假如再于日支有冲，没有合来救的格局，可想而知，婚姻必有异常的变动。
对男性来说，偏官代表孩子，一般说来，时柱有偏官的人，都和子女的缘份较薄，不过命格七杀制化得当的话虽然他和子女的缘份较薄，但是他的孩子，多半会在文学界、艺术界、或军政界发挥所学而获得名望。
七杀为用神或吉神时：
1、个性分析：偏官格的人有侠义心、斗争性很旺盛、决断力也很丰富，喜欢冒险，有志气，富进取心，生性嫉恶如仇，见义勇为，抑强扶弱，言出必行，不善虚伪客套，能于突破恶劣环境，当世界愈纷乱的时候，偏官的真正价值也就愈能发挥出来，这就是偏官不容易让世人察觉的优点。
2、行运感应：大致与正官一样，但是七杀所表现的方式比较刚性，突出与突然的现象，如在权利的斗争，事的竞争、外力压迫、刺激、冒险、升官、名誉等都能够打破万难，如愿顺遂。
七杀为忌神或凶神时：
1、个性分析：喜欢酒色而好斗，而且个性急躁，而且容易和他人发生冲突，做事过度激进，使人难以容忍与谅解而树立敌人，所以知心的朋友不多，若偏官欠制化的人，相当自负，但人格好胜，甚具报复心，容易以牙还牙，而铸下大错。但身旺而偏官衰弱的人，易成因循姑息；身弱但偏官强旺的人个性软弱，依赖心很强。所以七杀格必须有制化才不致养虎为患。
2、行运感应：容易被外力压迫，意外伤害，生命的危险，作奸犯科，虚耗钱财，兄弟朋友反目成仇或女性的婚姻恋爱不顺利而多烦恼等。
适合职业范围：
1、最适合从事“竞争”、“破坏性”的事业或从军
2、财滋弱杀，财煞相生的格局皆合武职。
3、食神制杀过度者，为寒儒。
4、身旺而有七杀，羊刃者可作官职、公职或者是军职。
5、官杀并见时，适宜作九流术业之人，贴身在之旺弱来决定职位之高低。
6、杀印生化格，则有从事写文章、宗教、书记、会计主任、企业关系之高级职员或公家机构的高级公务员的资格。
7、身弱杀多，全国各地官混杂，无印转化，则为人偏刚好斗，市井流氓或职业凶手多此等人也。#八字算命##八字命理##八字合婚##星座命理#
认知重构（十三）——欺人太甚的投保人豁免
人们在投保保险产品时，总能看到“投保人豁免”这个保险责任，并且保险公司总是将此作为产品亮点来宣传。对此，笔者对投保人豁免展开相应阐述。
一、什么是豁免？
所谓豁免，指的是被保对象在缴费期内发生合同中约定的健康风险（轻症、中症或重疾）或人身风险（身故或全残），保险公司免除后续未交保费。豁免责任的被保对象可以是被保人，也可以是投保人，因而豁免可分为被保人豁免和投保人豁免。
例如，重疾险中通常自带被保人轻症豁免责任，指的是被保人罹患轻症后，剩余未交保费不用再交，并且合同依然有效。如果是30年缴费，投保后的第二年就罹患轻症，那么剩余28年的保费保险公司直接免除。
投保人豁免和被保人豁免本质上都是一样的，只是存在细微的差别。第一，投保人豁免只针对投、被保人为非同一人的情形，如果是自己给自己投保则不存在投保人豁免。第二，身故豁免责任只能是属于投保人豁免的，因为如果是被保人身故则意味着合同终止，合同解除。当然，合同解除自然也就不用再交保费了。第三，投保人豁免必须设置为可选责任，而被保人豁免则可以设置为可选责任或者必选责任。在实务中，被保人豁免通常都是设计为必选责任。
由于投保人豁免和被保人豁免本质相同，只是被保对象不同，且被保人豁免通常是必选责任，因而笔者只对投保人豁免进行阐述。
二、豁免的本质
对于豁免的本质，我们可以从几个方面来进行阐述：
豁免责任本质上属于定期保险，并且通常属于定期重疾险。豁免责任的保障期限是缴费期限内，缴费期满则保障责任终止。
豁免责任本质上属于减额保险。豁免责任所对应的保额并不是主险的基本保额，而是剩余未交保费。因此，随着时间推移，剩余未交保费越来越少，对应的豁免责任的保额也就逐渐降低。
豁免责任本质上属于分期给付型保险。所谓分期给付，就是保险公司并非一次性给付保险金额。由于豁免责任是为了免除剩余未交保费，而保费缴纳又是分期支付的，因此也就决定了豁免责任属于分期给付型保险。
豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。前面提到，豁免责任的保额是剩余未交保费，其实并不严谨，严谨的说法是剩余未交保费的 未来价值。 简单来讲，由于存在通货膨胀的缘故，未来的资金存在贬值的情况。因此，在计算豁免责任的保额的时候，需要将未来的剩余保费进行折算，也就使得豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。
豁免责任对应的风险是小概率风险。豁免责任的保障期限极短，期间发生风险的可能性通常低至只有统计学意义，近乎可以忽略不计。
豁免责任对应的风险主要是小损失风险。豁免责任通常的是轻症豁免和中症豁免，轻中症均属于小损失风险（详见《认知重构（十二）——鸡肋的“小损失”保险》）。重疾、身故、全残豁免虽然属于大损失风险，但是豁免责任所对应的保额较低，存在结构设计偏离的情形。
三、豁免的费率分析
豁免责任的费率分析相对较为复杂，为了方便读者理解，笔者特意画了个图，如下所示：（如图二）
接下来，笔者对该图进行简要说明。首先是要与一年期保险的费率作比较，在不考虑发生率随年龄变化的情况下，费率如虚线所示。当然，保险精算必然是需要考虑发生率随年龄变化的，因此费率如黄色实线所示。下降的原因是保额在逐年减少。
但是，由于采用的是均衡费率（每年交的保费相同），所以合理的费率应如蓝色实线所示。但是，保险公司在设计投保人豁免时，通常会收取较高的产品溢价，使得真实的费率如点线所示，甚至于更高。
为何会这么设计呢？这就涉及到保险产品的定价策略了。
四、欺人太甚的设计策略
首先需要明白，第二小结中所述的豁免本质，决定了豁免责任的保费十分便宜。因此，而对于这样的低保费险种，保险公司加收大量溢价也不会导致豁免所对应的保费特偏贵。更何况，跟主险的保费比起来，豁免责任的保费确实不值一提。
保险公司经营保险产品，最终的目的是为了盈利，在主险上设置太高的利润点，容易造成产品失去竞争力，但是，投保人豁免则不一样。首先，投保人豁免属于可选责任，并不会造成产品失去竞争力。其次，投保人豁免所对应的保费较低，消费者通常对此并不敏感。因此，投保人豁免责任成了保险公司加收溢价的极佳选择。
客户的心态则是，那么多钱都花了，也不在乎豁免责任的那点保费。于是乎，保险公司的超额利润就这么产生了。
五、花哨的夫妻互保
当然，市场也在对投保人豁免变着花样的玩，比如比较流行的“夫妻互保”这个概念。
夫妻互保，指的是夫妻双方相互给对方投保，并且均选择投保人豁免。由于产品自带被保人豁免，那么只要有一人发生疾病或身故等，双方的剩余保费均可免交。
虽然这种投保策略的出发点是好的，但是并未改变投保人豁免的本质，也并未给夫妻双方带来实际的实惠。
六、怎么办？
人们选择投保人豁免责任，是因为担心自己真的出事了没人来交保费，因此都很愿意选择豁免责任。
但是，豁免责任本质上就是个定期保险，投保人单独给自己投保一个定期重疾险的效果是一样的，并且费率还更加划算。担心身故或全残，直接投保个定期寿险；担心疾病的话，投保个重大疾病险。需要说明的是，由于定期重疾本身存在设计上的不合理，因此选择定期重疾需慎重（详见《认知重构（六）——耍流氓的定期重疾险》）。
当然，肯定有朋友会问，是否有定价很合理的投保人豁免责任呢？笔者只能说，不排除。但是，何必花这个心思去浪费时间呢？直接放弃投保人豁免最有利。然后投保人在去自己给自己配置需要的保险即可。
毕竟，投保人豁免这种险种，既多收你的保费，还要占用你的风险保额，绝大部分情况是没啥用的。正可谓是，叔可忍，婶也不能忍啊。
甚至于，你拿着投保豁免剩下来的保费，单独购买一个其他同类型的保险，一旦发生风险，赔付的保险金都远超未交保费，根本就不用担心未来没钱交保费这事。
七、小结
凡是投保人豁免的责任，一律不选才是最有利的。 https://t.cn/R2WxQOQ
人们在投保保险产品时，总能看到“投保人豁免”这个保险责任，并且保险公司总是将此作为产品亮点来宣传。对此，笔者对投保人豁免展开相应阐述。
一、什么是豁免？
所谓豁免，指的是被保对象在缴费期内发生合同中约定的健康风险（轻症、中症或重疾）或人身风险（身故或全残），保险公司免除后续未交保费。豁免责任的被保对象可以是被保人，也可以是投保人，因而豁免可分为被保人豁免和投保人豁免。
例如，重疾险中通常自带被保人轻症豁免责任，指的是被保人罹患轻症后，剩余未交保费不用再交，并且合同依然有效。如果是30年缴费，投保后的第二年就罹患轻症，那么剩余28年的保费保险公司直接免除。
投保人豁免和被保人豁免本质上都是一样的，只是存在细微的差别。第一，投保人豁免只针对投、被保人为非同一人的情形，如果是自己给自己投保则不存在投保人豁免。第二，身故豁免责任只能是属于投保人豁免的，因为如果是被保人身故则意味着合同终止，合同解除。当然，合同解除自然也就不用再交保费了。第三，投保人豁免必须设置为可选责任，而被保人豁免则可以设置为可选责任或者必选责任。在实务中，被保人豁免通常都是设计为必选责任。
由于投保人豁免和被保人豁免本质相同，只是被保对象不同，且被保人豁免通常是必选责任，因而笔者只对投保人豁免进行阐述。
二、豁免的本质
对于豁免的本质，我们可以从几个方面来进行阐述：
豁免责任本质上属于定期保险，并且通常属于定期重疾险。豁免责任的保障期限是缴费期限内，缴费期满则保障责任终止。
豁免责任本质上属于减额保险。豁免责任所对应的保额并不是主险的基本保额，而是剩余未交保费。因此，随着时间推移，剩余未交保费越来越少，对应的豁免责任的保额也就逐渐降低。
豁免责任本质上属于分期给付型保险。所谓分期给付，就是保险公司并非一次性给付保险金额。由于豁免责任是为了免除剩余未交保费，而保费缴纳又是分期支付的，因此也就决定了豁免责任属于分期给付型保险。
豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。前面提到，豁免责任的保额是剩余未交保费，其实并不严谨，严谨的说法是剩余未交保费的 未来价值。 简单来讲，由于存在通货膨胀的缘故，未来的资金存在贬值的情况。因此，在计算豁免责任的保额的时候，需要将未来的剩余保费进行折算，也就使得豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。
豁免责任对应的风险是小概率风险。豁免责任的保障期限极短，期间发生风险的可能性通常低至只有统计学意义，近乎可以忽略不计。
豁免责任对应的风险主要是小损失风险。豁免责任通常的是轻症豁免和中症豁免，轻中症均属于小损失风险（详见《认知重构（十二）——鸡肋的“小损失”保险》）。重疾、身故、全残豁免虽然属于大损失风险，但是豁免责任所对应的保额较低，存在结构设计偏离的情形。
三、豁免的费率分析
豁免责任的费率分析相对较为复杂，为了方便读者理解，笔者特意画了个图，如下所示：（如图二）
接下来，笔者对该图进行简要说明。首先是要与一年期保险的费率作比较，在不考虑发生率随年龄变化的情况下，费率如虚线所示。当然，保险精算必然是需要考虑发生率随年龄变化的，因此费率如黄色实线所示。下降的原因是保额在逐年减少。
但是，由于采用的是均衡费率（每年交的保费相同），所以合理的费率应如蓝色实线所示。但是，保险公司在设计投保人豁免时，通常会收取较高的产品溢价，使得真实的费率如点线所示，甚至于更高。
为何会这么设计呢？这就涉及到保险产品的定价策略了。
四、欺人太甚的设计策略
首先需要明白，第二小结中所述的豁免本质，决定了豁免责任的保费十分便宜。因此，而对于这样的低保费险种，保险公司加收大量溢价也不会导致豁免所对应的保费特偏贵。更何况，跟主险的保费比起来，豁免责任的保费确实不值一提。
保险公司经营保险产品，最终的目的是为了盈利，在主险上设置太高的利润点，容易造成产品失去竞争力，但是，投保人豁免则不一样。首先，投保人豁免属于可选责任，并不会造成产品失去竞争力。其次，投保人豁免所对应的保费较低，消费者通常对此并不敏感。因此，投保人豁免责任成了保险公司加收溢价的极佳选择。
客户的心态则是，那么多钱都花了，也不在乎豁免责任的那点保费。于是乎，保险公司的超额利润就这么产生了。
五、花哨的夫妻互保
当然，市场也在对投保人豁免变着花样的玩，比如比较流行的“夫妻互保”这个概念。
夫妻互保，指的是夫妻双方相互给对方投保，并且均选择投保人豁免。由于产品自带被保人豁免，那么只要有一人发生疾病或身故等，双方的剩余保费均可免交。
虽然这种投保策略的出发点是好的，但是并未改变投保人豁免的本质，也并未给夫妻双方带来实际的实惠。
六、怎么办？
人们选择投保人豁免责任，是因为担心自己真的出事了没人来交保费，因此都很愿意选择豁免责任。
但是，豁免责任本质上就是个定期保险，投保人单独给自己投保一个定期重疾险的效果是一样的，并且费率还更加划算。担心身故或全残，直接投保个定期寿险；担心疾病的话，投保个重大疾病险。需要说明的是，由于定期重疾本身存在设计上的不合理，因此选择定期重疾需慎重（详见《认知重构（六）——耍流氓的定期重疾险》）。
当然，肯定有朋友会问，是否有定价很合理的投保人豁免责任呢？笔者只能说，不排除。但是，何必花这个心思去浪费时间呢？直接放弃投保人豁免最有利。然后投保人在去自己给自己配置需要的保险即可。
毕竟，投保人豁免这种险种，既多收你的保费，还要占用你的风险保额，绝大部分情况是没啥用的。正可谓是，叔可忍，婶也不能忍啊。
甚至于，你拿着投保豁免剩下来的保费，单独购买一个其他同类型的保险，一旦发生风险，赔付的保险金都远超未交保费，根本就不用担心未来没钱交保费这事。
七、小结
凡是投保人豁免的责任，一律不选才是最有利的。 https://t.cn/R2WxQOQ
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