跨过“地平线” ——一个城市小微企业融资增量、扩面、降价的探索
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
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土方幸三郎｜【17巻】時代劇俳優殺人事件
沢井学｜【18巻】初恋の人思い出事件
銀ギツネ｜【18巻】黒の組織から来た女 大学教授殺人事件[1]
白倉陽｜【18巻】黒の組織から来た女 大学教授殺人事件[2]
新名任太朗｜【19巻】ミステリー作家失踪事件
坂田祐介｜【19巻】浪花の連続殺人事件
蛭田｜【19巻】競技場無差別脅迫事件
田中貴久恵｜【20巻】奇術愛好家殺人事件
青島全代｜【20巻】バスルーム密室事件
間宮マス代 (西川睦美)｜【20巻】青の古城探索事件
天野つぐみ｜【21巻】空飛ぶ密室 工藤新一最初の事件
増尾桂造｜【21巻】本庁の刑事恋物語
森園菊人｜【21巻】結婚前夜の密室事件
加越利則｜【22巻】上野発北斗星3号
道脇正彦｜【22巻】園子のアブない夏物語
古橋稔｜【23巻】最後の上映殺人事件
鯨井定雄｜【23巻】二十年目の殺意 シンフォニー号連続殺人事件
北川｜【23巻】本庁の刑事恋物語2
新出陽子｜【24巻】暗闇の中の死角
枡山憲三｜【24巻】黒の組織との再会
佐野泉｜【25巻】よみがえる死の伝言[ダイイング・メッセージ]
ロバート・テイラー｜【25巻】鳥取クモ屋敷の怪
銀行強盗一味｜【25巻】命がけの復活[洞窟の探偵団／負傷した名探偵]
鴻上舞衣｜【26巻】命がけの復活[第3の選択／黒衣の騎士]
大場悟｜【26巻】命がけの復活[帰ってきた新一…&約束の場所]
緒方和子｜【26巻】意味深なオルゴール
佐久法史｜【27巻】容疑者・毛利小五郎
鹿野修二｜【27巻】本庁の刑事恋物語3
志水高保｜【27巻】バトルゲームの罠
雑賀又三郎｜【27巻】きのこと熊と探偵団
柴田恭子｜【28巻】偽りだらけの依頼人
島袋君恵｜【28巻】そして人魚はいなくなった
定金芳雄｜【28巻】封印された目暮の秘密
富野美晴｜【29巻】謎めいた乗客
綱島吉雄｜【29巻】消えなかった証拠
レイ・カーティス｜【29巻】大阪“3つのK”事件
明石彰｜【30巻】新幹線護送事件
千間降代｜【30巻】集められた名探偵！ 工藤新一vs.怪盗キッド
染田｜【30巻】元太少年の災難
美濃宗之｜【30巻】殺意の陶芸教室
神保雅夫｜【31巻】毛利小五郎のニセ者
下条登｜【31巻】網にかかった謎
小手川峻｜【31巻】大阪ダブルミステリー 浪花剣士と太閤の城[1]
脇坂重彦｜【31巻】大阪ダブルミステリー 浪花剣士と太閤の城[2]
岳野ユキ｜【32巻】アイドル達の秘密
誘拐犯一味｜【32巻】シカゴから来た男
紙枝保男｜【32巻】本庁の刑事恋物語4
甘利亜子｜【33巻】バレンタインの真実
護田秀男｜【33巻】犯罪の忘れ形見
国吉文太｜【33巻】隠して急いで省略
川上昇｜【34巻】西の名探偵vs.英語教師
大葉悦敏｜【34巻】迷宮のフーリガン
磯上海蔵｜【34巻】中華街 雨のデジャビュ
ローズ・ヒューイット｜【34巻】工藤新一NY[ニューヨーク]の事件
番町菊次｜【35巻】幽霊屋敷の真実
大東幹彦｜【35巻】孤島の姫と竜宮城
郵便局強盗一味｜【36巻】悪意と聖者の行進
爆弾犯｜【36巻】揺れる警視庁 1200万人の人質
南雲暁｜【37巻】見えない容疑者
相馬竜介｜【37巻】残された声なき証言
宝石強盗犯｜【37巻】黒の組織との接触[交渉編／追跡編／決死編]
観野弥生｜【38巻】夕陽に染まった雛人形
牛込巌｜【38巻】汚れた覆面ヒーロー
伊藤美沙里｜【38巻】服部平次絶体絶命！
諸角明｜【39巻】炎の中に赤い馬
天堂晴華｜【39巻】お金で買えない友情
別所登志子｜【39巻】小さな依頼者
矢倉麻吉と麻薬の運び屋｜【40巻】本庁の刑事恋物語5
明石寛人｜【40巻】疑惑の辛口カレー
植木草八｜【40巻】似た者プリンセス
根上慶彦｜【41巻】東都現像所の秘密
泰山薫｜【41巻】4台のポルシェ
今井徹夫｜【41巻】トイレに隠した秘密
サラリーマン風の客｜【42巻】コンビニの落とし穴
狼男｜【42巻】黒の組織と真っ向勝負 満月の夜の二元ミステリー
福地直和｜【42巻】お尻のマークを探せ！
波佐見淳｜【43巻】どっちの推理ショー
鳥光行雄｜【43巻】甲子園の奇跡！ 見えない悪魔に負けず嫌い
加藤彰｜【44巻】本庁の刑事恋物語6
世古国繁｜【44巻】帝丹高校学校怪談
金谷峰人｜【45巻】丸見え埠頭の惨劇
本山正治｜【45巻】物言わぬ航路
御上平八｜【45巻】星と煙草の暗号
羽賀響輔｜【46巻】ストラディバリウスの不協和音[前奏曲／間奏曲／後奏曲]
トレジャーハンター毒鼠｜【46巻】奇抜な屋敷の大冒険[封印編／絡繰編／解決編]
刈谷滋英｜【46巻】奇妙な一家の依頼 疑惑を持った蘭
猫田栄信｜【47巻】宝石強盗現行犯
星河童吾｜【47巻】コナン・平次の推理マジック[仕掛編／館編／解決編]
嘉納｜【48巻】神社鳥居ビックリ暗号
綿引勝史｜【48巻】仏滅に出る悪霊[事件編／疑惑編／解決編]
三角篤｜【49巻】もう戻れない二人
六田卓児｜【50巻】本庁の刑事恋物語7
稲葉敦史｜【50巻】探偵団に注目取材
三俣耕介｜【50巻】平次の思い出
…
ひとみ｜【1巻】ジェットコースター殺人事件
谷晶子｜【1巻】社長令嬢誘拐事件
誘拐犯｜【1巻】社長令嬢誘拐事件
藤江明義｜【1巻】アイドル密室殺人事件
阿部豊｜【2巻】赤鬼村 火祭殺人事件
広田雅美 （宮野明美）｜【2巻】奇妙な人捜し殺人事件
昭夫｜【2巻】幽霊屋敷殺人事件
旗本一郎｜【3巻】豪華客船連続殺人事件
荻野｜【3巻】月いちプレゼント脅迫事件
落合｜【4巻】美術館オーナー殺人事件
ディノ・カパネの仲間｜【4巻】大都会暗号マップ事件
高橋良一｜【5巻】山荘包帯男殺人事件
寺原麻理｜【5巻】カラオケボックス殺人事件
諏訪雄二｜【6巻】骨董品コレクター殺人事件
田中知史｜【6巻】消えた死体殺人事件
笹井宣一｜【6巻】天下一夜祭殺人事件
浅井成実 （麻生成実）｜【7巻】ピアノソナタ「月光」殺人事件
上村直樹｜【7巻】プロサッカー選手脅迫事件
佐山明子｜【8巻】闇の男爵[ナイトバロン]殺人事件
高杉俊彦｜【8巻】6月の花嫁殺人事件
中道和志｜【9巻】小五郎の同窓会殺人事件
一枝隆｜【9巻】資産家令嬢殺人事件
辻村公江｜【10巻】外交官殺人事件
津川秀治｜【10巻】図書館殺人事件
中原香織｜【10巻】雪山山荘殺人事件
松尾貴史｜【11巻】テレビ局殺人事件
殿山十三｜【11巻】コーヒーショップ殺人事件
秀念｜【11巻】霧天狗伝説殺人事件
奥田倫明｜【12巻】月と星と太陽の秘密
竹下裕信｜【12巻】ゲーム会社殺人事件
戸叶研人｜【12巻】ホームズ・フリーク殺人事件
富沢太一｜【13巻】三つ子別荘殺人事件
花岡兼人｜【13巻】イラストレーター殺人事件
松井秀豪｜【13巻】大怪獣ゴメラ殺人事件
三好麻子｜【14巻】追いつめられた名探偵！ 連続2大殺人事件[1]
藪内義房（ヒクソン田中）｜【14巻】追いつめられた名探偵！ 連続2大殺人事件[2]
米原晃子｜【14巻】スキーロッジ殺人事件
宮原悟史｜【15巻】人気アーティスト誘拐事件
藤井孝子｜【15巻】金融会社社長殺人事件
日向幸｜【15巻】名家連続変死事件
瀬戸隆一｜【16巻】名陶芸家殺人事件
松崎はるみ｜【17巻】スキューバダイビング殺人事件
強盗団一味｜【17巻】強盗犯人入院事件
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下条登｜【31巻】網にかかった謎
小手川峻｜【31巻】大阪ダブルミステリー 浪花剣士と太閤の城[1]
脇坂重彦｜【31巻】大阪ダブルミステリー 浪花剣士と太閤の城[2]
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甘利亜子｜【33巻】バレンタインの真実
護田秀男｜【33巻】犯罪の忘れ形見
国吉文太｜【33巻】隠して急いで省略
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大葉悦敏｜【34巻】迷宮のフーリガン
磯上海蔵｜【34巻】中華街 雨のデジャビュ
ローズ・ヒューイット｜【34巻】工藤新一NY[ニューヨーク]の事件
番町菊次｜【35巻】幽霊屋敷の真実
大東幹彦｜【35巻】孤島の姫と竜宮城
郵便局強盗一味｜【36巻】悪意と聖者の行進
爆弾犯｜【36巻】揺れる警視庁 1200万人の人質
南雲暁｜【37巻】見えない容疑者
相馬竜介｜【37巻】残された声なき証言
宝石強盗犯｜【37巻】黒の組織との接触[交渉編／追跡編／決死編]
観野弥生｜【38巻】夕陽に染まった雛人形
牛込巌｜【38巻】汚れた覆面ヒーロー
伊藤美沙里｜【38巻】服部平次絶体絶命！
諸角明｜【39巻】炎の中に赤い馬
天堂晴華｜【39巻】お金で買えない友情
別所登志子｜【39巻】小さな依頼者
矢倉麻吉と麻薬の運び屋｜【40巻】本庁の刑事恋物語5
明石寛人｜【40巻】疑惑の辛口カレー
植木草八｜【40巻】似た者プリンセス
根上慶彦｜【41巻】東都現像所の秘密
泰山薫｜【41巻】4台のポルシェ
今井徹夫｜【41巻】トイレに隠した秘密
サラリーマン風の客｜【42巻】コンビニの落とし穴
狼男｜【42巻】黒の組織と真っ向勝負 満月の夜の二元ミステリー
福地直和｜【42巻】お尻のマークを探せ！
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嘉納｜【48巻】神社鳥居ビックリ暗号
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三角篤｜【49巻】もう戻れない二人
六田卓児｜【50巻】本庁の刑事恋物語7
稲葉敦史｜【50巻】探偵団に注目取材
三俣耕介｜【50巻】平次の思い出
…
明天开始烘干元贝，能加工1万多斤壹龄贝，广东的元贝销售客户可以提前进岛了！[作揖]
家電量販店最大手のヤマダホールディングス（＝ＨＤ）が、子会社を通じて銀行代理業の許可を得て、銀行サービス業務に進出します。住信ＳＢＩネット銀行の基盤システムを使い、住宅と家電、家具をまとめたローンなどを提供する計画です。凋落著しい銀行業にも、自前主義に拘らず、他者資源を活用し自らの事業を強化しようとする新しい潮流だと思います。
ヤマダＨＤは、８年ほど前にも銀行業参入を検討した経緯があり、その時は数百億円にのぼる初期投資の大きさやシステム維持費などから、事業採算性が危ぶまれ断念した経緯があります。今回は、銀行代理業として既存銀行のシステムを活用する訳ですが、自ら銀行業に参入するのと同じ効果を持つサービスを自らの顧客に提供できると判断するに至っています。
最近のヤマダＨＤの経営戦略は、これまでの持てる販売網を最大限活かしてバイイングパワーを効かせて家電製品を安く仕入れ、顧客に安く販売するという従来のビジネスモデルから住宅、家電、家具といった暮らしに必要な商品をセットで販売することにより、顧客を囲い込むことに転換しています。それは彼らの最大の経営資源が販売拠点と顧客網だからです。
当然にそれら商品をセットで販売する為には、クレジットカード決済に留まらず住宅ローン等の融資商品をも提供して行くことが顧客へのサービスレベルを高めることにも通じます。融資のみならず、資産形成商品として新たな形の預金やデビットカードなどのサービスを提供することも可能です。ヤマダＨＤはポイントシステムと組み合わせることも考えてます。
住信ＳＢＩネット銀行という、通常の銀行に比べて身軽なネットバンクだから運営コストも効率化されやすいことから実現できたことかもしれませんが、なにも銀行代理業とはネットバンクのみに許された枠組みではありません。預金などの受け入れ、融資や手形割引、為替取引を内容とする契約を銀行に代わって代理するか媒介する業務が認められている訳です。
最近、銀行事業における根幹である融資の際の目利き力が失われているといわれるようになって久しいですが、新たなサービス商品を打ち出せないでいる金融機関にとっても、それを補完できる他者と協業することは、起死回生の打開策に通ずるものと考えます。これから金融機関は、情報産業としてオペレーションのシステム化は避けて通れないものと思います。
であるなら、そのオペレーションシステムをレンタルクラウドサーバーの様に管理してサブスプリクション報酬が課金される仕組みを提供しても良いでしょう。思い切って、事業の目利き力のある協業他社にそれを任せてしまうことも一法です。企業文化が障壁となって金融機関に取引先企業の事業再構築が出来ないのなら、それが出来る主体に任せれば良いです。
これからの金融機関は、バックエンドであるオペレーションシステムとフロントである商品開発とか渉外業務は事業を分離して行くことが必要です。フロント業務を任せて貰えるなら
地域商社の様な形態でその地域固有の自然資源、文化的資源、事業資源、人的資源に焦点をあてながら、それらをネットワーク化して新しい事業へと再構築して行きたいと思います。 https://t.cn/EwXZcV2
家電量販店最大手のヤマダホールディングス（＝ＨＤ）が、子会社を通じて銀行代理業の許可を得て、銀行サービス業務に進出します。住信ＳＢＩネット銀行の基盤システムを使い、住宅と家電、家具をまとめたローンなどを提供する計画です。凋落著しい銀行業にも、自前主義に拘らず、他者資源を活用し自らの事業を強化しようとする新しい潮流だと思います。
ヤマダＨＤは、８年ほど前にも銀行業参入を検討した経緯があり、その時は数百億円にのぼる初期投資の大きさやシステム維持費などから、事業採算性が危ぶまれ断念した経緯があります。今回は、銀行代理業として既存銀行のシステムを活用する訳ですが、自ら銀行業に参入するのと同じ効果を持つサービスを自らの顧客に提供できると判断するに至っています。
最近のヤマダＨＤの経営戦略は、これまでの持てる販売網を最大限活かしてバイイングパワーを効かせて家電製品を安く仕入れ、顧客に安く販売するという従来のビジネスモデルから住宅、家電、家具といった暮らしに必要な商品をセットで販売することにより、顧客を囲い込むことに転換しています。それは彼らの最大の経営資源が販売拠点と顧客網だからです。
当然にそれら商品をセットで販売する為には、クレジットカード決済に留まらず住宅ローン等の融資商品をも提供して行くことが顧客へのサービスレベルを高めることにも通じます。融資のみならず、資産形成商品として新たな形の預金やデビットカードなどのサービスを提供することも可能です。ヤマダＨＤはポイントシステムと組み合わせることも考えてます。
住信ＳＢＩネット銀行という、通常の銀行に比べて身軽なネットバンクだから運営コストも効率化されやすいことから実現できたことかもしれませんが、なにも銀行代理業とはネットバンクのみに許された枠組みではありません。預金などの受け入れ、融資や手形割引、為替取引を内容とする契約を銀行に代わって代理するか媒介する業務が認められている訳です。
最近、銀行事業における根幹である融資の際の目利き力が失われているといわれるようになって久しいですが、新たなサービス商品を打ち出せないでいる金融機関にとっても、それを補完できる他者と協業することは、起死回生の打開策に通ずるものと考えます。これから金融機関は、情報産業としてオペレーションのシステム化は避けて通れないものと思います。
であるなら、そのオペレーションシステムをレンタルクラウドサーバーの様に管理してサブスプリクション報酬が課金される仕組みを提供しても良いでしょう。思い切って、事業の目利き力のある協業他社にそれを任せてしまうことも一法です。企業文化が障壁となって金融機関に取引先企業の事業再構築が出来ないのなら、それが出来る主体に任せれば良いです。
これからの金融機関は、バックエンドであるオペレーションシステムとフロントである商品開発とか渉外業務は事業を分離して行くことが必要です。フロント業務を任せて貰えるなら
地域商社の様な形態でその地域固有の自然資源、文化的資源、事業資源、人的資源に焦点をあてながら、それらをネットワーク化して新しい事業へと再構築して行きたいと思います。 https://t.cn/EwXZcV2
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