【比喝光红酒更”囧“！哈站#安检#口曾现旅客狂喷#香水# 】近日，一则现实版“人在囧途”！大叔携带开封红酒过不了安检，竟当场喝光一瓶红酒的小视频火爆网络，引来一片笑声。 很多网友直呼现实版“人在囧途”！然而，开了瓶的红酒，真的不能带上火车吗？
别误传！散白不能带上火车，红酒啤酒可以带
11日下午，记者来到哈尔滨火车站安检口，谈起火爆网络的江苏某高铁站安检口外吹瓶喝红酒的大爷，哈尔滨火车站安检值班主任聂垚告诉记者，“根据我们的规定，不允许带散装白酒进站。可以携带包装完好未开封的白酒进站。但看了这个视频，可能会引起旅客的误会，认为开瓶的红酒和啤酒也不可以带，其实按照我们现行规定，旅客携带红酒和啤酒，即使已经开封，也是可以携带的，这位大爷如果带的红酒，应该不用像视频中那样吹瓶。有些网络上传的东西，不一定准确。”
真奇葩！哈站安检口曾惊现“喷香大姐”、“撅刀大爷”
与此同时，聂垚也向记者讲述了他邂逅的两位奇葩旅客：“限制携带的物品中，100毫升的香水是可以携带的，但超过100毫升是不允许的。有个旅客带的香水超过100毫升了，可能挺贵的，舍不得扔，她就现场拿着香水往自己身上狂喷，往行李箱里喷，喷到不够100毫升了，问我，这回可以带了吗？我说可以带了。”
聂垚告诉记者，他还碰到过一位脾气比较倔的大爷，拿着多功能的瑞士军刀，“上面有红酒起子，螺丝刀、小剪子等都有。但是刀的长度超过限制了，是不允许携带的，我们就跟他解释。这个大爷现场就用脚踩着这个刀片，把这个刀片硬给掰下去了，我们当时劝也劝不住。刀片部分掰下去后问我，这回可以带了吗？”
提个醒！查出非危险品管制物品，有四种选择
记者向聂垚了解到，旅客除了管制物品以外，其他的除了危险品，他们有几种处理方式，“第一个可以交由送站的亲属带回，比如说旅客拿的小剪子，还有压力罐这些东西。发胶、摩斯之类的，都可以让亲友带回。第二种处理方式就是可以给旅客办理邮寄。我们给旅客留好地址，跟旅客说清邮费到付，然后帮旅客办理邮寄，旅客也不耽误行程。第三种就是暂存，我们可以免费帮他保管30天，然后给他出具一个单据。30天之内他旅行回来，可以自己取回。如果不回来，比如说南方游客，可以把这个单据拍照片给他在当地的亲属，让亲属代为领取。如果这三种方式旅客都不选择，那只剩一种办法：自弃，就是不要了。”
冷知识！有些东西坐飞机能带（托运），坐火车不让带
此外，聂垚告诉记者，也常有旅客容易存在一种认知误区，往往容易认为民航的安检标准比铁路高，所以民航可以携带的，铁路就同样可以放行，“我们所掌握的危险品标准是基本一样的。民航是上飞机之前，行李办理托运。坐火车，是行李就在你身边，所以有些危险品，铁路根本是禁止携带的。这个是根本的区别。比如厨房刀具、剪子等，民航可以托运。因为人物分离，不会产生任何危险。火车不一样，东西就在你身边。如果在车上产生不愉快，拿起物品，给别人造成伤害，或者其他人发生争执的时候，都会产生危险。”
与此同时，也有很多东西，民航禁止携带，铁路允许携带，比如打火机、超标或无正规清晰标识充电宝，民航都禁止携带，但铁路就可以携带。
记者了解到，铁路也可以办理托运，但是不能随身带进车站候车区，更不能带进车厢。尽管铁路所有列车的旅客都可以办理托运，但行李车厢，只能挂在普速列车上。
记者在哈站安检部门的寄存处看到，这里有很多帮助旅客临时寄存的禁止携带物品，当下比较常见的就是酒精洗手液。与此同时，所有压力罐都不能带。
聂垚还告诉记者，很多旅客都知道猫狗是不能带上火车的，一般也不会携带进站。但仍有一些旅客会带金鱼、小乌龟，还有宾县、绥化等哈尔滨周边地区旅客节假日带孩子来哈尔滨玩，会买一些仓鼠等，这些都是不允许携带上火车的。因为这些东西也会对车辆造成污染。再有就是有异味的食品，最主要是榴莲。
“还有一种东西需要特别提醒，现在天气越来越暖和了，小孩子玩的氢气球，过一阵子就会出现，能自己飘起来的，一般就是易燃易爆的气体充的，这就属于危险品了。”
此外，聂垚还告诉记者，有的旅客不知道从哪个网站上搜的，说不超过8厘米的刀具可以带上火车，但实际上我们的标准是不超过5厘米。
记者：栾德谦
别误传！散白不能带上火车，红酒啤酒可以带
11日下午，记者来到哈尔滨火车站安检口，谈起火爆网络的江苏某高铁站安检口外吹瓶喝红酒的大爷，哈尔滨火车站安检值班主任聂垚告诉记者，“根据我们的规定，不允许带散装白酒进站。可以携带包装完好未开封的白酒进站。但看了这个视频，可能会引起旅客的误会，认为开瓶的红酒和啤酒也不可以带，其实按照我们现行规定，旅客携带红酒和啤酒，即使已经开封，也是可以携带的，这位大爷如果带的红酒，应该不用像视频中那样吹瓶。有些网络上传的东西，不一定准确。”
真奇葩！哈站安检口曾惊现“喷香大姐”、“撅刀大爷”
与此同时，聂垚也向记者讲述了他邂逅的两位奇葩旅客：“限制携带的物品中，100毫升的香水是可以携带的，但超过100毫升是不允许的。有个旅客带的香水超过100毫升了，可能挺贵的，舍不得扔，她就现场拿着香水往自己身上狂喷，往行李箱里喷，喷到不够100毫升了，问我，这回可以带了吗？我说可以带了。”
聂垚告诉记者，他还碰到过一位脾气比较倔的大爷，拿着多功能的瑞士军刀，“上面有红酒起子，螺丝刀、小剪子等都有。但是刀的长度超过限制了，是不允许携带的，我们就跟他解释。这个大爷现场就用脚踩着这个刀片，把这个刀片硬给掰下去了，我们当时劝也劝不住。刀片部分掰下去后问我，这回可以带了吗？”
提个醒！查出非危险品管制物品，有四种选择
记者向聂垚了解到，旅客除了管制物品以外，其他的除了危险品，他们有几种处理方式，“第一个可以交由送站的亲属带回，比如说旅客拿的小剪子，还有压力罐这些东西。发胶、摩斯之类的，都可以让亲友带回。第二种处理方式就是可以给旅客办理邮寄。我们给旅客留好地址，跟旅客说清邮费到付，然后帮旅客办理邮寄，旅客也不耽误行程。第三种就是暂存，我们可以免费帮他保管30天，然后给他出具一个单据。30天之内他旅行回来，可以自己取回。如果不回来，比如说南方游客，可以把这个单据拍照片给他在当地的亲属，让亲属代为领取。如果这三种方式旅客都不选择，那只剩一种办法：自弃，就是不要了。”
冷知识！有些东西坐飞机能带（托运），坐火车不让带
此外，聂垚告诉记者，也常有旅客容易存在一种认知误区，往往容易认为民航的安检标准比铁路高，所以民航可以携带的，铁路就同样可以放行，“我们所掌握的危险品标准是基本一样的。民航是上飞机之前，行李办理托运。坐火车，是行李就在你身边，所以有些危险品，铁路根本是禁止携带的。这个是根本的区别。比如厨房刀具、剪子等，民航可以托运。因为人物分离，不会产生任何危险。火车不一样，东西就在你身边。如果在车上产生不愉快，拿起物品，给别人造成伤害，或者其他人发生争执的时候，都会产生危险。”
与此同时，也有很多东西，民航禁止携带，铁路允许携带，比如打火机、超标或无正规清晰标识充电宝，民航都禁止携带，但铁路就可以携带。
记者了解到，铁路也可以办理托运，但是不能随身带进车站候车区，更不能带进车厢。尽管铁路所有列车的旅客都可以办理托运，但行李车厢，只能挂在普速列车上。
记者在哈站安检部门的寄存处看到，这里有很多帮助旅客临时寄存的禁止携带物品，当下比较常见的就是酒精洗手液。与此同时，所有压力罐都不能带。
聂垚还告诉记者，很多旅客都知道猫狗是不能带上火车的，一般也不会携带进站。但仍有一些旅客会带金鱼、小乌龟，还有宾县、绥化等哈尔滨周边地区旅客节假日带孩子来哈尔滨玩，会买一些仓鼠等，这些都是不允许携带上火车的。因为这些东西也会对车辆造成污染。再有就是有异味的食品，最主要是榴莲。
“还有一种东西需要特别提醒，现在天气越来越暖和了，小孩子玩的氢气球，过一阵子就会出现，能自己飘起来的，一般就是易燃易爆的气体充的，这就属于危险品了。”
此外，聂垚还告诉记者，有的旅客不知道从哪个网站上搜的，说不超过8厘米的刀具可以带上火车，但实际上我们的标准是不超过5厘米。
记者：栾德谦
鹊踏枝·几日行云何处去
冯延巳 〔五代〕
几日行云何处去？忘却归来，不道春将暮。百草千花寒食路，香车系在谁家树？
泪眼倚楼频独语。双燕来时，陌上相逢否？撩乱春愁如柳絮，依依梦里无寻处。(依依 一作：悠悠)
译文及注释
译文
这几天，他像流云飘哪里？忘了回家，不顾芳春将逝去。寒食路上长满了野草闲花。他车马又在谁家树上系?
泪眼倚楼不断自言语，双燕飞来，路上可与他相遇？纷乱春愁如柳絮，梦中到哪寻他去？
注释
行云：宋玉《高唐赋序》记巫山神女云：“妾在巫山之阳，高丘之阻。旦为行云，暮为行雨，朝朝暮暮，阳台之下。”后世多借指行踪无定的美人，此指所思情郎。
不道：张相《诗词曲语辞汇释》卷四：“不道，扰云不知也；不觉也；不期也。冯延已《蝶恋花》词：‘几日行云何处去？忘了归来，不道春将暮。’言不觉春将暮也。”
百草二句：清谭献《复堂词话》：“行云、百草、千花、香车、双燕，必有所托。”寒食，节令名，在清明前一日。谭献《蝶恋花》词：“连理枝头侬与汝，干花百草从渠许。”以连理枝头与千花百草对举，正可与此对看。
泪眼二句：陈廷焯《词则·大稚集》卷一：“‘双燕’二语映首章。”▲
鉴赏
这首词从字面看，是描写一女子对她游荡在外的丈夫久久不归既埋怨又难以割舍的缠绵感情。从一开头的“行云何处去”到最后的“梦里无寻处”，女主人公的情感始终在怨嗟与期待、苦闷与寻觅的交织中徘徊。作为一首优秀的闺情词，由于抒情的深刻与典型，往往容易唤起人们更广泛的联想，因而这首词中所抒发的“忠厚缠绵”之情，似乎也概括了更广泛的人生体验。
词写闺怨。上片以飘荡不归的行云，比作浪子。
“几日行云何处去？忘却归来，不道春将暮。”这三句是闺中少妇的幽怨之词，表现出她对情郎的惦念。这里以“行云”比喻在外四处游荡的情郎，非常形象贴切。“忘却归来，不道春将暮。”，“春将暮”字面上是指春光将尽，亦指女子的美好年华将逝，这两句为女子的自问自答之词，充满无穷悲叹：美好的春光将要逝去了，而情郎却仍不见归来。
“百草千花寒食路，香车系在谁家树？”“百草千花”，用辞也典丽双关，暗中包括那些招蜂引蝶的女人，颇带鄙薄意识。“香车”，代丈夫的行踪。车子停在谁家树下，意指丈夫在谁处冶游。这样写，既切合女主人公倚楼眺望的情景，又形象鲜明，情思宛转，耐人反复寻味。
下片则写闺中少妇的孤独与凄苦，她眼含泪水，倚立楼头，不免如痴如呆，独自念念叨叨。
“泪眼倚楼频独语。双燕来时，陌上相逢否？”她想到自己的丈夫在外纵行放荡，心中是多么的悲伤呀。“泪眼”写其忧伤；“倚楼”写她对丈夫的盼望；“频独语”三字，把女主人公那种伤心欲狂的精神状态清晰地刻画出来。“双燕”两句是她的询问，她频频问那归来的双燕是否见到自己的夫君。燕子无情，怎听得懂她的言语，这一问极写女主人公之痴。
“撩乱春愁如柳絮，依依梦里无寻处。”问燕燕无语，这令她多么惆怅，多么悲痛，心中那春愁顿时如柳絮一般，凌乱无序。这里词人以柳絮喻愁，将无形之愁具体化，极写其纷乱。“悠悠梦里无寻处”，既然他不归，她又那般惦念着他，那么便到梦里将他寻觅吧，但梦却那般悠长，令她茫然而不得寻觅。这最后两句写得千回百转，情意缠绵，形象地表达了女主人公的哀怨与痴情。
这首词连用了三个问句：“几日行云何处去？”“香车系在谁家树？”“双燕飞来，陌上相逢否？”一次比一次问得更迫切，从而描绘出女主人公越到后来越濒近绝望的心情。这是一种层层加码式的手法。双燕尚懂得归来而人却不知，离愁被春光撩拨得像悠悠扬扬的柳絮，漫天飞舞，使你在梦里也觅不到踪迹。作者以轻灵缥缈之笔写朦胧梦境，怨而不怒，蕴藉深婉，可谓别开新境。▲
冯延巳
冯延巳 （903--960）又名延嗣，字正中，五代广陵（今江苏省扬州市）人。在南唐做过宰相，生活过得很优裕、舒适。他的词多写闲情逸致辞，文人的气息很浓，对北宋初期的词人有比较大的影响。宋初《钓矶立谈》评其“学问渊博，文章颖发，辩说纵横”，其词集名《阳春集》。
冯延巳 〔五代〕
几日行云何处去？忘却归来，不道春将暮。百草千花寒食路，香车系在谁家树？
泪眼倚楼频独语。双燕来时，陌上相逢否？撩乱春愁如柳絮，依依梦里无寻处。(依依 一作：悠悠)
译文及注释
译文
这几天，他像流云飘哪里？忘了回家，不顾芳春将逝去。寒食路上长满了野草闲花。他车马又在谁家树上系?
泪眼倚楼不断自言语，双燕飞来，路上可与他相遇？纷乱春愁如柳絮，梦中到哪寻他去？
注释
行云：宋玉《高唐赋序》记巫山神女云：“妾在巫山之阳，高丘之阻。旦为行云，暮为行雨，朝朝暮暮，阳台之下。”后世多借指行踪无定的美人，此指所思情郎。
不道：张相《诗词曲语辞汇释》卷四：“不道，扰云不知也；不觉也；不期也。冯延已《蝶恋花》词：‘几日行云何处去？忘了归来，不道春将暮。’言不觉春将暮也。”
百草二句：清谭献《复堂词话》：“行云、百草、千花、香车、双燕，必有所托。”寒食，节令名，在清明前一日。谭献《蝶恋花》词：“连理枝头侬与汝，干花百草从渠许。”以连理枝头与千花百草对举，正可与此对看。
泪眼二句：陈廷焯《词则·大稚集》卷一：“‘双燕’二语映首章。”▲
鉴赏
这首词从字面看，是描写一女子对她游荡在外的丈夫久久不归既埋怨又难以割舍的缠绵感情。从一开头的“行云何处去”到最后的“梦里无寻处”，女主人公的情感始终在怨嗟与期待、苦闷与寻觅的交织中徘徊。作为一首优秀的闺情词，由于抒情的深刻与典型，往往容易唤起人们更广泛的联想，因而这首词中所抒发的“忠厚缠绵”之情，似乎也概括了更广泛的人生体验。
词写闺怨。上片以飘荡不归的行云，比作浪子。
“几日行云何处去？忘却归来，不道春将暮。”这三句是闺中少妇的幽怨之词，表现出她对情郎的惦念。这里以“行云”比喻在外四处游荡的情郎，非常形象贴切。“忘却归来，不道春将暮。”，“春将暮”字面上是指春光将尽，亦指女子的美好年华将逝，这两句为女子的自问自答之词，充满无穷悲叹：美好的春光将要逝去了，而情郎却仍不见归来。
“百草千花寒食路，香车系在谁家树？”“百草千花”，用辞也典丽双关，暗中包括那些招蜂引蝶的女人，颇带鄙薄意识。“香车”，代丈夫的行踪。车子停在谁家树下，意指丈夫在谁处冶游。这样写，既切合女主人公倚楼眺望的情景，又形象鲜明，情思宛转，耐人反复寻味。
下片则写闺中少妇的孤独与凄苦，她眼含泪水，倚立楼头，不免如痴如呆，独自念念叨叨。
“泪眼倚楼频独语。双燕来时，陌上相逢否？”她想到自己的丈夫在外纵行放荡，心中是多么的悲伤呀。“泪眼”写其忧伤；“倚楼”写她对丈夫的盼望；“频独语”三字，把女主人公那种伤心欲狂的精神状态清晰地刻画出来。“双燕”两句是她的询问，她频频问那归来的双燕是否见到自己的夫君。燕子无情，怎听得懂她的言语，这一问极写女主人公之痴。
“撩乱春愁如柳絮，依依梦里无寻处。”问燕燕无语，这令她多么惆怅，多么悲痛，心中那春愁顿时如柳絮一般，凌乱无序。这里词人以柳絮喻愁，将无形之愁具体化，极写其纷乱。“悠悠梦里无寻处”，既然他不归，她又那般惦念着他，那么便到梦里将他寻觅吧，但梦却那般悠长，令她茫然而不得寻觅。这最后两句写得千回百转，情意缠绵，形象地表达了女主人公的哀怨与痴情。
这首词连用了三个问句：“几日行云何处去？”“香车系在谁家树？”“双燕飞来，陌上相逢否？”一次比一次问得更迫切，从而描绘出女主人公越到后来越濒近绝望的心情。这是一种层层加码式的手法。双燕尚懂得归来而人却不知，离愁被春光撩拨得像悠悠扬扬的柳絮，漫天飞舞，使你在梦里也觅不到踪迹。作者以轻灵缥缈之笔写朦胧梦境，怨而不怒，蕴藉深婉，可谓别开新境。▲
冯延巳
冯延巳 （903--960）又名延嗣，字正中，五代广陵（今江苏省扬州市）人。在南唐做过宰相，生活过得很优裕、舒适。他的词多写闲情逸致辞，文人的气息很浓，对北宋初期的词人有比较大的影响。宋初《钓矶立谈》评其“学问渊博，文章颖发，辩说纵横”，其词集名《阳春集》。
【重磅新规持续发酵 房贷“超标”银行股暴跌！】此前被市场看好的银行板块，今日几乎集体飘绿。截至收盘，成都银行跌幅超过8%，另外还有8家银行股跌幅超过3%。市场分析人士认为，这或与年前监管部门加强商业银行房地产贷款集中度管理的决定有关。新规要求分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限，以压降银行房地产融资风险敞口。
记者注意到，股价大跌的银行，大部分涉及房贷余额占比“超标”。个人住房贷款、房地产开发贷，是银行零售和对公业务最优质的业务，分析人士认为，受上述新规影响，出于压降压力，未来大部分商业银行资产结构将迎较大调整。
大跌银行或涉房贷余额占比“超标”
2020年12月31日，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称《通知》)，决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。通知自2021年1月1日起实施。同时对占比超标的银行设置2年或4年调整过渡期。
按房地产贷款集中度管理要求，房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限分为五档：中资大型银行分别是40%和32.5%；中资中型银行分别是27.5%和20%；中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%；县域农合机构分别是17.5%和12.5%；村镇银行分别是12.5%和7.5%。
而今日下跌银行股，大部分正是涉房贷款超标的银行。
数据显示，目前个人住房贷款余额占比(2020年半年报数据)超标明显的主要有建设银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、江苏银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、厦门银行。
东吴证券银行业首席分析师马祥云在其最新报告中认为，中大型银行受政策影响比较明显。基于2020年半年报数据测算，10家上市银行的住房贷款占比超标、11家房地产贷款占比超标。
综合来看，涉房类超标相对压力较大的是招商银行。根据马祥云的测算，招商银行2020年6月末，个人住房贷款占比25.5%，超标5.5%，房地产贷款占比34.3%，超标6.8%，政策给予4年调整期。
中小型银行中，成都银行的调整压力相对最大，该行个人住房贷款与对公贷款均超标明显。成都银行2020年半年报显示，该行个人住房贷款占比26%，超标8.5%。
马祥云认为，房贷投放受限对招商银行的经营客观上有一定影响。按揭贷款目前是商业银行的优质业务品种，虽然收益率不高，但不良率低、资本消耗非常少(按50%折算风险资产)。他同时认为，招商银行零售产品线丰富，相信消费贷及个人经营性贷款可能接替按揭贷款，成为未来几年新增零售贷款的主力。
也有部分银行没有相关调整压力，比如，浙商银行、宁波银行、常熟银行等，涉房贷款存量很少。统计显示，这3家银行个人住房贷款余额占比分别为5.94%、1.08%、7.81%。
新规之下个人房贷申请会如何？
某股份行客户经理告诉记者，目前未有进一步调整个人房贷额度的通知，不过额度管控政策一直在延续。
“整体看，大行的房贷额度本来就多，股份行的额度相对并不多。而利率现在比较统一，预计不会有较大调整。”该客户经理表示，由于该行的个人房贷占比未超过“红线”，个人房贷额度整体压缩的可能性不是很高。
业内观点认为，在个人住房贷款占比上限的压力下，银行在实际操作层面，可能倾向于额度、贷款利率、放款周期等方面合规的调整。不过，此房贷新规对微观个人住房贷款市场影响还是有限的。
安信证券数据测算，从2020年半年报数据来看，披露半年报的35家上市银行中10家需要压降房地产贷款或个人住房贷款占比，压降幅度较大的以中小银行为主。假定不达标银行在监管给予的最长宽限期内平均分解压降目标，预计个人住房贷款余额少增3500亿元左右。而个人住房贷款余额压降或对房地产销售端形成小幅扰动。
“关键是看总额，而不是绝对量。”上海中原地产市场分析师卢文曦表示，房贷新规对个人住房贷款市场有小幅影响，但不会形成较大的冲击。
在卢文曦看来，房贷新规主要约束的是房贷占比过高的银行，而非每一家银行房贷的绝对值。具体一家银行而言，相对于整个贷款总额的“大水管”，个人房贷作为“小水管”的占比，可在“大水管”投放总量方面作摆布调整。中小银行可能会有不少触碰到“警戒线”的，例如招商这些超过“红线”的银行，其个人房贷会作一定调整，例如未来会降量。整体看，在国家目前各项政策的调整下，2021年的银行业个人房贷额度不会有较大的变化，房贷利率也会保持一个稳健的水平。
上海易居房地产研究院总监严跃进表示，集中度限制并不代表个人房贷绝对规模要下降。若是考虑到后续房地产市场的变化，在一些新兴的房地产市场中，部分小型银行或仍有机会适当提高占比上限，但绝大多数银行或以收紧为主。
资产结构将迎较大调整
最近两年，在“房住不炒”和“防范化解金融风险”等宏观调控方向下，监管部门严控房地产行业融资。
对于上述新规，某股份制银行房地产事业部相关人士向记者透露，2019年监管部门其实就已有窗口指导，虽然没有明确设置余额占比上限，但对投放增速已有要求。
2020年，为引导信贷资源支持实体经济，监管机构进一步限制房地产企业加杠杆，对房企划定“三道红线”，即剔除预收款后的资产负债率不得大于70%，净负债率不得大于100%，现金短债比小于1倍。
在商业银行的零售和对公业务中，个人按揭贷款和房地产开发贷款，都是最好的业务品种。眼下，步步收紧房地产相关金融监管政策，对商业银行经营产生不小的影响。
“去年我们一直在研究给房地产行业上下游授信，但搞了一年，收效甚微。”上述人士表示，其他资产投放的增量和收益，与房地产很难相比。
某小型城商行对公部门负责人向记者表示，该行也有调整涉房类贷款压力，但也正好趁这个机会调整资产结构，未来重点投放标准化债券，以及一些重点行业比如教育、医疗、制造等。
结合上述新规，2021年以及未来，大部分商业银行贷款结构将不可避免需要进行较大程度调整，部分银行甚至有较大压力。
马祥云表示，作为区域型中小城商行，过去三年成都银行的净新增人民币贷款中，住房贷款占比一直高达25%至30%，未来如果需要调整贷款结构，预计会向对公业务及小微贷款倾斜。据其测算，成都银行未来四年的净新增贷款中，个人住房贷款的占比需要压降至5%以内，而房地产行业公司贷款需压降至0%。
记者注意到，股价大跌的银行，大部分涉及房贷余额占比“超标”。个人住房贷款、房地产开发贷，是银行零售和对公业务最优质的业务，分析人士认为，受上述新规影响，出于压降压力，未来大部分商业银行资产结构将迎较大调整。
大跌银行或涉房贷余额占比“超标”
2020年12月31日，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称《通知》)，决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。通知自2021年1月1日起实施。同时对占比超标的银行设置2年或4年调整过渡期。
按房地产贷款集中度管理要求，房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限分为五档：中资大型银行分别是40%和32.5%；中资中型银行分别是27.5%和20%；中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%；县域农合机构分别是17.5%和12.5%；村镇银行分别是12.5%和7.5%。
而今日下跌银行股，大部分正是涉房贷款超标的银行。
数据显示，目前个人住房贷款余额占比(2020年半年报数据)超标明显的主要有建设银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、江苏银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、厦门银行。
东吴证券银行业首席分析师马祥云在其最新报告中认为，中大型银行受政策影响比较明显。基于2020年半年报数据测算，10家上市银行的住房贷款占比超标、11家房地产贷款占比超标。
综合来看，涉房类超标相对压力较大的是招商银行。根据马祥云的测算，招商银行2020年6月末，个人住房贷款占比25.5%，超标5.5%，房地产贷款占比34.3%，超标6.8%，政策给予4年调整期。
中小型银行中，成都银行的调整压力相对最大，该行个人住房贷款与对公贷款均超标明显。成都银行2020年半年报显示，该行个人住房贷款占比26%，超标8.5%。
马祥云认为，房贷投放受限对招商银行的经营客观上有一定影响。按揭贷款目前是商业银行的优质业务品种，虽然收益率不高，但不良率低、资本消耗非常少(按50%折算风险资产)。他同时认为，招商银行零售产品线丰富，相信消费贷及个人经营性贷款可能接替按揭贷款，成为未来几年新增零售贷款的主力。
也有部分银行没有相关调整压力，比如，浙商银行、宁波银行、常熟银行等，涉房贷款存量很少。统计显示，这3家银行个人住房贷款余额占比分别为5.94%、1.08%、7.81%。
新规之下个人房贷申请会如何？
某股份行客户经理告诉记者，目前未有进一步调整个人房贷额度的通知，不过额度管控政策一直在延续。
“整体看，大行的房贷额度本来就多，股份行的额度相对并不多。而利率现在比较统一，预计不会有较大调整。”该客户经理表示，由于该行的个人房贷占比未超过“红线”，个人房贷额度整体压缩的可能性不是很高。
业内观点认为，在个人住房贷款占比上限的压力下，银行在实际操作层面，可能倾向于额度、贷款利率、放款周期等方面合规的调整。不过，此房贷新规对微观个人住房贷款市场影响还是有限的。
安信证券数据测算，从2020年半年报数据来看，披露半年报的35家上市银行中10家需要压降房地产贷款或个人住房贷款占比，压降幅度较大的以中小银行为主。假定不达标银行在监管给予的最长宽限期内平均分解压降目标，预计个人住房贷款余额少增3500亿元左右。而个人住房贷款余额压降或对房地产销售端形成小幅扰动。
“关键是看总额，而不是绝对量。”上海中原地产市场分析师卢文曦表示，房贷新规对个人住房贷款市场有小幅影响，但不会形成较大的冲击。
在卢文曦看来，房贷新规主要约束的是房贷占比过高的银行，而非每一家银行房贷的绝对值。具体一家银行而言，相对于整个贷款总额的“大水管”，个人房贷作为“小水管”的占比，可在“大水管”投放总量方面作摆布调整。中小银行可能会有不少触碰到“警戒线”的，例如招商这些超过“红线”的银行，其个人房贷会作一定调整，例如未来会降量。整体看，在国家目前各项政策的调整下，2021年的银行业个人房贷额度不会有较大的变化，房贷利率也会保持一个稳健的水平。
上海易居房地产研究院总监严跃进表示，集中度限制并不代表个人房贷绝对规模要下降。若是考虑到后续房地产市场的变化，在一些新兴的房地产市场中，部分小型银行或仍有机会适当提高占比上限，但绝大多数银行或以收紧为主。
资产结构将迎较大调整
最近两年，在“房住不炒”和“防范化解金融风险”等宏观调控方向下，监管部门严控房地产行业融资。
对于上述新规，某股份制银行房地产事业部相关人士向记者透露，2019年监管部门其实就已有窗口指导，虽然没有明确设置余额占比上限，但对投放增速已有要求。
2020年，为引导信贷资源支持实体经济，监管机构进一步限制房地产企业加杠杆，对房企划定“三道红线”，即剔除预收款后的资产负债率不得大于70%，净负债率不得大于100%，现金短债比小于1倍。
在商业银行的零售和对公业务中，个人按揭贷款和房地产开发贷款，都是最好的业务品种。眼下，步步收紧房地产相关金融监管政策，对商业银行经营产生不小的影响。
“去年我们一直在研究给房地产行业上下游授信，但搞了一年，收效甚微。”上述人士表示，其他资产投放的增量和收益，与房地产很难相比。
某小型城商行对公部门负责人向记者表示，该行也有调整涉房类贷款压力，但也正好趁这个机会调整资产结构，未来重点投放标准化债券，以及一些重点行业比如教育、医疗、制造等。
结合上述新规，2021年以及未来，大部分商业银行贷款结构将不可避免需要进行较大程度调整，部分银行甚至有较大压力。
马祥云表示，作为区域型中小城商行，过去三年成都银行的净新增人民币贷款中，住房贷款占比一直高达25%至30%，未来如果需要调整贷款结构，预计会向对公业务及小微贷款倾斜。据其测算，成都银行未来四年的净新增贷款中，个人住房贷款的占比需要压降至5%以内，而房地产行业公司贷款需压降至0%。
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