机构东方生物调研纪要
时间：2022.01.08 19:00
Q：这次美国FDA获批的产品与九安获批的是一样的吗？
A：是一样的，都属于新冠抗原家庭自测产品。
Q：2020年我们在欧洲是不是主要销售抗原检测的专业版产品，2021年主要销售家庭自测版产品？
A：新冠抗原检测产品，公司是国内第一家研发出来、生产并投入市场的公司，并且是第一家出海的，在国际上我们是走在最前面的。公司在2020年Q3开始推抗原检测产品，Q4开始热销，当时用的都是专业版；2021年上半年，欧洲开始使用家庭自测版，我们公司的技术比其他公司要好，我们在2021Q1开始家庭自测版的销量就比较大了，但2021年上半年专业版的量其实也不小；从2021年三季度开始到现在，家庭自测版更多点。这次美国FDA批下来的是家庭自测版，我们与西门子联合申报的；专业版自己也在申请，以后自己卖。
Q：如何理解跟西门子合作的模式？
A：因为家庭自测版涉及到商超、药店、家庭等应用场景，如果没有规范的操作流程，会导致结果不理想，所以在去年很多其他厂家在去直接做终端的时候，我们没有直接做终端，我们在英国市场是自己做，法国两个经销商是自己做，其他欧洲区域的家庭自测版都是独家授权给西门子去做终端市场。因为确实在欧洲市场我们没有足够的人员，如果我们自己冒然去直接做终端会出很多问题，所以我们当时的定位就是这样的。在欧洲跟西门子的合作非常愉快，所以延伸到美国市场。
我们与西门子的合作不能简单的理解为代加工过程，产品的设计、技术、质量、工艺、质控都是我们的，利用西门子的渠道能力、品牌影响力、专业售后服务能力，我们双方是合作关系，牌子上是双品牌（西门子+衡健）。公司与西门子的合作是基于更长远的考虑，未来想做成全球最大的CDMO基地。
Q：美国的销售价格？九安零售价6.99美元/人份
A：价格目前还没完全定，也不方便汇报。但是可以根据之前的财报做个参考，欧洲这边，2021年净利率比2020年还高，欧洲2021年上半年家庭自测产品的供应商竞争、价格竞争非常激烈，很多公司到6月份之后终端价格杀到1美金不到，但我们的净利率基本上可以反映出我们的价格体系，我们产品的技术指标好、质量稳定，我们的价格体系没怎么做调整。在美国市场，我们和西门子不是简单的代加工过程，而是相互依赖，不会是微薄的毛利率；美国终端价格体系一般是比欧洲高一倍的价格。我们跟一些友商公司的逻辑和商业模式不一样，无论从收入、利润、净利率等指标我们都是行业第一。
Q：美国市场的客户主要是哪些？会以线下为主吗？
A：可能会以政府合作为主，以大的渠道为主，西门子对应的不是以简单零售的过程。
Q：美国政府采购后会免费发放给民众吗？
A：这个具体不太清楚，但按照欧洲的做法，英国是全政府买单，疫情严重时是每周2次，专业人士是5次；德国基本上也是政府买单或政府给补贴。美国的经济实力更强，可能是政府买单的会多点。
Q：对比欧洲国家，美国市场的量级？
A：我觉得现在不是特别好说，目前联邦政府是采购5亿人份，一旦分发完了，可能就会第二批上了。基于美国的人口、以及九安披露的数据，美国的采购量级可能比欧洲更大，可能是欧洲的1.5-2倍。
Q：目前美国5亿人份政府订单的进度？西门子预计能拿到多大份额？
A：应该是最近，这几天应该就会公布招投标结果。西门子能拿到多少订单不方便做预测，但我们可以做个推演，美国政府从2020年9月份，向雅培采购1.5亿人份新冠抗原检测试剂，但到2021年10月份，花了整整一年时间，但还是没有欧洲抗原推的这么好，背后的原因我们理解是，当时美国政府的本地保护主义，当时获批的几家企业产能不够、技术指标不够理想。
Q：FDA认证门槛更高，未来美国竞争格局是否会更井然有序些？
A：是的，欧盟是CE认证，主要是备案的过程，虽然也是有临床数据支撑，但不像美国是注册制。欧洲当时也是有很多企业一拥而上，但最终坚持到现在的企业少之又少。美国是准入门槛很高，对质量体系的要求也非常高。
Q：公司迅速拿到出口白名单，是否可以理解为跟九安在出口这方面是在同一起跑线？
A：可以这么理解，我们确实得到了美国政府、中国政府相关支持。从2020年三季度开始，到2021年底，我们得到了在欧洲大量临床数据的验证。
Q：目前产能情况？
A：比较敏感，1月份确实有个春节的过程，所以我们也是抓紧时间，采取一切办法提升产能的过程中。因为产能涉及的物料非常多，一般公司的抗原产品涉及30多种，但我们公司产品涉及50-60种物料，所以在产能提升的过程中，物料要配套到位，抗原产品包装这块确实要消耗大量的人工。我们的目标是希望能提升到1300-1500万人份/日。
Q：公司招工火热？
A：是的，一直在招人，也在微信公众号上发了，给留岗过年的员工一万元的红包奖励，确实也比较丰厚。现在美国和欧洲抗原产品真的是供不应求的状态。
Q：制约产能的因素除了人员还有哪些？
A：自动化水平的提升，这块我们也投入不少精力；还有场地，在不断扩场地。物料供应也是在逐步提升的，NC膜的限制影响比较小了，因为我们现在也变成了长期的客户，有长期的合作关系，有优先的过程。
Q：分红比例计划？挣了这么多现金的用途？
A：科创板要求不低于30%，会按科创板的要求；我们现在确实结余了很多现金，我们也在做产业布局，包括上游抗原抗体生物原料、设备、POCT等，分子诊断平台，液态生物芯片，最近在成都设立了液态芯片的产业化基地；未来会基于自身产业布局需求做产业投入，同时也在做些收购兼并，技术路径、产品本身、销售区域布局、证书互补等方面，不过大规模的收购兼并还不会做，主要还是基于自身的技术平台和战略。
Q：产能扩张，资本开支投入？
A：目前是在现有产能基础上的扩能，具体的资本开支金额暂时还没办法完全预估，但是会需要些资本开支。
Q：2021年三季度欧洲价格战，但我们公司净利率没太大变化，如果四季度价格恢复，我们的净利率会更高吗？
A：净利率是不是更高不好说，但相对来说我们比其他公司更稳定。确实此前欧洲价格竞争更激烈，但现在还能撑下来的企业很少了。
Q：我们公司在欧洲的市场份额？
A：目前没有数据支撑，到2021年上半年，我们在国内出口比例是占到中国的检测产品（含抗原、核酸、抗体）13.78%，留存下来的企业竞争格局会越来越稳。
Q：热景生物业绩预告，四季度挣的钱比二季度高峰期还多，但是单纯从海关出口数据看，四季度并没有二季度高，这个如何理解？
A：这就是我之前讲的，从头做到尾的企业，到后期竞争格局是越来越好了；欧洲经过N轮的格局分化，很多企业出局，留存下来的企业的竞争格局比以往更好。此外，海外疫情确实是严重了，需求也确实很大。
Q：现在欧洲的价格体系比较稳定了，未来我们公司的净利率是否会超过2021年Q2的53%？
A：这个目前无法给明确指引，欧洲那边的价格体系已经稳定了，但美国这边的价格体系还不明朗，所以美国和欧洲的价格体系是不是会像终端一样存在一倍的价格差体系，现在给不了答案。如果美国那边的价格体系有提升，那可能带来更高的净利率；如果是跟欧洲类似的价格体系，那能维持住现有净利率水平，已经是体现长期竞争力了。
Q：未来新冠检测常态化的观点，您怎么看？
A：我一直坚持，新冠疫情不是个短期的事，超出大家的想象了；在中报里我们也提到，新冠检测的需求基本上会到2024年，这是结合我们在国际市场一线销售了解到的情况，对疫情的判断，大家可以做个参考。
时间：2022.01.08 19:00
Q：这次美国FDA获批的产品与九安获批的是一样的吗？
A：是一样的，都属于新冠抗原家庭自测产品。
Q：2020年我们在欧洲是不是主要销售抗原检测的专业版产品，2021年主要销售家庭自测版产品？
A：新冠抗原检测产品，公司是国内第一家研发出来、生产并投入市场的公司，并且是第一家出海的，在国际上我们是走在最前面的。公司在2020年Q3开始推抗原检测产品，Q4开始热销，当时用的都是专业版；2021年上半年，欧洲开始使用家庭自测版，我们公司的技术比其他公司要好，我们在2021Q1开始家庭自测版的销量就比较大了，但2021年上半年专业版的量其实也不小；从2021年三季度开始到现在，家庭自测版更多点。这次美国FDA批下来的是家庭自测版，我们与西门子联合申报的；专业版自己也在申请，以后自己卖。
Q：如何理解跟西门子合作的模式？
A：因为家庭自测版涉及到商超、药店、家庭等应用场景，如果没有规范的操作流程，会导致结果不理想，所以在去年很多其他厂家在去直接做终端的时候，我们没有直接做终端，我们在英国市场是自己做，法国两个经销商是自己做，其他欧洲区域的家庭自测版都是独家授权给西门子去做终端市场。因为确实在欧洲市场我们没有足够的人员，如果我们自己冒然去直接做终端会出很多问题，所以我们当时的定位就是这样的。在欧洲跟西门子的合作非常愉快，所以延伸到美国市场。
我们与西门子的合作不能简单的理解为代加工过程，产品的设计、技术、质量、工艺、质控都是我们的，利用西门子的渠道能力、品牌影响力、专业售后服务能力，我们双方是合作关系，牌子上是双品牌（西门子+衡健）。公司与西门子的合作是基于更长远的考虑，未来想做成全球最大的CDMO基地。
Q：美国的销售价格？九安零售价6.99美元/人份
A：价格目前还没完全定，也不方便汇报。但是可以根据之前的财报做个参考，欧洲这边，2021年净利率比2020年还高，欧洲2021年上半年家庭自测产品的供应商竞争、价格竞争非常激烈，很多公司到6月份之后终端价格杀到1美金不到，但我们的净利率基本上可以反映出我们的价格体系，我们产品的技术指标好、质量稳定，我们的价格体系没怎么做调整。在美国市场，我们和西门子不是简单的代加工过程，而是相互依赖，不会是微薄的毛利率；美国终端价格体系一般是比欧洲高一倍的价格。我们跟一些友商公司的逻辑和商业模式不一样，无论从收入、利润、净利率等指标我们都是行业第一。
Q：美国市场的客户主要是哪些？会以线下为主吗？
A：可能会以政府合作为主，以大的渠道为主，西门子对应的不是以简单零售的过程。
Q：美国政府采购后会免费发放给民众吗？
A：这个具体不太清楚，但按照欧洲的做法，英国是全政府买单，疫情严重时是每周2次，专业人士是5次；德国基本上也是政府买单或政府给补贴。美国的经济实力更强，可能是政府买单的会多点。
Q：对比欧洲国家，美国市场的量级？
A：我觉得现在不是特别好说，目前联邦政府是采购5亿人份，一旦分发完了，可能就会第二批上了。基于美国的人口、以及九安披露的数据，美国的采购量级可能比欧洲更大，可能是欧洲的1.5-2倍。
Q：目前美国5亿人份政府订单的进度？西门子预计能拿到多大份额？
A：应该是最近，这几天应该就会公布招投标结果。西门子能拿到多少订单不方便做预测，但我们可以做个推演，美国政府从2020年9月份，向雅培采购1.5亿人份新冠抗原检测试剂，但到2021年10月份，花了整整一年时间，但还是没有欧洲抗原推的这么好，背后的原因我们理解是，当时美国政府的本地保护主义，当时获批的几家企业产能不够、技术指标不够理想。
Q：FDA认证门槛更高，未来美国竞争格局是否会更井然有序些？
A：是的，欧盟是CE认证，主要是备案的过程，虽然也是有临床数据支撑，但不像美国是注册制。欧洲当时也是有很多企业一拥而上，但最终坚持到现在的企业少之又少。美国是准入门槛很高，对质量体系的要求也非常高。
Q：公司迅速拿到出口白名单，是否可以理解为跟九安在出口这方面是在同一起跑线？
A：可以这么理解，我们确实得到了美国政府、中国政府相关支持。从2020年三季度开始，到2021年底，我们得到了在欧洲大量临床数据的验证。
Q：目前产能情况？
A：比较敏感，1月份确实有个春节的过程，所以我们也是抓紧时间，采取一切办法提升产能的过程中。因为产能涉及的物料非常多，一般公司的抗原产品涉及30多种，但我们公司产品涉及50-60种物料，所以在产能提升的过程中，物料要配套到位，抗原产品包装这块确实要消耗大量的人工。我们的目标是希望能提升到1300-1500万人份/日。
Q：公司招工火热？
A：是的，一直在招人，也在微信公众号上发了，给留岗过年的员工一万元的红包奖励，确实也比较丰厚。现在美国和欧洲抗原产品真的是供不应求的状态。
Q：制约产能的因素除了人员还有哪些？
A：自动化水平的提升，这块我们也投入不少精力；还有场地，在不断扩场地。物料供应也是在逐步提升的，NC膜的限制影响比较小了，因为我们现在也变成了长期的客户，有长期的合作关系，有优先的过程。
Q：分红比例计划？挣了这么多现金的用途？
A：科创板要求不低于30%，会按科创板的要求；我们现在确实结余了很多现金，我们也在做产业布局，包括上游抗原抗体生物原料、设备、POCT等，分子诊断平台，液态生物芯片，最近在成都设立了液态芯片的产业化基地；未来会基于自身产业布局需求做产业投入，同时也在做些收购兼并，技术路径、产品本身、销售区域布局、证书互补等方面，不过大规模的收购兼并还不会做，主要还是基于自身的技术平台和战略。
Q：产能扩张，资本开支投入？
A：目前是在现有产能基础上的扩能，具体的资本开支金额暂时还没办法完全预估，但是会需要些资本开支。
Q：2021年三季度欧洲价格战，但我们公司净利率没太大变化，如果四季度价格恢复，我们的净利率会更高吗？
A：净利率是不是更高不好说，但相对来说我们比其他公司更稳定。确实此前欧洲价格竞争更激烈，但现在还能撑下来的企业很少了。
Q：我们公司在欧洲的市场份额？
A：目前没有数据支撑，到2021年上半年，我们在国内出口比例是占到中国的检测产品（含抗原、核酸、抗体）13.78%，留存下来的企业竞争格局会越来越稳。
Q：热景生物业绩预告，四季度挣的钱比二季度高峰期还多，但是单纯从海关出口数据看，四季度并没有二季度高，这个如何理解？
A：这就是我之前讲的，从头做到尾的企业，到后期竞争格局是越来越好了；欧洲经过N轮的格局分化，很多企业出局，留存下来的企业的竞争格局比以往更好。此外，海外疫情确实是严重了，需求也确实很大。
Q：现在欧洲的价格体系比较稳定了，未来我们公司的净利率是否会超过2021年Q2的53%？
A：这个目前无法给明确指引，欧洲那边的价格体系已经稳定了，但美国这边的价格体系还不明朗，所以美国和欧洲的价格体系是不是会像终端一样存在一倍的价格差体系，现在给不了答案。如果美国那边的价格体系有提升，那可能带来更高的净利率；如果是跟欧洲类似的价格体系，那能维持住现有净利率水平，已经是体现长期竞争力了。
Q：未来新冠检测常态化的观点，您怎么看？
A：我一直坚持，新冠疫情不是个短期的事，超出大家的想象了；在中报里我们也提到，新冠检测的需求基本上会到2024年，这是结合我们在国际市场一线销售了解到的情况，对疫情的判断，大家可以做个参考。
社会在变迁，医学在进步，保险产品在层出不穷，大家忧虑的风险点也在变化。
保险理财怎么选比较好呢？
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案。
对于每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案，必然是“千人千面”。
下面，我用两个案例来举例说明：
案例一27 岁的李先生，二线城市公务员一名，年收入15 万元，稳定。2021 年刚结婚，太太同龄，小学老师，年收入 10 万元，有房贷余额100 万元，车贷 15 万元，暂时无小孩，父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”。
健康状况方面，李先生是单位足球队队员，长期踢球锻炼，体检报告显示无异常，太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。对于保障，李先生希望保障全面、无死角，但预算想控制在2万以内。
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案。由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”，如进行投保，顺利承保的概率极大。根据方案，一旦李先生发生相关风险，保险将按如下赔付 ：
不幸疾病身故，赔付 200 万元，不用将房贷车贷负担留给家人 ，剩下可用于孩子教育或父母赡养；
不幸意外身故，赔付 300 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万） ，剩余一次恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
根据方案，一旦李太太出险，赔付情况如下 ：不幸疾病身故，赔付 100 万元 ；不幸意外身故，赔付 200 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万），剩余恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
这里，补充建议是，等到李先生有了孩子，或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险，另外，由于李先生的家庭投资能力一般，建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置、孩子教育金及自己和配偶的养老规划。https://t.cn/A6U8m4pX
案例二33 岁的王先生，二线城市某银行支行负责人，年收入 50 万元，已婚。王太太 30 岁，自由职业，年收入20万元，女儿 3 岁。财务方面，王先生的老家和本地各有一处房产，总价值600万元，房贷余额 200 万元。金融资产方面，银行理财80 万元、权益类资产150万元，另外还有 50 万元放在货币基金。王先生身处金融行业，投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升。
身体状况方面，王先生和女儿都身体健康。王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金，自己能负担，但遇大额支出，需要由王先生及太太承担。
另外，王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部，解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。预算方面，整体一年保障型保险金预算在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金，也考虑给自己和太太提前规划未来补充养老金。
根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案。由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念。由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司，核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外，王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率也会除外承保。
根据方案，一旦王先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 350万元，完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；
不幸意外身故，能赔付 450 万元；不幸患重疾，能赔付 50 万元；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在120万元范围内报销，可入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。
根据方案，一旦王太太出险，获得的赔付如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与王先生类似，能享受到 120 万元范围内的报销额度，并能入住三甲医院国际部和特需部，由保险公司直接结算。
根据方案，一旦王先生女儿出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，门诊住院可在2万元限额内报销，烧烫伤额外2万，不限社保，身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾，能赔付 100万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似，能享受到同等的住院条件和报销额度。
另外，女儿有一份总保费 50 万元的专项教育金，18岁上大学开始每月可领取2000元做生活补充，直到终身，同时，账户余额高于50万可供随时领取以备不时之需。
这就是保险理财，希望可以帮助到你！
保险理财怎么选比较好呢？
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案。
对于每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案，必然是“千人千面”。
下面，我用两个案例来举例说明：
案例一27 岁的李先生，二线城市公务员一名，年收入15 万元，稳定。2021 年刚结婚，太太同龄，小学老师，年收入 10 万元，有房贷余额100 万元，车贷 15 万元，暂时无小孩，父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”。
健康状况方面，李先生是单位足球队队员，长期踢球锻炼，体检报告显示无异常，太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。对于保障，李先生希望保障全面、无死角，但预算想控制在2万以内。
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案。由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”，如进行投保，顺利承保的概率极大。根据方案，一旦李先生发生相关风险，保险将按如下赔付 ：
不幸疾病身故，赔付 200 万元，不用将房贷车贷负担留给家人 ，剩下可用于孩子教育或父母赡养；
不幸意外身故，赔付 300 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万） ，剩余一次恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
根据方案，一旦李太太出险，赔付情况如下 ：不幸疾病身故，赔付 100 万元 ；不幸意外身故，赔付 200 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万），剩余恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
这里，补充建议是，等到李先生有了孩子，或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险，另外，由于李先生的家庭投资能力一般，建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置、孩子教育金及自己和配偶的养老规划。https://t.cn/A6U8m4pX
案例二33 岁的王先生，二线城市某银行支行负责人，年收入 50 万元，已婚。王太太 30 岁，自由职业，年收入20万元，女儿 3 岁。财务方面，王先生的老家和本地各有一处房产，总价值600万元，房贷余额 200 万元。金融资产方面，银行理财80 万元、权益类资产150万元，另外还有 50 万元放在货币基金。王先生身处金融行业，投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升。
身体状况方面，王先生和女儿都身体健康。王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金，自己能负担，但遇大额支出，需要由王先生及太太承担。
另外，王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部，解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。预算方面，整体一年保障型保险金预算在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金，也考虑给自己和太太提前规划未来补充养老金。
根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案。由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念。由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司，核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外，王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率也会除外承保。
根据方案，一旦王先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 350万元，完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；
不幸意外身故，能赔付 450 万元；不幸患重疾，能赔付 50 万元；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在120万元范围内报销，可入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。
根据方案，一旦王太太出险，获得的赔付如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与王先生类似，能享受到 120 万元范围内的报销额度，并能入住三甲医院国际部和特需部，由保险公司直接结算。
根据方案，一旦王先生女儿出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，门诊住院可在2万元限额内报销，烧烫伤额外2万，不限社保，身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾，能赔付 100万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似，能享受到同等的住院条件和报销额度。
另外，女儿有一份总保费 50 万元的专项教育金，18岁上大学开始每月可领取2000元做生活补充，直到终身，同时，账户余额高于50万可供随时领取以备不时之需。
这就是保险理财，希望可以帮助到你！
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